ch 電子商務(wù)支付

第三章電子商務(wù)支付1學習目標熟悉網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本組成

熟悉網(wǎng)上支付系統(tǒng)主要類型熟悉網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本功能熟悉銀行卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)熟悉電子轉(zhuǎn)賬網(wǎng)上支付系統(tǒng)熟悉電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)掌握網(wǎng)上支付主要類型的業(yè)務(wù)流程2支付寶是阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)從2003年10月推出的，短短幾年時間內(nèi)迅速成為使用極其廣泛的網(wǎng)上安全支付工具，深受用戶喜愛，引起業(yè)界高度關(guān)注。用戶覆蓋了整個C2C、B2C、以及B2B領(lǐng)域。支付寶以其在電子商務(wù)支付領(lǐng)域先進的技術(shù)、風險管理與控制等能力贏得銀行等合作伙伴的認同。目前已和國內(nèi)工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等各大商業(yè)銀行以及VISA國際組織等各大金融機構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作，成為銀行在網(wǎng)上支付領(lǐng)域極為信任的合作伙伴。開篇案例3支付寶流程4拍買商品5678確認收貨91011交易評價121314現(xiàn)金交易流流程圖3.1傳傳統(tǒng)的支付付方式一、現(xiàn)金缺點？15二、票據(jù)買方賣方銀行16三、信用卡卡美國國商商人人弗蘭蘭克克·麥克克納納馬馬拉拉在紐紐約約一一家家飯飯店店招招待待客客人人用用餐餐，，就就餐餐后后發(fā)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)他他的的錢錢包包忘忘記記帶帶在在身身邊邊，，因因而而深深感感難難堪堪，，不不得得不不打打電電話話叫叫妻妻子子帶帶現(xiàn)現(xiàn)金金來來飯飯店店結(jié)結(jié)賬賬。。于于是是麥麥克克納納馬馬拉拉產(chǎn)產(chǎn)生生了了創(chuàng)創(chuàng)建建信信用用卡卡公公司司的的想想法法。。1950年春春，，麥麥克克納納馬馬拉拉與與他他的的好好友友施施奈奈德德合合作作投投資資一一萬萬美美元元，，在在紐紐約約創(chuàng)創(chuàng)立立了了““大來來俱俱樂樂部部”（（DinersClub），，即即大大來來信信用用卡卡公公司司的的前前身身。。大大來來俱俱樂樂部部為為會會員員們們提提供供一一種種能能夠夠證證明明身身份份和和支支付付能能力力的的卡卡片片，，會會員員憑憑卡卡片片可可以以記記賬賬消消費費。。這這種種無無須須銀銀行行辦辦理理的的信信用用卡卡的的性性質(zhì)質(zhì)仍仍屬屬于于商業(yè)業(yè)信信用用卡卡。1952年，，美美國國加加利利福福尼尼亞亞州州的的富富蘭蘭克克林林國國民民銀銀行行作作為為金金融融機機構(gòu)構(gòu)首首先先發(fā)發(fā)行行了了銀行行信信用用卡卡。17一般般信信用用卡卡共共通通特特點點先消消費費后后付付款款通常常不不具具有有存存款款功功能能，，發(fā)發(fā)生生溢溢繳繳款款亦亦不不計計算算利利息息對于于銷銷售售(Sales)交易易有有免免息息還還款款待待遇遇，，一一般般以以當當月月結(jié)結(jié)賬賬后后20-30日全全額額付付款款為為條條件件利息息一一般般為為按按日日單單利利計計息息，，按按月月復復利利計計息息183.2電電子子支支付付的的方方式式一、、電電子子支支付付的的概概念念電子子支支付付指指進進行行電電子子商商務(wù)務(wù)交交易易的的當當事事人人，，包包括括消消費費者者、、廠廠商商和和金金融融機機構(gòu)構(gòu)，，使使用用安全全電電子子支支付付手手段段通過過網(wǎng)絡(luò)絡(luò)進行行的的貨貨幣幣支支付付或或資資金金流流轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)。。19電子子支支付付經(jīng)經(jīng)歷歷的的五五個個發(fā)發(fā)展展階階段段（1）銀銀行行利利用用計計算算機機處處理理銀銀行行之之間間的的業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)，，辦辦理理結(jié)結(jié)算算；；（2）銀銀行行計計算算機機與與其其他他機機構(gòu)構(gòu)的的計計算算機機之之間間進進行行資資金金結(jié)結(jié)算算；；（3）利利用用網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)終終端端向向客客戶戶提提供供各各項項銀銀行行服服務(wù)務(wù)；；（4）利利用用銀銀行行銷銷售售點點終終端端（（POS）向向客客戶戶提提供供自自動動的的支支付付賬賬款款服服務(wù)務(wù)；；（5）電電子子支支付付可可隨隨時時隨隨地地通通過過互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)進進行行直直接接轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬賬結(jié)結(jié)算算，，形形成成電電子子商商務(wù)務(wù)環(huán)環(huán)境境。。20與傳傳統(tǒng)統(tǒng)支支付付方方式式相相比比，，電電子子支支付付具具有有的的特特征征電子子支支付付是是在在網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)系系統(tǒng)統(tǒng)中中采采用用數(shù)數(shù)字字技技術(shù)術(shù)完完成成信信息息傳傳輸輸?shù)牡?；；傳傳統(tǒng)統(tǒng)的的支支付付方方式式是是通通過過現(xiàn)現(xiàn)金金的的流流轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)、、票票據(jù)據(jù)的的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓等等來來實實現(xiàn)現(xiàn)；；電子子支支付付基基于于開開放放的的系系統(tǒng)統(tǒng)平平臺臺（（即即Internet平臺臺））；；而而傳傳統(tǒng)統(tǒng)的的支支付付方方式式是是在在較較為為封封閉閉的的環(huán)環(huán)境境中中運運作作；；電子子支支付付相相對對傳傳統(tǒng)統(tǒng)支支付付方方式式，，突突破破了了時時間間和和空空間間的的限限制制，，具具有有快快捷捷、、方方便便、、高高效效、、經(jīng)經(jīng)濟濟的的優(yōu)優(yōu)勢勢。。電子子支支付付具具有有方方便便、、快快捷捷、、高高效效、、經(jīng)經(jīng)濟濟的的優(yōu)優(yōu)勢勢。。21網(wǎng)上上支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)的的基基本本構(gòu)構(gòu)成成網(wǎng)上上支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)的的基基本本構(gòu)構(gòu)成成主主要要包包括括客戶戶、、商商家家、、客客戶戶的的開開戶戶行行、、商商家家開開戶戶行行、、支支付付網(wǎng)網(wǎng)關(guān)關(guān)、、金金融融專專用用網(wǎng)網(wǎng)、、認認證證機機構(gòu)構(gòu)等。。22二、、電電子子支支付付的的形形式式電子子支支付付的的方方式式可可分分為為三三大大類類：：（1）電電子子貨貨幣幣類類，，如如電電子子現(xiàn)現(xiàn)金金、、電電子子錢錢包包等等。。（2）電電子子信信用用卡卡類類，，如如智智能能卡卡、、借借記記卡卡、、電電話話卡卡等等。。（3）電電子子支支票票類類，，如如電電子子支支票票、、電電子子匯匯款款、電子子劃劃款款等等。。電子子現(xiàn)現(xiàn)金金支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)的的特特點點：：預預先先付付款款：：可可以以離離線線操操作作電子子支支票票支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)的的特特點點：：即即時時付付款款，，在在線線操操作作信用用卡卡支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)的的特特點點：：延延時時付付款款，，在在線線操操作作23信用用卡卡是一一種種常常見見的的銀銀行行卡卡，，具具有有購購物物消消費費、、信信用用借借款款、、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬賬結(jié)結(jié)算算、、匯匯況況儲儲蓄蓄等等多多項項功功能能，，是是廣廣為為商商家家接接受受的的主主要要在在線線支支付付方方式式之之一一。。信用用卡卡支支付付可可以以分分為為未未加加密密與與加加密密的的付付款款方方式式。由于于各各種種信信用用卡卡的的持持有有量量相相當當巨巨大大，，所所以以商商家家紛紛紛紛推推出出用用信信用用卡卡在在網(wǎng)網(wǎng)上上支支付付的的付付款款方方式式。。（一）信信用卡網(wǎng)上支支付方式24(1)持卡人到信用用卡特約商家家處消費。(2)特約商家向收收單行要求支支付授權(quán)，收收單行通過信信用卡組織向向發(fā)卡行要求求支付授權(quán)。。(3)特約商家向持持卡人確認支支付及金額。。(4)特約商家向收收單行請款。。(5)收單行付款給給特約商家。。(6)收單行與發(fā)卡卡行通過信用用卡組織的清清算網(wǎng)絡(luò)進行行清算。(7)發(fā)卡行給持卡卡人賬單。(8)持卡人付款。。信用卡網(wǎng)上支支付系統(tǒng)模型型25結(jié)算申請信用卡驗證證書申請證書Internet認證中心（CA）持卡人電子商家支付網(wǎng)關(guān)收單銀行發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)采用SET協(xié)議的信用卡支付方式26（二）電子現(xiàn)現(xiàn)金支付方式式現(xiàn)金與電子現(xiàn)現(xiàn)金電子現(xiàn)金的種種類電子現(xiàn)金網(wǎng)上上支付系統(tǒng)模模型電子現(xiàn)金支付付系統(tǒng)實例271.現(xiàn)金與電子現(xiàn)現(xiàn)金在傳統(tǒng)的支付付工具中，現(xiàn)現(xiàn)金具有舉足足輕重的作用用。有的國家家，甚至70%～95%的交易都是使使用現(xiàn)金來支支付的，其他他支付工具（（如支票等））的使用也是是建立在能與與現(xiàn)金自由兌兌換的基礎(chǔ)之之上的。28電子現(xiàn)金概念電子現(xiàn)金又稱稱為電子貨幣幣（E-cash）或數(shù)字貨幣幣，是一種以以數(shù)據(jù)形式流流通的貨幣。。它把現(xiàn)金數(shù)數(shù)值轉(zhuǎn)換成為為一系列的加加密序列數(shù)，，通過這些序序列數(shù)來表示示現(xiàn)實中各種種金額的幣值值，被看作是是現(xiàn)實貨幣的的電子或數(shù)字字模擬，是買買家和賣家之之間進行在線線交易中使用用的貨幣。29電子現(xiàn)金的特特點電子現(xiàn)金既具具有現(xiàn)鈔所擁擁有的基本特特點，又有互互通性、多用用途、快速簡簡便等特點。（1）現(xiàn)金具有最最終支付手段段的特征。（2）現(xiàn)金支付具具有分散、匿匿名的特性。。（3）現(xiàn)金支付具具有技術(shù)上的的“離線處理理”的特性（4）現(xiàn)金具有國國家強制力賦賦予的信用性性以及發(fā)行商商的有限性（（稀缺性）現(xiàn)金管理：發(fā)行量的控控制；防止偽偽造302.實現(xiàn)電子現(xiàn)金金的技術(shù)手段段硬盤數(shù)據(jù)文件件形式的電子子現(xiàn)金——荷蘭求索現(xiàn)金金公司DigCashbv/incIC卡形式的電子子現(xiàn)金——英國Mondex313.電子現(xiàn)金的應(yīng)應(yīng)用過程電子現(xiàn)金網(wǎng)上上支付系統(tǒng)模模型328確認9確認信息7核對1請求開設(shè)E-cash賬戶買方2賬號3購買數(shù)字現(xiàn)金金請求4銀行數(shù)字簽名名的隨機數(shù)銀行數(shù)字現(xiàn)金庫存存5訂單及加密的的數(shù)字現(xiàn)金6加密的數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金賣方33電子錢包電子錢包是一一種客戶端的的小數(shù)據(jù)庫，，用于存放電電子現(xiàn)金和電電子信用卡，，包含諸如信信用卡賬號、、數(shù)字簽字以以及身份驗證證等信息。使用電于錢包包購物，需在在電子錢包服服務(wù)系統(tǒng)中運運行。電子商商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)中設(shè)有：電子錢包管理理器：電子現(xiàn)金和和電子錢包的的功能管理模模塊。顧客可用它來來改變保密口口令或保密方方式；查看自自己銀行帳號號上的收付往往來的電子貨貨幣帳目、清清單和數(shù)據(jù)。。電子交易記錄錄器，顧客通過查查詢記錄器，，可以了解自自己的購買，，可把查詢結(jié)結(jié)果打印出來來。34電子錢包是由由位于“英國國的硅谷”—斯溫敦(Swindon)市的西敏寺銀銀行(National-Westminster)開發(fā)的一種電電子貨幣“MONDEX”，1995年7月首先在斯溫溫敦試用。在電子錢包中中只能放電子子貨幣使用電子錢包包時，將有關(guān)關(guān)的應(yīng)用軟件件安裝到電子子商務(wù)服務(wù)器器上，利用電電子錢包服務(wù)務(wù)系統(tǒng)把自己己的各種電子子貨幣、電子子信用卡上的的數(shù)據(jù)輸入進進去。付款時時只要要單擊擊電子子錢包包服務(wù)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)的相相應(yīng)圖圖標就就可以以完成。35使用電電子錢錢包的的購物物過程程顧客在在自己己的計計算機機上，，通過過因特特網(wǎng)選選擇要要購買買的商商品，，輸入入購物物訂單單。通過電電子商商務(wù)服服務(wù)器器與有有關(guān)商商店聯(lián)聯(lián)系，，商店店告訴訴顧客客所購購商品品的單單價、、應(yīng)付付款數(shù)數(shù)、送送貨等等信息息。顧客確確認后后，用用電子錢錢包付付款。將電電子錢錢包裝裝入系系統(tǒng)，，單擊擊電子子錢包包圖標標，打打開電電子錢錢包，，輸入入密碼碼，取取出其其中的的一張張電子子信用用卡付付款。。電子商商務(wù)服服務(wù)器器將顧顧客的的信用用卡號號經(jīng)加加密處處理后后，發(fā)發(fā)送到到信用用卡所所屬的的銀行行，同同時將將購貨貨帳單單也進進行加加密處處理發(fā)發(fā)往商商店。。商店店將購購貨帳帳單加加上顧顧客編編碼再再返回回給電電子商商務(wù)服服務(wù)器器。在在此過過程中中商店店看不不到顧顧客的的信用用卡上上的號號碼，，商店店也不不能直直接處處理信信用卡卡上的的錢款款。36電子商商務(wù)服服務(wù)器器確認認顧客客的合合法性性后，，將信信用卡卡信息息和購購貨帳帳單同同時發(fā)發(fā)往信信用卡卡公司司和銀銀行。。由信信用卡卡公司司和銀銀行進進行電電子數(shù)數(shù)據(jù)交交換與與結(jié)算算。如果這這張信信用卡卡已經(jīng)經(jīng)透支支（沒沒有錢錢了或或錢數(shù)數(shù)不夠夠）銀銀行拒拒絕授授權(quán)。。顧客客可以以再打打開電電子錢錢包取取出另另一張張信用用卡，，重復復以上上的操操作。。如果銀銀行證證明這這張信信用卡卡有效效并授授權(quán)，，商店店就可可付貨貨，并并給顧顧客發(fā)發(fā)送一一份電電子收收據(jù)。。使用電電子錢錢包購購物雖雖然經(jīng)經(jīng)過這這么多多步驟驟，但但完成上述述過程只只需要不不到一分分鐘的時時間。37智能卡（SmartCardorIC）智能卡也也稱“IC卡”，是是一種內(nèi)內(nèi)部嵌入入集成電電路芯片片、能獨獨立進行行信息處處理與交交換的卡卡片式現(xiàn)現(xiàn)代信息息工具智能卡具具有儲存存信息量量大、數(shù)數(shù)據(jù)保密密性好、、抗干擾擾能力強強、儲存存可靠、、讀寫設(shè)設(shè)備簡單單、使用用靈活、、操作速速度快、、脫機工工作能力力強等特特點與優(yōu)優(yōu)點。38智能卡的的應(yīng)用范范圍電子支付付，如智能能卡用于于電話付付費，代代替信用用卡；電子識別別，如能夠控控制對大大樓房間間或系統(tǒng)統(tǒng)的訪問問機或收收銀機；；數(shù)字存儲儲，即一種種必須適適時存儲儲和查詢詢數(shù)據(jù)的的應(yīng)用，，如存儲儲和查詢詢病歷，，目標跟跟蹤信息息或處理理驗證信信息。39智能卡的的優(yōu)點對于用戶戶來說，，智能卡提提供了一一種便利利的方法法。智能卡卡消除了了某種應(yīng)應(yīng)用系統(tǒng)統(tǒng)可能對對用戶造造成不利利影響的的各種情情況，它它能為用用戶“記記憶”某某些信息息，并以以用戶的的名義提提供這種種信息。。某種應(yīng)應(yīng)用本身身能夠配配置成適適合某個個用戶的的需要，，而不是是用戶去去學習和和適應(yīng)這這種應(yīng)用用。使用用智能卡卡就再也也不用記記住個人人識別號號碼(密碼)，例如，打打電話、、取現(xiàn)金金、支付付。無需需記住個個人識別別號碼是是一大優(yōu)優(yōu)點。降低了現(xiàn)現(xiàn)金處理理的支出出以及被被欺詐的的可能性性，提供了優(yōu)優(yōu)良的保保密性能能。使用智能能卡，用用戶不需需要攜帶帶現(xiàn)金，，就可以以實現(xiàn)像像信用卡卡一樣的的功能，，而保密密性能高高于信用用卡。因因此，智智能卡在在網(wǎng)上支支付系統(tǒng)統(tǒng)中作用用重大。。40其他各種種電子貨貨幣除了上述述的電子子信用卡卡、電子子現(xiàn)金和和電子支支票外，，還有電子零錢錢、安全全零錢、、在線貨貨幣、數(shù)數(shù)字貨幣幣等。這些些支付工工具的共共同特點點都是是將現(xiàn)金金或貨幣幣無紙化化、電子子化和數(shù)數(shù)字化，，利于在在網(wǎng)絡(luò)中中傳輸、、支付和和結(jié)算算，利于于網(wǎng)絡(luò)銀銀行使用用，利于于實現(xiàn)電電子支付付和在線線支付。41（三）電電子支票票支付方方式電子支票票是網(wǎng)絡(luò)銀銀行常用用的一種種電子支支付工具具。將傳傳統(tǒng)支票票改變?yōu)闉閹в袛?shù)字字簽名的的電子報報文，或利用用其他數(shù)數(shù)字電文文代替?zhèn)鱾鹘y(tǒng)支票票的全部部信息，，就是電電子支票票。電子支票票是一個經(jīng)經(jīng)付款人人私鑰加加密的寫寫有相關(guān)關(guān)信息的的電子文文件。它它由客戶戶計算機機內(nèi)的專專用軟件件生成，，一般應(yīng)應(yīng)包括支付數(shù)據(jù)據(jù)（支付人人、支付付金額、、支付起起因等））、支票數(shù)據(jù)據(jù)（出票人人、收款款人、付付款人、、到期日日等）、、客戶的數(shù)數(shù)字簽名名、CA證書、開開戶行證證明文件件等內(nèi)容。。由于支支票是銀銀行見票票即付的的票據(jù)，，因此開開出支票票的事先先授權(quán)十十分重要要。電子支票票的支付付過程與傳統(tǒng)支支票的支支付過程程是一致致的，只只是電子子支票是是紙質(zhì)支支票的電電子版本本，其支支票的形形式是通通過網(wǎng)絡(luò)絡(luò)傳播，，顯現(xiàn)在在電子屏屏幕上，，并用數(shù)數(shù)字簽名名代替了了傳統(tǒng)的的簽名方方式，它它利用數(shù)數(shù)字傳遞遞將錢款款從一個個賬戶轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移到另另一個賬賬戶。4243電子支票票包含三三個實體體，即購買方、、銷售方方以及金金融機構(gòu)構(gòu)。當購買方方與銷售售方進行行完一次次交易處處理后，，銷售方方要求付付款。此時，購購買方從從金融機機構(gòu)那里里獲得一一個唯一一的付款款證明（（相當于于一張支支票），，這個電電子形式式的付款款證明表表示購買買方賬戶戶欠金融融機構(gòu)錢錢，購買買方在購購買時把把這個付付款證明明交給銷銷售方，，銷售方方再轉(zhuǎn)交交給金融融機構(gòu)。。44整個事務(wù)務(wù)處理過過程就像像傳統(tǒng)的的支票查查證過程程。當它作為為電子方方式進行行時，付款證明明是一個個由金融融機構(gòu)出出示證明明的電子子流。更重要的的是，付付款證明明的傳傳遞和傳傳輸、以以及賬戶戶的負債債和信用用幾乎是是同時發(fā)發(fā)生的。。如果購買買方和和銷售方方?jīng)]有使使用同一一家金融融機構(gòu)，，通常將將由國家家中央銀銀行或國國際金融融組織織協(xié)同控控制。電電子支票票方式的的付款可可以脫離離現(xiàn)金和和紙張進進行。購購

買者者通過計計算機或或POS機獲得一一個電子子支票付付款證明明，而不不是寄張張支票或或直接在在柜臺前前付款。45特點①電子支支票與傳傳統(tǒng)支票票工作方方式相同同，易于于理解和和接受；；②加密的的電子支支票易于于流通，，買賣雙雙方的銀銀行只要要用公共共密鑰認認證確認認支票即即可，數(shù)數(shù)字簽名名也可以以被自動動驗證；；③電子支支票適于于各種市市場；④第三方方金融服服務(wù)者不不僅可以以從交易易雙方取取固定交交易費用用或按一一定比例例抽取費費用；它還可以以作為銀銀行身份份，提供供存款賬賬目，且且電子支支票存款款賬戶很很可能是是無利率率的，因此給第三方方金融機機構(gòu)帶來來了收益益；⑤電子支支票技術(shù)術(shù)將公共共網(wǎng)絡(luò)連連入金融融支付和和銀行清清算網(wǎng)絡(luò)絡(luò)。461.電子支票票支付系系統(tǒng)模型型電子支票票支付系系統(tǒng)提供供發(fā)出支支票、處處理支票票和網(wǎng)上上服務(wù)，，是紙基基支票的的電子化化延伸。。付款人向向收款人人發(fā)出電電子支票票以抵付付貨款，，收款人人用此電電子支票票向銀行行背書以以啟動支支付，經(jīng)經(jīng)認證的的合法電電子支票票在支付付過程中中就作為為將存款款從付款款人賬戶戶轉(zhuǎn)入收收款人賬賬戶的確確認依據(jù)據(jù)。這是是一種付付款人啟啟動支付付的模式式。大量的電電子支票票還可以以經(jīng)票據(jù)據(jù)交換所所進行清清算，即即通過票票據(jù)交換換組織互互相抵消消各自應(yīng)應(yīng)收應(yīng)付付的票據(jù)據(jù)金額，，然后只只進行最最終差額額的轉(zhuǎn)賬賬。由于于整個過過程的自自動化程程度很高高，即使使交易額額很少，，這種方方式也是是經(jīng)濟劃劃算的。。47電子支票票支付系系統(tǒng)模型型48電子支票票支付系系統(tǒng)實例例NetChequeNetCheque系統(tǒng)是由由美國南南加州大大學的信信息科學學研究院院開發(fā)的的面向支支票結(jié)算算的支付付系統(tǒng)。。它使現(xiàn)現(xiàn)在使用用的普通通支付處處理方法法，在Internet上得以實實現(xiàn)。NetCheque系統(tǒng)中除除客戶、、商家與與銀行之之外，還還引入了了另一個個第三方方參與者者——Kerberos服務(wù)器。。NetCheque系統(tǒng)使用用Kerberos服務(wù)器來來提供簽簽發(fā)支票票的信用用擔保服服務(wù)，并并與銀行行合作完完成整個個支付過過程。493.3網(wǎng)絡(luò)銀行行與第三方方支付50一、網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行（一）什什么是網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行網(wǎng)絡(luò)銀行行也稱為為網(wǎng)上銀行行、在線線銀行，是指利利用Internet、Intranet及相關(guān)技技術(shù)處理理銀行業(yè)業(yè)務(wù)及支支持電子子商務(wù)網(wǎng)網(wǎng)上支付付的新型型銀行。。網(wǎng)上銀行行利用Internet或Intranet技術(shù)，為為客戶提提供綜合合、統(tǒng)一一、安全全、實時時的銀行行服務(wù)，，包括提提供對私私、對公公的各種種零售和和批發(fā)的的全方位位銀行業(yè)業(yè)務(wù)，還還可以為為客戶提提供跨國國的支付付與清算算等其他他的貿(mào)易易、非貿(mào)貿(mào)易的銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)服務(wù)。。51（二）網(wǎng)網(wǎng)上銀行行的發(fā)展展模式依托迅猛猛發(fā)展的的計算機和和計算機機網(wǎng)絡(luò)與與通信技技術(shù)，利用滲透透到全球球每個角角落的互互聯(lián)網(wǎng)；；突破了銀銀行傳統(tǒng)統(tǒng)的業(yè)務(wù)務(wù)操作模模式，據(jù)據(jù)棄了銀銀行由店店堂前臺臺接柜開開始的傳傳統(tǒng)服務(wù)務(wù)流程，，把銀行的的業(yè)務(wù)直直接在互互聯(lián)網(wǎng)上上推出；；個人用戶戶不僅可以以通過網(wǎng)網(wǎng)上銀行行查詢存存折賬戶戶、信用用卡帳戶戶中的余余額及交交易情況況，還可可以通過過網(wǎng)絡(luò)自自動定期期交納各各種社會會服務(wù)項項目的費費用，進進行網(wǎng)絡(luò)絡(luò)購物；；企業(yè)集團用用戶不僅可以查查詢本公司司和集團子子公司賬戶戶的余額、、匯款、交交易信息．．并且能夠夠在網(wǎng)上進進行電子貿(mào)貿(mào)易；52網(wǎng)上銀行還還提供網(wǎng)上支支票報失、、查詢服務(wù)務(wù)，維護金融融秩序，最最大限度減減少國家、、企業(yè)的經(jīng)經(jīng)濟損失；；網(wǎng)上銀行服服務(wù)采用了多種種先進技術(shù)術(shù)來保證交交易的安全全，不僅用戶戶、商戶和和銀行三者者的利益能能夠得到保保障，而且且隨著銀行行業(yè)務(wù)的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)化，商商業(yè)罪犯將將更難以找找到可乘之之機53（三）網(wǎng)上上銀行發(fā)展展的動因與與影響是銀行電子子化服務(wù)的的必然趨勢勢受到客戶的的認同可以降低銀銀行的運營營成本擴大銀行業(yè)業(yè)務(wù)范圍是電子商務(wù)務(wù)活動必不不可少的組組成部分網(wǎng)上銀行安安全、認證證技術(shù)的進進步54（四）網(wǎng)上上銀行的功功能與特點點全球化無分分支機構(gòu)；；開放性與虛虛擬性；智能化；創(chuàng)新性；運營成本低低；親和性增強強。55電子銀行業(yè)業(yè)務(wù)包括四四個部分：：(1)利用計算機機和互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)開展的銀銀行業(yè)務(wù)(簡稱網(wǎng)上銀銀行業(yè)務(wù))。(2)利用電話等等聲訊設(shè)備備和電信網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)開展的的銀行業(yè)務(wù)務(wù)(簡稱電話銀銀行業(yè)務(wù))。(3)利用移動電電話和無線線網(wǎng)絡(luò)開展展的銀行業(yè)業(yè)務(wù)(簡稱手機銀銀行業(yè)務(wù))。(4)其他利用電電子服務(wù)設(shè)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)絡(luò)，由客戶戶通過自助助服務(wù)方式式完成金融融交易的銀銀行業(yè)務(wù)。。56網(wǎng)絡(luò)銀行的的業(yè)務(wù)項目目銀行業(yè)務(wù)家庭銀行企業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)務(wù)各種支付特色服務(wù)商務(wù)業(yè)務(wù)資本市場投資理財網(wǎng)上購物信息發(fā)布外匯行情儲蓄利率匯率證券行情57電子銀行運運作的基本本流程58（五）支付付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)是銀行系統(tǒng)統(tǒng)和因特網(wǎng)網(wǎng)之間的接接口，是由由銀行操作作的將因特特網(wǎng)上的傳傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換為金融融機構(gòu)內(nèi)部部數(shù)據(jù)的設(shè)設(shè)備，或有有指派的第第三方處理理商家支付付信息和顧顧客的支付付指令。支付網(wǎng)關(guān)可可以確保交交易在因特特網(wǎng)用戶與與交易處理理上之間安安全、無縫縫隙地傳遞遞，并且無無需對原有有主機系統(tǒng)統(tǒng)進行修改改。59銀行使用支支付網(wǎng)關(guān)可可以實現(xiàn)以以下功能：：配置和安裝裝Internet網(wǎng)絡(luò)支付能能力避免對現(xiàn)有有主機系統(tǒng)統(tǒng)的修改采用直觀的的用戶圖形形接口進行行系統(tǒng)管理理適應(yīng)諸如扣扣帳卡、電電子支票、、電子現(xiàn)金金以及微電電子支付等等電子支付付手段。通過采用RSA公共密鑰加加密和SET協(xié)議，可以以確保網(wǎng)絡(luò)絡(luò)交易的安安全性提供完整的的商戶支付付處理功能能，包括授授權(quán)、數(shù)據(jù)據(jù)捕獲和結(jié)結(jié)算、對帳帳等通過對Internet網(wǎng)上交易的的報告和跟跟蹤，對網(wǎng)網(wǎng)上活動進進行監(jiān)視使Internet網(wǎng)絡(luò)的支付付處理過程程與當前支支付處理上上的業(yè)務(wù)模模式相符，，確保商戶戶信息管理理上的一致致性，并為為支付處理理商進入互互聯(lián)網(wǎng)交易易處理這一一不斷增長長的新市場場提供了機機會60二、第三方方支付第三方支付付作為目前前主要的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)交易手手段和信用用中介，最最重要的是是起到了在在網(wǎng)上商家家和銀行之之間建立起起連接，實實現(xiàn)第三方方監(jiān)管和技技術(shù)保障的的作用。采采用第三方方支付，可可以安全實實現(xiàn)從消費費者、金融融機構(gòu)到商商家的在線線貨幣支付付、現(xiàn)金流流轉(zhuǎn)、資金金清算、查查詢統(tǒng)計等等流程；為為商家開展展B2B、B2C交易等電子子商務(wù)服務(wù)務(wù)和其它增增值服務(wù)提提供完善的的支持。61第三方支付付簡介第三方支付付機構(gòu)是最最近幾年出出現(xiàn)的新的的支付清算算組織，它它是為銀行行業(yè)金融機機構(gòu)或其他他機構(gòu)及個個人提供電電子支付指指令交換和和計算的法法人組織。。在第三方方支付模式式下，支付付者必須在在第三方支支付機構(gòu)平平臺上開立立賬戶，向向第三方支支付機構(gòu)平平臺提供信信用卡信息息或賬戶信信息，在賬賬戶中“充充值”，通通過支付平平臺將該賬賬戶中的虛虛擬資金劃劃轉(zhuǎn)到收款款人的賬戶戶，完成支支付行為。。收款人可可以在需要要時將賬戶戶中的資金金兌成實體體的銀行存存款。62國內(nèi)以易趣趣、淘寶網(wǎng)網(wǎng)站為首的的大型電子子商務(wù)平臺臺已經(jīng)在不不同場合表表示了對第第三方網(wǎng)上上支付業(yè)務(wù)務(wù)的高度重重視。同時時，正式應(yīng)應(yīng)用“安付付通”、““支付寶””等第三方方支付手段段來促進自自身的電子子商務(wù)活動動發(fā)展及提提供安全交交易保證。。目前，國內(nèi)內(nèi)以eBay易趣的“安付通”；B2B代表企業(yè)阿阿里巴巴親親手打造的的“支付寶”；首信““易支付”、易達信信動“1”等一些優(yōu)秀秀和具有一一定代表性性的第三方方支付企業(yè)業(yè)為首的第第一陣營正正在顯現(xiàn)著著穩(wěn)定和良良好的上升升趨勢。借借助第三方方支付完善善自身業(yè)務(wù)務(wù)，進行全全面發(fā)展；；已經(jīng)成為為國內(nèi)網(wǎng)上上支付行業(yè)業(yè)乃至整個個電子商務(wù)務(wù)產(chǎn)業(yè)達到到世界一流流水準的所所需一條必必經(jīng)之路。。63當前的在線線支付公司司主要分為為三類第一類是提提供網(wǎng)關(guān)的的公司；成本正在不不斷降低，，而且更多多的銀行將將會提供此此類服務(wù)，，所以增值值部分越來來越少，從從而導致這這種支付方方式的最終終消失。第二種類似似于電子錢錢包模式的的公司，包括相對獨獨立的公司司，如99Bill，以及電子子商務(wù)網(wǎng)站站投資的，，比如支付付寶等；最有前景，，它基于銀銀行的技術(shù)術(shù)業(yè)務(wù)來開開發(fā)并提供供增值服務(wù)務(wù)，并且很很容易從互互聯(lián)網(wǎng)平臺臺跨越到移移動平臺。。第三類就是是所謂的手手機支付，將手機號號碼和賬戶戶相連進行行支付。必須與每個個省的移動動系統(tǒng)、當當?shù)氐你y行行合作推出出此類服務(wù)務(wù)。64第三方支付付流程第三方支付付是典型的的應(yīng)用支付付層架構(gòu)。。提供第三三方支付服服務(wù)的商家家往往都會會在自己的的產(chǎn)品中加加入一些具具有自身特特色的內(nèi)容容。但是總總體來看，，其支付流流程都是付付款人提出出付款授權(quán)權(quán)后，平臺臺將付款人人賬戶中的的相應(yīng)金額額轉(zhuǎn)移到收收款人賬戶戶中，并要要求其發(fā)貨貨。有的支支付平臺會會有“擔保?！睒I(yè)務(wù)，，如支付寶寶。擔保業(yè)業(yè)務(wù)是指將將付款人將將要支付的的金額暫時時存放于支支付平臺的的賬戶中，，等到付款款人確認已已經(jīng)得到貨貨物(或者服務(wù))、或在某段段時間內(nèi)沒沒有提出拒拒絕付款的的要求，支支付平臺才才將款項轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)到收款人人賬戶中。。65第三方平臺臺結(jié)算支付付模式的資資金劃撥是是在平臺內(nèi)內(nèi)部進行的的，此時劃劃撥的是虛虛擬的資金金。真正的的實體資金金還需要通通過實際支支付層來完完成。66第三方支付付平臺結(jié)算算支付流程程67圖中各數(shù)字字序號含義義如下：(1)付款人將實實體資金轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移到支付付平臺的支支付賬戶中中。(2)付款人購買買商品(或服務(wù))。(3)付款人發(fā)出出支付授權(quán)權(quán)，第三方方平臺將付付款人賬戶戶中相應(yīng)的的資金轉(zhuǎn)移移到自己的的賬戶中保保管。68(4)第三方平臺臺告訴收款款人已經(jīng)收收到貨款，，可以發(fā)貨貨。(5)收款人完成成發(fā)貨許諾諾(或完成服務(wù)務(wù))。(6)付款人確認認可以付款款。(7)第三方平臺臺將臨時保保管的資金金劃撥到收收款人賬戶戶中。(8)收款人可以以將賬戶中中的款項通通過第三方方平臺和實實際支付層層的支付平平臺兌換成成實體貨幣幣，也可以以用于購買買商品。69第三方支付付的優(yōu)缺點點第三方支付付模式有如如下優(yōu)點：：(1)比較安全。。信用卡信信息或賬戶戶信息僅需需要告知第第三方支付付機構(gòu)，而而無需告訴訴每一個收收款人，大大大減少了了信用卡信信息和賬戶戶信息失密密的風險。。(2)支付成本較低低。第三方支支付機構(gòu)集中中了大量的電電子小額交易易，形成規(guī)模模效應(yīng)，因而而支付成本較較低。70(3)使用方便。對對支付者而言言，他所面對對的是友好的的界面，不必必考慮背后復復雜的技術(shù)操操作過程。(4)第三方支付機機構(gòu)的支付擔擔保業(yè)務(wù)可以以在很大程度度上保障付款款人的利益。。71第三方支付模模式同時也存存在以下缺點點：(1)這是一種虛擬擬支付層的支支付模式，需需要其他的““實際支付方方式”完成實實際支付層的的操作。(2)付款人的銀行行卡信息將暴暴露給第三方方支付平臺，，如果這個第第三方支付平平臺的信用度度或者保密手手段欠佳，將將帶給付款人人相關(guān)風險。。(3)第三方支付機機構(gòu)的法律地地位尚缺乏規(guī)規(guī)定，一旦該該機構(gòu)終結(jié)破破產(chǎn)，消費者者所購買的““電子貨幣””可能成為破破產(chǎn)債權(quán)，無無法追回。(4)由于有大量資資金寄存在支支付平臺賬戶戶內(nèi)，而第三三方支付機構(gòu)構(gòu)并非金融機機構(gòu)，所以存存在資金寄存存的風險。72第四節(jié)電子子支付的安全全保障OSI五層安全服務(wù)務(wù)：數(shù)據(jù)保密對象認證數(shù)據(jù)完整性防止抵賴訪問控制73一、SSL協(xié)協(xié)議在Internet上進行欺騙的的模式：采用假的服務(wù)務(wù)器來欺騙用用戶的終端；；采用假的用戶戶來欺騙服務(wù)務(wù)器；在信息的傳輸輸過程中截取取信息；在Web服務(wù)器及Web用戶之間進行行雙方欺騙。74SSL安全協(xié)議是一一種保護Web通信的工業(yè)標標準，是基于于強公鑰加密密技術(shù)以及RSA的專用密鑰序序列密碼，能能夠?qū)π庞每ê蛡€人信息息、電子商務(wù)務(wù)提供較強的的加密保護。。SSL安全協(xié)議最初初由NetscapeCommunication公司設(shè)計開發(fā)發(fā)，又叫“安全套接層(SecureSocketsLayer)協(xié)議”，其主要目目的是提供因因特網(wǎng)上的安安全通信服務(wù)務(wù)，提高應(yīng)用用程序之間數(shù)數(shù)據(jù)的安全系系數(shù)。SSL協(xié)議的整個概概念可以被總總結(jié)為：一個個保證任何安安裝了安全套套接字的客戶戶和服務(wù)器間間事務(wù)安全的的協(xié)議，它涉涉及所有TCP/IP應(yīng)用程序。75SSL安全協(xié)議主要要提供三方面面的服務(wù)：(1)認證用戶和服服務(wù)器，使得它們能能夠確信數(shù)據(jù)據(jù)將被發(fā)送到到正確的客戶戶機和服務(wù)器器上。(2)加密數(shù)據(jù)以隱藏被傳送送的數(shù)據(jù)。(3)維護數(shù)據(jù)的完整性性，確保數(shù)據(jù)在在傳輸過程中中不被改變。。76SSL安全協(xié)議的運運行步驟SSL運行步驟包括括6步：(1)接通階段：客客戶機向服務(wù)務(wù)器打招呼，，服務(wù)器回應(yīng)應(yīng)(2)密碼交換階段段。(3)會談密碼階段段：客戶機與與服務(wù)器產(chǎn)生生會談密碼(4)檢驗階段：客客戶機檢驗服服務(wù)器取得的的密碼(5)客戶認認證階階段：：服務(wù)務(wù)器驗驗證客客戶機機的可可信度度(6)結(jié)束階階段。。7778在線支支付SSL模式工工作流流程79二、SET標準在開放放的因因特網(wǎng)網(wǎng)上處處理電電子商商務(wù)，，如何何保證證買賣賣雙方方傳輸輸數(shù)據(jù)據(jù)的安安全成成為電電子商商務(wù)能能否普普及的的最重重要問問題。。為了了克服服SSL安全協(xié)協(xié)議的的缺點點，兩兩大信信用卡卡組織織，VISA和MasterCard，聯(lián)合合開發(fā)發(fā)了SET(SecureElectronicTransaction，安全全電子子交易易)協(xié)議。。SET是一種種應(yīng)用用于開開放網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)環(huán)境下下、以以智能能卡為為基礎(chǔ)礎(chǔ)的電電子支支付系系統(tǒng)協(xié)協(xié)議。。SET給出了了一套套完備備的電電子交交易過過程的的安全全協(xié)議議，可可實現(xiàn)現(xiàn)電子子商務(wù)務(wù)交易易中的的加密密、認認證、、密鑰鑰管理理等任任務(wù)。。在保保留對對客戶戶信用用卡認認證的的前提提下，，SET又增加加了對對商家家身份份的認認證，，這對對于需需要支支付貨貨幣的的交易易來講講是至至關(guān)重重要的的。801.SET安全協(xié)協(xié)議運運行的的目標標SET協(xié)議要要達到到的目目標主主要有有以下下5個：(1)保證信信息在在因特特網(wǎng)上上安全全傳輸輸，防防止數(shù)數(shù)據(jù)被被黑客客或被被內(nèi)部部人員員竊取。(2)保證電電子商商務(wù)參參與者者信息息的相相互隔離?？蛻魬舻馁Y資料加加密或或打包包后通通過商商家到到達銀銀行，，但是是商家家不能能看到到客戶戶的帳帳戶和和密碼碼信息息。(3)解決多方認認證問題，，不僅僅要對對消費費者的的信用用卡認認證，，而且且要對對在線線商店店的信信譽程程度認認證，，同時時還有有消費費者、、在線線商店店與銀銀行間間的認認證。。81(4)保證了了網(wǎng)上上交易易的實時性性，使所所有的的支付付過程程都是是在線線的。。(5)仿效EDI貿(mào)易的的形式式，規(guī)規(guī)范協(xié)協(xié)議和和消息息格式式，促促使不不同廠廠家開開發(fā)的的軟件件具有有兼容性性和互互操作作功能，，并且且可以以運行行在不不同的的硬件件和操操作系系統(tǒng)平平臺上上。822.SET安全協(xié)協(xié)議涉涉及的的范圍圍SET協(xié)議規(guī)規(guī)范所所涉及及的對對象有有：(1)消費者者，包括括個人人消費費者和和團體體消費費者，，按照照在線線商店店的要要求填填寫定定貨單單，通通過由由發(fā)卡卡銀行行發(fā)行行的信信用卡卡進行行付款款。(2)在線商商店，提供供商品品或服服務(wù)，，具備備相應(yīng)應(yīng)電子子貨幣幣使用用的條條件。。(3)收單銀銀行，通過過支付付網(wǎng)關(guān)關(guān)處理理消費費者和和在線線商店店之間間的交交易付付款問問題。。83(4)電子貨貨幣(如智能能卡、、電子子現(xiàn)金金、電電子錢錢包)發(fā)行公公司，以及及某些些兼有有電子子貨幣幣發(fā)行行的銀銀行，，負責責處理理智能能卡的的審核核和支支付工工作。。(5)認證中中心(CA)，負責責交易易雙方方的身身份確確認，，對廠廠商的的信譽譽度和和消費費者的的支付付手段段進行行認證證。SET協(xié)議規(guī)規(guī)范的的技術(shù)術(shù)范圍圍包括括加密密算法法的應(yīng)應(yīng)用(例如RSA和DES)、證書書信息息和對對象格格式、、購買買信息息和對對象格格式、、認可可信息息和對對象格格式、、劃賬賬信息息和對對象格格式、、對話話實體體之間間消息息的傳傳輸協(xié)協(xié)議。。84SET協(xié)議采采用了了對稱稱密鑰鑰和非非對稱稱密鑰鑰體制制，把把對稱稱密鑰鑰的快快速、、低成成本和和非對對稱密密鑰的的有效效性結(jié)結(jié)合在在一起起，以以保護護在開開放網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)上上傳輸輸?shù)膫€個人信信息，，保證證交易易信息息的隱隱蔽性性。其其重點點是如如何確保商商家和和消費費者的的身份份和行行為的的認證證和不不可抵抵賴性性，其理理論基基礎(chǔ)是是著名名的非否認認協(xié)議議(Non-repudiation)，其采采用的的核心心技術(shù)術(shù)包括括X.509電子證證書標標準與與數(shù)字字簽名名技術(shù)術(shù)(DigitalSignature)、報報文文摘摘要要、、數(shù)數(shù)字字信信封封、、雙雙重重簽簽名名等等技技術(shù)術(shù)。。853.SET安全全協(xié)協(xié)議議的的工工作作原原理理86SET協(xié)議議的的工工作作流流程程可可分分為為下下面面7個步步驟驟：：(1)消費費者者利利用用自自己己的的PC機通通過過因因特特網(wǎng)網(wǎng)選選定定所所要要購購買買的的物物品品，，并并在在計計算算機機上上輸輸入入定定貨貨單單，，定定貨貨單單上上包包括括在在線線商商店店、、購購買買物物品品名名稱稱及及數(shù)數(shù)量量、、交交貨貨時時間間及及地地點點等等相相關(guān)關(guān)信信息息。。(2)通過電子子商務(wù)服服務(wù)器與與有關(guān)在在線商店店聯(lián)系，，在線商商店作出出應(yīng)答，，告訴消消費者所所填定貨貨單的貨貨物單價價、應(yīng)付付款數(shù)、、交貨方方式等信信息是否否準確，，是否有有變化。。(3)消費者選選擇付款款方式，，確認定定單，簽簽發(fā)付款款指令。。此時SET開始介入入。87(4)在SET中，消費費者必須須對定單單和付款款指令進進行數(shù)字字簽名。。同時利利用雙重重簽名技技術(shù)保證證商家看看不到消消費者的的賬號信信息。(5)在線商店店接受定定單后，，向消費費者所在在銀行請請求支付付認可。。信息通通過支付付網(wǎng)關(guān)到到收單銀銀行，再再到電子子貨幣發(fā)發(fā)行公司司確認。。批準交交易后，，返回確確認信息息給在線線商店。。(6)在線商店店發(fā)送定定單確認認信息給給消費者者。消費費者端軟軟件可記記錄交易易日志，，以備將將來查詢詢。88(7