商法課件第四章 保險法律制度

商法課件第四章保險法律制度保險業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的條件（1）比較發(fā)達的工業(yè)化商品經(jīng)濟社會?！a(chǎn)資料的私人占有以及生活環(huán)境。（2）科學(xué)技術(shù)的發(fā)展?！獮楸ｋU業(yè)提供認識風(fēng)險和管理風(fēng)險新的手段，又提供了新的市場。（3）相對完善的法律體系?！畲笳\信要求。保險的作用與局限作用：（1）投資資本來源之一。以美國民營保險業(yè)為例，1982年全部資產(chǎn)為7540億美元，1992年為24000億美元，2005年達到56460億美元。美國人身保險全部資產(chǎn)中50%以上投資于政府和公司債券，30%投資于不動產(chǎn)貸款；財產(chǎn)和責(zé)任保險公司資產(chǎn)65%-70%投資于政府和公司債券，20-25%投資于股票上。（2）讓熟悉風(fēng)險的人承擔(dān)風(fēng)險。對于個人和企業(yè)而言，提供比較可靠的保障。（3）為現(xiàn)代信用提供了基礎(chǔ)。——保單融資。（4）為社會安定提供了保障。局限（1）保障不是絕對的，而是相對的。保險公司也可能破產(chǎn)。（2）當在某一地區(qū)經(jīng)營遭受損失，會縮減、停辦業(yè)務(wù)。（3）日益成為個人的沉重負擔(dān)。以美國醫(yī)療保險為例，美國政府和私人保險機構(gòu)的醫(yī)療費用支出1965年占其GDP的5，9%，到2002年占其14.6%。（4）一定程度上增加了損失的機會。第一節(jié)保險法概述第二節(jié)保險合同第三節(jié)財產(chǎn)保險合同第四節(jié)人身保險合同第五節(jié)保險機構(gòu)的法律規(guī)定第一節(jié)保險法概述1、保險

是指投保人根據(jù)合同的約定，向保險人支付保險費，（1）保險人對于合同約定可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，（2）或當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。（1）實施的形式：強制保險和自愿保險（2）保險標的：財產(chǎn)保險和人身保險

財產(chǎn)保險：財產(chǎn)損失險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險

人身保險：人壽保險、健康保險、意外傷害保險（3）是否轉(zhuǎn)移保險責(zé)任：原保險和再保險（1）投保人：與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。

（2）保險人：與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。

（3）被保險人：其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。

（4）受益人：人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。（5）保單持有人和保單所有人：一般不做區(qū)分，但實際上權(quán)利義務(wù)有別。保單所有人具有保險金以外的權(quán)利，如抵押權(quán)、紅利索取權(quán)等。多數(shù)情況下，和投保人、被保險人、受益人重合。但雇員團體險中，雇主是投保人、員工是保單所有人和被保險人，家屬是受益人，團體保險理事會是持有人。（1）指定和變更受益人；（2）保險金的請求權(quán)：未制定受益人情況下；（3）向致害方請求賠償權(quán)利（人身保險中）；（4）確認以死亡為給付條件的保險合同效力以及保險金額。保險合同的特征（1）遠期服務(wù)性合同為了取得整個保險期間的保障。（2）個人性質(zhì)的合同被保險人的個別特征直接影響保險人做出的承保決定。（3）射幸合同承保危險的發(fā)生以及保險金的支付均具有或然性（4）一定意義的非等價交換的合同（5）最大誠信合同2、保險法的基本原則（1）最大誠信原則；（2）保險利益原則；（3）近因原則；（4）保險補償原則；（5）保險代位原則；（6）保險分攤原則（1）最大誠信原則請思考：為什么確立這樣的原則？這一原則對當事人行為有什么要求？確立這一原則的原因：保險標的非常廣泛，投保人對保險標的的危險狀況最了解。而保險人則只能依賴于投保人的告知和陳述確定自己是否承保及確定何種費率。保險合同多是格式合同，其條款往往由保險人單方擬訂，具有較高的技術(shù)性，普通投保人要充分了解并掌握這種合同真實意思是很困難的。具體要求體現(xiàn)在：投保人：如實告知義務(wù)?！幢M此義務(wù)，保險人有權(quán)拒絕賠償或者解除合同。[解除權(quán)：自知道之日起30日，自合同訂立之日2年內(nèi)。]保險人：告知說明義務(wù)?！忻庳?zé)條款的，保險人應(yīng)在訂立合同時明確說明，未明確說明的，該條款不發(fā)生效力。第十六條[投保人的如實告知義務(wù)]訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。

投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當退還保險費。

保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。保險人的棄權(quán)、失權(quán)、選擇權(quán)與抗辯權(quán)保險人的棄權(quán)是指：保險人放棄了本來可以對投保人、被保險人的不實陳述、不告知、違反保證或違反保險條件行使抗辯權(quán)這樣一種法律效果的行為。

第十七條[保險人說明義務(wù)]

訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。

對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。（2）保險利益（可保利益）原則保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益?？杀＠娴幕咎卣鳎海?）必須是可以用貨幣計算的經(jīng)濟利益；（2）合法利益；

（3）是一種確定的利益；（4）反映的不是固定不變的關(guān)系；（5）在財產(chǎn)保險和部分人身保險中，可保利益限制了保險的賠償金額。

確立這一原則的原因：防止賭博和減少道德風(fēng)險的發(fā)生；便于明確保險人所承擔(dān)的財產(chǎn)保險補償責(zé)任。不同險種的可保利益財產(chǎn)保險（一）財產(chǎn)保險的可保利益（1）財產(chǎn)權(quán)利（2）合同權(quán)利（3）法律責(zé)任：雇主責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、代理責(zé)任、職業(yè)責(zé)任等。（4）實際期待利益（二）財產(chǎn)保險可保利益的幾個特殊問題（1）被盜竊財產(chǎn)的可保利益（美）最初：不論出于善意還是惡意，被盜汽車的購買者均不具有合法產(chǎn)權(quán)，不具有可保利益——20世紀80年代以后，善意購買者具有可保利益。（2）價值為負數(shù)的財產(chǎn)的可保利益Tublitzv.GlenFallsInsuranceCompany案（三）財產(chǎn)保險中必須具備可保利益的時間規(guī)定——損失發(fā)生時（原因：補償性保險）人身保險（一）范疇（除自己以外的他人）（1）基于血緣關(guān)系或婚姻關(guān)系的家庭關(guān)系——普遍存在的“摯愛和感情”。（2）基于商業(yè)關(guān)系：合伙、雇傭（二）人身保險可保利益特殊問題（1）保險人的侵權(quán)責(zé)任保險人對投保人是否具有可保利益、以及投保時是否取得了被保險人的同意，應(yīng)負有恪盡職守的核實義務(wù)。如果保險人未能履行此義務(wù)，應(yīng)對損害承擔(dān)賠償責(zé)任。LibertyNationalLifeInsuranceCo.v.Weldon案（三）人身保險中必須具備可保利益的時間規(guī)定——合同生效時存在（理由：投資性保險）人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當具有保險利益。

（3）近因原則運輸綜合險中，因被盜造成貨物凍損，賠償嗎？意外傷害致殘后因病死亡，怎么賠？所謂近因，不是指最初的原因，也不是最終的原因，而是導(dǎo)致結(jié)果發(fā)生起決定性作用的或最有力的原因。近因原則的效力表現(xiàn)在：如保險人承保的危險構(gòu)成產(chǎn)生保險標的損害的近因，保險人應(yīng)承擔(dān)對保險標的損失的賠償責(zé)任。（4）保險補償原則是指保險人在保險事故發(fā)生時，依據(jù)保險合同約定通過向被保險人給付賠償金來填補被保險人遭遇保險事故所受的經(jīng)濟損失。適用于財產(chǎn)保險。要求：被保險人不能因為保險而獲得額外的收益。（5）保險代位原則指保險人在賠償被保險人的損失后，如第三人對保險事故的發(fā)生或保險標的損失負有法律上的責(zé)任的，保險人有權(quán)在其已經(jīng)承擔(dān)的保險賠償金額范圍內(nèi)向該第三人追償，而被保險人必須將向第三人追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人。保險代位原則作為保險補償原則的派生原則，只適用于財產(chǎn)保險合同。（6）保險分攤原則指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上的保險人訂立保險合同，當保險事故發(fā)生時，保險標的的損失由參與承保的全體保險人共同分攤，并要求被保險人所獲保險賠償總額不得超過其實際損失。重復(fù)保險金額分攤的方式主要有以下幾種：

各保險人具體分攤的保險賠償金額，一般按照各自的保險金額與保險金額總和的比例來確定，保險合同另有約定的例外。（1）保險金額比例分攤。（2）賠償責(zé)任限額分攤。（3）出單順序責(zé)任分攤。（4）連帶責(zé)任分攤。第二節(jié)保險合同是投保人與保險人之間約定保險權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。1、保險合同的訂立（1）除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險合同自愿訂立；（2）訂立時，堅持保險利益原則；（3）保險合同成立：投?！斜?。

注意：不以是否繳納保險費，也不以是否簽發(fā)了保險單為條件，除非有約定（自“保單送達”、“支付保費”、“某一事件發(fā)生”等）。2、保險合同的內(nèi)容（1）采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：

（一）免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；

（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。（2）保險合同的解釋《保險法》規(guī)定的兩項原則：采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋。

保險法解釋的理論原則：（1）普通詞義原則（2）整體考慮原則（3）考慮默示條件原則：投保人不按約交保費，保險人有權(quán)終止合同；沒有規(guī)定保費繳納時間，需在合理時間內(nèi)繳納保費。（4）處理矛盾條款或詞語的原則：文字：手寫＞打?。俱U印條款：附加在保單上的條款＞保單邊頁條款＞征文條款數(shù)字：大寫＞數(shù)碼（5）解釋“含已模糊”條款的原則：有利于被保險人。（3）保險期間通常是指從保險合同生效到保險合同終止之間的時段。多數(shù)保險，保險期間與保險責(zé)任期間是一致的，但有不同。如：責(zé)任保險中，“期內(nèi)發(fā)生制”的責(zé)任保險單項下保險人所承保的責(zé)任可以延續(xù)至保險合同終止后的數(shù)年；“期內(nèi)索賠制”責(zé)任保險單項下保險人承擔(dān)的責(zé)任可以追溯至保險合同生效前。3、保險合同的解除除保險法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。4、保險合同的變更投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。

變更保險合同的，應(yīng)當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。5、索賠、理賠（1）及時通知并提供資料——投保人、被保險人、受益人——因未及時通知導(dǎo)致難以確定的部分，不承擔(dān)賠償或給付保險金；（2）及時核定并賠付——保險人——未及時履行，除支付保險金外，還要賠償損失；（3）先予支付——保險人——收到資料之日起60日不能確定數(shù)額。（1）有利于避免擴大損失或調(diào)查；（2）賠償請求權(quán)人對承保損失的知悉情況；（3）賠償請求人的保險經(jīng)驗。（4）索賠時效：自知道或應(yīng)當知道保險事故發(fā)生之日起，人壽保險：5年；財產(chǎn)保險：2年。（5）保險欺詐謊稱發(fā)生保險事故——有權(quán)解除合同，并不退還保險費；故意制造保險事故——有權(quán)解除合同，并不承擔(dān)保險金；編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的——對虛報部分不承擔(dān)保險金的責(zé)任。以上情況，如已致使保險人支付保險金或支出費用的，應(yīng)該退還。

第三節(jié)人身保險合同以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。當被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等風(fēng)險事故時或者達到合同約定的年齡、期限時，保險公司按照保險合同約定提供經(jīng)濟補償或給付保險金。人身保險具有保障和長期儲蓄功能，可以用于為人們的生活進行長期財務(wù)規(guī)劃。人身保險合同人身保險分為人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險。人壽保險分為定期壽險、終身壽險、兩全保險等。定期壽險是指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為固定年限的人壽保險。終身壽險是指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。兩全保險是指既包含以被保險人死亡為給付保險金條件，又包含以被保險人生存為給付保險金條件的人壽保險。年金保險是指以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。如：養(yǎng)老金保險。健康保險是指以因健康原因?qū)е聯(lián)p失為給付保險金條件的人身保險。分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險、護理保險等。疾病保險是指以保險合同約定的疾病發(fā)生為給付保險金條件的健康保險。醫(yī)療保險是指以保險合同約定的醫(yī)療行為發(fā)生為給付保險金條件，按約定對被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的健康保險。失能收入損失保險是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件，按約定對被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的健康保險。護理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件，按約定對被保險人的護理支出提供保障的健康保險。意外傷害保險是指以被保險人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。一、投保利益投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者；（五）被保險人同意投保人為其訂立合同的。

二、以死亡為給付保險金條件的投保（1）不得為無民事行為能力人投保；父母為其未成年子女投保的人身保險，不受此規(guī)定限制；（2）未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受此限制；（3）未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！蛾P(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2010〕95號）“對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和均不得超過人民幣10萬元?！保ê娇针U等除外）三、保費交納可以一次性，也可以分期。效力中止或減少保險金額：支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的。復(fù)效：2年內(nèi)。不能通過訴訟途徑要求支付。四、受益人的指定由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。數(shù)人：受益順序和分額。五、受益人變更被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當在保險單上批注。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。六、保險金作為遺產(chǎn)處理的情形（1）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（2）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的；（4）受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。七、年齡條款（1）年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，——可以解除合同，并退還保單的現(xiàn)金價值，但是滿2年或者訂立合同時明知的除外。（2）年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，——有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。（3）年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的——多收的保險費退還投保人。長期人身保險合同保險單所具有的價值，責(zé)任準備金—解約扣除額。八、投保人、受益人故意傷害被保險人投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的：保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的：喪失受益權(quán)。九、自殺條款以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人應(yīng)當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。十、故意犯罪條款被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當按照保險單退還其現(xiàn)金價值。十一、向第三者的索賠權(quán)人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。第四節(jié)財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險合同。一、保險標的轉(zhuǎn)讓保險標的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當及時通知保險人。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加——可以增加保險費或解除保險合同；未履行通知義務(wù)，因轉(zhuǎn)讓而導(dǎo)致危險程度顯著增加發(fā)生的事故——不承擔(dān)保險責(zé)任。二、保險合同的解除貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當事人不得解除合同。三、投保人、被保險人的安防義務(wù)被保險人應(yīng)當遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。保險人可以對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。保險人為維護保險標的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預(yù)防措施。

四、危險程度的增加在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度顯著增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。五、超額保險和不足額保險超額保險：保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效，應(yīng)退還相應(yīng)的保險費。不足額保險：保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。六、重復(fù)保險重復(fù)保險的投保人應(yīng)當將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。七、防損、減損的義務(wù)保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用（施救費用），由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。八、保險合同的終止——標的發(fā)生部分損失的，是否繼續(xù)保險？保險標的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險人也可以終止合同。保險人終止合同的，應(yīng)當提前十五日通知投保人。將保險標的未受損失部分的保險費，扣除自保險責(zé)任開始之日起至終止合同之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人。九、損余處理——支付了保險金后，標的權(quán)利歸誰？保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權(quán)利。十、代位求償權(quán)因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金。除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。在保險人向第三者行使代位請求賠償權(quán)利時，被保險人應(yīng)當向保險人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。案例：精神病家人的行為是否可賠？張某投保了家庭財產(chǎn)險。一日，家中房屋及財產(chǎn)被燒毀。經(jīng)調(diào)查，出險當天，張某及其妻外出，僅留一患精神分裂癥的女兒，病情發(fā)作縱火所致。據(jù)當?shù)蒯t(yī)院證明，張女已患病7年，一直在家休息。張某向保險公司提出索賠。十一、調(diào)查費用的承擔(dān)保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。十二、責(zé)任險可以向被保險人賠付，也可以直接向第三者賠付；責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金。被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，除合同另有約定外，由保險人承擔(dān)。機動車交通事故責(zé)任強制保險是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險?！举M率制定】機動車交通事故責(zé)任強制保險實行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費率。保監(jiān)會按照機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險費率；調(diào)整保險費率的幅度較大的，保監(jiān)會應(yīng)當進行聽證?！举M率的提高或降低】被保險機動車沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應(yīng)當在下一年度降低其保險費率。在此后的年度內(nèi)，被保險機動車仍然沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應(yīng)當繼續(xù)降低其保險費率，直至最低標準。被保險機動車發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險公司應(yīng)當在下一年度提高其保險費率。多次發(fā)生道路交通安全違法行為、道路交通事故，或者發(fā)生重大道路交通事故的，保險公司應(yīng)當加大提高其保險費率的幅度。在道路交通事故中被保險人沒有過錯的，不提高其保險費率?！举r償】被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。有下列情形之一的，保險公司在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費用，并有權(quán)向致害人追償：（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；（二）被保險機動車被盜搶期間肇事的；（三）被保險人故意制造道路交通事故的?！揪戎稹坑邢铝星樾沃粫r，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費用、部分或者全部搶救費用，由救助基金先行墊付，救助基金管理機構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償：（一）搶救費用超過機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額的；（二）肇事機動車未參加機動車交通事故責(zé)任強制保險的；（三）機動車肇事后逃逸的。家庭財產(chǎn)保險（以平安保險為例）（一）房屋（包括房屋以及房屋交付使用時已存在的室內(nèi)附屬設(shè)備，如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等）；（二）房屋裝修（包括與房屋裝修配套的室內(nèi)附屬設(shè)備，如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等）；（三）室內(nèi)財產(chǎn)，包括：1.普通家用電器（包括安裝在房屋外的空調(diào)器和太陽能熱水器等家用電器的室外設(shè)備）；2.便攜式家用電器：包括便攜式電腦、移動電話、隨身聽、數(shù)碼播放器、電動剃須刀、照相機、攝像機；3.床上用品、衣物、鞋帽、箱包、手表；4.家具；5.文體娛樂用品，包括文具、書籍、球具、棋牌。（四）經(jīng)投保人申請且經(jīng)保險人書面同意承保的其他家庭財產(chǎn)。不保的財產(chǎn)范圍：（一）金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊、技術(shù)資料、圖表、動植物以及其他無法鑒定價值的財產(chǎn)；（二）處于緊急危險狀態(tài)下的財產(chǎn)；（三）用于生產(chǎn)經(jīng)營的財產(chǎn)；（四）其他不屬于第二條所列范圍的財產(chǎn)。保險責(zé)任范圍：（一）火災(zāi)、爆炸，包括但不限于：1.