商法課件第四章 保險(xiǎn)法律制度

商法課件第四章保險(xiǎn)法律制度保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的條件（1）比較發(fā)達(dá)的工業(yè)化商品經(jīng)濟(jì)社會。——生產(chǎn)資料的私人占有以及生活環(huán)境。（2）科學(xué)技術(shù)的發(fā)展?！獮楸ｋU(xiǎn)業(yè)提供認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)新的手段，又提供了新的市場。（3）相對完善的法律體系?！畲笳\信要求。保險(xiǎn)的作用與局限作用：（1）投資資本來源之一。以美國民營保險(xiǎn)業(yè)為例，1982年全部資產(chǎn)為7540億美元，1992年為24000億美元，2005年達(dá)到56460億美元。美國人身保險(xiǎn)全部資產(chǎn)中50%以上投資于政府和公司債券，30%投資于不動產(chǎn)貸款；財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)公司資產(chǎn)65%-70%投資于政府和公司債券，20-25%投資于股票上。（2）讓熟悉風(fēng)險(xiǎn)的人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。對于個(gè)人和企業(yè)而言，提供比較可靠的保障。（3）為現(xiàn)代信用提供了基礎(chǔ)?！稳谫Y。（4）為社會安定提供了保障。局限（1）保障不是絕對的，而是相對的。保險(xiǎn)公司也可能破產(chǎn)。（2）當(dāng)在某一地區(qū)經(jīng)營遭受損失，會縮減、停辦業(yè)務(wù)。（3）日益成為個(gè)人的沉重負(fù)擔(dān)。以美國醫(yī)療保險(xiǎn)為例，美國政府和私人保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的醫(yī)療費(fèi)用支出1965年占其GDP的5，9%，到2002年占其14.6%。（4）一定程度上增加了損失的機(jī)會。第一節(jié)保險(xiǎn)法概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第四節(jié)人身保險(xiǎn)合同第五節(jié)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的法律規(guī)定第一節(jié)保險(xiǎn)法概述1、保險(xiǎn)

是指投保人根據(jù)合同的約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，（1）保險(xiǎn)人對于合同約定可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，（2）或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。（1）實(shí)施的形式：強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)（2）保險(xiǎn)標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)（3）是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任：原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)（1）投保人：與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

（2）保險(xiǎn)人：與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

（3）被保險(xiǎn)人：其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。

（4）受益人：人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。（5）保單持有人和保單所有人：一般不做區(qū)分，但實(shí)際上權(quán)利義務(wù)有別。保單所有人具有保險(xiǎn)金以外的權(quán)利，如抵押權(quán)、紅利索取權(quán)等。多數(shù)情況下，和投保人、被保險(xiǎn)人、受益人重合。但雇員團(tuán)體險(xiǎn)中，雇主是投保人、員工是保單所有人和被保險(xiǎn)人，家屬是受益人，團(tuán)體保險(xiǎn)理事會是持有人。（1）指定和變更受益人；（2）保險(xiǎn)金的請求權(quán)：未制定受益人情況下；（3）向致害方請求賠償權(quán)利（人身保險(xiǎn)中）；（4）確認(rèn)以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同效力以及保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)合同的特征（1）遠(yuǎn)期服務(wù)性合同為了取得整個(gè)保險(xiǎn)期間的保障。（2）個(gè)人性質(zhì)的合同被保險(xiǎn)人的個(gè)別特征直接影響保險(xiǎn)人做出的承保決定。（3）射幸合同承保危險(xiǎn)的發(fā)生以及保險(xiǎn)金的支付均具有或然性（4）一定意義的非等價(jià)交換的合同（5）最大誠信合同2、保險(xiǎn)法的基本原則（1）最大誠信原則；（2）保險(xiǎn)利益原則；（3）近因原則；（4）保險(xiǎn)補(bǔ)償原則；（5）保險(xiǎn)代位原則；（6）保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t（1）最大誠信原則請思考：為什么確立這樣的原則？這一原則對當(dāng)事人行為有什么要求？確立這一原則的原因：保險(xiǎn)標(biāo)的非常廣泛，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況最了解。而保險(xiǎn)人則只能依賴于投保人的告知和陳述確定自己是否承保及確定何種費(fèi)率。保險(xiǎn)合同多是格式合同，其條款往往由保險(xiǎn)人單方擬訂，具有較高的技術(shù)性，普通投保人要充分了解并掌握這種合同真實(shí)意思是很困難的。具體要求體現(xiàn)在：投保人：如實(shí)告知義務(wù)?！幢M此義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或者解除合同。[解除權(quán)：自知道之日起30日，自合同訂立之日2年內(nèi)。]保險(xiǎn)人：告知說明義務(wù)?！忻庳?zé)條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)在訂立合同時(shí)明確說明，未明確說明的，該條款不發(fā)生效力。第十六條[投保人的如實(shí)告知義務(wù)]訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人的棄權(quán)、失權(quán)、選擇權(quán)與抗辯權(quán)保險(xiǎn)人的棄權(quán)是指：保險(xiǎn)人放棄了本來可以對投保人、被保險(xiǎn)人的不實(shí)陳述、不告知、違反保證或違反保險(xiǎn)條件行使抗辯權(quán)這樣一種法律效果的行為。

第十七條[保險(xiǎn)人說明義務(wù)]

訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。（2）保險(xiǎn)利益（可保利益）原則保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?？杀＠娴幕咎卣鳎海?）必須是可以用貨幣計(jì)算的經(jīng)濟(jì)利益；（2）合法利益；

（3）是一種確定的利益；（4）反映的不是固定不變的關(guān)系；（5）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和部分人身保險(xiǎn)中，可保利益限制了保險(xiǎn)的賠償金額。

確立這一原則的原因：防止賭博和減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；便于明確保險(xiǎn)人所承擔(dān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任。不同險(xiǎn)種的可保利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益（1）財(cái)產(chǎn)權(quán)利（2）合同權(quán)利（3）法律責(zé)任：雇主責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、代理責(zé)任、職業(yè)責(zé)任等。（4）實(shí)際期待利益（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益的幾個(gè)特殊問題（1）被盜竊財(cái)產(chǎn)的可保利益（美）最初：不論出于善意還是惡意，被盜汽車的購買者均不具有合法產(chǎn)權(quán)，不具有可保利益——20世紀(jì)80年代以后，善意購買者具有可保利益。（2）價(jià)值為負(fù)數(shù)的財(cái)產(chǎn)的可保利益Tublitzv.GlenFallsInsuranceCompany案（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中必須具備可保利益的時(shí)間規(guī)定——損失發(fā)生時(shí)（原因：補(bǔ)償性保險(xiǎn)）人身保險(xiǎn)（一）范疇（除自己以外的他人）（1）基于血緣關(guān)系或婚姻關(guān)系的家庭關(guān)系——普遍存在的“摯愛和感情”。（2）基于商業(yè)關(guān)系：合伙、雇傭（二）人身保險(xiǎn)可保利益特殊問題（1）保險(xiǎn)人的侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)人對投保人是否具有可保利益、以及投保時(shí)是否取得了被保險(xiǎn)人的同意，應(yīng)負(fù)有恪盡職守的核實(shí)義務(wù)。如果保險(xiǎn)人未能履行此義務(wù)，應(yīng)對損害承擔(dān)賠償責(zé)任。LibertyNationalLifeInsuranceCo.v.Weldon案（三）人身保險(xiǎn)中必須具備可保利益的時(shí)間規(guī)定——合同生效時(shí)存在（理由：投資性保險(xiǎn)）人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

（3）近因原則運(yùn)輸綜合險(xiǎn)中，因被盜造成貨物凍損，賠償嗎？意外傷害致殘后因病死亡，怎么賠？所謂近因，不是指最初的原因，也不是最終的原因，而是導(dǎo)致結(jié)果發(fā)生起決定性作用的或最有力的原因。近因原則的效力表現(xiàn)在：如保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)構(gòu)成產(chǎn)生保險(xiǎn)標(biāo)的損害的近因，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)對保險(xiǎn)標(biāo)的損失的賠償責(zé)任。（4）保險(xiǎn)補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，依據(jù)保險(xiǎn)合同約定通過向被保險(xiǎn)人給付賠償金來填補(bǔ)被保險(xiǎn)人遭遇保險(xiǎn)事故所受的經(jīng)濟(jì)損失。適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。要求：被保險(xiǎn)人不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)而獲得額外的收益。（5）保險(xiǎn)代位原則指保險(xiǎn)人在賠償被保險(xiǎn)人的損失后，如第三人對保險(xiǎn)事故的發(fā)生或保險(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有法律上的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)在其已經(jīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)賠償金額范圍內(nèi)向該第三人追償，而被保險(xiǎn)人必須將向第三人追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)代位原則作為保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的派生原則，只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。（6）保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的損失由參與承保的全體保險(xiǎn)人共同分?jǐn)?，并要求被保險(xiǎn)人所獲保險(xiǎn)賠償總額不得超過其實(shí)際損失。重復(fù)保險(xiǎn)金額分?jǐn)偟姆绞街饕幸韵聨追N：

各保險(xiǎn)人具體分?jǐn)偟谋ｋU(xiǎn)賠償金額，一般按照各自的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例來確定，保險(xiǎn)合同另有約定的例外。（1）保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)?。?）賠償責(zé)任限額分?jǐn)?。?）出單順序責(zé)任分?jǐn)偂＃?）連帶責(zé)任分?jǐn)?。第二?jié)保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人之間約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。1、保險(xiǎn)合同的訂立（1）除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)合同自愿訂立；（2）訂立時(shí)，堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則；（3）保險(xiǎn)合同成立：投?！斜?。

注意：不以是否繳納保險(xiǎn)費(fèi)，也不以是否簽發(fā)了保險(xiǎn)單為條件，除非有約定（自“保單送達(dá)”、“支付保費(fèi)”、“某一事件發(fā)生”等）。2、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（1）采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：

（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；

（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。（2）保險(xiǎn)合同的解釋《保險(xiǎn)法》規(guī)定的兩項(xiàng)原則：采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

保險(xiǎn)法解釋的理論原則：（1）普通詞義原則（2）整體考慮原則（3）考慮默示條件原則：投保人不按約交保費(fèi)，保險(xiǎn)人有權(quán)終止合同；沒有規(guī)定保費(fèi)繳納時(shí)間，需在合理時(shí)間內(nèi)繳納保費(fèi)。（4）處理矛盾條款或詞語的原則：文字：手寫＞打?。俱U印條款：附加在保單上的條款＞保單邊頁條款＞征文條款數(shù)字：大寫＞數(shù)碼（5）解釋“含已模糊”條款的原則：有利于被保險(xiǎn)人。（3）保險(xiǎn)期間通常是指從保險(xiǎn)合同生效到保險(xiǎn)合同終止之間的時(shí)段。多數(shù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間與保險(xiǎn)責(zé)任期間是一致的，但有不同。如：責(zé)任保險(xiǎn)中，“期內(nèi)發(fā)生制”的責(zé)任保險(xiǎn)單項(xiàng)下保險(xiǎn)人所承保的責(zé)任可以延續(xù)至保險(xiǎn)合同終止后的數(shù)年；“期內(nèi)索賠制”責(zé)任保險(xiǎn)單項(xiàng)下保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任可以追溯至保險(xiǎn)合同生效前。3、保險(xiǎn)合同的解除除保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。4、保險(xiǎn)合同的變更投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。

變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。5、索賠、理賠（1）及時(shí)通知并提供資料——投保人、被保險(xiǎn)人、受益人——因未及時(shí)通知導(dǎo)致難以確定的部分，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金；（2）及時(shí)核定并賠付——保險(xiǎn)人——未及時(shí)履行，除支付保險(xiǎn)金外，還要賠償損失；（3）先予支付——保險(xiǎn)人——收到資料之日起60日不能確定數(shù)額。（1）有利于避免擴(kuò)大損失或調(diào)查；（2）賠償請求權(quán)人對承保損失的知悉情況；（3）賠償請求人的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)。（4）索賠時(shí)效：自知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起，人壽保險(xiǎn)：5年；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：2年。（5）保險(xiǎn)欺詐謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故——有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；故意制造保險(xiǎn)事故——有權(quán)解除合同，并不承擔(dān)保險(xiǎn)金；編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的——對虛報(bào)部分不承擔(dān)保險(xiǎn)金的責(zé)任。以上情況，如已致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或支出費(fèi)用的，應(yīng)該退還。

第三節(jié)人身保險(xiǎn)合同以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)具有保障和長期儲蓄功能，可以用于為人們的生活進(jìn)行長期財(cái)務(wù)規(guī)劃。人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等。定期壽險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期間為固定年限的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期間為終身的人壽保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)是指既包含以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件，又包含以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件，并按約定的時(shí)間間隔分期給付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。如：養(yǎng)老金保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)是指以因健康原因?qū)е聯(lián)p失為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等。疾病保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的疾病發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的健康保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，按約定對被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的健康保險(xiǎn)。失能收入損失保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，按約定對被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的健康保險(xiǎn)。護(hù)理保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，按約定對被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的健康保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。一、投保利益投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者；（五）被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的。

二、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的投保（1）不得為無民事行為能力人投保；父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受此規(guī)定限制；（2）未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受此限制；（3）未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！蛾P(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2010〕95號）“對于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和均不得超過人民幣10萬元?！保ê娇针U(xiǎn)等除外）三、保費(fèi)交納可以一次性，也可以分期。效力中止或減少保險(xiǎn)金額：支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的。復(fù)效：2年內(nèi)。不能通過訴訟途徑要求支付。四、受益人的指定由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。數(shù)人：受益順序和分額。五、受益人變更被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。六、保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)處理的情形（1）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的；（4）受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。七、年齡條款（1）年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，——可以解除合同，并退還保單的現(xiàn)金價(jià)值，但是滿2年或者訂立合同時(shí)明知的除外。（2）年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，——有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。（3）年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的——多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。長期人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，責(zé)任準(zhǔn)備金—解約扣除額。八、投保人、受益人故意傷害被保險(xiǎn)人投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的：保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的：喪失受益權(quán)。九、自殺條款以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。十、故意犯罪條款被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。十一、向第三者的索賠權(quán)人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。第四節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。一、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加——可以增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同；未履行通知義務(wù)，因轉(zhuǎn)讓而導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加發(fā)生的事故——不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。二、保險(xiǎn)合同的解除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。三、投保人、被保險(xiǎn)人的安防義務(wù)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。保險(xiǎn)人可以對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施。

四、危險(xiǎn)程度的增加在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。五、超額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)超額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效，應(yīng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。不足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。六、重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。七、防損、減損的義務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用（施救費(fèi)用），由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。八、保險(xiǎn)合同的終止——標(biāo)的發(fā)生部分損失的，是否繼續(xù)保險(xiǎn)？保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險(xiǎn)人賠償后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險(xiǎn)人也可以終止合同。保險(xiǎn)人終止合同的，應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人。將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至終止合同之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人。九、損余處理——支付了保險(xiǎn)金后，標(biāo)的權(quán)利歸誰？保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。十、代位求償權(quán)因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成的保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。在保險(xiǎn)人向第三者行使代位請求賠償權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。案例：精神病家人的行為是否可賠？張某投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。一日，家中房屋及財(cái)產(chǎn)被燒毀。經(jīng)調(diào)查，出險(xiǎn)當(dāng)天，張某及其妻外出，僅留一患精神分裂癥的女兒，病情發(fā)作縱火所致。據(jù)當(dāng)?shù)蒯t(yī)院證明，張女已患病7年，一直在家休息。張某向保險(xiǎn)公司提出索賠。十一、調(diào)查費(fèi)用的承擔(dān)保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。十二、責(zé)任險(xiǎn)可以向被保險(xiǎn)人賠付，也可以直接向第三者賠付；責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，除合同另有約定外，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。【費(fèi)率制定】機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率。保監(jiān)會按照機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險(xiǎn)費(fèi)率；調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率的幅度較大的，保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)進(jìn)行聽證。【費(fèi)率的提高或降低】被保險(xiǎn)機(jī)動車沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險(xiǎn)費(fèi)率。在此后的年度內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動車仍然沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)降低其保險(xiǎn)費(fèi)率，直至最低標(biāo)準(zhǔn)。被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度提高其保險(xiǎn)費(fèi)率。多次發(fā)生道路交通安全違法行為、道路交通事故，或者發(fā)生重大道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大提高其保險(xiǎn)費(fèi)率的幅度。在道路交通事故中被保險(xiǎn)人沒有過錯(cuò)的，不提高其保險(xiǎn)費(fèi)率?！举r償】被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司依法在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；（二）被保險(xiǎn)機(jī)動車被盜搶期間肇事的；（三）被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。【救助基金】有下列情形之一時(shí)，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用、部分或者全部搶救費(fèi)用，由救助基金先行墊付，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償：（一）搶救費(fèi)用超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額的；（二）肇事機(jī)動車未參加機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的；（三）機(jī)動車肇事后逃逸的。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（以平安保險(xiǎn)為例）（一）房屋（包括房屋以及房屋交付使用時(shí)已存在的室內(nèi)附屬設(shè)備，如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等）；（二）房屋裝修（包括與房屋裝修配套的室內(nèi)附屬設(shè)備，如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等）；（三）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，包括：1.普通家用電器（包括安裝在房屋外的空調(diào)器和太陽能熱水器等家用電器的室外設(shè)備）；2.便攜式家用電器：包括便攜式電腦、移動電話、隨身聽、數(shù)碼播放器、電動剃須刀、照相機(jī)、攝像機(jī)；3.床上用品、衣物、鞋帽、箱包、手表；4.家具；5.文體娛樂用品，包括文具、書籍、球具、棋牌。（四）經(jīng)投保人申請且經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意承保的其他家庭財(cái)產(chǎn)。不保的財(cái)產(chǎn)范圍：（一）金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊、技術(shù)資料、圖表、動植物以及其他無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；（二）處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)；（三）用于生產(chǎn)經(jīng)營的財(cái)產(chǎn)；（四）其他不屬于第二條所列范圍的財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任范圍：（一）火災(zāi)、爆炸，包括但不限于：1.