中國平安∶萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)詳解

萬能險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)客戶需要什么樣的保險(xiǎn)？能提供終身保障能在需要時(shí)調(diào)整保額能有穩(wěn)定收益可以清晰了解到保費(fèi)的運(yùn)作提供靈活的繳費(fèi)方式在需要時(shí)能夠自由支取萬能壽險(xiǎn)的定義一種提供保費(fèi)繳付的靈活性與身故給付的可調(diào)整性的保險(xiǎn)產(chǎn)品BuyTerm&InvestRest萬能壽險(xiǎn)的起源與發(fā)展1979年誕生于美國迄今美國市場(chǎng)上最重要的壽險(xiǎn)產(chǎn)品之一《美國市場(chǎng)萬能壽險(xiǎn)銷售占比》數(shù)據(jù)來源：LIMRA教材投資保底理財(cái)方便持續(xù)交費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)多多緩期交費(fèi)保障不變資產(chǎn)變化透明公開保額自選靈活可變?nèi)f能險(xiǎn)萬能險(xiǎn)——一張保單滿足人生不同階段的各種需求保單價(jià)值保障成本部分領(lǐng)取保證利息保單利息1.75%持交獎(jiǎng)勵(lì)2%期交保費(fèi)保障初始費(fèi)用追加保費(fèi)初始費(fèi)用保費(fèi)流程圖:保障期交保費(fèi)保單價(jià)值初始費(fèi)用保證利息保單利息持交獎(jiǎng)勵(lì)保障成本部分領(lǐng)取追加保費(fèi)1.75%2%初始費(fèi)用1、期交保費(fèi)與初始費(fèi)用期交保費(fèi)：

6000元起售，增加以500元的整數(shù)倍交費(fèi)方式：年交交費(fèi)期間：終身——交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、方式期交保費(fèi)傳統(tǒng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)純保費(fèi)附加保費(fèi)保障成本儲(chǔ)蓄保費(fèi)初始費(fèi)用萬能險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)——保費(fèi)結(jié)構(gòu)保單價(jià)值期交保費(fèi)期交保費(fèi)的分配（6000元部分）歸屬的保單年度單獨(dú)帳戶第一個(gè)保單年度50%50%初始費(fèi)用第二個(gè)保單年度75%25%第三個(gè)保單年度85%15%第四、五個(gè)保單年度90%10%第六至以后保單年度95%5%初始費(fèi)用——第一至第三保單年度95%5%第四、第五保單年度95%5%第六至第十保單年度95%5%第十一以后保單年度95%5%歸屬的保單年度單獨(dú)帳戶初始費(fèi)用額外保險(xiǎn)費(fèi)的分配（6000元以上部分）案例劉先生投保時(shí)選擇期交保險(xiǎn)費(fèi)為8000元，并且每個(gè)保單年度均按時(shí)交費(fèi)，則前三個(gè)保單年度分配的初始費(fèi)用分別是多少？6000元部分+第一年：6000×50％+第二年：6000×25％+第三年：6000×15％+6000元以上部分2000×5％=3100

2000×5％=16002000×5％=1000追加保費(fèi)保障期交保費(fèi)保單價(jià)值初始費(fèi)用保證利息保單利息持交獎(jiǎng)勵(lì)保障成本部分領(lǐng)取1.75%2%初始費(fèi)用2、保單價(jià)值、保證利息、保單利息單獨(dú)帳戶保單價(jià)值（現(xiàn)金價(jià)值）保單利息保證利息保障期交保費(fèi)保單價(jià)值初始費(fèi)用保證利息保單利息持交獎(jiǎng)勵(lì)保障成本部分領(lǐng)取追加保費(fèi)1.75%2%初始費(fèi)用3、持續(xù)交費(fèi)特別獎(jiǎng)勵(lì)保單年度持續(xù)交費(fèi)特別獎(jiǎng)勵(lì)=當(dāng)期應(yīng)交期交保費(fèi)2%１２３４５６７８９10

分配入單獨(dú)賬戶保費(fèi)

條件前三年必須持續(xù)交費(fèi)??????持續(xù)交費(fèi)特別獎(jiǎng)勵(lì)??????計(jì)入保單價(jià)值張艷的案例期交保險(xiǎn)費(fèi)選擇為每年6000元。前10個(gè)保單年度按期支付期交保險(xiǎn)費(fèi)，則：保單年度期交保費(fèi)持續(xù)交費(fèi)特別獎(jiǎng)勵(lì)初始費(fèi)用比例初始費(fèi)用單獨(dú)帳戶150％300030002259005100410％5005500120510％50055001206～105％3005700每年120保障期交保費(fèi)保單價(jià)值初始費(fèi)用保證利息保單利息持交獎(jiǎng)勵(lì)保障成本部分領(lǐng)取追加保費(fèi)1.75%2%初始費(fèi)用4、保障成本危險(xiǎn)保額

1000收取方式：

每月直接從保單價(jià)值中扣除收取時(shí)間：

每月結(jié)算日（結(jié)算利息之后）收取數(shù)額：每千元危險(xiǎn)保額年保障成本扣除天數(shù)365天保障成本的收取當(dāng)時(shí)的基本保險(xiǎn)金額<

當(dāng)時(shí)的保單價(jià)值×105%時(shí)：

危險(xiǎn)保額2=當(dāng)時(shí)的保單價(jià)值×5%時(shí)間金額保額危險(xiǎn)保額2保單價(jià)值保單價(jià)值105%當(dāng)時(shí)的基本保險(xiǎn)金額≥當(dāng)時(shí)的保單價(jià)值×105%時(shí)：危險(xiǎn)保額1=當(dāng)時(shí)的基本保險(xiǎn)金額-當(dāng)時(shí)的保單價(jià)值危險(xiǎn)保額1危險(xiǎn)保額的確定“保單年度初年齡”是確定每千元危險(xiǎn)保額年保障成本的關(guān)鍵因素。保單年度初年齡指保單年度第一天被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)的年齡。一旦確定了保單年度初年齡，整個(gè)保單年度均按該年齡進(jìn)行扣費(fèi)，而不考慮被保險(xiǎn)人實(shí)際年齡。示例：王先生1978年6月5日出生，2004年5月5日投保，則實(shí)際年齡和保單年度初年齡分別為：2004.5.056.052005.5.056.052006.5.052526實(shí)際年齡保單年度初年齡25262627每千元危險(xiǎn)保額年保障成本的確定在合同生效后的第一個(gè)結(jié)算日：保險(xiǎn)公司按照合同生效日至該結(jié)算日前一日的實(shí)際天數(shù)以及該結(jié)算日至下月結(jié)算日前一日的實(shí)際天數(shù)收取相應(yīng)的保障成本；保單生效日下月結(jié)算日實(shí)際天數(shù)實(shí)際天數(shù)扣除結(jié)算日

5.015.055.316.016.307.01扣除保障成本天數(shù)的確定保障成本計(jì)算案例王先生：25周歲，2004年5月5日投保，年交6000元基本保額12萬；保單價(jià)值2000元2004年6月1日結(jié)算危險(xiǎn)保額：12萬—0.2萬=11.8萬每千元危險(xiǎn)保額年保障成本：0.94（查表）扣除天數(shù)：27天+30天=57天計(jì)算：

118000/1000*0.94/365*57=14.39元保障期交保費(fèi)保單價(jià)值初始費(fèi)用保證利息保單利息持交獎(jiǎng)勵(lì)保障成本部分領(lǐng)取追加保費(fèi)1.75%2%初始費(fèi)用5、部分領(lǐng)取部分領(lǐng)取前提條件被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)未發(fā)生保險(xiǎn)事故每筆領(lǐng)取的金額不得小于100元，且為100元的整數(shù)倍領(lǐng)取后的現(xiàn)金價(jià)值不得低于1000元與最近一次結(jié)算日扣除的保障成本的3倍二者中金額較大者，否則只可申請(qǐng)解除合同，不能申請(qǐng)部分領(lǐng)取保單價(jià)值按照領(lǐng)取金額等額減少；基本保險(xiǎn)金額按照領(lǐng)取金額等額減少。部分領(lǐng)取對(duì)保險(xiǎn)金額的影響部分領(lǐng)取費(fèi)用每年兩次免費(fèi)，以后各次收取手續(xù)費(fèi)20元手續(xù)費(fèi)直接從領(lǐng)取的保單價(jià)值中扣除。張艷的案例客戶張艷，第六個(gè)保單年度中保單的保單價(jià)值為5萬元，基本保險(xiǎn)金額為10萬元。張艷決定申請(qǐng)部分領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值1.5萬元，則保單價(jià)值和基本保險(xiǎn)金額如何變化？保單價(jià)值減少為50000-15000＝35000元基本保險(xiǎn)金額減少為：100000-15000＝85000元保障期交保費(fèi)保單價(jià)值初始費(fèi)用保證利息保單利息持交獎(jiǎng)勵(lì)保障成本部分領(lǐng)取追加保費(fèi)1.75%2%初始費(fèi)用6、追加保費(fèi)注：追加保險(xiǎn)費(fèi)保單年度是指實(shí)際支付追加保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)所屬的保單年度期交保費(fèi)不低于6000元支付當(dāng)年的應(yīng)交期交保險(xiǎn)費(fèi)不得低于1000元，且為100元的整數(shù)倍期交保險(xiǎn)費(fèi)6000元－2萬元的，每個(gè)保單年度內(nèi)累計(jì)交納的追加保險(xiǎn)費(fèi)不能超過期交保險(xiǎn)費(fèi)的10倍期交保險(xiǎn)費(fèi)2萬元（含2萬元）以上的，每個(gè)保單年度內(nèi)累計(jì)交納的追加保險(xiǎn)費(fèi)可超過期交保險(xiǎn)費(fèi)的10倍條件影響保單價(jià)值按照扣除初始費(fèi)用后的追加金額等額增加基本保險(xiǎn)金額按照追加金額等額增加年交保費(fèi)6000元，基本保額12萬，追加保費(fèi)2萬元

（追加前）基本保額限額為12萬—48萬（追加后）基本保險(xiǎn)金額最高限額變?yōu)?8+2=50萬最低限額分別變更為12+2=14萬張艷的案例追加保險(xiǎn)費(fèi)保單年度單獨(dú)帳戶所有保單年度95%5%初始費(fèi)用追加部分初始費(fèi)用收取比例基本保險(xiǎn)金額的調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)緩交保險(xiǎn)金領(lǐng)取方式選擇權(quán)各項(xiàng)費(fèi)用公開透明保單信息披露其它權(quán)益金額年齡3545對(duì)父母的責(zé)任2260生活費(fèi)用、子女養(yǎng)育費(fèi)用、意外、疾病開支、償還各項(xiàng)貸款養(yǎng)老費(fèi)用保險(xiǎn)金額=每個(gè)人所承擔(dān)的責(zé)任最高基本保額最低基本保額1、基本保險(xiǎn)金額調(diào)整

條件-合同生效一年后-投保人已支付當(dāng)期應(yīng)交期交保險(xiǎn)費(fèi)-被保險(xiǎn)人六十五周歲的保單周年日之前-增加后的基本保險(xiǎn)金額在規(guī)定的最低限額和最高限額之間-提供公司要求的可保證明文件-每個(gè)保單年度只能申請(qǐng)一次

增加的基本保險(xiǎn)金額所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任自下一個(gè)結(jié)算日的零時(shí)起生效如被保險(xiǎn)人在自新增基本保險(xiǎn)金額生效之日起二年內(nèi)因自殺導(dǎo)致身故，公司對(duì)增加的基本保險(xiǎn)金額不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任增加基本保險(xiǎn)金額減少的基本保險(xiǎn)金額所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任自下一個(gè)結(jié)算日的零時(shí)起生效

條件-合同生效一年后-減少后的基本保險(xiǎn)金額在規(guī)定的最低限額和最高限額之間-每個(gè)保單年度只能申請(qǐng)一次

減少基本保險(xiǎn)金額必須按順序依次支付應(yīng)交期交保險(xiǎn)費(fèi)如在前三個(gè)保單年度中任一年度享受保費(fèi)緩交則將喪失持交獎(jiǎng)勵(lì)的權(quán)利如在三個(gè)保單年度后享受保費(fèi)緩交，則持交獎(jiǎng)勵(lì)的權(quán)利也會(huì)受到影響條件影響投保人已支付首期期交保險(xiǎn)費(fèi)保單價(jià)值足以支付保障成本2、保險(xiǎn)費(fèi)緩交一次性領(lǐng)取轉(zhuǎn)換為年金領(lǐng)取領(lǐng)取金額按照受益人申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金當(dāng)時(shí)提供的轉(zhuǎn)換標(biāo)準(zhǔn)確定3、保險(xiǎn)金領(lǐng)取方式選擇權(quán)費(fèi)用項(xiàng)目收取時(shí)間初始費(fèi)用保障成本一年內(nèi)兩次免費(fèi)，以后各次收取20元部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)收取方式當(dāng)前收取標(biāo)準(zhǔn)投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)每月結(jié)算日部分領(lǐng)取時(shí)從保險(xiǎn)費(fèi)中收取從保單價(jià)值中扣除從給付的現(xiàn)金價(jià)值中收取詳見前面“保險(xiǎn)費(fèi)的分配”詳見前面“保障成本的收取”4、各項(xiàng)費(fèi)用信息項(xiàng)目披露時(shí)間披露方式信息內(nèi)容結(jié)算利率當(dāng)月結(jié)算利率《中國證券報(bào)》《上海證券報(bào)》《證券時(shí)報(bào)》至少一種報(bào)紙公告

結(jié)算日起六個(gè)工作日內(nèi)個(gè)人保單年度報(bào)告自第二個(gè)保單年度起，在每個(gè)保單年度首個(gè)結(jié)算日后15個(gè)工作日內(nèi)保單滿期前，保單價(jià)值不足以支付以后兩次保障成本時(shí)通知投保人或保單持有人，說明在此情況下保障將提前結(jié)束，并告知維持保單繼續(xù)有效的條件。萬能險(xiǎn)交費(fèi)提示通知以郵件方式寄送給投保人或保單持有人上期末及本期末的保單價(jià)值列明各項(xiàng)費(fèi)用和各項(xiàng)收益報(bào)告期末的基本保險(xiǎn)金額報(bào)告期末的現(xiàn)金價(jià)值保單價(jià)值不足有效的提醒以郵件或親送方式寄送給投保人或保單持有人5、保單信息披露萬能保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任疾病身故意外身故身故當(dāng)時(shí)保單價(jià)值105%與基本保險(xiǎn)金額二者較大者1、身故保險(xiǎn)金案例介紹:

張艷女士，30歲，政府公務(wù)員，年收入6萬元；為提早進(jìn)行有關(guān)養(yǎng)老等方面的規(guī)劃，她選擇了平安智盈人生萬能壽險(xiǎn)，年交保費(fèi)6000元，基本保額為12萬元；在保單若干年度時(shí)，不幸疾病身故：

1、保單價(jià)值為15萬元，身故保險(xiǎn)金：15萬*105%（15.75萬元）與12萬兩者取大，即為15.75萬元2、保單價(jià)值為9萬元，身故保險(xiǎn)金：9萬*105%（9.45萬元）與12兩者取大，即為12萬元一年內(nèi)疾病身故仍100%給付2、無削減給付最高基本保險(xiǎn)金額分年齡段顯示，如下表所示：最高基本保險(xiǎn)金額與期交保險(xiǎn)費(fèi)倍數(shù)表年齡18-2526-3031-3536-4041-4546-5051-5556-60男性10083685645362922女性11898816654433427期交保險(xiǎn)費(fèi)大于6000元（含6000元）時(shí)，最低基本保險(xiǎn)金額不得低于期交保險(xiǎn)費(fèi)的5倍，且不得低于12萬元。——最低保險(xiǎn)金額——最高保險(xiǎn)金額3、基本保額張艷的案例張艷女士，30歲，年交保費(fèi)6000元，最低、最高保險(xiǎn)金額各是多少？智盈人生的附加險(xiǎn)規(guī)定平安附加智盈人生提前給付重大疾病保險(xiǎn)附加守護(hù)一生終身醫(yī)療保險(xiǎn)（2007）附加住院日額醫(yī)療保險(xiǎn)（2007）平安附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)（A、B）平安附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)（2004）平安附加意外傷害保