南京審計學(xué)院扶助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生政策與措施

南京審計學(xué)院助學(xué)貸款政策及征信知識宣講會學(xué)生資助管理中心二O一一年六月背景社會背景：重建中的社會誠信體系與大學(xué)生的歷史責(zé)任學(xué)校背景：建行拒放款與工行拒貸；生源地貸款學(xué)校通報制度分析與建議物質(zhì)與精神：染缸說；獨(dú)善其身與兼濟(jì)天下惡意？無力償還？其他？第一部分：資助政策簡介第二部分：助學(xué)貸款政策第三部分：征信知識第一部分：資助政策簡介第二部分：助學(xué)貸款政策第三部分：征信知識家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的界定家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生是指學(xué)生本人及其家庭所能籌集到的資金，難以支付其在校學(xué)習(xí)期間的學(xué)習(xí)和生活基本費(fèi)用的學(xué)生。家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助的界定家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助工作是指在對我校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生進(jìn)行認(rèn)定的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同等級給予包括獎（家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生獎學(xué)金）、貸（國家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款）、勤（勤工助學(xué)）、補(bǔ)（社會補(bǔ)助、校內(nèi)定期補(bǔ)助和校內(nèi)臨時補(bǔ)助）、免（學(xué)費(fèi)減免）等五方面的相應(yīng)資助，從經(jīng)濟(jì)上解決其學(xué)習(xí)和生活的后顧之憂，同時加強(qiáng)思想政治教育，配合二級學(xué)院、學(xué)生學(xué)習(xí)支持中心、大學(xué)生心理健康教育與指導(dǎo)中心、就業(yè)指導(dǎo)中心和其他相關(guān)部門，采取有效措施樹立其自立自強(qiáng)的信心，強(qiáng)化適應(yīng)社會所需的各項(xiàng)能力，最終幫助他們成長、成才。

我校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系基于家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定基礎(chǔ)上的“獎、貸、勤、補(bǔ)、減”等措施為主體的、多元化、相配套的資助體系。以助學(xué)貸款為主體，以獎學(xué)金、勤工助學(xué)為導(dǎo)向，以補(bǔ)助和減免等措施為補(bǔ)充的資助模式。家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定工作是資助工作的基礎(chǔ)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生獎學(xué)金（含國家勵志獎學(xué)金、審計之光教育獎、愛心教育獎）：凡認(rèn)定的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生均有資格參加。國家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款：凡認(rèn)定的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生均有資格參加。勤工助學(xué)：勤工助學(xué)學(xué)生只在特別困難和比較困難學(xué)生中產(chǎn)生。定期補(bǔ)助：一等從特別困難學(xué)生中產(chǎn)生，二等從特別困難和比較困難學(xué)生中產(chǎn)生，三等從比較困難學(xué)生中產(chǎn)生。一般困難學(xué)生不享受定期補(bǔ)助。社會補(bǔ)助：從特別困難學(xué)生中產(chǎn)生。減免學(xué)費(fèi)：從特別困難學(xué)生中產(chǎn)生。家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定工作是資助工作的基礎(chǔ)特別困難：校內(nèi)的學(xué)費(fèi)減免、一二等定期補(bǔ)助、勤工助學(xué)和校外的國家獎助學(xué)金、社會資助、校內(nèi)的審計之光教育獎和愛心教育獎、國家助學(xué)貸款或生源地助學(xué)貸款。比較困難：校內(nèi)的二三等定期補(bǔ)助、校內(nèi)的審計之光教育獎和愛心教育獎、國家助學(xué)貸款或生源地助學(xué)貸款、勤工助學(xué)和校外的國家獎助學(xué)金。一般困難：校外的國家獎助學(xué)金、校內(nèi)的審計之光教育獎和愛心教育獎、國家助學(xué)貸款或生源地助學(xué)貸款。

近三年資助統(tǒng)計認(rèn)定等級2007-2008學(xué)年2008-2009學(xué)年2009-2010學(xué)年特別困難733872777274比較困難558548934772一般困難429124272686第一部分：資助政策簡介第二部分：助學(xué)貸款政策第三部分：征信知識國家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款

1、國家助學(xué)貸款國家助學(xué)貸款是指銀行向家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生發(fā)放的助學(xué)性質(zhì)的信用貸款，是家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生解決學(xué)費(fèi)問題的主要途徑。國家助學(xué)貸款時間最長不超過畢業(yè)后六年，貸款金額不得超過6000元，在校期間的利息由國家支付，畢業(yè)后兩年為只還利息、不還本金的寬限期。目前我校國家助學(xué)貸款的經(jīng)辦行是工行漢府支行。每年9月中旬啟動學(xué)生申請工作。準(zhǔn)備材料：江蘇省高等學(xué)校國家助學(xué)貸款申請審批表、本人身份證復(fù)印件、兩名見證人身份證復(fù)印件、學(xué)生證復(fù)印件、還款存折或銀行卡復(fù)印件、加蓋院系公章的成績單，到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級以上的政府或民政部門蓋章或提供同一等級的困難證明原件。國家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款

2、生源地信用助學(xué)貸款江蘇省生源地信用助學(xué)貸款是指國家開發(fā)銀行江蘇省分行委托金融機(jī)構(gòu)向家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生（以下簡稱學(xué)生）發(fā)放的，由學(xué)生在入學(xué)前戶籍所在地辦理、以借款人信用作擔(dān)保的助學(xué)貸款，是家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生解決學(xué)費(fèi)問題的主要途徑。學(xué)生和家長（或其他法定監(jiān)護(hù)人）為共同借款人，一起承擔(dān)還款責(zé)任。學(xué)生貸款時間最長不超過畢業(yè)后十年，在校期間的利息由國家支付，畢業(yè)后兩年為只還利息、不還本金的寬限期。每年春學(xué)期啟動學(xué)生申請工作。準(zhǔn)備材料：（1）學(xué)生證原件；（2）學(xué)生和家長（或其他法定監(jiān)護(hù)人）身份證原件及復(fù)印件（身份證復(fù)印件兩份，借款人和共同借款人復(fù)印在一張紙上）；（3）戶口本（或由鄉(xiāng)鎮(zhèn)/街道派出所出具的戶籍證明）；（4）學(xué)校出具的《江蘇省生源地信用助學(xué)貸款申請證明》、《生源地信用助學(xué)貸款申請表》（一式二份）和《生源地信用助學(xué)貸款借款回執(zhí)單》；（5）沒有郵蓄卡的學(xué)生要事先去郵政儲蓄銀行辦理一張卡（免費(fèi)辦理，請說明是辦理生源地貸款用的）。國家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款

比較項(xiàng)目國家助學(xué)貸款生源地信用貸款貸款方式信用信用，但需監(jiān)護(hù)人作為共同借款人還貸年限畢業(yè)后6年內(nèi)，實(shí)際執(zhí)行的是兩年畢業(yè)后10年內(nèi)是否有展期有，但無明確操作規(guī)范有資格審核由戶籍所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦事處及以上民政部門審核所在高校審核貸款銀行、學(xué)校、貸款學(xué)生的角色貸款銀行：最終決定權(quán)學(xué)校：特別的中介機(jī)構(gòu)貸款學(xué)生：提供合乎要求的申請材料國家助學(xué)貸款如何還款？（一）按合同約定，您須在畢業(yè)后兩年內(nèi)還清本息?？梢赃x擇一次性還款，也可以多次還款，多次還款者的還款次數(shù)不得超過貸款次數(shù)，且每次須按筆計本息償還。提前還款（畢業(yè)兩年后的6月20日前還款）時，須本人攜帶身份證親自或由直系親屬或其他朋友（須攜帶雙方身份證）代理至中國工商銀行南京漢府支行（南京市中山東路404號，中山東路與長白街路口，聯(lián)系電話經(jīng)理）辦理還款相關(guān)手續(xù)。非提前還款的，在到期日前將本息全額打到還款賬號上即可，打款后請及時了解扣款情況，若已至還款期還沒有扣款的，請與漢府支行聯(lián)系，查詢是否還款方式有變化。還款賬號在貸款全部還清后方可銷戶。國家助學(xué)貸款如何還款？（二）還款本息計算辦法：在校期間由政府貼息，畢業(yè)后按商業(yè)利率全額承擔(dān)。例某同學(xué)貸款6000元，利率為6.12%，在2009年7月畢業(yè)，（1）2009年7月1日之前還款，只需要?dú)w還本金6000元。（2）至2009年11月1日歸還則需付本金和利息6000+6000*6.12%*123/360=6125.46元（3）至2011年6月20日歸還則需付本金和利息6000+6000*6.12%*2=6734.4元。江蘇省生源地信用助學(xué)貸款如何還款？（一）自畢業(yè)當(dāng)年9月1日起計息，每年12月20日為固定還款日。應(yīng)在12月1－15日之間到國家開發(fā)銀行代理結(jié)算機(jī)構(gòu)領(lǐng)取還款單，并于20日前將償還應(yīng)還款項(xiàng)。國家開發(fā)銀行代理結(jié)算機(jī)構(gòu)：2007年度助學(xué)貸款代理機(jī)構(gòu)為各地農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，2008-2010年度助學(xué)貸款代理機(jī)構(gòu)為各地教育局學(xué)生資助管理中心。江蘇省生源地信用助學(xué)貸款如何還款？（二）借款學(xué)生可通過國家開發(fā)銀行助學(xué)貸款學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行2008之后助學(xué)貸款賬務(wù)信息查詢、提前還款申請等操作。為確保聯(lián)系渠道暢通，請各借款學(xué)生及時登陸該系統(tǒng)，核實(shí)聯(lián)系方式和就學(xué)信息，如有變化通過該系統(tǒng)進(jìn)行個人信息變更操作。借款學(xué)生畢業(yè)后，應(yīng)及時在系統(tǒng)中進(jìn)行聯(lián)系方式的變更操作。目前江蘇省生源地信用助學(xué)貸款可通過支付寶進(jìn)行貸款發(fā)放與回收結(jié)算，借款學(xué)生使用支付寶（http://）進(jìn)行網(wǎng)上還款，不受地域限制、不受時間限制、無手續(xù)費(fèi)，并可通過學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)實(shí)時查詢貸款賬務(wù)信息。2008-2009年度助學(xué)貸款借款學(xué)生自動生成了支付寶賬戶，各借款學(xué)生可與各地教育局學(xué)生資助管理中心聯(lián)系，直接辦理還款賬戶變更手續(xù)。第一部分：資助政策簡介第二部分：助學(xué)貸款政策第三部分：征信知識什么是征信？宣傳短片：夢醒時分簡單來說，征信就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為您建立信用檔案，依法采集、客觀記錄您的信用信息，并依法對外提供您的信用報告的一種活動。征信記錄了您過去的信用行為，這些行為將影響您未來的經(jīng)濟(jì)活動。例如，當(dāng)您向銀行申請貸款時，銀行可以通過征信機(jī)構(gòu)提供的您的信用報告，更好地了解您過去的信用狀況，銀行可以更方便、更快捷地作出是否與您進(jìn)行交易的決定，這樣就方便了您的經(jīng)濟(jì)活動。經(jīng)濟(jì)和社會越發(fā)展，征信與個人的關(guān)系就越密切。征信“征”什么？征信，要“征”您以下幾方面的情況：“您是誰-”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭關(guān)系、家庭住址、聯(lián)系方式等?！澳枇硕嗌馘X”。也就是您的整體負(fù)債情況，包括您在哪家銀行貸了多少款，辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少，從商店賒購了多少商品，享受多少種先消費(fèi)后付款的服務(wù)等?！澳醇s還款了嗎”。就是您在什么時候還了什么錢，是不是按合同的規(guī)定按時、足額地還了款，包括各類貸款，還包括信用卡、電信等先消費(fèi)后付款的各種公用事業(yè)費(fèi)用等?！澳窦o(jì)守法了嗎”。就是您是否遵守了與經(jīng)-濟(jì)活動相關(guān)的法律法規(guī)，以及法院民事經(jīng)濟(jì)案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。需要指出的是，征信機(jī)構(gòu)采集的信息都是您在經(jīng)濟(jì)金融活動中產(chǎn)生的信用信息，對于一些與信用無關(guān)的信息，比如個人存款信息、個人宗教信仰等，征信機(jī)構(gòu)是不采集的。征信由“誰”征？征信由征信機(jī)構(gòu)，即獨(dú)立于交易雙方的專業(yè)化的第三方機(jī)構(gòu)來征。一般來說，真正能夠從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都是一些具有公信力的機(jī)構(gòu)，它們或者是經(jīng)過上百年的歷史、已經(jīng)-在市場中建立了信譽(yù)、具有較強(qiáng)的專業(yè)水平的市場化機(jī)構(gòu)，或者就是一個國家的中央銀行。比如，在美國，征信機(jī)構(gòu)是市場化的機(jī)構(gòu)，在歐洲，則多由中央銀行成立專門的征信機(jī)構(gòu)誠信、信用、征信是一回事嗎？誠信是人們誠實(shí)守信的品質(zhì)與人格特征，說的是一個人恪守信用的主觀意愿。它屬于道德范疇，是一種社會公德，一種為人處事的基本準(zhǔn)則。信用，簡單地說就是“借錢還錢”，是指在交易一方承諾未來償還的前提下，另一方向其提供資金、商品或服務(wù)的行為，像貸款買房、先消費(fèi)后付款之類就是日常生活中典型的信用活動。征信，本身既不是誠信，也不是信用，而是客觀記錄人們過去的信用信息并幫助預(yù)測未來是否履約的一種服務(wù)。這里要特別說明的是，征信所記錄的是個人的“信用”信息，即個人是否履行了合同約定的義務(wù)，而不是“誠信”信息，因?yàn)橐粋€人誠信與否，是個人的主觀意愿，是道德范疇的事，沒有一個放之四海而皆準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)，更沒有一個政府部門能對一個人是否誠信作出評判。征信信息哪里來？征信機(jī)構(gòu)從信用信息產(chǎn)生的源頭采集信息，具體來說，征信信息主要來自以下兩類機(jī)構(gòu)：提供貸款的機(jī)構(gòu)。主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供貸款的機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)提供的信息主要是個人的信貸信息，如借款金額、還款情況、擔(dān)保情況以及使用信用卡的情況等。提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的機(jī)構(gòu)。主要是電信企業(yè)，水、電、燃?xì)夤镜裙彩聵I(yè)單位，上述單位提供個人繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信息。此外，上述機(jī)構(gòu)還提供個人的地址、聯(lián)系方式等基本信息，而這些信息是由個人在辦理業(yè)務(wù)時提供給這些機(jī)構(gòu)的。法院、政府部門。民事經(jīng)濟(jì)案件責(zé)任一方的信息主要來自作出判決的法院，個人欠稅信息來自相關(guān)的稅務(wù)部門。什么是正面信息？正面信息是指您在過去獲得的信用交易以及在信用交易中正常履約的信息，簡單來說，就是您借錢的信息和您按時還錢的信息。另一類正面信息是您按照合同約定按時還款、繳納稅費(fèi)的信息。按約履行一次義務(wù)容易，但要在幾年的時間里每個月都按期履行義務(wù)則是一件相當(dāng)不容易的事。做到了這一點(diǎn)，就說明您有較強(qiáng)的信用意識，同時具備相當(dāng)?shù)墓芾碜陨碡攧?wù)的能力，對商業(yè)銀行等放貸機(jī)構(gòu)而言，他們最喜歡跟您這樣的人打交道。有借有還，再借不難；增長的額度

什么是負(fù)面信息？負(fù)面信息是指您在過去的信用交易中未能按時、足額償還貸款，未能按時、足額支付各種費(fèi)用的信息，即違約信息。比如，您向銀行申請了一筆住房按揭貸款，貸款合同約定，您要按月歸還銀行一定金額的貸款，但由于種種原因未能按時、足額還款，個人信用記錄里就有逾期還貸的信息，從衡量一個人的信用意識講，這些信息就是負(fù)面的。如果一段時間內(nèi)連續(xù)或多次出現(xiàn)逾期還款的情況，下次您再和銀行打交道時，銀行可能就會更加謹(jǐn)慎。負(fù)面記錄的保存期是從該筆貸款還清之日開始計算，保留一定的期限。按照美國的做法，一般的負(fù)面信息保留七年，破產(chǎn)的、特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息保留十年。超過保留期限，負(fù)面信息就將在個人信用報告中被刪除。我國也將盡快對負(fù)面記錄的保留年限作出規(guī)定。拒絕放款與拒絕貸款；消失的資格（銀行或?qū)W校）什么是個人信用報告？個人信用報告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過去信用信息的文件，是個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。一般來講，個人信用報告有兩大類，一類是給您自己看的，它包括了征信機(jī)構(gòu)擁有的所有關(guān)于您的信息，包括是哪家銀行給您的貸款，哪家電信運(yùn)營商給您提供的先打電話后付費(fèi)的服務(wù)等；另一類信用報告是給銀行或其他機(jī)構(gòu)看的，包含您所有的信用交易信息，但出于公平競爭的目的，個人信用報告里沒有記載給您提供貸款或其他信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)名稱，即沒有與您進(jìn)行信用交易的機(jī)構(gòu)的信息，除非這家機(jī)構(gòu)就是查詢您的信用報告的機(jī)構(gòu)。個人在征信活動中有什么權(quán)利？知情權(quán)。您有權(quán)知道征信機(jī)構(gòu)掌握的關(guān)于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機(jī)構(gòu)去查詢您的信用報告。異議權(quán)。如果您對自己信用報告中的信息有不同意見，可以向征信機(jī)構(gòu)提出來，由征信機(jī)構(gòu)按程序進(jìn)行處理。糾錯權(quán)。如果經(jīng)證實(shí)，您的信用報告中所記載的信息存在錯誤，您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)對錯誤信息進(jìn)行修改。司法救濟(jì)權(quán)。如果您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您向征信機(jī)構(gòu)提出異議后問題仍不能得到滿意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護(hù)您個人的權(quán)益。此外，任何人都有重新開始建立信用記錄的機(jī)會。逾期還款等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)記錄在個人的信用報告中的，在國外，大部分負(fù)面記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年，查詢記錄保存兩年。因此，即使個人由于種種原因確實(shí)無法償還債務(wù)，這些負(fù)面記錄也不會跟隨一輩子。因此，永遠(yuǎn)不要?dú)怵H，任何人都可以重新開始建立信用記錄，從頭再來。個人在征信活動中有什么義務(wù)？提供正確的個人基本信息的義務(wù)。您在辦理貸款，申請信用卡，繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等時，應(yīng)向商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)提供正確的個人基本信息。及時更新自身信息的義務(wù)。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系方式等個人信息發(fā)生變化，應(yīng)及時告知相關(guān)機(jī)構(gòu)，相關(guān)機(jī)構(gòu)會進(jìn)行信息的及時更新。關(guān)心自己信用記錄的義務(wù)。您要主動查詢自己的信用報告，發(fā)現(xiàn)錯誤要及時向征信機(jī)構(gòu)提出更正。信用報告中的信息準(zhǔn)確與否，跟您是否關(guān)心自己的信用記錄密切相關(guān)。別人可以隨便看您的信用報告嗎？本人授權(quán)。任何機(jī)構(gòu)和個人如果想查看您的信用報告，必須首先獲得您的書面授權(quán)，否則，征信機(jī)構(gòu)不能將您的信用報告提供給任何機(jī)構(gòu)和個人。法定目的。即法律規(guī)定信用報告可以在什么情況下使用，概括而言，是在您本人提出了交易申請后才可以使用，包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等。任何機(jī)構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，必須要有符合法律規(guī)定的目的和用途。在這種制度安排下，只要符合法律的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)就可以向其提供您的信用報告，不再需要您的書面授權(quán)。本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合。即任何機(jī)構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書面授權(quán)。征信機(jī)構(gòu)給您提供哪些服務(wù)？提供您本人的信用報告。向本人提供信用報告是很多國家的法律中規(guī)定的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的一項(xiàng)義務(wù)，因此，如果您要看自己的信用報告，可以向征信機(jī)構(gòu)提出申請，征信機(jī)構(gòu)必須滿足您的要求，向您提供本人的信用報告。這項(xiàng)服務(wù)在很多國家是有償?shù)摹＝邮苣漠愖h申請。如果您發(fā)現(xiàn)自己的信用報告中有些信息與事實(shí)不符，您可以向征信機(jī)構(gòu)提出來，征信機(jī)構(gòu)必須有專人接受并處理您的異議申請。修改信用報告中的錯誤信息。如果查實(shí)您信用報告中記載的信息被征信機(jī)構(gòu)搞錯了，征信機(jī)構(gòu)必須盡快改正；如果是由商業(yè)銀行等報送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)搞錯了，則征信機(jī)構(gòu)必須協(xié)調(diào)出錯的數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)更正錯誤。什么是個人信用評分？個人信用評分是指除信用報告外，征信機(jī)構(gòu)提供的另一項(xiàng)重要產(chǎn)品。它是利用數(shù)理模型開發(fā)出來的用來預(yù)測客戶貸款違約可能性的一種方法。它通常以借款人過去的還款情況等特征指標(biāo)為解釋變量，通過統(tǒng)計分析手段，形成連續(xù)整數(shù)的評分結(jié)果。在通常情況下，您的評分越高，說明按照評分模型，您借款違約的可能性越小，您就越有可能獲得貸款。如何查詢個人信用報告？查詢時要提供哪些資料？需要您本人親自上門去查。屆時，帶上您自己的有效身份證件的原-件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。個人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。另外，在查詢時，您還要如實(shí)填寫個人信用報告本人查詢申請表。什么是“逾期”？逾期，即過期，指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會被記入個人信用報告：（1）比到期還款日晚一兩天還款；（2）過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；（3）客戶已經(jīng)-在到期還款日之前還款，但由于不清楚應(yīng)還的具體金額，沒有足額還款。即使償還了欠款，曾經(jīng)-逾期的記錄也還要在個人信用報告中保留一段時間，一般是兩年。溫馨提示：不同商業(yè)銀行的還款日可能不同，客戶應(yīng)注意在自己貸款的還款日之前及時、足額地存入還款金額，或按時到銀行柜臺辦理還款業(yè)務(wù)，以免造成逾期。同時，建議您在還款日的前幾天辦好還款手續(xù)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行的扣款時間有可能在還款日的上午，如果您在還款日當(dāng)天下午還款，銀行有可能扣不到款，這樣有可能對您的信用記錄造成影響。逾期1天與逾期180天有什么區(qū)別？個人信用報告是一個客觀記錄。不管是逾期１天還是逾期180天，都會如實(shí)體現(xiàn)在個人信用報告中。假設(shè)某筆貸款的還款方式為按月還款，且在此之前從沒有過逾期記錄，那么，當(dāng)逾期１天時，信用報告中相應(yīng)的當(dāng)前逾期期數(shù)體現(xiàn)為１，而逾期180天時，當(dāng)前逾期期數(shù)為6。個人信用報告對此不作信用評價，只是如實(shí)的記載，但是，信用報告使用者可以對此作出不同的判斷。但是要說明的是，這里1和6這兩個數(shù)字對商業(yè)銀行判斷風(fēng)險而言，一般會存在很大差別。為什么個人信用報告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款？首先，中國人民銀行征信中心出具的個