壽險業(yè)發(fā)展趨勢與未來

黃芳2012.5.29轉(zhuǎn)型期，壽險業(yè)發(fā)展趨勢與未來Page

2社會失信事件：觸目驚心，舉不勝舉……“紅十字會危機”、“天價達(dá)芬奇家具造假”、“味千拉面湯底”、“亨氏蘇丹紅事件”、稻香村“假鴨血”永和豆?jié){的“豆?jié){門”、肯德基和真功夫、“染色饅頭”、“奶粉致嬰兒性早熟餐飲行業(yè)的操作過程：洗碗、洗菜、鹵水、地溝油……冰雪皇后原來就是“八喜”冰激淋；山西老陳醋也不再是純釀，95%都是醋精勾兌、發(fā)現(xiàn)大量紅心鴨蛋是“人造”的，使鴨蛋變紅的是一種叫做加麗素紅的色素加入了膨脹劑的毒草莓、農(nóng)藥果蔬、雌雄同體的黃鱔泔水喂養(yǎng)的畜禽產(chǎn)品“垃圾豬”、垃圾鯰魚毒奶粉、毒大米、毒豆芽、毒豆腐、毒白酒、“瘦肉精”“三聚氰胺”、“皮革奶”、“涉毒膠囊”、“假拍贗品”、“學(xué)術(shù)不端”Page

32011年6月13日人民網(wǎng)就誠信話題展開網(wǎng)絡(luò)調(diào)查。共有4449人參與調(diào)查94%以上的人經(jīng)歷過不誠信事件Page

4——中國網(wǎng)友語錄“中國百姓在食品中完成了化學(xué)掃盲：從大米里我們認(rèn)識了石蠟；從火腿里我們認(rèn)識了敵敵畏；從咸鴨蛋辣椒醬里我們認(rèn)識了蘇丹紅；從火鍋里我們認(rèn)識了福爾馬林；從銀耳、密棗里我們認(rèn)識了硫磺；從木耳中我們認(rèn)識了硫酸銅；今天三鹿又讓同胞知道了三聚氰胺的化學(xué)作用?！?/p>

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5誠信缺失的魔咒食品領(lǐng)域丑聞頻發(fā)引得人人自危，就是那些參與制造問題食品的人也概莫能外，因為給豬喂了瘦肉精的人，也許會在不知不覺中喝了有毒奶粉；毒奶粉生產(chǎn)者，也很可能會吃了抹有金黃染料的豆腐干；豆腐干加工廠的人，吃的牛肉也許是用牛肉膏變來的；牛肉膏的制造者，大口大口地吞咽著染色饅頭；染色饅頭的制造商可能免不了要吃地溝油；地溝油加工者，吃的豬肉里也許就含有大量瘦肉精……而那些失職的監(jiān)管人員，難道就能逃脫這樣的魔咒？Page

6生態(tài)循環(huán)鏈別看這個世界上很多人互不相識，其實都有著緊密聯(lián)系，誰也不可能孤立存在。上述偽劣食品怪圈告訴我們，誠信一旦崩潰，爾虞我詐、坑人害己的惡行必將泛濫，社會在某程度上就會陷入互相殘害、人人自危的魔圈。在誠信崩壞的社會中，那些不講誠信的人，往往既是害人者，又是受害者。Page

7中國企業(yè)平均壽命僅為8年，而歐美企業(yè)平均壽命為40年最老牌的德國西門子成立于1847年芬蘭諾基亞成立于1865年美國高盛集團成立于1869年瑞典愛立信成立于1876年荷蘭飛利浦成立于1891年美國通用電氣成立于1892年IBM成立于1911年……透過西方百年企業(yè)的發(fā)展歷程，你會發(fā)現(xiàn)，這些長壽企業(yè)無一例外都具有一以貫之的誠信基因Page

8三株集團、秦池酒業(yè)、南方高科、科健手機、德隆實業(yè)、科龍電器、三鹿集團……誠信危機也蔓延到在全球證券交易所上市的中國公司：典型的案例有：布洛克以揭發(fā)中國高速頻道（CCME）和綠諾國際（RINO）曾操縱自身的財務(wù)報告。此后，綠諾科技（RINO）、中國高速頻道（CCME）等已經(jīng)被納斯達(dá)克摘牌5月份，曾被認(rèn)為軟件外包明星公司的東南融通（LFT）也因為涉嫌造假被停牌中國企業(yè)平均壽命僅為8年

而歐美企業(yè)平均壽命為40年而在中國，能被人牢記的老牌公司寥寥無幾，因誠信問題而迅速消亡的公司卻比比皆是，無不是在短暫輝煌后，又因沖破道德底線而迅速消亡Page

9壽險行業(yè)的違規(guī)現(xiàn)象保監(jiān)會通報2012年一季度接到的有效投訴件1120件，同比下降11.25%。其中，壽險公司涉及消費者權(quán)益的投訴事項878個。從各家公司的投訴數(shù)量看，國壽股份、新華人壽、平安人壽、太保壽險和生命人壽投訴居前，其總和占人身險公司欺詐誤導(dǎo)類投訴的63.47%。其中，國壽股份以210件的投訴量居壽險公司第一，金盛人壽在每億元保費投訴量和千家機構(gòu)投訴量上皆位居壽險公司第一。Page

10事實上，違規(guī)銷售和欺詐誤導(dǎo)仍是壽險領(lǐng)域侵害消費者權(quán)益最突出的問題。在上述878件壽險公司投訴事件中，違法違規(guī)類投訴占469個，其中銷售違規(guī)涉及欺詐誤導(dǎo)的有386個，在壽險公司違法違規(guī)類投訴中占比82.30%，占壽險公司投訴總量的43.96%。壽險行業(yè)的違規(guī)現(xiàn)象Page

111986年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主坎南曾經(jīng)有一個觀點，他認(rèn)為在傳統(tǒng)自然經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)社會里，道德世界的核心是忠誠；商業(yè)社會里，道德尺度的基本標(biāo)準(zhǔn)則是信任，就是守信，因為它是信譽經(jīng)濟。從傳統(tǒng)社會向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)換、轉(zhuǎn)型的過渡時期。這個時期最容易發(fā)生的道德狀態(tài)是什么呢？是道德的無政府狀態(tài)。人和人之間既不講忠誠也不講信任，因為以忠誠核心的傳統(tǒng)社會的基礎(chǔ)已經(jīng)動搖了，而以信任為核心的市場經(jīng)濟道德大廈遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有建立起來。所以道德和商業(yè)是緊密相連的。商業(yè)道德Page

12商業(yè)文明所謂商業(yè)文明,是以商業(yè)或工商業(yè)為發(fā)展中心的文明。中國的商業(yè)已經(jīng)有數(shù)千年的發(fā)展歷史,也孕育了悠久的商業(yè)文明商業(yè)文明,是指人類商業(yè)行為所創(chuàng)造的一切物質(zhì)和非物質(zhì)成果中的進步性成就。每一歷史時代都存在相應(yīng)的商業(yè)文明在全球信息化時代，對全世界的企業(yè)來說，都處在思考新的商業(yè)游戲規(guī)則，凝聚商業(yè)普世價值共識的十字路口……重塑商業(yè)文明，讓企業(yè)回到商業(yè)原則的基礎(chǔ)，是人類面向未來，走出危機的共同機遇Page

13新商業(yè)文明時代馬云認(rèn)為：

舊的商業(yè)文明的時代是企業(yè)以自己為中心,以利潤為中心,而不是以社會為中心。二十一世紀(jì),將是新商業(yè)文明的時代。"開放、分享、責(zé)任、全球化"是新商業(yè)文明的重要內(nèi)涵,"信息時代的商業(yè)文明"將是它的演進方向。這樣一種新的商業(yè)文明,對每一家企業(yè)都提出了全新的要求。它需要企業(yè)去重新思考與客戶、員工、股東、合作伙伴、社會經(jīng)濟環(huán)境、自然環(huán)境等的關(guān)系,并為此做出實質(zhì)性的轉(zhuǎn)變Page

14新商業(yè)文明的一個重要部分是財富責(zé)任，未來的企業(yè)家不僅在創(chuàng)造財富上取之有道，在財富的使用與處置上也要用之有道，要超越財富本身，實現(xiàn)自我超越，真心關(guān)注全社會的進步、關(guān)注多數(shù)人的福利與福祉，這樣才能贏得全世界同行發(fā)自內(nèi)心的尊敬和尊重“道”與“術(shù)”的有效融合，世界上任何一個企業(yè)的成功無不是本土文化的價值和普世價值交融的結(jié)果超越對財富的創(chuàng)造與管理的關(guān)注，重視財富的使用及處置

新商業(yè)文明的重要特征：財富責(zé)任Page

15企業(yè)倫理與商業(yè)道德“倫”指人們之間的關(guān)系，故有“人倫”一說；“理”則指道理、規(guī)律和原則。“倫理”合稱則指人與人之間相處應(yīng)當(dāng)遵守的道理，或者說處理人與人之間相互關(guān)系的道理。企業(yè)倫理（businessethics）是企業(yè)在處理內(nèi)外部人與人關(guān)系時所應(yīng)自覺遵守的道德方面的行為規(guī)范。企業(yè)倫理是企業(yè)及其成員處理利益關(guān)系的行為規(guī)范與活動方式。

請思考：企業(yè)、員工、客戶存在哪些利益關(guān)系？Page

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17‘道德’不能承受之輕

“企業(yè)要認(rèn)真貫徹國家政策，關(guān)心社會，承擔(dān)必要的社會責(zé)任。企業(yè)家不僅要懂經(jīng)營、會管理，企業(yè)家的身上還應(yīng)該流著道德的血液?！?/p>

——溫總理“如若制度已無法約束企業(yè)，僅憑道德的呼喚來挽回市場的秩序，那么總理向人性底線發(fā)出的訴求，只能證明一點：這是中國企業(yè)界莫大的悲哀?！?/p>

——早報記者誠信是中國傳統(tǒng)美德，也是中國人安身立命的原則，更是人生最基本的自律要求Page

18壽險業(yè)進入新商業(yè)文明發(fā)展的時代中國壽險業(yè)粗放型、爆發(fā)式增長階段已經(jīng)結(jié)束

當(dāng)前，我國經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的關(guān)鍵時期壽險業(yè)進入轉(zhuǎn)型發(fā)展的新階段壽險業(yè)確立了“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、防風(fēng)險、促發(fā)展”的發(fā)展目標(biāo)壽險業(yè)進入“理念重塑”、“結(jié)構(gòu)調(diào)整”的新階段一些公司粗放經(jīng)營的弊端逐步暴露出來，凸顯轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的重要性和緊迫性。

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19中國保險市場的發(fā)展

預(yù)計到2012年中國壽險市場的總保費將達(dá)到1600億美元，中國有望在2015年前成為全球五大壽險市場之一，僅次于美國和日本。Page

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22中國保險業(yè)在經(jīng)歷多年高增長后，正面臨壽險承保業(yè)務(wù)增速放緩、退保率上升、投資收益不佳的困境。在我國人均收入日趨提高、老齡化趨勢不斷增加、農(nóng)村城鎮(zhèn)化步伐不斷加快，新農(nóng)村建設(shè)日益完善的大背景下，我國壽險業(yè)長期向好的趨勢不會改變。

中國壽險長期市場依然向好Page

23中國壽險業(yè)快速增長的條件已然到來

2012年—2015年，中國將有7000萬--10000個家庭突破年收入10000美元大關(guān)，從而加入中國日益擴大的中產(chǎn)階級大軍。這將導(dǎo)致1億至1.5億能夠初次購買壽險的新客戶的產(chǎn)生。Page

24中國消費者的儲蓄方式逐步從現(xiàn)金轉(zhuǎn)為儲蓄及投資產(chǎn)品，這已經(jīng)成為推動壽險市場發(fā)展的動力。中國目前的家庭儲蓄率達(dá)到15%，而美國僅為4%，而到2008年，中國消費者所持有的金融資產(chǎn)中現(xiàn)金的比例已經(jīng)從2002年的84%降低到71%。中產(chǎn)階級是保險消的主力軍Page

25從國際經(jīng)驗來看，一個國家人均GDP在5000到1萬美元的階段，往往是保險業(yè)的快速發(fā)展階段。在這個階段，居民的消費更多從衣食住行等有形商品轉(zhuǎn)向安全保障、養(yǎng)老醫(yī)療、教育娛樂等無形商品，保險的需求會出現(xiàn)大幅增長，保險業(yè)的發(fā)展速度會明顯高于GDP的增長速度。2010年，我國人均GDP為4500美元，按照“十二五”年均增長7％的目標(biāo)，“十二五”乃至更長時期，我國保險業(yè)都將處于快速發(fā)展階段“十二五”時期，我國保險深度要爭取達(dá)到5％，保險密度達(dá)到2100元

保險發(fā)展空間巨大Page

26“十一五”期間，我國保費收入年均增長24％，2010年保費收入達(dá)到1.45萬億元，總資產(chǎn)突破5萬億元2010年，我國保險深度為3.7％，不到世界平均水平的1/2，保險密度約為165美元，僅為世界平均水平的1/5，與發(fā)達(dá)國家平均水平相比，相差甚遠(yuǎn)；同時，我國保險賠償占災(zāi)害損失比例不到5％，而全球平均水平超過30％?！?010年中國區(qū)域金融運行報告》顯示，2010年，在全國31個省（區(qū)、市）中，保險深度之間的差異較大，最低為1％，最高為7％，有7個省份在3.7％以上，且分布于東、中、西部地區(qū)。保險密度東部地區(qū)普遍高于中西部地區(qū)，最高的5個省份均在東部地區(qū)。中國的保險市場的發(fā)展Page

27中國保險市場的發(fā)展地方2009年2010年2011年2015年深度密度深度密度深度密度深度密度北京5.9%638.867%821.698%1105.85中國3.32%131.33.65%

171.23%1695%331.75世界平均7%595.16.89%627.3

7%627.3

2015年，全國保險保費收入爭取達(dá)到3萬億元，保險深度達(dá)到5%，保險密度達(dá)到2100元/人，保險業(yè)總資產(chǎn)爭取達(dá)到10萬億元。單位:美元Page

28中國壽險市場面臨的壓力銀行資金面趨緊，理財產(chǎn)品爆發(fā)式增長，擠壓了銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展股市債市持續(xù)承壓，投資收益不佳，保險產(chǎn)品競爭力下降，非正常退保上升壽險公司償付能力充足率持續(xù)下降，難以支撐保費規(guī)模的快速增長

歐債危機影響仍在延續(xù)，國際經(jīng)濟形勢依然復(fù)雜壽險業(yè)將從過去的高速增長向次高速增長轉(zhuǎn)變，并將進入轉(zhuǎn)型期

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29法律制度和消費者環(huán)境的變化受到產(chǎn)品復(fù)雜化、競爭激烈及國際化的影響，保險業(yè)面臨的法律環(huán)境日趨復(fù)雜，迫使保險業(yè)在經(jīng)營管理過程中要謹(jǐn)慎應(yīng)對；2007年《中國100行業(yè)法律環(huán)境排名分析》報告，中國保險業(yè)面臨的法律風(fēng)險排名第二，僅低于醫(yī)藥行業(yè)；消費者維權(quán)意識的提高，要求企業(yè)重視社會責(zé)任和消費者主權(quán)，保險監(jiān)管將督促保險公司改善服務(wù)質(zhì)量及履行社會責(zé)任。Page

30壽險業(yè)面臨的主要挑戰(zhàn)

產(chǎn)品競爭力下降產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象普遍，集中度過高產(chǎn)品投資屬性偏重，競爭力不強保障功能發(fā)揮不充分銷售渠道面臨瓶頸個人營銷管理模式需要改進銀保渠道合作模式亟待變革

資本補充渠道狹窄資產(chǎn)管理能力不強Page

31壽險未來發(fā)展趨勢國民經(jīng)濟保持較快增長人均收入持續(xù)提升，高端市場開拓是重點人口老齡化程度加重保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)、醫(yī)療機構(gòu)對壽險產(chǎn)業(yè)鏈的拓展和延伸稅收政策支持下個人和團體養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、護理保險的發(fā)展機遇網(wǎng)銷、電銷等多元銷售渠道的開拓農(nóng)村城市化進程加快，收入不斷提高，將成為未來壽險業(yè)務(wù)新的增長點

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32農(nóng)村市場將成為壽險業(yè)務(wù)重要的增長點目前我國城市化替代率約為47.5%，據(jù)預(yù)測，2015年，我國城鎮(zhèn)化率將達(dá)到51.5%；目前農(nóng)村人口約為9億人，2015年估計的縮減為6億人左右；2009年，太平洋壽險山東公司對5個地市18個自然村的18萬人口隨機調(diào)研數(shù)據(jù)顯示：縣域城鎮(zhèn)居民家庭人數(shù)以3—5人為主，占家庭結(jié)構(gòu)的84%左右從居民職業(yè)分布來看：在家務(wù)農(nóng)40.91%；外出打工23.56%；經(jīng)10.39%從家庭支出種類的重視程度來看：認(rèn)為教育最重要占38.6%；認(rèn)為日常支出重要的占38.6%從居民養(yǎng)老觀念來看：靠子女養(yǎng)老占比達(dá)52.47%Page

33高端客戶開拓是壽險市場向縱深發(fā)展的關(guān)鍵從目前的消費主體來看，中高端消費人群仍然是目前各家公司保險消費的主力軍，在現(xiàn)有保險客戶總體的40%是由不到10%的高收入人進行保險產(chǎn)品的消費的，從另外一個層面也說明，在當(dāng)前壽險市場當(dāng)中還存在著潛在大量的消費群體，大量消費群體有待各家進行很好的研究和挖掘Page

34中國老齡化壓力帶來壽險服務(wù)機遇和空間人口老齡化加速到來。我國在2011年60歲以上人口占比13.26%，截至2011年末，我國基本養(yǎng)老覆蓋率為29.78%，作為補充養(yǎng)老的企業(yè)年金覆蓋率不到1%；中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需求極大，對養(yǎng)老服務(wù)的多元化需求，對保險產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新提供了廣闊的空間Page

35壽險業(yè)發(fā)展的國際借鑒重視發(fā)展傳統(tǒng)保障型壽險業(yè)務(wù)

在美國，個人壽險是銷售最為廣泛的人壽保險，截至2003年末，個人壽險保費占美國壽險總保費收入的56％。約有4／5的個人壽險保單為非分紅型保單，占個人壽險保單總保額的74％在日本，死亡保障市場一向是壽險公司的主要收入來源在德國，壽險市場上生死兩全保險市場份額始終保持在45％以上，投資連接型兩全保險和年金保險占比最高為25.4％Page

36壽險業(yè)發(fā)展的國際借鑒重視資金運用，投資收益率較高

從美國壽險公司的資金運用情況來看：債券是主要投資領(lǐng)域，占全部壽險公司資產(chǎn)的55.8％；股票是第二大領(lǐng)域，占26.6％；抵押資產(chǎn)是第三大領(lǐng)域，占6.9％；其他領(lǐng)域為非投資資產(chǎn)、其他投資資產(chǎn)、保單貸款、現(xiàn)金和不動產(chǎn)投資，分別占3.1％、2.8％、2.7％、1.3％和0.8％。美國壽險公司的收入結(jié)構(gòu)中，投資收入的占比最低為16.9％，最高為29％，一般保持在25％左右一般來說，如果保險資金的投資收益率低于銀行同期1年定期儲蓄利率，壽險業(yè)的發(fā)展將陷于困境。

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37壽險業(yè)發(fā)展的國際借鑒重視銷售組織管理和銷售人員教育培訓(xùn)以韓國為例，銷售組織分為個人營銷組織和法人營銷組織。其中個人營銷組織又分為7個類別，分別針對不同的潛在消費者群體。營銷渠道的多元化有利于實現(xiàn)市場細(xì)分，進行定制化營銷；在銷售管理上，韓國的壽險公司采取多種措施進行有效支援，保證銷售體系規(guī)范和高效運作；在人員培訓(xùn)上，構(gòu)筑了完善的體系。培訓(xùn)方式靈活多樣，對各個層級的銷售人員都提供有效的培訓(xùn)。Page

38壽險業(yè)發(fā)展的國際借鑒壽險業(yè)爆發(fā)式增長-稅收優(yōu)惠和制度支持是關(guān)鍵

以臺灣為例：臺灣壽險業(yè)起步較晚，自20世紀(jì)80年代起實現(xiàn)爆發(fā)式增長，30年高速增長造就世界第一的壽險深度。臺灣壽險業(yè)保費收入連續(xù)30年CAGR高達(dá)19%,2009年壽險深度排名世界第1,壽險密度排名第12,保費收入世界排名第10;2010年壽險投保率為210.7%,普及率高達(dá)316.3%;臺灣壽險業(yè)在金融業(yè)中資產(chǎn)占比高達(dá)25.74%

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39壽險業(yè)發(fā)展的國際借鑒重視降低退保率，維護消費者信心

例如，美國個人壽險的退保率2003年為7.7％具體做法：“把工作做在事前”例如，對客戶的真實需求進行認(rèn)真識別，慎重分析投保家庭的收入狀況。

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40壽險業(yè)發(fā)展的國際借鑒重視市場行為監(jiān)管

以日本為例:對銀行及其金融機構(gòu)銷售保險產(chǎn)品實施嚴(yán)格監(jiān)管，不僅限制其銷售的產(chǎn)品種類，還對信息披露、銷售條件、銷售對象等方面作出了嚴(yán)格限制規(guī)定銀行等金融機構(gòu)的金融營銷業(yè)務(wù)和融資業(yè)務(wù)的經(jīng)營者不得兼營保險銷售規(guī)定每個營業(yè)所、辦事處都應(yīng)設(shè)置該項目負(fù)責(zé)人，總店、主要的辦事處等都必須設(shè)置總負(fù)責(zé)人規(guī)定銀行之類的金融機構(gòu)禁止向被融資的法人及其代表者、個人商店的店主、正在申請融資的顧客、經(jīng)營資金的被融資方公司的董事及職工等推銷新的保險產(chǎn)品

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41應(yīng)對策略

準(zhǔn)確定位、樹立信心，堅持行業(yè)科學(xué)發(fā)展的正確方向壽險業(yè)必須始終堅持做能夠發(fā)揮行業(yè)核心競爭優(yōu)勢的業(yè)務(wù)做有價值的業(yè)務(wù)做能夠滿足消費者真實保險需求的業(yè)務(wù)發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力推進產(chǎn)品、銷售渠道和資產(chǎn)管理創(chuàng)新

以大力推動個人稅收遞延型養(yǎng)老保險試點為突破口，積極爭取養(yǎng)老險、健康險等保險產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠政策擇機放開傳統(tǒng)壽險、健康險、養(yǎng)老險的費率引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展優(yōu)勢產(chǎn)品。Page

42應(yīng)對策略鼓勵和支持壽險業(yè)銷售渠道創(chuàng)新進一步完善個人營銷制度鼓勵銀保深層次合作放松團險渠道監(jiān)管限制，給公司更多的靈活度，激發(fā)發(fā)展活力鼓勵電銷、網(wǎng)銷、交叉銷售等渠道創(chuàng)新，改革現(xiàn)有政策不適宜或滯后的地方，發(fā)揮新渠道借助電子化手段、經(jīng)營成本低的特點和優(yōu)勢，促進渠道多元化Page

43應(yīng)對策略引入競爭機制，拓寬投資渠道，提升壽險業(yè)資產(chǎn)管理能力在控制風(fēng)險的前提下，增強對權(quán)益類投資比例管理的靈活性引入市場競爭機制，研究將一定比例的保險資金委托外部機構(gòu)進行投資管理進一步完善股權(quán)和不動產(chǎn)投資監(jiān)管規(guī)定，增強操作性；拓寬保險資金運用渠道，適應(yīng)壽險業(yè)長期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理的要求Page

44應(yīng)對策略加強和改進監(jiān)管，防范行業(yè)風(fēng)險完善資本補充機制，加強和改進償付能力監(jiān)管，從源頭防范風(fēng)險完善資本補充機制，需要市場主體與監(jiān)管部門共同推動實施差異化和動態(tài)的償付能力監(jiān)管研究和規(guī)范償付能力補充工具建立健全有中國特色的償付能力監(jiān)管制度

研究國際監(jiān)管規(guī)則，提高行業(yè)監(jiān)管水平推動實施全面風(fēng)險管理，提高行業(yè)監(jiān)測、評估、化解風(fēng)險的能力

加強對跨業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管，防范外行業(yè)風(fēng)險傳遞

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45應(yīng)對策略深入研究壽險業(yè)的金融屬性壽險產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品在一些方面有一定趨同保險業(yè)還是具有其獨特的風(fēng)險保障特性保險業(yè)還表現(xiàn)出與其他金融行業(yè)融合的趨勢保險業(yè)回歸本原Page

46應(yīng)對策略保險業(yè)尚需做好基本功2008年一份關(guān)于北京市居民保險知識狀況的調(diào)查,收回有效問卷450份：有80%的市民對“保險責(zé)任”一點都不知道或者只知道一點9%的市民對保險的相關(guān)知識非常熟悉和了解。42%市民已經(jīng)購買保險,但是只有31%的人是在完全知曉和自愿的情況下購買的22%的人對保險條款完全看不懂48%的人居民認(rèn)為普及保險知識是非常必要的47%的居民認(rèn)為發(fā)展保險業(yè)最重要的是普及保險知識Page

472011年北京保險學(xué)會、北京娛樂信報、搜弧理財聯(lián)合在北京地區(qū)開展保險消費傾向調(diào)查發(fā)出問卷1861份,調(diào)查對象為以北京網(wǎng)民為主，共回收有效問卷1576份Page

48從對北京保險市場的調(diào)研來看近半被調(diào)查者擔(dān)憂保障不足，保障性產(chǎn)品受關(guān)注對保障對象的認(rèn)知仍有偏差對商業(yè)保險的作用認(rèn)識仍然不足傳統(tǒng)柜臺銷售被期望，網(wǎng)絡(luò)銷售和自助式銷售可能成為未來新的增長點Page

49北京保險消費市場調(diào)查如圖顯示，超過7成北京市民購買保險的目的是基于保障的需求,其中包括醫(yī)療保障、生活保障、退休養(yǎng)老、財產(chǎn)安排、分散事業(yè)風(fēng)險以及加強婚姻保障等本次調(diào)查的樣本人群中有71.52%的家庭屬于“已婚有孩子”；73.02%的年齡段屬于青壯年人，其中31.43%的年齡介于26-35歲之間;41.59%的年齡介于36-45歲這間這一區(qū)域的人群應(yīng)是保險消費的主力人群Page

50壽險業(yè)發(fā)展趨勢未來壽險公司需更注重銷售人員培訓(xùn)人均產(chǎn)能提升保險產(chǎn)品差異化開發(fā)提高壽險產(chǎn)品的技術(shù)含量和價值貢獻壽險銷