第十二講保險(xiǎn)合同

第十二講保險(xiǎn)合同教學(xué)目的：使學(xué)生通過對保險(xiǎn)合同的概念、特征、合同的履行、變更、終止的學(xué)習(xí)能夠在實(shí)踐中進(jìn)行相關(guān)的案例分析。教學(xué)要求：要求學(xué)生掌握保險(xiǎn)合同的概念、特征、保險(xiǎn)合同成立等的了解保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的行為能力、保險(xiǎn)合同的合法目的，在實(shí)踐中進(jìn)行相關(guān)的案例分析。教學(xué)重點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的特征、保險(xiǎn)合同的主體、履行、變更教學(xué)難點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的特征、履行、變更教學(xué)安排：4課時(shí)第十二講保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的概念與特征（一）概念1、概念。《保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。

2、與一般合同的比較。（1）主體不同。①投保人，其應(yīng)具備的條件：必須具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力；對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益；投保人須承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)②保險(xiǎn)人，其應(yīng)具備三個(gè)法律特征：是保險(xiǎn)基金的組織、管理、和使用人；是履行賠償損失或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)的人；應(yīng)是依法成立并允許經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。第十二講保險(xiǎn)合同（2）內(nèi)容不同。保險(xiǎn)合同以保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)為內(nèi)容，由于保險(xiǎn)危險(xiǎn)發(fā)生的偶然性，故保險(xiǎn)人的主要義務(wù)也具有不確定性，故其權(quán)利義務(wù)不完全對等。一般合同的權(quán)利義務(wù)是對等的。（3）客體不同。保險(xiǎn)合同的客體為保險(xiǎn)利益即財(cái)產(chǎn)及其利益和人身。而一般合同的客體一般為財(cái)產(chǎn)及其利益。第十二講保險(xiǎn)合同（二）特征1、保險(xiǎn)合同具有一般合同的特征：1）射幸合同2）雙務(wù)合同3）有償合同4）格式合同5）繼續(xù)性合同6）非要式合同7）非要物合同第十二講保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同的分類A、以保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，2、人身保險(xiǎn)合同

a、可分（1）損失保險(xiǎn)合同（2）責(zé)任保險(xiǎn)合同（3）信用保證保險(xiǎn)b、按照保險(xiǎn)價(jià)值（1）定值保險(xiǎn)（2）不定值保險(xiǎn)C價(jià)值與保險(xiǎn)金額的關(guān)系（1）足額保險(xiǎn)（2）不足額保險(xiǎn)（3）超額保險(xiǎn)D多寡為標(biāo)準(zhǔn)（1）單保險(xiǎn)合同（2）復(fù)保險(xiǎn)合同（1）人壽保險(xiǎn)合同（2）健康保險(xiǎn)合同（3）意外傷害保險(xiǎn)合同第十二講保險(xiǎn)合同B以保險(xiǎn)賠付的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)分為（一）補(bǔ)償保險(xiǎn)合同（二）定額保險(xiǎn)合同C以保險(xiǎn)責(zé)任的次序?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)（一）原保險(xiǎn)合同（二）再保險(xiǎn)合同第十二講保險(xiǎn)合同Chapter4ClassificationofInsurance1.原保險(xiǎn)（Insurance)投保人保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)人交保費(fèi)提供保障第十二講保險(xiǎn)合同Chapter4ClassificationofInsurance2.再保險(xiǎn)投保人保險(xiǎn)人

再保險(xiǎn)人投保提供保障分保提供保障第十二講保險(xiǎn)合同Chapter4ClassificationofInsurance3.共同保險(xiǎn)投保人甲保險(xiǎn)人乙保險(xiǎn)人丙保險(xiǎn)人保障投保保障投保第十二講保險(xiǎn)合同

三、保險(xiǎn)合同的主體

(一)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1、保險(xiǎn)人。指與投保人訂立保險(xiǎn)合同。并承擔(dān)索賠或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。2、投保人：投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。第十二講保險(xiǎn)合同第十二條人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

第十二講保險(xiǎn)合同(二)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人：受保險(xiǎn)合同保障的人是以其財(cái)產(chǎn)壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)享有賠償或給付保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。2、受益人指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，被保險(xiǎn)人與投保人都可以成為受益人。第十二講保險(xiǎn)合同特征：

1）被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人

2）被保險(xiǎn)人是享有賠償請求權(quán)的人

3）被保險(xiǎn)人可以是投保人，也可以是第三人

4）被保險(xiǎn)人的資格通常沒有嚴(yán)格的限制第十二講保險(xiǎn)合同受益人的特征1、享有保險(xiǎn)金請求權(quán)2、由被保險(xiǎn)人或者投保人指定3、可以與投保人、被保險(xiǎn)人身份合一4、不受行為能力以及保險(xiǎn)利益的限制1注意:1、受益人的受益權(quán)具有排他性，其他人是不能剝奪、分享受益人的受益權(quán)；

2、受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不用償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。第十二講保險(xiǎn)合同第三十九條人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。

投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。

被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人第十二講保險(xiǎn)合同四十二條被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。第十二講保險(xiǎn)合同(三)保險(xiǎn)人的輔助人1、保險(xiǎn)代理人：根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位3、保險(xiǎn)公證人：獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的身份憑借豐富的專業(yè)知識和技術(shù)，本著客觀和公正的態(tài)度，向保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人收取費(fèi)用，辦理保險(xiǎn)標(biāo)的勘察鑒定評估索賠理算并給予證明的人。第十二講保險(xiǎn)合同第117條保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。

保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)第118條保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。第十二講保險(xiǎn)合同四、保險(xiǎn)合同的訂立(一)投保:投保人提出保險(xiǎn)請求，簡稱投保。投保又是投保人單方的意思表示，非經(jīng)保險(xiǎn)人接受，不產(chǎn)生保險(xiǎn)的效力。投保人向保險(xiǎn)人索取并如實(shí)填具保單如實(shí)回答保險(xiǎn)人所須了解的重要事項(xiàng)，認(rèn)可保險(xiǎn)人規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)率和相應(yīng)的保險(xiǎn)條款后，將投保單交付于保險(xiǎn)人，構(gòu)成投保，即產(chǎn)生合同要約的效力。第十二講保險(xiǎn)合同(二)承保保險(xiǎn)人承諾投保人的保險(xiǎn)要約的行為保險(xiǎn)人收到投保人填具的投保單后，經(jīng)必要的審核與投保人協(xié)商保險(xiǎn)條件，在投保單上簽字蓋章就構(gòu)成承諾。第十二講保險(xiǎn)合同第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。第十二講保險(xiǎn)合同多數(shù)保險(xiǎn)合同訂立以投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證為必要形式。投保單，又稱投保書或要保書，是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的要約。保險(xiǎn)單，通常簡稱保單，是投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成一致后，保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同成立的正式的書面憑證。第十二講保險(xiǎn)合同訂立保險(xiǎn)合同一般遵循下列程序：

1、投保人提出投保申請，可以使口頭的，也可以使書面的。

2、投保人與保險(xiǎn)人商定支付保險(xiǎn)費(fèi)的方法

3、保險(xiǎn)人審核并同意承保。

4、保險(xiǎn)人根據(jù)已成立的保險(xiǎn)合同向投保人出具保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，通常保險(xiǎn)單本身載明了保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。第十二講保險(xiǎn)合同五、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容含義保險(xiǎn)合同的內(nèi)容又稱保險(xiǎn)合同條款，廣義的保險(xiǎn)合同內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同所記載的全部事項(xiàng)，即投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和受益人權(quán)利義務(wù)在保險(xiǎn)合同中加以記載的事項(xiàng)，是保險(xiǎn)人對所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。狹義的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容僅指締結(jié)保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人約定的合同權(quán)利義務(wù)。保險(xiǎn)合同的條款包括法定條款和約定條款第十二講保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的法定條款又稱基本條款，是由法律規(guī)定保險(xiǎn)合同必須明確記載的條款。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定，在保險(xiǎn)合同中一般應(yīng)包括以下幾方面事項(xiàng)。

(1)保險(xiǎn)人的名稱和住所。

(2)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所。

(3)保險(xiǎn)標(biāo)的。

第十二講保險(xiǎn)合同(4)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。

1)保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金賠償或給付責(zé)任。其法律意義在于確定保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的范圍。

2)責(zé)任免除是指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，是對保險(xiǎn)責(zé)任的限制。責(zé)任免除條款的內(nèi)容應(yīng)以列舉的方式規(guī)定。其法律意義在于進(jìn)一步明確保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，避免保險(xiǎn)人過度承擔(dān)責(zé)任，以維護(hù)公平和最大誠信原則。定第十二講保險(xiǎn)合同(5)保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始。保險(xiǎn)期間又稱承保期間，是指保險(xiǎn)合同的有效期限，也即保險(xiǎn)人依約承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限。保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限，通常有兩種計(jì)算方法：①用年、月、日來表示，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的合同期限一般為一年;人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較長，有的是二年，有的是五年、十年、二十年等。②以某一事件的始末作為保險(xiǎn)期限，例如，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)都是以一個(gè)航程為保險(xiǎn)期限。我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中通行的慣例是以約定起保日的零點(diǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間，以合同期限屆滿的24點(diǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任終止時(shí)間

第十二講保險(xiǎn)合同(6)保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的最高限額。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，超過部分無效;在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額往往由雙方當(dāng)事人自行約第十二講保險(xiǎn)合同(7)保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法。保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人為取得保險(xiǎn)保障而交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用保險(xiǎn)費(fèi)包括純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分。其中純保費(fèi)是以預(yù)定死亡率和預(yù)定利率為基礎(chǔ)計(jì)算出來的，用于給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)費(fèi);附加保費(fèi)是指用于保險(xiǎn)人的營業(yè)費(fèi)用、營業(yè)稅金和利潤等的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)的多少取決于保險(xiǎn)金額的大小、保險(xiǎn)期限的長短和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低。

第十二講保險(xiǎn)合同

（8）保險(xiǎn)金賠償或給付辦法。保險(xiǎn)金的賠償或給付辦法，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定，以增強(qiáng)其嚴(yán)肅性。由于投保人投保的險(xiǎn)種不同，保險(xiǎn)金賠償或給付的具體做法也是不同的，不過在實(shí)踐中，一般以現(xiàn)金賠付和重置為主

(9)違約責(zé)任和爭議處理。（10）訂立合同的年、月、日

與舊保險(xiǎn)法相比刪除了保險(xiǎn)價(jià)值的規(guī)定

第十二講保險(xiǎn)合同1)違約責(zé)任是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人因過錯(cuò)致使合同不能履行或者不能完全履行時(shí)，基于法律規(guī)定或合同約定所必須承擔(dān)的法律后果。2)爭議處理是指保險(xiǎn)合同發(fā)生糾紛后的解決方式。保險(xiǎn)合同訂立以后，雙方當(dāng)事人在履行合同過程中，圍繞理賠、追償、繳費(fèi)以及責(zé)任歸屬等問題容易產(chǎn)生爭議。因此，采用適當(dāng)?shù)姆绞焦胶侠淼靥幚肀ｋU(xiǎn)糾紛，直接影響到雙方的權(quán)益。對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的爭議，可采取和解、調(diào)解、仲裁和訴訟四種方式來處理。保險(xiǎn)合同發(fā)生爭議的，應(yīng)首先通過友好協(xié)商解決。協(xié)商不成時(shí)，再考慮通過仲裁、訴訟等方式解決。第十二講保險(xiǎn)合同約定條款

約定條款，指投保人和保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同的法定條款之外，根據(jù)具體保險(xiǎn)合同特別需要就保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定的條款，又稱為特約條款，通常包含附帶條款、保證條款和附加條款三種。第十二講保險(xiǎn)合同A、附帶條款，又稱行業(yè)條款，是海上保險(xiǎn)合同特有的條款，是提供海上保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司同行業(yè)之間根據(jù)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的實(shí)際需要，經(jīng)協(xié)商一致制定的保險(xiǎn)合同條款。

B、保證條款，指保險(xiǎn)人要求投保人或者被保險(xiǎn)人對某一特定事項(xiàng)擔(dān)保的條款，即保證為某種行為或不為某種行為，或者保證某種事態(tài)存在或不存在的條款。第十二講保險(xiǎn)合同C、附加條款，又稱追加條款，指在基本條款的基礎(chǔ)之上，為了適應(yīng)特殊情況而必須增加限制或修改基本條款中所規(guī)定的內(nèi)容，在正式保險(xiǎn)單后添加的條款。主要使用的情況：a、補(bǔ)充合同的內(nèi)容b、變更合同的內(nèi)容添加方式：a、在保險(xiǎn)單空白處書寫b、將印制的條款加貼在保險(xiǎn)單上第十二講保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的有效與無效

保險(xiǎn)合同的有效與無效是指保險(xiǎn)合同在何種情況下才能產(chǎn)生法律效力，它與表明保險(xiǎn)合同約束力的“保險(xiǎn)合同效力”一詞不是同一概念。與一般商事合同一樣，只有符合法律要件而成立的保險(xiǎn)合同才是有效保險(xiǎn)合同，具有法律約束力，否則合同無效。第十二講保險(xiǎn)合同與一般合同相似，保險(xiǎn)合同的有效要件主要有三項(xiàng)：A、行為人主體合格。這是指訂立合同的當(dāng)事人雙方都必須具有訂立保險(xiǎn)合同的資格。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人即締約雙方，包括投保人和保險(xiǎn)人。投保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人如果是自然人則應(yīng)具有完全民事行為能力。第十二講保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。第十二講保險(xiǎn)合同B、意思表示真實(shí)、一致，即行為人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的意思表示，應(yīng)當(dāng)是行為人自己的意思表示；雙方就合同的全部內(nèi)容所作出的意思表示完全一致，即達(dá)成合意。C、合同內(nèi)容合法，即保險(xiǎn)合同的內(nèi)容部違反法律和社會公共利益。第十二講保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同的無效

保險(xiǎn)合同的無效，是指保險(xiǎn)合同雖已訂立，但由于違反國家法律或其他原因，合同在法律上自始不發(fā)生效力，雙方當(dāng)事人不受合同約束的情形。第十二講保險(xiǎn)合同合同無效的情形1、訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。（31條）2、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效（34條）3、采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：

（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；

（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。（19條）第十二講保險(xiǎn)合同六、保險(xiǎn)合同的履行(一)投保人義務(wù)的履行1、如實(shí)告知義務(wù)2、交納保險(xiǎn)費(fèi)第十四條保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。3、減災(zāi)防損4、危險(xiǎn)變更通知在合同有效期內(nèi)5、保險(xiǎn)事故的及時(shí)通知

6、單證提示和協(xié)助義務(wù)（22）

7、侵權(quán)賠償或返還不當(dāng)取得的保險(xiǎn)給付。第十二講保險(xiǎn)合同第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。第十二講保險(xiǎn)合同投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。第十二講保險(xiǎn)合同第二十一條投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。第十二講保險(xiǎn)合同(二)保險(xiǎn)人義務(wù)的履行1、條款說明義務(wù)2、給付保險(xiǎn)金

3、保密義務(wù)4、退還保費(fèi)第十二講保險(xiǎn)合同第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。第十二講保險(xiǎn)合同第二十三條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。第十二講保險(xiǎn)合同第二十五條保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。第十二講保險(xiǎn)合同第二十六條人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。第十二講保險(xiǎn)合同七、索賠與理賠

索賠：保險(xiǎn)金請求權(quán)，又稱索賠請求權(quán)，是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，要求保險(xiǎn)金賠償或給付保險(xiǎn)金的權(quán)利。

（一）索賠的主體1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人與被保險(xiǎn)人是同一人，投保人應(yīng)以被保險(xiǎn)人的身份行使請求權(quán)。2、人身保險(xiǎn)合同的投保人可同時(shí)是被保險(xiǎn)人或受益人，投保人以被保險(xiǎn)人的身份是保險(xiǎn)金請求權(quán)的權(quán)利主體。3、在責(zé)任保險(xiǎn)合同中，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)者可是被保險(xiǎn)人和第三人（受害人）第十二講保險(xiǎn)合同索賠程序

1、損失通知2、損失證明3、領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金第十二講保險(xiǎn)合同理賠

（一）概念。保險(xiǎn)金的賠償或給付，又稱保險(xiǎn)理賠，是指保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或受益人的索賠索賠請求后，對被保險(xiǎn)人或受益人提供的證明、資料進(jìn)行審核、調(diào)查，作出給予賠付或拒絕賠付的過程。在某些情況下還包括先予支付。（二）理賠的主體，即保險(xiǎn)人。第十二講保險(xiǎn)合同八、保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)：又稱代位追償權(quán)，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。第十二講保險(xiǎn)合同特征(1)代位求償權(quán)是一種債權(quán)轉(zhuǎn)移。（2）被保險(xiǎn)人對第三人必須享有賠償請求權(quán)(3)代位求償權(quán)的取得必須以保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)金為基礎(chǔ)(4)代位求償權(quán)的范圍不得超過保險(xiǎn)人的賠付金額注意：必須屬于保險(xiǎn)事故。必須由第三人的行為所導(dǎo)致被保險(xiǎn)人對第三人享有的第十二講保險(xiǎn)合同

注意(1）保險(xiǎn)公司是以自己的名義（2）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。（3）保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。（4）由于益險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減賠償金。（5)保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。故意造成保險(xiǎn)事故以外，第十二講保險(xiǎn)合同（四）保險(xiǎn)合同的效力變動(dòng)

1、保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更是指保險(xiǎn)合同在其有效期內(nèi)，由于訂立合同時(shí)的條件發(fā)變化，合同當(dāng)事人按照法律規(guī)定的條件和程序，對原合同的某些條款進(jìn)行修改補(bǔ)充，從而使合同的主體、內(nèi)容或效力發(fā)生變化商法學(xué)第十二講保險(xiǎn)合同第二十條投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。第十二講保險(xiǎn)合同2、保險(xiǎn)合同的中止(該條款只適用于人身保險(xiǎn)合同)◆是對沒有按時(shí)繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的投保人給予一定的時(shí)間寬限去繳納續(xù)期保費(fèi)。在寬限期內(nèi)，即使未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然具有效力；超過寬限期，保險(xiǎn)合同失效?！?6條：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。”

◆商法學(xué)第十二講保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。

第十二講保險(xiǎn)合同3、復(fù)效條款◆是指保單因投保人欠繳保費(fèi)而失效后，投保人可以在一定時(shí)期內(nèi)申請恢復(fù)原保險(xiǎn)合同的效力。復(fù)效條款通常規(guī)定，保單因投保人欠繳保費(fèi)而失效后，投保人可以保留一定時(shí)間的申請復(fù)效權(quán)。在此期間，投保人有權(quán)申請復(fù)效?！舻谌邨l合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。商法學(xué)第十二講保險(xiǎn)合同

4、保險(xiǎn)合同的終止

保險(xiǎn)合同的終止，是指因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間根據(jù)合同約定所形成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系之消滅導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因主要有兩種：其一，行使終止權(quán)之終止其二，保險(xiǎn)合同的自然終止第十二講保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。

第三十二條投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值第三十七條合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。第十二講保險(xiǎn)合同第四十三條投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，