保險公司培訓(xùn)：個險投保規(guī)則

個險投保規(guī)則中國人民人壽保險股份有限公司1編輯ppt投?？倓t一般規(guī)則個人長期壽險核保規(guī)則附加健康險核保規(guī)則短期意外險核保規(guī)則資金型產(chǎn)品—銀行理財產(chǎn)品投保須知2編輯ppt一、保險利益規(guī)定

保險利益:是指投保人或受益人對保險標(biāo)的（被保險人）因各種利益關(guān)系所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。投保人、被保險人與受益人之間必須存在可保利益關(guān)系。1、投保人與被保險人的關(guān)系須為：本人;配偶、子女、父母；與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬（需提供撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系證明）。２、被保人與受益人之間的關(guān)系須為：同上。不符合上述關(guān)系的，須符合以下條件：一般不接受不符合上述規(guī)定的人群作為受益人提供被保險人、投保人同時簽署的情況說明，說明指定不符合上述規(guī)定受益人的原因。同時指定符合上述規(guī)定及不符合上述規(guī)定受益人的，符合規(guī)定受益人的受益份額必須大于不符合規(guī)定受益人。公司或公司法人代表不可為投保人或受益人。3編輯ppt二、居住地及證件規(guī)定1.

非本地區(qū)居民投保規(guī)定：

客戶必須為該地區(qū)長期居住或有穩(wěn)定工作者，任何暫時居住于賓館、招待所、親戚朋友家等臨時居住地者或旅游者不在承保范圍之內(nèi)。

２.證件規(guī)定：

所持證件類型為非中國大陸身份證的，如：港澳臺同胞、外籍人士,軍隊人員等,需遞交護照、身份證,軍官證復(fù)印件。4編輯ppt三.反洗錢法的相關(guān)規(guī)定所持證件類型為非中國大陸身份證的，如：港澳臺同胞、外籍人士,軍隊人員等,需遞交護照、身份證,軍官證復(fù)印件。營銷員渠道:單張保單的保險費(包括期繳,躉繳,躉繳額外投資保險費)大于人民幣10萬元,需遞交投保人護照、身份證、軍官證復(fù)印件.銀行渠道:單張保單的保險費(包括期繳,躉繳,躉繳額外投資保險費)大于人民幣50萬元,需遞交投保人護照、身份證、軍官證復(fù)印件.5編輯ppt四、生效日規(guī)定

保險合同生效后，生效日以投保單簽署日的次日為準。不允許保險單回溯。6編輯ppt五、特殊人群投保規(guī)定

（一）、未成年人（28天-17周歲）投保規(guī)定

１.根據(jù)保監(jiān)會發(fā)【2002】34號文的規(guī)定，北京、上海、廣州及深圳的未成年人最高累計身故保額為10萬元，其余地區(qū)分公司仍為5萬元。此保額包括壽險、兒童意外險及該兒童在其他保險公司相關(guān)保額(包括投保當(dāng)年度的遞增保額)。２.為未成年人投保含死亡責(zé)任的保險，投保人應(yīng)為被保險人的父母或其監(jiān)護人。每次投保均按照所投保險種要求填寫《未成年人特約聲明》。3周歲（含）以下未成年人投保需要提供其出生證明或戶籍證明。３.監(jiān)護人簽字認可，允許未成年人的祖父/母、外祖父/母等直系親屬為其投保資金型險種，并填寫《未成年人特約聲明》。對于含投保人責(zé)任的險種應(yīng)根據(jù)情況將該責(zé)任除外。7編輯ppt（一）、未成年人（28天-17周歲）投保規(guī)定４．16—17周歲以自己的勞動收入為主要生活來源的公民可以自己作為投保人投保，投保額度根據(jù)其收入能力確定，但仍須填寫《未成年人特約聲明》。5．被保險人投保含死亡責(zé)任保險金額超過保監(jiān)會規(guī)定的，且根據(jù)承保規(guī)則需要進行健康加費的，以上特約批注不變。若被保險入于未成年前死亡，我公司應(yīng)退還未承擔(dān)責(zé)任部分保額所對應(yīng)的加費。６.父母或其法定監(jiān)護人為未成年人投保含死亡責(zé)任的保險，除風(fēng)險保額超過保監(jiān)會規(guī)定需加入上述特約外，累計風(fēng)險保額以50萬元為限。8編輯ppt（二）、家庭主婦、學(xué)生(>=18歲)、兒童（28天-17歲）、退休人士、待業(yè)者及特殊職業(yè)投保規(guī)定退休人員定義：男性年齡滿60歲，女性年齡滿55歲，以退休金為主要收入來源者。家庭主婦年齡在55歲以上，作退休人員分類。人員類別最高累計壽險及意外險風(fēng)險保險金額(累計主合同及附加合同保險金額)家庭主婦30萬元學(xué)生(>=18歲)（全日制在校生）30萬元兒童(28天-17歲)10/5萬元退休人士20萬元待業(yè)者(包括下崗人員、無業(yè)人員、無固定職業(yè)人員)20萬元5類職業(yè)30萬（其中累計意外險保額限20萬）6類職業(yè)20萬（其中累計意外險保額限10萬）一般軍人/普通警察（文職軍警除外）30萬（其中累計意外險保額限10萬）9編輯ppt（三）、懷孕婦女投保規(guī)定懷孕不足3個月：正常保單處理。懷孕3－7月者：需提供產(chǎn)前檢查報告復(fù)印件。懷孕7個月以上者：需延期至產(chǎn)后2個月再投保。懷孕婦女投保下列附加合同將不予承保：附加住院費用醫(yī)療保險A/B款；附加住院收入保障保險注：“月”指“孕月”(28個自然日)。10編輯ppt核?？倓t一般規(guī)則個人長期壽險核保規(guī)則附加健康險核保規(guī)則短期意外險核保規(guī)則資金型產(chǎn)品—銀行理財產(chǎn)品投保須知11編輯ppt（一）、投保限額

投保限額１、保險金額（以“千”元人民幣為基本單位）、保費限額２、按照總公司的要求,僅指定投保最低限額，分支機構(gòu)可以根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r向上浮動 ３、累計重大疾病責(zé)任保額最高限額：指險種中含有重大疾病保險責(zé)任的，按照重疾保額進行累計成人≤80萬未成年人≤30萬12編輯ppt（二）、免體檢保額的規(guī)定１.免體檢限額：被保險人投保大于該壽險或健康險風(fēng)險保額限額須進行體檢２.累積體檢保險金額=壽險風(fēng)險保額+重疾風(fēng)險保額(累積體檢保額包括所有新申請和現(xiàn)時有效的壽險主合同、定期壽險附加合同、重大疾病給付附加合同的保險金額；如客戶是《附加投保人豁免保險費定期壽險》之投保人，其未成年被保險人之保險費也包括在累積體檢保額中)投保年齡累計保額18－40周歲40萬元41－45周歲30萬元46–50周歲15萬元51－55周歲5萬元56周歲(含）以上都須體檢13編輯ppt（三）、體檢件的核保規(guī)定抽樣體檢：隨機抽樣，一經(jīng)發(fā)放，不可豁免體檢。體檢的通知：保險營銷員通知客戶體檢并代為預(yù)約。體檢時限：須在體檢通知書簽發(fā)后的10日內(nèi)完成，逾期1個月作撤銷投保申請和退費處理。體檢結(jié)果時效：體檢后以標(biāo)準件承保的客戶，6個月內(nèi)新申請投保體檢內(nèi)容相同者可免體檢?？蛻籼峤坏募韧w檢報告若體檢內(nèi)容一致核保員可以視情況決定是否接受。公司不接受客戶自己提交的晚于投保日期的體檢報告。體檢費：按公司要求體檢時,所需體檢費用公司承擔(dān),但以下幾種情況需從保險營銷員傭金中扣除相關(guān)體檢費：體檢正常通過后,客戶申請撤消保單、降低保額至非體檢件者或猶豫期退保的非體檢件而自行作體檢者體檢后不投保者保全補充告知或理賠不實告知轉(zhuǎn)核保，需體檢的14編輯ppt（四）、財務(wù)核保要求

a.被保險人簽署財務(wù)問卷b.保險營銷員提供客戶財務(wù)背景報告:由保險營銷員另紙?zhí)顚?包括客戶投保目的；展業(yè)經(jīng)過（包括如何認識客戶及時間、地點）；客戶的家庭及社會背景情況；客戶及其家庭成員之財務(wù)狀況，如收入、物業(yè)財產(chǎn)、公司經(jīng)營（項目利潤等）或其他收入來源；家庭成員保障情況；客戶日常生活習(xí)慣及業(yè)余愛好。c.有效財務(wù)證明文件:受薪人士如薪金證明，經(jīng)商人士如經(jīng)審計之公司帳目、損益表及經(jīng)營執(zhí)照等；完稅憑證；銀行存款證明；房地產(chǎn)證明或其他入息及信用證明文件。需要提供的資料累計身故保險金額(￥)生存調(diào)查要求a+b

30≤SUM≤80

核保員視情況進行抽調(diào)a+b+c

80<SUM

達標(biāo)生調(diào)15編輯ppt財務(wù)核保的其他要求

財務(wù)核保如有需要，公司保留進一步要求客戶提供財務(wù)證明的權(quán)利。一般情況下，年保險費不應(yīng)超過年收入（包括年薪金及其他的全部收入）的20％。16編輯ppt（五）、次標(biāo)準保險單核保規(guī)定核保決定包括：標(biāo)體承保、次標(biāo)準件、延期、拒保標(biāo)準體——標(biāo)準費率承保：壽險及重疾險EM<50%次標(biāo)準件——加費或除外器官、疾病保險責(zé)任延期件——目前無法判斷客戶風(fēng)險或客戶短期風(fēng)險過高。拒保件——客戶風(fēng)險過高，公司不予承保：EM>200%（定期壽險EM>150%，重大疾病保險EM>150%拒保）投保主附壽險，各類職業(yè)每萬元基本保險金額需要增加額外保費，如下表：交費方式1-4類職業(yè)5類職業(yè)6類職業(yè)躉交不加費250元500元躉交不加費25元50元17編輯ppt（六）、投保附加合同的核保規(guī)定壽險主合同產(chǎn)品均可以同時或分別附加定期壽險、意外險、及豁免保險費附加合同根據(jù)CIRC頒布的<健康險管理辦法>,無保證續(xù)保條款的健康險附加合同的保險期限不得小于主合同保險期限除附加1年期短期附加險外，所有主險和附加險的繳費期必須一致。附加合同滿期日不能晚于主合同分紅附加合同只能附加于分紅主合同上若附加合同包含PB，則該合同所有主、附加險必須同時選擇PB18編輯ppt壽險主險與附加險之保險金額比例

附加定期壽險:主險:附加定期壽險≤1:3附加意外傷害保險：主險:附加意外傷害保險≤1:5金色朝陽少兒定期壽險TJ、附加附加少兒重大疾病保險DDJR：TJ:DDJR≤1:219編輯ppt(七)分險種核保規(guī)則暢享人生年金保險(分紅型)康寧人生終身壽險產(chǎn)品組合

“康寧人生終身壽險”和“附加康寧人生重大疾病保險”

金色朝陽少兒定期壽險產(chǎn)品組合

“金色朝陽少兒定期壽險”、“附加教育年金保險（分紅型）”和“附加附加少兒重大疾病保險”20編輯ppt(七)分險種核保規(guī)則暢享人生年金保險(分紅型)投保年齡:28日—17周歲(A款),18歲—60周歲(B款)。交費期間:一次交清,3年,5年。最低交費標(biāo)準：期繳500元，躉繳1000元。最低保額：2000元，最低交費和最低保額須同時滿足。風(fēng)險保額：10倍的基本保額。本險種不可附加任何附加險21編輯ppt(七)分險種核保規(guī)則康寧人生終身壽險產(chǎn)品組合“康寧人生終身壽險”和“附加康寧人生重大疾病保險”為組合產(chǎn)品，必須同時投保。主、附險基本保險金額和交費期間必須一致投保年齡：出生滿28日—65周歲

本產(chǎn)品組合的壽險風(fēng)險保額為主險基本保險金額的3倍，重疾險風(fēng)險保額為主險基本保險金額的2倍。本產(chǎn)品組合可附加“附加定期壽險”、“附加意外傷害保險”和“附加意外傷害醫(yī)療保險（B款）”。已投?；蛲瑫r投保本產(chǎn)品組合（必須處于正常有效狀），保險費達到人民幣1000元及以上的，可投保“人生無憂意外傷害保險”附加“附加住院費用醫(yī)療保險（A款）”、“附加住院費用醫(yī)療保險（B款）”或“附加住院收入保障保險”銷售組合。本險種或與其他重疾險種累計最高重疾險風(fēng)險保額為：未成年人30萬元，成年人80萬元。如超過此限額，投保前須經(jīng)過本公司核保人員同意。22編輯ppt(七)分險種核保規(guī)則金色朝陽少兒定期壽險產(chǎn)品組合“金色朝陽少兒定期壽險”、“附加教育年金保險（分紅型）”和“附加附加少兒重大疾病保險”,可以選擇組合。投保年齡：出生滿28日—14周歲。交費期間:一次交清,5年，交費至15周歲；主險和附加險的繳費期必須一致。主險最低交費標(biāo)準：期繳150元，躉繳1000元。主險最低保額：10000元，最低交費和最低保額須同時滿足。風(fēng)險保額：1倍的基本保額。附加少兒重大疾病保險的保額≤金色朝陽少兒定期壽險保額的2倍23編輯ppt核?？倓t一般規(guī)則個人長期壽險核保規(guī)則附加健康險核保規(guī)則短期意外險核保規(guī)則資金型產(chǎn)品—銀行理財產(chǎn)品投保須知24編輯ppt一般規(guī)則附加醫(yī)療險包括：附加住院費用醫(yī)療保險HRR（A/B款） 附加住院收入保障保險HIR僅可附加在人生無憂意外傷害保險上,且人生無憂意外傷害保險的保額≥1萬元。必須已投保或同時投保溫馨人生終身壽險（分紅型）、精彩人生兩全保險（分紅型）以及人生安康重大疾病保險、康寧產(chǎn)品組合且：保單處于正常有效狀態(tài)保費大于人民幣1000元兩個條件。長險在承保前撤件時，則短險應(yīng)一并撤件。不能重復(fù)投保擁有公費醫(yī)療、社會醫(yī)療保險的客戶必須購買附加住院費用醫(yī)療保險A款25編輯ppt一般規(guī)則特殊人群包括：a類 無業(yè)人員、離退休人員、職業(yè)分類表中醫(yī)療險職業(yè)分類為0的人群b類 家庭婦女、孕婦、未成年人、學(xué)生、職業(yè)分類表中醫(yī)療險職業(yè)分類為2的人群核保規(guī)則附加住院費用醫(yī)療保險HRR（A/B）

附加住院收入保障保險HIR交費期間1年1年交費方式同主險同主險投保年齡：5-60周歲，可以續(xù)保到65周歲16-60周歲，可以續(xù)保到65周歲保險金額只能銷售計劃四（含）以下的保險計劃，最低20元/天，最高150元/天長期主險附險搭配比例詳見計劃表*1≤累計長期主險保額的0.6‰同時投保HRR，HIR≤計劃四≤80元/天特殊人群*2

保額限制（包括a類、b類人群）a類及b類最高投保計劃三a類拒保b類最高50元/天26編輯ppt一般規(guī)則

HRR與人生無憂意外傷害保險和長期主險組合比例:

累計長期主險人身險風(fēng)險保額2萬3萬5萬10萬HRR保額限制計劃一計劃二計劃三計劃四住院費用的基本保險金額3,0006,00010,00020,000床位費每日限額2025305027編輯ppt核?？倓t一般規(guī)則個人長期壽險核保規(guī)則附加健康險核保規(guī)則短期意外險核保規(guī)則資金型產(chǎn)品—銀行理財產(chǎn)品投保須知28編輯ppt一、一般規(guī)則核保規(guī)則人生無憂意外傷害保險附加意外傷害保險投保方式單獨投保，附加附加意外傷害醫(yī)療保險（A款）及HRR,HIR僅可附加于精彩人生兩全保險、溫馨人生終身壽險和人生安康重大疾病保險投保年齡：5-65周歲16-60周歲，可以續(xù)保到65周歲保險金額萬元起保，最低保費100元≤主險基本保險金額5倍附加意外傷害醫(yī)療附加險種附加意外傷害醫(yī)療保險（A款）附加意外傷害醫(yī)療保險（B款）附加比例≤主險1/5≤附加意外傷害保險1/5最高保額5萬元5萬元最低保額3000元3000元29編輯ppt二、意外險定額保險組合被保險人從事職業(yè)分類表中意外險1、2、3類職業(yè)均按1類費率承保，從事4、5、6、0類職業(yè)者拒保；每一被保險人只能選擇一種計劃投保，不得重復(fù)投保。若被保險人以摩托車為每日工作之必須交通工具，如郵遞員和送貨員等，按照職業(yè)分類表中3類職業(yè)承保；險種名稱計劃A基本保險金額計劃B基本保險金額人保壽險綜合意外傷害保險100,00050,000人保壽險附加意外傷害醫(yī)療保險5,0002,000保險費合計218.00100.0030編輯ppt三、出國人員投保規(guī)則

填寫《出國人員問卷》出國工作時間3個月--6個月的投保規(guī)定對出國人員所前往的國家根據(jù)以下附件