市場營銷第四章商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

第四章商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)第一節(jié)存款業(yè)務(wù)一、負(fù)債業(yè)務(wù)1.含義：是指商業(yè)銀行所承擔(dān)的必須用自己的資產(chǎn)或提供的勞務(wù)去償付的一種經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。2.特點(diǎn)（1）必須是現(xiàn)實(shí)的、優(yōu)先存在的信用業(yè)務(wù)；（2）其數(shù)量必須能夠用貨幣來確定的信用業(yè)務(wù)；（3）只能在償付以后才消失的信用業(yè)務(wù)。第四章商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)3.重要性（1）是商業(yè)銀行吸收資金的主要來源，是銀行經(jīng)營的先決條件。（2）是保持銀行流動(dòng)性的手段。（3）銀行負(fù)債構(gòu)成了社會(huì)流通中的貨幣量。（4）是銀行同社會(huì)各界聯(lián)系的主要渠道。（5）是銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。4.分類（1）存款業(yè)務(wù)（2）非存款負(fù)債業(yè)務(wù)第四章商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)二、存款業(yè)務(wù)1.存款是各類組織機(jī)構(gòu)（包括企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體）和個(gè)人存入商業(yè)銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)賬戶上的貨幣資金。2.存款對商業(yè)銀行的意義（1）為銀行各職能的實(shí)現(xiàn)提供了基礎(chǔ)，（2）為銀行提供了大部分的資金來源，（3）是決定銀行盈利水平的重要因素，（4）銀行與社會(huì)各界的溝通提供了渠道。第四章商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)3.存款對宏觀經(jīng)濟(jì)的作用（1）聚集閑散資金，增加社會(huì)積累

（2）平衡信貸收支，調(diào)節(jié)貨幣流通

（3）加速資金周轉(zhuǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)核算

（4）合理融通資金，協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

第四章商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)4.傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)（1）按存款支取方式劃分*活期存款是指存戶不需要任何事先通知，存款人可隨時(shí)存取的一種銀行存款。*定期存款是指存款人與銀行預(yù)先約定存款數(shù)量、利率和期限的一種存款業(yè)務(wù)。*儲(chǔ)蓄存款是指存款人為自然人或央行許可的貨幣基金，資金來源為消費(fèi)基金累積，存款的目的是為取得利息和安全及方便消費(fèi)的銀行對私存款業(yè)務(wù)。第四章商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)（2）按存款人劃分*工商企業(yè)存款*財(cái)政存款*同業(yè)存款*個(gè)人存款（3）按存款的信用性質(zhì)劃分*原始存款*派生存款（4）按存款的幣種劃分*本幣存款*外幣存款第四章商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)5.創(chuàng)新存款工具業(yè)務(wù)（1）創(chuàng)新存款工具的原則*規(guī)范性原則：必須依據(jù)銀行存款所固有的功能進(jìn)行設(shè)計(jì)，對不同利率、計(jì)息方式、服務(wù)特點(diǎn)、期限差異、流通轉(zhuǎn)讓程度、提取方式進(jìn)行選擇、排列和組合，從而創(chuàng)造出新的存款品種。*效益性原則：多種存款的平均成本不得超過原有存款的平均成本。第四章商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)*連續(xù)原則：要根據(jù)環(huán)境的變化和自身規(guī)模及經(jīng)營特點(diǎn)，在前一階段存款工具基礎(chǔ)上進(jìn)行下一步的規(guī)劃和設(shè)計(jì)開發(fā)創(chuàng)新并結(jié)合實(shí)際，保持存款品種更新的連續(xù)性。*社會(huì)性原則：新的存款工具得推出，不能有損于社會(huì)的宏觀經(jīng)濟(jì)，應(yīng)有利于平衡社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所出現(xiàn)的貨幣供給和需求的矛盾，緩和社會(huì)商品供應(yīng)和貨幣購買力之間的矛盾。教育儲(chǔ)蓄

一、教育儲(chǔ)蓄的含及對象

教育儲(chǔ)蓄是一種零存整取的定期儲(chǔ)蓄存款方式，是國家為了鼓勵(lì)城鄉(xiāng)居民以儲(chǔ)蓄存款方式，為子女接受非義務(wù)教育（九年制義務(wù)教育之外的全日制高中、大中專、大學(xué)本科、碩士和博士研究生）積蓄辦理的儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄的對象為四年級（含四年級）以上學(xué)生。

二、開戶條件

辦理教育儲(chǔ)蓄必須采用實(shí)名，憑儲(chǔ)戶本人（學(xué)生）戶口簿或居民身份證到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)以儲(chǔ)戶本人的姓名開立存款帳戶。

三、儲(chǔ)蓄金額與年限

起存金額為50元，本金合計(jì)最高限額為2萬元。而存期則分為一年、三年、六年。儲(chǔ)蓄方式彩用零存整取方式。從第一個(gè)月起，每月存入等額款項(xiàng)。

四、優(yōu)惠政策：

1、免收利息所得稅。

2、利率優(yōu)惠，一、三年期教育儲(chǔ)蓄按開戶日同期同檔次整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息；六年期按開戶日五年期整存整取定期儲(chǔ)蓄利率計(jì)息。

五、支取方式

憑存折和正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明（以下簡稱“證明”）一次性支取本金和利息。一份“證明”只享受一次優(yōu)惠。如果不能提供“證明”的，則不享受優(yōu)惠，并按同期同檔次零存整取利率計(jì)息并征收個(gè)人所得稅。如果提前支取，者能提供“證明”的按實(shí)際存期同檔次整存整取定期儲(chǔ)蓄利率計(jì)付利息，同時(shí)享受教育儲(chǔ)蓄優(yōu)惠條件；對不能提供“證明”的按實(shí)際存期和支取日活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息；如果逾期支取，則逾期部分按活期利率計(jì)算，并不享受教育儲(chǔ)蓄優(yōu)惠條件。

六、漏存處理

在辦理教育儲(chǔ)蓄過程中，如中途漏存，應(yīng)于次月補(bǔ)齊。未補(bǔ)存者，該筆教育儲(chǔ)蓄不得再存入。

七、教育儲(chǔ)蓄的利率表及計(jì)算公式

1、利率表方式時(shí)間年利率零存整取一年1.71%整存整取一年2.25%三年2.07%二年2.70%

五年2.25%三年3.24%

五年3.60%2、計(jì)算公式

設(shè)每月存入X元，存n個(gè)月，利率為r，到第n個(gè)月得到本利為y，則y=x[n+nx(n+1)r/2]（元）（n∈H+）

例：每月存入50元，連續(xù)存3年，到期時(shí)一次性可支取到的本利合y=50×[36+(36x37x0.27%r)/2]=1889.91元

同樣的條件，若按普通零存整取方式計(jì)算y=50×[(36+36x37x0.1725%r)/2]=1857.4425元，由此可以看出，教育儲(chǔ)蓄比普通的儲(chǔ)蓄優(yōu)惠。第四章商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)（2）創(chuàng)新存款工具業(yè)務(wù)的種類a.活期存款工具創(chuàng)新*可轉(zhuǎn)讓支付命令（NOWS）*超級可轉(zhuǎn)讓支付命令（SuperNOWS）b.定期存款工具創(chuàng)新*可轉(zhuǎn)讓定期存單（C.D）*貨幣市場賬戶（MMDA）*自動(dòng)轉(zhuǎn)賬賬戶（ATS）*協(xié)定賬戶（NA）第四章商業(yè)業(yè)銀行的負(fù)債債業(yè)務(wù)c.儲(chǔ)蓄存款工具具創(chuàng)新*零續(xù)定期存存款*聯(lián)立定期儲(chǔ)儲(chǔ)蓄*指數(shù)存款證證*個(gè)人退休金金賬戶（IRAS）*股金提款單單賬戶（SDA）第四章商業(yè)業(yè)銀行的負(fù)債債業(yè)務(wù)三、我國商業(yè)業(yè)銀行存款業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和和發(fā)展1.方便客戶方面面2.降低銀行成本本方面3.爭取免稅方面面第四章商業(yè)業(yè)銀行的負(fù)債債業(yè)務(wù)第二節(jié)銀銀行存款的經(jīng)經(jīng)營管理一、商業(yè)銀行行存款管理的的目標(biāo)1.總體目標(biāo)：““三性”目標(biāo)標(biāo)2.具體目標(biāo)（1）保持存款的的穩(wěn)定性a.衡量指標(biāo)b.影響因素*宏觀因素：：政局的穩(wěn)定定及社會(huì)的安安定性狀況；；金融市場的的發(fā)展水平，，金融產(chǎn)品的的種類和數(shù)量量；利率政策策，利率水平平；等等。*微觀因素：：存款的種類類，存款人的的動(dòng)機(jī)，存戶戶數(shù)量的多少少，存期的長長短，服務(wù)質(zhì)質(zhì)量的高低，，存款機(jī)構(gòu)的的競爭程度，，等等。第四章商業(yè)業(yè)銀行的負(fù)債債業(yè)務(wù)第四章商業(yè)業(yè)銀行的負(fù)債債業(yè)務(wù)（2）降低銀行存存款的成本率率a.衡量指標(biāo)b.對策*降低利息成成本率*降低營業(yè)成成本率*調(diào)整存款結(jié)結(jié)構(gòu)第四章商業(yè)業(yè)銀行的負(fù)債債業(yè)務(wù)（3）提高存款的的增長率a.衡量指標(biāo)b.對策*衡量成本的的增長狀況（（如相關(guān)成本本）*考慮一定時(shí)時(shí)期社會(huì)存款款總量*商業(yè)銀行本本身的經(jīng)營管管理水平*商業(yè)銀行本本身的盈利能能力第四章商業(yè)業(yè)銀行的負(fù)債債業(yè)務(wù)二、商業(yè)銀行行存款的成本本管理1.幾個(gè)常見的銀銀行存款成本本（1）利息成本（2）營業(yè)成本（3）資金成本（4）可用資金成成本第四章商業(yè)業(yè)銀行的負(fù)債債業(yè)務(wù)（5）相關(guān)成本a.風(fēng)險(xiǎn)成本是指指因利率敏感感性存款增加加所帶來的相相應(yīng)的利率風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。b.連鎖反應(yīng)成本本是指銀行為為吸收新增存存款而增加的的利息和服務(wù)務(wù)支出及相對對原有存款增增加的開支。。（6）加權(quán)平均成成本第四章商業(yè)業(yè)銀行的負(fù)債債業(yè)務(wù)2.商業(yè)銀行存款款成本的計(jì)算算（1）歷史數(shù)據(jù)加加權(quán)平均成本本法*定義：是指指商業(yè)銀行通通過整理、歸歸類和計(jì)算業(yè)業(yè)已發(fā)生的負(fù)負(fù)債情況的數(shù)數(shù)據(jù)資料，運(yùn)運(yùn)用加權(quán)平均均計(jì)算出有關(guān)關(guān)存款的利息息成本、營業(yè)業(yè)成本、資金金成本等的方方法。第四章商業(yè)業(yè)銀行的負(fù)債債業(yè)務(wù)例：某銀行的的2008年存款利率及及營業(yè)成本率率如下表。試試計(jì)算該銀行行的活期存款款的平均成本本率及全部存存款的平均成成本率。某銀行2008年存款利率及及營業(yè)成本率率表負(fù)債項(xiàng)目平均余額（萬元）利息成本營業(yè)成本存款總成本利率利息額費(fèi)用率費(fèi)用額成本率成本額零息活期存款60000％4.1％有息活期存款80001.5％2.9％普通儲(chǔ)蓄存款400002.8％1.2％大額可轉(zhuǎn)讓存單150003.5％0.8％合計(jì)69000第四章商業(yè)業(yè)銀行的負(fù)債債業(yè)務(wù)（2）邊際成本法法*定義：是指指對存款增長長每一單位時(shí)時(shí)成本的變化化加以分析的的方法。*例：某銀行行2007年存款邊際成成本如下表。。試確定該銀銀行的最佳存存款規(guī)模。（單位：萬元元）預(yù)期新增存款新增存款成本率新增存款成本新增邊際成本邊際成本率預(yù)期邊際收益率邊際成本與邊際收益率之差凈收益額2500112.57.025000250.07.027500412.57.0210000600.07.0212000812.57.02第四章商業(yè)業(yè)銀行的負(fù)債債業(yè)務(wù)（3）預(yù)計(jì)加權(quán)平平均成本法*定義：是指指對某一段時(shí)時(shí)期內(nèi)商業(yè)銀銀行存款資金金成本進(jìn)行預(yù)預(yù)計(jì)和分析的的方法。例：某銀行2009年預(yù)期各項(xiàng)存存款的數(shù)量及及其成本率如如下表。試計(jì)計(jì)算該銀行的的全部存款加加權(quán)成本率及及盈利資產(chǎn)保保本收益率。。資金來源預(yù)期余額（萬元）資金成本率（％）總成本（萬元）可投資資金比例（％）可使用資金額（萬元）零息活期存款70004.120有息活期存款90004.440普通儲(chǔ)蓄存款500004.080大額可轉(zhuǎn)讓存單180004.390合計(jì)84000第四章商業(yè)業(yè)銀行的負(fù)債債業(yè)務(wù)三、存款的定定價(jià)1.成本加成利潤潤定價(jià)法2.邊際成本定價(jià)價(jià)法邊際成本率＝＝總成本的變變動(dòng)額/籌集的新增資資金額3.市場滲透定價(jià)價(jià)法是指銀行行為迅速擴(kuò)大大市場份額，，暫時(shí)不強(qiáng)調(diào)調(diào)利潤對成本本的彌補(bǔ)的一一種定價(jià)法。。4.高層目標(biāo)定價(jià)價(jià)法是銀行規(guī)規(guī)定較高的服服務(wù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)或存款賬賬戶保持最低低余額的要求求，向高收入入家庭或個(gè)人人提供服務(wù)。。第四章商業(yè)業(yè)銀行的負(fù)債債業(yè)務(wù)5.價(jià)格表定法（1）定義：是指指銀行針對自自己在日常經(jīng)經(jīng)營活動(dòng)中會(huì)會(huì)有一定比例例的存款金額額小、存取活活動(dòng)頻繁使得得銀行的經(jīng)營營成本大于其其收益的小額額客戶收取一一定服務(wù)費(fèi)用用的方法。（2）收費(fèi)條件的的分類*免費(fèi)定價(jià)*固定費(fèi)率定定價(jià)*有條件免費(fèi)費(fèi)定價(jià)第四章商業(yè)業(yè)銀行的負(fù)債債業(yè)務(wù)例：某銀行行存款價(jià)格格表普通活期存款賬戶普通儲(chǔ)蓄存款最低開戶余額100元最低開戶余額100元賬戶管理費(fèi)：賬戶管理費(fèi)：日均余額≥600元不收費(fèi)日均余額≥200元不收費(fèi)日均余額<600元每月5元日均余額<200元每月3元支票費(fèi)用：支票費(fèi)用：日均余額≥1500元不收費(fèi)日均余額≥100元不收費(fèi)日均余額<1500元每次0.15元日均余額<100元每次2元9、靜夜四四無鄰，，荒居舊舊業(yè)貧。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中黃葉樹樹，燈下白頭頭人。。08:36:3108:36:3108:3612/31/20228:36:31AM11、以我獨(dú)沈沈久，愧君君相見頻。。。12月-2208:36:3108:36Dec-2231-Dec-2212、故故人人江江海海別別，，幾幾度度隔隔山山川川。。。。08:36:3108:36:3108:36Saturday,December31,202213、乍見見翻疑疑夢，，相悲悲各問問年。。。12月月-2212月月-2208:36:3108:36:31December31,202214、他鄉(xiāng)生白白發(fā)，舊國國見青山。。。31十二二月20228:36:31上上午08:36:3112月-2215、比不了了得就不不比，得得不到的的就不要要。。。十二月228:36上午午12月-2208:36December31,202216、行動(dòng)出成果果，工作出財(cái)財(cái)富。。2022/12/318:36:3108:36:3131December202217、做前前，能能夠環(huán)環(huán)視四四周；；做時(shí)時(shí)，你你只能能或者者最好好沿著著以腳腳為起起點(diǎn)的的射線線向前前。。。8:36:31上上午8:36上上午午08:36:3112月月-229、沒沒有有失失敗敗，，只只有有暫暫時(shí)時(shí)停停止止成成功功??！。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、很多事事情努力力了未必必有結(jié)果果，但是是不努力力卻什么么改變也也沒有。。。08:36:3108:36:3108:3612/31/20228:36:31AM11、成功就是是日復(fù)一日日那一點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)小小努力力的積累。。。12月-2208:36:3108:36Dec-2231-Dec-2212、世間成事事，不求其其絕對圓滿滿，留一份份不足，可可得無限完完美。。08:36:3108:36:3108:36Saturday,December31,202213、不知香積寺寺，數(shù)里入云云峰。。12月-2212月-2208:36:3108:36:31December31,202214、意意志志堅(jiān)堅(jiān)強(qiáng)強(qiáng)的的人人能能把把世世界界放放在在手手中中像像泥泥塊塊一一樣樣任任意意揉揉捏捏。。31十十二二月月20228:36:31上上午午08:36:3112月月-2215、楚塞三三湘接，，荊門九九派通。。。。十二月228:36上午午12月-2208:36December31,202216、少年年十五五二十十時(shí)，，步行行奪得得胡馬馬騎。。。2022/12/318:36:3108:36:3131December202217、空山新雨雨后，天氣氣晚來秋。。。8:36:31上上午8:36上上午08:36:3112月-229、楊楊柳柳散散和和風(fēng)風(fēng)，，青青山山澹澹吾吾慮慮。。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、閱讀一切好好書如同和過過去最杰出的的人談話。08:36:3108:36:3108:3612/31/20228:36:31AM11、越是沒有本