保險(xiǎn)學(xué)第三章保險(xiǎn)合同 (2)課件

第三章保險(xiǎn)合同第三章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立生效和履行第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更第五節(jié)保險(xiǎn)合同爭議處理保險(xiǎn)合同法律關(guān)系人們根據(jù)法律規(guī)定而結(jié)成的，由國家強(qiáng)制力保證實(shí)施的權(quán)利義務(wù)關(guān)系保險(xiǎn)合同——保險(xiǎn)契約它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議，即根據(jù)當(dāng)事人雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)給給另一方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性第一，合同當(dāng)事人必須具有民事行為能力第二，保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方面的法律行為。第三，保險(xiǎn)合同必須合法，否則得不到法律保護(hù)二、保險(xiǎn)合同的特性（一）雙務(wù)性（二）射幸性（三）補(bǔ)償性（四）條件性（五）附和性（六）個(gè)人性（二）射幸性射幸碰運(yùn)氣、趕機(jī)會(huì)的意思，機(jī)會(huì)性射幸性保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。投保人可能得到超出繳費(fèi)補(bǔ)償，可能只繳費(fèi)無補(bǔ)償保險(xiǎn)人可能給付大于收到的保費(fèi)，也可能無給付。射幸性源于保險(xiǎn)事故的偶然性——主要是財(cái)險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)較弱，儲(chǔ)蓄較強(qiáng)只對(duì)單個(gè)合同而言，整體收支平衡，不存在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言補(bǔ)償合同即保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償，賠償不能高于損失數(shù)額保險(xiǎn)目的——恢復(fù)而非改善防止犯罪和道德風(fēng)險(xiǎn)（三）補(bǔ)償性（五）附加性附和合同當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取舍的決定，一般沒有商議變更的余地保險(xiǎn)人依照一定的規(guī)定，制定出保險(xiǎn)合同的基本條款，投保人依照該條款或同意接受，或不同意，一般沒有修改某項(xiàng)條款的權(quán)利如果有必要修改或變更保單的某項(xiàng)內(nèi)容，通常也只能采用保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備好的附加條款或附屬保單，而不能依照投保人的意思改變保險(xiǎn)合同不是典型的附和合同，但具有附和性保險(xiǎn)人掌握保險(xiǎn)技術(shù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)投保人往往不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，很難提出異議（六）個(gè)人性主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人在審核投保申請時(shí)，要審核投保人和財(cái)產(chǎn)投保人在轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)時(shí)，是否能同時(shí)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同？第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體（一）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同的主要條款（二）保險(xiǎn)合同的形式一、保險(xiǎn)合同的主體當(dāng)事人合同規(guī)定的權(quán)利義務(wù)承擔(dān)主體一般合同當(dāng)事人為自己利益訂立合同，保險(xiǎn)合同既可以是為自己利益，也可以是是為他人利益如：受益人、被保險(xiǎn)人（一）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人1、保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失責(zé)任的人法人資格、經(jīng)營范圍2、投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人具備的三個(gè)條件第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力企業(yè)法人和自然人第二，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益否則無效第三，負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)投保人的義務(wù)，保險(xiǎn)人無權(quán)免除為他人利益投保，保險(xiǎn)關(guān)系人可以代交，只是代付非義務(wù)，但不得拒收1、被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人其財(cái)產(chǎn)、利益或生命身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人(1)財(cái)險(xiǎn)中保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體(2)人身保險(xiǎn)中是從保險(xiǎn)合同中取得對(duì)其生命、身體和健康保障的人，也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的主體(3)責(zé)任保險(xiǎn)中對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)毀損或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任的人。被保險(xiǎn)人確定的方式（1）在保險(xiǎn)合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字（2）以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人（3）采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人不列明、不排序例如：第一順序繼承人：配偶、子女和父母保單所有人所擁有的權(quán)利（1）變更受益人（2）領(lǐng)取退保金（3）領(lǐng)取保單紅利（4）以保單作為抵押（5）在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請貸款（6）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利（7）指定新的所有人3、受益人受益人保險(xiǎn)金額受領(lǐng)人，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請求權(quán)的人受益人構(gòu)成要件第一，受益人是享有賠償請求權(quán)的人享有利益，不負(fù)義務(wù)，不得追索保險(xiǎn)費(fèi)，只有被保險(xiǎn)人死亡后發(fā)生法律關(guān)系第二，受益人是有保單所有人所指定的人保單所有人決定受益人，可以列明，也可以規(guī)定指定受益人的方式。投保人與受益人受益人的形式受益人形式：第一，不可撤銷的受益人保單所有人只有在受益人同意時(shí)才可以更換受益人第二，可撤銷的受益人不需受益人同意，可自行更換或撤銷受益人的受益權(quán)必須通知保險(xiǎn)人受益人與繼承人的區(qū)別相同都是在他人死亡之后受益取得：受益人享有的受益權(quán)——原始取得繼承人享受的遺產(chǎn)的分割權(quán)——繼承取得債務(wù)償還：受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)。繼承人則在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)單位為員工投保受益人是誰？單位為員工投保受益人是誰？單位？被保險(xiǎn)人？被保險(xiǎn)人的近親屬？2009年新《保險(xiǎn)法》規(guī)定：投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意投保人為與其由勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人二、保險(xiǎn)合同的客體客體——保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)得利益。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同的主要條款（二）保險(xiǎn)合同的形式（一）保險(xiǎn)合同的主要條款保險(xiǎn)合同條款規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和基本義務(wù)的條文，是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。保險(xiǎn)合同基本條款的主要內(nèi)容1、當(dāng)事人的姓名和住所保險(xiǎn)合同履約的前提；可不止一個(gè)，列明2、保險(xiǎn)標(biāo)的確定保險(xiǎn)種類及是否有保險(xiǎn)利益；可多個(gè)標(biāo)的3、保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)合同當(dāng)事人確定、并在保單上載明的被保險(xiǎn)標(biāo)的的金額，他可以被看做是保險(xiǎn)人責(zé)任限額4、保險(xiǎn)費(fèi)投保人向保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)所支付的價(jià)格。保險(xiǎn)基金的源泉，保險(xiǎn)人償付能力的保障5、保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)合同有效期，合同開始生效到終止的期間保險(xiǎn)金額確定原則既要考慮保險(xiǎn)人的利益，也要考慮被保險(xiǎn)人的保障程度和合理負(fù)擔(dān)（1）不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值當(dāng)事人協(xié)商確定，一般受投保人本身支付保費(fèi)的能力和被保險(xiǎn)人健康狀況的限制（2）嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益屬于投保人全部所有，保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)價(jià)值相等屬于投保人部分所有，無論保險(xiǎn)金額多少，都要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益計(jì)算保險(xiǎn)期限通常方法（1）按日歷年、月計(jì)算。財(cái)險(xiǎn)一般為一年，人身保險(xiǎn)較長為5-20年不等（2）以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間。貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，運(yùn)輸工程險(xiǎn)等（二）保險(xiǎn)合同的形式1、投保單2、暫保單3、保費(fèi)收據(jù)4、保險(xiǎn)單1、投保單投保單投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約由保險(xiǎn)人準(zhǔn)備，具有統(tǒng)一格式無論主動(dòng)還是邀請都是要約投保人要向保險(xiǎn)人如實(shí)告知投保風(fēng)險(xiǎn)程度或狀態(tài)等有關(guān)事項(xiàng)——聲明事項(xiàng)非正式合同文本，但內(nèi)容會(huì)影響合同效力2、暫保單暫保單——臨時(shí)保單正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同保險(xiǎn)代理人收到第一期保費(fèi)后，即發(fā)給投保人作為具有暫保效力的收據(jù)不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序法律效力與正式保單完全相同，有效期較短，正式保單交付后，自動(dòng)失效，可以提前終止效力，但是要通知投保人形式：書面或者口頭，一般為書面。口頭的易惹爭議使用暫保單情況（1）保險(xiǎn)代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前，對(duì)被保險(xiǎn)人臨時(shí)開出的證明（2）保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)，需要請示總公司審批；或者還有一些條件尚未全部談妥（3）正式保單需要由微機(jī)統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證3、保費(fèi)收據(jù)保費(fèi)收據(jù)——壽險(xiǎn)在人壽保險(xiǎn)中使用，在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單之前出具的一個(gè)文件保費(fèi)收據(jù)與暫保單的區(qū)別：暫保單出具時(shí)即可生效，并持續(xù)至保單送達(dá)保費(fèi)收據(jù)只是繳納保費(fèi)和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)，是否保障取決于一些先決條件國外做法：附條件的暫保收據(jù)無條件暫保收據(jù)4、保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式明確、完整記載有關(guān)保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)履約依據(jù)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的成立于生效三、保險(xiǎn)合同的履行一、保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)人與投保人基于意思表示一致的法律行為也是雙方就合同內(nèi)容達(dá)成協(xié)議的過程。必須經(jīng)過投保人提出要求和保險(xiǎn)人同意兩個(gè)階段，即要約與承諾遵循原則：公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立，不得損害公共利益承諾—當(dāng)事人另一方就要約方的提議而作出的意思表示簽章、出具保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)、暫保單及相關(guān)憑證—承保有效期內(nèi)，有權(quán)人投保是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件要約—“提議”它是指指一方當(dāng)事人以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶龀龅囊馑急硎?。發(fā)出要約的一方稱要約人，接收要約的一方稱受要約人。

（一）保險(xiǎn)合同的訂立程序投保人要約保險(xiǎn)人承諾簽訂保險(xiǎn)合同有效要約應(yīng)具備的條件（1）要約須明確表示訂約愿望（2）要約需要具備合同的主要內(nèi)容（3）要約在其有效期內(nèi)對(duì)要約人具有約束力要約與要約邀請要約邀請是指一方邀請對(duì)方向自己發(fā)出要約，而要約是一方向他方發(fā)出訂立合同的意思表示要約邀請是一種事實(shí)行為，而非法律行為。要約是希望他人和自己訂立合同的意思表示，是法律行為；要約邀請只是引誘他人向自己發(fā)出要約，在發(fā)出邀請以后，要約邀請人撤回其中邀請，只要未給善意相對(duì)人造成信賴?yán)娴膿p失，邀請人并不承擔(dān)法律責(zé)任，以下四個(gè)法律文件為要約邀請：寄送的價(jià)目表、拍賣公告、招標(biāo)公告、招股說明書商業(yè)廣告

要約的消滅所謂要約的消滅，是指要約喪失了法律拘束力，即不再對(duì)要約人和受要約人的產(chǎn)生拘束。第一，要約超過有效期限第二，受要約人拒絕要約。第三，要約人撤回或撤銷要約第四，因要約人死亡而使要約失效。二、保險(xiǎn)合同成立和生效保險(xiǎn)合同成立投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力投保+承保=合同成立保險(xiǎn)合同生效保險(xiǎn)合同生效對(duì)合同當(dāng)事人發(fā)生約束力，保險(xiǎn)合同條款產(chǎn)生法律約束力；是否合同成立就生效？保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，多為附生效條件和附生效時(shí)間的合同海上保險(xiǎn)，啟航人壽保險(xiǎn),交首付或體檢合格即期承諾期限承諾成立=生效成立≠生效保險(xiǎn)人開始承擔(dān)責(zé)任未生效前不承擔(dān)責(zé)任三、保險(xiǎn)合同的履行定義指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方依法全面完成合同約定義務(wù)的行為。雙方各自承擔(dān)其義務(wù)。保險(xiǎn)合同履行的兩個(gè)方面：投保人義務(wù)的履行；保險(xiǎn)人義務(wù)的履行；（一）投保人義務(wù)的履行1、交付保險(xiǎn)費(fèi)2、通知義務(wù)3、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)1、交付保險(xiǎn)費(fèi)最重要的義務(wù)按照約定的方式和時(shí)間繳納保費(fèi)交保費(fèi)的人可以是投保人、被保險(xiǎn)人、其他相關(guān)人財(cái)險(xiǎn)—一次性繳納人身保險(xiǎn)—躉交、分期交納、終身交納不履行繳費(fèi)義務(wù)產(chǎn)生的法律后果第一，在約定保費(fèi)按時(shí)交納為保險(xiǎn)合同生效要件的場合，保險(xiǎn)合同不生效第二，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以請求投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)及延遲利息，也可以終止保險(xiǎn)合同第三，在人身保險(xiǎn)合同中，如果投保人未按約定期限交納保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告。催告無果，保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止2、通知義務(wù)（1）“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)第一，投保人或被保險(xiǎn)人的行為所致。房屋用途的改變第二，其他原因，與投保人無關(guān)。提高保費(fèi)或者解除合同，否則為默認(rèn)（2）保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)保險(xiǎn)人及時(shí)了解情況可以防止損失擴(kuò)大和確定損失明確責(zé)任若不及時(shí)通知可能產(chǎn)生的后果：不解除合同，請求投保人賠償遭受損失保險(xiǎn)人免除合同責(zé)任3、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)盡力采取必要措施，防止或者減少損失被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)投保人、被保險(xiǎn)人未履行施救義務(wù)的，對(duì)由此而擴(kuò)大的損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任（二）保險(xiǎn)人的義務(wù)1.確定損失賠償?shù)呢?zé)任2.履行賠償給付的義務(wù)3.條款說明為了保證合同的公平和公正，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款的解釋。(免責(zé)條款)4.及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證5.為保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)分出人保密1.確定損失賠償責(zé)任(1)基本責(zé)任保險(xiǎn)合同基本條款對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償或者給付(2)附加責(zé)任投保人或者被保險(xiǎn)人提出的，保險(xiǎn)人同意而增加的承保責(zé)任范圍不能單獨(dú)承保(3)除外責(zé)任不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)保險(xiǎn)事故所致，保險(xiǎn)人不予賠償?shù)呢?zé)任規(guī)定除外責(zé)任的原因第一，避免保險(xiǎn)人遭受重大損失地震、核輻射第二，限制對(duì)非偶然事故的賠償自燃損失——自然磨損第三，避免逆選擇設(shè)定限額除外責(zé)任的內(nèi)容1）除外地點(diǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)地點(diǎn)特殊規(guī)定，例如：房屋、汽車2）除外風(fēng)險(xiǎn)其他合同包括的，或者非同尋常，需分別定價(jià)例如：地震風(fēng)險(xiǎn)3）除外財(cái)產(chǎn)其他合同中已經(jīng)包括這類財(cái)產(chǎn)4）除外損失法令和法規(guī)所所引起的損失不包括在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中例如：政府禁令，間接損失或者物體本身的瑕疵等2、履行賠償給付義務(wù)1）賠償保險(xiǎn)金賠償給付金額—保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額為限施救費(fèi)為了定損支付的檢驗(yàn)、評(píng)估、出售的合理費(fèi)用2）保險(xiǎn)金支付方式通常為現(xiàn)金，而非實(shí)物補(bǔ)償或者恢復(fù)原狀，合同約定的除外財(cái)險(xiǎn)中——修車；健康險(xiǎn)—醫(yī)療第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更定義指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，其主體、內(nèi)容或者效力有所改變狹義變更：內(nèi)容的變更；廣義變更主體的變更；內(nèi)容的變更；一、保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更，主要是指被保險(xiǎn)人、投保人的變更。保險(xiǎn)人的變更指保險(xiǎn)公司因分立、合并、或者公司章程規(guī)定的解散事由而變更，或者保險(xiǎn)公司依法撤銷、依法宣告破產(chǎn)而變更。投保人或被保險(xiǎn)人變更保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓或保單的轉(zhuǎn)讓保單轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移買賣、讓與與繼承財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人同意——個(gè)人性，車險(xiǎn)自動(dòng)轉(zhuǎn)移，不需征得保險(xiǎn)人同意——貨運(yùn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)不需同意即可轉(zhuǎn)讓，但需要通知保險(xiǎn)人P57案例分析（二）內(nèi)容的變更定義：合同的主體不變更，改變合同中的約定事項(xiàng)。如：地址、保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量，品種或存放地點(diǎn)；保險(xiǎn)期限變更內(nèi)容，須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，辦理變更手續(xù)，或增交保費(fèi)兩種情況：投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)自己的需要要求變更合同的內(nèi)容；當(dāng)某些法定或約定事實(shí)出現(xiàn)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人必須通知保險(xiǎn)人，變更合同的內(nèi)容，否則會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的法律后果。保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的表現(xiàn)：保險(xiǎn)金額、標(biāo)的用途、風(fēng)險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)期限、被保險(xiǎn)人職業(yè)變化三、保險(xiǎn)合同效力的變更（一）保險(xiǎn)合同的有效（二）保險(xiǎn)合同的無效（三）保險(xiǎn)合同的解除（四）保險(xiǎn)合同復(fù)效（五）保險(xiǎn)合同的終止（一）保險(xiǎn)合同的有效定義保險(xiǎn)合同的由雙方當(dāng)事人依法訂立，并受國家法律保護(hù)；有效的法律要求：訂立保險(xiǎn)合同的主體合意（欺騙、脅迫和重大誤解）訂立保險(xiǎn)合同的客體合法（偷車）；合同的當(dāng)事人必須具有法定資格；保險(xiǎn)人具有法定資格投保人具有權(quán)利能力和行為能力形式合法（要是合同、非要是合同）（二）保險(xiǎn)合同無效定義保險(xiǎn)合同雖已訂立，但法律上不發(fā)生任何效力。分類按原因分——法定無效和約定無效；按性質(zhì)分——絕對(duì)無效和相對(duì)無效；按無效程度分——全部無效和部分無效；按時(shí)間劃分——自始無效和失效1.約定無效與法定無效法定無效——合同訂立不符合法律規(guī)定合同系代理他人訂立而不作申明的惡意重復(fù)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)（父母為未成年子女投保不受限制）人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡超過保險(xiǎn)人所規(guī)定的年齡限制約定無效合同訂立不符合雙方約定的有效條件只要約定事項(xiàng)出現(xiàn)，則合同無效2.絕對(duì)無效與相對(duì)無效絕對(duì)無效不符合法律規(guī)定的要求，自訂立起就不發(fā)生法律效力相對(duì)無效因當(dāng)事人雙方產(chǎn)生重大誤解和顯失公平等引起的保險(xiǎn)合同無效提出認(rèn)定——作出認(rèn)定3.全部無效與部分無效全部無效保險(xiǎn)合同違反國家法律規(guī)定被確認(rèn)為無效合同后，不得繼續(xù)履行，保險(xiǎn)合同從訂立時(shí)起就全部不發(fā)生效力。惡意超額保險(xiǎn)部分無效部分有效，部分無效善意超額保險(xiǎn)4.自始無效與失效自始無效合同訂立起就不具備生效的條件，合同從一開始就不生效失效合同成立后，因某種原因而導(dǎo)致的合同無效合同無效≠合同不成立本質(zhì)不同合同成立是當(dāng)事人合意的結(jié)果，是當(dāng)事人意思一致的一種事實(shí)狀態(tài)合同無效取決于國家對(duì)已經(jīng)成立的合同的態(tài)度和評(píng)價(jià)，反映了國家對(duì)合同關(guān)系的干預(yù)，產(chǎn)生后果不同合同不成立，過失的一方當(dāng)事人應(yīng)根據(jù)締約過失責(zé)任制度，賠償另一方遭受的信賴?yán)娴膿p失，如果當(dāng)事人已經(jīng)作出了履行，則應(yīng)當(dāng)各自向?qū)Ψ椒颠€已接受的履行。合同成立只產(chǎn)生民事責(zé)任問題，而不產(chǎn)生其他的法律責(zé)任。而對(duì)于無效合同來說，不僅要產(chǎn)生締約過失責(zé)任、返還不當(dāng)?shù)美让袷仑?zé)任，而且將可能產(chǎn)生引起行政責(zé)任，甚至刑事責(zé)任管理機(jī)構(gòu)人民法院和仲裁機(jī)關(guān)依據(jù)法律、行政法規(guī)和司法解釋來做出的。法律后果返還財(cái)產(chǎn)賠償損失追繳財(cái)產(chǎn)（二）合同的解除保險(xiǎn)合同的解除當(dāng)事人基于保險(xiǎn)合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單獨(dú)行為合同解除≠合同無效解除是行使解除權(quán)，而效力溯及既往，解除權(quán)有時(shí)效規(guī)定，會(huì)因失效而喪失解除權(quán)無效根本不發(fā)生效力。無效合同不會(huì)因?yàn)闀r(shí)效而變成有效合同（三）保險(xiǎn)合同的中止和復(fù)效中止≠終止保險(xiǎn)合同中止——保險(xiǎn)合同因投保人違反如期繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)而引起的暫時(shí)失效。中止=暫時(shí)停止——復(fù)效；終止=結(jié)束、停止，不會(huì)再復(fù)效；保險(xiǎn)合同的復(fù)效復(fù)效在合同中止后，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人達(dá)成協(xié)議，合同效力恢復(fù)；人壽保險(xiǎn)中，對(duì)于分期付款保險(xiǎn)費(fèi)的合同一般規(guī)定有投保人繳費(fèi)的寬限期，在寬限期內(nèi)，投保人即使未交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人仍按合同規(guī)定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。超過60天的期限，合同中止中止后兩年內(nèi)未達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同合同復(fù)效后視為自始未失效的原保險(xiǎn)合同（四）合同的終止定義：當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因1.合同因期限屆滿而終止2.合同因解除而終止3.合同因違約失效而終止4.合同因履行而終止1.合同因期限屆滿而終止保險(xiǎn)合同關(guān)系也是一種債的關(guān)系，具有時(shí)間性自然終止——最普遍、最基本的原因合同終止，即保險(xiǎn)責(zé)任的終止自然終止后可以續(xù)保，但是續(xù)保不是原有保險(xiǎn)合同的繼續(xù)，而是新的保險(xiǎn)合同的成立2.合同因解除而終止（1）法定解除法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)，一方當(dāng)事人依法行使解除權(quán)，消滅已經(jīng)生效的保險(xiǎn)合同關(guān)系，無須征得對(duì)方的同意，只需意思表示就可以（2）約定解除雙方約定了解除條件，一旦出現(xiàn)所約定的條件時(shí)，一方或雙方有權(quán)解除合同（3）任意解除法律允許雙方當(dāng)事人都有權(quán)根據(jù)自己的意愿解除合同法定解除的情形一）因不可抗力致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的二）在履行期限屆滿之前，當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務(wù)