商業(yè)銀行基本知識(shí)

商業(yè)銀行基本知識(shí)簡(jiǎn)介目錄一、國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分類(lèi)三、商業(yè)銀行基本指標(biāo)一、國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展現(xiàn)狀（一）銀行分類(lèi)：中央銀行政策性銀行商業(yè)銀行（二）商業(yè)銀行分類(lèi)1、按照資本種類(lèi)：中資銀行:中\(zhòng)農(nóng)\工\建\交\招行外資銀行:渣打\匯豐\東亞\三井住友2、按照經(jīng)營(yíng)區(qū)域：全國(guó)性商業(yè)銀行：四大行.交行.招行等15家股份制銀行區(qū)域性銀行：寧波銀行\(zhòng)南京銀行\(zhòng)北京銀行等地方性銀行：城商行\(zhòng)農(nóng)商行\(zhòng)信用社3、按照資本市場(chǎng)表現(xiàn)：上市銀行非上市銀行4、按出資人：國(guó)有銀行非國(guó)有銀行（三）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；

代理發(fā)行、代理兌付、承銷(xiāo)政府債券；買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；買(mǎi)賣(mài)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯；從事銀行卡業(yè)務(wù)；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

二、銀行業(yè)務(wù)分類(lèi)（一）批發(fā)銀行業(yè)務(wù)：批發(fā)銀行業(yè)務(wù)是指銀行之間巨額款項(xiàng)的借入與貸出，區(qū)別于銀行與其顧客之間以傳統(tǒng)方式構(gòu)成的零售銀行業(yè)。吸收大中型的存款、發(fā)放貸款、貿(mào)易融資、銀團(tuán)貸款;從事銀行間市場(chǎng)業(yè)務(wù)，參與貨幣市場(chǎng)交易國(guó)際業(yè)務(wù)：國(guó)際結(jié)算、融資、外匯服務(wù)、衍生品交易等；投資銀行業(yè)務(wù)：代理發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)等、ABS、MBS、財(cái)務(wù)顧問(wèn)；同業(yè)銀行業(yè)務(wù)；資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)：基金、信托、保險(xiǎn)、企業(yè)年金等（二）零售銀行業(yè)務(wù)：主要向家庭和小企業(yè)提供服務(wù)的面向消費(fèi)者的銀行。個(gè)人和私營(yíng)小企業(yè)吸收小額存款和貸款；為私人客戶提供投資咨詢；發(fā)行信用卡、辦理個(gè)人結(jié)算、現(xiàn)金管理等服務(wù)；零售經(jīng)紀(jì)服務(wù)：理財(cái)、保險(xiǎn)、基金、第三方存管等。私人銀行：指向富有個(gè)人或家庭提供的私密性銀行業(yè)務(wù)，通常由國(guó)際級(jí)金融集團(tuán)提供，開(kāi)戶門(mén)檻一般不低于50萬(wàn)美元，業(yè)務(wù)范圍包括財(cái)務(wù)咨詢、投資理財(cái)(如規(guī)劃投資、避稅)、信托和托管、提供并購(gòu)案建議及標(biāo)的，有的還代表客戶競(jìng)標(biāo)古董等。三、相關(guān)指標(biāo)1、存貸比（不超過(guò)75%）：是指將銀行的貸款總額與存款總額進(jìn)行對(duì)比。各項(xiàng)貸款余額包括短期貸款、中長(zhǎng)期貸款、逾期貸款、應(yīng)收押匯和貼現(xiàn);總存款包括活期存款、應(yīng)解匯款、保證金、長(zhǎng)期存款。

2、資本充足率(不低于8%）：指資本總額與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的比例。3、核心資本充足率（不低于4%）：（核心資本/加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額）×100%資本總額：包括核心資本和附屬資本。加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)：是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)（權(quán)重）計(jì)算出的資產(chǎn)。風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)分為0、10%、20%、50%、100%五個(gè)檔次。核心資本：包括實(shí)收資本、資本公積金、盈余公積金和未分配利潤(rùn)；附屬資本：包括貸款呆賬準(zhǔn)備、壞賬準(zhǔn)備、投資風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備和五年期以上的長(zhǎng)期債券。例:風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)等級(jí)0：庫(kù)存現(xiàn)金、中國(guó)人民銀行款項(xiàng)；10%：同業(yè)存放；20%：國(guó)家投資的公共企業(yè)的債權(quán)；50%:樓宇抵押貸款;100%：保證貸款4、存款準(zhǔn)備金：是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款，中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率。存款準(zhǔn)備金率=法定存款準(zhǔn)備金率

+超額準(zhǔn)備金法定存款準(zhǔn)備金率:各國(guó)一般都以法律形式、規(guī)定商業(yè)銀行必須保留最低數(shù)額的準(zhǔn)備金，存放于巾央銀行，為法定準(zhǔn)備金超額;超額存款準(zhǔn)備金率：是指商業(yè)銀行超過(guò)法定存款準(zhǔn)備金而保留的準(zhǔn)備金占全部活期存款的比率。例：

如果存款準(zhǔn)備金率為10％，就意味著金融機(jī)構(gòu)每吸收100萬(wàn)元存款，要向央行繳存10萬(wàn)元的存款準(zhǔn)備金，用于發(fā)放貸款的資金為90萬(wàn)元。倘若將存款準(zhǔn)備金率提高到11％，那么金融機(jī)構(gòu)的可貸資金將減少到89萬(wàn)元。

近3年來(lái)存款準(zhǔn)備金調(diào)整表：

2007-01-159%提高到9.5%2007-02-259.5%提高到10%2007-04-1610%提高到10.5%2007-05-1510.5%提高到11%2007-06-0511%提高到11.5%2007-08-1511.5%提高到12%2007-09-2512%提高到12.5%2007-10-2512.5%提高到13%2007-11-2613%提高到13.5%2007-12-2513.5%提高到14.5%

2008-01-2514.5%提高到15%2008-03-2515%提高到15.5%2008-04-2515.5%提高到16%2008-05-2016%提高到16.5%2008-06-1516.5%提高到172008-06-2517%提高到17.55、貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備：貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)又稱貸款五級(jí)分類(lèi)

正常：借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級(jí)：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失?？梢桑航杩钊藷o(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。

撥備計(jì)提的比例：正常：1%關(guān)注：2%次級(jí)：25%可疑：50%損失：100%

其中，次級(jí)和可疑類(lèi)貸款的損失準(zhǔn)備，計(jì)提比例可以上下浮動(dòng)20%。