車險理賠理算培訓(xùn)

車險理算培訓(xùn)車險部理賠作業(yè)處胡英逸2014年2月目錄一、理賠綜合崗崗位職責二、理算的基本原則三、理算的單證以及要求四、

繕制理算及其常見問題一、理賠綜合崗崗位職責接受并整理理賠資料，確保索賠資料完整準確，初步判斷案件流程是否完整、損失金額與所提供的單證是否吻合；負責索賠單證掃描上傳及已決案件的單證歸檔及檔案管理；負責按照保險原理、法律法規(guī)、人身傷害索賠標準、保險條款，正確進行車險理賠案件理算；負責客戶賠款查詢及日常理賠咨詢電話；負責其他內(nèi)勤工作。二、理算的基本原則實事求是的原則公平原則合法原則

由于保險合同是一種特殊的經(jīng)濟合同，其除了具有經(jīng)濟合同的一些共性外還具有明顯的特性，為此，在進行保險理算的過程中理算人員除了應(yīng)遵循以上三個基本原則外，特別應(yīng)注意對于保險四大原則（保險利益原則、最大誠信原則、近因原則和補償原則）的應(yīng)用。三、理算的單證以及要求根據(jù)不同的事故性質(zhì)可將案件分為：不涉及人傷：一般車物損案件、盜搶險案件、自燃險案件及特殊案件等；人傷：一般人傷案件、住院人傷（含傷殘）案件、死亡人傷案件；小額快賠案件；理賠單證的要求及上傳系統(tǒng)要求具體請參照“單證粘貼上傳規(guī)范及上傳操作培訓(xùn)”。四、

繕制理算及常見問題交強險是我國第一個法定強制保險，國務(wù)院2006年3月28日頒布的《機動車交通事故責任強制保險條例》規(guī)定，2007年7月1日起，所有上道路行駛的機動車都必須投保交強險。交強險執(zhí)行全國統(tǒng)一責任限額、統(tǒng)一基礎(chǔ)費率和統(tǒng)一保單條款。機動車交通事故責任強制保險賠款計算基本計算公式保險人在交強險各分項賠償限額內(nèi)，對受害人死亡傷殘費用、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失分別計算賠償：1、總賠款＝∑各分項損失賠款＝醫(yī)療費用賠款+死亡傷殘費用賠款+財產(chǎn)損失賠款；2、各分項損失賠款＝各分項核定損失承擔金額；3、各分項核定損失承擔金額超過交強險各分項賠償限額的，各分項損失賠款等于交強險各分項賠償限額。交強險—無責代賠2008年2月1日開始新的交強險條款已開始正式實施，同時保監(jiān)會、中國保險行業(yè)協(xié)會也下發(fā)了《機動車交通事故責任強制保險承保、理賠實務(wù)規(guī)程（2008版）》，其中已明確“無責財產(chǎn)賠付簡化處理機制”。適用條件同時滿足以下條件的雙方或多方事故，適用無責財產(chǎn)賠付簡化處理機制：兩方或多方機動車互碰，各方均投保交強險；交警認定或根據(jù)法律法規(guī)能夠協(xié)商確定事故責任，部分有責、部分無責無責方車牌號、交強險保險人明確?；驹瓌t無責代賠僅適用于車輛損失部分的賠償，對于人員傷亡部分不進行代賠。對于應(yīng)由無責方交強險承擔的對有責方車輛損失的賠償責任，由有責方承保公司在單獨的交強險無責任財產(chǎn)損失代賠償限額內(nèi)代賠。代賠償限額為無責方交強險無責任財產(chǎn)損失賠償限額之和，在各有責方之間平均分配。各保險公司之間對代賠金額進行分類統(tǒng)計，但不進行清算。有責方代賠的部分不影響交強險費率浮動。各無責方車輛不參與對其他無責車輛和車外財產(chǎn)損失的賠償計算。注意：各機構(gòu)理賠查勘員對符合交強險無責代賠的案件，必須在查勘過程中收集無責方交強險保單信息（無責方車牌號碼、無責方交強險承保公司），并且上傳到車險理賠系統(tǒng)中的影像資料中?；蛘呃硭闳藛T在收單時候，客戶提供三者交強險保單復(fù)印件。對于沒有收集無責方交強險信息，收集信息不準確，我司均不實行無責代賠，因此造成被保險人的損失由責任人承擔。交強險—互碰自賠2009年2月1日起，投保交強險的機動車兩車或多車發(fā)生碰撞事故，各方損失均在2000元以下的，實行“互碰自賠”保險公司各自對本公司承保的機動車財產(chǎn)損失，按照機動車交通事故責任強制保險條款規(guī)定進行賠償?！盎ヅ鲎再r”適用條件兩方或多方機動車互碰，各方均投保交強險；事故僅造成財產(chǎn)損失(包括車上財產(chǎn)和車上貨物)，且各方損失金額均在2000元以內(nèi)，無人員傷亡和車外財產(chǎn)損失；經(jīng)交警處理或當事人自行協(xié)商確定，事故各方均有責任(包括同等責任、主次責任)；現(xiàn)場報案；事故各方當事人均同意采用“互碰自賠”方式處理。商業(yè)險2006年7月1日起，為保證交強險的平穩(wěn)實施，確保過渡期內(nèi)交強險與機動車商業(yè)保險的順利對接，中國保險行業(yè)協(xié)會組織制定，并經(jīng)保監(jiān)會批準了下列機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款:A款1.營業(yè)用汽車損失保險條款2.非營業(yè)用汽車損失保險條款3.家庭自用汽車損失保險條款4.特種車保險條款5.機動車第三者責任保險條款B款機動車輛保險條款（包括車損險與三者險，可選擇投保）C款1.機動車損失險條款2.機動車第三者責任險條款我司執(zhí)行A條款商業(yè)險計算注意事項：確認標的車是否是足額投保；確認事故中各機動車的責任比例；核定事故機動車的施救情況；主掛車損失賠付需根據(jù)承保情形比例分攤計算各項絕對免賠情況。事故責任免賠率及其他免賠率機動車損失險家用車非營業(yè)營業(yè)特種全責1520主責1015同責810次責5三者逃逸3020超區(qū)域行駛10多次事故免賠5超載55非指定駕駛員10第三者責任險家用車非營業(yè)營業(yè)特種全責20主責15同責10次責5超載105非指定駕駛員10超區(qū)域行駛10車上人員險家用車非營業(yè)營業(yè)特種全責15主責10同責8次責5非指定駕駛員10超區(qū)域行駛10機動車盜搶保險條款發(fā)生全車損失的，免賠率為20%發(fā)生全車損失，被保險人未能提供《機動車行駛證》、《機動車登記證書》、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費繳費證明）或免稅證明的，每缺少一項，增加免賠率1%投保時指定駕駛?cè)?，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加免賠率5%投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%附加險車身劃痕損失險條款每次賠償實行15%的免賠率火災(zāi)、爆炸、自燃損失險條款每次賠償實行20%的免賠率自燃損失險條款每次賠償實行20%的免賠率多次出險增加免賠率特約條款附加本特約條款的被保險機動車在保險期間內(nèi)發(fā)生多次保險事故的（自然災(zāi)害引起的事故除外），免賠率從第三次開始每次增加5%，累計增加免賠率不超過25%理算（各項金額的確定方法）：車損：定損金額或發(fā)票金額兩者中以低者為準。施救費：指發(fā)生保險事故時，為減少和避免保險車的損失所施行的搶救

行為產(chǎn)生的合理費用，理賠實務(wù)中施救費指拖車費、吊車費。

原則上按照就近施救的原則賠付首次施救的費用，相關(guān)費用標

準參照當?shù)匚飪r及發(fā)改委施救費標準或市場情況而定。物損：由于保險事故的發(fā)生所造成物品的損失，保險公司在責任范圍

內(nèi)核定損失。

人傷：各項費用按照我司人傷核定的金額進行理算。

繕制工作中存在的問題及注意事項:上傳單證不齊全、模糊不清或單證上傳錯將其他賠案材料上傳；事故責任及承擔比例、案件類型選擇錯誤；報案信息、駕駛員信息、車牌信息與證明不符，未在理算說明中備注；交強險未在我司投保,未核實核損金額是否已扣減交強險損失；賠款計算書書寫不規(guī)范、描述不清；預(yù)估、理算拆分問題，我們在計算賠款時常會碰到拆分實質(zhì)是錯誤，但最終賠款是正確的問題。我司采用的是疊加的拆分法，既免賠率之和（事故責任免賠率+其他免賠率）。

案件舉例

案例：AB兩機動車發(fā)生交通事故，B車逃逸，A車定損金額2000元，設(shè)A車為家庭自用車，投保交強險和車損險（足額）和商三險及不計免賠。計算A車賠付情況。錯誤：

計算：2000*（1-0.3）=1400

預(yù)估和理算拆分：1400*0.85=11901400*0.15=210

正確：車損險賠款=核定修復(fù)費用×事故責任比例×（1-免賠率之和）車損險賠款=2000×1×（1-0.45）－0車損險賠款=1100車損險不計免賠=核定修復(fù)費用×事故責任比例×事故責任免賠率車損險不計免賠=2000×1×0.15車損險不計免賠=300合計=車損險賠款+車損險不計免賠合計=1100+300合計=1400預(yù)估和理算拆分：2000*0.55=11002000*0.15=300

涉及主、掛車案件的注意事項主車及掛車交強險、商業(yè)險均在我司投保，三者損失在主掛車兩車交強險限額內(nèi)平均分攤，超出交強險限額部分全部在主車商業(yè)三者責任保險賠償限額中錄入。主車、掛車在不同保險公司投保的，需提供在其他公司投保的交強險、商業(yè)險保單，三者損失在兩車交強險限額內(nèi)平均分攤后，超出交強險限額部分按商業(yè)第三者責任保險賠償限額比例分攤賠款。主車掛車均未投保交強險或一車未投保交強險，根據(jù)商業(yè)三者免責條款“牽引其他未投保交強險的車輛或被該類車輛牽引”，商業(yè)三者險不屬于保險責任，不予賠付。主車和掛車連接使用時視為一體。發(fā)生保險事故時，掛車引起的賠償責任