第八章保險(xiǎn)的基本原則

第八章保險(xiǎn)的基本原則1.1含義:

最大誠信原則是指保險(xiǎn)雙方在簽定和履行保險(xiǎn)合同的整個(gè)過程中,必須以最大的誠意恪守信用,如實(shí)告之重要情況,不隱瞞,保證正確履行各自的權(quán)利和義務(wù).1.最大誠信原則最大1.2構(gòu)成要素

1.2.1告知（1）投保人的告知強(qiáng)調(diào)重要事實(shí)的申報(bào)保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)

保險(xiǎn)合同簽定后，如投保人未履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人可解除保險(xiǎn)合同或者拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任.1.最大誠信原則船還沒沉下去完,趕快交保費(fèi)吧保險(xiǎn)代理人船主

我的船正在下沉,我投保還來得及嗎?保險(xiǎn)人的棄權(quán)與禁止抗辯1.最大誠信原則(2)保險(xiǎn)人的告知保險(xiǎn)公司作為格式化保單的制作者相對于保戶來講是占有優(yōu)勢的，所以說應(yīng)當(dāng)在承保前對保戶履行明確的告知與解釋義務(wù)，尤其是免責(zé)條款（除外責(zé)任）。否則對被保險(xiǎn)人因責(zé)任免除事項(xiàng)所造成的損失，保險(xiǎn)公司依然要負(fù)賠償責(zé)任。

1.最大誠信原則

2007年上半年，某新華書店發(fā)生水患，數(shù)千冊圖書遭水浸泡，造成直接經(jīng)濟(jì)損失5萬余元，該新華書店2006年底曾向某保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，事后即向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)現(xiàn)場查勘，發(fā)現(xiàn)水患系水管爆裂引起，于是以水管爆裂屬于除外責(zé)任為由拒絕賠償。新華書店稱保險(xiǎn)代理人在承保時(shí)未向其說明水管爆裂屬除外責(zé)任，并向法院提出訴訟，當(dāng)?shù)胤ㄔ涸趯徖戆讣r(shí)認(rèn)為：保險(xiǎn)公司并不能提出足夠的證據(jù)證明已向新華書店履行了解釋說明義務(wù)，因此判決保險(xiǎn)公司賠償新華書店的損失并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。案例1

:除外?

1.2.2不得隱瞞

是指投保人在投保時(shí)必須將其所知而保險(xiǎn)人不知的所有重要事實(shí)都告訴保險(xiǎn)人.

1.最大誠信原則

沉默的誤告

1.2.3

保證(1)明示保證：以附加條款載于保險(xiǎn)單內(nèi)

a承諾保證：保險(xiǎn)人保證的事項(xiàng)現(xiàn)在如此，將來也必須如此.

b確認(rèn)保證：確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的目前的狀態(tài)而不考慮保險(xiǎn)標(biāo)的以后的變化情況

(2)默示保證：保證合同中未注明，但是根據(jù)經(jīng)濟(jì)行為的一般準(zhǔn)則，社會(huì)公眾按慣例公認(rèn)的保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的作為或不作為

1.最大誠信原則

2.可保利益原則在保險(xiǎn)中是指當(dāng)保險(xiǎn)事故不發(fā)生時(shí),你可因標(biāo)因標(biāo)的物的安全享受收益；如保險(xiǎn)事故發(fā)生，你則因標(biāo)的物的損毀而受損失，這種對于保險(xiǎn)標(biāo)的的損益就是可保利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益2.1含義2.2可保利益的時(shí)效規(guī)定防止道德風(fēng)險(xiǎn)

李某2004年6月購買一棟別墅，價(jià)值250萬元，同月向保險(xiǎn)公司購買了房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。2005年1月23日，李某將別墅以260萬元的價(jià)格賣給周某，李某沒有到保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)，2005年3月10日，因意外發(fā)生大火，房屋全部被燒毀。這時(shí)無論李某還是周某向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司都不會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任。

案例2

:

“無權(quán)索賠!”不會(huì)吧?保險(xiǎn)公司的拒賠理由?保險(xiǎn)公司的拒賠理由：

1，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人李某對該別墅已經(jīng)不存在保險(xiǎn)利益.2，周某同保險(xiǎn)公司沒有保險(xiǎn)關(guān)系，不是被保險(xiǎn)人。.妥善辦法？2.3構(gòu)成要素

A合法利益

B經(jīng)濟(jì)上的利益

C可確定或能夠確定的利益2.可保利益原則違禁品保險(xiǎn)某建筑公司于2005年3月在追討債務(wù)中，債務(wù)人以頂債方式將一輛日本豐田大面包車作價(jià)賣給該建筑公司，因車輛屬走私車輛，在未經(jīng)海關(guān)罰沒處理的情況下，利用在外地開具的購車發(fā)票在某市車管部門辦理了車輛登記手續(xù)，該車可以正常上路行使，同年6月5日，該建筑公司向某保險(xiǎn)公司投保車輛保險(xiǎn)，投保時(shí)該建筑公司經(jīng)理向保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員說明該車為走私車，經(jīng)業(yè)務(wù)員向保險(xiǎn)公司經(jīng)理說明后同意承保。案例3

:走私車，該賠嗎？雙方簽定保單，建筑公司支付了保費(fèi)，保險(xiǎn)公司開具了保費(fèi)收據(jù)。2006年2月該車輛肇事，車輛損失33萬元，該公司通知保險(xiǎn)公司并要求索賠，保險(xiǎn)公司以車輛屬違法車輛為由拒絕索賠，建筑公司向法院提出訴訟，法院判決保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金。要點(diǎn)

(1)最大誠信原則（2）可保利益原則

(3)保險(xiǎn)人的棄權(quán)與禁止反言財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最主要目的是而非！3.補(bǔ)償原則（保險(xiǎn)拒絕獲利）恢復(fù)改善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是為人們彌補(bǔ)損失的工具，而不是給被保險(xiǎn)人創(chuàng)造利潤的機(jī)器。保險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)備胎補(bǔ)償原則包括3層含義:3.補(bǔ)償原則（保險(xiǎn)拒絕獲利）保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)實(shí)施全面而充分的賠償.保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的賠償要以實(shí)際損失為尺度.被保險(xiǎn)人獲得的賠償是以其可保利益為限度的.由上總結(jié)，補(bǔ)償原則的把握有三個(gè)尺度：以為限

以為限

以為限

實(shí)際損失可保利益三者之中,最低者為尺度。3.補(bǔ)償原則（保險(xiǎn)拒絕獲利）保險(xiǎn)金額王某和齊某共同所有的房屋,價(jià)值50萬,王某以自己的名義為該房屋投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額50萬元.后房屋因發(fā)生火災(zāi)損失30萬,王某隨即向保險(xiǎn)公司索賠.

15萬!案例4:賠多少保險(xiǎn)公司應(yīng)賠多少含義：代位求償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任事故是由第三者責(zé)任方引起時(shí)，保險(xiǎn)人在賠償了被保險(xiǎn)人的損失后，有取代被保險(xiǎn)人向第三者索賠的權(quán)利。注：被保險(xiǎn)人不能損害保險(xiǎn)公司的代位求償原則。當(dāng)其選擇保險(xiǎn)索賠時(shí)，也應(yīng)同時(shí)向負(fù)有賠償責(zé)任的第三方提出賠償請求，否則，保險(xiǎn)公司可以拒絕向被保險(xiǎn)人賠償。4.代位求償原則案例5：千萬不要濫施善心！

2005年5月，王某家樓上的住戶宋某忘記了關(guān)自來水，水流外溢，殃及王家，造成王某家的地板，家用電器和一些日用設(shè)施都被損壞，損失近萬元。事后，宋某提出要給予王某一定的補(bǔ)償，但王某考慮到自己家與宋某家的關(guān)系很好，而且自己還向保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，應(yīng)該得到足額的賠償，于是就放棄了向宋某索賠的權(quán)利。隨后，王某向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司要求王某簽署權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，以便保險(xiǎn)公司向宋某追償，但王某告訴保險(xiǎn)公司自己已放棄了向宋某的追償權(quán)，保險(xiǎn)公司拒此拒絕承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任，王某遂起訴至法院。法院應(yīng)如何判決？五、5.1定義（見書）注：強(qiáng)調(diào)（1）同一保險(xiǎn)標(biāo)的（2）同一時(shí)期（保險(xiǎn)期限有重合性）（3）同類險(xiǎn)種（4）與多個(gè)保險(xiǎn)公司簽定合同

5.2分?jǐn)傇瓌t(見書)

（1）比例分?jǐn)傇瓌t按各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額與總保險(xiǎn)金額的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。（我國保險(xiǎn)法目前適用該原則）

5.重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t案例6：都要賠！

郭某于2005年1月30日向當(dāng)?shù)氐募妆ｋU(xiǎn)公司辦理了家財(cái)險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5000元，保險(xiǎn)期限自2005年1月31日至2006年1月30日。后來，郭妻所在單位為全體員工投保了家財(cái)險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，郭某家的保險(xiǎn)金額為3000元，保險(xiǎn)期限自2005年3月18日至2006年3月17日，但承保人為乙保險(xiǎn)公司。

2005年5月10日，郭某家發(fā)生盜竊，損失7000元，郭某向甲乙兩保險(xiǎn)公司提賠。在理賠的過程中，乙保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)郭某向甲投保，認(rèn)為第二份保險(xiǎn)合同無效，乙公司不負(fù)賠償責(zé)任。郭某遂起訴至法院。法院判決甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額4375元；乙公司應(yīng)負(fù)賠償金額2625元。問法院的判決依據(jù)。依據(jù)重復(fù)保險(xiǎn)比例分?jǐn)傇瓌t，甲應(yīng)付7000[5000/（5000+3000）]=4375元乙應(yīng)付7000[3000/（5000+3000）]=2625元（2）限額分?jǐn)傇瓌tP236

（3）首要保險(xiǎn)制（順序責(zé)任原則）P236計(jì)算題

（重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t的運(yùn)用）

某投保人分別與甲乙丙三家保險(xiǎn)公司簽定了一份火災(zāi)保險(xiǎn)合同，甲乙丙三公司承保的的金額分別為5萬元，10萬元，15萬元，因發(fā)生火災(zāi)損失10萬元，分別按比例責(zé)任，限額責(zé)任，首要保險(xiǎn)責(zé)任原則計(jì)算各公司的賠償情況。答案：比例責(zé)任限額責(zé)任順序責(zé)任甲公司166672000050000乙公司333334000050000丙公司500004000006.近因原則近因是造成一項(xiàng)結(jié)果的主要的或有效的原因.連續(xù)原因的近因判斷：如果有兩個(gè)以上造成損失的原因，并且各原因之間的因果鏈未中斷，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因即可被認(rèn)為是損失的近因。只要（只有）近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司就（才）應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。暴風(fēng)電線刮斷斷頭垂在房屋上火災(zāi)2006年6月，王某為自己所經(jīng)營的零售店鋪以及店內(nèi)貨物向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2006年7月28日下午，店鋪因電線老化失火，王某在無法撲滅大火的情況下將店內(nèi)的主要貨物搬出放置路邊，在王某毫不提防的情況下，發(fā)生了群眾哄搶貨物事件。而王某店鋪已被完全燒毀。