人大保險學 標準保單條款課件

允許保單所有人在收到保單后的一個期限內(nèi)（通常為10天）進一步考慮是否應當需要購買該保險。在猶豫期內(nèi)，保單所有人可以撤銷合同，保險公司將如數(shù)退回投保人繳納的首期保費。對構成保險人與保單所有人之間合同的文件加以定義，通過將保險合同條款限制在特定的書面文件中，完整合同條款可以防止口頭陳述影響保單條款，避免有關合同條款的爭議。又稱不可爭條款，是指人身保險合同生效滿一定期限（通常兩年）后，就成為不可爭議的文件，除由于投保人欠交保險費以外，保險人不得以投保人在投保時違反最大誠信原則，沒有履行告知義務等理由否定保險合同的有效性?！侗ｋU法》第16條規(guī)定:投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險公司有權解除合同。前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起,超過30日不行使而消滅。

投保人在投保時如誤報年齡，但仍符合合同約定的限制，其保險金額將根據(jù)真實年齡進行調(diào)整。保險法第32條

投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

在被保險人生存期間發(fā)現(xiàn)年齡誤報，可調(diào)整保費，而維持保額不變。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。

在被保險人死亡時發(fā)現(xiàn)年齡誤報，則只能按真實年齡調(diào)整保額。例題:某人投保20年期的定期壽險，保險金額為10萬元，保險費的交付方式是10年期限交，投保年齡為40歲，年交保費為2540元。若干年后，此被保險人死亡。保險人在理賠時發(fā)現(xiàn)被保險人投保時的真實年齡為42歲，而42歲的人年交保費為2760元。所以，實際保險金額應調(diào)整為：2540276010000×=92028（元）案例分析案例一：2002年6月22日，甲為自己投保了兩全險，其子乙為受益人。2004年7月15日，甲在旅游途中發(fā)生意外事故死亡。在悲痛之后，乙找到保險公司申領保險金，保險公司經(jīng)調(diào)查，確認甲的死亡屬保險責任范圍。但當查驗乙提供的有關證明材料時，發(fā)現(xiàn)甲投保時所填寫的投保年齡63歲是虛假的，已經(jīng)超出了人身險條款規(guī)定的最高投保年齡。保險公司遂以此為由，拒付保險金，只同意退還保單的現(xiàn)金價值。乙則以甲并非故意虛報年齡、不存在過錯為由，要求保險公司支付保險金。雙方爭執(zhí)不下，乙將保險公司告上法院。問：法院應如何處理本案？為什么？

分析：保險法規(guī)定：“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值，但是自合同成立之日起逾2年的除外?！北景钢屑姿劳鼍啾ｋU合同自成立之逾2年，根據(jù)上述規(guī)定，不管甲申報的年齡真實與否，保險公司無權解除合同，應承擔給付保險金的義務。對于沒有按時交納續(xù)期保費的投保人，保險人給予一定的寬限期（一般為2個月）。只要投保人在寬限期內(nèi)續(xù)交了保費，保單繼續(xù)有效。在寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故的，即使保險人沒有交費，保險人仍給付保險金，但要從保險金中扣除當期應交的保險費和利息。如寬限期滿投保人仍未交付保險費，如果無保費自動墊繳條款，則保險合同自寬限期滿翌日停止效力。寬限期的規(guī)定對合同雙方有利無害。該條款規(guī)定保單的所有人是誰，及其享有的保單質(zhì)押貸款權、領取紅利、退保金等權利。人壽保險單因投保人欠繳保費而失效后，自失效之日起一定時間內(nèi)（一般為兩年），投保人可以申請復效，經(jīng)保險人審查同意后，投保人補交失效期間的保險費和利息，保險合同即可恢復效力。如果投保人在兩年內(nèi)不申請復效，則交費不足兩年的保險合同效力中止，保單也將永久失效。

也稱不沒收條款，即使保險單失效，保險單的現(xiàn)金價值所有權仍歸投保人所有。當投保人無力或不愿繼續(xù)繳納保險費時，長期人身險保險單現(xiàn)金價值的權利依然由投保人享有，不因保險合同效力中止而喪失。投保人處置失效保單現(xiàn)金價值的方式：（一）辦理退保，領取退保金（二）將原保險單改為繳清保險

壽險保單所有人可以保單作抵押，向保險人進行貸款。貸款金額不超過保單當時現(xiàn)金價值的一定比例為限。貸款本息等于或超過保單的現(xiàn)金價值時，投保人應在保險人發(fā)出通知后的一定期限內(nèi)還清款項，否則保單失效。失效后可否申請復效？當被保險人或受益人領取保險金時，如保單上的借款本息尚未還清，應在保險金內(nèi)扣除借款本息。

2007年11月份，林女士看好奧運行情，認為2008年將是股票大漲之年，想給自己的股票追加資金，遂將家里的存款提現(xiàn)，另外將自己繳費十幾年的壽險保單做了抵押貸款。一共籌集30萬元現(xiàn)金的林女士浩浩蕩蕩地殺進股市，誰知結(jié)果和她的預測大相徑庭，她不僅被套在股票市場，原本該在2008年4月份還清保單貸款的她再一次逾期，只能眼睜睜地看著保單作廢。也稱部分退保條款，它允許保單所有人從保單現(xiàn)金價值中提取現(xiàn)金，提現(xiàn)金額不能超過現(xiàn)金價值。保險人通常不對保單提現(xiàn)計劃，而只是將提現(xiàn)金額從保單現(xiàn)金價值中扣除。許多保單對每次提取一定的手續(xù)費，并限制每年的提現(xiàn)次數(shù)。分紅保險的被保險人可享受紅利分配。

受益人條款通常包括兩方面的內(nèi)容：一是明確規(guī)定受益人如果未指定受益人的，并且被保險人沒有遺囑指定受益人的，被保險人的法定繼承人作為受益人。受益人先于被保險人死亡的，該保險金轉(zhuǎn)回被保險人，被保險人可另行支配。

二是明確規(guī)定受益人的更換為使被保險人或受益人更有效地使用保險金，保險合同往往允許投保人選擇保險給付的不同方式。1.一次性支付現(xiàn)金方式2.利息收入方式3.定期收入方式4.定額收入方式5.終身收入方式

將自殺作為除外責任，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險謀取保險金，防止產(chǎn)生道德風險，同時也為了保護保險公司的正當利益。以被保險人死亡為給付保險金條件的合同,自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內(nèi),被保險人自殺的,保險人不承擔給付保險金的責任,但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

案例分析：王某于2001年10月向某保險公司為自己投保了一份兩全保險，受益人為其妻李某。2003年1月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。治療期間，王某病情進一步惡化，終日意識模糊，狂躁不止，最終自殺身亡。妻子李某遂以被保險人因疾病死亡的理由，要求保險公司給付死亡保險金，而保險公司則依據(jù)保險法的規(guī)定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的兩年之內(nèi)為由，拒絕