電子商務(wù)法d銀行電子化

第七章銀行電子化的法律問題

第一節(jié)電子商務(wù)對銀行業(yè)的影響第二節(jié)電子銀行第三節(jié)電子貨幣第四節(jié)銀行電子化的法律問題1網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)存漏洞19歲少年5個(gè)月斂財(cái)100萬

現(xiàn)年19歲的趙輝（化名）去年年底一次偶然的機(jī)會(huì)，在登錄騰訊公司“游戲點(diǎn)卡頻道”通過“財(cái)付通”購買“久游”游戲點(diǎn)卡發(fā)現(xiàn)，該支付平臺(tái)存在著漏洞：即只需付一次款，只要不斷刷新頁面，10分鐘內(nèi)頁面便會(huì)不停地顯示不同的卡號(hào)與密碼———這也意味著，只需付一張卡的錢，便能得到20多張卡的卡號(hào)與密碼。“太有才啦！”，在感慨自己出色的“才能”之余，趙輝決定靠此“發(fā)財(cái)”。

其后，趙輝又拉攏自己的10多個(gè)網(wǎng)友加入。他們還明確分工：由趙輝負(fù)責(zé)盜刷卡號(hào)與密碼，其他人負(fù)責(zé)在網(wǎng)上發(fā)帖叫賣充值卡，或者打電話與買家進(jìn)行錢卡交易。

今年4月，廣州某科技公司向南京警方報(bào)案，稱去年12月以來，該公司在“財(cái)付通”支付平臺(tái)上的“游戲點(diǎn)卡頻道”中銷售的“久游”游戲點(diǎn)卡被人盜用，損失達(dá)115萬余元———原來，該公司服務(wù)器與“財(cái)付通”支付平臺(tái)的接口程序存在漏洞。該公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該案主要犯罪嫌疑人來自南京。

日前，南京警方將趙輝等12名犯罪嫌疑人抓獲，繳獲電腦4臺(tái)，銀行卡、存折16張，現(xiàn)金16000余元。

2網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)存漏洞19歲少年5個(gè)月斂財(cái)100萬

盜竊虛擬貨幣也算犯罪

經(jīng)查，“財(cái)付通”類似于淘寶的“支付寶”，系騰訊公司的網(wǎng)上交易平臺(tái)，通過QQ號(hào)碼申請注冊開通，賬戶名即為QQ號(hào)碼。買賣雙方以“財(cái)付通”為中介，在確認(rèn)收到商品前由“財(cái)付通”為買賣雙方暫時(shí)保管貨款。在偵查中，辦案民警發(fā)現(xiàn)犯罪嫌疑人趙某通過登錄“財(cái)付通”在線支付平臺(tái)，進(jìn)入“游戲點(diǎn)卡頻道”，選擇由廣州某科技公司代理銷售的“久游”游戲點(diǎn)卡，并通過“財(cái)付通”支付貨款。犯罪嫌疑人利用該支付平臺(tái)的漏洞，盜取了大量卡號(hào)和密碼，再在淘寶網(wǎng)上將這些“游戲點(diǎn)卡”以5至7折的價(jià)格出售牟利。

近年來，網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)盜竊案頻發(fā)，由于虛擬財(cái)產(chǎn)的形態(tài)及價(jià)值具有一定特殊性，這給犯罪行為的認(rèn)定和審理都帶來諸多難點(diǎn)。

與傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)游戲中玩家的虛擬物品（或充值點(diǎn)卡）在物理形態(tài)和價(jià)值形態(tài)上具有一些特殊的特征。但財(cái)產(chǎn)的核心意義是其價(jià)值，充值點(diǎn)卡等是游戲用戶用實(shí)際的貨幣從游戲運(yùn)營商處購買的，能夠滿足游戲用戶的某種娛樂需要，一旦失去，會(huì)造成擁有者在金錢上和精神上的損失，因而，應(yīng)將其界定為“財(cái)產(chǎn)”。故盜竊網(wǎng)絡(luò)游戲充值卡，同樣可以構(gòu)成盜竊罪。3目前我國已有的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的法律

網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)規(guī)定：《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》《電子支付指引（第一號(hào)）》《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《電子銀行安全評估指引》《電子銀行安全評估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)資格認(rèn)定工作規(guī)程》《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》；銀行卡相關(guān)規(guī)定：《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》《中國金融集成電路IC卡規(guī)范》《最高人民法院關(guān)于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》；4目前我國已有的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的法律

相關(guān)電子簽名法律法規(guī)：《電子簽名法》《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》《電子認(rèn)證服務(wù)密碼管理辦法》；相關(guān)銀行法律法規(guī)：《商業(yè)銀行法》《票據(jù)法》《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》。5第一節(jié)電子商務(wù)對銀行業(yè)的影響電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來的影響和機(jī)遇

銀行電子化的原因

我國銀行電子化的發(fā)展現(xiàn)狀及途徑

6PayPal業(yè)務(wù)模式及網(wǎng)絡(luò)支付法律問題

（一）PayPal支付基本原理

通過PayPal支付一筆金額給商家或者收款人，可以分為以下幾個(gè)步驟：

1、只要有一個(gè)電子郵件地址，付款人就可以登錄開設(shè)PayPal帳戶，通過驗(yàn)證成為其用戶，并提供信用卡或者相關(guān)銀行資料，增加帳戶金額，將一定數(shù)額的款項(xiàng)從其開戶時(shí)登記的帳戶（例如信用卡）轉(zhuǎn)移至PayPal帳戶下。

2、當(dāng)付款人啟動(dòng)向第三人付款程序時(shí)，必須先進(jìn)入PayPal帳戶，指定特定的匯出金額，并提供受款人的電子郵件帳號(hào)給PayPal。

3、接著PayPal向商家或者收款人發(fā)出電子郵件，通知其有等待領(lǐng)取或轉(zhuǎn)帳的款項(xiàng)。

4、如商家或者收款人也是PayPal用戶，其決定接受后，付款人所指定之款項(xiàng)即移轉(zhuǎn)予收款人。

5、若商家或者收款人沒有PayPal帳戶，收款人得依PayPal電子郵件內(nèi)容指示連線站進(jìn)入網(wǎng)頁注冊取得一個(gè)PayPal帳戶，收款人可以選擇將取得的款項(xiàng)轉(zhuǎn)換成支票寄到指定的處所、轉(zhuǎn)入其個(gè)人的信用卡帳戶或者轉(zhuǎn)入另一個(gè)銀行帳戶。7PayPal業(yè)務(wù)模式及網(wǎng)絡(luò)支付法律問題

（一）PayPal支付基本原理

從形式上看，PayPal目前提供的基本模式是一種“電子郵件支付”方式。從本質(zhì)上看PayPal是一種基于其平臺(tái)的虛擬銀行帳戶的記帳和轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)。資金的轉(zhuǎn)移是在付款人的銀行帳戶、PayPal帳戶以及收款人的帳戶之間進(jìn)行，而電子郵件起到傳遞信息和通知作用，其運(yùn)轉(zhuǎn)離不開銀行帳戶、電子資金轉(zhuǎn)帳以及信用卡等傳統(tǒng)支付工具。此外,對于支付安全來說，Paypal的作用和防火墻有些相同，在收款者和用戶的信用卡資料間筑起了一道安全屏障。通過PayPal進(jìn)行轉(zhuǎn)帳或者付款給商家，只要輸入PayPal帳號(hào)和密碼——這就多了一層密碼保護(hù)，而且支付頁面由PayPal提供，而不是由網(wǎng)上商店提供。最終在PayPal站上完成加密的支付過程，沒有第三方（包括網(wǎng)上商店）能夠接觸到用戶的銀行帳戶或者信用卡持卡人的個(gè)人資料。

8PayPal業(yè)務(wù)模式及網(wǎng)絡(luò)支付法律問題

（二）PayPal與用戶、銀行及其他法律關(guān)系

PayPal嚴(yán)格區(qū)分用戶自己的資金和自身的資金，不會(huì)將此資金用于公司運(yùn)行或者其他目的，也不會(huì)在破產(chǎn)的情況下或者由于其它的目的自主地將資金歸于債權(quán)人。這說明，目前PayPal不會(huì)利用用戶資金賺取利息收入，并且用戶的資金在沒有加入PayPal提供的另外一個(gè)服務(wù)“貨幣市場基金”方案的情況下，將存入被聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司所保險(xiǎn)的銀行（FDIC-insuredbanks）里開設(shè)的無息帳戶中。

PayPal在用戶協(xié)議中聲稱自己是用戶的代理人（agent），是幫助用戶從第三方接受支付以及向第三方發(fā)出支付的代理機(jī)構(gòu)。并在用戶協(xié)議中，讓用戶明確（1）PayPal自身不是銀行，其向用戶提供的服務(wù)是支付處理服務(wù)，而不是銀行業(yè)務(wù)；（2）對于用戶的資金，PayPal不是財(cái)產(chǎn)的受托人、受信托人、或者是待一定條件成熟后再轉(zhuǎn)交給受讓人的第三方，而是作為用戶的代理人和資金的管理者。

基于PayPal的用戶協(xié)議，PayPal為注冊成為其用戶的買家或者賣家的用戶、收款人和付款人中間提供了一種網(wǎng)絡(luò)支付的處理服務(wù)。也就是說在用戶接受了用戶協(xié)議之后，PayPal和用戶之間有了提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)和接受網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的合同關(guān)系。

在PayPal（美國）的用戶協(xié)議中，PayPal表示自己是在整個(gè)服務(wù)的過程中作為用戶的代理人和用戶資金的管理者。9PayPal業(yè)務(wù)模式及網(wǎng)絡(luò)支付法律問題

（二）PayPal與用戶、銀行及其他法律關(guān)系

●PayPal和用戶之間的關(guān)系

在PayPal作為用戶的代理人處理網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)事宜的時(shí)候，PayPal的責(zé)任就基于其在用戶協(xié)議中的陳述和允諾，以郵件形式履行經(jīng)用戶合法授權(quán)的付款通知和收款通知義務(wù)。當(dāng)然作為代理人和資金的管理人（保管人）對用戶的個(gè)人信息、帳戶的信息都應(yīng)有一定保密義務(wù)，并保證網(wǎng)絡(luò)支付資金的安全和順暢。PayPal在用戶協(xié)議中特別提到，不將資金用于公司的其他目的，并在公司破產(chǎn)的情形下，不將用戶的資金自主地歸于債權(quán)人名下。

10PayPal業(yè)務(wù)模式及及網(wǎng)絡(luò)支付法法律問題（二）PayPal與用用戶、銀行及及其他法律關(guān)關(guān)系●PayPal和銀行（（信用卡）之之間的關(guān)系PayPal一方面為接接受其用戶協(xié)協(xié)議的客戶提提供網(wǎng)絡(luò)支付付和資金保管管的服務(wù)，另另一方面由于于自身不是銀銀行，必須依依靠信用卡組組織和銀行體體系來構(gòu)建自自己的服務(wù)框框架。PayPal對于于銀行和信用用卡組織來說說是收單人，，即用戶通過過信用卡或者者銀行帳號(hào)將將資金置入了了ayPal的帳號(hào)中。。PayPal需要和銀銀行（信用卡卡組織）之間間有個(gè)服務(wù)協(xié)協(xié)議明確雙方方的權(quán)利和義義務(wù)，主要有以下幾幾個(gè)方面考慮慮：1.對消消費(fèi)者信用卡卡或者銀行帳帳號(hào)的認(rèn)證；；2.信用用卡組織或者者銀行按照PayPal的（用戶的的指令）要求求作出的資金金劃撥；3.對可能出出現(xiàn)的欺詐和和退款要求的的確認(rèn)。11PayPal業(yè)務(wù)模式及及網(wǎng)絡(luò)支付法法律問題PayPal出臺(tái)了一些些政策和措施施來保證網(wǎng)上上支付的安全全。例如：●驗(yàn)證帳戶用戶可以選擇擇注冊三種帳帳戶之一進(jìn)行行支付。個(gè)人人帳戶（PersonalAccount）），標(biāo)準(zhǔn)帳戶戶（PremierAccount）與商業(yè)業(yè)帳戶（BusinessAccount））,在確定選選擇一種帳戶戶后，用戶使使用支付前需需要綁定一個(gè)個(gè)銀行帳戶或或者一張信用用卡，此時(shí)，，PayPal就對信用用卡帳戶和銀銀行帳戶的有有效性以及用用戶的身份進(jìn)進(jìn)行驗(yàn)證。對對美國用戶采采取“RandomDeposit”的方式式，當(dāng)用戶登登記時(shí)，PayPal向向該帳戶隨機(jī)機(jī)存入兩筆小小額存款，在在2－3個(gè)工工作日之后，，用戶可以查查閱這兩筆存存款的數(shù)額并并作為激活的的代碼，在PayPal頁面上完成成驗(yàn)證流程。。另一種是針針對在美國外外的用戶，這這些客戶在開開設(shè)帳戶前，，需要向PayPal預(yù)預(yù)先支付一筆筆1.95美美元的款項(xiàng)，，隨后用戶將將會(huì)在信用卡卡月結(jié)單、銀銀行帳戶的對對帳單以及在在線訪問獲得得一個(gè)4位代代碼，如果客客戶在PayPal頁面面正確輸入這這4位代碼，，則該客戶的的帳戶就被激激活，在進(jìn)行行下一次付款款時(shí)，這1.95美元的的款項(xiàng)將被PayPal返還。12PayPal業(yè)務(wù)模式及及網(wǎng)絡(luò)支付法法律問題PayPal出臺(tái)了一些些政策和措施施來保證網(wǎng)上上支付的安全全。例如：●交易保護(hù)基于PayPal初始依依賴于eBay不斷擴(kuò)大大自己業(yè)務(wù)的的關(guān)系，PayPal專專門設(shè)置了一一系列針對網(wǎng)網(wǎng)上交易的安安全支付政策策，有買方申申訴政策、賣賣方保護(hù)政策策、買方保護(hù)護(hù)政策和退款款擔(dān)保政策。。其中在買方方申訴政策和和買方保護(hù)政政策中，都提提到PayPal對賣方方未交貨、收收到的貨品和和描述明顯不不符合等情況況，提供一定定的退款保障障。另外根據(jù)據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)制訂訂的“E規(guī)則則”（“規(guī)則E””是美聯(lián)儲(chǔ)為為實(shí)施“電子子資金劃撥法法”于1980年頒布的的規(guī)則），如果資金是通通過信用卡置置入的，并且且是未經(jīng)授權(quán)權(quán)的，用戶可可以享受到發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供供的退款保障障。13一、電子商務(wù)務(wù)給銀行業(yè)帶帶來的影響和和機(jī)遇巨大的市場，，全新的競爭爭規(guī)則全新的服務(wù)模模式全新的運(yùn)作模模式低成本，高效效率14關(guān)于銀行卡的的法律法規(guī)1、《管理辦辦法》改變了了過去將商業(yè)業(yè)銀行發(fā)行的的銀行卡統(tǒng)稱稱為信用卡的的做法，對銀銀行卡與信用用卡的定義與與分類作了科科學(xué)明確的規(guī)規(guī)定。根據(jù)《管理辦辦法》的定義義，銀行卡是是指由商業(yè)銀銀行(含郵政政金融機(jī)構(gòu))向社會(huì)發(fā)行行的具有消費(fèi)費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬賬結(jié)算、存取取現(xiàn)金等全部部或部分功能能的信用支付付工具。從這這一定義可知知，銀行卡不不僅包括商業(yè)業(yè)銀行所發(fā)行行的各類卡片片，而且也包包括郵政儲(chǔ)蓄蓄部門發(fā)行的的卡片?！豆芾磙k法》》明確規(guī)定，，銀行卡包括信信用卡和借記記卡，信用卡具有有透支功能，，而借記卡不不具備透支功功能；信用卡卡按是否向發(fā)發(fā)卡銀行交存存?zhèn)溆媒鸱譃闉橘J記卡和準(zhǔn)準(zhǔn)貸記卡，前前者持卡人不不需要交存?zhèn)鋫溆媒穑笳哒邉t要交存一一定的備用金金。上述這些規(guī)定定從本質(zhì)上對對市場上出現(xiàn)現(xiàn)的各類卡片片作了分類和和界定，有利利于對各類銀銀行卡進(jìn)行規(guī)規(guī)范和管理。。15關(guān)于銀行卡的的法律法規(guī)2、《管理辦辦法》對發(fā)行行銀行卡的主主體資格和程程序進(jìn)行了規(guī)規(guī)定。管理辦法》規(guī)規(guī)定，商業(yè)銀銀行開辦各類類銀行卡業(yè)務(wù)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照照中國人民銀銀行有關(guān)加強(qiáng)強(qiáng)內(nèi)部控制和和授權(quán)、授信信的規(guī)定，分分別制定統(tǒng)一的章章程或業(yè)務(wù)管管理辦法，報(bào)報(bào)中國人民銀銀行審批。第第63條規(guī)定定了“非金融融機(jī)構(gòu)、金融融機(jī)構(gòu)的代表表機(jī)構(gòu)經(jīng)營銀銀行卡業(yè)務(wù)的的，由中國人人民銀行依法法予以取締””。可見，在我我國發(fā)行銀行行卡的只能是是商業(yè)銀行。?！豆芾磙k法》》第13條規(guī)規(guī)定，商業(yè)銀行開辦辦銀行卡業(yè)務(wù)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下下列條件：（1）開業(yè)3年以上，具具有辦理零售售業(yè)務(wù)的良好好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)；；(2)符合人人民銀行頒布布的資產(chǎn)負(fù)債債比例管理監(jiān)監(jiān)控指標(biāo)，經(jīng)經(jīng)營狀況良好好；(3)已就該該項(xiàng)業(yè)務(wù)建立立了科學(xué)完善善的內(nèi)部控制制制度，有明明確的內(nèi)部授授權(quán)審批程序序；（4）有合格格的管理人員員和技術(shù)人員員與相應(yīng)的管管理機(jī)構(gòu)；（5）安全、、高效的計(jì)算算機(jī)處理系統(tǒng)統(tǒng)；(6)發(fā)行外外幣卡還須具具備經(jīng)營外匯匯業(yè)務(wù)的資格格和相應(yīng)的外外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營營管理水平；；(7)中國人人民銀行規(guī)定定的其他條件件。16關(guān)于銀行卡的的法律法規(guī)2、《管理辦辦法》對發(fā)行行銀行卡的主主體資格和程程序進(jìn)行了規(guī)規(guī)定。由于要求銀行行卡只能由商商業(yè)銀行發(fā)行行，而《商業(yè)業(yè)銀行法》第第13條規(guī)定定了設(shè)立商業(yè)業(yè)銀行的注冊冊資本最低為為10億元人人民幣，城市市合作商業(yè)銀銀行最低為1億元人民幣幣，農(nóng)村合作作商業(yè)銀行最最低為5000萬元人民民幣。同時(shí)，，根據(jù)人民銀銀行的資產(chǎn)負(fù)負(fù)債比例管理理監(jiān)控指標(biāo)，，核心資本要要求仍然是巴巴塞爾委員會(huì)會(huì)所規(guī)定的8％，這些指指標(biāo)對于非銀銀行機(jī)構(gòu)來講講，都是非常常高的。該辦法第14條還規(guī)定了了商業(yè)銀行在申申請開辦銀行行卡業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)應(yīng)提交的材料料：(1)申請報(bào)報(bào)告：論證必必要性、可行行性、進(jìn)行市市場預(yù)測；(2)銀行卡卡章程或管理理辦法、卡樣樣設(shè)計(jì)草案；；(3)內(nèi)部控控制制度、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施施；(4)由中國國人民銀行科科技主管部門門出具的有關(guān)關(guān)系統(tǒng)安全性性和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)合格的測試試報(bào)告。以上規(guī)定的條條件是比較嚴(yán)嚴(yán)格的，無論論是初始資本本金要求、持持續(xù)資本金要要求，還是內(nèi)內(nèi)控制度和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理要求求，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超超過了目前其其他國家的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。而且，，必須要由中中國人民銀行行科技主管部部門出具有關(guān)關(guān)系統(tǒng)安全性性和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)合格的測試試報(bào)告。這一一測試主要是是根據(jù)1997年12月月中國人民銀銀行發(fā)布的《《金融IC卡卡規(guī)范》，對對包括智能卡卡在內(nèi)的銀行行卡進(jìn)行檢測測，使其符合合通訊協(xié)議、、兼容性、基基本安全性能能、物理檢測測等多種標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)。17關(guān)于銀行卡的的法律法規(guī)3、對使用貸貸記卡進(jìn)行交交易提供一定定的優(yōu)惠條件件并規(guī)定了銀銀行計(jì)息和電電子支付所涉涉其他機(jī)構(gòu)的的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。。貸記卡持卡人人進(jìn)行非現(xiàn)金金交易的，按按規(guī)定可享受受一定的優(yōu)惠惠條件，即在在銀行記賬日日至發(fā)卡行規(guī)規(guī)定的到期還還款日之間享享受免息還款款期待遇，免免息還款期最最長可達(dá)60天。如果超超出免息還款款期的，還可可按照發(fā)卡行行的規(guī)定享受受最低還款額額待遇?！豆芾磙k法》》對在ATM機(jī)上取款的的上限和取款款手續(xù)費(fèi)的承承擔(dān)作了規(guī)定定，填補(bǔ)了《《信用卡業(yè)務(wù)務(wù)管理辦法》》的空白。對對于通過交換換中心完成的的ATM跨行行取款交易，，交換中心按按每筆交易不不超過0．7元的標(biāo)準(zhǔn)向向代理行收取取網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)。不論該交交易經(jīng)過幾個(gè)個(gè)交換中心，，均只收取一一次網(wǎng)絡(luò)服務(wù)務(wù)費(fèi)?？紤]到到目前有相當(dāng)當(dāng)部分的借記記卡用于發(fā)放放工資，為進(jìn)進(jìn)一步推進(jìn)銀銀行卡跨行使使用，同時(shí)考考慮各家商業(yè)業(yè)銀行的服務(wù)務(wù)成本，發(fā)卡卡銀行對持卡卡人跨行取款款是否收費(fèi)，，由各商業(yè)銀銀行總行自主主確定，但無無論同城或異異地，每筆取取款的手續(xù)費(fèi)費(fèi)最高不得超超過2元。18關(guān)于銀行卡的的法律法規(guī)3、對使用貸貸記卡進(jìn)行交交易提供一定定的優(yōu)惠條件件并規(guī)定了銀銀行計(jì)息和電電子支付所涉涉其他機(jī)構(gòu)的的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。。商家結(jié)算手續(xù)續(xù)費(fèi)設(shè)定統(tǒng)一一的最低費(fèi)率率。賓館、餐餐飲、娛樂、、旅游等行業(yè)業(yè)的商家結(jié)算算手續(xù)費(fèi)不得得低于交易金金額的2％，，其他行業(yè)的的商家結(jié)算手手續(xù)費(fèi)不得低低于交易金額額的1％。商商家結(jié)算手續(xù)續(xù)費(fèi)的分配采采用固定發(fā)卡卡行收益比例例的方式。賓賓館、餐飲、、娛樂、旅游游等行業(yè)發(fā)卡卡行收益比例例為交易金額額的16％；；其他行業(yè)發(fā)發(fā)卡行的收益益比例為交易易金額的8%。。對于通過交換換中心完成的的跨行POS交易，交換換中心按照固固定比例向收收單行收取網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。。賓館、餐飲飲、娛樂、旅旅游等行業(yè)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)比比例為交易金金額的2%。。，其他行業(yè)業(yè)為交易金額額的10%。。不論經(jīng)過幾幾個(gè)交換中心心，均只收取取一次網(wǎng)絡(luò)服服務(wù)費(fèi)。對于于采用直聯(lián)方方式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)務(wù)聯(lián)合且由交交換中心承擔(dān)擔(dān)POS設(shè)備備運(yùn)行維護(hù)工工作的商家，，其結(jié)算手續(xù)續(xù)費(fèi)中扣除發(fā)發(fā)卡行收益后后節(jié)余部分的的分配，由所所在交換中心心與入網(wǎng)銀行行協(xié)商確定。。這些規(guī)定對防防范銀行卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范發(fā)發(fā)卡銀行的收收費(fèi)具有重要要意義。19關(guān)于銀行卡的的法律法規(guī)4、《管理辦辦法》設(shè)專章章對銀行卡當(dāng)當(dāng)事人的權(quán)利利義務(wù)作了明明確的規(guī)定，，加強(qiáng)了對持持卡人利益的的保護(hù)。發(fā)卡人首先有有信息披露的的義務(wù)，包括初始信信息披露和定定期信息披露露。初始信息息披露是發(fā)卡卡人與消費(fèi)者者在締結(jié)銀行行卡使用協(xié)議議時(shí)向消費(fèi)者者披露信息。?！豆芾磙k法法》第52條條規(guī)定：“發(fā)發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)當(dāng)向銀行卡申申請人提供有有關(guān)銀行卡的的使用說明資資料，包括章章程、使用說說明和收費(fèi)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。”如果果銀行卡設(shè)了了密碼，“發(fā)發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)當(dāng)在有關(guān)卡的的章程或使用用說明中向持持卡人說明密密碼的重要性性及丟失的責(zé)責(zé)任”。與之之相對應(yīng)，第第53條同時(shí)時(shí)規(guī)定了持卡卡人的信息知知悉權(quán)，““申請人、、持卡人有權(quán)權(quán)知悉其選用用的銀行卡的的功能、使用用辦法、收費(fèi)費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、適用用利率及有關(guān)關(guān)的計(jì)算公式式”。定期信信息披露是發(fā)發(fā)卡人和持卡卡人在締結(jié)有有關(guān)銀行卡使使用的合同以以后，發(fā)卡人人在規(guī)定的時(shí)時(shí)間定期向持持卡人披露有有關(guān)信息，體體現(xiàn)為發(fā)卡銀銀行應(yīng)當(dāng)向持持卡人提供對對賬服務(wù)，按按月向持卡人人提供賬戶結(jié)結(jié)單。同時(shí)，，持卡人有權(quán)權(quán)在規(guī)定時(shí)間間內(nèi)向發(fā)卡銀銀行索取對賬賬單，并要求求對不符賬務(wù)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行查查詢或改正20關(guān)于銀行卡的的法律法規(guī)4、《管理辦辦法》設(shè)專章章對銀行卡當(dāng)當(dāng)事人的權(quán)利利義務(wù)作了明明確的規(guī)定，，加強(qiáng)了對持持卡人利益的的保護(hù)。銀行卡對賬單單應(yīng)當(dāng)列出以以下內(nèi)容：(1)交易易金額、賬戶戶余額(貸記記卡還應(yīng)列出出到期還款日日期、最低還還款額、可用用信用額度)；(2)交交易金額記入入有關(guān)帳戶或或自有帳戶扣扣除的日期；；（3）交易易日期與類別別；（4）交交易記錄號(hào)碼碼；(5)作作為支付對象象的商家名稱稱或代號(hào)(異異地交易除外外)；(b)查詢或報(bào)告告不付賬務(wù)的的地址或電話話號(hào)碼。定期期披露的主要要目的是幫助助持卡人及時(shí)時(shí)了解自己卡卡內(nèi)資金消費(fèi)費(fèi)和結(jié)余的情情況，并作為為發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤和和解決爭議的的依據(jù)。該辦法也規(guī)規(guī)定了發(fā)卡卡行可以不不向持卡人人提供賬戶戶結(jié)單的情情況：(1)已向向持卡人提提供存折或或其他交易易記錄；(2)自上上一份月結(jié)結(jié)單后，沒沒有進(jìn)行任任何交易，，賬戶沒有有任何償還還余額；(3)已與與發(fā)卡人另另行商定。。根據(jù)此規(guī)規(guī)定，持卡卡人與發(fā)卡卡人另行商商定，就可可以不用向向發(fā)卡人定定期披露。。換句話說說，如果發(fā)發(fā)卡人在章章程或其他他有關(guān)協(xié)議議中規(guī)定，，發(fā)卡人不不提供對賬賬服務(wù)，那那么在得到到持卡人認(rèn)認(rèn)可之后，，就可以免免除定期披披露的義務(wù)務(wù)。因此，，法律實(shí)際際上是將決決定權(quán)留給給了發(fā)卡人人。21關(guān)于銀行卡卡的法律法法規(guī)5、爭議解解決機(jī)制銀行卡在使使用中，很很有可能出出現(xiàn)錯(cuò)誤，，對產(chǎn)生的的爭議如何何解決，《管理辦法法》第53條規(guī)定了了持卡人投投訴的權(quán)利利，即“持持卡人享有有發(fā)卡銀行行對其銀行行卡所承諾諾的各項(xiàng)服服務(wù)的權(quán)利利，有權(quán)監(jiān)監(jiān)督服務(wù)質(zhì)質(zhì)量并對不不符服務(wù)質(zhì)質(zhì)量進(jìn)行投投訴”。第52條條則對發(fā)卡卡行的義務(wù)務(wù)進(jìn)行了規(guī)規(guī)定，“發(fā)發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)當(dāng)設(shè)立針對對銀行卡服服務(wù)的公平平、有效的的投訴制度度，并公開開投訴程序序和投訴電電話。發(fā)卡卡行對持卡卡人關(guān)于財(cái)財(cái)務(wù)情況的的查詢和改改正要求應(yīng)應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)給予予答復(fù)”。。通過上述述兩條的規(guī)規(guī)定，強(qiáng)制制發(fā)卡行建建立爭議的的內(nèi)部解決決機(jī)制，對對持卡人的的權(quán)益進(jìn)行行保護(hù)。但但是，該《《管理辦法法》只對發(fā)發(fā)卡行的義義務(wù)和期限限予以規(guī)定定，對舉證證責(zé)任的分分擔(dān)、未在在30天內(nèi)內(nèi)答復(fù)或超超期答復(fù)或或持卡人對對答復(fù)不滿滿意的處理理、銀行的的責(zé)任和免免責(zé)事由等等都未詳細(xì)細(xì)規(guī)定。22關(guān)于銀行卡卡的法律法法規(guī)5、爭議解解決機(jī)制對于客戶和和銀行之間間民事爭議議的解決，，最有效的的依據(jù)是持持卡人和發(fā)發(fā)卡人之間間為使用銀銀行卡而簽簽訂的合同同，這直接接關(guān)系到雙雙方的權(quán)利利、義務(wù)和和責(zé)任的界界定。該合同包包括：(1)銀行行卡卡面印印有的一些些初始信息息的內(nèi)容，，其中包括括發(fā)卡銀行行名稱和注注意事項(xiàng)，，這些內(nèi)容容作為強(qiáng)制制信息披露露，應(yīng)該屬屬于發(fā)卡人人和持卡人人合同的一一部分；(2)申請請表和領(lǐng)用用合約。《《管理辦法法》第56條規(guī)定““銀行卡申申請表、領(lǐng)領(lǐng)用合約是是發(fā)卡銀行行向銀行卡卡持卡人提提供的明確確雙方權(quán)責(zé)責(zé)的契約性性文件，持持卡人簽字字，即表示示接受其中中各項(xiàng)約定定”。因此此，銀行卡卡申請表和和領(lǐng)用合約約構(gòu)成了雙雙方當(dāng)事人人之間的合合同。（3）銀行行卡使用說說明材料。。發(fā)卡人向向客戶提供供的使用說說明材料中中還包括章章程、使用用說明和收收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。。既然《管理理辦法》第第54條要要求持卡人人應(yīng)當(dāng)遵守守章程及領(lǐng)領(lǐng)用合同的的有關(guān)條款款，那么章章程應(yīng)屬于于合同的一一部分。至至于使用說說明和收費(fèi)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及其其他材料，，如果其中中涉及雙方方的權(quán)利義義務(wù)和責(zé)任任，那么這這些規(guī)定顯顯然也應(yīng)該該屬于合同同的一部分分。對于其其他規(guī)定，，從保護(hù)消消費(fèi)者的角角度出發(fā)，，既然這些些材料向消消費(fèi)者披露露，成為消消費(fèi)者作出出理性選擇擇判斷的依依據(jù)，那么么也應(yīng)該成成為合同不不可分割的的一部分。。236、、內(nèi)內(nèi)部部控控制制和和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管管理理(1)銀銀行行卡卡申申請請人人的的資資信信審審查查。?！豆芄芾砝磙k辦法法》》要要求求認(rèn)認(rèn)真真審審查查銀銀行行卡卡申申請請人人的的資資信信狀狀況況，，并并據(jù)據(jù)此此確確定定有有效效擔(dān)擔(dān)保保及及其其擔(dān)擔(dān)保保方方式式。。發(fā)發(fā)卡卡銀銀行行應(yīng)應(yīng)當(dāng)當(dāng)對對信信用用卡卡持持卡卡人人的的資資信信狀狀況況進(jìn)進(jìn)行行定定期期復(fù)復(fù)查查，，并并應(yīng)應(yīng)當(dāng)當(dāng)根根據(jù)據(jù)資資信信狀狀況況的的變變化化調(diào)調(diào)整整其其信信用用額額度度。。根根據(jù)據(jù)該該《《管管理理辦辦法法》》第第28條條的的規(guī)規(guī)定定，，個(gè)個(gè)人人申申領(lǐng)領(lǐng)銀銀行行卡卡(儲(chǔ)儲(chǔ)值值卡卡除除外外)應(yīng)應(yīng)提提供供公公安安部部門門規(guī)規(guī)定定的的本本人人有有效效身身份份證證件件。。2000年年4月月1日日《《個(gè)個(gè)人人存存款款實(shí)實(shí)名名制制規(guī)規(guī)定定》》實(shí)實(shí)施施后后，，明明確確要要求求個(gè)個(gè)人人在在金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)開開設(shè)設(shè)存存款款賬賬戶戶時(shí)時(shí)也也應(yīng)應(yīng)當(dāng)當(dāng)出出示示本本人人身身份份證證件件。。代代理理人人在在金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)開開設(shè)設(shè)個(gè)個(gè)人人存存款款賬賬戶戶時(shí)時(shí)，，代代理理人人應(yīng)應(yīng)當(dāng)當(dāng)出出示示被被代代理理人人和和代代理理人人的的身身份份證證件件。。不不出出示示本本人人身身份份證證件件或或者者不不使使用用本本人人身身份份證證件件上上的的姓姓名名的的，，金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)不不得得為為其其開開立立個(gè)個(gè)人人賬賬戶戶。。(2)對對銀銀行行卡卡的的面面值值和和有有效效期期進(jìn)進(jìn)行行限限制制。。為了了保保護(hù)護(hù)消消費(fèi)費(fèi)者者、、預(yù)預(yù)防防有有關(guān)關(guān)犯犯罪罪，，銀銀行行對對銀銀行行卡卡的的面面值值和和有有效效期期進(jìn)進(jìn)行行了了限限制制。?！丁豆芄芾砝磙k辦法法》》第第37條條規(guī)規(guī)定定““儲(chǔ)儲(chǔ)值值卡卡的的面面值值或或卡卡內(nèi)內(nèi)幣幣值值不不得得超超過過1000元元人人民民幣幣””。。正正因因?yàn)闉樵谠谖椅覈鴩晟暾堈堛y銀行行卡卡必必須須填填寫寫身身份份相相對對應(yīng)應(yīng)的的申申請請表表，，使使得得銀銀行行卡卡與與特特定定的的個(gè)個(gè)人人相相對對應(yīng)應(yīng)，，因因此此我我國國通通常常限限制制銀銀行行卡卡的的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓和和轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)借借。。246、、內(nèi)內(nèi)部部控控制制和和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管管理理對于于銀銀行行卡卡的的有有效效期期，，《《管管理理辦辦法法》》沒沒有有規(guī)規(guī)定定，，但但各各發(fā)發(fā)卡卡行行幾幾乎乎都都規(guī)規(guī)定定了了不不同同的的有有效效期期。。例例如如I商商銀銀行行《《牡牡丹丹智智能能卡卡章章程程》》規(guī)規(guī)定定牡牡丹丹智智能能卡卡的的有有效效期期為為1年年，，中中國國建建設(shè)設(shè)銀銀行行《《龍龍卡卡章章程程》》規(guī)規(guī)定定龍龍卡卡的的有有效效期期為為1年年或或2年年，，交交通通銀銀行行太太平平洋洋卡卡的的有有效效期期為為2年年等等。。（3)發(fā)卡銀銀行建立授權(quán)權(quán)審批制度，，明確對不同同級別內(nèi)部工工作人員的授授權(quán)權(quán)限和授授權(quán)限額。(4)止付名名單的管理，，及時(shí)接受和和發(fā)送止付名名單。(5)信用卡卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控控制指標(biāo)，主主要是關(guān)于透透支額度的規(guī)規(guī)定。該辦法規(guī)定，，發(fā)卡銀行應(yīng)應(yīng)當(dāng)遵守信用用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制指標(biāo)，，即同一持卡卡人單筆透支支發(fā)生額為個(gè)個(gè)人卡不得超超過2萬元(含等值外幣幣)、單位卡卡不得超過5萬元(含等等值外幣)。。同一賬戶月月透支余額為為個(gè)人卡不得得超過5萬元元(含等值外外幣)，單位位卡不得超過過發(fā)卡銀行對對該單位綜合合授信額度的的3％。無綜綜合授信額度度可參照的單單位，其月透透支余額不得得超過10萬萬元(含等值值外幣)。外外幣卡的透支支額度不得超超過持卡人保保證金(含儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押押金額)的80％。從該該辦法施行之之日起新發(fā)生生的180天天(含130天，下同)以上的月均均透支余額不不得超過月均均總透支余額額的15％。。準(zhǔn)貸記卡的的透支期限最最長為60天天。貸記卡的的首月最低還還款額不得低低于其當(dāng)月透透支余額的10％。(6)發(fā)卡銀銀行追償透支支額和詐騙款款項(xiàng)的辦法。。包括扣減保證證金、處理抵抵押物和質(zhì)物物、向保證人人追索透支款款項(xiàng)、通過司司法機(jī)關(guān)的訴訴訟程序進(jìn)行行追償?shù)取?5關(guān)于銀行卡的的法律法規(guī)7、銀行的保保密義務(wù)和對對客戶交易信信息的保護(hù)發(fā)卡銀行根據(jù)據(jù)《管理辦法法》提供對賬賬單的，對賬賬單中記錄的的信息實(shí)際上上就成為銀行行保密義務(wù)的的范疇。我國國法律對銀行行施加了保密密義務(wù)，《管理辦法》》第52條在在規(guī)定發(fā)卡銀銀行義務(wù)的同同時(shí)規(guī)定“發(fā)發(fā)卡銀行對持持卡人的資信信資料負(fù)有保保密的責(zé)任””。持卡人在開開戶時(shí)，銀行行為了確認(rèn)其其合法資格而而要求提供和和填寫的有關(guān)關(guān)表格應(yīng)該屬屬于資信資料料的范疇，而而且，凡是跟跟持卡人使用用銀行卡進(jìn)行行交易的所有有交易信息都都應(yīng)屬于資信信資料，包括括客戶透支交交易信息、日日常交易的信信息，銀行對對這些資料負(fù)負(fù)有保密的責(zé)責(zé)任。銀行的的保密業(yè)務(wù)也也跟存款有關(guān)關(guān)系，《商業(yè)業(yè)銀行法》第第29條、《《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l條例》第5條條均規(guī)定了儲(chǔ)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)為儲(chǔ)儲(chǔ)戶保密的原原則，“對個(gè)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款款，商業(yè)銀行行有權(quán)拒絕任任何單位或個(gè)個(gè)人查詢，但但法律，行政政法規(guī)另有規(guī)規(guī)定的除外””。對于銀行行工作人員的的保密義務(wù)，，《商業(yè)銀行法法》規(guī)定“商商業(yè)銀行工作作人員不得泄泄露其在任職職期間知悉的的國家秘密、、商業(yè)秘密””。該商業(yè)秘秘密應(yīng)該包括括個(gè)人或單位位存款及其有有關(guān)的信息。26關(guān)于銀行卡的的法律法規(guī)7、銀行的保保密義務(wù)和對對客戶交易信信息的保護(hù)此外，《商業(yè)業(yè)銀行法》第第73條還規(guī)規(guī)定了違反保保密義務(wù)的銀銀行的責(zé)任。?！秱€(gè)人存款款賬戶實(shí)名制制規(guī)定》第8條規(guī)定了““金融機(jī)構(gòu)及及其工作人員員負(fù)有為個(gè)人人存款賬戶的的情況保守秘秘密的責(zé)任。。金融機(jī)構(gòu)不不得向任何單單位或者個(gè)人人提供有關(guān)個(gè)個(gè)人存款賬戶戶的情況，并并有權(quán)拒絕任任何單位或者者個(gè)人查詢、、凍結(jié)、扣劃劃個(gè)人在金融融機(jī)構(gòu)的款項(xiàng)項(xiàng)，但是法律律另有規(guī)定的的除外”。在銀行卡立法法方面，除上上述法律外，，中國人民銀銀行還頒布了了其他一些有有關(guān)電子支付付的法律規(guī)范范，但這些規(guī)規(guī)范主要集中中在IC卡方方面，如《IC卡卡片規(guī)規(guī)范》、《中中國金融IC卡應(yīng)用規(guī)范范》、《IC卡管理?xiàng)l例例》、《集成成電路卡注冊冊管理辦法》》等。27三、我國銀行行電子化的發(fā)發(fā)展現(xiàn)狀及途途徑我國銀行電子子化的發(fā)展途途徑：加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代代化系統(tǒng)的建建設(shè)加強(qiáng)系統(tǒng)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制制，加快電子子商務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)、法律等的的制定大力推進(jìn)信息息化普及率加快電子商務(wù)務(wù)人才的培養(yǎng)養(yǎng)28有關(guān)網(wǎng)上銀行行的法律法規(guī)規(guī)在網(wǎng)上銀行立立法方面，目目前主要有2001年7月9日中國國人民銀行頒頒布的《網(wǎng)上上銀行業(yè)務(wù)管管理辦法》、、中國銀行業(yè)業(yè)監(jiān)督管理委委員會(huì)2005年5月起起草的《電子子銀行業(yè)務(wù)管管理辦法(征征求意見稿)》和2005年6月中中國人民銀行行起草的《電電子支付指引引（征求意見見稿）》。1、《網(wǎng)上銀銀行業(yè)務(wù)管理理辦法》該辦法分為總總則、網(wǎng)上銀銀行業(yè)務(wù)市場場準(zhǔn)人、網(wǎng)上上銀行業(yè)務(wù)的的風(fēng)險(xiǎn)管理、、法律責(zé)任四四章，共32條。（1）對網(wǎng)上上銀行業(yè)務(wù)作作了明確界定定《網(wǎng)上銀行業(yè)業(yè)務(wù)管理辦法法》第3條規(guī)規(guī)定：“本辦法所稱的的網(wǎng)上銀行業(yè)業(yè)務(wù)，是指銀銀行通過因特特網(wǎng)提供的金金融服務(wù)?！睂τ诰惩馔忏y行向我國國大陸居民提提供網(wǎng)上銀行行業(yè)務(wù)或大陸陸銀行向境外外居民提供網(wǎng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)務(wù)，均須事前前向中國人民民銀行申請。。29有關(guān)網(wǎng)上銀行行的法律法規(guī)規(guī)（2）網(wǎng)上銀銀行的風(fēng)險(xiǎn)管管理銀行應(yīng)制定并并實(shí)施充分的的物理安全措施施，以有效地防防范外部和內(nèi)內(nèi)部非授權(quán)人人員對關(guān)鍵設(shè)設(shè)備的非法接接觸；銀行應(yīng)采用合合適的加密技術(shù)和措措施，以確認(rèn)網(wǎng)上上銀行業(yè)務(wù)的的用戶身份和和授權(quán)，保證證網(wǎng)上交易數(shù)數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋１Ｃ苄?、真?shí)實(shí)性，保證通通過網(wǎng)絡(luò)傳輸輸信息的完整整性和不可否否認(rèn)性。銀行應(yīng)實(shí)施有有效的措施，，并制定必要要的系統(tǒng)運(yùn)行行考核指標(biāo)，，定期或不定期期地測試銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)統(tǒng)和業(yè)務(wù)操作作系統(tǒng)的運(yùn)作作情況，防止止網(wǎng)上銀行業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)隱患患和黑客的入入侵及計(jì)算機(jī)機(jī)病毒侵襲。。該辦法的上述述規(guī)定，不僅僅對于加強(qiáng)網(wǎng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)務(wù)的監(jiān)管具有有重要意義，，而且對明確確銀行的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制義務(wù)，，確定電子支支付的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)責(zé)任承擔(dān)具有有重要意義。?！毒W(wǎng)上銀行業(yè)業(yè)務(wù)管理辦法法》作為我國國第一個(gè)網(wǎng)上上銀行的規(guī)范范性文件，對對我國網(wǎng)上銀銀行與電子支支付的發(fā)展發(fā)發(fā)揮了良好的的推動(dòng)作用。。30有關(guān)網(wǎng)上銀行行的法律法規(guī)規(guī)2、《電子銀銀行業(yè)務(wù)管理理辦法(征求求意見稿)》》和《電子支支付指引（征征求意見稿））》兩個(gè)文件件中與網(wǎng)絡(luò)支支付關(guān)聯(lián)最為為密切的是《《電子支付指指引（征求意意見稿）》，，下面主要探討討一下其相關(guān)關(guān)內(nèi)容：繼中國銀行業(yè)業(yè)監(jiān)督管理委委員會(huì)2005年5月的的《電子銀行行業(yè)務(wù)管理辦辦法(征求意意見稿)》之之后，2005年6月中中國人民銀行行起草了《電電子支付指引引（征求意見見稿）》（以以下簡稱“指指引”），規(guī)定電子支付付指令與紙質(zhì)質(zhì)支付憑證可可以相互轉(zhuǎn)換換，兩者具有有同等效力，，并于9日起起向社會(huì)各界界公開征求意意見。央行表示，該該指引旨在規(guī)規(guī)范和引導(dǎo)電電子支付業(yè)務(wù)務(wù)健康發(fā)展，，保障電子支支付業(yè)務(wù)中當(dāng)當(dāng)事人的合法法權(quán)益，防范范電子支付業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確確保銀行和客客戶資金安全全?！爸敢睂⒕W(wǎng)網(wǎng)上支付、電電話支付、移移動(dòng)支付、銷銷售點(diǎn)終端交交易、自動(dòng)柜柜員機(jī)交易和和其他電子支支付等方式都都納入了電子子支付范疇。?！爸敢睆?qiáng)調(diào)調(diào)，銀行和轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)發(fā)人應(yīng)采取取適當(dāng)措施為為電子支付交交易數(shù)據(jù)保密密，并防止其其在公共、私私人或內(nèi)部網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)上傳輸時(shí)時(shí)被擅自查看看或非法截取取。31有關(guān)網(wǎng)上銀行行的法律法規(guī)規(guī)此次“指引””對于保障電電子支付業(yè)務(wù)務(wù)中當(dāng)事人的的合法權(quán)益作作了詳細(xì)規(guī)定定：明確了銀行對對客戶提供的的申請資料和和其他信息具具有保密義務(wù)務(wù)；銀行、轉(zhuǎn)發(fā)人人應(yīng)依法對客客戶的資料信信息、交易記記錄等保密；；除國家法律、、行政法規(guī)另另有規(guī)定外，，銀行、轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)人有權(quán)拒絕絕除客戶本人人以外的任何何單位或個(gè)人人的查詢；銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人人使用客戶資資料、交易記記錄等，不得得超出法律許許可和客戶授授權(quán)的范圍；；銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人人應(yīng)采取適當(dāng)當(dāng)措施，為電電子支付交易易數(shù)據(jù)保密，，并防止其在在公共、私人人或內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)絡(luò)上傳輸時(shí)被被擅自查看或或非法截取等等。32有關(guān)網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行的的法律律法規(guī)規(guī)“指引引”規(guī)規(guī)定定：銀行應(yīng)應(yīng)采取取措施施保護(hù)護(hù)電子子支付付交易易數(shù)據(jù)據(jù)的完完整性性和可可靠性性；電電子支支付交交易數(shù)數(shù)據(jù)在在傳送送、處處理、、存儲(chǔ)儲(chǔ)、使使用和和修改改過程程中應(yīng)應(yīng)能有有效防防止被被篡改改；已已完成成的電電子支支付交交易數(shù)數(shù)據(jù)應(yīng)應(yīng)按會(huì)會(huì)計(jì)檔檔案要要求妥妥善保保存，，保存存期限限為5年，，并方方便調(diào)調(diào)閱等等。為為防防范電電子支支付業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，，確保保銀行行和客客戶資資金的的安全全?！爸敢币?guī)規(guī)定定：電子支支付指指令的的保存存期限限至該該客戶戶撤銷銷電子子支付付業(yè)務(wù)務(wù)后5年；；互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)提提供的的網(wǎng)上上支付付，其其單筆筆金額額不得得超過過5萬萬元等等。33有關(guān)網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行的的法律律法規(guī)規(guī)“指引引”要要求：銀行行應(yīng)確確保對對接近近電子子支付付業(yè)務(wù)務(wù)處理理系統(tǒng)統(tǒng)的相相關(guān)人人士進(jìn)進(jìn)行合合理的的授權(quán)權(quán)控制制：確確保進(jìn)進(jìn)入電電子支支付業(yè)業(yè)務(wù)賬賬戶或或敏感感系統(tǒng)統(tǒng)所需需的安安全認(rèn)認(rèn)證數(shù)數(shù)據(jù)免免遭篡篡改和和破壞壞；應(yīng)應(yīng)確保保任何何單個(gè)個(gè)的雇雇員和和外部部服務(wù)務(wù)供應(yīng)應(yīng)商都都無法法獨(dú)立立完成成一項(xiàng)項(xiàng)交易易等。。“指引引”規(guī)規(guī)定定，銀行應(yīng)應(yīng)明示示電子子支付付交易易可能能產(chǎn)生生的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，，提醒醒客戶戶妥善善保管管電子子支付付交易易存取取工具具（如如卡、、密碼碼、密密鑰、、電子子簽名名制作作數(shù)據(jù)據(jù)等））的警警示性性信息息。34第二節(jié)節(jié)電子子銀行行電子銀銀行的的發(fā)展展概況況電子銀銀行的的特點(diǎn)點(diǎn)我國發(fā)發(fā)展電電子銀銀行遇遇到的的挑戰(zhàn)戰(zhàn)電子銀銀行是是銀行行服務(wù)務(wù)的發(fā)發(fā)展方方向35二、電電子銀銀行的的特點(diǎn)點(diǎn)電子銀銀行實(shí)實(shí)現(xiàn)了了無紙紙化操操作傳統(tǒng)銀銀行機(jī)機(jī)構(gòu)的的虛擬擬化電子銀行行通過計(jì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)提供供銀行服服務(wù)電子銀行行改變了了傳統(tǒng)銀銀行的結(jié)結(jié)構(gòu)和運(yùn)運(yùn)行模式式電子銀行行將帶來來手段更更新、內(nèi)內(nèi)容更豐豐富的服服務(wù)電子銀行行更加方方便、快快捷，效效率更高高、成本本更低36三、我國國發(fā)展電電子銀行行遇到的的挑戰(zhàn)我國電子子銀行的的發(fā)展取取決于信信息基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)施規(guī)規(guī)模我國電子子銀行的的發(fā)展取取決于人人員素質(zhì)質(zhì)的程度度我國電子子銀行的的發(fā)展取取決于信信息終端端設(shè)備的的普及程程度我國電子子銀行的的發(fā)展需需要建立立必要的的法律框框架我國電子子銀行的的發(fā)展需需要制定定必要的的網(wǎng)絡(luò)介介入標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)我國電子子銀行的的發(fā)展需需要政府府與企業(yè)業(yè)的積極極參與和和推動(dòng)我國電子子銀行的的發(fā)展需需要解決決安全和和可靠性性問題要建立電電子銀行行，就要要建立強(qiáng)強(qiáng)大的、、動(dòng)態(tài)的的、可伸伸縮的和和靈活活的系統(tǒng)統(tǒng)37第三節(jié)電電子貨幣幣電子貨幣幣的定位位電子貨幣幣的特點(diǎn)點(diǎn)與功能能電子貨幣幣的發(fā)行行與管理理電子貨幣幣交易中中各方的的關(guān)系電子貨幣幣產(chǎn)生所所帶來的的其他法法律問題題電子貨幣幣對銀行行業(yè)的挑挑戰(zhàn)電子支付付工具38一、電子子貨幣的的定位電子貨幣幣在貨幣幣理論上上的定位位電子貨幣幣在結(jié)算算理論上上的定位位39有關(guān)賬戶戶、交易易信息記記錄和查查詢的法法規(guī)第一，作作為金融融機(jī)構(gòu)來來說，協(xié)協(xié)助查詢詢、凍結(jié)結(jié)和扣劃劃工作應(yīng)應(yīng)當(dāng)遵循循依法合合規(guī)、不不損害客客戶合法法權(quán)益的的原則。。第二，辦辦理協(xié)助助凍結(jié)業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)，，金融機(jī)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦辦人員應(yīng)應(yīng)當(dāng)核實(shí)實(shí)以下證證件和法法律文書書：(1)有有權(quán)機(jī)關(guān)關(guān)執(zhí)法人人員的工工作證件件；(2)有有權(quán)機(jī)關(guān)關(guān)縣團(tuán)級級以上機(jī)機(jī)構(gòu)簽發(fā)發(fā)的協(xié)助助凍結(jié)存存款通知知書，法法律、行行政法規(guī)規(guī)規(guī)定應(yīng)應(yīng)當(dāng)由有有權(quán)機(jī)關(guān)關(guān)主要負(fù)負(fù)責(zé)人簽簽字的，，應(yīng)當(dāng)有有主要負(fù)負(fù)責(zé)人的的簽字；；(3)人人民法院院出具的的凍結(jié)存存款裁定定書、其其他有權(quán)權(quán)機(jī)關(guān)出出具的凍凍結(jié)存款款決定書書。40有關(guān)賬戶戶、交易易信息記記錄和查查詢的法法規(guī)第三，金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按按照內(nèi)控控制度的的規(guī)定建建立和完完善協(xié)助助查詢、、凍結(jié)和和扣劃工工作的登登記制度度。金融融機(jī)構(gòu)在在協(xié)助有有權(quán)機(jī)關(guān)關(guān)辦理查查詢、凍凍結(jié)和扣扣劃手續(xù)續(xù)時(shí)，應(yīng)對下列列情況進(jìn)進(jìn)行登記記：有權(quán)機(jī)關(guān)關(guān)名稱，，執(zhí)法人人員姓名名和證件件號(hào)碼，，金融機(jī)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦辦人員姓姓名，被被查詢、、凍結(jié)、、扣劃單單位或個(gè)個(gè)人的名名稱或姓姓名，協(xié)協(xié)助查詢詢、凍結(jié)結(jié)、扣劃劃的時(shí)間間和金額額，相關(guān)關(guān)法律文文書名稱稱及文號(hào)號(hào)，協(xié)助助結(jié)果等等。登記表應(yīng)應(yīng)當(dāng)在協(xié)協(xié)助辦理理查詢、、凍結(jié)、、扣劃手手續(xù)時(shí)填填寫，并并由有權(quán)權(quán)機(jī)關(guān)執(zhí)執(zhí)法人員員和金融融機(jī)構(gòu)經(jīng)經(jīng)辦人簽簽字。金融機(jī)構(gòu)構(gòu)應(yīng)當(dāng)妥妥善保存存登記表表，并嚴(yán)嚴(yán)格保守守有關(guān)國國家秘密密。41二、電子子貨幣的的特點(diǎn)與與功能電子貨幣幣的主要要特征：：（l）通通用性（2）安安全性性（3）可可控性性（4）依依附性性（５）起起點(diǎn)高電子貨幣幣主要功功能：（l）轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳結(jié)算算功能（2）儲(chǔ)儲(chǔ)蓄功能能（3）兌兌現(xiàn)功能能（4）消消費(fèi)貸款款功能42五、電子子貨幣產(chǎn)產(chǎn)生所帶帶來的其其他法律律問題合同形式式法律選擇擇外匯管制制貨幣犯罪罪和隱私私權(quán)的保保護(hù)問題題43六、電子子貨幣對對銀行業(yè)業(yè)的挑戰(zhàn)戰(zhàn)電子貨幣幣的發(fā)行行主體銀行的結(jié)結(jié)算職能能結(jié)算網(wǎng)絡(luò)絡(luò)的國際際競爭44六、電子子貨幣對對銀行業(yè)業(yè)的挑戰(zhàn)戰(zhàn)首先，現(xiàn)現(xiàn)行法律律對電子子貨幣發(fā)行主體體的資格格沒有嚴(yán)嚴(yán)格限制制，任何主主體都有有權(quán)發(fā)行行電子貨貨幣，它它不僅使使具有正正常兌付付能力的的主體有有權(quán)發(fā)行行電子貨貨幣，沒沒有正常常兌付能能力的主主體也有有權(quán)發(fā)行行電子貨貨幣，甚甚至可以以使電子子貨幣的的發(fā)行成成為一種種籌集資資金的手手段，而而電子貨貨幣的使使用人是是難以全全面了解解這些情情況的，，這必然然會(huì)給使使用人帶帶來發(fā)行行主體風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。其次，電電子貨幣幣是一種種兌換貨貨幣，它它最終必必須以發(fā)發(fā)行主體體的法定定貨幣或或存款貨貨幣進(jìn)行行兌換，，使電子子貨幣流流通最終終轉(zhuǎn)化為為法定貨貨幣或存存款貨幣幣流通，，如果發(fā)發(fā)行主體體不能現(xiàn)現(xiàn)實(shí)地兌兌付，就就必然使使其面臨臨兌付風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。第三，，現(xiàn)行電電子貨幣幣的發(fā)行主體體沒有業(yè)業(yè)務(wù)范圍圍的限制制，這必然然使其面面臨業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)營風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，一一旦其經(jīng)經(jīng)營高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)將便其其資產(chǎn)面面臨較大大損失的的風(fēng)險(xiǎn)，，最終也也會(huì)使貨貨幣使用用人面臨臨電子貨貨幣不能能兌付的的風(fēng)險(xiǎn)。。第四，傳傳統(tǒng)貨幣幣無論是是法定貨貨幣還是是存款貨貨幣都有有比較嚴(yán)嚴(yán)格的破破產(chǎn)保護(hù)護(hù)制度，，現(xiàn)行電電子貨幣幣的發(fā)行行主體沒有破產(chǎn)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的的保護(hù)制制度，一旦發(fā)發(fā)行主體體破產(chǎn)電電子貨幣幣使用人人持有的的電子貨貨幣將變變成破產(chǎn)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，，這同時(shí)時(shí)會(huì)嚴(yán)重重影響電電子貨幣幣的流通通。45七、電子子支付工工具電子信用用卡（電電子錢夾夾）電子支票票電子現(xiàn)金金（電子子錢包））其他各種種電子貨貨幣46第四節(jié)銀銀行電子子化的法法律問題題電子資金金劃撥法法律問題題銀行電子子化對傳傳統(tǒng)金融融法的影影響電子銀行行的安全全措施面對銀行行電子化化的法律律對策47第四節(jié)銀銀行電子子化的法法律問題題電子資金金劃撥:即是指指客戶運(yùn)運(yùn)用電子子貨幣向向銀行提提供的計(jì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)統(tǒng)發(fā)出支支付命令令所進(jìn)行行的資金金劃撥。。電子資金劃劃撥是隨著著科技的發(fā)發(fā)展而興起起的，它是運(yùn)用包包括銀行卡、數(shù)數(shù)字貨幣、、網(wǎng)絡(luò)貨幣幣、ＡＴＭＭ柜員機(jī)、、ＰＯＳ銷銷售終端、、因特網(wǎng)、、網(wǎng)絡(luò)銀行行或銀行間間清算組織織等貨幣結(jié)結(jié)算支付工工具和相關(guān)關(guān)機(jī)構(gòu)在客客戶、商業(yè)業(yè)銀行和商商業(yè)機(jī)構(gòu)之之間形成了了以電子無無紙化為特特征的貨幣幣流通體系系。48一、電子資資金劃撥的的法律問題題電子資金劃劃撥的要素素①商戶系統(tǒng)統(tǒng)②電子貨幣幣③支付網(wǎng)關(guān)關(guān)④安全認(rèn)證證49一、電子資資金劃撥的的法律問題題電子資金劃劃撥中各方方的法律關(guān)關(guān)系①銀行與客客戶的法律律關(guān)系②銀行之間間的法律關(guān)關(guān)系③銀行與電電子交換所所的法律關(guān)關(guān)系④銀行與數(shù)數(shù)據(jù)通信網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的的法律關(guān)系系⑤客戶之間間的法律關(guān)關(guān)系50一、電子資資金劃撥的的法律問題題電子資金劃劃撥中的程程序問題①電子資金金劃撥的一一般風(fēng)險(xiǎn)問問題②電腦犯罪罪帶來的安安全問題③電子貨幣幣的發(fā)行和和管理問題題④認(rèn)證中心心和支付網(wǎng)網(wǎng)關(guān)的統(tǒng)一一問題51一、電子資資金劃撥的的法律問題題電子資金劃劃撥完成的的法律認(rèn)定定①電子資金金劃撥完成成的時(shí)間②電子資金金劃撥完成成的法律后后果③電子資金金劃撥指示示的撤銷52有關(guān)預(yù)防利利用電子支支付犯罪的的法律法規(guī)規(guī)中國人民銀銀行制定了了《金融機(jī)機(jī)構(gòu)反洗錢錢規(guī)定》、、《人民幣幣大額和可可疑支付交交易報(bào)告管管理辦法》》和《金融融機(jī)構(gòu)大額額和可疑外外匯資金交交易報(bào)告管管理辦法》》，上述一一個(gè)《規(guī)定定》和兩個(gè)個(gè)《辦法》》的內(nèi)容主主要包括：：1、金融機(jī)機(jī)構(gòu)的反洗洗錢工作原原則和制度度確立了金金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作作的三項(xiàng)原則則：①合法審慎慎原則，是是指金融機(jī)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依依法并且審審慎地識(shí)別別可疑交易易，做到不不枉不縱，，不得從事事不正當(dāng)競競爭妨礙反反洗錢義務(wù)務(wù)的履行；；②保密原則則，是指金金融機(jī)構(gòu)及及其工作人人員應(yīng)當(dāng)保保守反洗錢錢工作秘密密，不得違違反規(guī)定將將有關(guān)反洗洗錢工作信信息泄露給給客戶和其其他人員；；③與司法機(jī)機(jī)關(guān)、行政政執(zhí)法機(jī)關(guān)關(guān)全面合作作原則是指指金融機(jī)構(gòu)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法法協(xié)助、配配合司法機(jī)機(jī)關(guān)和行政政執(zhí)法機(jī)關(guān)關(guān)打擊洗錢錢活動(dòng)，依依照法律、、行政法規(guī)規(guī)等有關(guān)規(guī)規(guī)定協(xié)助司司法機(jī)關(guān)、、海關(guān)、稅稅務(wù)等部門門查詢、凍凍結(jié)扣劃客客戶存款。。53有關(guān)預(yù)防利利用電子支支付犯罪的的法律法規(guī)規(guī)2、要求金金融機(jī)構(gòu)指指定反洗錢錢內(nèi)控制度度和設(shè)立組組織機(jī)構(gòu)并并建立金融融機(jī)構(gòu)反洗洗錢的四項(xiàng)項(xiàng)主要制度度：“了解客戶戶”制度，，是金融機(jī)構(gòu)構(gòu)在與客戶戶建立業(yè)務(wù)務(wù)關(guān)系或與與其進(jìn)行交交易時(shí)，應(yīng)應(yīng)當(dāng)根據(jù)法法定的有效效身份證件件或其他可可靠的身份份識(shí)別資料料，確定和和記錄其客客戶的身份份。目前，我國國銀行業(yè)““了解客戶戶”制度已已經(jīng)基本建建立。依據(jù)據(jù)賬戶管理理制度，無無論是個(gè)人人還是單位位開立人民民幣賬戶和和外匯賬戶戶都應(yīng)向開開戶銀行出出具證明其其真實(shí)身份份的文件，，而且《個(gè)個(gè)人存款賬賬戶實(shí)名制制規(guī)定》要要求儲(chǔ)戶在在辦理存款款業(yè)務(wù)時(shí)，，必須出示示能證明其其真實(shí)身份份的法定實(shí)實(shí)名證件。。一個(gè)《規(guī)規(guī)定》和兩兩個(gè)《辦法法》只是在在整合現(xiàn)有有規(guī)定的基基礎(chǔ)上，更更完整地規(guī)規(guī)定了“了了解客戶””制度。為為此，《金金融機(jī)構(gòu)反反洗錢規(guī)定定》要求金金融機(jī)構(gòu)應(yīng)應(yīng)建立客戶戶身份登記記制度，審審查本機(jī)構(gòu)構(gòu)辦理存款款、結(jié)算等等業(yè)務(wù)的客客戶的身份份，同時(shí)強(qiáng)強(qiáng)調(diào)金融機(jī)機(jī)構(gòu)不得為為身份不明明確的客戶戶提供存款款、結(jié)算等等服務(wù)，不不得為客戶戶開立匿名名賬戶和假假名賬戶。。大額交易報(bào)報(bào)告制度，，是指凡支付付金額在規(guī)規(guī)定金額以以上的交易易，不論是是否異常都都要向中國國人民銀行行或者國家家外匯管理理局報(bào)告的的制度。54有關(guān)預(yù)防利利用電子支支付犯罪的的法律法規(guī)規(guī)在一個(gè)《規(guī)規(guī)定》和兩兩個(gè)《辦法法》出臺(tái)前前，我國已已經(jīng)初步建建立了大額額提現(xiàn)報(bào)告告制度、大大額支付登登記備案制制度。根據(jù)據(jù)《金融機(jī)機(jī)構(gòu)反洗錢錢規(guī)定》，，無論是存存取還是支支付結(jié)算，，無論是單單位還是個(gè)個(gè)人，無論論是本幣還還是外幣，，凡是一定定限額以上上的金融交交易都要由由金融機(jī)構(gòu)構(gòu)按照規(guī)定定的程序向向人民銀行行或者外匯匯局報(bào)告。。大額交易易報(bào)告制度度，對客戶戶權(quán)利不會(huì)會(huì)產(chǎn)生任何何損害，因因?yàn)榻鹑跈C(jī)機(jī)構(gòu)將大額額交易情況況報(bào)告后，，人民銀行行或外匯局局經(jīng)過分析析，對合法法的交易信信息會(huì)根據(jù)據(jù)有關(guān)法律律、行政法法規(guī)的規(guī)定定采取保密密措施，對對犯罪分子子則能夠起起到有效的的威懾作用用。可疑交易報(bào)報(bào)告制度，是指當(dāng)金金融機(jī)構(gòu)按按照中國人人民銀行規(guī)規(guī)定的有關(guān)關(guān)指標(biāo)，或或者懷疑與與其進(jìn)行交交易客戶的的款項(xiàng)可能能來自犯罪罪活動(dòng)時(shí)，，必須迅速速向中國人人民銀行或或者國家外外匯管理局局報(bào)告的制制度。關(guān)于可疑交交易的報(bào)告告標(biāo)準(zhǔn)問題題，有些國國家是由銀銀行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)和其他行行業(yè)協(xié)會(huì)通通過制定指指引的形式式規(guī)定的。。但考慮到到我國反洗洗錢工作的的現(xiàn)狀，人人民銀行通通過制定《《人民幣大大額和可疑疑支付交易易報(bào)告管理理辦法》，，總結(jié)了13類特征征較為明顯顯的支付交交易作為規(guī)規(guī)定的可疑疑支付交易易。通過制制定《金融融機(jī)構(gòu)大額額和可疑外外匯資金交交易報(bào)告管管理辦法》》，明確了了31項(xiàng)屬屬于可疑外外匯交易的的情形，其其中與外匯匯現(xiàn)金交易易有關(guān)的可可疑情形有有11項(xiàng)，，與外匯非非現(xiàn)金交易易有關(guān)的可可疑情形有有20項(xiàng)。。同時(shí)考慮慮到我國銀銀行業(yè)反洗洗錢工作的的復(fù)雜性，，人民銀行行和外匯局局無法完全全列舉可疑疑交易情形形。因此上上述規(guī)章中中規(guī)定，人人民銀行和和外匯局可可以根據(jù)反反洗錢工作作的實(shí)際需需要，適時(shí)時(shí)調(diào)整人民民幣和外匯匯可疑交易易的報(bào)告標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)及其他他交易行為為。55有關(guān)預(yù)防利利用電子支支付犯罪的的法律法規(guī)規(guī)保存記錄制制度，是指要求金金融機(jī)構(gòu)在在一定期限限內(nèi)保存客客戶的帳戶戶資料和交交易記錄。。一方面，面面對日益復(fù)復(fù)雜的洗錢錢活動(dòng)，對對大額和可可疑交易信信息的收集集、分析和和報(bào)告工作作，并不是是一次性的的工作，對對可疑交易易需要長時(shí)時(shí)間的監(jiān)控控；另一方面，，司法部門門對洗錢活活動(dòng)的偵查查和取證等等工作，也也需要以金金融交易記記錄作為基基礎(chǔ)。為此此，《金融融機(jī)構(gòu)反洗洗錢規(guī)定》》要求金融融機(jī)構(gòu)在一一定期限內(nèi)內(nèi)保存客戶戶的賬戶資資料和交易易記錄。實(shí)際際上上，，在在一一個(gè)個(gè)《《規(guī)規(guī)定定》》和和兩兩個(gè)個(gè)《《辦辦法法》》出出臺(tái)臺(tái)之之前前，，無無論論是是單單位位客客戶戶還還是是個(gè)個(gè)人人客客戶戶的的金金融融交交易易記記錄錄都都在在以以不不同同形形式式被被保保存存一一定定的的期期限限。。這這樣樣做做是是企企業(yè)業(yè)財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)制制度度的的基基本本要要求求，，同同時(shí)時(shí)也也有有利利于于保保護(hù)護(hù)客客戶戶的的權(quán)權(quán)利利。。這這次次發(fā)發(fā)布布的的一一個(gè)個(gè)《《規(guī)規(guī)定定》》和和兩兩個(gè)個(gè)《《辦辦法法》》中中設(shè)設(shè)定定的的反反洗洗錢錢工工作作的的保保存存記記錄錄制制度度，，借借鑒鑒國國際際通通行行作作法法，，規(guī)規(guī)定定了了賬賬戶戶資資料料和和交交易易記記錄錄的的最最低低保保存存年年限限要要求求，，要要求求帳帳戶戶資資料料保保存存至至字字銷銷戶戶之之日日起起至至少少5年年；；要要求求交交易易記記錄錄保保存存至至自自交交易易記記帳帳之之日日起起至至少少5年年。。但但是是，，作作為為部部門門規(guī)規(guī)章章，，其其規(guī)規(guī)定定的的內(nèi)內(nèi)容容與與法法律律、、行行政政法法規(guī)規(guī)不不能能沖沖突突，，因因此此對對于于《《會(huì)會(huì)計(jì)計(jì)法法》》等等法法律律、、行行政政法法規(guī)規(guī)要要求求更更長長時(shí)時(shí)間間保保存存期期限限的的，，金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)應(yīng)應(yīng)當(dāng)當(dāng)依依據(jù)據(jù)《《會(huì)會(huì)計(jì)計(jì)法法》》等等法法律律、、行行政政法法規(guī)規(guī)的的規(guī)規(guī)定定辦辦理理。。56有關(guān)關(guān)預(yù)預(yù)防防利利用用電電子子支支付付犯犯罪罪的的法法律律法法規(guī)規(guī)3、、明明確確人人民民銀銀行行和和國國家家外外匯匯管管理理局局的的職職責(zé)責(zé)明確確人人民民銀銀行行是是我我國國銀銀行行業(yè)業(yè)反反洗洗錢錢工工作作的的領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)和和監(jiān)監(jiān)督督管管理理機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)，，國國家家外外匯匯管管理理局局負(fù)負(fù)責(zé)責(zé)制制定定大大額額、、可可疑疑外外匯匯資資金金交交易易報(bào)報(bào)告告標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，，并并對對大大額額、、可可疑疑外外匯匯資資金金交交易易報(bào)報(bào)告告工工作作進(jìn)進(jìn)行行監(jiān)監(jiān)督督管管理理。。2001年年第第三三次次修修正正的的《《刑刑法法》》第第191條條明明確確了了洗洗錢錢罪罪，，但但通通過過金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)的的洗洗錢錢行行為為所所涉涉及及的的““黑黑錢錢””并并不不限限于于洗洗錢錢罪罪所所涉涉及及的的““黑黑錢錢””，，還還包包括