2022年行業(yè)分析產(chǎn)品創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展的引擎

產(chǎn)品創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展的引擎近期，受股票基金市場(chǎng)的影響，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品受到嚴(yán)峻沖擊，局部保費(fèi)收入增速下滑。面對(duì)人民群眾日益增長(zhǎng)和多樣化的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新愈顯緊迫性和必要性。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富在2022年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上指出：“大力推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，充分發(fā)揮保險(xiǎn)企業(yè)在創(chuàng)新中的主體作用和創(chuàng)新活力，必需始終堅(jiān)持把建設(shè)創(chuàng)新型行業(yè)作為保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展的必由之路”，“創(chuàng)新是解決保險(xiǎn)業(yè)突出問題的金鑰匙”。保險(xiǎn)業(yè)存在的很多沖突和問題，都是在傳統(tǒng)的體制和思維模式下產(chǎn)生的，必需用創(chuàng)新的方法才能解決，創(chuàng)新是推動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在新形勢(shì)下不斷進(jìn)展和壯大的有效途徑。實(shí)踐表明，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展的實(shí)踐就是不斷創(chuàng)新的實(shí)踐，而保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)展壯大是同產(chǎn)品創(chuàng)新分不開的，產(chǎn)品創(chuàng)新是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展和提高保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的不竭動(dòng)力。

影響我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要障礙

(一)法律環(huán)境和嚴(yán)格市場(chǎng)監(jiān)管抑制了保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的能動(dòng)性。首先，作為一種法律合約，保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)要依靠于相關(guān)的法律環(huán)境，一種新的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品推出是以定義該種責(zé)任的法律條款為前提的，不存在相關(guān)的法律責(zé)任，責(zé)任保險(xiǎn)也就無從談起。比如，假如沒有汽車這種交通工具和由于汽車交通事故帶來的法律責(zé)任，車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)便不行能誕生。對(duì)于人壽及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，合約的執(zhí)行及糾紛的處理也須依靠于相關(guān)的法律，但法律體系的演進(jìn)是一個(gè)緩慢而漸進(jìn)的過程，由此依靠于法律環(huán)境的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新也應(yīng)是漸進(jìn)的。其次，由于保險(xiǎn)業(yè)的特別性，通常會(huì)面臨嚴(yán)格的政府監(jiān)管和審批制度，保險(xiǎn)企業(yè)在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，還不得不考慮新產(chǎn)品與政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)。這都會(huì)抑制保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的能動(dòng)性，不利于保險(xiǎn)企業(yè)提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

(二)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的學(xué)問產(chǎn)權(quán)愛護(hù)不夠，挫傷了保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的樂觀性。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種書面合同，其保險(xiǎn)條款都應(yīng)公開、具體地在保險(xiǎn)合同中進(jìn)行清楚的描述。正由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特別性，一種新的保險(xiǎn)產(chǎn)品很難象其它實(shí)物產(chǎn)品那樣獲得學(xué)問產(chǎn)權(quán)的愛護(hù)，而目前我國(guó)又缺乏對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行愛護(hù)的機(jī)制，創(chuàng)新產(chǎn)品極易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手仿照、復(fù)制，這影響了保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的樂觀性。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新需要大量的人力、物力資源，且創(chuàng)新者還要擔(dān)當(dāng)創(chuàng)新失敗的風(fēng)鹼，假如沒有肯定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，創(chuàng)新者寧愿放棄保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，以規(guī)避產(chǎn)品創(chuàng)新可能失敗的潛在風(fēng)險(xiǎn)，全部這些嚴(yán)峻挫傷了保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的樂觀性。由此導(dǎo)致了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品同構(gòu)雷同，缺乏共性和針對(duì)性，而市場(chǎng)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品又很少，這就抑制了保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

(三)經(jīng)營(yíng)行為短期化，弱化了保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力。隨著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不斷增加和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，很多保險(xiǎn)公司把增加市場(chǎng)份額，追求保費(fèi)數(shù)量，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模作為進(jìn)展戰(zhàn)略，重市場(chǎng)營(yíng)銷輕產(chǎn)品開發(fā)。由于進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，不僅要投人大量的人力、物力，且要花費(fèi)很長(zhǎng)時(shí)間進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開發(fā)，人員培訓(xùn)與產(chǎn)品推廣工作，短期內(nèi)不能產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與效益，甚至?xí)把诱`搶占市場(chǎng)和創(chuàng)新失敗的風(fēng)險(xiǎn)，因此國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司都奉行仿照或跟進(jìn)創(chuàng)新的策略，而不愿充當(dāng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的首創(chuàng)者。故其經(jīng)營(yíng)行為短期化，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的低效率，也弱化了保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

(四)缺乏保險(xiǎn)創(chuàng)新人才，對(duì)創(chuàng)新的有效投入不足。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)展和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷拓寬，對(duì)保險(xiǎn)精算、管理、投資、法律等專業(yè)人才需求增加，但市場(chǎng)上專業(yè)人才缺乏，這不但不能很好地滿意保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的需要，也制約了我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)和綻開。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新過程涉及大量的市場(chǎng)調(diào)研和可行性討論，以及對(duì)其承保成本與收益所進(jìn)行的盡可能精確?????的衡量和數(shù)據(jù)測(cè)量，需要投入大量的人力、物力。但保險(xiǎn)公司基于經(jīng)營(yíng)實(shí)力和技術(shù)力量的限制，沒有足夠的資源投入到保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新中去，而使保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新步履維艱，這也使保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中缺乏活力和后勁，由此降低了保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

產(chǎn)品創(chuàng)新是保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)展壯大的前提

(一)產(chǎn)品是保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展的基本要素，保險(xiǎn)服務(wù)子經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)展和人民生活，最終體現(xiàn)在產(chǎn)品上，只有不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新，保險(xiǎn)的服務(wù)功能才能得到更好的發(fā)揮。通過保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司不僅可能領(lǐng)先獲得重要客戶資源，取得良好的經(jīng)濟(jì)效益，并且可以獲得開拓者的聲譽(yù)，樹立良好的品牌形象。相反，假如保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，缺乏吸引力，企業(yè)就很難進(jìn)展壯大，也難以取得令人滿足的經(jīng)濟(jì)效益，而且簡(jiǎn)單受到市場(chǎng)變化的沖擊。2022年上半年，一些壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)消失大起大落，一個(gè)重要緣由就是產(chǎn)品體系不健全，企業(yè)未能依據(jù)市場(chǎng)變化準(zhǔn)時(shí)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，導(dǎo)致業(yè)務(wù)進(jìn)展起伏。因此，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新既具有迫切性，也具有必要性，產(chǎn)品創(chuàng)新是保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)展壯大的前提。

(二)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)展和人民生活水平的日益提高，為保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新供應(yīng)了前提條件。一是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛進(jìn)展，人們的消費(fèi)需求開頭升級(jí)，生活要求也消失多樣化。對(duì)養(yǎng)老保健、醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育、休閑消遣、汽車、住宅等改善生活質(zhì)量的需求明顯提高，這為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新供應(yīng)了寬闊的空間；二是人們轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)需要保險(xiǎn)產(chǎn)品特殊是創(chuàng)新產(chǎn)品。在各種新技術(shù)、新能源、新材料、新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn).以及人們戰(zhàn)勝自然力量增加的同時(shí)，人們面臨自然的、不行預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)也在增加，擔(dān)當(dāng)?shù)呢?zé)任也越來越大，因此需要保險(xiǎn)產(chǎn)品為其供應(yīng)規(guī)避或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)；三是良好的市場(chǎng)環(huán)境為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，產(chǎn)品創(chuàng)新力量將成為保險(xiǎn)企業(yè)能否在競(jìng)爭(zhēng)中進(jìn)展壯大的重要因素，產(chǎn)品創(chuàng)新在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中的重要性也日益突出，四是技術(shù)和閱歷的積累為產(chǎn)品創(chuàng)新供應(yīng)了必要保障。這些都說明保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性和現(xiàn)實(shí)可能性。

(三)目前我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新相對(duì)滯后，有效供應(yīng)不足，不能滿意經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)展和人民生活日益多樣化的需求。產(chǎn)品單一，雷同的“一張保單賣全國(guó)”，已很難適應(yīng)和滿意市場(chǎng)需要。同時(shí)，我國(guó)現(xiàn)有的部分保險(xiǎn)產(chǎn)品與市場(chǎng)需求相脫節(jié)、不適銷對(duì)路。要解決這些問題，保險(xiǎn)企業(yè)只有進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，才能開發(fā)出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，開拓出新的保險(xiǎn)市場(chǎng)，逐步滿意人民群眾化、差異化、共性化的保險(xiǎn)需求，才能發(fā)揮保險(xiǎn)為人民生活服務(wù)和為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面進(jìn)展服務(wù)的功能。

產(chǎn)品創(chuàng)新將提升保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

(一)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不但使保險(xiǎn)公司獲得市場(chǎng)開拓者的聲譽(yù)，還可樹立良好的品牌效應(yīng)，提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力。產(chǎn)：品是一個(gè)企業(yè)品牌的載體。在很多人眼里，品牌產(chǎn)品質(zhì)量好，服務(wù)、信譽(yù)、品質(zhì)都有保證，使用品牌產(chǎn)品是身份、共性、地位的象征。因此。得到消費(fèi)者認(rèn)同的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，就是建立了一個(gè)新的保險(xiǎn)品牌。這有利于提升保險(xiǎn)公—，帕勺形象，影響客戶的購(gòu)買打算和贏得更人的市場(chǎng)份額。由于優(yōu)秀的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以把企業(yè)的品牌和市場(chǎng)從地區(qū)推向全國(guó)，走向世界。同時(shí)，保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品不斷提高了其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，也跳出了保險(xiǎn)業(yè)的以“打價(jià)格戰(zhàn)”來競(jìng)爭(zhēng)的怪圈，而且，保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品所樹立的品質(zhì)還具有附加值，能使產(chǎn)品具有更高的溢價(jià)力量，使企業(yè)獲得更多的利潤(rùn)。所以，保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品所產(chǎn)生的品牌效應(yīng)，能提升保險(xiǎn)企業(yè)在市場(chǎng)上的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

(二)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品有利于保險(xiǎn)公司開拓市場(chǎng)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。向保險(xiǎn)市場(chǎng)推出具有獨(dú)創(chuàng)性、新奇性、有用性的保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司不僅可以領(lǐng)先獲得重要的客戶資源，開拓保險(xiǎn)市場(chǎng)，拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而且可以避開競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在原有業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行的惡性競(jìng)爭(zhēng)。新產(chǎn)品可為保險(xiǎn)公司帶來新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，并可領(lǐng)先市場(chǎng)取得肯定時(shí)期的獨(dú)享利潤(rùn)，獲得良好的市場(chǎng)效益，也增加了保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。例如，2022年8月，太平人壽在市場(chǎng)上創(chuàng)新推出的“卓越人生”保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，由于它適應(yīng)市場(chǎng)需求，所以制造出了高端保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售奇跡。

(三)產(chǎn)品創(chuàng)新是保險(xiǎn)公司持續(xù)進(jìn)展的動(dòng)力和增蛋其參加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的活力。產(chǎn)品創(chuàng)新在刺激保險(xiǎn)市場(chǎng)需求，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定進(jìn)展，實(shí)現(xiàn)規(guī)模與效益同步增長(zhǎng)方面都具有重要作用，并能增加保險(xiǎn)公司參加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的活力。西方國(guó)家近20年壽險(xiǎn)的增長(zhǎng)主要來自產(chǎn)品創(chuàng)新的貢獻(xiàn)。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)展中，新產(chǎn)品對(duì)市場(chǎng)的激發(fā)作用也不乏其例，例如：中國(guó)人壽推出的“分紅兩全保險(xiǎn)”和“分紅終身保險(xiǎn)”兩種產(chǎn)品面市后，不僅使產(chǎn)品成為整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)的主打險(xiǎn)種，也成為中國(guó)人壽業(yè)務(wù)的主導(dǎo)型產(chǎn)品。華