建設(shè)銀行商業(yè)貸款服務(wù)方案（2篇）

建設(shè)銀行商業(yè)貸款服務(wù)方案辦理?個人住房貸?款的借款人?需要提供的?個人資料?（1）、申?請人及配偶?___、戶?口本。（原?件及復(fù)印件?一份）（?2）、申請?人結(jié)婚證（?如夫妻雙方?戶口簿中已?印證夫妻關(guān)?系的則可免?于提供）或?其他關(guān)于婚?姻情況的證?明：離婚證?、離婚協(xié)議?、戶籍所在?地民政部門?出具的未婚?證明等相關(guān)?證明。（?3）、資信?證明：a?）集團公司?在編正式職?工，需提供?所屬單位工?資收入證明?和代發(fā)工資?近期六個月?流水賬單。?b）非集?團公司在編?人員需提供?其所在單位?的收入證明?和個人近期?六個月銀行?交易流水單?。c）個?體商販、自?由職業(yè)者等?客戶，客戶?經(jīng)理通過收?集其個人近?期銀行交易?流水單、連?同收集的相?關(guān)資料作為?還款能力證?明材料。?（4）簽訂?的購房合同?原件、首付?款收據(jù)復(fù)印?件一份（原?件備查）?（5）同意?抵押申明（?由我行提供?制式格式）?，需房屋產(chǎn)?權(quán)共有者雙?方簽字確認?。執(zhí)行利率?此次我行?向首次申請?購房貸款可?實行浮動利?率，即在貸?款基準利率?（五年以上?6.55?%）下浮_?__%執(zhí)行?，遇法定利?率調(diào)整，于?次年___?月___日?開始，按相?應(yīng)利率檔次?執(zhí)行新的利?率。貸款?期限及貸款?額度商業(yè)?住房貸款最?長年限為_?__年，男?性借款人實?際年齡加貸?款期限不超?過___歲?，女性借款?人實際年齡?加貸款期限?不超過__?_歲。首付?款最低為總?房款的__?_%以上，?貸款最高額?度不超過總?房款的__?_%。我?行向申請購?房貸款人可?免收費用為?：擔保費?、評估費、?保險費、公?證費關(guān)于?提前歸還貸?款的約定?自放款之日?起滿___?個月后，可?提前還款，?且每年可提?前還款__?_次，還款?金額為萬元?的整數(shù)倍，?也可全額歸?還，我行免?收提前還款?違約金，歸?還了的金額?不再計息。?第二篇。?商業(yè)銀行貸?款定價本文?分析了當前?我國商業(yè)銀?行貸款定價?存在的主要?問題，從完?善利率市場?機制和風險?內(nèi)控機制、?實行差別化?定價和優(yōu)化?信貸資產(chǎn)結(jié)?構(gòu)等方我國?商業(yè)銀行貸?款定價的對?策長期以來?，我國的存?貸款利率一?直由中央銀?行統(tǒng)一制定?并頒布實施?，嚴格的利?率管制直接?導(dǎo)致了商業(yè)?銀行產(chǎn)品定?價能力的不?足，產(chǎn)品價?格不能對市?場變動做出?迅速準確的?反應(yīng)。隨著?我國利率市?場化改革的?推進，商業(yè)?銀行對產(chǎn)品?價格缺乏敏?感性和定價?能力不足的?問題日益突?出，成為利?率市場化改?革的一大瓶?頸。二、?目前我國商?業(yè)銀行貸款?定價的操作?實踐模式?分所謂貸?款定價就是?合理確定貸?款的利率。?隨著人民幣?貸款利率的?逐步放開，?各商業(yè)銀行?的貸款定價?經(jīng)歷了按_?__基準利?率定價到小?范圍浮動貸?款利率，再?到自主確定?貸款利率的?階段。在這?個過程中，?不少商業(yè)銀?行制定和完?善了貸款定?價管理辦法?或利率管理?模式，并建?立了根據(jù)成?本、風險等?因素區(qū)別定?價的管理制?度。通過溢?價覆蓋風險?彌補損失，?提高銀行收?益，是目前?商業(yè)銀行有?效應(yīng)對利率?市場化后利?率風險和信?用風險擴大?以及激烈的?市場競爭的?重要手段。?（一）基?準利率加點?定價模式的?運１.基準?利率加點定?價模式。該?定價模式選?擇某種基準?利率，如以?ＬＩＢＯＲ?或銀行間同?業(yè)拆借利率?等利率為“?基價”，根?據(jù)信用等級?、風險程度?等確定不同?水平的利差?，在基準利?率基礎(chǔ)上加?上可能的違?約成本和資?金成本確定?，用公式表?達為：貸款?利率＝基準?利率（１＋?系數(shù)２.?基準利率加?點定價模式?應(yīng)用途徑。?目前我國?銀行業(yè)貸款?成本的準確?分攤很難做?到，我國貨?幣市場基準?利率的確立?，為規(guī)避成?本核算問題?提供了替代?方法。以基?準利率加點?模式為基礎(chǔ)?，運用新巴?塞爾協(xié)議內(nèi)?部評級法（?ＩＲＢ法）?的風險計量?方法，以基?準利率和風?險溢價為主?要參數(shù)，可?以將該模式?優(yōu)化為：?貸款利率＝?貨幣市場基?準利率＋風?險溢價＋期?望利潤率［?４］模型?中各主要參?數(shù)設(shè)定如下?。①以銀行?間市場債券?利率作為基?準利率。_?__年__?_月___?日我國銀行?間同業(yè)拆借?中心推出債?券___天?回購利率為?貨幣市場基?準利率參考?指標，這為?商業(yè)銀行貸?款定價提供?了標尺?？?選用一定平?滑時段，比?如以___?個月期限的?銀行間債券?市場利率代?替貸款成本?，這樣就能?規(guī)避當前商?業(yè)銀行成本?分攤困難的?矛盾。②貸?款風險溢價?。貸款風險?溢價主要依?據(jù)貸款的風?險評級與分?類、貸款的?預(yù)期損失率?和非預(yù)期損?失率確定。?目前，我國?大部分銀行?貸款采取五?級分類法，?也缺少風險?管理基礎(chǔ)數(shù)?據(jù)的歷史積?累，因此，?可采用外部?評級法和專?家打分法相?結(jié)合的方式?，給出不同?信用等級的?違約概率、?違約損失率?及資本分配?系數(shù)表；資?本期望回報?率可取我國?上市銀行_?__年平均?資本收益率?指標。③期?望利潤率。?參照同業(yè)和?本行近幾年?的平均利潤?率，管理決?策者先給定?本行一個期?望利潤率區(qū)?間。在該區(qū)?間范圍內(nèi)，?客戶經(jīng)理可?結(jié)合綜合貢?獻度情況，?自行給定每?一筆貸款的?期望利潤率?。（二）?客戶利潤分?析定價模式?客戶利潤?分析定價模?式在為每筆?貸款定價時?，需考慮客?戶與本行的?整體關(guān)系，?即全面考慮?客戶與銀行?各種業(yè)務(wù)往?來的成本和?收益，在此?基礎(chǔ)上根據(jù)?銀行目標利?潤給客戶貸?款定價，用?公式表示為?：∑（貸款?額___利?率___期?限）___?（１—營業(yè)?稅及附加率?）＋其他服?務(wù)收入__?_（１—營?業(yè)稅及附加?率）≥為該?客戶提供服?務(wù)發(fā)生的總?成本＋銀行?的目標利潤?銀行根據(jù)?目標利潤期?望和預(yù)計的?貸款損失率?等指標可計?算出盈虧平?衡點和某一?目標利潤額?的平均貸款?利率?？蛻?盈利分析模?型通過差別?定價，既能?穩(wěn)定客戶，?又能通過其?他利潤點彌?補貸款損失?。這種定價?方法要求銀?行的會計核?算系統(tǒng)能實?現(xiàn)“分客戶?核算”和“?分產(chǎn)品核算?”，準確地?核算銀行為?客戶服務(wù)提?供的總成本?。［５（?三）基準利?率加點模式?和客戶利潤?分析定價模?式的比較?基準利率加?點定價模式?和客戶利潤?分析定價模?式都要考慮?客戶信用、?資金成本、?利潤目標、?市場競爭因?素、時間的?長短、貸款?規(guī)模大小、?有無擔保、?選擇性條款?（還款期限?、方式改變?）、逆向選?擇等一系列?因素的影響?，但是側(cè)重?點不一。?基準利率加?點模式是“?外向型”的?，表現(xiàn)出更?強的市場導(dǎo)?向。通過這?種模式制定?出的貸款價?格更貼近市?場，從而更?具市場競爭?力。但基準?利率加點模?式在確定“?風險加點”?幅度時，需?充分考慮銀?行的資金成?本和可能的?違約成本等?。由于對資?金成本重視?不夠，有時?可能導(dǎo)致占?有市場而失?去利潤的結(jié)?果?？蛻?利潤分析定?價模型是一?種較為理想?的定價策略?，體現(xiàn)了銀?行“以客戶?為中心”的?經(jīng)營理念。?它擯棄了“?就事論事”?的思維框架?和以“業(yè)務(wù)?為中心”的?傳統(tǒng)經(jīng)營模?式，試圖從?銀行與客戶?的全部業(yè)務(wù)?往來關(guān)系中?尋找最優(yōu)的?貸款價格。?采用這種模?式有可能得?出富有競爭?力的貸款價?格。而客戶?盈利分析模?型以銀行的?會計信息系?統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)?對客戶分開?核算為前提?，要求管理?會計在銀行?的全面推廣?和應(yīng)用。目?前，我國一?些商業(yè)銀行?在推行和嘗?試的管理會?計信息系統(tǒng)?，意欲建立?以明細客戶?為核算對象?的信息提供?渠道，雖然?還處于起步?階段，但代?表著未來的?發(fā)展方向?商業(yè)銀行向?企業(yè)發(fā)放貸?款時，最大?的難點是如?何給貸款進?行科學、合?理的定價。?隨著利率市?場化改革的?不斷深化，?商業(yè)銀行發(fā)?放貸款的利?潤率已極大?降低。在一?個競爭激烈?的信貸市場?上，中小商?業(yè)銀行通常?是價格的接?受者，這使?中小商業(yè)銀?行比以往任?何時候都迫?切需要對貸?款進行合理?的定價。本?文通過分析?我國中小商?業(yè)銀行目前?貸款定價的?現(xiàn)狀及存在?的問題，借?鑒西方商業(yè)?銀行相對成?熟的貸款定?價的理論和?實踐，結(jié)合?我國現(xiàn)實條?件，提出我?國中小商業(yè)?銀行應(yīng)根據(jù)?不同的客戶?類型選擇相?應(yīng)的貸款定?價模式，對?于中小企業(yè)?客戶的貸款?定價應(yīng)采取?成本加成模?式，對于銀?行的重點客?戶應(yīng)采取客?戶盈利分析?模式，對于?其他客戶則?可采取綜合?定價模式。?本文還分析?了中小商業(yè)?銀行貸款定?價的原則和?應(yīng)采取的策?略，提出中?小商業(yè)銀行?貸款定價過?程中應(yīng)執(zhí)行?的步驟，以?及中小商業(yè)?銀行還需進?一步完善的?制度建設(shè)和?配套措施。?最后，文章?通過列舉兩?個不同類型?的貸款客戶?，即重點客?戶和小企業(yè)?客戶，并針?對各自不同?的業(yè)務(wù)特點?及差異，提?出對其應(yīng)采?取的不同的?貸款定價措?施3我國?商業(yè)銀行適?用的貸款定?價模式的探?討由于我?國資本市場?并不成熟和?完善，融資?渠道主要局?限于銀行信?貸。盡管資?本市場也對?外資銀行開?放，但一段?時期內(nèi)國際?大型商業(yè)銀?行還很難在?中國市場上?具有競爭優(yōu)?勢，提倡我?國商業(yè)銀行?貸款定價應(yīng)?參照銀行同?業(yè)拆借利率?，以成本加?成模式的定?價為主，同?時考慮銀行?與少數(shù)大型?優(yōu)質(zhì)客戶之?間的關(guān)系，?如他們在銀?行的存款，?給銀行帶來?的中間業(yè)務(wù)?收入等因素?適當給予一?定的優(yōu)惠。?對于信用?違約風險的?測定，對于?信用違約風?險的測定，?由于數(shù)據(jù)庫?尚不完全，?因此不建議?我國商業(yè)銀?行使用過于?復(fù)雜的cr?editm?etric?s技術(shù)計算?預(yù)期違約概?率和違約損?失率，現(xiàn)階?段可以根據(jù)?貸款的期限?、貸款人的?信用等級以?及預(yù)期現(xiàn)金?流入和抵押?品等來估算?。對于未預(yù)?期的違約概?率這部分建?議先通過準?備金來彌補?。因此，我?國商業(yè)銀行?可以采用如?下的貸款定?價的公式：?當使用成?本價加成法?定出的利率?高于銀行同?業(yè)拆借利率?時，貸款利?率=（資金?使用成本呢?+貸款費用?+客戶違約?成本+客戶?存款利息支?出+賬戶管?理成本+目?標利潤率-?客戶存款賬?戶收入-結(jié)?算手續(xù)費收?入-其他服?務(wù)費收入）?/（貸款額?___期限?）反之，?貸款利率=?銀行同業(yè)拆?借率+目標?利潤率-（?客戶存款賬?戶收入+結(jié)?算手續(xù)費收?入+其他服?務(wù)費收入）?/（貸款額?___期限?然而由于?該模型未考?慮稅率等因?素的影響，?還有待進一?步的細化。?同時該模型?并沒有通過?實證檢驗，?可能會忽略?某些因素或?者夸大某些?因素的作用?，有待進一?步的研究和?探討。另外?raroc?模式具有全?面的考察風?險與收益，?精確的計量?pd與lc?d等方面的?優(yōu)勢，應(yīng)成?為我國貸款?定價今后努?力的方向。?一、我國?商業(yè)銀行定?價管理的發(fā)?展及現(xiàn)狀?長期以來，?由于價格由?政府管制，?我國商業(yè)銀?行經(jīng)營管理?以規(guī)模管理?為重點，包?括制定下發(fā)?存、貸款計?劃，完成計?劃規(guī)模目標?等等，基本?沒有成形的?定價管理。?各行雖然都?有利率管理?的職能，但?也主要是貫?徹執(zhí)行央行?利率要求，?銀行本身沒?有特別的要?求。但隨著?利率市場化?進程的逐步?加快，以及?服務(wù)價格方?面有了合法?收費的權(quán)利?，我國商業(yè)?銀行逐漸認?識到定價管?理是商業(yè)銀?行經(jīng)營管理?的重要內(nèi)容?，并開始了?主動定價、?積極定價，?建立定價管?理運行機制?的歷程。到?目前為止，?我國商業(yè)銀?行定價管理?的發(fā)展取得?了一定的成?果，主要體?現(xiàn)在以下幾?方面：。?第三，在貸?款定價方面?，嘗試定價?模型的建立?與應(yīng)用。在?貸款利率上?限放開后，?商業(yè)銀行有?了廣闊的貸?款利率自主?定價空間，?開始嘗試搭?建與貸款風?險評級相對?應(yīng)的各種貸?款定價模型?，并在實踐?中加以試?二、我國商?業(yè)銀行定價?管理存在的?主要問題?雖然我國商?業(yè)銀行在定?價管理上取?得了一定的?進展，但與?國際先進商?業(yè)銀行相比?，還有較大?的差距，從?自身的角度?看，也存在?一些問題，?主要有以下?幾方面：二?）定價管理?體系尚不健?全（三）?科學定價尚?缺乏有力的?工具和系統(tǒng)?支撐目前?，我國商業(yè)?銀行雖然在?積極嘗試定?價工具和模?型的開發(fā)與?運用，但離?真正科學定?價還有一定?距離。具體?表現(xiàn)在：一?是利率定價?模型的計算?結(jié)果可能與?我國市場的?實際有較大?差異，這主?要是由于信?用風險評估?尚未做到精?準，雖然不?少銀行已著?手信用風險?內(nèi)部評級法?系統(tǒng)的開發(fā)?，有的領(lǐng)先?銀行已初步?開發(fā)完成，?但內(nèi)部評級?法系統(tǒng)是建?立在大量歷?史數(shù)據(jù)分析?基礎(chǔ)上的，?而歷史數(shù)據(jù)?匱乏是我國?商業(yè)銀行普?遍存在的問?題。二是對?成本缺乏細?致分析，部?分銀行雖已?投入并開發(fā)?了管理會計?系統(tǒng)，嘗試?運用作業(yè)成?本法分析銀?行的各項成?本，但尚未?進入全范圍?使用的階段?。三是內(nèi)部?資金轉(zhuǎn)移定?價系統(tǒng)的開?發(fā)和運用還?不成熟。四?是有不少銀?行對本銀行?定價統(tǒng)計信?息的收集還?處于手工統(tǒng)?計階段，建?立在銀行計?算機生產(chǎn)核?心系統(tǒng)基礎(chǔ)?上的定價數(shù)?據(jù)信息系統(tǒng)?有待開發(fā)。?建議（?一）商業(yè)銀?行要加快股?份制改革步?伐"完善內(nèi)?部治理結(jié)構(gòu)?"成為自主?經(jīng)營。自負?盈虧的市場?主體$通過?正確界定各?股東。董事?會和監(jiān)事會?以及高級經(jīng)?營管理層的?權(quán)責利關(guān)系?"真正確立?受資本充足?率約束的利?潤最大化經(jīng)?營目標"防?止政府或某?一股東干預(yù)?日常業(yè)務(wù)經(jīng)?營"為貸款?定價奠定微?觀經(jīng)濟基礎(chǔ)?$+（"?建立合理的?目標利潤率?和貸款收息?率$第一"?商業(yè)銀行應(yīng)?根據(jù)信貸市?場上同業(yè)之?間的競爭狀?況及同業(yè)利?潤平均水平?"制定合理?的目標利潤?率"避免利?潤過高而喪?失對優(yōu)質(zhì)企?業(yè)的競爭力?并最終影響?貸款的效益?$第二"商?業(yè)銀行應(yīng)考?慮貸款資產(chǎn)?必然有一部?分要轉(zhuǎn)化為?不良資產(chǎn)"?難以給銀行?提供收入"?貸款定價時?應(yīng)將這一資?產(chǎn)扣除掉"?確定一個合?理的貸款收?息率$-"?建立風險量?化分析系統(tǒng)?$商業(yè)銀行?除了根據(jù)客?戶整體信用?狀況進行風?險評估外"?還要運用現(xiàn)?代信息技術(shù)?風險量化手?段"針對特?定的某筆貸?款風險狀況?的風險等級?及與之相應(yīng)?的違約概率?和違約后貸?款損失的比?率的風險大?小進行衡量?"盡量做到?對貸款人的?違約風險與?期限風險的?量化并給以?區(qū)別對待"?不斷改進風?險分析方法?"建立單個?總分支行之?間與整個銀?行體系之間?的信息監(jiān)測?。反饋系統(tǒng)?$。"充分?考慮競爭者?所提供的貸?款價格$商?業(yè)銀行必須?使自己的貸?款定價在市?場上具有較?強的競爭力?$例如對于?同一筆貸款?"如果其它?銀行能對貸?款者提供較?低的利率而?其它方面服?務(wù)也差不多?的情況下"?則該銀行將?不得不相應(yīng)?地調(diào)低該筆?貸款的利率?$在這種情?況下"銀行?將滿足于降?低的利潤率?"或者嘗試?一種將較低?的利率與較?低的獲利目?標結(jié)合起來?的策略$+?三，選擇客?戶盈利定?積累的客戶?數(shù)據(jù)資料日?益豐富。對?自身成本計?算與分配的?準確測算。?那么就可選?擇這種"以?客戶為中心?#的客戶盈?利定價模式?$%四。建?立動態(tài)（范?本）綜合平?衡的定價機?制$無論商?業(yè)銀行選擇?何種定價模?式。都需要?有動態(tài)（范?本）綜合平?衡的發(fā)展觀?$首先。商?業(yè)銀行應(yīng)綜?合考慮客戶?與本行之間?的所有往來?關(guān)系。通綜?合&立體的?分析。把握?貸款市場變?化的趨勢。?為整個客戶?關(guān)系定價$?其次。商業(yè)?銀行應(yīng)細分?客戶市場與?產(chǎn)品市場及?貸款種類&?貸款期限&?信用風險度?&貸款金額?等的不同。?同時兼顧市?場競爭策略?。建立起貸?款風險與效?益相對應(yīng)的?動態(tài)（范本?）平衡機制?。并定期審?核調(diào)整。以?此適應(yīng)市場?的變化。從?而形成合理?的差價關(guān)系?及比價關(guān)系?商業(yè)銀行?并購貸款?風險管理指?引》__通?知銀?監(jiān)發(fā)〔__?_〕___?號各銀?監(jiān)局，開發(fā)?銀行，各國?有商業(yè)銀行?、股份制商?業(yè)銀行：?為規(guī)范銀?行并購貸款?行為，提高?銀行并購貸?款風險管理?能力，加強?銀行業(yè)對經(jīng)?濟結(jié)構(gòu)調(diào)整?和資源優(yōu)化?配置的支持?力度，保持?經(jīng)濟平穩(wěn)較?快發(fā)展，促?進行業(yè)整合?和產(chǎn)業(yè)升級?，我會制訂?了《商業(yè)銀?行并購貸款?風險管理指?引》?，F(xiàn)將?該指引印發(fā)?給你們，并?就有關(guān)事項?通知如下：?一、允?許符合以下?條件的商業(yè)?銀行法人機?構(gòu)開展并購?貸款業(yè)務(wù)：?（一）?有健全的風?險管理和有?效的內(nèi)控機?制；（?二）貸款損?失專項準備?充足率不低?于___%?；（三?）資本充足?率不低于_?__%；?（四）一?般準備余額?不低于同期?貸款余額的?___%；?（五）?有并購貸款?盡職調(diào)查和?風險評估的?專業(yè)團隊。?符合上述?條件的商業(yè)?銀行在開展?并購貸款業(yè)?務(wù)前，應(yīng)按?照《商業(yè)銀?行并購貸款?風險管理指?引》制定相?應(yīng)的并購貸?款業(yè)務(wù)流程?和內(nèi)控制度?，向監(jiān)管機?構(gòu)報告后實?施。商?業(yè)銀行開辦?并購貸款業(yè)?務(wù)后，如發(fā)?生不能持續(xù)?滿足以上所?列條件的情?況，應(yīng)當停?止辦理新發(fā)?生的并購貸?款業(yè)務(wù)。?二、商業(yè)?銀行要深入?貫徹落實科?學發(fā)展觀，?按照依法合?規(guī)、審慎經(jīng)?營、風險可?控、商業(yè)可?持續(xù)的原則?積極穩(wěn)妥地?開展并購貸?款業(yè)務(wù)，要?在構(gòu)建并購?貸款全面風?險管理框架?、有效控制?貸款風險的?基礎(chǔ)上，滿?足合理的并?購融資需求?。三、?銀監(jiān)會各級?派出機構(gòu)要?加強對商業(yè)?銀行并購貸?款業(yè)務(wù)的監(jiān)?督管理，定?期開展現(xiàn)場?檢查和非現(xiàn)?場監(jiān)管，發(fā)?現(xiàn)商業(yè)銀行?不符合并購?貸款業(yè)務(wù)開?辦條件或違?反《商業(yè)銀?行并購貸款?風險管理指?引》有關(guān)規(guī)?定，不能有?效控制并購?貸款風險的?，可依據(jù)有?關(guān)法律法規(guī)?采取責令商?業(yè)銀行暫停?并購貸款業(yè)?務(wù)等監(jiān)管措?施。請?各銀監(jiān)局將?本通知轉(zhuǎn)發(fā)?至轄內(nèi)各城?市商業(yè)銀行?、農(nóng)村商業(yè)?銀行、外商?獨資銀行、?中外合資銀?行。__?_年___?月六日?商業(yè)銀行并?購貸款風險?管理指引?第一章?總則第?一條為規(guī)范?商業(yè)銀行并?購貸款經(jīng)營?行為，提高?商業(yè)銀行并?購貸款風險?管理能力，?促進銀行業(yè)?公平競爭，?增強銀行業(yè)?競爭能力，?維護銀行業(yè)?的合法、穩(wěn)?健運行，根?據(jù)《___?銀行業(yè)監(jiān)督?管理法》、?《___商?業(yè)銀行法》?等法律法規(guī)?，制定本指?引。第?二條本指引?所稱商業(yè)銀?行是指依照?《___商?業(yè)銀行法》?設(shè)立的商業(yè)?銀行法人機?構(gòu)。第?三條本指引?所稱并購，?是指境內(nèi)并?購方企業(yè)通?過受讓現(xiàn)有?股權(quán)、認購?新增股權(quán)，?或收購資產(chǎn)?、承接債務(wù)?等方式以實?現(xiàn)合并或?qū)?際控制已設(shè)?立并持續(xù)經(jīng)?營的目標企?業(yè)的交易行?為。并購?可由并購方?通過其專門?設(shè)立的無其?他業(yè)務(wù)經(jīng)營?活動的全資?或控股子公?司（以下稱?子公司）進?行。第?四條本指引?所稱并購貸?款，是指商?業(yè)銀行向并?購方或其子?公司發(fā)放的?，用于支付?并購交易價?款的貸款。?第五條商?業(yè)銀行開展?并購貸款業(yè)?務(wù)應(yīng)當遵循?依法合規(guī)、?審慎經(jīng)營、?風險可控、?商業(yè)可持續(xù)?的原則。?第六條商?業(yè)銀行應(yīng)制?定并購貸款?業(yè)務(wù)發(fā)展策?略，包括但?不限于明確?發(fā)展并購貸?款業(yè)務(wù)的目?標、并購貸?款業(yè)務(wù)的客?戶范圍及其?主要風險特?征，以及并?購貸款業(yè)務(wù)?的風險承受?限額等。?第七條商?業(yè)銀行應(yīng)按?照管理強度?高于其他貸?款種類的原?則建立相應(yīng)?的并購貸款?管理制度和?管理信息系?統(tǒng)，確保業(yè)?務(wù)流程、內(nèi)?控制度以及?管理信息系?統(tǒng)能夠有效?地識別、計?量、監(jiān)測和?控制并購貸?款的風險。?第二?章風險評估?第八條商?業(yè)銀行應(yīng)在?全面分析戰(zhàn)?略風險、法?律與合規(guī)風?險、整合風?險、經(jīng)營風?險以及財務(wù)?風險等與并?購有關(guān)的各?項風險的基?礎(chǔ)上評估并?購貸款的風?險。商?業(yè)銀行并購?貸款涉及跨?境交易的，?還應(yīng)分析國?別風險、匯?率風險和資?金過境風險?等。第九?條商業(yè)銀行?評估戰(zhàn)略風?險，應(yīng)從并?購雙方行業(yè)?前景、市場?結(jié)構(gòu)、經(jīng)營?戰(zhàn)略、管理?團隊、企業(yè)?文化和股東?支持等方面?，包括但不?限于分析以?下內(nèi)容：?（一）并?購雙方的產(chǎn)?業(yè)相關(guān)度和?戰(zhàn)略相關(guān)性?，以及可能?形成的協(xié)同?效應(yīng)；?（二）并購?雙方從戰(zhàn)略?、管理、技?術(shù)和市場整?合等方面取?得額外回報?的機會；?（三）并?購后的預(yù)期?戰(zhàn)略成效及?企業(yè)價值增?長的動力來?源；（?四）并購后?新的管理團?隊實現(xiàn)新戰(zhàn)?略目標的可?能性；?（五）并購?的投機性及?相應(yīng)風險控?制對策；?（六）協(xié)?同效應(yīng)未能?實現(xiàn)時，并?購方可能采?取的風險控?制措施或退?出策略。?第十條商?業(yè)銀行評估?法律與合規(guī)?風險，包括?但不限于分?析以下內(nèi)容?：（一?）并購交易?各方是否具?備并購交易?主體資格；?（二）?并購交易是?否按有關(guān)規(guī)?定已經(jīng)或即?將獲得批準?，并履行必?要的登記、?公告等手續(xù)?；（三?）法律法規(guī)?對并購交易?的資金來源?是否有限制?性規(guī)定；?（四）擔?保的法律結(jié)?構(gòu)是否合法?有效并履行?了必要的法?定程序；?（五）借?款人對還款?現(xiàn)金流的控?制是否合法?合規(guī)；?（六）貸款?___利能?否獲得有效?的法律保障?；（七?）與并購、?并購融資法?律結(jié)構(gòu)有關(guān)?的其他方面?的合規(guī)性。?第十一?條商業(yè)銀行?評估整合風?險，包括但?不限于分析?并購雙方是?否有能力通?過以___?面的整合實?現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)?：（一?）發(fā)展戰(zhàn)略?整合；?（二）__?_整合；?（三）資?產(chǎn)整合；?（四）業(yè)?務(wù)整合；?（五）人?力資源及文?化整合。?第十二條?商業(yè)銀行評?估經(jīng)營及財?務(wù)風險，包?括但不限于?分析以下內(nèi)?容：（?一）并購后?企業(yè)經(jīng)營的?主要風險，?如行業(yè)發(fā)展?和市場份額?是否能保持?穩(wěn)定或呈增?長趨勢，公?司治理是否?有效，管理?團隊是否穩(wěn)?定并且具有?足夠能力，?技術(shù)是否成?熟并能提高?企業(yè)競爭力?，財務(wù)管理?是否有效等?；（二?）并購雙方?的未來現(xiàn)金?流及其穩(wěn)定?程度；?（三）并購?股權(quán)（或資?產(chǎn)）定價高?于目標企業(yè)?股權(quán)（或資?產(chǎn)）合理估?值的風險；?（四）?并購雙方的?分紅策略及?其對并購貸?款還款來源?造成的影響?；（五?）并購中使?用的固定收?益類工具及?其對并購貸?款還款來源?造成的影響?；（六?）匯率和利?率等因素變?動對并購貸?款還款來源?造成的影響?。第十?三條商業(yè)銀?行應(yīng)在全面?分析與并購?有關(guān)的各項?風險的基礎(chǔ)?上，建立審?慎的財務(wù)模?型，測算并?購雙方未來?財務(wù)數(shù)據(jù)，?以及對并購?貸款風險有?重要影響的?關(guān)鍵財務(wù)杠?桿和償債能?力指標。?第十四條?商業(yè)銀行應(yīng)?在財務(wù)模型?測算的基礎(chǔ)?上，充分考?慮各種不利?情形對并購?貸款風險的?影響。上?述不利情形?包括但不限?于：（?一）并購雙?方的經(jīng)營業(yè)?績（包括現(xiàn)?金流）在還?款期內(nèi)未能?保持穩(wěn)定或?呈增長趨勢?；（二?）并購雙方?的治理結(jié)構(gòu)?不健全，管?理團隊不穩(wěn)?定或不能勝?任；（?三）并購后?并購方與目?標企業(yè)未能?產(chǎn)生協(xié)同效?應(yīng)；（?四）并購方?與目標企業(yè)?存在關(guān)聯(lián)關(guān)?系，尤其是?并購方與目?標企業(yè)受同?一實際控制?人控制的情?形。第?十五條商業(yè)?銀行應(yīng)在全?面評估并購?貸款風險的?基礎(chǔ)上，綜?合判斷借款?人的還款資?金來源是否?充足，還款?來源與還款?計劃是否匹?配，借款人?是否能夠按?照合同約定?支付貸款利?息和本金等?，并提出并?購貸款質(zhì)量?下滑時可采?取的應(yīng)對措?施或退出策?略，形成貸?款評審報告?。第?三章風險管?理第十?六條商業(yè)銀?行全部并購?貸款余額占?同期本行核?心資本凈額?的比例不應(yīng)?超過___?%。第十?七條商業(yè)銀?行應(yīng)按照本?行并購貸款?業(yè)務(wù)發(fā)展策?略，分別按?單個借款人?、企業(yè)集團?、行業(yè)類別?對并購貸款?集中度建立?相應(yīng)的限額?控制體系。?商業(yè)銀?行對同一借?款人的并購?貸款余額占?同期本行核?心資本凈額?的比例不應(yīng)?超過___?%。第?十八條并購?的資金來源?中并購貸款?所占比例不?應(yīng)高于__?_%。?第十九條并?購貸款期限?一般不超過?五年。?第二十條商?業(yè)銀行應(yīng)具?有與其并購?貸款業(yè)務(wù)規(guī)?模和復(fù)雜程?度相適應(yīng)的?足夠數(shù)量的?熟悉并購相?關(guān)法律、財?務(wù)、行業(yè)等?知識的專業(yè)?人員。?第二十一條?商業(yè)銀行應(yīng)?在并購貸款?業(yè)務(wù)受理、?盡職調(diào)查、?風險評估、?合同簽訂、?貸款發(fā)放、?貸后管理等?主要業(yè)務(wù)環(huán)?節(jié)以及內(nèi)部?控制體系中?加強專業(yè)化?的管理與控?制。第?二十二條商?業(yè)銀行受理?的并購貸款?申請應(yīng)符合?以下基本條?件：（?一）并購方?依法合規(guī)經(jīng)?營，信用狀?況良好，沒?有信貸違約?、逃廢銀行?債務(wù)等不良?記錄；?（二）并購?交易合法合?規(guī)，涉及國?家產(chǎn)業(yè)政策?、行業(yè)準入?、反壟斷、?國有資產(chǎn)轉(zhuǎn)?讓等事項的?，應(yīng)按適用?法律法規(guī)和?政策要求，?取得有關(guān)方?面的批準和?履行相關(guān)手?續(xù)；（?三）并購方?與目標企業(yè)?之間具有較?高的產(chǎn)業(yè)相?關(guān)度或戰(zhàn)略?相關(guān)性，并?購方通過并?購能夠獲得?目標企業(yè)的?研發(fā)能力、?關(guān)鍵技術(shù)與?工藝、商標?、特許權(quán)、?供應(yīng)或分銷?網(wǎng)絡(luò)等戰(zhàn)略?性資源以提?高其核心競?爭能力。?第二十三?條商業(yè)銀行?應(yīng)在內(nèi)部_?__并購貸?款盡職調(diào)查?和風險評估?的專門團隊?，對本指引?第九條到第?十五條的內(nèi)?容進行調(diào)查?、分析和評?估，并形成?書面報告。?前款所?稱專門團隊?的負責人應(yīng)?有___年?以上并購從?業(yè)經(jīng)驗，成?員可包括但?不限于并購?專家、信貸?專家、行業(yè)?專家、法律?專家和財務(wù)?專家等。?第二十四?條商業(yè)銀行?可根據(jù)并購?交易的復(fù)雜?性、專業(yè)性?和技術(shù)性，?聘請中介機?構(gòu)進行有關(guān)?調(diào)查并在風?險評估時使?用該中介機?構(gòu)的調(diào)查報?告。有?前款所述情?形的，商業(yè)?銀行應(yīng)建立?相應(yīng)的中介?機構(gòu)管理制?度，并通過?書面合同明?確中介機構(gòu)?的法律責任?。第二十?五條商業(yè)銀?行應(yīng)要求借?款人提供充?足的能夠覆?蓋并購貸款?風險的擔保?，包括但不?限于資產(chǎn)抵?押、股權(quán)質(zhì)?押、第三方?保證，以及?符合法律規(guī)?定的其他形?式的擔保。?原則上?，商業(yè)銀行?對并購貸款?所要求的擔?保條件應(yīng)高?于其他貸款?種類。以目?標企業(yè)股權(quán)?質(zhì)押時，商?業(yè)銀行應(yīng)采?用更為審慎?的方法評估?其股權(quán)價值?和確定質(zhì)押?率。第?二十六條商?業(yè)銀行應(yīng)根?據(jù)并購貸款?風險評估結(jié)?果，審慎確?定借款合同?中貸款金額?、期限、利?率、分期還?款計劃、擔?保方式等基?本條款的內(nèi)?容。第?二十七條商?業(yè)銀行應(yīng)在?借款合同中?約定保護貸?款人利益的?關(guān)鍵條款，?包括但不限?于：（?一）對借款?人或并購后?企業(yè)重要財?務(wù)指標的約?束性條款；?（二）?對借款人特?定情形下獲?得的額外現(xiàn)?金流用于提?前還款的強?制性條款；?（三）?對借款人或?并購后企業(yè)?的主要或?qū)?用賬戶的監(jiān)?控條款；?（四）確?保貸款人對?重大事項知?情權(quán)或認可?權(quán)的借款人?承諾條款。?第二十八?條商業(yè)銀行?應(yīng)通過本指?引第二十七?條所述的關(guān)?鍵條款約定?在并購雙方?出現(xiàn)以下情?形時可采取?的風險控制?措施：?（一）重要?股東的變化?；（二?）重大投資?項目變化；?（三）?營運成本的?異常變化；?（四）?品牌、客戶?、市場渠道?等的重大不?利變化；?（五）產(chǎn)?生新的重大?債務(wù)或?qū)ν?擔保；?（六）重大?資產(chǎn)出售；?（七）?分紅策略的?重大變化；?（八）?影響企業(yè)持?續(xù)經(jīng)營的其?他重大事項?。第二?十九條商業(yè)?銀行應(yīng)在借?款合同中約?定提款條件?以及與貸款?支付使用相?關(guān)的條款，?提款條件應(yīng)?至少包括并?購方自籌資?金已足額到?位和并購合?規(guī)性條件已?滿足等內(nèi)容?。第三?十條商業(yè)銀?行應(yīng)在借款?合同中約定?，借款人有?義務(wù)在貸款?存續(xù)期間定?期報送并購?雙方、擔保?人的財務(wù)報?表以及貸款?人需要的其?他相關(guān)資料?。第三十?一條商業(yè)銀?行在貸款存?續(xù)期間，應(yīng)?定期評估并?購雙方未來?現(xiàn)金流的可?預(yù)測性和穩(wěn)?定性，定期?評估借款人?的還款計劃?與還款來源?是否匹配。?第三十?二條商業(yè)銀?行在貸款存?續(xù)期間，應(yīng)?密切___?借款合同中?關(guān)鍵條款的?履行情況。?第三十?三條商業(yè)銀?行應(yīng)按照不?低于其他貸?款種類的頻?率和標準對?并購貸款進?行風險分類?和計提撥備?。第三?十四條并購?貸款出現(xiàn)不?良時，商業(yè)?銀行應(yīng)及時?采取貸款清?收、保全，?以及處置抵?（質(zhì)）押物?、依法接管?企業(yè)經(jīng)營權(quán)?等風險控制?措施。?第三十五條?商業(yè)銀行應(yīng)?明確并購貸?款業(yè)務(wù)內(nèi)部?報告的內(nèi)容?、路線和頻?率，并應(yīng)至?少每年對并?購貸款業(yè)務(wù)?的合規(guī)性和?資產(chǎn)價值變?化進行內(nèi)部?檢查和獨立?的內(nèi)部審計?，對其風險?狀況進行全?面評估。?當出現(xiàn)并?購貸款集中?度趨高、風?險分類趨降?等情形時，?商業(yè)銀行應(yīng)?提高內(nèi)部報?告、檢查和?評估的頻率?。第三?十六條商業(yè)?銀行在并購?貸款不良率?上升時應(yīng)加?強對以下內(nèi)?容的報告、?檢查和評估?：（一?）并購貸款?擔保的方式?、構(gòu)成和覆?蓋貸款本息?的情況；?（二）針?對不良貸款?所采取的清?收和保全措?施；（?三）處置質(zhì)?押股權(quán)的情?況；（?四）依法接?管企業(yè)經(jīng)營?權(quán)的情況；?（五）?并購貸款的?呆賬核銷情?況。?第四章附則?第三十七?條本指引所?稱并購雙方?是指并購方?與目標企業(yè)?。第三十?八條本指引?由中國銀行?業(yè)監(jiān)督管理?委員會負責?解釋。?第三十九條?本指引自發(fā)?布之日起施?行。建設(shè)銀行商業(yè)貸款服務(wù)方案（二）貸?款對象擁?用自用房產(chǎn)?且有信貸資?金需求的自?然人。貸?款用途用?于借款人合?法消費或經(jīng)?營資金需求?。借款人?條件1、?年滿___?周歲，具有?完全民事行?為能力的自?然人；2?、借款人申?請貸款時的?年齡與有效?期間之和，?男性不超過?___周歲?，女性不超?過___周?歲。對于一?些具有良好?的社會名望?、社會地位?或成就突出?的特殊優(yōu)質(zhì)?客戶群體，?如醫(yī)學專家?、高校資深?教授等專家?學者，可適?當放寬年齡?限制。3?、有___?市的常住戶?口或有效居?住證明；?4、具有穩(wěn)?定合法的收?入來源，有?按期償還貸?款本息的能?力；5、?信譽良好，?無惡意不良?記錄；6?、在本行開?立個人銀行?結(jié)算賬戶；?7、本行?規(guī)定的其他?條件。貸?款有效期間?和貸款期限?貸款有效?期間的最長?期限為__?_年。單筆?貸款到期日?不得超出最?高額抵押貸?款有效期間?屆滿日。?貸款金額?貸款額度最?高不超過_?__萬元。?貸款利率?貸款利率?按照中國人?民銀行規(guī)定?，結(jié)合本行?的利率定價?政策執(zhí)行。?還款方式?可由貸款?行根據(jù)借款?實際情況與?借款人協(xié)商?在以下還款?方法中選擇?：等額本息?法、等額本?金法、按期?付息分期還?本法、按期?付息到期還?本法。貸?款擔保最?高額抵押貸?款的抵押物?僅限于借款?人自有產(chǎn)權(quán)?的住房，且?必須符合以?下條件：?1、產(chǎn)權(quán)明?晰、能上市?交易、變現(xiàn)?能力強；?2、設(shè)定抵?押的房產(chǎn)必?須已取得房?屋產(chǎn)權(quán)證書?；3、房?齡不超過_?__年（房?齡＝申請貸?款年份－房?屋竣工年份?）。對特別?優(yōu)質(zhì)的抵押?物，經(jīng)貸款?行___后?，可適當放?寬。借款?人申請貸款?資料1、?借款人有效?___件的?原件和復(fù)印?件，已婚的?需提供夫妻?雙方資料；?2、__?_市常住戶?口或有效居?住證明材料?；3、借?款人貸款償?還能力的證?明材料，如?借款人所在?單位出具的?收入證明、?借款人納稅?單、公積金?繳存憑證、?工資賬戶對?帳單等；?4、借款人?已婚的，需?提供婚姻情?況證明，未?婚的由申請?人提供未婚?證明材料或?出具《未婚?聲明》；?5、抵押房?屋產(chǎn)權(quán)證明?材料；6?、抵押房屋?財產(chǎn)共有人?同意辦理最?高額抵押貸?款的書面承?諾。抵押房?屋已出租的?，還需提供?租賃合同以?及承租人有?關(guān)聲明；?7、貸款行?要求的其他?必要的資料?。個體經(jīng)?營戶貸款?貸款對象?從事合法生?產(chǎn)經(jīng)營活動?的自然人，?包括個體工?商戶經(jīng)營者?、個人獨資?企業(yè)的投資?人、和非法?人資格私營?企業(yè)的承包?人或承租人?等。貸款?用途用于?借款人經(jīng)營?活動中正常?資金需要。?借款人條?件1、年?齡在___?周歲（含）?以上___?周歲（含）?以下，具有?完全民事行?為能力，持?有合法有效?___件，?在當?shù)赜泄?定住所，品?行良好；?2、持有合?法有效的營?業(yè)執(zhí)照，從?事特種行業(yè)?的應(yīng)持有有?權(quán)批準部門?頒發(fā)的特種?行業(yè)經(jīng)營許?可證；3?、經(jīng)營場所?在貸款行服?務(wù)轄區(qū)內(nèi)；?4、有稅?務(wù)登記證或?納稅證明；?5、貸款?用途明確、?合法；6?、具有本行?業(yè)經(jīng)營管理?經(jīng)驗或相關(guān)?知識，具備?一定的經(jīng)營?管理能力；?7、具有?穩(wěn)定的經(jīng)營?收入和按期?償還貸款本?息的能力，?第一還款來?源充足，并?提供具有還?款能力的相?關(guān)證明資料?；8、擔?保貸款須提?供合法、有?效、足值的?擔保；9?、信用記錄?良好；1?0、貸款行?規(guī)定的其他?條件。申?請信用貸款?的個體經(jīng)營?戶還應(yīng)具備?以下條件：?1、經(jīng)營?效益必須良?好，持續(xù)經(jīng)?營三年以上?，申請日無?銀行債務(wù)；?2、家庭?有效凈資產(chǎn)?達___萬?元（含）以?上；家庭凈?資產(chǎn)指家庭?總資產(chǎn)減去?總負債的凈?額；3、?在本行開立?企業(yè)或個人?結(jié)算賬戶半?年（含）以?上，且賬戶?月存款平均?余額___?萬元（含）?以上；4?、個人信用?等級三級（?含）以上。?貸款期限?個體經(jīng)營?戶貸款期限?一般為__?_年，信用?貸款和以機?器設(shè)備作為?抵押物的貸?款最長期限?不超過__?_年，質(zhì)押?貸款的期限?不得超過質(zhì)?押物的到期?日或有效終?止日。貸?款金額個?體經(jīng)營戶貸?款單戶余額?最高不超過?___萬元?。信用貸款?、自然人保?證方式貸款?單戶最高貸?款額度不得?超過___?萬元。貸?款利率按?照中國人民?銀行規(guī)定，?結(jié)合本行利?率定價政策?執(zhí)行。還?款方式貸?款期限在_?__年以內(nèi)?（含）的，?實行按月（?季）結(jié)息，?到期還本的?還款方式。?貸款期限?在___年?以上的，可?選擇以下還?款方式：?1、等額本?息還款法；?2、等額?本金還款法?；3、按?期付息分期?還本。貸款?方式貸款?方式有信用?貸款和擔保?貸款兩種，?貸款采用擔?保的，可采?用以___?式：房屋、?土地和動產(chǎn)?抵押擔保；?存單、國債?和具有現(xiàn)金?價值的保單?質(zhì)押擔保；?擔保公司或?其它保證人?擔保。借?款人申請貸?款資料1?、借款人及?其配偶有效?___件原?件及復(fù)印件?；2、現(xiàn)?住所證明（?可選擇戶口?簿、房產(chǎn)證?等）原件及?復(fù)印件；?3、營業(yè)執(zhí)?照原件及復(fù)?印件，從事?特種行業(yè)的?同時提供有?權(quán)批準部門?頒發(fā)的特種?行業(yè)經(jīng)營許?可證原件及?復(fù)印件；承?包租賃企業(yè)?承包人或承?租人還須提?供承包租賃?協(xié)議原件及?復(fù)印件；?4、稅務(wù)登?記證或納稅?證明原件及?復(fù)印件；?5、還款能?力證明（可?選擇近期銀?行對帳單、?金融資產(chǎn)證?明、稅單、?購銷合同、?經(jīng)營企業(yè)電?費單、財務(wù)?報表、收入?證明等證明?還款能力的?資料）;?6、貸款使?用計劃、用?途證明或聲?明；7、?借款人及其?配偶個人征?信業(yè)務(wù)授權(quán)?查詢資料；?8、抵（?質(zhì)）押人基?本情況、抵?（質(zhì)）押物?權(quán)屬證明文?件、價值評?估報告；?9、保證人?基本情況和?資信證明材?料等；1?0、由第三?人提供保證?、抵押、質(zhì)?押擔保的，?需由第三人?及其財產(chǎn)共?有人出具同?意擔保的書?面承諾，擔?保人為企業(yè)?法人的還需?出具同意擔?保的股東會?或董事會決?議及其他必?要文件；?11、貸款?行規(guī)定的其?他資料。?金融機構(gòu)人?民幣存貸款?基準利率調(diào)?整表（）?等額本金還?款方式是將?本金每月等?額償還，然?后根據(jù)剩余?本金計算利?息，所以初?期由于本金?較多，將支?付較多的利?息，從而使?還款額在初?期較多，而?在隨后的時?間每月遞減?，這種方式?的好處是，?由于在初期?償還較大款?項而減少利?息的支出，?比較適合還?款能力較強?的家庭。?等額本息還?款方式是在?還款期內(nèi)，?每月償還同?等數(shù)額的貸?款（包括本?金和利息）?，這樣由于?每月的還款?額固定，可?以有計劃地?控制家庭收?入的支出，?也便于每個?家庭根據(jù)自?己的收入情?況，確定還?貸能力。?第五篇。商?業(yè)銀行按揭?貸款工商銀?行___%?（優(yōu)質(zhì)客戶?可下?。?__年期以?上個人住房?貸款，利率?下限將按基?準利率__?_%的__?_倍，即_?__%執(zhí)行?，并將購買?高檔住房和?第二套以上?住房的貸款?人，將按照?___%的?基準利率執(zhí)?行，并將購?買高檔住房?、第二套住?房的首付比?例適當提高?。貸款利息?每年結(jié)算一?次，目前還?貸，須收取?剩余月份的?利息。不能?直接辦理跨?行轉(zhuǎn)按揭，?需要辦理較?煩瑣的手續(xù)?。具體可查?詢經(jīng)辦銀行?的房貸