SA風(fēng)險(xiǎn)管理和防范培訓(xùn)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

TSA風(fēng)險(xiǎn)管理和防范培訓(xùn)

個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

匯豐獲取客戶的策略

及

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高層風(fēng)險(xiǎn)管理層架構(gòu)概覽

匯豐獲取客戶的策略通過(guò)贏取合適的客戶來(lái)最大化利潤(rùn)擴(kuò)大市場(chǎng)占有率根據(jù)信貸政策及當(dāng)?shù)氐母?jìng)爭(zhēng)者的做法來(lái)處理所有的申請(qǐng)3匯豐獲取客戶的策略風(fēng)險(xiǎn)在信用卡和貸款生意中是無(wú)可避免的.信貸風(fēng)險(xiǎn)部所扮演的角色是識(shí)別及降低風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)平衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)之間的關(guān)系并且在允許的情況下,損失應(yīng)該被控制在最合理的范圍,而不是最小的范圍.風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)4什么是信貸風(fēng)險(xiǎn)?信貸風(fēng)險(xiǎn)–客戶沒(méi)有按時(shí)全額歸還所欠之債務(wù),而導(dǎo)致銀行損失.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理5個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高層風(fēng)險(xiǎn)管理層架構(gòu)概覽

制定及審批信貸政策審批下放的信貸權(quán)力審批需要特批的案件審批呆壞賬的預(yù)測(cè)審批評(píng)分卡及

Cut-offs的使用檢視貸款組合管理信息系統(tǒng)及評(píng)分卡的表現(xiàn)直接向地區(qū)的上級(jí)匯報(bào)，同時(shí)虛線向亞太區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部匯報(bào).關(guān)于上述的一些問(wèn)題向亞太區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部建議并申請(qǐng)批準(zhǔn).監(jiān)視整個(gè)資產(chǎn)的質(zhì)量及發(fā)展趨勢(shì),程序,及監(jiān)控

亞太區(qū)風(fēng)險(xiǎn)管理部各地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)管理部6信貸周期產(chǎn)品規(guī)劃獲取客戶客戶關(guān)系維護(hù)貸款催收管理信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理呆壞賬沖銷7信貸周期

第1&2步:產(chǎn)品規(guī)劃+信貸申請(qǐng)信貸周期

第1&2步:產(chǎn)品規(guī)劃+信貸申請(qǐng)確定預(yù)期的財(cái)務(wù)結(jié)果

目標(biāo)市場(chǎng)+利潤(rùn)可以接受的客戶狀況及所提供的產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)潛在市場(chǎng)–地理位置,產(chǎn)品,行業(yè)在不同的市場(chǎng)中發(fā)現(xiàn)潛在的機(jī)會(huì)影響生意的內(nèi)外因素的分析.外部環(huán)境經(jīng)濟(jì)環(huán)境市場(chǎng)大小,潛力,以及競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)?shù)丨h(huán)境,以及被批準(zhǔn)的產(chǎn)品內(nèi)部環(huán)境員工(經(jīng)驗(yàn),知識(shí))

技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施為了取得成果必需的信貸準(zhǔn)則信貸政策

幫助我們實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)以及健康貸款組合的目標(biāo)9信貸政策

+

信貸政策的組成元素信貸貸政政策策遠(yuǎn)期期展展望望–確確保保在在不不同同的的經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)環(huán)環(huán)境境中中生生意意可可以以保保持持一一致致及及穩(wěn)穩(wěn)定定的的最最佳佳途途徑徑.政策策––用來(lái)來(lái)定定義義游游戲戲規(guī)規(guī)則則并并且且在在風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控控制制適適當(dāng)當(dāng)?shù)牡那扒疤崽嵯孪逻_(dá)達(dá)成成策策略略要要求求及及目目標(biāo)標(biāo).新的的產(chǎn)產(chǎn)品品新的的經(jīng)經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)新的的市市場(chǎng)場(chǎng)調(diào)整整信信貸貸政政策策及及做做法法11信貸貸政政策策怎樣樣來(lái)來(lái)篩篩選選目目標(biāo)標(biāo)市市場(chǎng)場(chǎng)地理理位位置置信貸貸權(quán)權(quán)力力評(píng)分分模模式式信用用局局驗(yàn)證證負(fù)債債比比率率擔(dān)保保品品擔(dān)保保品品職職能能分分配配由由誰(shuí)誰(shuí)來(lái)來(lái)做做什什么么?批準(zhǔn)準(zhǔn)的的等等級(jí)級(jí)12信貸貸政政策策的的組組成成元元素素住房抵押貸款信用卡年齡收入信用歷史紀(jì)錄信貸審批權(quán)力(包括特批)職業(yè)投保價(jià)值評(píng)估報(bào)告負(fù)債/收入比例??貸款額/物業(yè)值比例月收入的倍數(shù)驗(yàn)證證13信貸貸政政策策的的組組成成元元素素–驗(yàn)證證檢查查申申請(qǐng)請(qǐng)人人以以及及擔(dān)擔(dān)保保品品是是否否存存在在取決決于于成成本本利利潤(rùn)潤(rùn)率率.好處處降低低信信貸貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)減少少欺欺詐詐成成分分住址址–公用用事事業(yè)業(yè)賬賬單單職業(yè)業(yè)–電話話驗(yàn)驗(yàn)證證收入入–收入入證證明明，，銀銀行行帳帳單單14信貸貸政政策策的的組組成成元元素素–職業(yè)業(yè)申請(qǐng)請(qǐng)人人所所提提供供的的職職業(yè)業(yè)及及收收入入證證明明的的精精確確性性及及穩(wěn)穩(wěn)定定性性.在下下列列情情況況發(fā)發(fā)生生時(shí)時(shí),我我們們應(yīng)應(yīng)該該特特別別小小心心并并一一定定要要驗(yàn)驗(yàn)證證相相關(guān)關(guān)文文件件:自己是老板板季節(jié)性的職職業(yè)在現(xiàn)任崗位位不到一年年且之前的的職業(yè)和現(xiàn)現(xiàn)在的大相相徑庭.最近有問(wèn)題題或有員工工下崗的公公司或行業(yè)業(yè)如果其他的的收入必須須被包括入入總收入才才能滿足債債務(wù)/收入入比率的.15信貸政策的的組成元素素

負(fù)債/收入比例例讓我們知道道申請(qǐng)人償償還債務(wù)的的能力.降低風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該使用下下列關(guān)于債債務(wù)負(fù)擔(dān)的的計(jì)算公式式:最低收入要要求債務(wù)/收入入比率每月的總支支出/每每月的總總收入每月的“總總”債務(wù)負(fù)負(fù)擔(dān)不應(yīng)該該超過(guò)信貸貸政策中所所規(guī)定的數(shù)數(shù)字.16債務(wù)負(fù)擔(dān)––驗(yàn)證負(fù)債面談信用機(jī)構(gòu)銀行查詢銀行對(duì)賬單單在中中國(guó)國(guó)是是怎怎樣樣查查核核債債務(wù)務(wù)狀狀況況的的?17信貸貸政政策策的的組組成成元元素素–貸款款額額/物物業(yè)業(yè)值值比比率率貸款款額額/銷售售價(jià)價(jià)格格或或評(píng)評(píng)估估價(jià)價(jià)值值中中的的較較低低值值預(yù)期期損損失失高自自付付資資金金=較高高的的還還款款意意愿愿比較較低低的的取取消消抵抵押押品品贖贖回回權(quán)權(quán)的的幾幾率率香港港金金管管局局要要求求70%中國(guó)國(guó)部部??對(duì)于于過(guò)過(guò)高高貸貸款款額額/物物業(yè)業(yè)值值比比率率給給與與特批批的的常常見(jiàn)見(jiàn)原原因因是是什什么么?18信貸貸政政策策的的組組成成元元素素–評(píng)估估擔(dān)保保品評(píng)估估:銀行行內(nèi)內(nèi)部部有有經(jīng)經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)的的評(píng)評(píng)估估人人員員經(jīng)信信貸貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管管理理部部主主管管批批準(zhǔn)準(zhǔn)的的合合格格并并且且聲聲譽(yù)譽(yù)較較好好的的獨(dú)獨(dú)立立評(píng)評(píng)估估人人評(píng)估估報(bào)報(bào)告告通通常常只只有有三個(gè)個(gè)月月的有有效效期期.匯豐豐通通常常通通過(guò)過(guò)銷售售比比較較法法-即即把需需要評(píng)評(píng)估的的物業(yè)業(yè)和最最近銷銷售的的類似似物業(yè)業(yè)進(jìn)行行比較較，來(lái)來(lái)決定定物業(yè)業(yè)的價(jià)價(jià)值.對(duì)照物物業(yè)的的銷售售通常常發(fā)生生在6個(gè)月月以內(nèi)內(nèi)，決決不超超過(guò)1年.參照物物業(yè)應(yīng)應(yīng)該同同需要要評(píng)估估的物物業(yè)特特征相相近.所有的的變動(dòng)動(dòng)和調(diào)調(diào)整都都應(yīng)該該有相相應(yīng)的的解釋釋.19信貸政政策的的組成成元素素–工資的的倍數(shù)數(shù)使用無(wú)無(wú)擔(dān)保保的銀銀行產(chǎn)產(chǎn)品––信信用用卡,貸貸款,透支等等.控制銀銀行對(duì)對(duì)每個(gè)個(gè)個(gè)人人無(wú)擔(dān)擔(dān)保產(chǎn)產(chǎn)品的的總風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)量量.不同的的無(wú)擔(dān)擔(dān)保銀銀行產(chǎn)產(chǎn)品會(huì)會(huì)有不不同的的限額額單個(gè)產(chǎn)產(chǎn)品的的限額額+在在銀行行內(nèi)總總共無(wú)無(wú)擔(dān)保保產(chǎn)品品的限限額+單個(gè)客客戶的的總限限額?多少倍倍是比比較恰恰當(dāng)?shù)牡?銀行對(duì)對(duì)于風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的的胃口口市場(chǎng)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)香港––3倍倍&10倍20信用查查詢與匯豐豐銀行行的關(guān)關(guān)系及及往來(lái)來(lái)紀(jì)錄錄其他渠渠道???在中國(guó)國(guó)信用用機(jī)構(gòu)構(gòu)的用用處有有多大大???可以得得到怎怎樣的的信用用信息息?21信貸政政策的的組成成元素素–信貸審審批票面價(jià)價(jià)值及及實(shí)際際價(jià)值值產(chǎn)品層層面的的審批批新產(chǎn)品品/更更新的的產(chǎn)品品市場(chǎng)環(huán)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)回回報(bào)審審查流流程個(gè)人貸貸款的的審批批更多的的信貸貸經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)（（與職職位無(wú)無(wú)關(guān)））更更高的的價(jià)值值+更重大大的違違規(guī)政策規(guī)規(guī)則是是設(shè)立立在系系統(tǒng)里里面的的權(quán)力矩矩陣22對(duì)于特特殊狀狀況,你你怎樣樣來(lái)處處理?特批貸款的的審批批的控控制設(shè)定限限額5%to10%通過(guò)管管理信信息系系統(tǒng)監(jiān)監(jiān)控StrongCompensatingFactors23信貸周周期第第3步:客客戶戶關(guān)系系維護(hù)護(hù)+貸貸款組組合管管理產(chǎn)品規(guī)規(guī)劃獲取客客戶客戶關(guān)關(guān)系維維護(hù)貸款催催收管理信信息系系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管管理呆壞賬賬沖銷銷24信貸周周期第第3步:客客戶戶關(guān)系系維護(hù)護(hù)+貸貸款組組合管管理信貸周周期的的“中中期””在決定定了給給予貸貸款之之后才才開(kāi)始始在此賬賬戶發(fā)發(fā)生呆壞賬賬是結(jié)束束通過(guò)嘗嘗試了了解客客戶的的行為為來(lái)預(yù)預(yù)期客客戶的的財(cái)務(wù)務(wù)需求求以及及將來(lái)來(lái)的行行動(dòng)可以考考慮的的選擇擇(多適適用于于無(wú)擔(dān)擔(dān)保的的產(chǎn)品品)更新增加/減減少少額度度授權(quán):信信用卡卡暫停/取消消Attrition非積極賬賬戶交叉銷售售25信貸周期期第第3步:貸款款組合管管理對(duì)一些風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品品及集中中度設(shè)定定上限.監(jiān)控貸款款組合的的表現(xiàn)來(lái)來(lái)識(shí)別潛潛在的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn).了解環(huán)境境的轉(zhuǎn)變變將會(huì)怎怎樣改變變客戶的的行為方方式和需要進(jìn)進(jìn)行改變變的職能能部門(mén)進(jìn)進(jìn)行信息息的溝通通.設(shè)定需要要采取行行動(dòng)的步步驟來(lái)改改變不利利的趨勢(shì)勢(shì).26信貸周期期第第3步:貸款款組合管管理監(jiān)控整整個(gè)貸款款組合的的表現(xiàn)管理信息息系統(tǒng)(MIS/MI)FlowRates,拖欠,沖沖銷銷,抵抵押物贖贖回權(quán)的的取消,審批批人/經(jīng)經(jīng)紀(jì)人/律師的表表現(xiàn),擔(dān)擔(dān)保評(píng)評(píng)估,等等.27貸款組合合管理–環(huán)境分析析貸款組合合管理很很重要的的一點(diǎn)是是了解市市場(chǎng)與經(jīng)經(jīng)濟(jì)狀況況.我們必須須知道:市場(chǎng)的大大小以及及對(duì)產(chǎn)品品的需求求物業(yè)價(jià)值值的變化化利率的變變化趨勢(shì)勢(shì)主要的人人口統(tǒng)計(jì)計(jì)數(shù)字––收收入就業(yè)/失失業(yè)的趨趨勢(shì)政治環(huán)境境和氣候候來(lái)自新的的競(jìng)爭(zhēng)者者的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)28貸款組合合管理–潛在的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)因素素高失業(yè)率率消費(fèi)者收收入的下下降政治動(dòng)蕩蕩法律法規(guī)規(guī)的變化化利率的上上升上面的任任何因素素都可以以影響到到物業(yè)的的銷售和和價(jià)值，，從而減減弱整個(gè)個(gè)貸款組組合的表表現(xiàn)。29貸款組合合管理–可采用的的對(duì)策調(diào)整或改改變尋找找生意的的策略提高目標(biāo)標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)收緊信貸貸的指引引原則或或負(fù)債/收入比比例降低貸款款額/物物業(yè)值的的比例30信貸周期期

第4步:呆壞壞賬催收收產(chǎn)品規(guī)劃劃獲取客戶戶客戶關(guān)系系維護(hù)貸款催收收管理信息息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理理呆壞賬沖沖銷31信貸周期期第第4步:呆呆壞賬賬催收客戶關(guān)系系信貸費(fèi)用用&信貸損失失信貸費(fèi)用用信貸損失失呆壞賬催催收是非非常講究究平衡的的32信貸周期期第第4步:呆呆壞賬賬催收––催催收策略略怎樣聯(lián)系系客戶?催收部門(mén)門(mén)辦公的的地方選選取?什么時(shí)候候聯(lián)系?誰(shuí)來(lái)作為為催收人人員?需要多多少催催收人人員?電話怎怎樣打打?提供什什么樣樣的培培訓(xùn)?33信貸周周期第第5步:呆呆壞賬賬沖銷銷產(chǎn)品規(guī)規(guī)劃獲取客客戶客戶關(guān)關(guān)系維維護(hù)貸款催催收管理信信息系系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管管理呆壞賬賬沖銷銷34信貸周周期第第5步:呆呆壞壞賬沖沖銷信貸損損失的的實(shí)現(xiàn)現(xiàn)無(wú)擔(dān)保保貸款款––180dpd有擔(dān)保保貸款款––執(zhí)執(zhí)行擔(dān)擔(dān)保必必須全全部提提供.提前沖沖銷––破破產(chǎn)產(chǎn);死亡,入入獄,欺詐,titledefects,skips.35風(fēng)險(xiǎn)回回報(bào)審審查流流程(RRP)用來(lái)審審批大大眾產(chǎn)產(chǎn)品所所需的的文件件RRPs是一個(gè)個(gè)檢視視銀行行產(chǎn)品品的各各方面面的流流程，，圍繞繞的重重心是是通過(guò)過(guò)在信信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)與與營(yíng)運(yùn)運(yùn)利潤(rùn)潤(rùn)兩點(diǎn)點(diǎn)當(dāng)中中尋找找一個(gè)個(gè)平衡衡點(diǎn)，，以最最大化化利潤(rùn)潤(rùn).新銀行行產(chǎn)品品的推推出及及舊產(chǎn)產(chǎn)品的的年檢檢的時(shí)時(shí)候都都需要要用到到RRPs產(chǎn)品的的利潤(rùn)潤(rùn)率–實(shí)際以以及預(yù)預(yù)期的的生意意+至少3年的的利潤(rùn)潤(rùn).經(jīng)濟(jì)（（以及及競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)）的的環(huán)境境–通貨貨膨膨脹脹率率，，利利率率，，價(jià)價(jià)格格變變動(dòng)動(dòng)，，法法規(guī)規(guī)監(jiān)監(jiān)管管，，消消費(fèi)費(fèi)者者信信心心及及總總體體的的經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)及及政政治治的的穩(wěn)穩(wěn)定定性性。。.產(chǎn)品品的的條條款款信用用評(píng)評(píng)估估及及批批準(zhǔn)準(zhǔn)的的政政策策和和流流程程–拒絕絕的的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn),驗(yàn)證證的的要要求求,擔(dān)保保及及抵抵押押的的估估值值,信貸貸指指引引的的管管理理信信息息系系統(tǒng)統(tǒng)客戶戶關(guān)關(guān)系系的的維維系系例例如如貸貸款款組組合合管管理理貸款款回回收收及及沖沖銷銷的的管管理理資金金來(lái)來(lái)源源36評(píng)分分系系統(tǒng)統(tǒng)在衡衡量量風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)與與回回報(bào)報(bào)時(shí)時(shí)可可以以使使用用的的一一個(gè)個(gè)統(tǒng)統(tǒng)計(jì)計(jì)工工具具.評(píng)分分系系統(tǒng)統(tǒng)可可以以在在決決策策中中去去除除個(gè)個(gè)人人偏偏見(jiàn)見(jiàn)從從而而使使我我們們可可以以作作出出一一致致的的決決策策.ApplicationScoring–Impliestheprobabilityofgoodorbadbehavioraccordingtothedemographic.Behavioralscoring–usedforthesegmentationofgroupsofexistingclients,inaccordancewiththepastbehavioroftheiraccounts.37為什什么么要要用用評(píng)評(píng)分分系系統(tǒng)統(tǒng)?在決決策策時(shí)時(shí)增增加加客客觀觀性性增加加操操作作的的效效率率決策策的的一一致致性性降低低信信貸貸損損失失控制制批批準(zhǔn)準(zhǔn)比比率率幫助助預(yù)預(yù)算算及及預(yù)預(yù)測(cè)測(cè)的的準(zhǔn)準(zhǔn)備備38ApplicationVs行為為評(píng)評(píng)分分ApplicationScoring行為評(píng)分處理申請(qǐng)(新客戶)處理申請(qǐng)(現(xiàn)有客戶)Usedtoselectcandidatesfromalistorhomogeneousgrouptowhomapre-approvedoffercanbemade.更新額度增/減額度交叉銷售授權(quán)催收‘變量:性別,年齡,收入,負(fù)債收入比率,現(xiàn)有工作年限,貸款額/物業(yè)值比率,付款,照片，教育等.變量:每月購(gòu)買量,30,60,90+dpd,%額度使用,%付款,交易類型.39管理理信信息息系系統(tǒng)統(tǒng)衡量量生生意意每每一一方方面面的的表表現(xiàn)現(xiàn)并并不不斷斷實(shí)實(shí)施施新新的的獲獲取取策策略略把整整個(gè)個(gè)組組合合進(jìn)進(jìn)行行細(xì)細(xì)分分來(lái)來(lái)回回應(yīng)應(yīng)市市場(chǎng)場(chǎng)的的變變化化對(duì)生生意意的的威威脅脅提提出出預(yù)預(yù)警警信信號(hào)號(hào)使問(wèn)問(wèn)題題可可以以及及早早被被發(fā)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)(誰(shuí)??！什什么么！！哪哪里里！！什什么么時(shí)時(shí)候候??！)管理理信信息息系系統(tǒng)統(tǒng)必必須須在在生生意意開(kāi)開(kāi)展展之之前前及及危危機(jī)機(jī)發(fā)發(fā)生生之之前前就已已經(jīng)經(jīng)存存在在40報(bào)告告的的種種類類CreditIndicatorReportCoincidentandLaggedReportsNetFlowsVintagesAnalysisR