風險管理與保險 課件

風險管理與保險

第五章個人、家庭財產風險與保險本章教學目的理解現代社會個人、家庭財產風險的種類；了解個人、家庭財產風險的特征；掌握機動車輛保險和家庭財產保險的主要內容。第一節(jié)個人、家庭財產風險概述一、個人、家庭財產風險的種類二、個人、家庭財產風險導致的損失后果三、我國個人、家庭財產風險的特征第一節(jié)個人、家庭財產風險概述一、個人、家庭財產風險的種類（一）房屋損毀及財產損失風險自然風險

所謂自然風險，是指因自然力的不規(guī)則變化產生的現象所導致危害經濟活動，物質生產或生命安全的風險。如地震，水災，火災，風災，雹災，凍災，旱災，蟲災以及各種瘟疫等自然現象，在現實生活中是大量發(fā)生的。在各類風險中，自然風險是保險人承保最多的風險。

社會風險

社會風險是指由于個人或團體的過失、疏忽、僥幸、惡意等不當行為所致的損害風險。比如盜竊、搶劫、罷工、暴動等

第一節(jié)個人、家庭財產風險概述一、個人、家庭財產風險的種類（二）機動車損壞、被盜和責任風險導致個人和家庭機動車損壞、被盜等的風險主要包括意外事故或自然災害。此外，機動車擁有者或其他允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由機動車輛擁有者承擔損害的賠償責任。第一節(jié)個人、家庭財產風險概述三、我國個人、家庭財產風險的特征（一）個人、家庭所擁有的財產數額逐年增大，風險損失不斷加大（二）引起財產損失的風險因素增加（三）追究責任風險的法律依據逐步完善第二節(jié)家庭財產保險一、家庭財產保險的概念二、家庭財產保險的保險標的范圍三、家庭財產保險的責任范圍四、家庭財產保險的保險金額與保險價值五、家庭財產保險的保險期限和保險費率六、家庭財產保險的賠償處理第二節(jié)家庭財產保險一、家庭財產保險的概念

家庭財產保險(insuranceofcontents）是以城鄉(xiāng)居民的有形財產為保險標的的一種財產保險。家庭財產保險為居民或家庭遭受的財產損失提供及時的經濟補償，有利于安定居民生活，保障社會穩(wěn)定。第二節(jié)家庭財產保險二、家庭財產保險的保險標的范圍

（一）一般可保財產普通家庭財產保險的一般可保財產是指被保險人自有的、在保險合同中所載明地址內的家庭財產。主要包括:房屋及其室內附屬設備(如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生設施、供水、管道煤氣以及供電設備、廚房配套的設備等)；室內裝潢；室內財產,包括家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具。第二節(jié)家庭財產保險二、家庭財產保險的保險標的范圍（一）一般可保財產在投資保障型家庭財產保險中，其一般可保險財產范圍除上述范圍外,還包括現金、金銀、珠寶、玉器、鉆石以及制品、首飾等貴重物品。第二節(jié)家庭財產保險二、家庭財產保險的保險標的范圍（二）特約可保財產主要包括：被保險人代他人保管，或者與他人共有而由被保險人負責的一般可保險財產；存放于院內、室內的非機動農機具、農用工具及存放于室內的糧食及農副產品；經保險人同意的其他財產。第二節(jié)家庭財產保險三、家庭財產保險的責任范圍（一）保險責任保險人對存放于保險單列明的地址內的保險財產由于下列原因造成的損失負責賠償火災、爆炸。雷擊、冰雹、雪災、洪水、崖崩、龍卷風、冰凌、泥石流、地面突然下陷、突發(fā)性滑坡。空中運行物體墜落，外界物體倒塌。第二節(jié)家庭財產保險三、家庭財產保險的責任范圍（一）保險責任暴風或暴雨使房屋主要結構（外墻、屋頂、屋架）倒塌。存放于室內的保險財產，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫。保險事故發(fā)生后，被保險人為了防止或減少保險財產的損失，所支付的必要的、合理的費用。但此項費用的賠償金額最高不得超過保險金額。第二節(jié)家庭財產保險(jinrong)四、家庭財產保險的保險金額與保險價值家庭財產保險中的房屋以及室內附屬設備、室內裝潢等財產的保險金額由被保險人根據購置價或市場價自行確定；房屋以及室內附屬設備、室內裝潢的保險價值為出險時的重置價值。室內財產的保險金額由被保險人根據實際價值分項目自行確定。特約財產的保險金額要由被保險人和保險人雙方約定。第二節(jié)家庭財產保險六、家庭財產保險的賠償處理（一）房屋及室內附屬設備、室內裝潢的賠償(比例賠償)全部損失保險金額等于或者高于保險價值，其賠償金額以不超過保險價值為限保險金額低于保險價值，按保險金額賠償部分損失保險金額等于或者高于保險價值，按實際損失計算賠償金額保險金額低于保險價值，（保險金額/保險價值）*實際損失第二節(jié)家庭財產保險六、家庭財產保險的賠償處理（二）室內財產的賠償在家庭財產保險中，保險人對于室內財產的賠償處理主要采用第一危險賠償方式。（三）施救費用的賠償對于被保險人所支付的必要和合理的施救費用，按實際支出另行計算，最高不超過受損標的的保險金額。第二節(jié)家庭財產保險六、家庭財產保險的賠償處理（六）賠償后對原保單的處理保險標的在一個保險年度內遭受的部分損失經保險人賠償后,保險金額應相應減少，其有效保險金額應當是原分項保險金額減去分項保險標的的損失賠償金額后的余額；如被保險人需恢復保險金額時，應補交相應的保險費，由保險人出具批單批注。保險期限為3年、5年的，下一個保險年度自動恢復原保險金額。第二節(jié)家庭財產保險六、家庭財產保險的賠償處理（七）重復保險的分攤如果家庭財產保險的保險標的存在重復保險時，按照我國保險法的規(guī)定，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。第三節(jié)機動車輛保險一、機動車輛保險的概述二、機動車輛損失保險三、機動車交通事故責任強制保險四、機動車第三者責任保險五、車上人員責任保險六、機動車輛保險的附加險第三節(jié)機動車輛保險一、機動車輛保險的概述（二）機動車輛保險的常見分類基本險機動車輛保險基本險主要包括車輛損失保險、交通事故責任強制保險和第三者責任保險。附加險

機動車輛保險附加險包括盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險和不計免賠特約險等。

第三節(jié)機動車輛保險二、機動車輛損失保險車輛損失險，是指被保險人或其允許的合格駕駛員使用投保車輛過程中，遭受保險責任范圍內的自然災害或者意外事故，造成本車毀損時，保險人依照保險合同的規(guī)定，在保險金額范圍內對被保險人進行經濟補償的保險。第三節(jié)機動車輛保險二、機動車輛損失保險（一）保險標的車輛損失保險的保險標的是機動車輛本身，包括汽車、電車等，對于電瓶車、摩托車、拖拉機及各種專用機械車、特種車可以特約承保。

第三節(jié)機動車輛保險二、機動車輛損失保險（二）保險責任車輛損失保險的保險責任指保險單承保的風險發(fā)生，造成保險車輛本身損壞或毀滅,保險人所負的賠償責任。

第三節(jié)機動車輛保險二、機動車輛損失保險（二）保險責任意外事故意外事故按風險成因可分為碰撞責任和非碰撞責任兩類。碰撞責任是車輛損失保險特別承保的保險責任，包括碰撞責任和傾覆責任。非碰撞責任有五種主要存在形式。第三節(jié)機動車輛保險火災責任爆炸責任外界物體倒塌責任空中運行物體墜落責任行駛中平行墜落責任第三節(jié)機動車輛保險二、機動車輛損失保險（二）保險責任(zhengquan1103)自然災害自然災害分為天際現象和地表體現兩種。救護行為的費用支出

(三)除外責任第三節(jié)機動車輛保險三、機動車交通事故責任強制保險（一）法律背景根據《中華人民共和國道路交通安全法》（簡稱“新《道交法》”）和《中華人民共和國保險法》，制定了《機動車交通事故責任強制保險條例》，并于2006年7月1日實施。2008年01月11日新版交強險費率方案公布，總賠償額增加，保費下調。第三節(jié)機動車輛保險三、機動車交通事故責任強制保險(guojin)（二）保險標的機動車交通事故責任強制保險屬于第三者責任保險的一種，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的一種強制性責任保險。其保險標的是被保險車輛因發(fā)生交通事故對第三者造成的人身傷害以及財產損失而產生的賠償責任。這里的第三者不包括車上人員、被保險人及其家屬。第三節(jié)機動車輛保險三、機動車交通事故責任強制保險（三）保險責任與賠償限額被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產損失,依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照強制保險合同的約定，對每次事故在合同賠償限額內負責賠償。責任限額：是指在責任保險中，保險人承擔賠償保險金責任的最高限額。交強險條款中的責任限額是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡、醫(yī)療費用和財產損失所分別承擔的最高賠償金額。死亡傷殘賠償限額：是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的死亡傷殘費用所承擔的最高賠償金額。死亡傷殘費用包括喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被撫養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調解承擔的精神損害撫慰金。醫(yī)療費用賠償限額：是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的醫(yī)療費用所承擔的最高賠償金額。醫(yī)療費用包括醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。財產損失賠償限額：是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的財產損失承擔的最高賠償金額。第三節(jié)機動車輛保險三、機動車交通事故責任強制保險機動車交通事故責任強制保險具有兩個明顯的特征：一是當上年無交通事故記錄時費率可降低;二是機動車交通事故責任強制保險將通過建立社會救助基金，來對在道路交通事故中人身傷亡部分情形的喪葬費用、部分或者全部搶救費用先行墊付，救助基金管理機構有權向道路交通事故責任人追償。

第三節(jié)機動車輛保險三、機動車交通事故責任強制保險救助基金的來源包括：按照機動車交通事故責任強制保險費的一定比例提取的資金；對未按照規(guī)定投保機動車交通事故責任強制保險的機動車所有人或管理人的罰款；救助基金管理機構依法向道路交通事故責任人追償的資金;救助基金孳息；等等。第三節(jié)機動車輛保險四、機動車第三者責任保險（一）保險標的機動車第三者責任保險，承保被保險人或者其允許的合格駕駛人員在使用被保險車輛過程中，因發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或者財產的直接損毀而依法應承擔的經濟賠償責任。機動車第三者責任保險中的第三者指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。第三節(jié)機動車輛保險四、機動車第三者責任保險（二）保險責任機動車第三者責任保險的保險責任是指當被保險人或者其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或者財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。第三節(jié)機動車輛保險四、機動車第三者責任保險

機動車第三者責任保險與機動車交通事故責任強制保險之間是配合使用的。機動車輛交通事故責任強制保險屬于機動車輛所有人或者管理人必須投保的，而機動車第三者責任保險是依據自愿原則選擇投保的。第三節(jié)機動車輛保險五、車上人員責任保險

車上人員責任保險承保因發(fā)生意外事故,造成保險車輛上人員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。違章搭乘人員的人身傷亡和車上人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺和犯罪行為造成的自身傷亡或在車下時遭受的人身傷亡不屬于該險種的保險責任。第三節(jié)機動車輛保險六、機動車輛保險的附加險（一）盜搶險盜搶險承保機動車輛（含掛車）全車被盜竊、搶劫、搶奪,經出險當地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的損失。此外還承保保險車輛被盜竊、被搶劫或被搶奪期間受到損壞或者車上零件或附屬設備丟失，需要修復或重置的費用，以及保險車輛在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復的合理費用。第三節(jié)機動車輛保險六、機動車輛保險的附加險（二）玻璃單獨破碎險

對于機動車輛擋風玻璃或車窗玻璃單獨破碎的損失，保險人按實際損失賠償。但對于安裝、維修機動車過程中造成的玻璃單獨破碎保險人不予負責賠償。投保人與保險人可協(xié)商選擇投保進口或國產玻璃。

第三節(jié)機動車輛保險六、機動車輛保險的附加險（三）車輛停駛損失險該附加險承保機動車輛在使用過程中，因發(fā)生車輛損失險的保險事故,造成車身損毀致使車輛停駛，保險人承擔賠償責任。第三節(jié)機動車輛保險六、機動車輛保險的附加險（四）自燃損失險保險人負責火災、爆炸、自燃造成的被保險機動車的損失和發(fā)生保險事故時被保險人為防止或減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用。第三節(jié)機動車輛保險六、機動車輛保險的附加險（五）新增加設備損失險新增加設備指被保險機動車出廠時原有各項設備以外,被保險人加裝的設備及設施。第三節(jié)機動車輛保險六、機動車輛保險的附加險（六）不計免賠特約險保險事故發(fā)生后，保險人負責賠償按照對應投保的主險條款規(guī)定的免賠率計算的、應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分。

第三節(jié)機動車輛保險網絡鏈接機動車輛保險案例與實務中國保險教育培訓網

1．導致個人和家庭房屋及財產損失的風險很多，從風險管理的角度看，主要包括自然風險和社會風險。導致個人和家庭機動車損壞、被盜等的風險主要包括意外事故或自然災害。個人和家庭面臨的房屋損毀及財產損失風險一旦發(fā)生，可能導致個人和家庭直接或間接經濟損失。本章小結2．家庭財產保險是以城鄉(xiāng)居民的有形財產作為保險標的的一種財產保險。家庭財產保險為居民或者家庭遭受的財產損失提供及時的經濟補償,有利于安定居民生活,保障社會穩(wěn)定。目前開辦的家庭財產保險主要有普通型家庭財產保險和投資保障型家庭財產保險。本章小結3．從承保選擇的角度看，家庭財產分為一般可保財產、特約可保財產以及不可保財產三類。4.機動車輛保險是以機動車輛本身及機動車輛的第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險。機動車輛保險主要承保機動車輛因遭受自然災害以及意外事故所造成的損失。本章小結5．機動車輛保險的常見分類為基本險和附加險。其中，基本險包括車輛損失保險、交通事故責任強制保險和第三者責任保險?，F在，有的保險公司把車上人員責任保險也作為基本險對待；附加險包括盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險和不計免賠特約險等。本章小結6．車