把好流程“五道關(guān)口”夯實(shí)貸后管理基礎(chǔ)

把好流程“五道關(guān)口”夯實(shí)貸后管理基礎(chǔ)切實(shí)把好信貸流程關(guān)鍵環(huán)節(jié)是夯實(shí)貸后管理工作的基礎(chǔ)，也是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要前提。把好資金監(jiān)管關(guān)。資金運(yùn)動是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的貨幣表現(xiàn)形式，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)處于正常的狀態(tài)， 企業(yè)的經(jīng)營就不會出太大的問題。 把握住了企業(yè)的資金往來，也就抓住了貸后管理的關(guān)鍵。對信貸客戶資金的監(jiān)管，既包括信貸資金的使用，也包括客戶自有資金的周轉(zhuǎn)。對于信貸資金，重點(diǎn)在于把握資金用途和流向。采用受托支付的，要嚴(yán)格審核交易對手是否符合借款用途，支付到交易對手后是否存在回流到借款入的現(xiàn)象，是否存在實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)；采用自主支付的，也要跟蹤資金流向，確保貸款用于約定用途，防止信貸資金挪作他用。而對于客戶自有資金，重點(diǎn)在于分析資金往來是否符合客戶的實(shí)際經(jīng)營情況，是否符合項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度，實(shí)際現(xiàn)金流是否苻合項(xiàng)目貸款調(diào)查評估測算數(shù)據(jù)。要重點(diǎn)加強(qiáng)對大額交易和關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)控和分析。發(fā)現(xiàn)資金異常變動，客戶經(jīng)理要及時(shí)報(bào)告和預(yù)警，實(shí)施更為積極的風(fēng)險(xiǎn)化解措施。把好現(xiàn)場檢查關(guān)?，F(xiàn)場檢查是—切貸后管理工作的基礎(chǔ)。 只有掌握了客戶第一手情況，才能把握貸后風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢， 實(shí)施有針對性的貸后管理措施。銀行要通過現(xiàn)場檢查，詳細(xì)了解企業(yè)的訂單、采購、開工、銷售和庫存等情況，掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營動向和項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度，為深入分析貸后風(fēng)險(xiǎn)提供必要的信息。 要堅(jiān)持現(xiàn)場查看原則，深入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和項(xiàng)目建設(shè)的第一線，實(shí)地察看生產(chǎn)線、庫房、進(jìn)銷貨運(yùn)輸、建設(shè)進(jìn)度簿情況，走訪部分一線工作人員和高管人員，全方位了解企業(yè)的真實(shí)情況。對于最貼近客戶的經(jīng)營行，要倡導(dǎo)行長帶頭實(shí)施貸后現(xiàn)場檢查的工作方式，將檢查落到實(shí)處?，F(xiàn)場檢查后，要結(jié)合日常監(jiān)測和資金賬戶監(jiān)管掌握的情況， 認(rèn)真撰寫貸后管理報(bào)告，作為客戶經(jīng)理履行貸后管理職責(zé)的重要檔案， 以及貸盾管理例會審議和行長決策的重要依據(jù)。 ．把好信貸擔(dān)保關(guān)。擔(dān)保作為信貸業(yè)務(wù)第二還款來源， 是重要的風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，擔(dān)保是否有效、足值關(guān)系到貸款到期后是否能足額償還。而受經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策調(diào)整影響，一些擔(dān)保人（物）的擔(dān)保能力和價(jià)值出覡了較大的波動，其風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力需要銀行進(jìn)—步評估。 對于保證擔(dān)保，要將擔(dān)保人視為一般信貸客戶來進(jìn)行貸后管理， 深入現(xiàn)場核查擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)情況， 全面了解擔(dān)保人的對外擔(dān)保情況， 特別關(guān)注企業(yè)間的關(guān)聯(lián)擔(dān)保、相互擔(dān)保和循環(huán)擔(dān)保等行為，審慎評估擔(dān)保能力。對于抵質(zhì)押擔(dān)保，要嚴(yán)格執(zhí)行押品價(jià)值貸后重估工作要求，根據(jù)不同種類押品及其風(fēng)險(xiǎn)狀況，按照規(guī)定頻率進(jìn)行押品價(jià)值貸后重估，加強(qiáng)對抵押物價(jià)值的動態(tài)管理，客觀審滇反映押品價(jià)值。對于擔(dān)保能力不足以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)或不符合相關(guān)規(guī)定的，銀行要及時(shí)采取措施追加其他合法、足值、有效擔(dān)保。此外，要充分發(fā)揮專業(yè)評估人員的作用，提高押品價(jià)值重估的合理性和準(zhǔn)確性。把好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警關(guān)。貸后管理的主要目的就是及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警貸后風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)尚未暴露之前就采取有效措施進(jìn)行化解，確保信貸資產(chǎn)安全收回。對于管理行，首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)、區(qū)域和業(yè)務(wù)品種等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的研究分析，科學(xué)判斷行業(yè)和區(qū)域發(fā)展趨勢，分析業(yè)務(wù)品種的潛在風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)指導(dǎo)和開展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作；同時(shí)，加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)信息的處置督導(dǎo)，牽頭處置大額和重點(diǎn)客戶風(fēng)險(xiǎn)信號，確保風(fēng)險(xiǎn)化解措施有效落實(shí)。對于經(jīng)營行，要重點(diǎn)把握單個(gè)客戶的貸后風(fēng)險(xiǎn)，善于綜合運(yùn)用和對比貨后管理各類渠道獲得的信息，積極應(yīng)用C3財(cái)務(wù)預(yù)警系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性預(yù)警，并針對頹警信號的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定處置預(yù)案，有效落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)化解措施和相關(guān)要求，做到“早預(yù)防、早發(fā)現(xiàn)、早處置”。把好到期收回關(guān)。信貸業(yè)務(wù)到期管理是確保貸款以現(xiàn)金形式收回，使信貸資金正常、安全、有效運(yùn)行的最后一道關(guān)口。特別是在銀行貸款逾期壓力增大的形勢下，強(qiáng)化到期管理和及時(shí)催收就變得更為重要。在貸款到期前，銀行要綜合分析客戶貸后風(fēng)險(xiǎn)，研判客戶到勞償還的可能性，嚴(yán)格落實(shí)到期通知制度，專人專戶負(fù)責(zé)送達(dá)到期通知書，揍醒客戶按時(shí)足額存人貸款本息；