2022年行業(yè)分析大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展模式分析

大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展模式分析補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)主要在于分散兩種風(fēng)險(xiǎn)：一種是基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍以內(nèi)個(gè)人自付高額醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)，一種是超過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付限額以上費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。本文所要探討的就是規(guī)避后一種風(fēng)險(xiǎn)的工具——大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是針對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金最高支付限額以上部分進(jìn)行補(bǔ)償而建立的保險(xiǎn)形式，是構(gòu)成多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系的重要部分，也是各種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)中市場(chǎng)需求最大的險(xiǎn)種。對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，正是這部分被排解的大額風(fēng)險(xiǎn)才是真正的風(fēng)險(xiǎn)，其發(fā)生可能影響被保險(xiǎn)人乃至整個(gè)家庭的基本生活。大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)成為當(dāng)前補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的進(jìn)展重頭。

一、大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的三種操作模式

1.蘇州——醫(yī)保部門獨(dú)立操作。2022年10月17日蘇州市人民政府公布的《蘇州市社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)管理方法》中規(guī)定：職工醫(yī)療保險(xiǎn)基金包括基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金、地方補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金和大額醫(yī)療費(fèi)用社會(huì)共濟(jì)基金，由市勞動(dòng)和社會(huì)保障局負(fù)責(zé)全市社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)政策的制定、組織實(shí)施、監(jiān)督管理以及醫(yī)療保險(xiǎn)基金的征繳管理和監(jiān)督檢查。可見(jiàn)蘇州的大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是由醫(yī)保機(jī)構(gòu)全權(quán)負(fù)責(zé)舉辦的，并且具有強(qiáng)制性，符合條件的人員都要按月上繳?；饋?lái)源為參保職工個(gè)人繳納，每人每月5元即60元/人／年；基金運(yùn)作是由政府負(fù)責(zé)，進(jìn)入財(cái)政專戶管理；支付方式為在結(jié)算年度內(nèi)符合規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用，累計(jì)超過(guò)10萬(wàn)元以上的部分，由大額醫(yī)療費(fèi)用社會(huì)共濟(jì)基金結(jié)付95%，個(gè)人自負(fù)5%。

2.石家莊——醫(yī)保部門與保險(xiǎn)公司合作。石家莊市醫(yī)保中心作為投保人，集體向作為保險(xiǎn)人的商業(yè)保險(xiǎn)公司(中國(guó)人壽石家莊分公司)投保，參與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的居民作為被保險(xiǎn)人，其發(fā)生的超過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付最高限額以上的醫(yī)療費(fèi)用，由商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付。凡參與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的居民，應(yīng)同時(shí)參與大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，兩者保費(fèi)一并繳納，故也有肯定強(qiáng)制性。保費(fèi)按未成年人1元/人／年，成年人3元/人／年的標(biāo)準(zhǔn)籌集。對(duì)超過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金最高支付限額以上的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司賠付60%，但醫(yī)療費(fèi)用最高賠付限額為7.5萬(wàn)元/人／年。本方法確定的保險(xiǎn)費(fèi)籌資標(biāo)準(zhǔn)、賠付標(biāo)準(zhǔn)和賠付方法暫定為2年期限，需依據(jù)賠付狀況定期調(diào)整以保持公正穩(wěn)定性。

3.山東工會(huì)——總工會(huì)與保險(xiǎn)公司合作。山東省總工會(huì)通過(guò)和泰康人壽保險(xiǎn)公司、江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作，為山東全省近千萬(wàn)的職工量身設(shè)計(jì)“價(jià)格低、保障高、服務(wù)優(yōu)”的保險(xiǎn)保障方案。目前已投入市場(chǎng)的有5個(gè)險(xiǎn)種，分別是職工團(tuán)體綜合保險(xiǎn)保障方案、職工團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保障方案、職工團(tuán)體高額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保障方案、女職工團(tuán)體安康保障方案、職工團(tuán)體年金保險(xiǎn)保障方案。其中的職工團(tuán)體高額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保障方案就是我們所說(shuō)的大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，是工會(huì)以團(tuán)險(xiǎn)的形式規(guī)模性地向保險(xiǎn)公司投保，將職工的大額醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，增加職工的福利保障。

依據(jù)現(xiàn)有的大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的操作狀況，可以大致總結(jié)出以下三種主流模式：由醫(yī)保機(jī)構(gòu)獨(dú)立主辦，醫(yī)保機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作舉辦及由工會(huì)、行業(yè)或企業(yè)與保險(xiǎn)公司合作舉辦(自愿性)。

二、上述三種操作模式的特點(diǎn)比較

這三種模式的主要區(qū)分在于主辦機(jī)構(gòu)的性質(zhì)不同，政府機(jī)構(gòu)與商業(yè)機(jī)構(gòu)的立場(chǎng)、手段和目的都有很大差別，所產(chǎn)生的社會(huì)效應(yīng)也必定不同。我們將從強(qiáng)制性、公正性、費(fèi)率、掩蓋范圍、服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)掌握等角度來(lái)說(shuō)明三種模式的各自特點(diǎn)(如表1所示)。

三、上述三種操作模式的利弊分析

(一)醫(yī)保部門獨(dú)立操作模式的利弊

這種模式的優(yōu)點(diǎn)包括，第一，強(qiáng)制參保降低逆選擇的可能性。大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是典型的低概率、高損失的風(fēng)險(xiǎn)，特別需要有量的積累。這種強(qiáng)制性的方式能讓盡可能多的人參加進(jìn)來(lái)，充分發(fā)揮大數(shù)法則的效應(yīng)，使風(fēng)險(xiǎn)更趨于穩(wěn)定，公正性更高。其次，基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)放在同一個(gè)體系內(nèi)使連接更緊密，操作及管理費(fèi)用由國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，可以削減運(yùn)營(yíng)成本。第三，醫(yī)保部門作為政府部門，在與醫(yī)院的合作中有著較強(qiáng)的談判力量，在醫(yī)療費(fèi)用掌握方面有肯定的優(yōu)勢(shì)，而且在保險(xiǎn)支付力量上更有保障。但是醫(yī)保部門獨(dú)立操作也有其缺陷：第一，把補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)變?yōu)榧兇獾恼袨椋又亓苏呢?fù)擔(dān)，使社保機(jī)構(gòu)無(wú)法專司基本醫(yī)療保險(xiǎn)管理之職。其次，在同時(shí)運(yùn)作基本醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的狀況下，一旦基本醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶消失資金不足，社保機(jī)構(gòu)難免會(huì)向補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶透支，易致資金管理混亂。

(二)醫(yī)保部門與保險(xiǎn)公司合作模式的利弊

該項(xiàng)合作具有的明顯優(yōu)勢(shì)有：第一，有利于提高大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的管理和服務(wù)水平。醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)保費(fèi)按時(shí)足額繳納，使保險(xiǎn)公司可以從保險(xiǎn)銷售渠道中脫離出來(lái)，特地從事險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、賠償服務(wù)、統(tǒng)計(jì)分析、費(fèi)率厘定和基金管理等工作。保險(xiǎn)公司可以充分發(fā)揮自身的專業(yè)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和管理特長(zhǎng)，使大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金運(yùn)作更有效率，理賠服務(wù)更加便利快捷，同時(shí)供應(yīng)許多高附加值的服務(wù)，比如健康管理、健康詢問(wèn)等，可提高參保人的滿足度。其次，有利于掌握醫(yī)療費(fèi)用，保障經(jīng)營(yíng)平安。保險(xiǎn)人缺乏對(duì)醫(yī)患雙方的利益約束機(jī)制和力量，而社保機(jī)構(gòu)作為政府管理部門，可以運(yùn)用法律、行政、經(jīng)濟(jì)管理等各項(xiàng)手段，對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)療服務(wù)人員進(jìn)行有效的監(jiān)督管理，防范醫(yī)療費(fèi)用的不合理支出。雖然這種合作結(jié)合了醫(yī)保部門與保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)，但在實(shí)際操作的初期還是避開不了一些缺陷：第一，業(yè)務(wù)穩(wěn)定性不強(qiáng)。該項(xiàng)合作僅是通過(guò)雙方協(xié)議的形式確定下來(lái)，在肯定程度上有賴于醫(yī)保部門領(lǐng)導(dǎo)的偏好，由于協(xié)議期限較短，假如醫(yī)保部門負(fù)責(zé)人發(fā)生變動(dòng)，這項(xiàng)合作能否長(zhǎng)期連續(xù)下去便具有很大的不確定性。其次，合作環(huán)節(jié)的連接有待理順。保險(xiǎn)公司與醫(yī)保部門職工信息數(shù)據(jù)庫(kù)沒(méi)有建立聯(lián)網(wǎng)，公司很難準(zhǔn)時(shí)把握病人的醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生狀況，給工作帶來(lái)不便。

(三)工會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)或企業(yè)與保險(xiǎn)公司合作模式的利弊

這種合作模式是把大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)純商業(yè)化運(yùn)作，最大的優(yōu)點(diǎn)是遵循自愿原則，敏捷性高，組織可以依據(jù)自己的實(shí)際狀況向保險(xiǎn)公司投保，費(fèi)率和保額也都可以協(xié)商。這種保險(xiǎn)通常包含在一些員工福利方案中以團(tuán)險(xiǎn)的形式投保。其缺點(diǎn)是：第一，保險(xiǎn)費(fèi)率較高，投保組織有逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)存在；其次，由于缺乏強(qiáng)制手段，難以大范圍推行，規(guī)模效應(yīng)差。一個(gè)企業(yè)內(nèi)部職工人數(shù)有限，工作環(huán)境相同，某些疾病風(fēng)險(xiǎn)有可能大規(guī)模消失，醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上難以分散，而且各組織之間繳費(fèi)力量差異較大，公正性不足。第三，保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效掌握，可能面臨更多來(lái)自醫(yī)療機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。第四，保險(xiǎn)公司針對(duì)大額醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品較少，雖然重大疾病保險(xiǎn)和津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)等也能供應(yīng)肯定程度的補(bǔ)償，但是不能做到與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的無(wú)縫連接，團(tuán)體醫(yī)療福利保障方案中的一般公共保額的設(shè)定類似于大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，但仍沒(méi)有固定為產(chǎn)品，每個(gè)團(tuán)體的商定可能都不一樣，敏捷性太大、共濟(jì)范圍太小，還需要不斷完善。

四、大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的合理進(jìn)展模式和建議

大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)由醫(yī)保部門直接經(jīng)辦的有上海、蘇州、鎮(zhèn)江、北京、南京、杭州、大連等城市，由醫(yī)保部門與保險(xiǎn)公司合作開辦的有廈門、天津、珠海、汕頭、福州等城市，工會(huì)與保險(xiǎn)公司的合作也日益親密，典型的有上海、南京和山東等地。大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)先期由醫(yī)保部門獨(dú)立操作有其必要性：可以強(qiáng)制性地實(shí)現(xiàn)全員參保，有效避開逆選擇，充分發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，讓參保人在一個(gè)更高的統(tǒng)籌層次上實(shí)現(xiàn)互助共濟(jì)。作為一個(gè)行政部門，醫(yī)保部門缺乏足夠的人力資源和先進(jìn)的管理技術(shù)，也不乏工作效率低下、服務(wù)質(zhì)量不到位等弊端，針對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可能分身乏術(shù)，在監(jiān)管體系不完善的狀況下還有可能消失兩者基金相互透支的現(xiàn)象，因此政府在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域不應(yīng)只擔(dān)當(dāng)舉辦者的職責(zé)，更應(yīng)體現(xiàn)監(jiān)管者、仲裁者和推動(dòng)進(jìn)展的角色。醫(yī)保部門必需強(qiáng)化基本醫(yī)療保險(xiǎn)與補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的分賬運(yùn)作、獨(dú)立核算。同時(shí)從大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的社會(huì)性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)來(lái)看，實(shí)行純商業(yè)化的運(yùn)作模式臨時(shí)來(lái)說(shuō)也是不行取的，由于可選擇性太大，會(huì)導(dǎo)致社會(huì)公正性和大額醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)的掌握力略顯不足。

由以上分析可以看出：醫(yī)保部門在大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方面尋求與具有專業(yè)技術(shù)和人才的保險(xiǎn)公司合作，形成“政府主導(dǎo)，商業(yè)化運(yùn)作”的模式是將來(lái)主流進(jìn)展趨勢(shì)。工會(huì)、行業(yè)或企業(yè)與保險(xiǎn)公司的合作，也將隨著保險(xiǎn)公司的不斷成熟、國(guó)家稅收優(yōu)待政策的引導(dǎo)、企業(yè)保險(xiǎn)理念的鞏固而快速進(jìn)展起來(lái)，成為掌握大額醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)的另一條重要途徑。為更好地進(jìn)展大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)我們供應(yīng)如下建議：

(一)關(guān)于醫(yī)保部門與保險(xiǎn)公司的合作方面

1.有效掌握風(fēng)險(xiǎn)。隨著醫(yī)療技術(shù)的不斷進(jìn)展與提高，醫(yī)療費(fèi)用呈剛性增長(zhǎng)，政府應(yīng)依據(jù)狀況準(zhǔn)時(shí)調(diào)整基本醫(yī)療保險(xiǎn)封頂線，在賠付率過(guò)高的年份對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼。保險(xiǎn)公司務(wù)必力求穩(wěn)扎穩(wěn)打，切實(shí)增加風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樂(lè)觀參加對(duì)醫(yī)院的監(jiān)督制約，增加公司在合作中的主動(dòng)性，注意經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益兩手抓，為持續(xù)長(zhǎng)遠(yuǎn)合作進(jìn)展打好基礎(chǔ)。

2.進(jìn)一步理順合作關(guān)系。對(duì)內(nèi)，在產(chǎn)品及理賠程序設(shè)計(jì)上，應(yīng)體現(xiàn)針對(duì)性和敏捷性，簡(jiǎn)化理賠程序；對(duì)外，樂(lè)觀與醫(yī)保部門協(xié)商，做好職工信息數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)和理順規(guī)范業(yè)務(wù)流程等工作，準(zhǔn)時(shí)把握信息，提高工作質(zhì)量和效率。通過(guò)借助醫(yī)保計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)這一先進(jìn)的科技手段，開發(fā)管理模塊，屬參保患者個(gè)人擔(dān)當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，由患者自行同定點(diǎn)醫(yī)院結(jié)算，其余費(fèi)用由保險(xiǎn)公司同醫(yī)院直接結(jié)算。這樣一方面減輕參保人員的負(fù)擔(dān)和繁瑣手續(xù)，另一方面準(zhǔn)時(shí)發(fā)覺(jué)醫(yī)院的違規(guī)行為，掌握不合理醫(yī)療費(fèi)用的支出。

3.鞏固該業(yè)務(wù)，帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)進(jìn)展。建議公司樂(lè)觀爭(zhēng)取政府及相關(guān)部門的支持與認(rèn)可，力爭(zhēng)以文件形式明確公司在大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的角色與地位，進(jìn)一步穩(wěn)定合作關(guān)系。同時(shí)準(zhǔn)時(shí)總結(jié)與政府部門合作的閱歷，留意加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，以此業(yè)務(wù)為突破口，帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)進(jìn)展。

4.樂(lè)觀探究管理創(chuàng)新。建立全國(guó)統(tǒng)一的相對(duì)集中的繳付系統(tǒng)，最重要的是通過(guò)將基金運(yùn)營(yíng)平臺(tái)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼?，可以在一個(gè)更大的行政區(qū)域內(nèi)建立大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)池，提高統(tǒng)籌層次，實(shí)現(xiàn)基金收支平衡。建議對(duì)大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的管理形成肯定的集中度，實(shí)現(xiàn)“分級(jí)管理，統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)”?？梢杂舍t(yī)保主管機(jī)構(gòu)通過(guò)招標(biāo)的方法選出數(shù)家優(yōu)秀的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并授予其管理資格，再在各統(tǒng)籌層次中選擇相應(yīng)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。這樣全國(guó)范圍內(nèi)的資金都集中流淌在這幾家保險(xiǎn)公司，既有利于借助保險(xiǎn)公司已有的內(nèi)控機(jī)制管理資金，也有利于從外部監(jiān)控資金流向，還可以增加管理的統(tǒng)一性。

(二)關(guān)于工會(huì)、行業(yè)或企業(yè)與保險(xiǎn)公司合作方面

1.政府連續(xù)通過(guò)稅收優(yōu)待政策和其他管理措施樂(lè)觀鼓舞合作，不斷宣揚(yáng)保險(xiǎn)原理，提高企業(yè)與職工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)理念，培育企業(yè)人力資源培育與維護(hù)的現(xiàn)代管理理念，逐步引導(dǎo)單個(gè)企業(yè)與行業(yè)的大額醫(yī)療互助保障基金的相互融合擴(kuò)大，提升抗風(fēng)險(xiǎn)力量。

2.保險(xiǎn)公司要做得更專業(yè)。建立特地的核保核賠體系和專業(yè)的精算制度，培育專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)管理人才，開發(fā)專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)，留意積累閱歷數(shù)據(jù)，合理掌握風(fēng)險(xiǎn)；提高服務(wù)質(zhì)量?？山梃b國(guó)際閱歷，實(shí)行管理式醫(yī)療保健模式，如優(yōu)先供應(yīng)者組織等；與醫(yī)院建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的合作模式，有效掌握來(lái)自醫(yī)院的風(fēng)險(xiǎn)；樂(lè)觀開發(fā)保費(fèi)低廉，保障程度高的大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品以滿意市場(chǎng)的需求。