支付結(jié)算業(yè)務(wù)介紹

支付結(jié)算業(yè)務(wù)介紹人民銀行成都分行支付結(jié)算處張杰1

法律賦予人民銀行的職責(zé)地位

法律依據(jù)：

第四條中國人民銀行履行維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運行的職責(zé)。第二十七條中國人民銀行應(yīng)當(dāng)組織或者協(xié)助組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相互之間的清算系統(tǒng)，協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相互之間的清算事項，提供清算服務(wù)。具體辦法由中國人民銀行制定。第三十二條：中國人民銀行有權(quán)對金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個人執(zhí)行有關(guān)清算管理規(guī)定的行為進(jìn)行監(jiān)督檢查。第三十四條：當(dāng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付困難，可能引發(fā)金融風(fēng)險時，為了維護(hù)金融穩(wěn)定，中國人民銀行經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，有權(quán)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查監(jiān)督。2一、支付的概念支付：社會經(jīng)濟(jì)活動所引起的貨幣債權(quán)轉(zhuǎn)移的過程。包括交易、清算、結(jié)算三個過程：交易：指引起債權(quán)債務(wù)關(guān)系的各類經(jīng)濟(jì)活動，包括商品和勞務(wù)市場、金融市場中的各種交易。是前提，是根底。清算：指在債權(quán)人和債務(wù)人的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)之間，按照約定的規(guī)那么，完成支付指令的交換，并計算出待清償債權(quán)、債務(wù)結(jié)果的過程。一般包括軋差、計算并確定用于結(jié)算的最終頭寸。結(jié)算：指根據(jù)清算結(jié)果，在債權(quán)人和債務(wù)人的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行相應(yīng)的賬簿記錄、完成貨幣資金或有價證券最終轉(zhuǎn)移的過程。---任何債權(quán)、債務(wù)的結(jié)算一經(jīng)完成，標(biāo)志著支付全過程的結(jié)束，該項支付即具有不可撤銷的最終性。3二、支付體系及其構(gòu)成支付體系：為實現(xiàn)和完成各類支付活動所做的一系列法規(guī)制度性安排和相關(guān)根底設(shè)施安排的有機(jī)結(jié)合。構(gòu)成：支付效勞組織、支付系統(tǒng)、非現(xiàn)金支付工具、支付體系監(jiān)督管理。關(guān)系：四個局部密不可分、相輔相成：工具是載體；系統(tǒng)是傳遞和處理信息交換，進(jìn)行資金清算與結(jié)算；效勞組織是工具和系統(tǒng)的提供者；監(jiān)督管理是保障。4支付體系支付系統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)票據(jù)支付系統(tǒng)銀行卡支付系統(tǒng)外幣支付系統(tǒng)支付體系監(jiān)管非現(xiàn)金支付工具銀行卡法律、法規(guī)和規(guī)章行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)支付規(guī)那么和安排支付體系規(guī)劃與開展支付效勞組織票據(jù)新興電子支付工具中國人民銀行銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付清算組織現(xiàn)代化支付系統(tǒng)支付體系結(jié)構(gòu)圖5〔一〕中國支付體系的演變前提：取決于經(jīng)濟(jì)金融開展的水平；取決于科學(xué)技術(shù)的開展水平，特別是信息技術(shù)在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的應(yīng)用。演變的四個階段：方案經(jīng)濟(jì)時期；改革開放時期；社會主義市場經(jīng)濟(jì)確立時期；新時期。6方案經(jīng)濟(jì)時期信用是單一的，即國家信用，商業(yè)信用受到限制甚至被取消，貨幣流通依據(jù)國家方案組織和調(diào)節(jié)。人民銀行承擔(dān)“正確組織清算，準(zhǔn)確及時辦理結(jié)算，做好結(jié)算監(jiān)督和綜合反映〞的職能。銀行結(jié)算表達(dá)了為方案經(jīng)濟(jì)效勞的要求，是用行政手段對企事業(yè)單位的經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行監(jiān)督，具有鮮明的方案經(jīng)濟(jì)和國家銀行體制色彩。如：按方案合同辦理結(jié)算；建立高度集中的“全國大聯(lián)行〞。

7改革開放時期隨著我國經(jīng)濟(jì)金融體制的改革和開展，支付體系也進(jìn)行了以下變革。首先是淡化銀行結(jié)算的管理性、行政性，強調(diào)銀行結(jié)算的中介性、效勞性；取消結(jié)算工具的主體限制，強調(diào)結(jié)算工具的通用性、便捷性、平安性。其次是取消全國大聯(lián)行，由專業(yè)銀行自建聯(lián)行系統(tǒng)，隨后實行了專業(yè)銀行跨系統(tǒng)和系統(tǒng)內(nèi)大額匯劃款項通過人民銀行轉(zhuǎn)匯，大額銀行匯票通過人民銀行清算資金。第三是建設(shè)以衛(wèi)星通信網(wǎng)為依托的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)，組建同城票據(jù)交換系統(tǒng)。8市場經(jīng)濟(jì)確立時期一是通過立法確立人民銀行的職責(zé)。95年公布?中國人民銀行法?，首次以法律的形式，明確了人民銀行全面承擔(dān)支付清算管理、維護(hù)支付清算系統(tǒng)平安運行的職責(zé)；二是通過立法確立支付工具的主導(dǎo)地位。?票據(jù)法?、?票據(jù)管理實施方法?、?支付結(jié)算方法?的公布和實施，形成了以匯票、支票、本票和銀行卡為主體的結(jié)算制度，同時，也使支付工具的使用和管理進(jìn)入法制化。三是整頓結(jié)算秩序，標(biāo)準(zhǔn)社會信用。針對當(dāng)時在支付結(jié)算中不講信用，隨意拖欠貨款的突出現(xiàn)象，人民銀行提出并實施了“三不準(zhǔn)〞，即不準(zhǔn)以任何理由壓票、隨意退票、截留挪用客戶和他行資金，受理無理拒付、自行拒付退票，不扣或少扣滯納金；不準(zhǔn)在結(jié)算制度之外規(guī)定附加條件，影響匯路暢通；不準(zhǔn)違反規(guī)定開立和使用帳戶。9新時期，即進(jìn)入本世紀(jì)中國支付體系進(jìn)一步完善。一是新修訂的人民銀行法進(jìn)一步明確了人民銀行的職責(zé)，確立了人民銀行在支付體系中的地位，即負(fù)責(zé)維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運行。二是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建成，形成了以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)為根底，票據(jù)交換和清算系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)為重要組成局部的支付清算網(wǎng)絡(luò)。三是非現(xiàn)金支付工具得到了廣泛使用，特別是銀行卡得到了普及和廣泛使用。網(wǎng)上支付、支付、移動支付等電子支付工具得到了較快開展。10〔二〕支付效勞組織

主體：1、中國人民銀行2、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)3、支付清算組織

現(xiàn)狀：以人民銀行為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體，支付清算組織為補充的支付效勞組織體系根本形成，呈現(xiàn)出支付效勞主體多元化、支付效勞市場化開展趨勢11中國人民銀行的職能銀行間資金清算與結(jié)算效勞的主要提供者國家支付體系開展核心促進(jìn)者支付體系建設(shè)推動者支付制度制定者支付體系監(jiān)管者12銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的職能社會公眾和企事業(yè)單位支付效勞的主要提供者支付效勞組織的主體，直接面向客戶提供各類支付效勞，是連接單位和個人經(jīng)濟(jì)活動和貨幣資金運動的紐帶非現(xiàn)金支付主要通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)算13支付清算組織的職能專門從事支付信息交換、轉(zhuǎn)接，進(jìn)行數(shù)據(jù)清分和軋差計算的非金融機(jī)構(gòu)，包括：傳統(tǒng)型的支付清算組織，如：票據(jù)交換所；新型支付清算組織，如：中國銀聯(lián)，代收付中心。支付效勞市場的重要補充，14〔三〕支付系統(tǒng)構(gòu)成：1、中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)2、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)3、票據(jù)支付系統(tǒng)4、銀行卡支付系統(tǒng)5、外幣支付系統(tǒng)現(xiàn)狀：已形成以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)為根底，票據(jù)交換和清算系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)為重要組成局部的格局15現(xiàn)代化支付系統(tǒng)—系統(tǒng)結(jié)構(gòu)利用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和電子通信技術(shù)開發(fā)建設(shè)的、為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和貨幣市場交易提供資金清算效勞的公共平臺，是人民銀行發(fā)揮金融效勞職能的重要核心支持系統(tǒng)，稱之為“資金大動脈〞、“金融高速公路〞主體：大額實時支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)輔助：清算賬戶管理系統(tǒng)和支付管理信息系統(tǒng)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)：國家處理中心〔NPC〕和32個城市處理中心〔CCPC〕兩級，通信采用專用網(wǎng)絡(luò)，地面通信為主，衛(wèi)星通信備份16中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖17系統(tǒng)參與者分為直接參與者、間接參與者、特許參與者直接參與者：直接與支付系統(tǒng)連接并在人民銀行開設(shè)清算賬戶間接參與者：未在人民銀行開設(shè)清算賬戶，通過直接參與者接入支付系統(tǒng)并委托其辦理資金結(jié)算特許參與者：通過支付系統(tǒng)辦理特定支付業(yè)務(wù)的組織人民銀行會計集中核算系統(tǒng)和國庫會計核算系統(tǒng)，各政策性銀行、中外資商業(yè)銀行和絕大局部農(nóng)村信用社接入大額支付系統(tǒng)。07年末系統(tǒng)連接直接參與者1569個，特許參與者14個、間接參與者71965個，銀行類別116個18系統(tǒng)風(fēng)險控制和管理風(fēng)險表現(xiàn)：流動性風(fēng)險，信用風(fēng)險，法律風(fēng)險，運行風(fēng)險。主要措施：流動性風(fēng)險管理，自動質(zhì)押融資機(jī)制，日間透支機(jī)制，清算窗口時間，頭寸查詢和預(yù)警；信用風(fēng)險管理，業(yè)務(wù)權(quán)限控制，清算賬戶控制，貸款擔(dān)保機(jī)制，凈借記限額控制；法律風(fēng)險管理；運行風(fēng)險管理，提高系統(tǒng)可靠性，提高系統(tǒng)平安性，應(yīng)對故障和災(zāi)難對策19大額實時支付系統(tǒng)2005年6月27日，完成全國推廣系統(tǒng)運行工作日為國家法定工作日，也可根據(jù)需要作臨時規(guī)定業(yè)務(wù)類型：普通大額支付業(yè)務(wù)、即時轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)、人民銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、同城軋差凈額業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)處理特點：實時處理大額貸記和緊急小額貸記支付業(yè)務(wù)，逐筆發(fā)送支付指令、全額實時結(jié)算資金，〔目前未設(shè)金額起點〕2007年，大額支付系統(tǒng)處理支付業(yè)務(wù)1.72億筆，金額532.9萬億元，日均處理業(yè)務(wù)近70萬筆，金額2萬多億元。20小額批量支付系統(tǒng)2006年6月26日，完成全國推廣系統(tǒng)運行工作日為自然日，實行7X24小時連續(xù)運行，資金結(jié)算于大額支付系統(tǒng)工作日完成，根本業(yè)務(wù)類型：普通貸記、定期貸記、普通借記、定期借記、實時貸記、實時借記和信息效勞業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)處理特點：業(yè)務(wù)種類多、業(yè)務(wù)量大、金額小、批量處理；同城和異地業(yè)務(wù)處理節(jié)點不同；采取軋差凈額結(jié)算資金；采用凈借記限額管理方式控制信用風(fēng)險；系統(tǒng)功能完善具有前瞻性。目前貸記業(yè)務(wù)金額上限為2萬元，借記未設(shè)限額，人民銀行業(yè)務(wù)不受金額限制。2007年小額支付系統(tǒng)處理支付業(yè)務(wù)8770萬筆，金額21.99萬億元，日均處理業(yè)務(wù)近30萬筆，金額近700億元。21清算賬戶管理系統(tǒng)清算賬戶管理系統(tǒng)主要功能是集中管理清算賬戶和進(jìn)行賬務(wù)記載，其賬務(wù)記載的數(shù)據(jù)來源于大額支付系統(tǒng)?！扒逅阗~戶〞指金融機(jī)構(gòu)在人民銀行開設(shè)的準(zhǔn)備金賬戶，用于核算金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金存款的變動和流動性情況，通過集中存儲和管理清算賬戶，完成資金結(jié)算“清算賬戶〞物理上由國家處理中心集中存儲和結(jié)算資金，邏輯上由人民銀行當(dāng)?shù)胤种型ㄟ^集中核算系統(tǒng)管理。通過對清算賬戶集中管理，加強人民銀行對金融機(jī)構(gòu)流動性的集中監(jiān)管22支付管理信息系統(tǒng)支付管理信息系統(tǒng)主要功能是用于統(tǒng)計分析，包括：支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計分析子系統(tǒng)、支付業(yè)務(wù)監(jiān)控子系統(tǒng)、計費管理子系統(tǒng)支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計分析子系統(tǒng)從大、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)中采集、存儲業(yè)務(wù)并進(jìn)行加工處理，向用戶提供查詢、統(tǒng)計、分析等效勞。支付業(yè)務(wù)監(jiān)控子系統(tǒng)對運行中的支付風(fēng)險情況、支付系統(tǒng)過行狀態(tài)、支付業(yè)務(wù)量及異常支付業(yè)務(wù)等數(shù)據(jù)進(jìn)行實時監(jiān)控，便于業(yè)務(wù)主管部門對系統(tǒng)運行及業(yè)務(wù)處理的監(jiān)督管理。計費管理子系統(tǒng)從大、小額支付系統(tǒng)中獲取業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，根據(jù)設(shè)計的計費標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行計費處理，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)計費的統(tǒng)計管理。23銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)

處于根底地位，銀行內(nèi)部資金往來與清算的渠道，與現(xiàn)代化支付系統(tǒng)連接，支撐各種支付工具的使用為加強內(nèi)部控制，防范風(fēng)險，近年來，各商業(yè)銀行相繼完成了行內(nèi)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)大集中人民銀行未來將根據(jù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展趨勢，支持其一點接入24票據(jù)支付系統(tǒng)-同城票交系統(tǒng)

紙基票據(jù)交換系統(tǒng)：通過票據(jù)交換所組織，定時定點集中交換清分軋差的跨行支付系統(tǒng)目前的組織形式有：人民銀行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，事業(yè)法人制，企業(yè)法人制三種處理方式：手工處理方式，計算機(jī)處理方式，清分機(jī)處理方式25票據(jù)支付系統(tǒng)-支票影像交換系統(tǒng)

支票影像交換系統(tǒng)：運用影像技術(shù)將實物支票截流，轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)將支票影像信息傳遞到出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。系統(tǒng)主要處理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)跨行和行內(nèi)支票影像信息交換，其資金清算通過小額支付系統(tǒng)處理系統(tǒng)參與者：包括商業(yè)銀行和票據(jù)交換所，支票影像業(yè)務(wù)量小的機(jī)構(gòu)選擇通過票據(jù)交換所分散方式接入影像系統(tǒng)2007年6月完成全國推廣，實現(xiàn)支票全國通用。2007年共處理業(yè)務(wù)181.79萬筆、金額769.5億元26銀行卡支付系統(tǒng)

銀行卡支付系統(tǒng)由銀行卡跨行支付系統(tǒng)和發(fā)卡銀行行內(nèi)銀行卡支付系統(tǒng)組成銀行卡跨行支付系統(tǒng)由中國銀聯(lián)建設(shè)和營運，連接各發(fā)卡銀行行內(nèi)銀行卡支付系統(tǒng)的銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，實現(xiàn)了銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用2004年11月，銀行卡跨行支付系統(tǒng)以特許參與者身分參加大額支付系統(tǒng)，實現(xiàn)了銀聯(lián)卡跨行支付的即時轉(zhuǎn)賬結(jié)算27境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)

2021年4月28日上線為境內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和外幣清算機(jī)構(gòu)提供外幣支付效勞的實時全額支付系統(tǒng)，用于清算商業(yè)銀行資金頭寸調(diào)撥、企業(yè)或個人投資、商品及勞務(wù)交易引起的外幣資金結(jié)算系統(tǒng)同時支持美元、港元、日元、歐元、澳大利亞元、加拿大元、英鎊和瑞士法郎8個幣種的支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)由人民銀行清算總中心對參與者的支付指令進(jìn)行接收、清算和轉(zhuǎn)發(fā)，代理結(jié)算銀行負(fù)責(zé)進(jìn)行結(jié)算采用“一點接入、一個賬戶〞架構(gòu)，銀行以法人或管理行為單位“一點〞接入采用市場化、自愿的參加原那么28三、非現(xiàn)金支付工具非現(xiàn)金支付工具：實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移、清償債權(quán)債務(wù)的載體。目前我國使用的非現(xiàn)金支付工具有票據(jù)，支付卡，匯兌，定期借記、貸記，委托收款，托收承付和電子支付現(xiàn)狀：適應(yīng)各類經(jīng)濟(jì)主體多種經(jīng)濟(jì)活動和居民居家效勞需要的非現(xiàn)金支付工具體系初步形成，逐步建立了“三票一卡〞的支付工具體系，電子支付工具不斷開展。29〔一〕票據(jù)

票據(jù)：指出票人約定自已或委托付款人在見票時或指定日期向收款人或持票人無條件支付支付確定金額的有價證券。票據(jù)種類：匯票、支票、本票。30票據(jù)功能匯兌功能—解決異地攜帶現(xiàn)金的不便〔輸送貨幣〕支付功能—代替現(xiàn)金發(fā)揮支付手段〔最初的功能〕信用功能—融通資金〔通過延期付款、背書、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)、擔(dān)保借款實現(xiàn)〕結(jié)算功能—清償債權(quán)債務(wù)〔債務(wù)抵銷〕31票據(jù)的特征要式性；無因性；文義性；獨立性32要式性是指票據(jù)的制作、形式、文義記載必須符合?票據(jù)法?的規(guī)定。意思是各種票據(jù)行為都是嚴(yán)格的要式行為，必須記載法律規(guī)定的記載事項和記載位置等，票據(jù)行為才能發(fā)生效力。如票據(jù)法規(guī)定票據(jù)債務(wù)人應(yīng)當(dāng)按照法定條件在票據(jù)上簽章。33無因性是指票據(jù)行為只要符合法律規(guī)定的形式要件，就發(fā)生效力，不受原因關(guān)系和資金關(guān)系的影響。也就是說，票據(jù)關(guān)系一旦成立，原因關(guān)系或資金關(guān)系這些實質(zhì)關(guān)系有無效力，都不影響票據(jù)行為的效力。如匯票的付款人對匯票承兌后，即負(fù)有在到期日無條件支付匯票金額的責(zé)任，無論他與出票人有無資金關(guān)系，或者出票人是否在到期日將款項劃入銀行賬戶，都不影響承兌行為的效力，付款人不得以資金關(guān)系為借口，拒絕向持票人付款。34文義性是指票據(jù)行為的內(nèi)容是以票據(jù)上記載的事項為依據(jù)。持票人的票據(jù)權(quán)利和債務(wù)人的票據(jù)義務(wù)都是按照票據(jù)上的記載事項進(jìn)行確定，不能以票據(jù)上記載事項以外的事實或證據(jù)來改變票據(jù)上記載的內(nèi)容。如票據(jù)債務(wù)人在票據(jù)上簽章的，就應(yīng)當(dāng)按照票據(jù)所記載的事項承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。35獨立性是指票據(jù)上的各個票據(jù)行為各自獨立發(fā)生效力，不因其他票據(jù)行為的無效或者有瑕疵而受影響。即當(dāng)票據(jù)上有多個票據(jù)行為時，如出票、背書、承兌、保證等，各個行為都獨立發(fā)生效力，互不影響，其中一個無效，并不影響其他行為的無效。如無民事行為能力人或限制民事行為能力人在票據(jù)上簽章的，其簽章無效，但是并不影響其他簽章的效力；票據(jù)上有偽造簽章的，不影響票據(jù)上其他簽章的效力等。36匯票匯票的分類：銀行匯票、商業(yè)匯票。銀行匯票—銀行簽發(fā)，異地支付，可轉(zhuǎn)賬或取現(xiàn)。由于該種有票隨人到，方便靈活，兌付性強的特點，使用率相對較高。當(dāng)事人：出票銀行、收款人。商業(yè)匯票—是由銀行以外的出票人簽發(fā)，并委托付款人在指定日期支付。因承兌人不同商業(yè)匯票分為銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。目前，由于我國的商業(yè)信用相對較差，商業(yè)承兌匯票使用較少。當(dāng)事人：出票人、付款人、收款人37支票支票：出票人簽發(fā)，委托銀行支付。當(dāng)事人：出票人、付款人、收款人。是我國目前使用最多的票據(jù)。空頭支票：是指單位或個人簽發(fā)的支票票面金額，超過其在銀行存款的余額或透支限額而不能生效的支票。簽發(fā)空頭支票是嚴(yán)禁的，一旦發(fā)現(xiàn)銀行應(yīng)當(dāng)予以退票，并由人民銀行按照規(guī)定進(jìn)行處分。38本票本票：是出票人簽發(fā)，并承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。目前，我國只有銀行簽發(fā)的銀行本票。當(dāng)事人：出票人、收款人。由于銀行本票的特殊性，銀行既是出票人又是付款人，更是主債務(wù)人。

39票據(jù)開展的特點票據(jù)融資在金融機(jī)構(gòu)新增貸款中所占的比重逐步上升。票據(jù)融資日益成為企業(yè)最重要的短期融資方式。票據(jù)市場的參與主體更加多元化。更多的企業(yè)和銀行參與其中。票據(jù)創(chuàng)新品種不斷涌現(xiàn)，更加個性化，從而也提高了銀行的競爭力。票據(jù)經(jīng)營呈現(xiàn)集中化和專業(yè)化趨勢，出現(xiàn)了票據(jù)營業(yè)部和票據(jù)貼現(xiàn)窗口模式。商業(yè)承兌匯票和支票推廣取得新的進(jìn)展。40票據(jù)業(yè)務(wù)制度：票據(jù)業(yè)務(wù)制度：?票據(jù)法?、?行政許可法?、?行政處分法?、?票據(jù)實施管理方法?，票據(jù)業(yè)務(wù)制度不斷建立和完善開展設(shè)想：建立票據(jù)專營機(jī)構(gòu)，完善票據(jù)發(fā)行和交易方式，電子票據(jù)的托管、交易41〔二〕銀行卡

銀行卡：指銀行發(fā)行具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或局部功能人信用支付工具，我國個人使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具銀行卡產(chǎn)業(yè)開展現(xiàn)狀：全球開展?jié)摿ψ畲蟮膰遥?007年底，我國銀行卡發(fā)卡總量為14.7億張，特約商戶74萬戶，POS機(jī)118萬臺，ATM機(jī)12.3萬臺，銀行卡消費額社會商品零售總額的比重21.9%功能：支付—減少現(xiàn)金流通，降低社會交易本錢儲蓄-卡余額按活期存款計息轉(zhuǎn)賬結(jié)算-直按購物消費消費信貸—激發(fā)潛在的、隨機(jī)性的消費需求42銀行卡種類：1、貸記卡：發(fā)卡機(jī)構(gòu)給予持卡人一定的信用額度，持卡人在額度內(nèi)先消費、后還款。2、準(zhǔn)貸記卡：持卡人先入存一定額度備用金，余額缺乏時可在規(guī)定的信用額度內(nèi)透支。3、借記卡：不具備透支功能，存折的替代。43銀行卡銀行卡業(yè)務(wù)參與主體：持卡人、特約商戶、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、清算組織、第三方效勞商產(chǎn)業(yè)鏈：發(fā)卡、收單、信息交換、機(jī)具制造44銀行卡資金運作模式發(fā)卡銀行自行收單模式。雙向代理模式。公共平臺支持模式。專業(yè)化分工模式。45〔三〕新興電子支付工具運用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)開發(fā)應(yīng)用的電子支付方式的總稱，包括網(wǎng)上支付、支付、移動支付、多用途儲值卡等，呈現(xiàn)較快的開展勢頭，逐步成為我國零售支付體系的重要組成局部我國參與提供支付效勞的獨立第三方機(jī)構(gòu)已超過50家艾瑞監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2007年國內(nèi)電子支付市場全年交易額突破了1000億元，比上年增長100%，預(yù)計2021年還將以100%的速度增長46四、支付體系監(jiān)管支付法律、法規(guī)和規(guī)章制度體系支付體系監(jiān)管目標(biāo)、內(nèi)涵支付體系監(jiān)管手段

現(xiàn)狀：法律、法規(guī)和規(guī)章制度體系根本形成，監(jiān)管手段不斷豐富47支付法律、法規(guī)和規(guī)章制度體系適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)開展需要的支付結(jié)算法律制度體系已根本形成法律：?中國人民銀行法?、?商業(yè)銀行法?、?票據(jù)法?、?電子簽名法?等法規(guī)：?票據(jù)管理實施方法?、?現(xiàn)金管理條例?、?儲蓄管理條例?、?個人存款賬戶實名制規(guī)定?、?金融違法行為處分方法?等規(guī)章：?支付結(jié)算方法?、?銀行卡業(yè)務(wù)管理方法?、?人民幣銀行結(jié)算賬戶管理方法?、?大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理方法?、?小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理方法?、?電子支付指引〔第一號〕?48支付體系監(jiān)管目標(biāo)、內(nèi)容

目標(biāo)：“平安和高效〞并重內(nèi)容：支付系統(tǒng)等根底設(shè)施的穩(wěn)定運行非現(xiàn)金支付工具的平安使用支付效勞市場和支付效勞組織的運作標(biāo)準(zhǔn)

49支付體系監(jiān)管范圍支付系統(tǒng)。?重要支付系統(tǒng)核心原那么?〔十國集團(tuán)中央銀行支付結(jié)算體系委員會〕所有中央銀行運營的大額實時支付系統(tǒng)均屬于重要支付系統(tǒng)。支付工具。關(guān)注工具效率的同時，重視工具的平安和標(biāo)準(zhǔn)。銀行結(jié)算賬戶。資金運動的起點和終點。支付工具實現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移是通過賬戶完成的，通過對賬戶開立、使用的管理，從源頭加強現(xiàn)金管理，標(biāo)準(zhǔn)支付行為，防范、遏制逃債、洗錢、腐敗、詐騙等犯罪。支付效勞組織。支付和結(jié)算集中少數(shù)銀行和組織，可能造成信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、運營風(fēng)險。50支付體系監(jiān)管手段

支付管理信息系統(tǒng)：2007年5月建成支付管理信息系統(tǒng)，對支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)信息進(jìn)行采集、加工和分析銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)：對全國的銀行賬戶實行統(tǒng)一管理，是我國獨具的一項制度。賬戶作為集中反映整個社會經(jīng)濟(jì)活動資金收付結(jié)算的起點和終點，也是一切非現(xiàn)金支付、結(jié)算的根基。實行賬戶實名制能夠有效防止利用虛假賬戶、匿名賬戶從事違規(guī)、違法活動，特別是在當(dāng)前我國社會信用體系不健全、企業(yè)和個人信用意識比較薄弱的情況下，加強銀行賬戶管理顯得尤為重要。2005年10月運行人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)，2007年4月完成〔二期〕建設(shè)，從源頭上標(biāo)準(zhǔn)支付行為聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)：2007年6月底完成在全國的推廣應(yīng)用支付信用信息查詢系統(tǒng)：近期上線運行51五、支付體系開展趨勢及目標(biāo)趨勢目標(biāo)52支付效勞市場的開展趨勢〔一〕傳統(tǒng)的支付工具正向電子化開展，網(wǎng)上支付、支付、移動支付等新興電子支付方式不斷出現(xiàn)，電子票據(jù)已經(jīng)由設(shè)想變成現(xiàn)實。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的開展，我國的電子支付業(yè)務(wù)迅速增長，目前，全國有近20家商業(yè)銀行開辦電子銀行效勞，第三方電子支付業(yè)務(wù)穩(wěn)步上升，19家電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)獲得電子認(rèn)證效勞許可。根據(jù)我國?電子商務(wù)開展“十一五〞規(guī)劃?，在電子支付方面，重點推動在線支付業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、標(biāo)準(zhǔn)化，開展第三方在線支付效勞，實現(xiàn)與銀行的業(yè)務(wù)協(xié)同。這說明：傳統(tǒng)的銀行支付業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)和沖擊。

53支付效勞市場的開展趨勢〔二〕非現(xiàn)金支付工具得到廣泛應(yīng)用，人們的支付方式和習(xí)慣正在發(fā)生顯著的變化，新型的支付文化正在形成。我國的票據(jù)業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，使用和流通量穩(wěn)步上升，在融通資金、傳導(dǎo)貨幣政策及培養(yǎng)社會信用等方面發(fā)揮著積極的作用，特別銀行卡得到了廣泛的應(yīng)用，使用效率得到了提升，已經(jīng)開展成為我國個人使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具。2007年，全國使用非現(xiàn)金支付工具辦理業(yè)務(wù)約154億筆，金額620萬億元，同比分別增長20%和30%。銀行卡發(fā)卡14.7億張，同比增長30%。網(wǎng)上支付、支付、移動支付等新興電子支付工具也得到了較快開展，公務(wù)卡消費也在逐步增加。

54支付效勞市場的開展趨勢〔三〕支付效勞組織向多元化、市場化方向開展。以中國人民銀行為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體，支付清算組織為補充的支付效勞組織體系在不斷完善，并呈現(xiàn)出支付效勞主體多元化、支付效勞市場化開展趨勢。支付效勞個性化效勞日益加強，市場競爭程度在不斷提高。特別是支付寶為代表的第三方支付方式的出現(xiàn)，其用戶覆蓋了整個C2C、B2C以及B2B領(lǐng)域，透視出了第三方支付在電子支付市場中的重要地位。55支付效勞市場的開展趨勢〔四〕支付工具功能不斷創(chuàng)新，使用范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。隨著支票影像交換系統(tǒng)的建成，不但實現(xiàn)了支票的截留，減少流通中的風(fēng)險，而且，作為新的異地結(jié)算工具，支撐其在全國通用，將在經(jīng)濟(jì)活動中得到更廣泛的運用，這既有助于減少現(xiàn)金交易，推廣使用非現(xiàn)金支付工具，也方便經(jīng)濟(jì)活動，滿足企業(yè)和老百姓日益多樣化的支付需求。同時，銀行間的支票資金清算由原來的同城票據(jù)交換改為通過支付系統(tǒng)完成，能有效控制流動性風(fēng)險和信用風(fēng)險，能極大地提高支票清算的平安和效率。在有的地方還出現(xiàn)了具有一定授信額度的支票，是對傳統(tǒng)的支票功能的創(chuàng)新，更多的賦予了支票的融資功能，更有助于支票的推廣使用。56支付效勞市場的開展趨勢〔五〕消費方式的多樣化伴隨支付方式向多樣化方向開展。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的開展，人民生活水平的提高和消費方式的多樣化，越來越多的個人支付需要通過銀行來辦理，如支付水、電、煤氣、等根本日常費用，歸還住房、汽車貸款，購置基金、證券、保險產(chǎn)品等，個人支付結(jié)算需求在日益增長，多樣的、方便的、靈活的支付方式越來越成為人們的需求。但是，由于在個人支付結(jié)算效勞方面存在的薄弱環(huán)節(jié)，加上居民對現(xiàn)金支付的偏好和對非現(xiàn)金支付工具、新興支付方式的接受程度不等，個人支付結(jié)算需求與銀行提供的支付結(jié)算效勞之間存在一定的矛盾。

57支付效勞市場的開展趨勢〔六〕農(nóng)村支付效勞環(huán)境在逐步改善，農(nóng)村支付效勞需求在增加。隨著我國“三農(nóng)〞經(jīng)濟(jì)和城市化的開展，以及資源流動性的增強，跨區(qū)域的經(jīng)濟(jì)交往和勞務(wù)輸出日趨頻繁，長期以來，在為農(nóng)村提供支付效勞方面一直是薄弱的，解決農(nóng)村支付結(jié)算問題一直是難點。近年來，隨著以農(nóng)村信用社為主體開辦的農(nóng)民工銀行卡特色效勞，農(nóng)村信用社參加現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的實現(xiàn)，以及郵政儲蓄銀行的成立，農(nóng)村支付環(huán)境必將伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的開展，更加趨于完善。

58支付效勞市場的開展趨勢〔七〕支付清算體系進(jìn)一步完善，獨立的、專業(yè)的清算系統(tǒng)逐步連成一體，從分散走向聯(lián)合。以人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為根底，票據(jù)支付系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)等重要組成局部的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系已形成。對經(jīng)濟(jì)金融和社會的開展提供快速高效、平安可靠的支付清算渠道，對加速社會資金流通，提高資源配置效率，支持國民經(jīng)濟(jì)的又好又快開展必將產(chǎn)生積極作用。59支付效勞市場的開展趨勢〔八〕體系監(jiān)督管理機(jī)制進(jìn)一步完善，依法監(jiān)管，風(fēng)險監(jiān)管成為必然。以?票據(jù)法?、?中國人民銀行法?、?商業(yè)銀行法?為根底，?票據(jù)管理實施方法?、?支付結(jié)算方法?、?人民幣銀行結(jié)算賬戶管理方法?和?電子支付指引?等為補充的支付結(jié)算法規(guī)制度體系逐步完善，以平安高效為目標(biāo)的監(jiān)督管理機(jī)制初步確立，支付體系風(fēng)險防范能力和應(yīng)急反響能力得到提高。同時，隨著聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的運行，標(biāo)志著我國在落實銀行賬戶實名制特別是個人賬戶實名制上的突破，對標(biāo)準(zhǔn)銀行賬戶的開立、使用和管理產(chǎn)生了重要作用。

60支付體系開展目標(biāo)完善以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為根底，票據(jù)支付系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)和境內(nèi)銀行間外幣支付系統(tǒng)等為重要組成局部的支付清算體系健全以人民銀行為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體，支付清算組織為補充的