第八章汽車消費信貸與分期付款的保險

會計學(xué)1第八章汽車消費信貸與分期付款的保險本章主要內(nèi)容汽車消費貸款保證保險汽車消費貸款保證保險實務(wù)機動車輛分期付款售車信用保險第1頁/共50頁第一節(jié)

汽車消費貸款保證保險

第2頁/共50頁一、汽車消費貸款保證保險

汽車消費貸款保證保險是指以借款合同所確定的貸款本息為標的，投保人（即借款人）根據(jù)被保險人（即為投保人提供貸款的國有商業(yè)銀行或經(jīng)中國人民銀行批準經(jīng)營汽車消費貸款業(yè)務(wù)的其他金融機構(gòu)）的要求，請求保險人擔保自己信用的一種保險。

第3頁/共50頁二、保險責(zé)任與責(zé)任免除

1．保險責(zé)任投保人逾期未能按《汽車消費貸款合同》規(guī)定的期限償還欠款滿一個月的，視為保險責(zé)任事故發(fā)生。保險責(zé)任事故發(fā)生后6個月，投保人不能履行規(guī)定的還款責(zé)任，保險人負責(zé)償還投保人的欠款。

第4頁/共50頁2、責(zé)任免除由于某些原因造成投保人不能按期償還欠款，導(dǎo)致被保險人的貸款損失時，保險人不負責(zé)賠償被保險人對投保人提供的材料審查不嚴或雙方簽定的《汽車消費貸款合同》及其附件內(nèi)容進行修訂而事先未征得保險人書面同意，導(dǎo)致被保險人不能按期收回貸款的損失。投保人不履行《汽車消費貸款合同》規(guī)定的還款義務(wù)而導(dǎo)致的罰息、違約金，保險人不負責(zé)賠償。

第5頁/共50頁三、保險期限和保險金額

保險期限從投保人獲得貸款之日起，至付清最后一筆貸款之日止，但最長不得超過

《汽車消費貸款合同》規(guī)定的最后還款日后的一個月。保險金額投保人的貸款金額（不含利息、罰息及違約金）。

第6頁/共50頁四、投保人、被保險人義務(wù)

1．投保人義務(wù)

交納保費義務(wù)；

抵押物登記義務(wù)；辦理相應(yīng)的車輛保險。

第7頁/共50頁2．被保險人義務(wù)

貸款對象必須為貸款購車的最終用戶；嚴格審查投保人的資信情況；做好欠款的催收工作和催收記錄；合同內(nèi)容如有變動，須事先征得保險人的書面同意；獲得保險賠償?shù)耐瑫r，應(yīng)將其有關(guān)追償權(quán)益書面轉(zhuǎn)讓給保險，并協(xié)助保險人向投保人追償欠款。

第8頁/共50頁五、賠償處理

報案

索賠賠償

第9頁/共50頁六、其他事項

合同效力

權(quán)益放棄爭議處理第10頁/共50頁七、費率規(guī)章

保險費的計算公式如下：

保險費=保險金額×保險費率

保險期限不足6個月，按六個月計算，費率為0.5%；保險期限超過6個月不滿1年，按1年計算，即費率為1%。期限1年2年3年4年5年費率1％2％3％4％5％第11頁/共50頁第二節(jié)

汽車消費貸款保證保險實務(wù)

第12頁/共50頁一、汽車消費貸款保證保險投保實務(wù)

1．投保人條件

（1）個人投保人應(yīng)符合的條件（2）法人投保人應(yīng)符合的條件2．擔保人條件（1）自然人（2）法人

第13頁/共50頁3.投保流程

填寫投保申請書，準備相關(guān)資料保險公司和銀行審核客戶資信投保人獲知審批結(jié)果，選購車輛，簽定購車合同，取得相關(guān)單、證保險人出具保險單銀行放款，投保人提車第14頁/共50頁二、汽車消費貸款保證保險承保實務(wù)

1．展業(yè)（1）調(diào)查與選擇。（2）簽定合作協(xié)議。（3）準備與宣傳。

第15頁/共50頁2．受理投保

（1）指導(dǎo)填寫投保單。

（2）投保單初步審查。

第16頁/共50頁3．核保

核保內(nèi)容主要包括：（1）對受理投保單時初步審查的有關(guān)內(nèi)容進行復(fù)核。（2）審核投保單的保險金額是否符合條款規(guī)定，投保人購車的首付款是否符合規(guī)定。

第17頁/共50頁（3）審核貸款合同和購車合同是否合法并真實有效，銀行與銷售商在辦理消費貸款和購車手續(xù)時，是否按照規(guī)定嚴格把關(guān)。（4）審核投保人是否按照條款的規(guī)定為消費貸款所購的車輛辦理了規(guī)定內(nèi)容的保險。

第18頁/共50頁（5）審核貸款協(xié)議是否明確按月、按季分期償還貸款，不得接受一年一次的還款方式。（6）審核投保人是否按照與銀行簽定的抵押、質(zhì)押或保證意向書，辦理了有關(guān)抵押、質(zhì)押或保證手續(xù)。（7）審核投保人所購車輛的用途與還款來源。

第19頁/共50頁4．保險單、證

（1）繕制保險單。

（2）收取保險費。

（3）簽發(fā)保險單、證。

（4）歸檔管理。

第20頁/共50頁三、汽車消費貸款保證保險理賠實務(wù)

1．接受報案

（1）報案記錄。

（2）單、證查核。

第21頁/共50頁2．調(diào)查與確定責(zé)任

（1）對已經(jīng)掌握的書面材料進行分析，確認被保險人提供的書面材料是否全面真實。（2）向被保險人取證，了解投保人逾期未還款的具體原因，被保險人催收還款的工作情況。

第22頁/共50頁（3）向個人投保人的工作單位或所在居委會（村委會）調(diào)查，了解投保人收入變動情況。向法人投保人的上級單位或行政主管部門了解其經(jīng)營情況。第23頁/共50頁（4）向有關(guān)單位和個人調(diào)查抵押物的當前情況。（5）通過其他途徑調(diào)查，并結(jié)合以上調(diào)查結(jié)果，明確是否存在條款所載明的責(zé)任免除事項，投保人、被保險人是否有違反條款規(guī)定義務(wù)的行為。

第24頁/共50頁3．立案

業(yè)務(wù)員首先根據(jù)被保險人提供的有關(guān)資料進行初步分析，提出是否立案的意見與理由，報業(yè)務(wù)負責(zé)人。對于符合保險合同的案件，業(yè)務(wù)員進行立案登記。對于不屬于保險責(zé)任范圍的案件，簽注

“因××不予立案”，并向被保險人做出書面通知和必要的解釋。

第25頁/共50頁4．理賠

（1）抵押物的估價。

（2）抵押物的處理。

（3）繕制賠款計算書

第26頁/共50頁5．核賠

（1）單、證的審核。

（2）保險責(zé)任的審核。

（3）賠付計算的審核。

第27頁/共50頁6．結(jié)案

（1）單、證清分。

（2）理賠案卷的管理。

第28頁/共50頁第三節(jié)

機動車輛分期付款售車信用保險第29頁/共50頁一、機動車輛分期付款售車信用保險概述

（1）本保險為機動車輛保險的一種特別約定保險。（2）本保險條款的投保人、被保險人是分期付款約售車人。（3）本保險條款中提及約擔保人指按照被保險人的要求，受分期付款購車人約請求，為分期付款購車人所欠債務(wù)承擔連帶責(zé)任者。

第30頁/共50頁二、保險責(zé)任

（1）購車人在規(guī)定的還款期限到期三個月后未履行或僅部分履行規(guī)定的還款責(zé)任，保險人負責(zé)償還該到期部分的欠款或其差額。（2）購車人連續(xù)兩期未償還到期欠款，保險人代購車人向被保險人清償?shù)谝黄谇房詈?，于第二期還款期限到期三個月后向被保險人清償購車人的所有欠款。

第31頁/共50頁（3）于下列原因造成購車人不按期償還欠款，導(dǎo)致被保險人的經(jīng)濟損失時，保險人不負責(zé)賠償：

①爭、軍事行動、核爆炸、核輻射或放射性污染；

②購車人的違法犯罪行為以及經(jīng)濟糾紛致使其車輛及其他財產(chǎn)被罰沒、查封扣押抵債；

第32頁/共50頁

③所購車輛的質(zhì)量問題致使購車人拒付或拖欠車款；

④車輛價格變動致使購車人拒付或拖欠車款；

⑤保險人對購車人資信調(diào)查的材料不其實或售車手續(xù)不全；

⑥保險人在分期付款售車過程中的故意和違法行為。

第33頁/共50頁三、保險期限和保險金額

（1）本保險的保險期限是從購車人支付規(guī)定的首期付款日起，至付清最后一筆欠款日止，或至該分期車合同規(guī)定的合同期滿日為止，二者以先發(fā)生為準，但最長不超過3年。（2）保險金額為購車人首期付款(不低于售車單價的30％)后尚欠的購車款額

(合資金使用費)。

第34頁/共50頁四、被保險人義務(wù)

（1）被保險人應(yīng)要求購車人提供具有擔保資格的擔保人，并以所購汽車作為抵押。（2）被保險人應(yīng)嚴格遵守購銷合同、抵押合同、質(zhì)押合同等有關(guān)必備合同的規(guī)定。

第35頁/共50頁（3）被保險人應(yīng)嚴格審查購車人和擔保人的資信情況、在確認其資信良好的情況下，方可按分期付款方式銷售車輛。

（4）被保險人應(yīng)按時向保險人交納保險費。

第36頁/共50頁（5）被保險人應(yīng)嚴格遵守國家法律、法規(guī)及《分期付款購買汽車合同》中的責(zé)任和義務(wù)，經(jīng)常檢查分期付款合同的執(zhí)行情況，做好欠款的催收工作和催收記錄，對保險人提出的防損建議，應(yīng)認真考慮并付諸實施。第37頁/共50頁（6）被保險人的《分期付款購買汽車合同》如有變動，須事先征得保險人的書面同意。被保險人改變經(jīng)營方式如對購車人分期還款產(chǎn)生較大影響時，應(yīng)及時書面通知保險人。（7）被保險人不履行本條款規(guī)定的各項義務(wù)，保險人有權(quán)終止保險合同或拒絕賠償。

第38頁/共50頁五、賠償處理

（1）當發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)事故，被保險人應(yīng)立即書面通知保險人，如屬刑事案件，應(yīng)同時向公安機關(guān)報案。

第39頁/共50頁（2）被保險人索賠時應(yīng)交回抵押車輛，由保險人按本條款第二十三條和第二十四條辦法處分抵押物抵減欠款，抵減欠款不足部分白保險人按本條款賠償辦分法予以賠償。

第40頁/共50頁（3）若被保險人無法收回抵押車輛，應(yīng)向擔保人追償，若擔保人拒絕承擔連帶責(zé)任的，被保險人應(yīng)提起法律訴訟。（4）被保險人索賠時，根據(jù)出險情況，提供有效證明文件。

第41頁/共50頁（5）本條款每車實行20％的免賠率。

（6）被保險人在獲得保險賠償?shù)耐瑫r，應(yīng)將其有關(guān)追償權(quán)益書面轉(zhuǎn)讓給保險人，并積極主動協(xié)助保險人向購車人或擔保人追償欠款。

第42頁/共50頁六、追償及處分抵押物

（1）保險人支付保險賠款之后，即取代被保險人的地位，行使對購車人的追償權(quán)利，包括接管為被保險人債權(quán)而設(shè)立的任何抵押物。第43頁/共50頁（2）保險人有權(quán)按下列任一種方式處分抵押物：

①拍賣；

②轉(zhuǎn)讓、兌現(xiàn)；

③其他合理的方式。第44頁/共50頁（3）抵押物經(jīng)處分后，按下列順序分配價款：

①支付處分費和稅金；

②清償被保險人應(yīng)得款項；

③清償保險人應(yīng)得的所有款項；

第45頁/共50頁（4）對超出保險金額或保險期限的任何欠款，保險人不承擔任何賠償責(zé)任。（5）保險人對購車人因未能按期履行主合同引起的罰息和違約金不承擔賠償責(zé)任。

第46頁/共50頁（6）發(fā)生保險責(zé)任事故后，被保險人從通知保險人發(fā)生保險責(zé)任事故當日起三個月內(nèi)不向保險人提交規(guī)定的單證或者從保險書面書面通知之日起一年內(nèi)不領(lǐng)