商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)

金融數(shù)據(jù)服務(wù)部銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)用友軟件股份有限公司姓名2010年月日資產(chǎn)業(yè)務(wù)7S * 資料來源： 中間業(yè)務(wù)

負(fù)債業(yè)務(wù)第一章：負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行并形成資金來源的業(yè)務(wù)，主要包括自有資本和吸收的外來資金（1）活期存款（checkabledeposits）（2）定期存款（timedeposits）（3）儲(chǔ)蓄存款（savings）（4）各種借款（borrowings）（5）銀行資本(bankcapital)

其中1、2、3稱為被動(dòng)負(fù)債，4稱為主動(dòng)負(fù)債負(fù)債管理指商業(yè)銀行以借入資金的方式保持流動(dòng)性,負(fù)債管理的主要方式是:一是被動(dòng)負(fù)債;二是主動(dòng)負(fù)債.負(fù)債業(yè)務(wù)綜述負(fù)債是銀行由于授信而承擔(dān)的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計(jì)量的債務(wù)。存款、派生存款是銀行的主要負(fù)債，約占資金來源的80％以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項(xiàng)或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負(fù)債。負(fù)債種類（一）從我國銀行的實(shí)際情況看，負(fù)債大致分成幾類，即存款，借款，金融機(jī)構(gòu)往來和其他負(fù)債。存款業(yè)務(wù)可分為三類：財(cái)政性存款，單位存款和儲(chǔ)蓄存款。金融機(jī)構(gòu)往來主要有向中央銀行負(fù)債和向其他同業(yè)的負(fù)債借款主要指銀行對外籌集的期限在一年以上（含一年）的長期借款，長期借款按性質(zhì)分為借款和發(fā)行債券。負(fù)債種類（二）其他負(fù)債，主要包括三項(xiàng)內(nèi)容：各種應(yīng)付款項(xiàng)及預(yù)收款，或有負(fù)債，其他。各種應(yīng)付及預(yù)收款項(xiàng)：㈠應(yīng)付利息，㈡應(yīng)付稅金，㈢應(yīng)付股利，㈣應(yīng)付固定資產(chǎn)融資租賃費(fèi)?；蛴胸?fù)債，指金融企業(yè)應(yīng)客戶要求對外發(fā)生承諾后對受益人所承擔(dān)的一種潛在債務(wù)，目前主要有出具信用證和信用擔(dān)保兩大類。其他負(fù)債，主要指銀行在辦理結(jié)算中形成的負(fù)債，以及銀行內(nèi)部資金往來中發(fā)生的一些債務(wù)存款種類（一）存款是金融企業(yè)以信用方式吸收的單位和居民個(gè)人的各種暫時(shí)閑置和待用的貨幣資金,按吸收存款的對象分,有單位存款、個(gè)人存款、財(cái)政性存款和同業(yè)存款。按吸收存款的期限分，有活期存款、定期存款、定活兩便存款，通知存款和協(xié)定存款。按存款幣種分，由本幣存款和外幣存款個(gè)人儲(chǔ)蓄定期存款可分為整存整取，零存整取，存本取息，整存零取四種單位通知存款按存款人提前通知的期限長短分為1天通知存款和7天通知存款(外幣通知存款只有7天通知)，最低起存金額為50萬元，最低支取金額為10萬元，需一次存入，一次或分次支取。(外幣通知存款最低起存金額為等值10萬美元,需一次性存入，一次性支取),通知存款按支取日掛牌公告的同期同檔次通知存款利率計(jì)息存款種類（二）定活兩便是指客戶在存款時(shí)不必約定存期，一次性支取，取款時(shí)根據(jù)實(shí)際存期按照規(guī)定計(jì)息的儲(chǔ)蓄種類。起存金額50元，不可部分支取。可通存通兌定活兩便的利息計(jì)算：存期不滿三個(gè)月的，按實(shí)際天數(shù)計(jì)付活期利息；存期在三個(gè)月以上（含三個(gè)月），不滿半年的，按支取日整存整取定期儲(chǔ)蓄存款三個(gè)月的存款利率打六折計(jì)息，打六折后低于活期存款利率時(shí)，按活期存款利率計(jì)息；存期在半年以上（含半年）不滿一年的，按支取日整存整取定期儲(chǔ)蓄存款六個(gè)月的存款利率打六折計(jì)息；存款一年以上的（含一年），無論存期多長均按支取日整存整取定期儲(chǔ)蓄存款一年的利率打六折計(jì)息。存款種類（三）開戶單位可在基本存款賬戶或一般存款賬戶基礎(chǔ)上辦理協(xié)定存款賬戶，協(xié)定存款賬戶下設(shè)結(jié)算戶（A戶）和協(xié)定戶（B戶），開戶單位和銀行共同商定A戶需保留的基本存款額度。開戶單位的存款基金全部通過A戶往來，超過基本額度部分的資金，銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)讓B戶，當(dāng)A戶低于基本存款額度時(shí)，銀行自動(dòng)用B戶資金轉(zhuǎn)入A戶，單位協(xié)定存款按季結(jié)息。A戶按結(jié)算日和支取日活期存款利率計(jì)息，B戶存款按結(jié)算日或支取日協(xié)定存款利率計(jì)息。利率原則上高于活期存款利率低于6個(gè)月定期存款利率存款種類（（四）可轉(zhuǎn)讓定期期存單存款款是定期存存款的一種種主要形式式，主要特特點(diǎn)是：存存單面額固固定，不記記名，利率率有固定也也有浮動(dòng)，，存期為３３個(gè)月、６６個(gè)月、９９個(gè)月和１１２個(gè)月不不等。存單單能夠流通通轉(zhuǎn)讓。掉期存款指指的是顧客客在存款時(shí)時(shí)把手上資資金名義上上兌換成其其所選擇的的外幣，作作為外幣定定期存款存存入銀行。。到期滿時(shí)時(shí)顧客先將將外幣存款款連本帶息息兌回本幣幣后才提取取。存款期期限由一個(gè)個(gè)月至一年年不等。存款種類（（五）協(xié)議存款是是指客戶開開戶時(shí)和銀銀行訂立合合同，在遵遵守人民銀銀行規(guī)定的的前提下，，雙方協(xié)商商確定存款款本金，利利率水平，，存款期限限，計(jì)算和和付息方式式，違約處處罰標(biāo)準(zhǔn)等等內(nèi)容的存存款，只能能以轉(zhuǎn)賬方方式存入，，無外幣協(xié)協(xié)議存款協(xié)議存款主主要指商業(yè)業(yè)銀行對保保險(xiǎn)公司大大額定期存存款，金額額需在3000萬以上，期期限在5年以上。協(xié)議議存存款款的的存存款款期期限限不不一一定定要要求求整整年年，，零零頭頭天天數(shù)數(shù)按按實(shí)實(shí)際際天天數(shù)數(shù)計(jì)計(jì)息息。。存款款種種類類（（六六））結(jié)構(gòu)構(gòu)性性存存款款是是指指結(jié)結(jié)合合了了固固定定收收益益證證券券和和金金融融衍衍生生產(chǎn)產(chǎn)品品，，其其收收益益率率與與產(chǎn)產(chǎn)品品中中規(guī)規(guī)定定的的國國際際市市場場上上的的利利率率、、匯匯率率、、證證券券、、或或者者金金融融衍衍生生產(chǎn)產(chǎn)品品等等掛掛鉤鉤的的組組合合存存款款。。結(jié)構(gòu)構(gòu)性性存存款款通通常常有有以以下下特特點(diǎn)點(diǎn)：：（一一））風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)針針對對不不同同的的指指數(shù)數(shù)、、權(quán)權(quán)益益價(jià)價(jià)格格、、匯匯率率等等的的未未來來情情況況變變動(dòng)動(dòng)。。（二二））高高收收益益且且保保證證本本金金安安全全：：適適合合尋尋求求更更好好的的存存款款收收益益同同時(shí)時(shí)希希望望保保護(hù)護(hù)資資金金的的投投資資者者。。（三三））不不需需要要信信用用額額度度。。（四四））條條款款的的靈靈活活性性，，例例如如：：期期限限和和其其他他參參數(shù)數(shù)可可以以根根據(jù)據(jù)投投資資者者的的需需要要和和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)偏偏好好進(jìn)進(jìn)行行適適當(dāng)當(dāng)?shù)牡恼{(diào)調(diào)整整。。外匯匯存存款款單位位外外匯匯存存款款(包包括括甲甲類類外外匯匯存存款款和和外外債債專專戶戶存存款款)個(gè)人人外外匯匯存存款款包包括括乙乙類類外外匯匯存存款款和和丙丙類類外外匯匯存存款款,前前者者的的存存款款人人包包括括中中國國境境內(nèi)內(nèi)的的外外國國人人,外外籍籍華華人人和和港港澳澳臺臺同同胞胞,后后者者的的存存款款人人包包括括中中國國境境內(nèi)內(nèi)居居民民小額額外外幣幣存存款款是是指指低低于于300萬萬美美元元或或等等值值外外幣幣的的存存款款賬戶戶管管理理（（一一））銀行行結(jié)結(jié)算算賬賬戶戶是是指指銀銀行行為為存存款款人人開開立立的的辦辦理理資資金金收收付付結(jié)結(jié)算算的的人人民民幣幣活活期期存存款款賬賬戶戶，，銀銀行行賬賬戶戶按按存存款款人人分分為為單單位位銀銀行行賬賬戶戶和和個(gè)個(gè)人人銀銀行行賬賬戶戶，，單單位位銀銀行行賬賬戶戶按按用用途途分分為為基基本本存存款款賬賬戶戶，，一一般般存存款款賬賬戶戶，，專專用用存存款款賬賬戶戶和和臨臨時(shí)時(shí)存存款款賬賬戶戶賬戶戶管管理理（（二二））基本本存存款款賬賬戶戶是是單單位位的的主主辦辦賬賬戶戶，，單單位位的的主主要要轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬賬收收付付及及工工資資、、獎(jiǎng)獎(jiǎng)金金和和日日常?，F(xiàn)現(xiàn)金金的的支支取取，，必必須須通通過過該該賬賬戶戶辦辦理理。。存存款款人人只只能能在在銀銀行行開開立立一一個(gè)個(gè)基基本本存存款款賬賬戶戶，，其其他他銀銀行行結(jié)結(jié)算算賬賬戶戶的的開開立立必必須須以以基基本本存存款款賬賬戶戶的的開開立立為為前前提提一般般存存款款賬賬戶戶是是存存款款人人因因借借款款或或其其他他結(jié)結(jié)算算需需要要，，在在基基本本存存款款賬賬戶戶開開戶戶銀銀行行以以外外的的銀銀行行營營業(yè)業(yè)機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)開開立立的的銀銀行行結(jié)結(jié)算算賬賬戶戶；；該該賬賬戶戶可可以以辦辦理理現(xiàn)現(xiàn)金金繳繳存存，，但但不不得得辦辦理理現(xiàn)現(xiàn)金金支支取取，，一一般般存存款款賬賬戶戶沒沒有有數(shù)數(shù)量量限限制制臨時(shí)時(shí)存存款款賬賬戶戶是是存存款款人人因因臨臨時(shí)時(shí)需需要要并并在在規(guī)規(guī)定定期期限限內(nèi)內(nèi)使使用用而而開開立立的的銀銀行行結(jié)結(jié)算算賬賬戶戶，，臨臨時(shí)時(shí)存存款款賬賬戶戶需需要要確確定定有有效效期期，，可可支支取取現(xiàn)現(xiàn)金金，，有有效效期期限限最最長長不不得得超超過過2年。。專用用存存款款賬賬戶戶是是存存款款人人按按照照法法律律、、行行政政法法規(guī)規(guī)和和規(guī)規(guī)章章，，對對其其特特定定用用途途資資金金進(jìn)進(jìn)行行專專項(xiàng)項(xiàng)管管理理和和使使用用而而開開立立的的銀銀行行結(jié)結(jié)算算賬賬戶戶。。賬戶戶管管理理（（三三））開立立基基本本存存款款賬賬戶戶、、臨臨時(shí)時(shí)存存款款賬賬戶戶和和預(yù)預(yù)算算外外資資金金專專用用存存款款賬賬戶戶須須報(bào)報(bào)經(jīng)經(jīng)中中國國人人民民銀銀行行核核準(zhǔn)準(zhǔn)，，防防止止違違規(guī)規(guī)開開戶戶。。二二是是開開立立一一般般存存款款賬賬戶戶、、專專用用存存款款賬賬戶戶、、臨臨時(shí)時(shí)存存款款賬賬戶戶要要在在其其基基本本存存款款賬賬戶戶開開戶戶登登記記證證上上登登記記存存款款人人賬賬戶戶信信息息賬戶戶管管理理（（四四））外匯匯賬賬戶戶的的開開立立需需經(jīng)經(jīng)過過外外管管局局批批準(zhǔn)準(zhǔn)，，根根據(jù)據(jù)賬賬戶戶的的用用途途可可分分為為經(jīng)經(jīng)常常項(xiàng)項(xiàng)目目下下賬賬戶戶和和資資本本項(xiàng)項(xiàng)目目下下賬賬戶戶．．經(jīng)常項(xiàng)目目外匯賬賬戶包括括結(jié)算賬賬戶、駐駐華機(jī)構(gòu)構(gòu)代表處處賬戶、、國際貨貨運(yùn)賬戶戶、涉外外中介機(jī)機(jī)構(gòu)賬戶戶等等資本項(xiàng)目目外匯賬賬戶包括括外商投投資企業(yè)業(yè)資本金金賬戶、、外債賬賬戶、股股票賬戶戶等等。。賬戶管理理（五））賬戶的幾幾種狀態(tài)態(tài)正常凍結(jié)長期不動(dòng)動(dòng)戶暫封戶非存款性性的資金金來源非存款性性負(fù)債業(yè)業(yè)務(wù)從期期限上分分可分為為短期負(fù)負(fù)債業(yè)務(wù)務(wù)和長期期負(fù)債業(yè)業(yè)務(wù)，前前者包括括同業(yè)借借款，同同業(yè)拆借借，從中央銀銀行的借借款，證券回購購等。長長期負(fù)債債業(yè)務(wù)包包括國際際金融市市場融資資和發(fā)行行中長期期債券。。同業(yè)拆借借(零)銀行間同同業(yè)拆借借特指在在銀行機(jī)機(jī)構(gòu)之間間，為了了調(diào)劑頭頭寸和臨臨時(shí)性資資金余缺缺，而進(jìn)進(jìn)行的短短期資金金融通活活動(dòng)。其其重要作作用在于于使準(zhǔn)備備金盈余余的商業(yè)業(yè)銀行可可以及時(shí)時(shí)地貸出出資金，，準(zhǔn)備金金不足的的金融機(jī)機(jī)構(gòu)可以以及時(shí)地地借入資資金保證證支付，，從而提提高銀行行的資金金運(yùn)用效效率并滿滿足必要要的流動(dòng)動(dòng)性需求求。同業(yè)拆借借(一)拆借的期期限最長長不能超超過4個(gè)個(gè)月,禁禁止利用用拆入資資金發(fā)放放固定資資產(chǎn)貸款款或用于于投資,只能用用于彌補(bǔ)補(bǔ)票據(jù)結(jié)結(jié)算,聯(lián)聯(lián)行匯差差頭寸的的不足和和解決臨臨時(shí)性周周轉(zhuǎn)資金金的需要要。嚴(yán)禁禁占用聯(lián)聯(lián)行資金金和人民民銀行貸貸款進(jìn)行行拆借LIBOR是國國際市場場上影響響比較大大的市場場利率。。上海銀銀行間同同業(yè)拆借借利率SHIBOR較較好地反反映了我我國信貸貸資金地地供求狀狀況同業(yè)拆借借(二)同業(yè)拆借借可以在在同城和和異地進(jìn)進(jìn)行同業(yè)拆借借僅限于于金融機(jī)機(jī)構(gòu),凡具有法法人資格格的金融融機(jī)構(gòu)均均可參加加資金拆借借堅(jiān)持自自愿拆借借、恪守守信用的的原則一般來說說，同業(yè)業(yè)拆借利利率是以以中央銀銀行再貸貸款利率率和再貼貼現(xiàn)率為為基準(zhǔn)，，再根據(jù)據(jù)社會(huì)資資金的松松緊程度度和供求求關(guān)系由由拆借雙雙方自由由議定的的。由于于拆借風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)較小小，期限限較短，，所以，，利率較較低。同業(yè)拆借借的業(yè)務(wù)務(wù)品種有有隔夜,一周,兩周,一月,3月,6月,9月,1年同業(yè)拆借借(三)以拆入期期限管理理為核心心，分別別設(shè)置了了不同類類型金融融機(jī)構(gòu)的的拆入資資金最長長期限。。限額管理理。為防防止金融融機(jī)構(gòu)過過度依賴賴同業(yè)拆拆借融資資，針對對不同類類型金融融機(jī)構(gòu)設(shè)設(shè)置了拆拆出拆入入的限額額同業(yè)借款款設(shè)立在中中華人民民共和國國境內(nèi)的的商業(yè)銀銀行之間間開展的的人民幣幣資金借借出入業(yè)業(yè)務(wù)同業(yè)借款款的期限限為4個(gè)月至3年(含3年)。同業(yè)業(yè)借款可可展期一一次,展期期限限最長不不得超過過原同業(yè)業(yè)借款期期限的一一半借入方同同業(yè)借款款月末余余額與其其人民幣幣總負(fù)債債月末余余額之比比不得超超過40%在考核存存貸比時(shí)時(shí),以同業(yè)業(yè)借款款資金金所發(fā)發(fā)放貸貸款的的余額額計(jì)入入存貸貸比中中的貸貸款余余額考考核；；同時(shí)時(shí)，借借入同同業(yè)借借款余余額計(jì)計(jì)入存存貸比比中的的存款款余額額考核核。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)現(xiàn)所謂轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)現(xiàn),就就是中中央銀銀行以以外的的投資資人在在二級級市場場上貼貼進(jìn)票票據(jù)的的行為為，商商業(yè)銀銀行通通過轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)現(xiàn)在二二級市市場上上賣出出未到到期的的貼現(xiàn)現(xiàn)票據(jù)據(jù)以融融通到到所需需要的的資金金。轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)現(xiàn)的期期限一一律從從貼現(xiàn)現(xiàn)之日日起到到票據(jù)據(jù)到期期日為為止，，按實(shí)實(shí)際天天數(shù)計(jì)計(jì)算。。轉(zhuǎn)貼貼現(xiàn)利利率可可由雙雙方協(xié)協(xié)定，，也可可以以以貼現(xiàn)現(xiàn)利率率為基基礎(chǔ)或或參照照再貼貼現(xiàn)利利率來來確定定。回購協(xié)協(xié)議銀行向向交易易對手手賣出出證券券，并并約定定在將將來某某日按按原來來約定定的價(jià)價(jià)格重重新買買回這這些證證券，，由于于銀行行必須須買回回這些些證券券，回回購協(xié)協(xié)議相相當(dāng)于于銀行行的一一種借借款．．通常常稱借借款人人進(jìn)行行正回回購，，貸款款人進(jìn)進(jìn)行逆逆回購購。根據(jù)回回購標(biāo)標(biāo)的券券種的的所有有權(quán)歸歸屬不不同，，回購購協(xié)議議可以以分為為質(zhì)押押式回回購和和買斷斷式回回購。。向中央央銀行行借款款再貸款款,可可以是是信用用貸款款也可可以是是抵押押貸款款再貼現(xiàn)現(xiàn)，再再貼現(xiàn)現(xiàn)利率率低于于貼現(xiàn)現(xiàn)利率率債券發(fā)發(fā)行金融債債券是是銀行行籌集集資金金而對對外發(fā)發(fā)行的的一種種長期期借款款性質(zhì)質(zhì)的書書面憑憑證，，到期期要無無條件件歸還還本息息，在在我國國，發(fā)發(fā)行金金融債債券必必須報(bào)報(bào)中國國人民民銀行行及國國務(wù)院院批準(zhǔn)準(zhǔn)，并并納入入國家家的發(fā)發(fā)行債債券計(jì)計(jì)劃。。特點(diǎn)：：利率高高于同同期存存款利利率，，對客客戶吸吸引力力強(qiáng)有明確確的償償還期期，不不能提提前還還本付付息，，資金金穩(wěn)定定性高高一般不不記名名，有有廣泛泛的二二級市市場可可以流流通轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓。。次級債債次級債債是指指固定定期限限不低低于5年(含5年),除非銀銀行倒倒閉或或者清清算，，不用用于彌彌補(bǔ)銀銀行日日常經(jīng)經(jīng)營損損失，，且該該項(xiàng)債債務(wù)的的索償償權(quán)排排在存存款和和其他他負(fù)債債之后后的長長期債債務(wù)。。次級債債券可可在全全國銀銀行間間債券券市場場公開開發(fā)行行或私私募發(fā)發(fā)行。。商業(yè)銀銀行持持有的的其他他銀行行發(fā)行行的次次級債債券余余額不不得超超過其其核心心資本本的20％，商商業(yè)銀銀行持持有其其他銀銀行的的次級級債券券按照照100%風(fēng)險(xiǎn)權(quán)權(quán)重計(jì)計(jì)算風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)資資產(chǎn)中央國國債登登記結(jié)結(jié)算有有限責(zé)責(zé)任公公司為為次級級債券券的登登記、、托管管機(jī)構(gòu)構(gòu)銀行可可通過過發(fā)行行次級級債來來補(bǔ)充充資本本金，，但次次級債債不能能超過過核心心資本本的50％發(fā)行次次級債債有利利于加加強(qiáng)對對商業(yè)業(yè)銀行行的市市場約約束，，提高高監(jiān)管管效率率混合資本債債券與次級債相相比，混合合資本債券券具有較高高的資本屬屬性，當(dāng)銀銀行倒閉或或清算時(shí)，，其清償順順序列于次次級債之后后，先于股股權(quán)資本。。此外，混混合資本債債券在期限限、利息遞遞延、吸收收損失等方方面具有許許多特征，，如債券期期限要求在在15年以上，且且10年內(nèi)不得贖贖回，10年后銀行有有一次贖回回權(quán)，但需需得到監(jiān)管管部門的批批準(zhǔn)；在某某些特定情情況下，發(fā)發(fā)行人可延延期支付本本金和利息息，遞延的的利息將根根據(jù)債券的的利率計(jì)算算利息等。。第二章資資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)是是指商業(yè)銀銀行通過對對其資金加加以運(yùn)用，，從而形成成其各項(xiàng)資資產(chǎn)的業(yè)務(wù)務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)主主要包括發(fā)發(fā)放貸款、、投資業(yè)務(wù)務(wù)和其他資資產(chǎn)業(yè)務(wù)。。商業(yè)銀行的的資產(chǎn)主要要有：現(xiàn)金金資產(chǎn)，貸貸款，證券券資產(chǎn)和固固定資產(chǎn)四四類資產(chǎn)管理指商業(yè)銀行行應(yīng)恰當(dāng)?shù)氐匕才刨Y產(chǎn)產(chǎn),對其進(jìn)進(jìn)行最佳組組合,以滿滿足銀行““三性”經(jīng)經(jīng)營的需要要,主要內(nèi)內(nèi)容有流動(dòng)動(dòng)性管理,準(zhǔn)備金管管理,投資資管理,貸貸款管理現(xiàn)金資產(chǎn)（（一）現(xiàn)金資產(chǎn)的的分類庫存現(xiàn)金在中央銀行行存款（法法定準(zhǔn)備金金、超額準(zhǔn)準(zhǔn)備金）存放同業(yè)托收未達(dá)款款商業(yè)銀行現(xiàn)現(xiàn)金資產(chǎn)管管理的核心心任務(wù)是保保證銀行在在經(jīng)營過程程中的適度度流動(dòng)性，，即要保證證現(xiàn)金資產(chǎn)產(chǎn)能滿足一一般的現(xiàn)金金支出需要要，又要盡盡量降低持持有現(xiàn)金的的機(jī)會(huì)成本本，以追求求利潤最大大化現(xiàn)金資產(chǎn)（（二）現(xiàn)金，存放放人民銀行行存款，存存放同業(yè)款款，托收未未達(dá)款稱為為第一準(zhǔn)備備金。短期貼現(xiàn)，，短期投資資和同業(yè)拆拆放等成為為第二準(zhǔn)備備金。第一準(zhǔn)備金金和第二準(zhǔn)準(zhǔn)備金共同同構(gòu)成銀行行的實(shí)際總總準(zhǔn)備，實(shí)實(shí)際總準(zhǔn)備備減去法定定準(zhǔn)備部分分稱為超額額準(zhǔn)備。超額準(zhǔn)備減減去人民銀銀行借入款款后的剩余余部分稱為為銀行的自自由準(zhǔn)備。。統(tǒng)一授信統(tǒng)一授信是是指商業(yè)銀銀行對單一一法人客戶戶或地區(qū)統(tǒng)統(tǒng)一確定最最高綜合授授信額度，，并加以集集中統(tǒng)一控控制的信用用風(fēng)險(xiǎn)管理理制度。包包括貸款、、貿(mào)易融資資（如打包包放款、進(jìn)進(jìn)出口押匯匯等）、貼貼現(xiàn)、承兌兌、信用證證、保函、、擔(dān)保等表表內(nèi)外信用用發(fā)放形式式的本外幣幣統(tǒng)一綜合合授信。商業(yè)銀行對對每一個(gè)法法人客戶都都應(yīng)確定一一個(gè)最高授授信額度。。商業(yè)銀行行在確定對對法人客戶戶的最高授授信額度的的同時(shí)，應(yīng)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)程度獲得得相應(yīng)的擔(dān)擔(dān)保。對由多個(gè)法法人組成的的集團(tuán)公司司客戶，商商業(yè)銀行應(yīng)應(yīng)確定一個(gè)個(gè)對該集團(tuán)團(tuán)客戶的總總體最高授授信額度，，銀行全系系統(tǒng)對該集集團(tuán)各個(gè)法法人設(shè)定的的最高授信信額度之和和不得超過過總體最高高授信額度度。貸款分類按貸款期限限劃分：短短期貸款，，中長期貸貸款，長期期貸款又可分為：：活期貸款款，定期貸貸款，透支支貸款按貸款的保保障可分為為：信用貸款，，抵質(zhì)押貸貸款，擔(dān)保保貸款，票票據(jù)貼現(xiàn)按貸款的用用途可分為為：工商業(yè)貸款款，不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)貸款，消消費(fèi)貸款，，和其他貸貸款等按利率固定定與否可分分為：固定利率貸貸款和浮動(dòng)動(dòng)利率貸款款按貸款債權(quán)權(quán)可分為自自營貸款，，委托貸款款和特定貸貸款貸款也可分分為應(yīng)計(jì)貸貸款和非應(yīng)應(yīng)計(jì)貸款，，非應(yīng)計(jì)貸貸款是指貸貸款本金逾逾期90天沒有收回回的貸款或或不論本金金是否逾期期但第一筆筆欠息滿90天沒有收回回的貸款；；應(yīng)計(jì)貸款款是指非應(yīng)應(yīng)計(jì)貸款以以外的貸款款。銀團(tuán)貸款(一)銀團(tuán)貸款是是指由兩家家或兩家以以上銀行基基于相同貸貸款條件，，依據(jù)同一一貸款協(xié)議議，按約定定時(shí)間和比比例，通過過代理行向向借款人提提供的本外外幣貸款或或授信業(yè)務(wù)務(wù)。多家銀銀行共同提提供貸款，，相應(yīng)地減減少了風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，有利于于資金的流流動(dòng)，能夠夠擴(kuò)大經(jīng)營營和影響，，也增加了了銀行的獲獲利機(jī)會(huì)銀團(tuán)貸款業(yè)業(yè)務(wù)包括銀銀團(tuán)貸款安安排和相應(yīng)應(yīng)的融資顧顧問服務(wù)兩兩部分。在為客戶組組織銀團(tuán)貸貸款的過程程中，銀行行還可以幫幫助客戶確確定融資結(jié)結(jié)構(gòu)、設(shè)計(jì)計(jì)籌資方案案，為客戶戶提供資金金運(yùn)作、財(cái)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、、資金籌集集等方面的的建議和顧顧問服務(wù)，，為客戶提提供專業(yè)化化、個(gè)性化化的高質(zhì)量量顧問服務(wù)務(wù)。銀團(tuán)貸款(二)銀團(tuán)團(tuán)是是個(gè)個(gè)協(xié)協(xié)議議組組織織，，由由牽牽頭頭行行，，副副牽牽頭頭行行，，代代理理行行及及若若干干參參加加行行共共同同組組成成，，按按其其職職能能行行使使各各自自權(quán)權(quán)利利牽頭頭行行根根據(jù)據(jù)借借款款人人、、擔(dān)擔(dān)保保人人提提供供的的資資料料編編寫寫信信息息備備忘忘錄錄，，以以供供其其他他成成員員行行決決策策參參考考，，同同時(shí)時(shí)聘聘請請律律師師負(fù)負(fù)責(zé)責(zé)對對借借款款人人、、擔(dān)擔(dān)保保人人進(jìn)進(jìn)行行盡盡職職調(diào)調(diào)查查，，并并出出具具法法律律意意見見書書，，在在此此基基礎(chǔ)礎(chǔ)上上，，銀銀團(tuán)團(tuán)各各成成員員行行進(jìn)進(jìn)行行獨(dú)獨(dú)立立的的判判斷斷和和評評審審，，作作出出貸貸款款決決策策。。銀團(tuán)團(tuán)貸貸款款費(fèi)費(fèi)用用多多，，使使用用銀銀團(tuán)團(tuán)貸貸款款，，借借款款人人除除支支付付利利息息外外，，還還要要支支付付各各種種費(fèi)費(fèi)用用，，包包括括管管理理費(fèi)費(fèi)，，代代理理費(fèi)費(fèi)及及差差旅旅費(fèi)費(fèi)，，律律師師費(fèi)費(fèi)等等銀團(tuán)團(tuán)貸貸款款對對項(xiàng)項(xiàng)目目要要求求嚴(yán)嚴(yán)，，銀銀團(tuán)團(tuán)貸貸款款的的對對象象主主要要是是國國家家重重點(diǎn)點(diǎn)項(xiàng)項(xiàng)目目，，大大項(xiàng)項(xiàng)目目以以及及合合資資企企業(yè)業(yè)，，也也可可以以是是大大型型集集團(tuán)團(tuán)客客戶戶和和大大型型項(xiàng)項(xiàng)目目的的融融資資。。由由于于貸貸款款金金額額大大，，期期限限長長，，因因此此對對項(xiàng)項(xiàng)目目審審核核比比較較嚴(yán)嚴(yán)當(dāng)單單一一企企業(yè)業(yè)融融資資總總額額超超過過貸貸款款行行資資本本金金余余額額10%，或或單單一一集集團(tuán)團(tuán)客客戶戶授授信信總總額額超超過過貸貸款款行行資資本本金金余余額額15%時(shí)，，必必須須使使用用銀銀團(tuán)團(tuán)貸貸款款所有有成成員員行行的的貸貸款款均均基基于于相相同同的的貸貸款款條條件件，，使使用用同同一一貸貸款款協(xié)協(xié)議議。。貸款款法法律律文文件件簽簽署署后后，，由由代代理理行行統(tǒng)統(tǒng)一一負(fù)負(fù)責(zé)責(zé)貸貸款款的的發(fā)發(fā)放放和和管管理理。。各成成員員行行按按照照銀銀團(tuán)團(tuán)協(xié)協(xié)議議約約定定的的出出資資份份額額提提供供貸貸款款資資金金，，并并按按比比例例回回收收貸貸款款本本息息，，如如果果某某成成員員行行未未按按約約定定發(fā)發(fā)放放貸貸款款，，其其他他成成員員行行不不負(fù)負(fù)責(zé)責(zé)任任。。問題題貸貸款款問題題貸貸款款是是指指債債務(wù)務(wù)人人未未能能按按原原貸貸款款協(xié)協(xié)議議按按時(shí)時(shí)償償還還本本金金或或利利息息，，或或債債務(wù)務(wù)人人已已有有跡跡象象表表明明其其不不可可能能按按原原貸貸款款協(xié)協(xié)議議按按時(shí)時(shí)償償還還本本金金或或利利息息的的貸貸款款。。對借借款款人人產(chǎn)產(chǎn)生生的的一一些些財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)預(yù)預(yù)警警信信號號和和非非財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)預(yù)預(yù)警警信信號號早早日日發(fā)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)，，可可使使銀銀行行在在處處理理問問題題貸貸款款的的過過程程中中采采取取主主動(dòng)動(dòng)。。問題題貸貸款款的的處處理理：更換換借借款款人人貸款款重重組組（（貸貸款款展展期期，，借借新新還還舊舊，，減減免免利利息息或或本本金金，，以以物物抵抵債債，，追追加加貸貸款款等等））清算算抵抵押押品品依靠靠法法律律手手段段，，收收回回貸貸款款本本息息破產(chǎn)產(chǎn)呆帳帳核核銷銷貸款款展展期期我國國《《貸貸款款通通則則》》規(guī)規(guī)定定：：短短期期貸貸款款延延期期不不得得超超過過原原貸貸款款期期限限，，中中期期貸貸款款延延期期不不得得超超過過原原貸貸款款期期限限的的一一半半，，長長期期貸貸款款延延期期不不得得超超過過3年年貸款款程程序序貸款款申申請請貸款款調(diào)調(diào)查查貸款款審審批批簽訂訂貸貸款款合合同同（（如如果果需需要要，，還還須須簽簽保保證證合合同同，，抵抵質(zhì)質(zhì)押押合合同同并并辦辦理理抵抵質(zhì)質(zhì)押押登登記記））貸款款發(fā)發(fā)放放貸后后檢檢查查貸款款的的定定價(jià)價(jià)（（一一））貸款定價(jià)是商商業(yè)銀行根據(jù)據(jù)其經(jīng)營成本本和信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，綜合考慮慮貸款收益，，與借款人協(xié)協(xié)商確定貸款款價(jià)格的過程程。貸款的定價(jià)原原則：利潤最大化原原則風(fēng)險(xiǎn)防范原則則擴(kuò)大市場份額額原則保持現(xiàn)金流量量原則貸款的定價(jià)（（二）貸款價(jià)格的構(gòu)構(gòu)成貸款利率承諾費(fèi)補(bǔ)償余額隱含價(jià)格貸款的定價(jià)（（三）影響貸款定價(jià)價(jià)的因素資金成本貸款風(fēng)險(xiǎn)度盈利目標(biāo)補(bǔ)償存款余額額要求銀行與客戶的的關(guān)系市場競爭程度度客戶整體利潤潤其他因素（如如貸款期限，，貸款費(fèi)用，，銀根松緊等等）貸款的風(fēng)險(xiǎn)分分類(一)揭示貸款的實(shí)實(shí)際價(jià)值和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)程度，真真實(shí)、全面、、動(dòng)態(tài)地反映映貸款的質(zhì)量量發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放放、管理、監(jiān)監(jiān)控、催收以以及不良貸款款管理中存在在的問題，加加強(qiáng)信貸管理理為判斷呆帳準(zhǔn)準(zhǔn)備金是否充充足提供依據(jù)據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分分類(二)1998年以以前，我國將將貸款劃分為為逾期貸款，，呆滯貸款，，呆賬貸款，，后兩者通稱稱不良貸款1998年以以后，我國在在銀行業(yè)推行行貸款風(fēng)險(xiǎn)分分類法，即將將貸款分為正正常貸款，關(guān)關(guān)注貸款，次次級貸款，可可疑貸款，損損失貸款不良貸款比率率=(次級+可疑+損失失)/貸款總總額貸款風(fēng)險(xiǎn)的防防范和控制建立貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理保障機(jī)機(jī)制建立“三查””分離為基礎(chǔ)礎(chǔ)的審貸分離離制度建立分級審批批制度建立信貸工作作責(zé)任制實(shí)行行長負(fù)責(zé)責(zé)制實(shí)行信貸委員員會(huì)制貸款風(fēng)險(xiǎn)的回回避、分散和和轉(zhuǎn)移（向客客戶轉(zhuǎn)移、向向擔(dān)保人轉(zhuǎn)移移、向保險(xiǎn)機(jī)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移）及及金融創(chuàng)新風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)的挽挽回和補(bǔ)償雙方簽訂貸款款處理協(xié)議清理抵押品訴諸法律破產(chǎn)清算貸款的原則根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展展的需要,在在國家產(chǎn)業(yè)政政策指導(dǎo)下開開展貸款業(yè)務(wù)務(wù);根據(jù)國家家產(chǎn)業(yè)政策,制定差別利利率貸款的發(fā)放遵遵循效益性,安全性,和和流動(dòng)性的原原則貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新新有代表性的創(chuàng)創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)務(wù)包括：貸款承諾票據(jù)發(fā)行便利利貸款合同轉(zhuǎn)讓讓貸款證券化保理業(yè)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)務(wù)自營性個(gè)人住住房貸款個(gè)人按揭貸款款個(gè)人商鋪貸款款委托性個(gè)人住住房貸款（公公積金貸款））個(gè)人耐用消費(fèi)費(fèi)品貸款個(gè)人汽車消費(fèi)費(fèi)貸款國家助學(xué)貸款款個(gè)人綜合授信信貸款個(gè)人小額質(zhì)押押貸款個(gè)人住房按揭揭貸款創(chuàng)新產(chǎn)產(chǎn)品雙周供(深發(fā)展)氣球貸(深發(fā)展)固定利率房貸貸(光大)固定利率與浮浮動(dòng)利率互相相轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（（光大銀行））按揭還款假期期計(jì)劃(農(nóng)行)組合還款法（（浦發(fā)）寬限期還貸（（上海銀行））直客式貸款（（中國銀行））外幣住房按揭揭貸款(外資銀行,中行)票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)指銀銀行以購買借借款人未到期期商業(yè)票據(jù)的的方式發(fā)放的的貸款，凡合合法持有銀行行承兌或商業(yè)業(yè)匯票、具有有真實(shí)的交易易關(guān)系的借款款人均可申請請貼現(xiàn)貸款，，貸款條件：：除流動(dòng)資金金貸款規(guī)定的的條件外還應(yīng)應(yīng)具備以下幾幾點(diǎn)：借款人與出票票人或其前手手之間具有真真實(shí)的商品交交易關(guān)系。承兌匯票要素素齊全,背書連續(xù),內(nèi)容無涂改，，有關(guān)簽章符符合《票據(jù)法》要求。具有真實(shí)的商商品交易合同同及增值稅發(fā)發(fā)票復(fù)印件。。匯票不得注有有“不得轉(zhuǎn)讓讓”或“已抵抵押”字樣。。貼現(xiàn)期限最長長不得超過6個(gè)月。貼現(xiàn)根據(jù)付款款對象不同，，可分為銀行承兌匯票票貼現(xiàn)商業(yè)承兌匯票票貼現(xiàn)協(xié)議付息票據(jù)據(jù)貼現(xiàn)法人賬戶透支支業(yè)務(wù)指根據(jù)客戶申申請，核定客客戶透支賬戶戶的有效期和和額度，在有有效期內(nèi)允許許其結(jié)算賬戶戶出現(xiàn)存款不不足支付時(shí)，，在核定的額額度內(nèi)，通過過透支賬戶取取得信貸資金金的一種借貸貸方式。透支期限是指指客戶連續(xù)透透支，未進(jìn)行行清償?shù)臅r(shí)間間，透支期限限最長不超過過３個(gè)月。法人賬戶透支支業(yè)務(wù)按透支支協(xié)議（每一一有效期）向向客戶收取一一次性透支承承諾費(fèi)，透支支款利息實(shí)行行按季結(jié)息方方式收取。投資業(yè)務(wù)(一)指商業(yè)銀行為為了獲取利潤潤或獲得流動(dòng)動(dòng)性，而購買買有價(jià)證券的的活動(dòng)。商業(yè)銀行通過過證券投資，，可以：獲取收益（利利息收益和資資本收益）分散風(fēng)險(xiǎn)（資資產(chǎn)分散化））保持流動(dòng)性合理避稅商業(yè)銀行投資資的對象主要要有金融債、、中央政府債債券、地方政政府債券、企企業(yè)債、貨幣幣市場基金、、商業(yè)票據(jù)等等。投資業(yè)務(wù)(二)商業(yè)銀行在中中華人民共和和國境內(nèi)不得得從事信托投投資和證券經(jīng)經(jīng)營業(yè)務(wù)，不不得向非自用用不動(dòng)產(chǎn)或者者非銀行金融融機(jī)構(gòu)和企業(yè)業(yè)投資，但國國家另有規(guī)定定的除外。商業(yè)銀行投資資債券的兩種種方式：1、、作為一級市市場的承銷商商；2、作為為二級市場的的投資者商業(yè)銀行發(fā)展展投資業(yè)務(wù)的的意義促進(jìn)商業(yè)銀行行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型，把戰(zhàn)略略發(fā)展的重點(diǎn)點(diǎn)從傳統(tǒng)的信信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向向金融市場業(yè)業(yè)務(wù)，降低了了商業(yè)銀行的的存貸比，實(shí)實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)和和收入結(jié)構(gòu)的的多元化。隨著商業(yè)銀行行更多地參與與債券承銷、、投資業(yè)務(wù)，，業(yè)務(wù)不斷多多元化，商業(yè)業(yè)銀行將從傳傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)經(jīng)營的商業(yè)銀銀行轉(zhuǎn)型為混混業(yè)經(jīng)營的商商業(yè)銀行集團(tuán)團(tuán)。增加了了商業(yè)業(yè)銀行行的盈盈利途途徑，，降低低了銀銀行的的經(jīng)營營風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。商商業(yè)銀銀行通通過債債券投投資，，可以以及時(shí)時(shí)調(diào)節(jié)節(jié)流動(dòng)動(dòng)性、、降低低超額額儲(chǔ)備備水平平投資業(yè)業(yè)務(wù)的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)與防防范投資業(yè)業(yè)務(wù)主主要風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)不可分分散風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)(政策風(fēng)風(fēng)險(xiǎn),稅收風(fēng)風(fēng)險(xiǎn),利率風(fēng)風(fēng)險(xiǎn),通脹風(fēng)風(fēng)險(xiǎn))可分散散風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)(信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn),回收風(fēng)風(fēng)險(xiǎn),再投資資風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn),轉(zhuǎn)讓風(fēng)風(fēng)險(xiǎn),可轉(zhuǎn)換換風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn))債券投投資風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的的防范范合理估估計(jì)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的的程度度全面確確定債債券投投資成成本準(zhǔn)確計(jì)計(jì)算債債券投投資收收益把握合合適的的債券券投資資時(shí)機(jī)機(jī)選擇多多樣化化的債債券投投資方方式第三章章：中中間業(yè)業(yè)務(wù)指商業(yè)業(yè)銀行行不構(gòu)構(gòu)成商商業(yè)銀銀行表表內(nèi)資資產(chǎn)、、表內(nèi)內(nèi)負(fù)債債，形形成銀銀行非非利息息收入入的業(yè)業(yè)務(wù)。。銀行發(fā)發(fā)展中中間業(yè)業(yè)務(wù)的的意義義在于于不改變變資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債債總額額的情情況下下,擴(kuò)大銀銀行的的資金金來源源和資資金運(yùn)運(yùn)用降低資資金成成本、、優(yōu)化化負(fù)債債結(jié)構(gòu)構(gòu)增加銀銀行的的非利利息收收入提高信信貸資資產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量，，優(yōu)化化資產(chǎn)產(chǎn)結(jié)構(gòu)構(gòu)提高服服務(wù)質(zhì)質(zhì)量,改善銀銀企關(guān)關(guān)系中間業(yè)業(yè)務(wù)分分類支付結(jié)結(jié)算類類中間間業(yè)務(wù)務(wù)，包包括國國內(nèi)外外結(jié)算算業(yè)務(wù)務(wù)；銀銀行行卡業(yè)業(yè)務(wù)，，包括括信用用卡和和借記記卡業(yè)業(yè)務(wù)電子銀銀行類類中間間業(yè)務(wù)務(wù)，包包括網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行，，ATM，POS，電話話銀行行，手手機(jī)銀銀行，，家居居銀行行等。。代理類類中間間業(yè)務(wù)務(wù)，包包括代代理證證券業(yè)業(yè)務(wù)、、代理理保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)、代代理金金融機(jī)機(jī)構(gòu)委委托、、代收收代付付等擔(dān)保類類中間間業(yè)務(wù)務(wù)，包包括銀銀行承承兌匯匯票、、備用用信用用證、、各類類銀行行保函函等服務(wù)性性中間間業(yè)務(wù)務(wù)，包包括提提供市市場信信息，，企業(yè)業(yè)管理理咨詢詢，項(xiàng)項(xiàng)目資資產(chǎn)評評估，，企業(yè)業(yè)信用用等級級評定定等承諾類類中間間業(yè)務(wù)務(wù)，主主要包包括貸貸款承承諾業(yè)業(yè)務(wù)；；包括括可撤撤銷承承諾和和不可可撤銷銷承諾諾兩種種交易類類中間間業(yè)務(wù)務(wù)，包包括遠(yuǎn)遠(yuǎn)期合合約，，金融融期貨貨，互互換，，期權(quán)權(quán)等基金托托管類類中間間業(yè)務(wù)務(wù)，包包括封封閉式式基金金托管管業(yè)務(wù)務(wù)，開開放式式基金金托管管業(yè)務(wù)務(wù)和其其他基基金托托管業(yè)業(yè)務(wù)國內(nèi)結(jié)結(jié)算類類業(yè)務(wù)務(wù)支付結(jié)結(jié)算是是指單單位,個(gè)人人在社社會(huì)經(jīng)經(jīng)濟(jì)活活動(dòng)中中使用用票據(jù)據(jù)和各各種結(jié)結(jié)算方方式進(jìn)進(jìn)行貨貨幣清清算的的行為為,支支付結(jié)結(jié)算按按支付付方式式分現(xiàn)現(xiàn)金結(jié)結(jié)算和和轉(zhuǎn)帳帳結(jié)算算兩種種;按按結(jié)算算區(qū)域域分可可分為為同城城清算算和異異地清清算.結(jié)算算工工具具主主要要包包括括:支支票票,銀銀行行匯匯票票,銀銀行行本本票票,商商業(yè)業(yè)匯匯票票,信信用用卡卡,匯匯兌兌,托托收收承承付付,和和委委托托收收款款匯票票（（一一））匯票票是是出出票票人人簽簽發(fā)發(fā)的的，，委委托托付付款款人人在在見見票票時(shí)時(shí)或或者者在在指指定定日日期期無無條條件件支支付付確確定定的的金金額額給給收收款款人人或或者者持持票票人人的的票票據(jù)據(jù)。。銀行匯票票是匯款款人將款款項(xiàng)存入入當(dāng)?shù)爻龀銎毙?由出票銀銀行簽發(fā)發(fā)的,由其或代代理兌付付行在見見票時(shí),按照實(shí)際際結(jié)算金金額無條條件支付付給持票票人或收收款人的的票據(jù)商業(yè)匯票票是出票票人簽發(fā)發(fā)的,委托付款款人在指指定日期期無條件件支付確確定金額額給收款款人或持持票人的的票據(jù).商業(yè)匯票票的付款款期限由由交易雙雙方商定定,但最長期期限不能能超過六六個(gè)月.商業(yè)匯票票提示付付款期限限自匯票票到期日日十日內(nèi)內(nèi)城商行匯匯票簽發(fā)發(fā)兌付流流程本票本票的全全稱是銀銀行本票票,是銀銀行簽發(fā)發(fā)的,承承諾自己己在見票票時(shí)無條條件支付付確定的的金額給給收款人人或持票票人的票票據(jù)按金額可可分為定定額本票票和不定定額本票票銀行本票票可用于于轉(zhuǎn)帳,現(xiàn)金本本票可用用于支取取現(xiàn)金支票支票是單單位或個(gè)個(gè)人簽發(fā)發(fā)的,委委托辦理理支票業(yè)業(yè)務(wù)的銀銀行在見見票時(shí)無無條件支支付確定定金額給給收款人人或持票票人的票票據(jù)。支票可分分為現(xiàn)金金支票和和轉(zhuǎn)帳支支票和普普通支票票；印有有現(xiàn)金字字樣的為為現(xiàn)金支支票，只只能支取取現(xiàn)金；；印有轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳字樣樣的為轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳支票票只能用用于轉(zhuǎn)帳帳；無任任何字樣樣的為普普通支票票即可支支取現(xiàn)金金，也可可用于轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳；在在普通支支票左上上角劃兩兩條平行行線的劃劃線支票票只能用用于轉(zhuǎn)帳帳。支票的提提示付款款期限為為出票日日起十日日內(nèi)，若若系異地地使用，，其提示示期限人人行可以以另行規(guī)規(guī)定。匯兌匯兌是匯匯款人委委托銀行行將其款款項(xiàng)支付付給收款款人的結(jié)結(jié)算方式式按劃轉(zhuǎn)款款項(xiàng)和傳傳遞方式式不同,匯兌可分分為信匯匯和電匯匯和票匯匯三種匯兌的款款項(xiàng)可直直接轉(zhuǎn)收收款人帳帳戶,也可留行行待取,分次支取取，轉(zhuǎn)匯匯。匯款款人和收收款人均均為個(gè)人人的且注注明”現(xiàn)現(xiàn)金”字字樣的,可支取現(xiàn)現(xiàn)金匯入行對對于收款款人拒絕絕接受的的匯款,應(yīng)立即退退匯,。匯入行行對于向向收款人人發(fā)出取取款通知知，經(jīng)過過兩個(gè)月月無法交交付的匯匯款，應(yīng)應(yīng)主動(dòng)辦辦理退匯匯。9、靜夜四四無鄰，，荒居舊舊業(yè)貧。。。1月-231月-23Friday,January6,202310、雨中黃葉葉樹，燈下下白頭人。。。00:34:2900:34:2900:341/6/202312:34:29AM11、以我獨(dú)沈久久，愧君相見見頻。。1月-2300:34: