2022年行業(yè)分析論政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立

論政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立北京地處大陸性季風(fēng)氣候區(qū)，自然災(zāi)難頻發(fā)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1995年一2022年10年間，冰雹、風(fēng)災(zāi)、旱災(zāi)、禽疫病等災(zāi)難導(dǎo)致郊區(qū)農(nóng)業(yè)平均每年經(jīng)濟(jì)損失6．5億元。目前郊區(qū)農(nóng)村耕地面積350萬(wàn)畝，農(nóng)業(yè)人口300萬(wàn)人，以糧食、蔬菜、果樹(shù)、畜產(chǎn)品等為主的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值268億元。目前郊區(qū)農(nóng)村仍有農(nóng)業(yè)從業(yè)人員58萬(wàn)人，農(nóng)業(yè)收入是其重要的生活來(lái)源。頻發(fā)的自然災(zāi)難嚴(yán)峻影響了郊區(qū)的農(nóng)夫收入和都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定進(jìn)展。建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，對(duì)規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，增加防災(zāi)抗災(zāi)力量，促進(jìn)都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)展，增加郊區(qū)農(nóng)夫收人具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、做法與成效

根據(jù)《北京市人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)市農(nóng)委關(guān)于建立北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度(試行)方案的通知》(京政辦發(fā)[2022]27號(hào)，以下簡(jiǎn)稱27號(hào)文件)精神，北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以科學(xué)進(jìn)展觀為指導(dǎo)，以提高農(nóng)夫抵擋自然風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)力量為目的，遵循農(nóng)夫自愿與政策引導(dǎo)相結(jié)合、愛(ài)護(hù)農(nóng)夫利益與培育風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相結(jié)合、政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與災(zāi)難救濟(jì)相結(jié)合、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與改善農(nóng)村金融服務(wù)相結(jié)合的原則，開(kāi)展了小麥、玉米、蘋果、梨、桃、葡萄、露地蔬菜、溫室園藝、西瓜、奶牛、肉雞、種豬(生豬)、磨盤柿、肉鴨、豆類15個(gè)品種的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)主要的做法與成效是：

(一)運(yùn)作方式

北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作方式為“政府引導(dǎo)、政策芑持、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)夫自愿”。詳細(xì)操作程序概括為“加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、選擇公司、分層托付、自愿參保、政府支持、專業(yè)監(jiān)管”。

1．加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。建立一個(gè)協(xié)調(diào)有力、高效運(yùn)轉(zhuǎn)的工作機(jī)構(gòu)是推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)的組織保障。根據(jù)27號(hào)文件精神，成立了以主管副市長(zhǎng)為組長(zhǎng)，市農(nóng)委、市發(fā)改委、市財(cái)政局、北京保監(jiān)局等部門參與的市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)小組，小組辦公室設(shè)在了市農(nóng)委。各區(qū)縣參照市里的組織架構(gòu)也成立了相應(yīng)的工作班子，明確了主管領(lǐng)導(dǎo)、主臀部門、參加部門和詳細(xì)責(zé)任人，負(fù)責(zé)本轄區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的紕織、推動(dòng)、監(jiān)督、管理及實(shí)施工作，為推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作供應(yīng)了堅(jiān)實(shí)的組織保障。

2．選擇公司。根據(jù)27號(hào)文件精神，組織制定了商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本條件和標(biāo)準(zhǔn)，召開(kāi)了政策通報(bào)會(huì)。本著公開(kāi)、公正、公正的原則，經(jīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家評(píng)審組對(duì)各公司申報(bào)工作方案仔細(xì)審核、綜合評(píng)估后，最終選定了中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司3家保險(xiǎn)公司作為2022年北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合作對(duì)象。

3．分層托付。市級(jí)確定合作公司后，市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)小組辦公室與選定的商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂原則性合作協(xié)議，明確了市級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種和統(tǒng)一的條款、市級(jí)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼以及巨災(zāi)預(yù)備金的啟動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)等；區(qū)縣、入選商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)自由協(xié)商、雙向選擇后簽訂了詳細(xì)開(kāi)辦政策性農(nóng)險(xiǎn)的合作協(xié)議，協(xié)議包括本區(qū)域擬開(kāi)辦的險(xiǎn)種、區(qū)縣擬累加保費(fèi)補(bǔ)貼比例、風(fēng)險(xiǎn)防控舉措等內(nèi)容，區(qū)縣與入選商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂的農(nóng)險(xiǎn)合作協(xié)議報(bào)市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)小組辦公室。同一區(qū)縣原則上應(yīng)選擇兩家以上商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。同一商業(yè)保險(xiǎn)公司可在全部區(qū)縣經(jīng)營(yíng)全部的政策性農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種。市級(jí)與商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂為期4年的合作協(xié)議，第一年為試用期，期內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)公司若消失服務(wù)態(tài)度差、農(nóng)夫看法大、違規(guī)經(jīng)營(yíng)等行為，將被終止合作。

4．自愿參保。凡在北京市范圍內(nèi)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)夫、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)夫?qū)I(yè)合作組織和農(nóng)產(chǎn)品德業(yè)協(xié)會(huì)等均可依據(jù)政策性險(xiǎn)種的詳細(xì)條款自愿參保。在農(nóng)夫自愿的基礎(chǔ)上，鼓舞各區(qū)縣組織分散農(nóng)戶以村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位整體參保；鼓舞由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)帶領(lǐng)基地農(nóng)戶集中參保；鼓舞由農(nóng)夫?qū)I(yè)合作組織和農(nóng)產(chǎn)品德業(yè)協(xié)會(huì)組織社員(會(huì)員)集中參保。同時(shí)，也盼望通過(guò)開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，與進(jìn)展農(nóng)夫?qū)I(yè)合作組織有機(jī)結(jié)合起來(lái)，相互促進(jìn)，進(jìn)一步提高農(nóng)夫的組織化程度。

5．政府支持。主要包括確定市級(jí)政策性險(xiǎn)種，賜予農(nóng)夫保費(fèi)補(bǔ)貼、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼、幫助商業(yè)保險(xiǎn)公司享受國(guó)家規(guī)定的有關(guān)稅收減免政策等。

(1)確定市級(jí)政策性險(xiǎn)種。北京市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)小組辦公室依據(jù)都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)展需要、農(nóng)夫保險(xiǎn)需求和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)展布局等因素，組織有關(guān)部門和專家爭(zhēng)論后確定了15個(gè)險(xiǎn)種，并對(duì)市級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一條款及條款解釋。

(2)賜予參保農(nóng)夫保費(fèi)補(bǔ)貼。對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的政策性險(xiǎn)種，經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審核商業(yè)保險(xiǎn)公司政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單后，小組辦公室將根據(jù)商業(yè)保險(xiǎn)公司政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)展?fàn)顩r，依據(jù)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)報(bào)告和商業(yè)保險(xiǎn)公司保費(fèi)補(bǔ)貼申請(qǐng)，賜予參保農(nóng)夫50％的保費(fèi)補(bǔ)貼，分期拔付商業(yè)保險(xiǎn)公司。也鼓舞各區(qū)縣在市級(jí)補(bǔ)貼基礎(chǔ)上累加補(bǔ)貼農(nóng)夫保費(fèi)，詳細(xì)補(bǔ)貼比例由各區(qū)縣依據(jù)本區(qū)縣實(shí)際狀況與保險(xiǎn)公司另行商定。

(3)賜予商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼等政策支持。經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審核商業(yè)保險(xiǎn)公司全年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收人狀況后，小組辦公室根據(jù)審計(jì)報(bào)告和商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼申請(qǐng)，根據(jù)該公司經(jīng)營(yíng)市級(jí)政策性農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種保費(fèi)總收入10％的標(biāo)準(zhǔn)賜予經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼。商業(yè)保險(xiǎn)公司要根據(jù)“單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算、盈余結(jié)轉(zhuǎn)”的原則管理政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金。

(4)預(yù)提巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金?！笆晃濉逼陂g，北京市財(cái)政每年根據(jù)上年農(nóng)業(yè)增加值的1％預(yù)提巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金實(shí)行有災(zāi)補(bǔ)償、無(wú)災(zāi)積累、滾動(dòng)使用。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)年綜合賠付率超過(guò)160％時(shí)，啟動(dòng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金。也鼓舞各區(qū)縣設(shè)立本區(qū)縣的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金，通過(guò)多層次的巨災(zāi)預(yù)備，提高防控和應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的力量。

6．專業(yè)監(jiān)管。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)作全過(guò)程接受保監(jiān)部門監(jiān)管，市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)小組辦公室托付專業(yè)中介機(jī)構(gòu)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)作的補(bǔ)貼費(fèi)用進(jìn)行特地稽核審計(jì)。商業(yè)保險(xiǎn)公司要根據(jù)有關(guān)要求定期向市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)小組辦公室上報(bào)政策性農(nóng)險(xiǎn)的進(jìn)展?fàn)顩r，準(zhǔn)時(shí)反饋工作中消失的新動(dòng)態(tài)、新?tīng)顩r和新問(wèn)題。

(二)推動(dòng)舉措

目前13個(gè)郊區(qū)縣都已建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，大興、海淀、昌平、房山、懷柔、通州、延慶、豐臺(tái)、門頭溝等12個(gè)區(qū)縣結(jié)合各自區(qū)縣實(shí)際提出了工作實(shí)施方案或看法，并召開(kāi)了動(dòng)員大會(huì)，樂(lè)觀啟動(dòng)承保和理賠工作。會(huì)后，切實(shí)加強(qiáng)輿論宣揚(yáng)，通過(guò)工作網(wǎng)絡(luò)，把數(shù)千幅政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)招貼畫、上萬(wàn)份宣揚(yáng)資料，下發(fā)到各村各種養(yǎng)大戶。同時(shí)，各區(qū)縣通過(guò)“三農(nóng)課堂”、“三農(nóng)零距離”、戶外電視顯示屏、宣揚(yáng)欄、廣播、網(wǎng)絡(luò)在線訪談互動(dòng)等媒體，多形式、多渠道、多層次地宣揚(yáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目的、條款、投保操作規(guī)程以及典型案例等，深受農(nóng)夫歡迎；昌平、大興、房山、平谷等區(qū)縣還適時(shí)召開(kāi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠兌現(xiàn)會(huì)，增加了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可信度；舉辦了保險(xiǎn)學(xué)問(wèn)講座，編發(fā)了保險(xiǎn)信息等期刊；市農(nóng)委、北京保監(jiān)局以及保險(xiǎn)公司代表還坐客“首都之窗”，現(xiàn)場(chǎng)解答網(wǎng)民的提問(wèn)。通過(guò)宣揚(yáng)，把政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策傳播到千家萬(wàn)戶，使農(nóng)夫熟悉和了解了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，充分理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)規(guī)避自然災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)的作用。去除了農(nóng)夫的僥幸心理和對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的觀望態(tài)度，培育了農(nóng)夫的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)、合作意識(shí)和互助意識(shí)，調(diào)動(dòng)了農(nóng)夫?qū)I(yè)合作組織、農(nóng)產(chǎn)品德業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)夫的樂(lè)觀性，為推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作制造了一個(gè)良好的輿論氛圍。

(三)經(jīng)營(yíng)成效

1．承保狀況。截至2022年11月30日，共收取保費(fèi)6762萬(wàn)元，參保農(nóng)戶達(dá)45401戶，總保額157706萬(wàn)元。三家保險(xiǎn)公司賠付支出3456萬(wàn)元，總計(jì)賠付農(nóng)戶12670戶。詳細(xì)狀況如下：

從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)來(lái)看：11個(gè)種植業(yè)險(xiǎn)種保費(fèi)收入2788萬(wàn)元，保額達(dá)到了77778萬(wàn)元，保險(xiǎn)規(guī)模403861畝，參保農(nóng)戶43417戶，保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入41.23％。其中保費(fèi)收入居前三位的分別為：玉米保費(fèi)收入839萬(wàn)元、蘋果保費(fèi)收入525萬(wàn)元、梨保費(fèi)收入462萬(wàn)元。4個(gè)養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)種保費(fèi)收入3974萬(wàn)元，參保農(nóng)戶1984戶，保額達(dá)到了79927萬(wàn)元，保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入58.77％。其中種豬保費(fèi)收入3152萬(wàn)元，保險(xiǎn)規(guī)模308763頭，參保農(nóng)戶649戶，保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的46.61％。

從區(qū)域結(jié)構(gòu)來(lái)看，保費(fèi)收入超過(guò)500萬(wàn)元的有順義、昌平、房山、大興4個(gè)區(qū)縣，其中順義保費(fèi)收入最多，達(dá)3916萬(wàn)元，占全部保費(fèi)收入58％。參保農(nóng)戶超過(guò)5000戶的有房山、順義和大興，其中房山參保農(nóng)戶最多，達(dá)16520戶，占全部參保農(nóng)戶的36％。

2．理賠狀況。2022年北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的出臺(tái)轉(zhuǎn)變了政府原有的救災(zāi)方式，察勘災(zāi)情、評(píng)估損失、救災(zāi)補(bǔ)助等工作引入了市場(chǎng)機(jī)制，提高了救災(zāi)、賑災(zāi)的效率。在2022年6月后發(fā)生的各種災(zāi)難中，種植業(yè)有72000畝糧食、21800畝瓜果受災(zāi)，得到賠付2336萬(wàn)元；養(yǎng)殖業(yè)有6800頭種豬、奶牛出險(xiǎn)，得到賠付1120萬(wàn)元，種養(yǎng)兩業(yè)共有12670戶農(nóng)夫受益。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)讓農(nóng)夫獲得了實(shí)惠，發(fā)揮了風(fēng)險(xiǎn)保障作用，受到了農(nóng)夫的歡迎。出災(zāi)后，農(nóng)夫不再是找政府、找市長(zhǎng)，而是找市場(chǎng)、找保險(xiǎn)公司，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)有了明顯提高。

二、問(wèn)題與緣由

從半年多的運(yùn)行狀況看，北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作已取得了初步成效。但由于北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)剛剛起步，尚處于試行摸索階段，與推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求相比、與保障都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)要求相比、與關(guān)心郊區(qū)農(nóng)夫全面抗御農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)需求相比，北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作仍面臨諸多難題和困惑，有待在實(shí)踐中逐步探究和完善。

(一)風(fēng)險(xiǎn)大。根據(jù)我們的制度設(shè)計(jì)，目前實(shí)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在正常年景下不成問(wèn)題，會(huì)連續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。若遇到大范圍的自然災(zāi)難，當(dāng)年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合賠付率超過(guò)160％時(shí)，政府要介入并啟動(dòng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金，擔(dān)當(dāng)160％以上的超賠責(zé)任(2022年全市保費(fèi)收入6762萬(wàn)元，假如風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)1．082億元以上后，由政府擔(dān)當(dāng))，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)資金和政府補(bǔ)貼難以承受時(shí)，能否持續(xù)經(jīng)營(yíng)，也是目前廣闊農(nóng)戶普遍擔(dān)憂的問(wèn)題。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦并不難難的就是如何保持生命力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)進(jìn)展。

(二)費(fèi)率高。農(nóng)業(yè)是個(gè)多風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，存在地域的廣泛性、空間的分散性、時(shí)間的季節(jié)性、定損的簡(jiǎn)單性，造成農(nóng)險(xiǎn)的高成本性，這就打算了農(nóng)險(xiǎn)的高費(fèi)率。以平谷區(qū)的大桃為例，每畝保費(fèi)最低90元，除去市區(qū)各級(jí)補(bǔ)貼67．5元，農(nóng)夫需負(fù)擔(dān)22．5元／畝，仍覺(jué)得有點(diǎn)多，影響了農(nóng)夫投保樂(lè)觀性。保險(xiǎn)公司調(diào)查顯示，每畝保費(fèi)最低50元比較適合該區(qū)的實(shí)際狀況，農(nóng)夫也比較認(rèn)可，這樣農(nóng)夫保費(fèi)負(fù)擔(dān)就降到了12．5元／畝。因此，就這次政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的條款而言，不同品種保額的大小、保費(fèi)的分擔(dān)比例是保障農(nóng)夫利益、保險(xiǎn)公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)、各級(jí)政府財(cái)政支持可持續(xù)進(jìn)展的關(guān)鍵，從而成為打算政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能否穩(wěn)定、健康進(jìn)展的重要因素。

(三)險(xiǎn)種少。這次全市列出的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保險(xiǎn)種為京郊的瓜、果、糧、菜、畜共15個(gè)農(nóng)業(yè)品種，農(nóng)夫只需繳納很少一部分錢就能給自己的種養(yǎng)業(yè)上一份保險(xiǎn)。然而，現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種還不能達(dá)到農(nóng)夫想上農(nóng)險(xiǎn)就能上，如具有地方特色的區(qū)域優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)(虹鱒魚、櫻桃、板栗、肉牛、欣賞魚等)就未列入此次試點(diǎn)，農(nóng)戶有參險(xiǎn)的呼聲，但無(wú)法投保。

(四)條款嚴(yán)。這次政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)制訂的條款，對(duì)參保農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，有的門檻太高，要求過(guò)嚴(yán)；有的條款費(fèi)率定得偏高；有的條款訂得不甚合理；有的條款缺乏科學(xué)依據(jù)，不太客觀現(xiàn)實(shí)，都不同程度地影響了農(nóng)戶的參保熱忱。例假如樹(shù)條款中的除外責(zé)任表明除冰雹、十級(jí)以上大風(fēng)責(zé)任之外一切自然災(zāi)難、意外事故、病蟲(chóng)害、鳥(niǎo)啄、自然落果或人為因素造成果品的損失不負(fù)責(zé)賠償。又如參險(xiǎn)的畜禽類產(chǎn)品，只保動(dòng)物，不保配套的基礎(chǔ)設(shè)施，條款不夠全面。

(五)定損難。農(nóng)業(yè)是自然再生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)，參保對(duì)象是種、養(yǎng)兩業(yè)，分布范圍廣，品種搭配多，生產(chǎn)時(shí)間參差不齊，發(fā)生病蟲(chóng)害簡(jiǎn)單，技術(shù)要求相對(duì)較高，給定損理賠帶來(lái)肯定的難度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及的農(nóng)戶多、面積大、核保時(shí)間限制嚴(yán)等實(shí)際狀況，一旦發(fā)生災(zāi)情或巨災(zāi)，不像其他險(xiǎn)種那樣簡(jiǎn)單定損。保險(xiǎn)公司大都從事商業(yè)化保險(xiǎn)，涉足農(nóng)業(yè)性保險(xiǎn)甚少，專業(yè)技術(shù)人員缺乏，力氣薄弱，在業(yè)務(wù)操作上帶來(lái)肯定的難度。以玉米為例，遇風(fēng)雹災(zāi)難倒伏后，核保人員需對(duì)每個(gè)農(nóng)戶、每塊地一一核實(shí)損失，工作量很大。再者，有些參保農(nóng)戶受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，自身素養(yǎng)不高，往往簡(jiǎn)單發(fā)生糾紛爭(zhēng)吵。這些因素的存在，勢(shì)必影響正常工作的開(kāi)展，給定損理賠造成了嚴(yán)峻阻礙。

三、思路與建議

根據(jù)黨的“十七大”報(bào)告要求，深化貫徹落實(shí)科學(xué)進(jìn)展觀，應(yīng)本著“穩(wěn)步推動(dòng)，完善提高，協(xié)調(diào)進(jìn)展，探究創(chuàng)新”的工作思路，切實(shí)推動(dòng)北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)。應(yīng)從北京的實(shí)際動(dòng)身，進(jìn)一步創(chuàng)新思路，加大工作力度，實(shí)行有效措施，加快推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)展步伐，為進(jìn)展都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，富強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村服務(wù)。

(一)修改完善條款，適應(yīng)不同需求。依據(jù)2022年實(shí)際工作中反映出的保險(xiǎn)條款、費(fèi)率等方面的問(wèn)題，建議組織三家保險(xiǎn)公司專業(yè)人員進(jìn)行廣泛的市場(chǎng)調(diào)研，在征求各方看法并深化分析的基礎(chǔ)上，修改完善現(xiàn)有的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試行條款，使之更加科學(xué)、合理，具有可操作性和可行性。修改保險(xiǎn)條款時(shí)應(yīng)充分考慮農(nóng)夫的承受力量，體現(xiàn)敏捷性、適用性和多樣性，條款設(shè)計(jì)應(yīng)簡(jiǎn)捷明白，讓農(nóng)夫一看就明白。應(yīng)依據(jù)不同區(qū)縣、不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)、不同品種合理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率厘定；在風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任上形成單一責(zé)任與多項(xiàng)責(zé)任、基本險(xiǎn)責(zé)任與附加險(xiǎn)責(zé)任相結(jié)合的自由組合式農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，應(yīng)依據(jù)各區(qū)縣區(qū)域功能定位和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局等實(shí)際狀況，研發(fā)適合京郊特色的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，增開(kāi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)掩蓋面，以滿意不同區(qū)縣、不同季節(jié)、不同農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求。

(二)制造進(jìn)展條件，穩(wěn)步推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)艱難而簡(jiǎn)單的系統(tǒng)工程。在目前自然災(zāi)難頻繁而又缺少閱歷的狀況下，必需做好立足長(zhǎng)遠(yuǎn)、謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)的思想預(yù)備，避開(kāi)急于求成。應(yīng)仔細(xì)積累閱歷，厘清風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，努力提高風(fēng)險(xiǎn)掌握技術(shù)，為今后的推廣打好基礎(chǔ)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)堅(jiān)持為北京郊區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)供應(yīng)服務(wù)保障的宗旨，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此自身的風(fēng)險(xiǎn)掌握也顯得非常重要。在險(xiǎn)種的選擇上，應(yīng)以穩(wěn)為主、適量增加；在規(guī)模的進(jìn)展上，應(yīng)穩(wěn)步提高；在資金投入上，應(yīng)連續(xù)增由Ⅱ。

(三)引入再保機(jī)制，轉(zhuǎn)移分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)前面的制度設(shè)計(jì)，當(dāng)年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合賠付率超過(guò)160％時(shí)，政府要介入并啟動(dòng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金，擔(dān)當(dāng)160％以上的超賠責(zé)任。根據(jù)國(guó)際慣例，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要再保險(xiǎn)機(jī)制的支持，以避開(kāi)特大自然災(zāi)難對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的影響。今年中央一號(hào)文件也提出“完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制，探究建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系”。因此，借鑒國(guó)外一些勝利閱歷，應(yīng)討論建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，探究引入再保險(xiǎn)機(jī)制，提高防控和應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的力量。

(四)加大培訓(xùn)力度，組建理賠隊(duì)伍。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的高端課題。無(wú)論是保險(xiǎn)公司還是各區(qū)縣相關(guān)政府部門都渴望這方面的專業(yè)技術(shù)人才，財(cái)政、稅收部門也都盼望能夠更多地了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)問(wèn)和技術(shù)，便于制定和執(zhí)行更加有利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策。因此，加強(qiáng)涉農(nóng)業(yè)務(wù)學(xué)問(wèn)的培訓(xùn)，是當(dāng)前的一項(xiàng)重要任務(wù)。同時(shí)，還應(yīng)切實(shí)做好理賠定損隊(duì)伍建設(shè)工作，適應(yīng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損理賠面廣量大、技術(shù)要求高的特點(diǎn)，依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立一支專業(yè)化農(nóng)險(xiǎn)理賠隊(duì)伍由保險(xiǎn)公司和鄉(xiāng)村干部、農(nóng)技人員協(xié)會(huì)代表組成相對(duì)穩(wěn)定的專家小組切實(shí)做好農(nóng)險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘、責(zé)任界定和定損理賠工作。

(五)抓好宣揚(yáng)發(fā)動(dòng)，增加參保意識(shí)。開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，深化宣揚(yáng)、廣泛發(fā)動(dòng)、營(yíng)造氛圍至關(guān)重要。農(nóng)業(yè)