2023年電子支付與結(jié)算實驗報告

西安石油大學經(jīng)濟管理學院實驗報告課程名稱：電子商務結(jié)算與支付學生姓名:楊琨班級：財管0902學號：?網(wǎng)上支付分析實驗報告一、實驗目的通過本實驗讓學生明確網(wǎng)上支付平臺提供的網(wǎng)上支付原理;掌握各網(wǎng)上平臺支付寶采用登錄、支付密碼獨立，密碼找回時根據(jù)用戶注冊時使用的郵箱賬號、密碼安全保護問題來保證不被別人惡意借助找回密碼來偷竊賬號信息。此外,支付寶用戶開通了手機綁定功能后，還可以通過手機短信來找回密碼，既方便又安全。O財付通財付通使用QQ賬號作為用戶賬號，即使通過申訴功能也需要當事人知道一些重要的信息才干找回?；艽a找回安全級別相稱高。O安付通安付通賬號自身就是易趣賬號，除非用戶使用貝寶賬戶，在密碼找回上，它也是使用郵箱找風同時設立了多項密碼安全問題，因此,其安全性能也較高。O網(wǎng)付通網(wǎng)付通直接使用銀聯(lián)卡作為賬戶，用戶密碼丟失了只有攜帶本人身份證到相應的銀行辦理密碼掛失、重置手續(xù)。O快錢快錢的密碼找回功能相對最簡樸，只要用戶輸入對的的注冊郵箱名就可以用郵箱找回密碼了。（四）第三方支付現(xiàn)狀及存在問題.第三方支付系統(tǒng)優(yōu)點有：①第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，方便了網(wǎng)上交易的進行。②促成商家和銀行的合作。③第三方支付平臺可以提供增值服務。④第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進行具體的記錄，從而防止交易雙方對交易行為也許的抵賴以及為在后續(xù)交易中也許出現(xiàn)的糾紛問題提供相應的證據(jù).第三方支付還存在著很多局限性,重要表現(xiàn)在：一方面，第三方支付還不適宜在B2B中進行；另一方面，交易中出現(xiàn)糾紛買賣雙方往往各執(zhí)一詞，相關部門取證困難；最后，支付平臺流程有漏洞，不可避免的出現(xiàn)人為耍賴，不講信用的情況。此外有些第三方支付平臺存在安全漏洞，這些局限性已成為第三方支付發(fā)展道路上必須要完善和改善的地方。.第三方支付面臨的問題市場競爭問題目前的第三方支付市場集中化限度低、同質(zhì)化競爭十分劇烈、標準化服務固然是市場合需要的，但更多商戶需要的是定制化的支付解決方案。當前，對于第三方支付公司，最為關鍵的是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關系,避免惡性競爭,結(jié)合國情開展服務創(chuàng)新。第三方支付將成為引導網(wǎng)絡消費走入健康發(fā)展的軌道,促進中國網(wǎng)上支付完善和發(fā)展的重要途徑和必然趨勢。第三方支付服務也將成為解脫誠信困擾,邁向下里程碑的重要環(huán)節(jié)之一,成為電子商務發(fā)展的助推器。運營風險問題誠信問題認知問題政府監(jiān)管問題（五）第三方網(wǎng)上支付平臺發(fā)展的建議.完善社會征信體系，建立網(wǎng)站的信用評級.加強網(wǎng)站的管理建設，提高安全性和易操作性.增強公司之間的公平競爭，尋找新的增長點.法律保障和加強監(jiān)管支付的特點、運作原理和局限性;注重培養(yǎng)學生的分析問題、解決問題的能力。二、實驗內(nèi)容.現(xiàn)有網(wǎng)上支付平臺的結(jié)識.第三方網(wǎng)上支付平臺的分析三、實驗環(huán)節(jié).在百度等搜索引擎上查到支付寶、首信易支付、易寶支付（YeePay）、云網(wǎng)支付、銀聯(lián)電子支付、貝寶、財付通、安付通支付等支付平臺的網(wǎng)址.登陸上述支付平臺的網(wǎng)站，查看各支付平臺提供的網(wǎng)上支付服務內(nèi)容（建議列表比較，表格自定），并通過文字進行總結(jié)分析；.查看各支付平臺開展的網(wǎng)上個人業(yè)務和公司業(yè)務，通過列表形式比較分析網(wǎng)上支付業(yè)務的特點、異同，并記錄到實驗報告中。最后通過文字進行總結(jié)分析。.查看各支付平臺的網(wǎng)上支付方式（含手機支付），通過列表形式比較分析網(wǎng)上支付業(yè)務的特點、異同，并記錄到實驗報告中。最后通過文字進行總結(jié)分析。.對各支付平臺的安全機制進行比較分析,列表比較,并通過文字總結(jié)分析；.根據(jù)實驗內(nèi)容規(guī)定分析總結(jié)，得出結(jié)論，對存在的局限性，提出解決建議或結(jié)合行業(yè)發(fā)展的實際，提出展望。四、實驗結(jié)果分析（一）第三方支付平臺概述第三方支付平臺相稱于一個中介人的角色,連接著商家與客戶.客戶在網(wǎng)上選定要購買的商品后,將貨款支付給第三方支付平臺，平臺收到貨款后告知商家發(fā)貨,等客戶收到商品后給出確認信息，第三方支付平臺就會將貨款轉(zhuǎn)入商家的賬戶中.由于在整個交易過程中貨款是寄存在第三方支付平臺這個“中介人”處的，因此客戶不用緊張自己付款以后商家不發(fā)貨,商家也不必緊張發(fā)貨以后客戶

不付款,就如客戶在淘寶網(wǎng)、拍拍網(wǎng)等購物網(wǎng)站上購物，收到商品并確認商品沒有質(zhì)量問題,發(fā)出付款請求后,商家才干收到貨款同樣.第二方支付平臺概念第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機構(gòu)。原理第三方機構(gòu)與各個重要銀行之間簽訂有關協(xié)議，使得第三方機構(gòu)與銀行可以進行某種形式的數(shù)據(jù)互換和相關信息確認。交易流程（1）消費者選購商品，買賣雙方達成交易意向。（2）消費者選擇第三方支付平臺，將貨款劃到第三方賬戶，并設定發(fā)貨期限。（3）第三方支付平臺告知商家，消費者的貨款已到賬，規(guī)定商家在規(guī)定期間內(nèi)發(fā)貨。（4）商家收到消費者已付款的告知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應記錄。（5）消費者收到貨品并確認滿意后告知第三方支付平臺。（6）消費者滿意，第三方支付平臺將貨款劃入商家賬戶，交易完畢；顧客對貨品不滿，第二方支付平臺確認商家收到退貨后，將貨款劃回消費者賬戶或暫存在第三方賬戶中檔待消費者下一次交易的支付。應用領域第三方支付重要適合于C2C、B2c的部分領域。（1）在132（：市場,將會以銀行和第三方支付共存，商業(yè)信用高的、金額較大的以銀行結(jié)算為主，商業(yè)信用低的或金額較小的以第三方支付為主。（2）在C2c市場，由于沒有可靠的誠信體系，銀行結(jié)算幾乎無能為力，應當以第三方支付為主。特性（1）第三方支付平臺是一個為網(wǎng)絡交易提供保障的獨立機構(gòu)。（2）第三方支付平臺不僅具有資金傳遞功能并且可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督。（3）第三方支付平臺支付手段多樣靈活，用戶可使用網(wǎng)絡，電話，手機短信等多種方式進行支付。（4）較之SSL、SET等支付協(xié)議，運用第三方支付平臺進行支付操作更加簡樸而易于接受。（5）第三方支付平臺自身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，能較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題,有助于推動電子商務的快速發(fā)展。（二）目前第三方支付系統(tǒng)的主流產(chǎn)品有

免費的PayPa1（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、安付通（易趣）財付通（騰訊公司，騰訊拍拍八百付寶（百度C2C）收費的網(wǎng)銀在線、快錢（快錢一-完全獨立的第三方支付平臺）、環(huán)迅IPS.首信易支付、云網(wǎng)、YEEPAY政府的銀聯(lián)支付（三）第三方支付平臺大比拼L服務內(nèi)容比較第三方支付平臺對個人提供的服務對商家提供的服務支付寶付款收款,生活服務，比如水電煤繳費;帳戶管理，交易記錄查詢，充值提現(xiàn)等。擔保交易收款，即時到賬收款，雙功能收款，網(wǎng)銀支付，擔保買賣專業(yè)版（新便簽支付）等?？戾X生活服務：還信用卡手機充值彩票中心游戲充值房租房貸保險續(xù)費跨行轉(zhuǎn)賬賬單管家付款類：付款到銀行批量付款到銀行付款到快錢賬戶批量付款到快錢賬戶賬戶類快錢賬戶集團賬戶收款類：人民幣支付充值卡支付信用卡分期支付POS收款信用卡無卡支付分賬支付委托代收鈔票歸集電話語音支付PayPal國際收匯增值類：優(yōu)惠券平臺自動出票錢袋寶手機充值固話充值游戲點卡水電煤信用卡還款我要付款彩票火車票機票電影票錢袋寶WAP商城快捷登錄，非證書余額支付，商戶網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。財付通重要業(yè)務：（轉(zhuǎn)賬還款類）信用卡充值付款到銀行卡郵政付款還房貸（充值繳費類）手機充值水電煤繳費話費寬帶充Q幣QQ月艮務其他類:彩票賣場機票訂購公益捐款理財匯保險云網(wǎng)支位重要業(yè)務：網(wǎng)絡游戲通訊無線考教報名彩票數(shù)字生活軟件E站等貝寶提供網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上支付、在線銷售收款等網(wǎng)絡銀行相關的服務2.覆蓋面使用某一第三方支付平臺的購物網(wǎng)站越多，說明該平臺的覆蓋面越廣，使用這個平臺作網(wǎng)上支付的用戶越多.第三方支付平臺覆蓋面支付寶?官方數(shù)據(jù)顯示目前已有超過46萬家商戶使用了支付寶的服務，其中同為阿里巴巴旗下的兄弟網(wǎng)站淘寶網(wǎng)占據(jù)了國內(nèi)C2c網(wǎng)上購物市場的80%份額,而C2c網(wǎng)上交易量又占據(jù)了網(wǎng)上購物總體交易量的90%,支付寶由此占據(jù)了國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付市場的半壁江山.財付通?官方數(shù)據(jù)顯示目前已有超過40萬家商戶使用了財付通的服務，與支付寶依托淘寶網(wǎng)成長同樣，財付通發(fā)展初期也是依托騰訊旗下的拍拍網(wǎng)，目前財付通占國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付交易額的1/4.ChinaPay?國內(nèi)第三大的網(wǎng)上支付平臺，依托中國銀聯(lián)的渠道體系，官方記錄商戶數(shù)字不詳，按國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付交易額占有率計，排名第三.

3.合作金融機構(gòu)數(shù)量快錢?官方數(shù)據(jù)顯示目前擁有超過37萬商業(yè)合作伙伴，按國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付交易額占有率計,排名第四.易寶支付?官方記錄目前與其簽約的中大型商家超過10000家,按國內(nèi)第二方網(wǎng)上支付交易額占有率計,排名第五.網(wǎng)銀在線?官方記錄其簽約商戶數(shù)字不詳,按國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付交易額占有率計，排名第七.首信易支付?官方記錄商戶數(shù)字不詳，按國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付交易額占有率計,排名第八.一個第三方支付平臺所支持的銀行越多，說明其覆蓋的銀行用戶數(shù)越多，用戶通過其付款的靈活性就越高.第三方支付平臺合作金融機構(gòu)數(shù)量支付寶O涉及工行、農(nóng)行、中行、建行四大國有銀行在內(nèi)的65家金融機構(gòu),境外信用卡組織VISA也在其中.財付通O覆蓋20多家國內(nèi)重要銀行，支持VISA、MasterCard.ChinaPayO覆蓋20多家國內(nèi)重要銀行，支持VISA、MasterCard.JCB等國際信用卡組織.快錢O覆蓋20多家國內(nèi)重要銀行，支持VISA、MasterCard.易寶支付O覆蓋20多家國內(nèi)重要銀行.網(wǎng)銀在線O覆蓋10多家國內(nèi)重要銀行，支持VISA、MasterCard、JCB等

4.充值渠道國際信用卡組織.首信易支付O覆蓋20多家國內(nèi)重要銀行,支持VISA、MasterCard、美國運通、JCB.大多數(shù)情況下，網(wǎng)上購物都是以第三方支付平臺中的余額付款，但是若你無法上網(wǎng)，又或者賬戶余額局限性，那你就需要更多元化的支付手段了.（僅供參考）第三方支付平臺賬戶余額網(wǎng)上銀行線下網(wǎng)點支付信用卡付款手機支付消費卡充值國際卡支付語音支付支付寶VVVVVVVV財付通VVVVVVChinaPayVVV快錢VVVV易寶支付VVVV網(wǎng)銀在線VVVVV首信易支付VVVV5.安全機制目前國內(nèi)以支付寶為代表的第三方支付平臺中，除了國內(nèi)最大、最具影響力的支付寶外，第三方支付平臺尚有像網(wǎng)付通、快錢、財付通、安付通等。而這眾多的中間支付平臺主體功能一致,細化的附屬功能各異,這些我們撇開不管，仍就支付安全問題來作一次橫向?qū)Ρ?看到底哪個支付平臺最安全，最適合網(wǎng)友們用作網(wǎng)絡上的交易的付款工具。我們從以下三大方面來分析:（1）登陸安全比較a）是否設立密碼提醒設立密碼提醒的重要作用有兩個，一是在登陸的時候,輸入用戶名和密碼的同時還需要輸入提醒問題才干正常登陸,這樣可以確認是注冊用戶自身在登陸;二是萬一密碼不慎泄漏,可以用來找回密碼。這點支付寶，快錢，財付通做得比較好。b）網(wǎng)站頁面加密與否細心的用戶會發(fā)現(xiàn)，在登錄部分網(wǎng)站（例如微軟的Hotmai1郵箱）時,系統(tǒng)會提醒你這個網(wǎng)頁是加密網(wǎng)站，這些加密了的網(wǎng)站頁面，在客戶端（用戶的電腦）與服務端之間的數(shù)據(jù)連接都通過加密的，因此而有效保護用戶資料信息、,相應的安全性也大大提高。而上而五家支付平臺中，支付寶、財付通、安付通、網(wǎng)付通這幾個平臺的網(wǎng)站頁面使用了加密技術(shù),而快錢沒有使用頁面加密技術(shù)。c）登錄是否使用驗證碼a驗證碼就是一些網(wǎng)頁、軟件在登錄界面中使用的一種動態(tài)校驗碼，校驗碼一般是采用隨機數(shù)字或字母,并以圖片的形式出現(xiàn)在登錄窗口中，由用戶在登錄時手工輸入。這項技術(shù)重要是防止一些破解工具使用窮舉法破解，由于動態(tài)驗證碼是動態(tài)生成的，幾乎讓窮舉法破解沒有成功的一線機會。在上面五家中間支付平臺中，支付寶、快錢、財付通、安付通、網(wǎng)付通都使用了動態(tài)驗證碼技術(shù)。d）登錄是否使用安全控件A細心的用戶在第一次登錄各大銀行的網(wǎng)上銀行網(wǎng)站時，系統(tǒng)都會提醒你安裝一個程序，而安裝后在“開始”菜單中卻看不至IJ,這個程序比較特別，它就是下面我們即將討論的“安全控件”，它不像其他程序那樣有運營窗口，它只是運營于后臺的底層程序,重要是對關鍵數(shù)據(jù)（例如登錄賬號、密碼）進行SSL加密，這樣便可以有效地防止木馬截取

鍵盤輸入的賬號及密碼了。在上面五家第三方支付平臺中，支付寶、財付通、網(wǎng)付通使用了登錄安全控件,而快錢和安付通并沒有登錄安全控件措施。對于使用了安全控件技術(shù)的平臺,假如第一次登錄時沒有提醒安裝,則需要用戶手工點擊下載鏈接下載安裝。(2)支付安全比較(3)密碼找回安全支付寶支付寶在支付安全性能方面，除了采用獨立的支付密碼、網(wǎng)站SSL加密技術(shù)等安全措施外,它還采用了目前最為安全的安全技術(shù)手段一一數(shù)字證書技術(shù)。此外,支付寶還提供了讓用戶綁定手機的功能。財付通財付通的交易支付采用獨立支付密碼，交易頁面采用128位SSL加密技術(shù)，采用