農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”工作取得的成效、問題及對(duì)策

農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”工作取得的成效、問題及對(duì)策摘要：農(nóng)行四平分行作為農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的試點(diǎn)行，將“立足三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)”為己任，在支農(nóng)信貸投放、服務(wù)渠道拓展、服務(wù)方式創(chuàng)新等方面均有重大突破，取得了一定成效，但農(nóng)戶貸款暴露出的風(fēng)險(xiǎn)問題也值得關(guān)注。本文通過對(duì)農(nóng)行四平分行服務(wù)“三農(nóng)”工作情況的分析，揭示了農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”工作對(duì)助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和加快農(nóng)行自身發(fā)展中所起的重要作用，闡述了“三農(nóng)”信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題和解決途徑。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；服務(wù)三農(nóng)；農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)2008年，農(nóng)行四平分行被農(nóng)總行確定為服務(wù)“三農(nóng)”試點(diǎn)行，該行將“立足三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)”為己任，在支農(nóng)信貸投放、服務(wù)渠道拓展、服務(wù)方式創(chuàng)新等方面均有重大突破，取得了一定成效，但農(nóng)戶貸款暴露出的風(fēng)險(xiǎn)問題也值得關(guān)注。一、 基本情況農(nóng)行四平分行共有63個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。其中：縣（市）支行4個(gè)，縣域網(wǎng)點(diǎn)46個(gè)，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)23個(gè)。在崗員工1286人，其中縣域“三農(nóng)”客戶經(jīng)理194人。服務(wù)“三農(nóng)”試點(diǎn)以來，累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款86.5億元，其中累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款近70億元，累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)卡72萬(wàn)張。二、 服務(wù)“三農(nóng)”的主要方式（一）積極創(chuàng)新“三農(nóng)”貸款方式，增加“三農(nóng)”信貸投入1、 努力探索，積極開展多種方式的農(nóng)戶保證擔(dān)保貸款。在服務(wù)“三農(nóng)”試點(diǎn)期間，為了解決農(nóng)民貸款難和銀行風(fēng)險(xiǎn)難控制問題，該行積極探索貸款方式創(chuàng)新，開展了多種方式的農(nóng)戶保證擔(dān)保貸款，有效增加了農(nóng)戶貸款的投放額度。一是“農(nóng)行+公司+農(nóng)戶，，貸款方式，主要是由公司為其下屬農(nóng)戶提供擔(dān)保，然后由農(nóng)行貸款；二是“農(nóng)行+合作社+社員”貸款方式，主要是由農(nóng)村專業(yè)合作社為其社員提供擔(dān)保，然后由農(nóng)行貸款，解決了專業(yè)合作社社員發(fā)展生產(chǎn)資金不足問題；三是“農(nóng)行+擔(dān)保公司+農(nóng)戶”貸款方式，由擔(dān)保公司提供擔(dān)保；四是“農(nóng)行+信用村+農(nóng)戶”貸款方式。選擇經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和村民信用好的村，實(shí)行整村推進(jìn)發(fā)行惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款；五是“公務(wù)員+農(nóng)戶”貸款方式等。2、 全面推進(jìn)，積極發(fā)放財(cái)政直補(bǔ)資金質(zhì)押貸款。2010年，吉林省政府決定在全省試點(diǎn)開辦財(cái)政直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款，公主嶺支行作為首批試點(diǎn)行，當(dāng)年累計(jì)發(fā)放此類貸款1.5億元，較好地解決了困難農(nóng)戶貸款難問題，取得了很好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效果。2011年，財(cái)政直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款在全省推廣后，該行高度重視，先后幾次召開有關(guān)部門和人員參加的協(xié)調(diào)會(huì)，認(rèn)真研究發(fā)放直補(bǔ)貸款遇到的實(shí)際問題，積極與地方政府和上級(jí)行溝通，解決發(fā)放直補(bǔ)貸款的外部環(huán)境、操作細(xì)節(jié)及難點(diǎn)問題，并在人力、物力、財(cái)力等方面給予大力支持，有力推進(jìn)此項(xiàng)工作順利開展。截至2012年6月末，該行已累計(jì)發(fā)放財(cái)政直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款4.7萬(wàn)戶、金額6.3億元，6月末余額5.8億元。3、因地制宜，積極開展新型的農(nóng)戶抵押貸款。該行以擴(kuò)大農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保物范圍為重點(diǎn)，進(jìn)一步探索林權(quán)、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)村住房及宅基地和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，深入開展重點(diǎn)集鎮(zhèn)商用房產(chǎn)權(quán)單證抵押貸款、規(guī)?；瘜I(yè)農(nóng)場(chǎng)主聯(lián)保貸款等，有效實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款擔(dān)保結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。同時(shí)，集約經(jīng)營(yíng)“三農(nóng)”優(yōu)質(zhì)客戶，引導(dǎo)農(nóng)戶貸款逐步向農(nóng)業(yè)資源豐富、貸款需求旺盛、信用環(huán)境良好、管理能力具備的支行集中，向有產(chǎn)業(yè)依托、有公司或合作社帶動(dòng)的區(qū)域集中，向農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)輻射范圍內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中。（二）不斷拓寬“三農(nóng)”服務(wù)渠道，提高“三農(nóng)”服務(wù)水平1、 開展代理業(yè)務(wù)，拓寬服務(wù)渠道。持續(xù)開展新農(nóng)保、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等項(xiàng)目，為惠農(nóng)卡落地創(chuàng)造條件。繼鐵東支行、鐵西支行取得新農(nóng)保獨(dú)家代理權(quán)后，雙遼、伊通支行也成功營(yíng)銷了“新農(nóng)?！钡莫?dú)家代理。伊通、雙遼支行和梨樹支行部分區(qū)域繼續(xù)與安華保險(xiǎn)合作代理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠，累計(jì)代理安華理賠戶18萬(wàn)戶，代理金額4000余萬(wàn)元。同時(shí)，通過代理發(fā)放糧食直補(bǔ)、良種補(bǔ)貼、自繁母豬補(bǔ)貼、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼等項(xiàng)目，帶動(dòng)農(nóng)民開卡和用卡。2、 增加服務(wù)設(shè)施，拓寬服務(wù)方式。為解決物理網(wǎng)點(diǎn)不足問題，通過布放ATM、POS、轉(zhuǎn)賬電話等自助機(jī)具和配置“三農(nóng)金融流動(dòng)服務(wù)車”方式，解決農(nóng)民支付結(jié)算難問題。截至2012年6月末，該行縣域自助銀行達(dá)到22個(gè)，自助服務(wù)終端65臺(tái)，共布放ATM機(jī)150臺(tái)，布放POS機(jī)548臺(tái)，轉(zhuǎn)賬電話3717臺(tái)，手機(jī)銀行和電話銀行15.28萬(wàn)臺(tái)（部），使該行服務(wù)“三農(nóng)”功能明顯增強(qiáng)。3、 開展金穗“惠農(nóng)通”服務(wù)站工程，拓展服務(wù)廣度和深度。打造惠農(nóng)卡“一卡通”品牌，為惠農(nóng)卡持卡客戶提供足不出村的基礎(chǔ)性金融服務(wù)，深受廣大農(nóng)民歡迎。該行共設(shè)立“惠農(nóng)通”金融服務(wù)站（點(diǎn)）550個(gè)，有效解決了農(nóng)民取款難、結(jié)算難問題。同時(shí)與農(nóng)發(fā)行合作，為農(nóng)發(fā)行糧食收購(gòu)貸款企業(yè)辦理現(xiàn)金管理客戶端及現(xiàn)金管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)金結(jié)算。三、支持“三農(nóng)”試點(diǎn)工作取得的成效（一）通過服務(wù)“三農(nóng)”，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提升了農(nóng)民的收入水平農(nóng)行四平分行在服務(wù)“三農(nóng)”試點(diǎn)期間，以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中成長(zhǎng)性較好、附加值較高和發(fā)展前景看好的一批優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶、優(yōu)良品種和優(yōu)勢(shì)行業(yè)為重點(diǎn)支持對(duì)象，讓“三優(yōu)”客戶成為帶動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展的強(qiáng)勁動(dòng)力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高。一是支持優(yōu)質(zhì)養(yǎng)殖戶，帶動(dòng)農(nóng)民致富。在試點(diǎn)期間，該行支持了一批頭腦靈活、思路新、能經(jīng)營(yíng)、會(huì)管理，集知識(shí)型、技能型于一身的新型農(nóng)民，通過他們帶動(dòng)周邊村屯的農(nóng)戶發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，實(shí)現(xiàn)共同致富；二是扶持優(yōu)良品種，優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。試點(diǎn)期間，該行選擇一部分優(yōu)良的農(nóng)產(chǎn)品種類作為幫扶對(duì)象，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。如支持培植水稻良種的科技示范戶、支持生產(chǎn)優(yōu)良玉米種子的訂單農(nóng)業(yè)戶、支持有優(yōu)良樹種培植專業(yè)戶和優(yōu)良品種的種畜、種禽等附加值高的新品種和新產(chǎn)品，引導(dǎo)貸戶增加投入產(chǎn)出比率；三是培植優(yōu)勢(shì)行業(yè)，拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。優(yōu)勢(shì)行業(yè)的標(biāo)志就是競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，市場(chǎng)前景看好，該行在服務(wù)“三農(nóng)”過程中，注重將貸款向優(yōu)勢(shì)行業(yè)傾斜，對(duì)就地取材、就地加工、就地銷售的，三就地”型糧食加工、飼料加工企業(yè)和依托大型企業(yè)搞生產(chǎn)兼經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)行業(yè)和客戶給予了重點(diǎn)支持，對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，起到重要的助推作用。（四）農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，惡意逃廢債務(wù)形成信貸風(fēng)險(xiǎn)一是部分農(nóng)戶由于信用意識(shí)差，或受當(dāng)?shù)剌^差的信用環(huán)境影響，出于僥幸心里，賴債不還或存在觀望現(xiàn)象；二是還有一些農(nóng)戶貸款后因經(jīng)營(yíng)虧損、經(jīng)濟(jì)糾紛、外出務(wù)工、逃債等原因舉家搬遷，無(wú)法聯(lián)系。還有一些騙貸情況發(fā)生，如：虛構(gòu)貸款用途、調(diào)查時(shí)借用他人的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、資金轉(zhuǎn)借他人等等；三是執(zhí)法環(huán)境不佳，存在案件執(zhí)行難問題，打贏官司要不回錢等現(xiàn)象。五、措施及建議（一） 做好貸款“三查”工作，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)要認(rèn)真落實(shí)和執(zhí)行貸款“三查”制度，嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行授信工作盡責(zé)指引》的要求做好貸款“三查”工作。一是要做好貸前調(diào)查，準(zhǔn)確了解掌握借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和資信情況，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)從源關(guān)上控制貸款風(fēng)險(xiǎn);二是要做好貸時(shí)審查，嚴(yán)禁對(duì)不符合貸款條件和擔(dān)保條件的借款人發(fā)放貸款；三是加強(qiáng)貸后管理，做好貸后檢查工作，及時(shí)了解借款人經(jīng)營(yíng)變化情況，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)采取措施，有效化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。（二） 創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)積極探索開展農(nóng)村土地承包權(quán)質(zhì)押、糧食直補(bǔ)質(zhì)押、林地抵押等新的貸款擔(dān)保方式，控制和降低聯(lián)保貸款額度和比重，嚴(yán)格限定聯(lián)保貸款對(duì)象和貸款用途，切實(shí)降低聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)。（三） 加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高信貸人員綜合素質(zhì)要加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，切實(shí)提高信貸人員的綜合素質(zhì)。要積極開展客戶經(jīng)理競(jìng)聘活動(dòng)，把那些專業(yè)基礎(chǔ)扎實(shí)、道德修養(yǎng)好、具有豐富風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)和能力的員工充實(shí)到信貸隊(duì)伍中來，以適應(yīng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。（四） 增強(qiáng)信用意識(shí)，營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境良好的社會(huì)信用環(huán)境是增加信貸投入的基礎(chǔ)。一是要強(qiáng)化農(nóng)村基層法制建設(shè)，加大宣傳力度，引導(dǎo)輿論監(jiān)督，尤其要加強(qiáng)對(duì)銀