某銀行個人貸款新業(yè)務相關培訓

個人貸款業(yè)務培訓住房金融與個人信貸部2011年8月主要內容個人貸款基本知識個人貸款品種介紹個人貸款流程說明個人貸款相關事項個人貸款基礎知識什么是貸款？——貸款是指貸款人對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。什么是個人貸款？——個人貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于個人用途的貸款。什么是抵押?——抵押是指債務人或者第三人不轉移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債券的擔保。即按揭人將物業(yè)的產(chǎn)權轉讓于按揭受益人（銀行）作為還款保證，還款后，按揭受益人將物業(yè)的產(chǎn)權轉讓回按揭人。什么是額度？——指乙方根據(jù)對甲方的信用評級及甲方提供的擔保而確定的，甲方在一定的條件下，可以申請支用的借款本金的限額。什么是期房？——指房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)取得商品房預售許可證后到完成商品房初始登記，尚在建設中的房屋。什么是現(xiàn)房？——指房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)已建成并竣工驗收合格的房屋。

個人貸款涉及的對象貸款人（債權人）

借款人（債務人）抵押人保證人債的關系發(fā)放貸款的銀行取得貸款的自然人/法人指具有代為清償債務能力的法人/自然人提供擔保財產(chǎn)的債務人或者是第三人

貸款利率知識利率是指一定時期內利息額與借貸貨幣額之間的比率。（利率＝利息額/本金）

基準利率指中國人民銀行公布施行的同期同檔次貸款利率。

貸款利率

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浮動利率在基準利率的基礎上按一定的比例進行上浮或者下調。★固定利率在一定的期限內，利率不隨市場波動而波動。

建行現(xiàn)行貸款利率貸款期限基準利率下調10％下調15％上浮10％6個月內（含6個月）6.105.495.196.716個月－1年（含1年）6.565.905.587.221年－3年（含3年）6.655.995.657.323年－5年（含5年）6.906.215.877.595年以上7.056.355.997.76個人住房貸款實行三種放款方式：a）、憑國土部門抵押登記手續(xù)放款；b）、憑國土部門抵押登記收件回執(zhí)放款；c）、憑銀行與借款人、開發(fā)商簽約放款。個人住房貸款擔保方式：a）、發(fā)展商、擔保公司提供階段性擔保；b）、優(yōu)質客戶提供階段性擔保;C）、其他方式。個人貸款還款方式：a)、委托扣款方式（委托扣款日為借款發(fā)放日后每月對應日期）b)、柜面還款方式(任何一個工作日可直接到柜臺辦理還款）個人貸款品種介紹一手樓樓貸款款個人住住房貸貸款個人商商業(yè)用用房貸貸款二手樓樓貸款款個人再再交易易商業(yè)業(yè)用房房貸款款直客式式個人人貸款款個人再再交易易住房房貸款款經(jīng)濟適適用房房貸款款個人轉轉讓貸貸款（（轉按按）一手房房貸款款和二二手房房貸款款的區(qū)區(qū)別一手樓樓二手樓樓購房人人（借借款人人）以以從住住房二二級市市場上上購買買的房房屋作作為抵抵押，，向銀銀行申申請的的用于于支付付部分分購房房款的的貸款款。一一手房房包括括現(xiàn)房房和期期房。。商業(yè)銀銀行向向借款款人發(fā)發(fā)放的的用于于購買買售房房人已已取得得房屋屋產(chǎn)權權證、、具有有完全全處置置權利利、在在三級級市場場尚合合法交交易的的各類類型的的個人人住房房或商商用房房貸款款。銀行開發(fā)商購房人買賣關系

擔保關系借貸關系一手樓樓貸款款一手樓樓貸款款種類類個人住住房貸貸款——指指中國國建設設銀行行用信信貸資資金向向在中中國大大陸境境內城城鎮(zhèn)購購買、、建造造、大大修各各類型型住房房的自自然人人發(fā)放放的貸貸款。個人商商業(yè)用用房貸貸款——指中國國建設設銀行行用信信貸資資金向向在中中國大大陸境境內城城鎮(zhèn)購購買、、建造造、大大修各各類型型商業(yè)業(yè)用房房的自自然人人發(fā)放放的貸貸款。一手樓樓貸款款種類類直客式式個人人貸款款——指客戶戶為得得到發(fā)發(fā)展商商一次次性付付款的的折扣扣，向向我行行申請請貸款款，我我行落落實擔擔保措措施、、審批批同意意后將將貸款款劃至至借款款人指指定的的發(fā)展展商帳帳戶，，待辦辦出房房產(chǎn)證證且辦辦理完完畢抵抵押登登記手手續(xù)后后，承承擔保保證責責任的的擔保保公司司或保保證人人解除除擔保保責任任。（通俗俗說：：由建建行確確認的的擔保保公司司為購購買新新建商商品房房的客客戶提提供階階段性性擔保保，建建行與與客戶戶簽訂訂借款款合同同，并并將貸貸款直直接劃劃到客客戶所所購商商品房房的開開發(fā)商商所在在銀行行指定定賬號號，使使客戶戶購買買商品品房可可以享享受開開發(fā)商商一次次性付付款的的優(yōu)惠惠，所所購商商品房房在取取得房房屋產(chǎn)產(chǎn)權證證書并并辦妥妥抵押押登記記手續(xù)續(xù)后，，擔保保公司司擔保保責任任解除除。）一手樓樓貸款款相關關知識識個人住房個人商業(yè)用房直客式經(jīng)濟適用房貸款貸款期限≤30年≤10年≤30年≤30年最高貸款成數(shù)家庭首次購房7成、二次購房4成5成住房：家庭首次購房7成、二次購房4成商業(yè)：5成家庭首次購房7成、二次購房4成最低利率首次暫為國家基準利率、二次暫為國家基準利率上調10%基準上調30%住房暫為國家基準利率、商業(yè)基準上調30％，首次暫為國家基準利率、二次暫為國家基準利率上調10%借款人條件借款人年滿18周歲，有還本付息能力的中國公民及在我國有居留權的境外公民，個人資信良好，如借款人年齡超過50歲，且貸款年限加借款人年齡超過65歲，須提供第三方保證。擔保人為其直系親屬或有深圳市常住戶口，具有完全民事行為能力，有代為還本付息能力，個人資信良好的自然人；二手樓樓貸款款種類類個人再再交易易住房房貸款款——指建行行向借借款人人發(fā)放放的用用于購購買售售房人人已取取得房房屋產(chǎn)產(chǎn)權證證、具具有完完全處處置權權利、、在三三級市市場上上合法法交易易的各各類型型的個個人住住房貸貸款。。個人再再交易易商業(yè)業(yè)用房房貸款款——指銀行行向在在房地地產(chǎn)三三級市市場購購買商商鋪、、寫字字樓、、廠房房等現(xiàn)現(xiàn)樓的的購房房者發(fā)發(fā)放的的貸款款。個人再交易住房貸款個人再交易商業(yè)用房貸款貸款期限≤30年；若樓齡＞15年，樓齡+貸款年限≤45年；≤10年；若樓齡＞15年，樓齡+貸款年限≤25年；最高貸款成數(shù)家庭首次購房7成、二次購房4成（評估凈值）

5成（評估凈值）最低利率首次暫為國家基準利率、二次暫為國家基準利率上調10%基準上調30％借款人條件借款人年滿18周歲，有還本付息能力的中國公民及在我國有居留權的境外公民，個人資信良好，如借款人年齡超過50歲，且貸款年限加借款人年齡超過65歲，須提供第三方保證。擔保人為其直系親屬或有深圳市常住戶口，具有完全民事行為能力，有代為還本付息能力，個人資信良好的自然人；二手樓樓相關關貸款款知識識【相關名名詞解解釋】◆轉讓住住房——所交易易的住住房。。◆住房轉轉讓人人——出售轉轉讓住住房的的客戶戶。（（賣方方）◆住房受受讓人人——購買轉轉讓住住房的的自然然人。。（買買方））◆原貸款款——住房轉轉讓人人尚未未結清清的個個人貸貸款。?！糈H樓——結清原原貸款款，解解除出出售住住房的的抵押押登記記的過過程。。個人轉轉讓貸貸款（（轉按按）——指尚未未結清清以我我市商商品住住房做做抵押押的個個人貸貸款客客戶出出售該該貸款款的抵抵押住住房時時，我我行用用信貸貸資金金向出出售或或購買買該住住房的的自然然人發(fā)發(fā)放個個人住住房貸貸款。。賣房人人提出出賣房房買房人人接受受買房房買房人人申請請貸款款銀行解解除抵抵押登登記過戶簽訂購購房協(xié)協(xié)議賣房人人提出出賣房房買房人人接受受買房房落實擔保擔保公司贖贖樓過戶銀行發(fā)放貸貸款給擔保保公司銀行發(fā)放貸貸款給擔保保公司擔保公司贖贖樓賣房人提出出賣房銀行發(fā)放剩剩余貸款給給擔保公司司擔保公司贖贖樓重新抵押登登記買方人接受受買方辦理房產(chǎn)抵抵押登記落實擔保簽訂購房協(xié)協(xié)議簽訂購房協(xié)協(xié)議落實擔保過戶解除擔保賣房人申請請貸款贖樓方式一一贖樓方式二二贖樓方式三三結清賣方貸貸款買房人申請請貸款賣房人申請請貸款解除擔保結清原貸款款解除擔保個人貸款流流程說明貸款咨詢提交申請材材料初審借款人資格審核貸款資資料貸前調查審核人審核錄入貸款資資料審批人審批合同的簽訂和蓋章錄入貸款資料放行崗放行會計放款抵押登記檔案管理個貸流程圖圖－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－客戶個貸中心支行支行環(huán)節(jié)主要工作受理申請查驗提交材料的真實性、完備性貸前調查審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調查借款申請人、共同申請人的償還能力、還款意愿、購房行為的真實性以及貸款擔保等情況貸款審批按規(guī)定的程序與權限進行合規(guī)性審查和審批，明確提出審批意見貸款發(fā)放落實簽約、辦妥抵押登記等放款條件，在個貸系統(tǒng)內錄入貸款資料、辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)貸后管理貸后檢查、貸款風險動態(tài)監(jiān)控、貸款風險分類、不良貸款催收及不良貸款處置個人住房貸貸款操作環(huán)環(huán)節(jié)及工作作要點提交申請貸貸款基本資資料個人一手房房貸款資料料1、個人住房貸款申請審批表10、銀行扣款帳號復印件2、借款人身份證件（3份）11、戶口本3、借款人償還能力證明12、已婚提供配偶身份證4、房地產(chǎn)買賣合同（4份）5、已付購房首期款單據(jù)6、個人住房借款合同（5份）8、房地產(chǎn)抵押登記申請表9、第三方保證文件（如有擔保）提交申請貸貸款基本資資料個人二手房房貸款資料料個人住房、、個人商業(yè)業(yè)用房貸款款資料17、賣方身份證、存折、帳戶22、分行認可評估報告18、劃款委托書23、歷史還款記錄（需時）19、支付憑證24、客戶授權委托書（需時）20、首期款證明25、其他資料21、房地產(chǎn)評估報告?zhèn)€人貸款相相關事項建行個人貸貸款還款方法概概要傳統(tǒng)的三種種還款方法法等額本息等額本金一次性還本本付息指甲方按月月以相等的的金額償還還貸款本息息的還款方方式。指甲方每月月等額償還還固定金額額度的本金金，貸款利利息隨本金金逐月遞減減的還款方方法。指甲方在借借款到期日日一次性償償還所有貸貸款利息和和本金的方方法?！锏阮~本息息還款法（（等額法））：按月等額歸歸還借款本本息。月利率×(1+月利率)供款總期數(shù)數(shù)每月供款額額=—————————————————××借款本金(1+月利率)供款總期數(shù)數(shù)—1★等額本金金還款法（（遞減法））：按月平均歸歸還借款本本金，借款款利息逐月月結算還清清。借款本金每月供款額額=—————————+尚欠本金×月利率供款總期數(shù)數(shù)★一次性還還本付息法法貸款期限在在1年以內內（含1年年）的，實實行到期一一次還本付付息，利隨隨本清；新增的六種種特色還款款方法還款方法優(yōu)惠措施1“雙周供”每月還款兩次（即每兩周還款一次），每次還款額為等額本息法的一半，加快還款速度，減少利息支出，縮短供款時間；

2“定額供”每月根據(jù)約定的金額還款，月供不隨利率變化而變化，到期一次歸還剩余本金，既能輕松供款，又能省錢省時不操心；

3“低息供”選擇短貸款期限，按長貸款期限支付月供，月供額不變，剩余金額到期一次償還，減輕借款人每月還款壓力，輕松還款。

4“組合供”第一年只還貸款利息，第二年開始正常歸還貸款，不僅減緩還款壓力，還能騰出多余資金滿足其他多方面需求；

5“投資供”每月只還貸款利息，在約定的期限內按一定比例，選擇按雙月、季度、半年、一年的方式歸還貸款本金，不僅能夠正常還款，還有閑置的資金滿足其他投資需求；

6“省息供”根據(jù)客戶需求，自由選擇每月固定供款額，只需大于等額本息月供款，就能節(jié)省利息支出，加速還款，而且方便核算；

“雙周供””還款方法法業(yè)務特色色節(jié)省利息支支出減少達22％短還款期限限可達69個個月還款壓力不增加月供額不變變“定額供””還款方法法業(yè)務特色色月供額＜F月供供款壓力小小貸款更省息息到期可續(xù)貸貸節(jié)省利息支支出縮短還款期期限月供額＞F月供“低息供””還款方法法業(yè)務特色色供款壓力小小，貸款買買房更輕松松還貸期限短短，房貸理理財更省息息信用記錄好好，到期續(xù)續(xù)貸盡安心心“低息供””案例表格格貸款100萬元月供月利率5年期低息供（30年月供）63725.482‰15年期等額本息87965.546‰減輕客戶第第一年的還還款壓力；；貸款發(fā)放后后第一年，，只還利息息不還本，，可以以為客戶騰騰出資金裝裝修、購車車、消費等等?！敖M合供””還款方法法業(yè)務特色色“組合供””案例表格格貸款100萬等額本息月供組合供第一年月供5年19602657915年8796665520年7547665525年68496655每年還本比比例比較低低，延緩借借款人還款款壓力；根據(jù)借款人人的經(jīng)營收收入周期，，自由選擇擇按雙月、、季度、半半年、年歸歸還貸款本本金?！巴顿Y供””還款方法法業(yè)務特色色貸款期限每年本金償還比例1-3年≥20％4-5年≥10％6-10年≥5％11-15年≥4％16-20年≥3％節(jié)省利息支支出縮短供款時時間“省息供””還款方法法業(yè)務特色色小王申請個個人住房貸貸款100000元，約定10年還清，采采用省息供供，實現(xiàn)隨隨時還款的的目的，每每月還款2000元，那么他他還清所有有貸款本息息需要支付付銀行利息息15734元，4年多就可還還清貸款。。而相同條條件下等額額本息法、、等額本金金法和雙周周供需還銀銀行利息分分別為33948元、30855元和29907元，相比之之下，省息息法為客戶戶大大節(jié)省省了貸款利利息，同時時也大大縮縮短了供樓樓年限?！笆∠⒐薄卑咐砀窀窠ㄐ袃?yōu)質客客戶的條件件（1）深圳市政政府公務員員、公立學學校正式編編制教師、、公立醫(yī)院院正式編制制醫(yī)務人員員、優(yōu)質事事業(yè)編制單單位正式職職工;（2）行業(yè)前景景看好、整整體實力較較強的電力力、電信、、郵政、保保險、金融融、報業(yè)、、廣播電視視、民航、、機場等單單位正式員員工；（3）總行級和和分行級的的VIP客戶，樂當當家金卡客客戶和白金金卡客戶；；（4）存量個人人貸款客戶戶：還款本本金超過貸貸款發(fā)放金金額(貸款發(fā)放額額在50萬元以上)的10%，且近一年年內逾期欠欠款記錄不不超過1期(含1期)的個人貸款款客戶(不含一次性性還本付息息、按月付付息到期還還本的客戶戶)；或在我行行有個人貸貸款歷史記記錄現(xiàn)已還還清，且還還款記錄良良好的客戶戶(2004年6月25日以后發(fā)放放的貸款需需打出近一一年的歷史史還款記錄錄)；（5）我行評定定的總行級級重點客戶戶及AAA級對公客戶戶正式員工工;（6）在我行存存款50萬元以上或或交納首期期款100萬元以上;（7）申請個人人住房貸款款金額不超超過房價或或房產(chǎn)評估估總值的6成;（8）申請貸貸款100萬元以上上的客戶戶;（9）龍卡貸貸記卡客客戶：龍龍卡貸記記卡無逾逾期欠款款記錄、、且年積積分超過過3萬分的金金卡客戶戶；普通通卡客戶戶連續(xù)使使用我行行貸記卡卡年限超超過2年、無逾逾期欠款款記錄且且年積分分超過2萬分。^_^謝謝^_^9、靜靜夜夜四四無無鄰鄰，，荒荒居居舊舊業(yè)業(yè)貧貧。。。。1月月-231月月-23Friday,January6,202310、雨中黃葉樹樹，燈下白頭頭人。。01:39:0101:39:0101:391/6/20231:39:01AM11、以我我獨沈沈久，，愧君君相見見頻。。。1月-2301:39:0101:39Jan-2306-Jan-2312、故人江海別別，幾度隔山山川。。01:39:0101:39:0101:39Friday,January6,202313、乍見見翻疑疑夢，，相悲悲各問問年。。。1月-231月-2301:39:0101:39:01January6,202314、他鄉(xiāng)生生白發(fā)，，舊國見見青山。。。06一一月20231:39:01上午午01:39:011月-2315、比不了了得就不不比，得得不到的的就不要要。。。一月231:39上午午1月-2301:39January6,202316、行動出成成果，工作作出財富。。。2023/1/61:39:0101:39:0106January202317、做前，能夠夠環(huán)視四周；；做時，你只只能或者最好好沿著以腳為為起點的射線線向前。。1:39:01上午1:39上上午01:39:011月-239、沒有失失敗，只只有暫時時停止成成功！。。1月-231月-23Friday,January6,202310、很多事情情努力了未未必有結果果，但是不不努力卻什什么改變也也沒有。。。01:39:0101:39:0101:391/6/20231:39:01AM11、成成功功就就是是日日復復一一日日那那一一點點點點小小小小努努力力的的積積累累。。。。1月月-2301:39:0101:39Jan-2306-Jan-2312、世間間成事事，不不求其其絕對對圓滿滿，留留一份份不足足，可可得無無限完完美。。。01:39:0101:39:0101:39Friday,January6,202313、不知香積積寺，數(shù)里里入云峰。。。1月-231月-2301:39:0101:39:01January6,202314、意志堅強強的人能把把世界放在在手中像泥泥塊一樣任任意揉捏。。06一月月20231:39:01上上午01:39:011月-2315、楚塞塞三湘湘接，，荊門門九派派通。。。。一月231:39上上午午1月-2301:39January6,202316、少年十五二二十時，步