我國汽車保險發(fā)展歷程

試論我國機動車保險發(fā)展歷程機動車輛保險是以機動車輛本身及其第三者責任等為保險標的的一種運輸工具保險。其保險客戶，主要是擁有各種機動交通工具的法人團體和個人；其保險標的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。2012年3月份，中國保監(jiān)會先后發(fā)布了《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》和《機動車輛商業(yè)保險示范條款》，推動了車輛保險的改革。我國清朝前期以及以前的幾千年，由于自然環(huán)境、經(jīng)濟條件和長期的中央集權(quán)統(tǒng)治，決定了中國古代不可能具備建立像西方國家那樣的現(xiàn)代保險制度的條件，直至清朝后期帝國主義入侵，才將西方的保險制度帶入中國。從鴉片戰(zhàn)爭爆發(fā)，我國淪為半封建半殖民地社會開始，外國的保險公司進入我國，并一直在我國的保險市場占據(jù)主導地位。在舊中國，民族保險業(yè)雖然有所發(fā)展，卻始終未能擺脫外國保險公司支配的局面。新中國成立以后，形勢發(fā)生了根本變化，外國保險公司的壟斷地位被徹底打破，但也經(jīng)過整頓、發(fā)展、倒退的曲折過程。直到黨的十一屆三中全會以后，國家實行改革開放政策，才使我國的保險事業(yè)迎來了一個嶄新的發(fā)展時期。我國的汽車保險業(yè)務的發(fā)展經(jīng)歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達，我國的汽車保險實質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。新中國成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠和認識的偏頗，不久就出現(xiàn)對此項保險的爭議，有人認為汽車保險以及第三者責任保險對于肇事者予以經(jīng)濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產(chǎn)生負面影響。于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業(yè)務。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業(yè)務為主的汽車保險業(yè)務。我國保險業(yè)恢復之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了近25年之久的汽車保險業(yè)務，以適應國內(nèi)企業(yè)和單位對于汽車保險的需要，適應公路交通運輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產(chǎn)保險市場份額的2%。隨著改革開放的深入，社會經(jīng)濟和人民生活也發(fā)生了巨大變化，我國機動車輛保險發(fā)展也有了變化。1983年11月汽車保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適用性，在1980年至1999年的20年間，全國保險市場承保的機動車輛從7922輛迅速上升到1494.47萬輛，總保險費也從人民幣728萬元猛增到人民幣306億元，賠款支出人民幣170.9億元，賠付率為55.7%。我國機動車輛保險發(fā)展逐漸呈平穩(wěn)態(tài)勢是在1980年，企業(yè)財產(chǎn)保險是財產(chǎn)保險領頭業(yè)務，其占財產(chǎn)保險的份額高達97%，汽車保險的市場份額僅為2%，1988年，機動車輛保險的保費收人超過了20億元，占財產(chǎn)保險的份額達到37.6%，第一次超過了企業(yè)財產(chǎn)險(35.99%)。從那以后，機動車輛保險一直保持著財產(chǎn)保險第一大險種的地位，并擁有高增長率。2001年，我國機動車輛保險的總保費收入達到415.48億元，占財產(chǎn)保險市場份額的60%，是我國財產(chǎn)保險業(yè)務的龍頭險種。與此同時，機動車輛保險條款、費率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監(jiān)會的成立，進一步完善了機動車輛保險的條款，加大了對于費率、保險單證以及保險人經(jīng)營活動的監(jiān)管力度，加速建設并完善了機動車輛保險中介市場，對全面規(guī)范市場，促進機動車輛保險業(yè)務的發(fā)展起到了積極的作用從目前經(jīng)濟發(fā)展發(fā)展情況看，汽車工業(yè)已成為我國經(jīng)濟健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要動力之一，汽車產(chǎn)業(yè)政策在國家產(chǎn)業(yè)政策中的地位越來越重要，汽車產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會效益和經(jīng)濟效益，要成為中國經(jīng)濟發(fā)展的原動力，離不開汽車保險與之配套服務。汽車保險業(yè)務自身的發(fā)展對于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動作用，汽車保險的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個人對使用汽車過程中可能出現(xiàn)的風險的擔心，一定程度上提高消費者購買汽車的欲望，一定程度擴大了對汽車的需求。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車作為重要的生產(chǎn)運輸和代步的工具，成為社會經(jīng)濟及人民生活中不可缺少的一部分，其作用顯得越來越重要。汽車作為一種保險標的，雖然單位保險金不是很高，但數(shù)量多而且分散，車輛所有者既有黨政部門，也有工商企業(yè)和個人。車輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車帶來的風險，愿意支付一定的保險費投保。在汽車出險后，從保險公司獲得經(jīng)濟補償。由此可以看出，開展汽車保險既有利于社會穩(wěn)定，又有利于保障保險合同當事人的合法權(quán)益。在汽車保險業(yè)務中，經(jīng)營管理與汽車維修行業(yè)及其價格水平密切相關(guān)。原因是在汽車保險的經(jīng)營成本中，事故車輛的維修費用是其中重要的組成部分，同時車輛的維修質(zhì)量在一定程度上體現(xiàn)了汽車保險產(chǎn)品的質(zhì)量。保險公司出于有效控制經(jīng)營成本和風險的需要，除了加強自身的經(jīng)營業(yè)務管理外，必然會加大事故車輛修復工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質(zhì)量管理的水平。同時，汽車保險的保險人從自身和社會效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)開展汽車事故原因的統(tǒng)計分析，研究汽車安全設計新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財力，從而促進了汽車安全性能方面的提高。目前，大多數(shù)發(fā)達國家的汽車保險業(yè)務在整個財產(chǎn)保險業(yè)務中占有十分重要的地位。美國汽車保險保費收入，占財產(chǎn)保險總保費的45%左右，占全部保費的20%左右。亞洲地區(qū)的日本和臺灣汽車保險的保費占整個財產(chǎn)保險總保費的比例更是高達58%左右。從我國情況來看，隨著積極的財政政策的實施，道路交通建設的投入越來越多，汽車保有量逐年遞增。在過去的20年，汽車保險業(yè)務保費收入每年都以較快的速度增長。在國內(nèi)各保險公司中，汽車保險業(yè)務保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務總保費收入的50%以上，部分公司的汽車保險業(yè)務保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務總保費收入的60%以上。汽車保險業(yè)務已經(jīng)成為財產(chǎn)保險公司的“吃飯險種”。其經(jīng)營的盈虧，直接關(guān)系到整個財產(chǎn)保險行業(yè)的經(jīng)濟效益。可以說，汽車保險業(yè)務的效益已成為財產(chǎn)保險公司效益的“晴雨表”。近年來我國汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展直接帶動了車險業(yè)的蓬勃興起，迅猛膨脹的汽車消費者群體同時也構(gòu)成了車險消費者的龐大隊伍，成為日漸壯大的車險業(yè)務主要消費對象，推動了我國車險市場的快速成長，承保車輛數(shù)量激增。據(jù)不完全估算，1998年我國民用汽車保有量為1319萬輛，投保車輛約占55%；2002年我國汽車保有量為2100萬輛，投保車輛約占60%；4年累計投保車輛增加534.55萬輛，同比增長40.5%。截止到目前，全國20多家財產(chǎn)保險公司中已有12家開辦了車險業(yè)務，車險業(yè)務已經(jīng)超過財產(chǎn)保險業(yè)務的60%，承保車型涵蓋國內(nèi)外各大汽車制造商的所有車型?？梢灶A計，隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)和金融服務業(yè)的持續(xù)高速增長與更加緊密結(jié)合，車險市場必將成為今后發(fā)展?jié)摿O大的市場。從前文的分析可以看出，汽車業(yè)和保險業(yè)密切相關(guān)，加強合作對二者的發(fā)展都有極大的好處，二者的合作具有廣闊的前景。首先，汽車生產(chǎn)廠家可以最大限度地利用保險業(yè)管理自己生產(chǎn)經(jīng)營中面臨的各類風險。這不只停留在向保險公司購買各種現(xiàn)有的保險產(chǎn)品這一表面層次上，而是可以學習神龍汽車公司，從根本上改變企業(yè)風險管理模式。甚至可以更進一步，把企業(yè)的風險管理“外包”給保險業(yè)來完成。這是因為，對于汽車生產(chǎn)廠家這種生產(chǎn)經(jīng)營性企業(yè)來說，風險管理是一項不容忽視但專業(yè)技術(shù)要求極高的業(yè)務，如果由企業(yè)自己來完成，很可能由于專業(yè)技術(shù)的缺乏而耗費巨大的成本，且不易收到滿意的效果；而保險業(yè)內(nèi)有充分的風險管理經(jīng)驗和技術(shù)人才，正好為企業(yè)提供風險管理服務。在這個過程中，值得一提的是保險經(jīng)紀公司。汽車生產(chǎn)廠家可以委托保險經(jīng)紀人為自己挑選最適合的保險險種，還可以通過保險經(jīng)紀公司與保險公司進行協(xié)商，由保險公司根據(jù)企業(yè)的具體情況提供特殊的保險服務。風險管理業(yè)務“外包”以后，一方面企業(yè)可以集中力量搞好生產(chǎn)經(jīng)營，另一方面提高了風險管理的效率，而保險經(jīng)紀公司和保險公司也可以從中獲益，形成大家互利互惠的有利局面。其次，保險公司也可以主動與汽車業(yè)合作，提高自己的經(jīng)營效率。以保險公司與汽車配件業(yè)的合作為例。車險賠款支出主要集中在對車輛本身的損失的賠付上，因此，只要管理好這部分支出，就能創(chuàng)造可觀的經(jīng)濟效益。然而，由于信息的不對稱，光靠保險公司自己很難有效控制賠付支出。為了解決這個問題，保險公司可以和汽車配件行業(yè)簽訂協(xié)議，要求汽配商為被保險車輛提供優(yōu)質(zhì)的維修服務，共同制止假冒偽劣汽車配件的泛濫，從而保險公司能夠降低理賠成本，提高理賠質(zhì)量。這樣，保險公司通過與汽車行業(yè)的合作降低了風險發(fā)生的概率，降低了保險成本，進而有可能降低保費，提高自己的競爭力；同時，被保險人也享受到了更好的服務。最后，隨著汽車業(yè)的深入發(fā)展，新的風險會不斷出現(xiàn)，保險公司有必要和汽車行業(yè)攜手不斷開發(fā)新的險種。例如，汽車行業(yè)進行市場細分，針對不同收入、不同層次的消費者開發(fā)用途不同的車型，保險公司就可以通過與汽車業(yè)的合作了解新車型的特點和潛在的風險，開發(fā)相應的保險產(chǎn)品，也對車險市場進行細分。又如，保險公司可以根據(jù)汽車業(yè)發(fā)展的整體水平，估計汽車消費市場上新、舊車數(shù)量的比例、各種車型的比例，然后根據(jù)具體情況向汽車消費者提供適宜的車險“套餐”，等等。通過保險業(yè)與汽車業(yè)的合作，消費者面臨的風險得到了保障，會有利于汽車業(yè)的發(fā)展；保險公司也從中得到了新的利潤，無論對汽車業(yè)還是保險業(yè)來說，合作