我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

試論我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展歷程機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車(chē)輛本身及其第三者責(zé)任等為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)客戶(hù)，主要是擁有各種機(jī)動(dòng)交通工具的法人團(tuán)體和個(gè)人；其保險(xiǎn)標(biāo)的，主要是各種類(lèi)型的汽車(chē)，但也包括電車(chē)、電瓶車(chē)等專(zhuān)用車(chē)輛及摩托車(chē)等。機(jī)動(dòng)車(chē)輛是指汽車(chē)、電車(chē)、電瓶車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)、各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē)、特種車(chē)。2012年3月份，中國(guó)保監(jiān)會(huì)先后發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》和《機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，推動(dòng)了車(chē)輛保險(xiǎn)的改革。我國(guó)清朝前期以及以前的幾千年，由于自然環(huán)境、經(jīng)濟(jì)條件和長(zhǎng)期的中央集權(quán)統(tǒng)治，決定了中國(guó)古代不可能具備建立像西方國(guó)家那樣的現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的條件，直至清朝后期帝國(guó)主義入侵，才將西方的保險(xiǎn)制度帶入中國(guó)。從鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)，我國(guó)淪為半封建半殖民地社會(huì)開(kāi)始，外國(guó)的保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)，并一直在我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位。在舊中國(guó)，民族保險(xiǎn)業(yè)雖然有所發(fā)展，卻始終未能擺脫外國(guó)保險(xiǎn)公司支配的局面。新中國(guó)成立以后，形勢(shì)發(fā)生了根本變化，外國(guó)保險(xiǎn)公司的壟斷地位被徹底打破，但也經(jīng)過(guò)整頓、發(fā)展、倒退的曲折過(guò)程。直到黨的十一屆三中全會(huì)以后，國(guó)家實(shí)行改革開(kāi)放政策，才使我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)迎來(lái)了一個(gè)嶄新的發(fā)展時(shí)期。我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。汽車(chē)保險(xiǎn)進(jìn)入我國(guó)是在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，但由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于外國(guó)保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下，加之舊中國(guó)的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。新中國(guó)成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就開(kāi)辦了汽車(chē)保險(xiǎn)。但是因宣傳不夠和認(rèn)識(shí)的偏頗，不久就出現(xiàn)對(duì)此項(xiàng)保險(xiǎn)的爭(zhēng)議，有人認(rèn)為汽車(chē)保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會(huì)導(dǎo)致交通事故的增加，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。于是，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1955年停止了汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到70年代中期為了滿(mǎn)足各國(guó)駐華使領(lǐng)館等外國(guó)人擁有的汽車(chē)保險(xiǎn)的需要，開(kāi)始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于汽車(chē)保險(xiǎn)的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當(dāng)時(shí)汽車(chē)保險(xiǎn)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的2%。隨著改革開(kāi)放的深入，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活也發(fā)生了巨大變化，我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)發(fā)展也有了變化。1983年11月汽車(chē)保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適用性，在1980年至1999年的20年間，全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)承保的機(jī)動(dòng)車(chē)輛從7922輛迅速上升到1494.47萬(wàn)輛，總保險(xiǎn)費(fèi)也從人民幣728萬(wàn)元猛增到人民幣306億元，賠款支出人民幣170.9億元，賠付率為55.7%。我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)發(fā)展逐漸呈平穩(wěn)態(tài)勢(shì)是在1980年，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)頭業(yè)務(wù)，其占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的份額高達(dá)97%，汽車(chē)保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額僅為2%，1988年，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保費(fèi)收人超過(guò)了20億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的份額達(dá)到37.6%，第一次超過(guò)了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(35.99%)。從那以后，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)一直保持著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一大險(xiǎn)種的地位，并擁有高增長(zhǎng)率。2001年，我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的總保費(fèi)收入達(dá)到415.48億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的60%，是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的龍頭險(xiǎn)種。與此同時(shí)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及管理也日趨完善，尤其是中國(guó)保監(jiān)會(huì)的成立，進(jìn)一步完善了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的條款，加大了對(duì)于費(fèi)率、保險(xiǎn)單證以及保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管力度，加速建設(shè)并完善了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，對(duì)全面規(guī)范市場(chǎng)，促進(jìn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用從目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)展情況看，汽車(chē)工業(yè)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要?jiǎng)恿χ?，汽?chē)產(chǎn)業(yè)政策在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策中的地位越來(lái)越重要，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，要成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動(dòng)力，離不開(kāi)汽車(chē)保險(xiǎn)與之配套服務(wù)。汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對(duì)于汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動(dòng)作用，汽車(chē)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個(gè)人對(duì)使用汽車(chē)過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，一定程度上提高消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的欲望，一定程度擴(kuò)大了對(duì)汽車(chē)的需求。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車(chē)作為重要的生產(chǎn)運(yùn)輸和代步的工具，成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)及人民生活中不可缺少的一部分，其作用顯得越來(lái)越重要。汽車(chē)作為一種保險(xiǎn)標(biāo)的，雖然單位保險(xiǎn)金不是很高，但數(shù)量多而且分散，車(chē)輛所有者既有黨政部門(mén)，也有工商企業(yè)和個(gè)人。車(chē)輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車(chē)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，愿意支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)投保。在汽車(chē)出險(xiǎn)后，從保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。由此可以看出，開(kāi)展汽車(chē)保險(xiǎn)既有利于社會(huì)穩(wěn)定，又有利于保障保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。在汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，經(jīng)營(yíng)管理與汽車(chē)維修行業(yè)及其價(jià)格水平密切相關(guān)。原因是在汽車(chē)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本中，事故車(chē)輛的維修費(fèi)用是其中重要的組成部分，同時(shí)車(chē)輛的維修質(zhì)量在一定程度上體現(xiàn)了汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量。保險(xiǎn)公司出于有效控制經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)的需要，除了加強(qiáng)自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)管理外，必然會(huì)加大事故車(chē)輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車(chē)維修質(zhì)量管理的水平。同時(shí)，汽車(chē)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人從自身和社會(huì)效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)家、汽車(chē)維修企業(yè)開(kāi)展汽車(chē)事故原因的統(tǒng)計(jì)分析，研究汽車(chē)安全設(shè)計(jì)新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財(cái)力，從而促進(jìn)了汽車(chē)安全性能方面的提高。目前，大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)保費(fèi)收入，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的45%左右，占全部保費(fèi)的20%左右。亞洲地區(qū)的日本和臺(tái)灣汽車(chē)保險(xiǎn)的保費(fèi)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的比例更是高達(dá)58%左右。從我國(guó)情況來(lái)看，隨著積極的財(cái)政政策的實(shí)施，道路交通建設(shè)的投入越來(lái)越多，汽車(chē)保有量逐年遞增。在過(guò)去的20年，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入每年都以較快的速度增長(zhǎng)。在國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司中，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的50%以上，部分公司的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的60%以上。汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的“吃飯險(xiǎn)種”。其經(jīng)營(yíng)的盈虧，直接關(guān)系到整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益?？梢哉f(shuō)，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司效益的“晴雨表”。近年來(lái)我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展直接帶動(dòng)了車(chē)險(xiǎn)業(yè)的蓬勃興起，迅猛膨脹的汽車(chē)消費(fèi)者群體同時(shí)也構(gòu)成了車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者的龐大隊(duì)伍，成為日漸壯大的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要消費(fèi)對(duì)象，推動(dòng)了我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的快速成長(zhǎng)，承保車(chē)輛數(shù)量激增。據(jù)不完全估算，1998年我國(guó)民用汽車(chē)保有量為1319萬(wàn)輛，投保車(chē)輛約占55%；2002年我國(guó)汽車(chē)保有量為2100萬(wàn)輛，投保車(chē)輛約占60%；4年累計(jì)投保車(chē)輛增加534.55萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)40.5%。截止到目前，全國(guó)20多家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中已有12家開(kāi)辦了車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)超過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的60%，承保車(chē)型涵蓋國(guó)內(nèi)外各大汽車(chē)制造商的所有車(chē)型?？梢灶A(yù)計(jì)，隨著我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)和金融服務(wù)業(yè)的持續(xù)高速增長(zhǎng)與更加緊密結(jié)合，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)必將成為今后發(fā)展?jié)摿O大的市場(chǎng)。從前文的分析可以看出，汽車(chē)業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)密切相關(guān)，加強(qiáng)合作對(duì)二者的發(fā)展都有極大的好處，二者的合作具有廣闊的前景。首先，汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)家可以最大限度地利用保險(xiǎn)業(yè)管理自己生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。這不只停留在向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)各種現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品這一表面層次上，而是可以學(xué)習(xí)神龍汽車(chē)公司，從根本上改變企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理模式。甚至可以更進(jìn)一步，把企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理“外包”給保險(xiǎn)業(yè)來(lái)完成。這是因?yàn)椋瑢?duì)于汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)家這種生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性企業(yè)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)不容忽視但專(zhuān)業(yè)技術(shù)要求極高的業(yè)務(wù)，如果由企業(yè)自己來(lái)完成，很可能由于專(zhuān)業(yè)技術(shù)的缺乏而耗費(fèi)巨大的成本，且不易收到滿(mǎn)意的效果；而保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)有充分的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)人才，正好為企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。在這個(gè)過(guò)程中，值得一提的是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)家可以委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為自己挑選最適合的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，還可以通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，由保險(xiǎn)公司根據(jù)企業(yè)的具體情況提供特殊的保險(xiǎn)服務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)“外包”以后，一方面企業(yè)可以集中力量搞好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，另一方面提高了風(fēng)險(xiǎn)管理的效率，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公司也可以從中獲益，形成大家互利互惠的有利局面。其次，保險(xiǎn)公司也可以主動(dòng)與汽車(chē)業(yè)合作，提高自己的經(jīng)營(yíng)效率。以保險(xiǎn)公司與汽車(chē)配件業(yè)的合作為例。車(chē)險(xiǎn)賠款支出主要集中在對(duì)車(chē)輛本身的損失的賠付上，因此，只要管理好這部分支出，就能創(chuàng)造可觀的經(jīng)濟(jì)效益。然而，由于信息的不對(duì)稱(chēng)，光靠保險(xiǎn)公司自己很難有效控制賠付支出。為了解決這個(gè)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司可以和汽車(chē)配件行業(yè)簽訂協(xié)議，要求汽配商為被保險(xiǎn)車(chē)輛提供優(yōu)質(zhì)的維修服務(wù)，共同制止假冒偽劣汽車(chē)配件的泛濫，從而保險(xiǎn)公司能夠降低理賠成本，提高理賠質(zhì)量。這樣，保險(xiǎn)公司通過(guò)與汽車(chē)行業(yè)的合作降低了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，降低了保險(xiǎn)成本，進(jìn)而有可能降低保費(fèi)，提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力；同時(shí)，被保險(xiǎn)人也享受到了更好的服務(wù)。最后，隨著汽車(chē)業(yè)的深入發(fā)展，新的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不斷出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司有必要和汽車(chē)行業(yè)攜手不斷開(kāi)發(fā)新的險(xiǎn)種。例如，汽車(chē)行業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，針對(duì)不同收入、不同層次的消費(fèi)者開(kāi)發(fā)用途不同的車(chē)型，保險(xiǎn)公司就可以通過(guò)與汽車(chē)業(yè)的合作了解新車(chē)型的特點(diǎn)和潛在的風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分。又如，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)汽車(chē)業(yè)發(fā)展的整體水平，估計(jì)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)上新、舊車(chē)數(shù)量的比例、各種車(chē)型的比例，然后根據(jù)具體情況向汽車(chē)消費(fèi)者提供適宜的車(chē)險(xiǎn)“套餐”，等等。通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)與汽車(chē)業(yè)的合作，消費(fèi)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)得到了保障，會(huì)有利于汽車(chē)業(yè)的發(fā)展；保險(xiǎn)公司也從中得到了新的利潤(rùn)，無(wú)論對(duì)汽車(chē)業(yè)還是保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，合作