信用卡的業(yè)務(wù)基本概述

信用卡的業(yè)務(wù)概述第一節(jié)信用卡的概念、產(chǎn)生和進(jìn)展一、信用卡的概念信用卡是商業(yè)銀行依據(jù)申請(qǐng)向單位或個(gè)人發(fā)行的，藉此向特約商戶購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取款，具有消費(fèi)信貸功能的特制載體卡片。信用卡的正面一般印有發(fā)卡銀行名稱、有效期限、號(hào)碼、持卡人姓名的拼音等內(nèi)容，反面有磁條、簽名條等。通常我們所說的信用卡，一般單指貸記卡。通俗地說，信用卡就是持卡人可以基于其本人的信用，向特定金融機(jī)構(gòu)取得信用額度內(nèi)的現(xiàn)金或者從特約商戶取得商品、效勞等，并依商定方式，在還款日前清償欠款所使用的支付卡。銀行通過信用卡給持卡人供給了一種先消費(fèi)后還款的小額信貸支付工具。即當(dāng)你購(gòu)置商品或效勞時(shí)，消費(fèi)金額超出了你的支付力量或者你并不期望使用現(xiàn)金時(shí)，你可以通過信用卡向銀行借錢，且無(wú)需支付任何的利息和手續(xù)費(fèi)。信用卡就是銀行同意借錢給您的憑證。二、信用卡的產(chǎn)生和進(jìn)展信用卡作為一種型的復(fù)合型金融支付工具，其產(chǎn)生和進(jìn)展，是金融結(jié)算和支付領(lǐng)域的一場(chǎng)變革。從19世紀(jì)80年月，英國(guó)“幸運(yùn)服飾用品聯(lián)合商場(chǎng)”所承受的具有類似信用卡功能的商業(yè)憑單——信用卡雛形，到1952年，美國(guó)加利福尼亞州的富蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)發(fā)行了世界上第一張現(xiàn)代意義上的信用卡，再到將智能卡技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)、指紋技術(shù)等創(chuàng)科技融合在型信用卡上的21商業(yè)信用、個(gè)體信用于一體的信用結(jié)算工具。其次節(jié)信用卡的種類和功能一、信用卡的種類信用卡的種類繁多，以銀行卡的根本特征和根本功能作為衡量標(biāo)準(zhǔn)來(lái)加以區(qū)分，并依據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)展分類?！惨弧骋罁?jù)信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)劃分，可以分為銀行卡和非銀行卡：銀行卡是由銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，便于客戶短期融資，并具有購(gòu)物消費(fèi)、匯兌轉(zhuǎn)帳等功能的各種支付卡。非銀行主要包括商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)行的零售信用卡和旅游效勞行業(yè)發(fā)行的旅游消遣卡兩種〔二磁條卡是依托液態(tài)磁性材質(zhì)或磁條為存儲(chǔ)信息載體，將液體磁性材料涂覆在卡片上或?qū)捈s614mm的磁條壓貼在卡片上，通過卡上液態(tài)磁性材質(zhì)或磁條的磁場(chǎng)變化來(lái)存儲(chǔ)信息。芯片卡，也稱為智能卡，屬于非接觸式支付工具，是在卡片中嵌入一枚特別的電腦芯片，芯片含有可用的金額數(shù)額、有效期、客戶資料等信息。當(dāng)智能卡在對(duì)應(yīng)的終端設(shè)備上使用時(shí)，內(nèi)嵌芯片能夠通過終端設(shè)備進(jìn)展數(shù)據(jù)交換、計(jì)算及其它功能操作，內(nèi)含的數(shù)據(jù)可以時(shí)時(shí)變化和更。〔三〕依據(jù)信用卡的流通、使用范圍不同，可以分為國(guó)際卡和地區(qū)卡：國(guó)際卡是可在世界范圍內(nèi)任何一個(gè)國(guó)際信用卡組織或信用卡公司所屬的收單銀行或特約商戶中使用的信用卡。地區(qū)卡是經(jīng)由區(qū)域性信用卡組織、信用卡公司發(fā)行或某個(gè)國(guó)家及地區(qū)發(fā)行的，僅允許在某個(gè)區(qū)域、國(guó)家或地區(qū)范圍內(nèi)使用的信用卡〔四〕依據(jù)信用卡對(duì)應(yīng)賬戶的結(jié)算貨幣不同，可以分為外幣卡和本幣卡：外幣卡是指信用卡賬戶結(jié)算貨幣非發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在國(guó)法定貨幣的信用卡。本幣卡即以信用卡經(jīng)營(yíng)者所在國(guó)法定貨幣作為信用卡賬戶結(jié)算貨幣的信用卡?！参濉骋罁?jù)信用卡帳戶幣種數(shù)目，可以分為單幣種信用卡和雙幣種信用卡：?jiǎn)螏欧N信用卡即僅設(shè)置單一結(jié)算貨幣的信用卡，傳統(tǒng)的信用卡均屬于此類型信用卡。雙幣種信用卡將外幣卡和本幣卡的功能合二為一，將本國(guó)貨幣和另一種可自由兌換貨幣兩種結(jié)算幣種帳戶并存在國(guó)外使用時(shí)于外幣帳戶中進(jìn)展帳務(wù)處理和結(jié)算，從而最終實(shí)現(xiàn)一卡通天下的最終目的。〔六〕依據(jù)信用卡的附屬關(guān)系，可以分為主卡和附屬卡：主卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)于到達(dá)法定年齡，具備完全民事行為力量，具有穩(wěn)定工作和收入的個(gè)人發(fā)行的信用卡。附屬卡是指主卡持卡人為自己具有完全民事行為力量的父母、配偶、子女或親友申請(qǐng)的狀況下，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放的信用卡。主卡和附屬卡共享同一帳戶及信用額度，也可由主卡自主設(shè)定附屬卡的信用卡額度，主卡持卡人對(duì)于主卡和附屬卡所發(fā)生的全部債務(wù)擔(dān)當(dāng)清償責(zé)任。〔七〕依據(jù)持卡人信譽(yù)地位、資信狀況和享有的效勞價(jià)值，可以分為一般卡、金卡、白金卡、無(wú)限卡。發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般會(huì)依據(jù)信用卡申請(qǐng)者的資金實(shí)力、社會(huì)地位和職業(yè)、購(gòu)置消費(fèi)力量、信用狀況等標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放不同等級(jí)的信用卡，一般以一般卡為最低級(jí)別，高級(jí)別信用卡的授信額度要高于低級(jí)別的信用卡；〔八〕依據(jù)信用卡發(fā)卡對(duì)象不同，可以分為公司卡和個(gè)人卡：公特地針對(duì)公司所需，推出差異化員工授信額度、綜合對(duì)賬單、商旅優(yōu)待打算等特別功能，便于公司員工公務(wù)商旅消費(fèi)、業(yè)務(wù)接待等開支。個(gè)人卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)向到達(dá)法定年齡，具備完全民事行為力量，具有穩(wěn)定的工作和收入的個(gè)人發(fā)放的信用卡，區(qū)分于公司卡。二、信用卡的功能〔一〕消費(fèi)信貸功能。消費(fèi)信貸功能，是信用卡最根本也是最主要的功能。銀行發(fā)放信用卡給持卡人，實(shí)質(zhì)上是向持卡人承諾隨時(shí)提供短期的消費(fèi)信貸，依據(jù)持卡人不同的資信狀況，賜予不同的授信額度，持卡人可在授信額度內(nèi)進(jìn)展短期的透支消費(fèi)或預(yù)借現(xiàn)金。透支消費(fèi)可以享受肯定期限的免息還款期?！捕持Ц督Y(jié)算功能。作為金融結(jié)算的支付工具，信用卡為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所產(chǎn)生的資金流通供給最為廣泛和便捷的結(jié)算效勞，便于〔三〕匯兌轉(zhuǎn)賬功能。匯兌是匯款人托付銀行將款項(xiàng)會(huì)給外地收款人的結(jié)算方式。持卡人可以通過將款項(xiàng)存入信用卡，再通過銀行將該筆款項(xiàng)轉(zhuǎn)賬至收款人賬戶，從而到達(dá)實(shí)時(shí)到帳，實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)的快速、便利、安全。除了上述主要功能外，隨著金融創(chuàng)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)，信用卡增加了很多的增值功能，如為持卡人建立使用信用卡消費(fèi)的信用記錄；為持卡人供給優(yōu)待的積分和消費(fèi)折扣等。第一節(jié)信用卡的根本業(yè)務(wù)流程在整個(gè)信用卡產(chǎn)業(yè)鏈中，主要包括信用卡消費(fèi)方——持卡人和特約商戶；信用卡供給方——包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和信用卡組織；專業(yè)效勞方——包括終端機(jī)具設(shè)備、芯片生產(chǎn)商、系統(tǒng)軟件供給和維護(hù)商等；信用卡產(chǎn)業(yè)鏈的宏觀監(jiān)管方——政府和行業(yè)治理者；〔一〕〔cardholder供給的短期借貸、支付便利、安全交易等效勞。持卡人是信用卡產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)的主要來(lái)源，是信用卡產(chǎn)業(yè)鏈的核心環(huán)節(jié)。特約商戶〔merchant為持卡人供給信用卡消費(fèi)結(jié)算效勞的零售商、公司或其他組織。特約商戶的參與，可以加速信用卡產(chǎn)業(yè)鏈的資金流通速率，并利于宏觀監(jiān)管方的資金監(jiān)管?！捕承庞每ü┙o方——發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和信用卡組織發(fā)卡機(jī)構(gòu)〔issuer并向持卡人供給短期信貸、便利交易等效勞，收取信用卡年費(fèi)、透支利息等費(fèi)用的機(jī)構(gòu)?！瞐cquirer清算效勞，依據(jù)交易清單〔包括電子數(shù)據(jù)或紙質(zhì)單據(jù)〕直接或間接參與交易清算的會(huì)員單位。收單機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)特約商戶市場(chǎng)的開拓與治理、受理授權(quán)懇求、賬單清算等業(yè)務(wù)，其利潤(rùn)來(lái)源于商戶回傭、效勞費(fèi)〔pos〕及商戶存款增加。信用卡組織〔banknet數(shù)據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)，并通過該網(wǎng)絡(luò)向會(huì)員銀行供給交易信息數(shù)據(jù)交換、清算和結(jié)算、統(tǒng)一授信、業(yè)務(wù)營(yíng)銷和品牌推廣、風(fēng)險(xiǎn)掌握和反欺詐等專業(yè)性效勞的組織。信用卡組織是信用卡產(chǎn)業(yè)鏈的內(nèi)部治理者，履行制定業(yè)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)、仲裁糾紛等職責(zé)，以會(huì)員銀行的數(shù)據(jù)信息交換費(fèi)及其他效勞費(fèi)為收入來(lái)源。〔三〕專業(yè)效勞方信用卡產(chǎn)業(yè)鏈中的專業(yè)效勞方，是指為信用卡產(chǎn)業(yè)供給數(shù)據(jù)信息交換和轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)，商戶治理和設(shè)備維護(hù)，信用分析和交易清算以及相關(guān)詢問等專業(yè)化效勞的外圍企業(yè)?！菜摹澈暧^監(jiān)管方——政府政府是信用卡產(chǎn)業(yè)的宏觀監(jiān)管者，也是產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)的制定者。通過對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)色調(diào)控，可以增加政府對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的力量，增加財(cái)政收入，保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)。二、信用卡交易業(yè)務(wù)處理流程信用卡交易的根本業(yè)務(wù)流程，是指從發(fā)卡、建立特約商戶、交易與授權(quán)、清算、風(fēng)險(xiǎn)防范、客戶效勞到業(yè)務(wù)治理的全流程。整個(gè)流程〔包含發(fā)行信用卡的非金融機(jī)構(gòu)個(gè)根本單位之間的債權(quán)債務(wù)的發(fā)生與清償關(guān)系進(jìn)展的。〔一〕信用卡申領(lǐng)人填妥申請(qǐng)表，連同所需要的身份、收入、工作單位等證明材料一并交到或郵寄至銀行信用卡受理網(wǎng)點(diǎn)；銀行卡部或信用享有信用卡所賜予的短期借貸、透支消費(fèi)等功能?！捕呈諉螜C(jī)構(gòu)可以依據(jù)商戶的申請(qǐng)，或主動(dòng)拓展資質(zhì)良好的商戶，使其成為信用卡的特約商戶。商戶在填妥申請(qǐng)表后，連同企業(yè)法人工商登記證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證明材料，交給收單機(jī)構(gòu)，待其經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、法規(guī)核準(zhǔn)后、確定費(fèi)率及專業(yè)化培訓(xùn)后，即可成為收單機(jī)構(gòu)的特約商戶，受理信用卡?！踩炽y行在開展收單業(yè)務(wù)時(shí)，既可以處理本行信用卡的收單業(yè)務(wù)，也達(dá)”或“VISA”組織成為會(huì)員后，本行的信用卡就可在全部特約商戶進(jìn)展刷卡消費(fèi)?！菜摹吵挚ㄈ嗽谔丶s商戶消費(fèi)購(gòu)置商品或效勞后進(jìn)展刷卡結(jié)賬；商戶收銀員在確認(rèn)信用卡為本人使用并識(shí)別卡片真?zhèn)魏笤趐os機(jī)上刷卡，核對(duì)卡號(hào)，輸入消費(fèi)金額，持卡人確定金額準(zhǔn)確無(wú)誤后，輸入密碼〔無(wú)密碼則無(wú)需輸入pos機(jī)加密處理后通過有線或無(wú)線傳輸方式到達(dá)收單機(jī)構(gòu)，收單機(jī)構(gòu)通過解密程序識(shí)別卡片信息并轉(zhuǎn)卡片是否過期、卡內(nèi)余額是否充分、消費(fèi)密碼是否正確等內(nèi)容進(jìn)展核實(shí)，無(wú)誤后應(yīng)答〔同意，將應(yīng)答信息返還至收單機(jī)構(gòu)；收單機(jī)構(gòu)覺察發(fā)卡機(jī)構(gòu)同意支付款項(xiàng)后，向商戶終端發(fā)送成功信息，通知商戶可以完成交易；商戶pos機(jī)收到成功信息，顯示交易成功；信用卡記賬，即發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)送賬單通知持卡人消費(fèi)的事實(shí)，并告知其銀行業(yè)已通過信用卡先期墊付款項(xiàng)，懇求持卡人在還款日前還款；信用卡持卡人還款；經(jīng)過上述一系列流程，一筆信用卡消費(fèi)即告完成。當(dāng)發(fā)生銀行間的跨行交易時(shí)，則需要在收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間參加信用卡清算組織發(fā)揮一個(gè)數(shù)據(jù)信息的承接環(huán)節(jié)，從而擴(kuò)大信用卡的使用范圍?！参濉承庞每ㄇ逅?，就