擔保機構經(jīng)營管理和風險控制文本

擔保機構經(jīng)營管理和風險控制目錄一、中小企業(yè)信用擔保的運作機理和根本特征二、擔保公司的經(jīng)營理念三、擔保公司面臨風險及風險識別四、風險控制體系1、業(yè)務流程2、業(yè)務審批體系3、風險管理制度體系4、組織構架設計5、監(jiān)督體系一、中小企業(yè)信用擔保的運作機理和根本特征為什么會存在著商業(yè)的擔保公司？1、民營經(jīng)濟迅速崛起〔1〕民營經(jīng)濟是指除了國有和國有控股企業(yè)以外的多種所有制經(jīng)濟的統(tǒng)稱。〔2〕民營經(jīng)濟的開展〔3〕民營經(jīng)濟的開展對金融業(yè)的影響2、金融效勞業(yè)處于初級階段〔1〕金融業(yè)的開展趨勢商業(yè)擔保公司如何生存？從擔保公司角度看第一、擁有可以出租的信用〔1〕什么是信用〔2〕為什么要擁有可出租的信用第二、能夠控制風險〔1〕控制風險對擔保公司的重要性〔2〕為什么控制風險擔保公司才可以生存從客戶的角度看：為什么要付給擔保公司保費？通過“租借〞擔保公司的信用，實現(xiàn)信用貼現(xiàn)而付出的貼水。信用貼現(xiàn)：從橫向比擬看擔保的商業(yè)模式風險投資：高風險、高回報追逐高風險后隱藏的高收益擔保公司：中風險、中回報反擔保措施可以降低風險保險公司：低風險、低回報保險具有分散風險、補償損失的職能擔保公司的客戶群分布：按客戶的開展的四個階段劃分：1、種子期2、開展期3、成熟期4、衰退期擔保公司的客戶群分布：按客戶在四個象限的分布劃分：抵押品 2 1 根本面 3 4二、擔保公司的經(jīng)營理念1、三種企業(yè)的風險文化比擬銀行文化—磚頭文化典當公司文化—砍刀文化擔保機構文化—？？？文化二、擔保公司的經(jīng)營理念二、擔保公司的經(jīng)營理念中科智早期的理念：拼雙輸爭雙贏 二、擔保公司的經(jīng)營理念核心反擔保措施：1+3個半二、擔保公司的經(jīng)營理念1+3個半的反擔保組合“1〞實際控制人個人無限責任反擔保“3〞動產(chǎn)、股權、無形資產(chǎn)“半個〞不動產(chǎn)二、擔保公司的經(jīng)營理念手段：兩棲動物+保姆二、擔保公司的經(jīng)營理念1、三種企業(yè)的風險文化比擬銀行文化—磚頭文化典當公司文化—砍刀文化擔保機構文化—高概率風險文化？三、擔保公司面臨風險及風險識別一〕來自政策面的風險二〕來自合作銀行的風險三〕來自客戶的風險1、道德風險1〕欺詐2〕成心拖延3〕逃廢債識別與防范：1〕加強盡職調查工作〔重在事前發(fā)現(xiàn)〕2〕加大違約本錢〔重在事后防范〕2、運營風險1〕市場風險識別與防范1〕對客戶所在行業(yè)的調查和研究2〕對客戶的主要原材料市場情況進行調查3〕對客戶產(chǎn)品的市場情況進行調查和研究2〕經(jīng)營風險識別與防范1〕對管理團隊的調查〔重點在專業(yè)從業(yè)經(jīng)歷和歷史信用記錄〕2〕對客戶的生產(chǎn)進行調查〔技術、產(chǎn)能、本錢、設備等〕3〕對客戶的供給和銷售渠道進行調查4〕對客戶的供貨合同詳細調查3〕財務風險識別與防范1〕對客戶資產(chǎn)負債的真實性進行調查2〕對客戶的財務狀況進行分析3〕對貸款用途、用量、期限進行調查和分析4〕對還款來源進行調查和分析4〕其他風險識別與防范1〕政策風險的調查分析2〕法律風險的調查分析四〕來自擔保機構自身的風險1、制度風險：制度漏洞風險制度執(zhí)行風險2、操作風險調查環(huán)節(jié)審批環(huán)節(jié)〔反擔保方案設定〕操作流程環(huán)節(jié)保后監(jiān)管環(huán)節(jié)3、系統(tǒng)風險擔保產(chǎn)品風險產(chǎn)品結構風險四、風險控制體系1、業(yè)務流程合作銀行客戶 合作銀行客戶C角D角 交易前交易后保后監(jiān)管信任風險評估工程完成和放款執(zhí)行客戶合同和擔保抵押協(xié)議風險審批程序保后監(jiān)管信任風險評估工程完成和放款執(zhí)行客戶合同和擔保抵押協(xié)議風險審批程序 申請 申請解除擔保 A角、B角解除擔保盡職調查 盡職調查結案⑴擔保工程受理流程⑵擔保工程調查流程⑶反擔保資產(chǎn)評估流程⑷擔保工程審核流程⑸擔保工程評議流程⑹擔保工程評審流程⑺出具擔保承諾函流程⑻簽署協(xié)議及合同流程⑼辦理用款手續(xù)流程⑽擔保工程保后監(jiān)管流程⑾擔保工程解保流程⑿擔保工程檔案歸檔流程⒀通用審批流程 2、業(yè)務審批體系A角A角B角風險管理部評議委員會區(qū)域評審官評議委員會區(qū)域評審官行業(yè)評審官分子公司總經(jīng)理評議委員會集團評審會COOCEO董事會審計中心第一級客戶經(jīng)理A、B角對工程各自調查、獨立分析，分別撰寫調查報告并作出明確結論第二級各風險管理部接受集團風險管理中心垂直領導，獨立出具審核意見第三級評議委員會設置于各運營公司，運營公司總經(jīng)理為評議會主任，對業(yè)務有一票否決權；區(qū)域評審官、行業(yè)評審官直屬集團風險管理中心，其中區(qū)域評審官由集團派駐各子公司；根據(jù)業(yè)務產(chǎn)品和金額的不同分別授予不同的權限第四級評審委員會是工程審批的最高機構，由集團CRO負責，具有完全的獨立性。COO和CEO不參加工程評審會，但少數(shù)超權限工程需經(jīng)其審核，且CEO對評審委員會通過工程有一票否決權2、業(yè)務審批體系-風險管理中心首席執(zhí)行官首席執(zhí)行官執(zhí)行總裁執(zhí)行總裁首席信貸官首席信貸官區(qū)域評審區(qū)域評審官專職評委〔6名〕法律專職評委〔2名〕評審會秘書〔2名〕監(jiān)管管理高級經(jīng)理風險管理高級經(jīng)理2、業(yè)務審批體系-風險管理中心主要職責⑴、根據(jù)機構戰(zhàn)略制訂風險管理戰(zhàn)略和規(guī)劃，并組織實施；⑵、建立和優(yōu)化與風險管理有關的流程和規(guī)章制度；⑶、工程評審管理；⑷、工程監(jiān)控管理，包括評級管理、保后監(jiān)管和協(xié)調、跟蹤不良工程等作；⑸、風險文化建設，組織風險管理培訓，加強風險管理交流，推動風險文化建設。⑹、分支機構管理，指導、監(jiān)督各運營公司開展風險管理工作，督導、協(xié)調各分支機構風險管理團隊，，協(xié)調風控與業(yè)務拓展關系；⑺、領導臨時交辦的其他工作。3、風險管理制度體系業(yè)務操作的各種手冊分級信用審批制度和交叉審核制度權力制衡制度保后監(jiān)管制度保證金撥備制度抵押政策和風險防范措施績效獎勵制度4、組織架構設計⑴、對于集團的機構董事會董事會內部審計委員會參謀委員會內部審計委員會參謀委員會董事長/CEO董事長/CEO參謀委員會參謀委員會參謀委員會參謀委員會COOCOO擔保評審委員會擔保評審委員會 經(jīng)營管理中心〔CSO〕綜合管理中心〔CAO〕經(jīng)營管理中心〔CSO〕綜合管理中心〔CAO〕財務管理中心〔CFO〕內部審計中心〔CIA〕MQBW管理中心〔CRO〕深圳公司總經(jīng)理市場信息部綜合管理部財務部風險管理部深圳公司總經(jīng)理市場信息部綜合管理部財務部風險管理部中蘭德總經(jīng)理風險管理部財務部綜合管理部市場信息部中蘭德總經(jīng)理風險管理部財務部綜合管理部市場信息部北京公司總經(jīng)理風險管理部財務部綜合管理部市場信息部北京公司總經(jīng)理風險管理部財務部綜合管理部市場信息部上海公司總經(jīng)理風險管理部財務部綜合管理部市場信息部上海公司總經(jīng)理風險管理部財務部綜合管理部市場信息部福建公司總經(jīng)理風險管理部財務部綜合管理部市場信息部福建公司總經(jīng)理風險管理部財務部綜合管理部市場信息部長沙公司總經(jīng)理風險管理部財務部綜合管理部市場信息部長沙公司總經(jīng)理風險管理部財務部綜合管理部市場信息部⑵、對于單體的機構董事長董事長評審會內審部總經(jīng)理評審會內審部總經(jīng)理 綜合行政部風險管理部業(yè)務部市場部財務部綜合行政部風險管理部業(yè)務部市場部財務部5、監(jiān)督體系審計中心是業(yè)務體系外的監(jiān)督機構，直接對最高決策機構負責，企業(yè)管理中的財務審計承當對風險管理系統(tǒng)運作的檢查和監(jiān)督，保證各項制度的嚴格執(zhí)行及業(yè)務操作