保險學(xué)第四章保險合同

保險合同概述保險合同的要素保險合同的訂立與履行保險合同的爭議處理第四章保險合同1．保險合同概述2．保險合同的要素3．保險合同的訂立與履行教學(xué)目的隨著近幾年來人們風(fēng)險意識的提高，各種各樣的保險產(chǎn)品層出不窮。除了普通大眾外，各路名人也有一股投保熱。只要是有知名度的演藝圈明星、社會名流、職業(yè)運動明星等，都可以為自己的“重點部位”投保，而投保的部位也是五花八門，真正到了“只有想不到，沒有保不了”的地步。秦海璐不惜花費重金為她的單眼皮投保，盡管無從獲悉秦海璐單眼皮的具體保額，但據(jù)秦海璐本人透露，她為自己全身上下投保的保額高達2600萬元；洗發(fā)水廣告商為莫文蔚的頭發(fā)購買近千萬港元保險；阿牛給自己的丑牙投高額保險；鋼琴演奏家郎朗也為自己金貴的十指投保意外險高達500萬元人民幣。

名人保單美國歌星約翰?丹華與保險公司簽訂了保額1000萬美元的為防止秀發(fā)脫落的保險合同，每年繳納保險費19萬美元，直到45歲為止；美國影星瑪麗蓮?夢露曾為自己的一雙美腿投保200萬美元；“踢踏舞王”麥克?佛萊利為自己的雙腿投保4000萬美元，被收入吉尼斯世界紀錄；好萊塢明星伊麗莎白?泰勒曾為自己那雙紫色眼睛購買了100萬美元的保險；朱莉婭?羅伯茨為自己的微笑投保3000萬美元；美國流行女歌星詹妮弗?洛佩茲更是為自己的身體投保10億美元，其中包括足4億美元、胸2億美元、臀2億美元、頭發(fā)5000萬美元。

名人保單保險合同的概念即保險契約，商業(yè)保險中投保人或被保險人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，滿足一般合同的要求。保險合同的特點有名合同：法律直接賦予名稱不要式合同：要式合同是指應(yīng)當(dāng)或必須根據(jù)法律規(guī)定的方式二成立的合同。簽發(fā)或交付保單是保險人的義務(wù)而不是保險合同成立所要求的特定形式。附和性合同：條款基本由一方制定有償合同：享受權(quán)利的同時必須承擔(dān)義務(wù)的合同雙務(wù)合同：合同雙方互相享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)最大誠信合同：第一節(jié)保險合同概述一、保險合同的主體和客體1.當(dāng)事人：參與訂立保險合同的主體投保人：要保人完全民事權(quán)利能力和行為能力對保險標的具有保險利益必須訂立保險合同，按約定繳費保險人：有法定資格，經(jīng)政府批準的法人以自已名義訂立合同第二節(jié)保險合同的要素2.保險合同的關(guān)系人被保險人：財產(chǎn)或人身受保險合同保障，有保險金請求權(quán)的人投保人與被保險人的關(guān)系：投保人與被保險人是同一人投保人與被保險人不是同一人，需遵循以下規(guī)定：第一，被保險人須是合同中指定的第二，須被保險人同意第三，不得為無民事行為能力的人投保以死亡為給付條件的人身險(未成年人)被保險人成立的兩條件：被保險人必須是受財產(chǎn)或人身保險合同保障的人被保險人必須享有保險金請求權(quán)第二節(jié)保險合同的要素2.保險合同的關(guān)系人受益人：保險事故發(fā)生后享有賠償與保險金請求權(quán)的人財產(chǎn)險和責(zé)任險中的受益人是誰哪？一般財產(chǎn)險的被保險人即為受益人特殊的優(yōu)先享有賠償金的一般是債權(quán)人責(zé)任險中沒有指定受益人，領(lǐng)取賠償金的為第三方第二節(jié)保險合同的要素人身保險中受益人的兩個條件；第一，由投保人或被保險人指定。法人；胎兒；團險中受益人指定權(quán)歸被保險人第二，享有保險金請求權(quán)受益人為多個且未確定受益順序和份額的，按相等份額受益不可撤銷受益人（只有原受益人同意變更才可更換）和可撤銷受益人第二節(jié)保險合同的要素2.保險合同的關(guān)系人受益人注意點：保險金不納入遺產(chǎn)分配，不用償還被保險人生前債務(wù)，遺產(chǎn)則有在繼承范圍內(nèi)償還債務(wù)的義務(wù)保險金作為被保險人遺產(chǎn)處理的情況；受益人先于被保險人死亡受益人喪失受益權(quán)受益人放棄受益權(quán)共同災(zāi)難條款：受益人和被保險人同時死亡，認定受益人先死保單所有人：擁有保單各種權(quán)利的人第二節(jié)保險合同的要素3．保險合同的輔助人協(xié)助簽署合同、履行合同，并辦理有關(guān)保險事項的人代理人經(jīng)紀人公估人代理人：(自然人法人)根據(jù)保險人的委托,向保險人收取手續(xù)費,在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的人職責(zé):代銷保單、代收保費、代為查勘、理賠后果：由保險人承擔(dān)形式：委托代理書或保險代理合同第二節(jié)保險合同的要素3．保險合同的輔助人代理人注意事項：（1）不得濫用代理權(quán)（2）不得進行無權(quán)代理（超范圍、代理權(quán)終止后）（3）不得進行復(fù)代理第二節(jié)保險合同的要素3．保險合同的輔助人經(jīng)紀人概念：基于投保人利益，代表投保人與保險人洽談并訂立保險合同的人。代理人和經(jīng)紀人的區(qū)別:（1）法律地位不同：前者后果由保險人承擔(dān),后者由自身承擔(dān)（2）代表的主體不同：前者是保險人的代表，后者是投保人的代表第二節(jié)保險合同的要素3．保險合同的輔助人公估人概念：保險公估人，是辦理保險標的鑒定、查勘、估價、定損證明的人。（法人）公估人與代理人經(jīng)紀人的區(qū)別:（1）不代表任一方利益；（2）接受任何一方委托并向其收費責(zé)任：公估人個人只承擔(dān)刑事責(zé)任，公估公司承擔(dān)民事經(jīng)濟賠償責(zé)任。公估報告：僅作為賠付參考，不是最后裁定。第二節(jié)保險合同的要素4.保險合同的客體客體：權(quán)利和義務(wù)指向的對象投保人或被保險人對保險標的的保險利益第二節(jié)保險合同的要素二、保險合同的內(nèi)容及形式保險合同內(nèi)容的理解廣義：全部記載事項，本書的理解狹義：保險雙方約定的、法律確認的權(quán)利和義務(wù)1.保險合同條款的特征由保險人事先擬定——附合性合同。通常規(guī)定各險種的基本事項，特殊需求與保險人協(xié)商第二節(jié)保險合同的要素2.保險合同條款的類型基本條款：法定條款，印于保單上不可隨意更改特約條款，指基本條款以外，由投保人與保險人根據(jù)實際需要而協(xié)商約定的其他權(quán)利與義務(wù)，廣義的特約條款分保證條款、附加條款與協(xié)會條款。狹義的僅指保證條款。保證條款：投保人、被保險人就特定事項擔(dān)保某種行為或事實的真實性的條款。附加條款，是對基本條款的修改或變更，效力優(yōu)于基本條款協(xié)會條款：同業(yè)協(xié)商約定的條款第二節(jié)保險合同的要素3.保險合同的基本內(nèi)容主體部分，包括保險人、投保人、被保險人、受益人的名稱及住所，有多個受益人的需標出受益順序及份額；客體部分，即明確保險利益的部分，主要載明保險標的、保險價值和保險金額權(quán)利義務(wù)部分，包括保險責(zé)任、除外責(zé)任、保險費及其支付方式、保險金賠償或給付方式、保險期限和保險責(zé)任開始時間、違約責(zé)任等。其他申明事項第二節(jié)保險合同的要素4.保險合同的形式投保單：是投保人提出訂立保險合同的書面要約。效力與保險單相同暫保單：正式保單出具前的保險證明，保單簽發(fā)后自動失效。保險單：正式保險合同保險憑證：小保單，便于攜帶。效力同保單批單：對保單內(nèi)容進行修改或變更的證明文件，效力優(yōu)于保單。第二節(jié)保險合同的要素

2005年2月1日,丁某投保一生平安保險,保額18萬,指定其母為受益人.同年8月1日,丁某與余某結(jié)婚,11月15日,丁母病故.2006年3月22日,丁某因心機梗塞身亡,此時丁妻已有5個月身孕.丁某死后,丁父丁妻為保險金受益發(fā)生了糾紛.案例一1997年3月，張女士的丈夫?qū)O某為張女士投保了保額為10萬的人壽險，年繳保費3100元，受益人為孫某。1999年2月，二人離異。此時該保單已繳了兩年保費，共計6200元。后張女士又繳了一年保費。張女士想變更受益人。但孫某認為該保單是自己為張買的，且是在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，應(yīng)是夫妻共同財產(chǎn)，張女士如變更受益人應(yīng)補償自己一半的保費和一半保險金。案例二一、保險合同的訂立1.保險合同的訂立程序要約：一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為保險要約的特點；投保人通常是要約人合同的要約內(nèi)容更具體和明確一般為投保單或其他書面形式承諾：承諾人向要約人表示同意締結(jié)合同的表示無條件地、承諾的內(nèi)容與要約的內(nèi)容要完全一致由受約人或其代理人作出在要約有效期內(nèi)作出第三節(jié)保險合同的訂立與履行2.保險合同的成立與生效成立：保險雙方就合同條款達成協(xié)議，即經(jīng)過要約承諾即告成立。生效：保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。對價后方告生效，也可以雙方約定成立即生效成立與生效的區(qū)別:

成立不一定生效(承諾生效時合同成立）生效要具備一定的條件；對價我國一般是“零時起保”第三節(jié)保險合同的訂立與履行3.保險合同的有效與無效有效保險合同；雙方依法訂立，受國家法律保護，具有法律效力。合同有效，只要所附條件成立，合同就生效無效保險合同：雖經(jīng)訂立，但不具有法律效力，國家不予保護的保險合同當(dāng)事人不符合法定資格內(nèi)容不合法，如無保險利益意思表示不真實違反國家或公眾利益第三節(jié)保險合同的訂立與履行無效保險合同；全部無效部分無效無效保險合同的處理：一般無效合同，返還財產(chǎn)對當(dāng)事人造成損失的，由過錯方向?qū)Ψ劫r償損失違反國家和社會利益的，追繳財產(chǎn)收歸國庫效力未定保險合同第三節(jié)保險合同的訂立與履行二、保險合同的履行1.當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的履行投保人權(quán)利義務(wù)的履行義務(wù)：如實告知、支付保費、出險通知并提供單證、維護標的安全、危險增加通知、防損減損、協(xié)助追償權(quán)利：索賠、了解條款真實情況保險人權(quán)利義務(wù)的履行義務(wù)：履行賠付義務(wù)、說明條款、及時簽發(fā)保單、保密等權(quán)利：收保費、防損建議權(quán)和代賠付權(quán)第三節(jié)保險合同的訂立與履行2.保險合同的變更定義：在保險合同有效期間當(dāng)事人依法對合同內(nèi)容所作的修改或補充。主體的變更：標的的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移引起的客體的變更：標的的種類、數(shù)量變化引起保險利益的變化。合同內(nèi)容的變更：主體權(quán)利義務(wù)的變更，即條款的變更。保險合同變更程序投保人提出變更申請，告知變更的情況保險人對變更申請進行審核同意則簽發(fā)批單或附加條款第三節(jié)保險合同的訂立與履行3.保險合同的中止定義：在合同的有效期內(nèi)，因某種原因的發(fā)生而使合同的效力暫時歸于停止。如超過寬限期仍然沒有支付保費的。中止期間發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)責(zé)任。4.保險合同的終止自然終止提前終止：第三節(jié)保險合同的訂立與履行4.保險合同的終止定義：在保險期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)歸于消滅。自然終止：保險期限屆滿、保險合同履行完畢、人身險中被保險人死亡、財產(chǎn)險中標的滅失提前終止：合同解除法定解除：按法律規(guī)定可以進行的合同解除協(xié)議解除：雙方協(xié)商終止合同第三節(jié)保險合同的訂立與履行1996年4月，某企業(yè)與保險公司商定為其200名職工投保團體人身意外傷害保險，保額為5000元，費率為0.2%，共計2000元保費，保險期限自1996年5月1日至1997年4月30日。該廠于1996年4月25日填寫投保單，保險公司審核后同意承保，并提出交保費后出具保險單。同時雙方又約定保險公司5月1日前將保單送到該廠，取回轉(zhuǎn)帳支票。4月28日，保險公司送保單到該廠，但因該廠財會人員不在未能取回轉(zhuǎn)帳支票。該廠答應(yīng)5月1日前派人把支票送到保險公司，但實際5月4日才送到。該廠職工甲于5月2日因交通事故死亡，屬于保險責(zé)任。提出索賠。但保險公司認為雖出具了保單但該廠未交費，故保險合同不成立，拒賠。案例三一、保險合同的解釋文義解釋原則：按照合同使用文句的通常含義和保險法、法規(guī)及保險習(xí)慣，并結(jié)合內(nèi)容對保險條款所作的解釋。意圖解釋原則：按合同當(dāng)事人訂立合同的真實意思對條款所作的解釋。書面優(yōu)于口頭；保單及憑證優(yōu)于投保單及憑證；特約條款優(yōu)于基本條款；批單優(yōu)于正文；后批注優(yōu)于先批注；手寫優(yōu)于打印；加貼批注優(yōu)于正文批注。第四節(jié)保險合同的爭議處理一、保險合同的解釋專業(yè)解釋原則保險合同中所使用的專業(yè)術(shù)語按其所屬專業(yè)的特定含義解釋有利于被保險人和受益人解釋原則第四節(jié)保險合同的爭議處理二、保險合同的爭議處理方式協(xié)商調(diào)解:行政調(diào)解（非強制）、仲裁調(diào)解、法院