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認(rèn)證信息

認(rèn)證類型：個(gè)人認(rèn)證

認(rèn)證主體：雷**（實(shí)名認(rèn)證）

IP屬地：湖北

IP屬地：湖北 上傳時(shí)間：2023-02-01 格式：PPT 頁數(shù)：25 大?。?22KB 積分：28 舉報(bào) 版權(quán)申訴

法人保證擔(dān)?；静僮髁鞒讨髦v：方靖遠(yuǎn)余夢(mèng)雅學(xué)習(xí)目的◆理解保證人的資格與評(píng)價(jià)◆了解保證貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素，掌握保證貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的方法什么是保證

◆所謂保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人必須按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為?！舯ＷC就是債權(quán)債務(wù)關(guān)系當(dāng)事人以外的第三人擔(dān)保債務(wù)人履行債務(wù)的一種擔(dān)保制度?！粼诔闪⒈ＷC擔(dān)保的情況下，如果債務(wù)人不履行債務(wù)，由保證人代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任，以滿足債權(quán)人的清償要求。保證的方式有哪些

◆一般保證。

當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的。

一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任?！暨B帶責(zé)任保證。

當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的。

連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。

注：當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任保證人資格與評(píng)價(jià)

（一）保證人資格◆《擔(dān)保法》對(duì)保證人資格的規(guī)定：只有那些具有代主債務(wù)人履行債務(wù)能力及意愿的法人、其他組織或者公民才能作保證人。

首先，作為保證人必須是具有民事行為能力的人，只有具有行為能力的人所從事的法律行為才有效。

其次是保證人必須具有代為履行主債務(wù)的資歷。（二）保證人評(píng)價(jià)◆信貸人員應(yīng)對(duì)保證人進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查、評(píng)價(jià)?！魧?duì)保證人的評(píng)價(jià)包括確認(rèn)保證人的主體資格、評(píng)價(jià)保證人的代償能力和保證限額分析等幾個(gè)方面。審查保證人的主體資格

《開封新東方村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》規(guī)定：具有相應(yīng)民事行為能力和代償能力的法人、其他組織或者自然人，可作為保證人。境內(nèi)法人和其他組織(信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)除外)為保證人

依法成立，從事的經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和新東方村鎮(zhèn)銀行行業(yè)信貸政策。

收入來源穩(wěn)定，現(xiàn)金流量充足，具有代償意愿和代償能力，愿接受新東方村鎮(zhèn)銀行的信貸監(jiān)督。

信用等級(jí)在A級(jí)以上（含A級(jí)）。

無不良信用記錄，或原到期信用、應(yīng)付利息、應(yīng)代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了新東方村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的償還或代償計(jì)劃；未涉及可能導(dǎo)致重大損失的經(jīng)濟(jì)糾紛。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，應(yīng)同時(shí)具備下列基本條件

依法成立，從事的經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī)。

實(shí)繳到位的資本金在1000萬元以上（僅為個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營融資提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可放寬到500萬元以上，僅為個(gè)人消費(fèi)融資提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可放寬到300萬元以上，政府承擔(dān)擔(dān)保損失的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可放寬到100萬元以上）。

治理結(jié)構(gòu)完善，運(yùn)作規(guī)范，建立了嚴(yán)格的審保制度和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，按規(guī)定提取責(zé)任保證金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金；

原則上應(yīng)有一定數(shù)額的擔(dān)?；鸹驌?dān)保保證金存在新東方村鎮(zhèn)銀行并專戶管理，擔(dān)?；鸹虮ＷC金金額一般不低于法人融資擔(dān)保余額的10%及個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營融資擔(dān)保余額的5%。自然人為保證人的，應(yīng)同時(shí)具備下列基本條件

具有完全民事行為能力，擁有中華人民共和國國籍。

在境內(nèi)有固定居所。

有合法、充足的收入或資產(chǎn)，具有代償意愿和代償能力，愿意接受新東方村鎮(zhèn)銀行信貸監(jiān)督。

信用等級(jí)在A級(jí)以上（含）。

遵紀(jì)守法，無不良信用記錄，或原到期信用、應(yīng)付利息、應(yīng)代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了新東方村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的償還或代償計(jì)劃。我行不接受下列情形的法人、其他組織的保證擔(dān)保

國家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。

《擔(dān)保法》規(guī)定國家機(jī)關(guān)不得作保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)對(duì)特定事項(xiàng)作保證人的除外。

以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體：學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、科學(xué)院、圖書館、廣播電臺(tái)、電視臺(tái)等。

《擔(dān)保法》規(guī)定醫(yī)院、學(xué)校等以公共利益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得作保證人；規(guī)定醫(yī)院、學(xué)校等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體提供保證的保證合同無效，并且，提供保證的醫(yī)院、學(xué)校等以公益為目的的事業(yè)單位或社會(huì)團(tuán)體等還要就提供保證的過錯(cuò)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

無企業(yè)法人的書面授權(quán)或者超出企業(yè)法人書面授權(quán)范圍提供保證的企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)或企業(yè)法人的職能部門。

《擔(dān)保法》規(guī)定企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)或職能部門不能作保證人，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有該法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。

新東方村鎮(zhèn)銀行信貸政策禁止介入的法人、其他組織。

法律法規(guī)禁止的其他情形。我行不接受下列情形的自然人保證擔(dān)保

有逃廢銀行債務(wù)行為的。

擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級(jí)管理人員，且對(duì)公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的。

有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外。

有嗜賭、吸毒等不良行為的。

法律法規(guī)禁止的其他情形?！粼瓌t上不接受境內(nèi)法人、其他組織和自然人跨省（自治區(qū)、直轄市）提供的保證擔(dān)保，但保證人為中央企業(yè)、總行授權(quán)書中確定的優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認(rèn)定為AAA級(jí)以上信用等級(jí)的客戶、總行級(jí)優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)客戶、全國百強(qiáng)房地產(chǎn)企業(yè)、全國性商業(yè)銀行的除外，其他跨省提供保證擔(dān)保的保證人應(yīng)經(jīng)一級(jí)分批準(zhǔn)同意?！粼瓌t上不接受境外法人、其他組織和自然人跨境提供的保證擔(dān)保。《開封新東方村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》規(guī)定保證人應(yīng)提交的材料◆保證人為法人、其他組織的，應(yīng)提交下列材料：

經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等；特殊行業(yè)須同時(shí)提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證或行業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書。

法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本，法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本。

行政公章或合同專用章印鑒卡，企業(yè)章程。

保證人有權(quán)決策機(jī)構(gòu)依照公司章程等內(nèi)部規(guī)章制度和法律規(guī)定出具的同意擔(dān)保的有效決議或證明；法人分支機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的，應(yīng)有有權(quán)授權(quán)人的授權(quán)書或有權(quán)審批機(jī)關(guān)的審批證明。

近兩年財(cái)務(wù)年報(bào)與近期財(cái)務(wù)報(bào)告，成立不足兩年的保證人，提交自成立以來的財(cái)務(wù)年報(bào)與近期財(cái)務(wù)報(bào)告。

或有負(fù)債清單及情況說明。

新東方村鎮(zhèn)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料?！舯ＷC人為自然人的，應(yīng)提交下列材料：

保證人的有效身份證件。

保證人固定居所證明。

保證人財(cái)產(chǎn)或收入狀況證明。

保證人同意提供擔(dān)保的書面材料。

新東方村鎮(zhèn)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。評(píng)價(jià)保證人的代償能力◆對(duì)符合主體資格要求的保證人應(yīng)進(jìn)行代償能力評(píng)價(jià)。◆對(duì)保證人代償能力的評(píng)價(jià)，包括代償能力現(xiàn)實(shí)狀況評(píng)價(jià)和代償能力變動(dòng)趨勢(shì)分析?！舭凑找?guī)定程序?qū)彾ūＷC人的信用等級(jí)，測(cè)算保證擔(dān)保額度。保證擔(dān)保額度核定◆新東方村鎮(zhèn)銀行綜合考慮保證人的發(fā)展前景、經(jīng)營期內(nèi)可用于代償債務(wù)的現(xiàn)金流量、或有負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理核定保證人的擔(dān)保額度。◆法人或其他組織（信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、信用社、保險(xiǎn)公司、境外金融機(jī)構(gòu)除外）◆法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對(duì)保證人對(duì)外擔(dān)?？傤~有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行?！粜庞脫?dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)法人的保證擔(dān)保余額一般不超過凈資產(chǎn)的10%，最高不超過15%。◆其他法人或組織對(duì)單個(gè)用信人的保證擔(dān)保余額超過保證人凈資產(chǎn)的50%時(shí)，應(yīng)從嚴(yán)控制?！舴煞ㄒ?guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對(duì)保證人對(duì)外單筆擔(dān)保金額或單個(gè)用信人擔(dān)保金額有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行?！魧?duì)集團(tuán)內(nèi)部成員單位或關(guān)聯(lián)單位間的相互擔(dān)保、其他保證人之間的相互擔(dān)?；蜓h(huán)擔(dān)保，應(yīng)嚴(yán)格控制。

采用集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)保證的，應(yīng)由集團(tuán)本部（母公司）、核心企業(yè)或集團(tuán)財(cái)務(wù)公司提供擔(dān)保；由集團(tuán)公司本部（母公司）提供擔(dān)保的，核算保證能力時(shí)，應(yīng)使用集團(tuán)公司本部（母公司）未經(jīng)合并的財(cái)務(wù)報(bào)表。保證擔(dān)保額度計(jì)算公式保證擔(dān)保額度=N*有效擔(dān)保凈資產(chǎn)－已為他人提供的各類擔(dān)保余額

N為保證人信用等級(jí)調(diào)整系數(shù)，其中保證人信用等級(jí)在AAA級(jí)以上的為3、AA+級(jí)、AA級(jí)為2.5、A+級(jí)以下的為2。

有效擔(dān)保凈資產(chǎn)＝所有者權(quán)益－無形資產(chǎn)（建設(shè)用地使用權(quán)除外）－待攤費(fèi)用－待處理資產(chǎn)損失－遞延資產(chǎn)－合理預(yù)計(jì)的可能會(huì)形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證擔(dān)保額度計(jì)算公式

保證擔(dān)保額度=N*（所有者權(quán)益－合理預(yù)計(jì)的可能會(huì)形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債）－已為他人提供的各類擔(dān)保余額

保證擔(dān)保額度=N*資產(chǎn)中高安全性和高流動(dòng)性金融資產(chǎn)余額-已為他人提供的各類擔(dān)保余額

N為擔(dān)保放大倍數(shù)，最高不超過10，僅為個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營融資提供擔(dān)保的N不超過15，僅為個(gè)人消費(fèi)融資提供擔(dān)保的N不超過30。

高安全性和高流動(dòng)性金融資產(chǎn)主要指現(xiàn)金、銀行存款、國債、金融債、高等級(jí)企業(yè)債、貨幣基金或其他一級(jí)分行認(rèn)可的金融資產(chǎn)，但應(yīng)剔除信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)存的用信人的保證金。

上述兩種方法核定的擔(dān)保額度不同時(shí)，按孰低的原則核定額度?！翥y行、信用社、保險(xiǎn)公司在新東方村鎮(zhèn)銀行核定的授信額度內(nèi)提供擔(dān)保。自然人的保證擔(dān)保額度計(jì)算公式

保證擔(dān)保額度=3*（年正常稅后收入－年債務(wù)性支出－年生活保障支出）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額

保證擔(dān)保額度=1*凈資產(chǎn)－已為他人提供的各類擔(dān)保余額貸款保證風(fēng)險(xiǎn)分析

◆貸款保證存在的主要風(fēng)險(xiǎn)因素◆貸款保證的風(fēng)險(xiǎn)防范貸款保證存在的主要風(fēng)險(xiǎn)因素◆保證人不具備擔(dān)保資格

保證人不能為國家機(jī)關(guān)、以公益為目的的事業(yè)單位或企業(yè)法人的職能機(jī)構(gòu)?！舯ＷC人不具備擔(dān)保能力

如果保證人沒有能夠代為清償借款人的財(cái)產(chǎn)，或者有財(cái)務(wù)但不具有處分權(quán)，或者有處分權(quán)但無法變相清償，這樣的擔(dān)保形同虛設(shè)。◆虛假擔(dān)保人

借款人以不同名稱的公司向同一家銀行的多個(gè)基層單位借款，而且相互提供擔(dān)保，借款人和擔(dān)保人公司的法定代表人往往也是同一人兼任的。這樣的貸款具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性?！艄净ケ?/p>

甲公司在申請(qǐng)借款時(shí)因銀行要求，不得不尋找業(yè)務(wù)關(guān)系較為密切的乙公司作為其擔(dān)保人。但乙公司或者自身借款需要或者擔(dān)心自己被卷入擔(dān)保糾紛而遭受經(jīng)濟(jì)損失，故而反過來也要求甲公司為其向銀行借款時(shí)作擔(dān)保。這樣就形成了甲乙公司之間的互保。這種行為在法律上并沒有被禁止，但銀行也必須小心對(duì)待。因?yàn)榛ケＦ髽I(yè)，只要其中一方出現(xiàn)問題被其他銀行追訴，另一方可能由于承擔(dān)保證責(zé)任而出現(xiàn)問題?！舯ＷC手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)

辦理一筆保證貸款通常需要保證人出具保證函，與貸款銀行簽訂保證合同。這些法律性文件都必須有法定代表人簽字并加蓋公章才能生效，銀行方面需要核對(duì)簽字或印章。但在操作中，可能出現(xiàn)有公章但未有法定代表人簽字，或者是有法定代表人簽字單位加蓋公章，或者是未對(duì)上述簽字蓋章的真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證等重大遺漏。

保證合同條款約定不明確，不符合法律法規(guī)的要求等一系列問題。

這些都將使保證合同產(chǎn)生重大隱患，甚至導(dǎo)致合同無效?！舫^訴訟失效，貸款喪失勝訴權(quán)

《民法通則》第一百三十五條明確規(guī)定：向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為2年，法律另有規(guī)定的除外。

《民法通則》第一百三十七條明確規(guī)定：訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算。

因此，就一筆保證貸款而言，如果預(yù)期時(shí)間超過2年，2年期間借款人未曾歸還貸款本息，而貸款銀行又未采取其他措施使訴訟時(shí)效中斷，那么該筆貸款訴訟時(shí)效期間已超過，將喪失勝訴權(quán)。

同樣，就保證責(zé)任而言，如果保證合同對(duì)保證期間有約定，應(yīng)依約定。如果保證合同未約定或約定不明，則保證責(zé)任自主債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月，在上述規(guī)定的時(shí)期內(nèi)債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，保證人免除保證責(zé)任。◆什么是保證期間？

保證期間是保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期限范圍。

一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。

連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定擔(dān)保期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行屆滿之日起六個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。貸款保證的風(fēng)險(xiǎn)防范

◆核?！艉炗啽ＷC合同◆貸后管理核?！艉吮＃汉藢?shí)保證簡稱“核?！?，是指去核實(shí)保證人提供的保證是在自愿原則的基礎(chǔ)上達(dá)成的，是保證人真實(shí)意思的表示。強(qiáng)制提供的保證，保證合同無效。◆商業(yè)銀行接受企業(yè)法人為保證人的，要注意驗(yàn)證核實(shí)以下幾點(diǎn)：

法人和法人代表簽字印鑒的真?zhèn)?，在保證合同上簽字的人須是有權(quán)簽字人或經(jīng)授權(quán)的簽字人，要嚴(yán)防假冒或偽造成的簽字。

企業(yè)法人出具的保證是否符合該法人章程規(guī)定的宗旨或授權(quán)范圍，對(duì)已規(guī)定對(duì)外不能擔(dān)保的，商業(yè)銀行不能接受為保證人。

股份有限公司或有限責(zé)任公司的企業(yè)法人提供的保證，需要取得董事會(huì)決議同意或股東大會(huì)同意。未經(jīng)上述機(jī)構(gòu)同意的，商業(yè)銀行不應(yīng)接受為保證人。

中外合資、合作企業(yè)的企業(yè)法人提供的保證。需要提交董事會(huì)出具的同意招保的決議及授權(quán)書，董事會(huì)成員簽字的樣本，同時(shí)提供由中國注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告或出資證明。

核保必須雙人同去，尤其是對(duì)于初次建立信貸關(guān)系的企業(yè)，更應(yīng)強(qiáng)調(diào)雙人實(shí)地核保的制度。一人去有可能被保證人蒙騙，或與企業(yè)勾結(jié)出具假保證，而雙人能起到制約作用。

核保人必須親眼所見保證人在保證文件上簽字蓋章，并做好核保證實(shí)書，留銀行備查。如有必要，也可將核保工作交由律師辦理。簽訂保證合同◆簽訂保證合同：商業(yè)銀行經(jīng)過對(duì)保證人的調(diào)查核保，認(rèn)為保證人具備保證的主體資格，同意貸款后，在簽訂借款合同的同時(shí)，還要簽訂保證合同，作為主合同的從合同。◆保證合同的形式

保證合同要以書面形式訂立，以明確雙方當(dāng)事人的權(quán)力和義務(wù)。

《擔(dān)保法》規(guī)定，書面保證合同可以單獨(dú)訂立，包括當(dāng)事人之間的具有擔(dān)保性質(zhì)的信函、傳真等，也可以是主合同中的擔(dān)保條款。◆保證合同訂立方式

保證人與商業(yè)銀行可以就單個(gè)主合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)商在最高貸款限額內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的貸款訂立一個(gè)保證合同，后者大大簡化了保證手續(xù)。

最高貸款限額包括貸款余額和最高貸款累計(jì)額，在簽訂保證合同同時(shí)需加以明確，以免因理解不同發(fā)生糾紛?！舯ＷC合同的內(nèi)容

應(yīng)包括被保證的主債權(quán)（貸款）種類、數(shù)額，貸款期限、保證的方式、保證擔(dān)保的范圍、保證的期限及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

尤其是從合同之間的當(dāng)事人名稱、借款與保證金額、有效日期等，一定要銜接一致。貸后管理◆銀行辦完保證貸款手續(xù)并發(fā)放貸款后，需注意以下容易發(fā)生問題的環(huán)節(jié)

保證人的經(jīng)營狀況是否變差，或其債務(wù)是否增加，包括向銀行借款或又向他人提供擔(dān)保。

銀行與借款人協(xié)商變更借款合同應(yīng)經(jīng)保證人同意，否則可能保證無效。表現(xiàn)為：辦理貸款展期手續(xù)時(shí)，未經(jīng)保證人同意，展期后的貸款，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。另外，借款人到期不能按時(shí)還款，經(jīng)協(xié)商銀行同意對(duì)借款人發(fā)放一筆新貸款用于歸還拖欠的舊貸款，但在簽訂新的貸款合同時(shí)可能寫上“貸款用于購買原材料，補(bǔ)充流動(dòng)資金不足”，這就出現(xiàn)與實(shí)際用途不符的情況，保證人可能會(huì)以此為由，提出不承擔(dān)保證責(zé)任。其次，保證期間，債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意。因此，除事前有書面約定外，銀行對(duì)借款人有關(guān)合同方面的修改，都應(yīng)取得保證人書面意見，否