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文檔簡介

第二章社會信用管理體系

(二)信用文化與教育不良信用懲戒體系制度和法制體系監(jiān)管體系信用管理與服務(wù)行業(yè)社會信用體系基本架構(gòu)社會信用體系信用法律制度信用管理與服務(wù)行業(yè)信用文化和教育監(jiān)督與懲戒機(jī)制信用管理與服務(wù)行業(yè)征信業(yè)信用管理服務(wù)業(yè)企業(yè)資信調(diào)查消費(fèi)者信用調(diào)查資信評級財(cái)產(chǎn)征信信用保險(xiǎn)保理商賬追收信用管理咨詢信用擔(dān)保第一節(jié)信用管理行業(yè)

——轉(zhuǎn)移或控制信用風(fēng)險(xiǎn)

為信用活動提供從開始到終結(jié)的社會化、專業(yè)化的管理服務(wù),進(jìn)一步保障授信方的權(quán)益,提高信用交易的成功率。產(chǎn)生在19世紀(jì)中期,二戰(zhàn)后迅速發(fā)展,20世紀(jì)90年代服務(wù)綜合化。一、征信和評級(事前風(fēng)險(xiǎn)控制)國內(nèi)外主要征信機(jī)構(gòu)國內(nèi)外主要征信機(jī)構(gòu)110905.ppt征信和評級的區(qū)別征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢征信和評級機(jī)構(gòu)的國際化征信存在的問題和對策信用機(jī)構(gòu)的國際化趨勢國際三大鱷:穆迪、標(biāo)普和惠譽(yù)中誠信國際49%的股權(quán)于去年被穆迪收購聯(lián)合資信與惠譽(yù)的合資上海新世紀(jì)與標(biāo)普上海遠(yuǎn)東的控股股東現(xiàn)為外資金融機(jī)構(gòu)華夏鄧白氏新華信和益百利大公國際二、信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)(事中風(fēng)險(xiǎn))

1、保理(保付代理)

保理服務(wù)是買方與保理商的一種契約關(guān)系,是為賒銷方式設(shè)計(jì)的一種綜合性金融服務(wù)。保理商通過立即付款的形式購買應(yīng)收賬款,并為賣方提供買方信用調(diào)查與評估、商業(yè)自信調(diào)查與評估、銷售分戶帳管理、應(yīng)收賬款催收以及信用風(fēng)險(xiǎn)控制與壞帳擔(dān)保的綜合性售后服務(wù)。主要應(yīng)用于180天以內(nèi)付款的信用交易,100%買方信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。根據(jù)買賣雙方是否為一個(gè)國家可分為國內(nèi)保理和國際保理。保理業(yè)務(wù)的特點(diǎn)性質(zhì):債權(quán)轉(zhuǎn)讓交易;通常采用立即付款方式購買企業(yè)的應(yīng)收賬款,使企業(yè)能夠及時(shí)獲得所需資金。收費(fèi):通常收取發(fā)票金額1%-1.5%的傭金;買方資信調(diào)查費(fèi)、銀行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用。著名機(jī)構(gòu):美國CIT公司、國際保理商聯(lián)合會(FCI)、國際保理協(xié)會(IF)、哈拉爾海外公司。我國中行、交行和東方國際保理中心上世紀(jì)90年代初加入FCI辦理保理業(yè)務(wù),外資銀行也介入保理行業(yè)。2、信用保險(xiǎn)在出口貿(mào)易或相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動中發(fā)生的,它是以在商品賒銷和貨幣借貸中的債務(wù)人信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的,以債務(wù)人到期不能履行其契約中的債務(wù)清償義務(wù)為保險(xiǎn)事故,由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人(債權(quán)人)因此遭受的經(jīng)濟(jì)損失的賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)并稱為四大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)通常只承擔(dān)80%以上買方無力付款的風(fēng)險(xiǎn);與保理不同,信用保險(xiǎn)公司不介入貿(mào)易過程,只在買方不能到期還款后一定期限內(nèi)向賣方提供賠償;保險(xiǎn)公司通常收取1%左右的保險(xiǎn)費(fèi)。著名機(jī)構(gòu):美國進(jìn)出口銀行、法國COFACE、德國各寧、Hermes、中國的出口信用保險(xiǎn)公司。信用保險(xiǎn)的種類出口信用保險(xiǎn)最常見的信用保險(xiǎn)形式;以國際貿(mào)易中來自一國買方的風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)對象,針對由于進(jìn)口商的原因(如不付款等)造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行保險(xiǎn);保險(xiǎn)責(zé)任包括商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及政治風(fēng)險(xiǎn)。

政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)(投資保險(xiǎn))目的:鼓勵(lì)本國企業(yè)“走出國門”,刺激本國金融機(jī)構(gòu)向“走出國門”的國內(nèi)企業(yè)給予信貸支持;改善國內(nèi)投資環(huán)境,吸引外商投資。政策性強(qiáng):是各國政府鼓勵(lì)企業(yè)在海外投資建廠的扶持政策之一;承保風(fēng)險(xiǎn):征收風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)爭風(fēng)險(xiǎn)、匯兌限制風(fēng)險(xiǎn)、政治性違約風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)信貸保險(xiǎn)投保人為消費(fèi)信貸的借款人,被保險(xiǎn)人為貸款銀行。借款人繳納一定的保費(fèi)后,由信用保險(xiǎn)公司補(bǔ)償銀行在從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的損失;保險(xiǎn)公司相當(dāng)于貸款的擔(dān)保人。3、信用擔(dān)保分類:政策性機(jī)構(gòu)(貸款信用擔(dān)保)純商業(yè)性機(jī)構(gòu)(商務(wù)活動履約擔(dān)保)功能:風(fēng)險(xiǎn)防范與化解機(jī)制大多數(shù)國家有政府參與的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。河南擔(dān)保公司.doc擔(dān)保公司存在的問題和對策總部在北京的主要擔(dān)保機(jī)構(gòu)中國投資擔(dān)保有限公司

2000年聯(lián)合了14家擔(dān)保及法律、信息服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)起倡議,締結(jié)了目前已有158家擔(dān)保機(jī)構(gòu)加入的“中國擔(dān)保業(yè)聯(lián)盟”北京中科智擔(dān)保有限公司

地址:北京市朝陽區(qū)建國路91號金地中心B座21層郵編:100022

代接撥867

網(wǎng)址:

聯(lián)合創(chuàng)業(yè)集團(tuán)4、信用管理咨詢

主要為客戶提信用管理診斷和培訓(xùn)、信用管理機(jī)制建立、信用政策制訂、組織機(jī)構(gòu)整合、信用分析與決策咨詢等顧問服務(wù)。

三、商賬追收(事后風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu))

商賬追收公司受顧客委托從事合法的催賬和賬款追收活動,其手段以威脅欠債方的信用記錄和提起法律訴訟為主,并根據(jù)收回的款額,提取一定比例的傭金。

國際商賬追收著名機(jī)構(gòu):ABC公司和美國收賬協(xié)會ACA商賬追收服務(wù)運(yùn)作流程

開具授權(quán)委托書,提供案情資料簽定追賬服務(wù)協(xié)議開展追賬,主要通過以下途徑:信件、電子郵件、電話/傳真、上訪面談,定期提供進(jìn)程報(bào)告完成追賬關(guān)案商賬管理委托書(不可撤銷)商賬/客戶名/日期號/流水號/業(yè)務(wù)員

茲委托***公司向***公司追收關(guān)于****欠款。債務(wù)人直接將其欠款交付給被委托人,被委托人在追回款項(xiàng)后5個(gè)工作日內(nèi)付給委托人。

同時(shí)委托人授權(quán)被委托人有權(quán)向政府有關(guān)部門、公安、法院等司法系統(tǒng)提出控告和訴訟;授權(quán)被委托人有權(quán)在互聯(lián)網(wǎng)等媒體發(fā)布有關(guān)欠款信息。委托人保證其提供的全部資料、信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性,以及由對其提供材料的問題產(chǎn)生的后果負(fù)法律責(zé)任。

委托人(簽字、蓋章):委托日期:*年*月*日

立案登記表內(nèi)容債權(quán)人、債務(wù)人基本信息(名稱、地址、法人代表、電話、傳真、E-mail)債權(quán)債務(wù)人業(yè)務(wù)往來介紹賬款總額(包括利息)付款時(shí)間

逾期天數(shù)

欠款事由

、遲付事由

追賬記錄及現(xiàn)狀

傭金為追回款總額的

%賬款追收服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)北京中貿(mào)遠(yuǎn)大商務(wù)咨詢有限公司手續(xù)費(fèi)6萬元以下1000元;6—20萬(含20萬元),超過6萬元的部分,每超過5千元加收100元;20萬元以上,3800元。傭金(按實(shí)際收回金額收?。?shí)際收回金額(人民幣)傭金比例10萬元以下30%10萬—50萬23%50—100萬19%100萬以上16%央行的征信查詢地址企業(yè)信用相關(guān)業(yè)務(wù)辦理地址:北京市西城區(qū)月壇北街26號恒華國際商務(wù)中心A座907A室咨詢電話68559594郵箱:daikuanka@個(gè)人信用相關(guān)業(yè)務(wù)辦理地址:北京市西城區(qū)月壇北街26號恒華國際商務(wù)中心A座907B室咨詢電話常對外辦公時(shí)間:周一至周五,上午8:45到16:30。行車路線:西二環(huán)月壇北橋向西,第三個(gè)紅綠燈路口東南角。

社會信用體系之二——信用立法一、信用立法的意義

隨著信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會信用體系建設(shè)的推進(jìn),對于規(guī)范信用交易的法律法規(guī)的需求日益迫切。但是我國的信用體系建設(shè)剛剛啟動,征信市場上從信用信息環(huán)境到建模技術(shù),從法律法規(guī)建設(shè)到人力資源培育,在很多問題上距離發(fā)達(dá)的征信國家和地區(qū)的水平相距甚遠(yuǎn)。為此,我國急需建立一套信用管理相關(guān)的法律體系,為信用監(jiān)管提供法律依據(jù),也為信用交易提供保障。二、信用法律制度的基本內(nèi)容信用機(jī)構(gòu)的設(shè)置與管理信用行為當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)政府、中央銀行、商業(yè)銀行以及其他主體在信用體系建設(shè)中的地位、權(quán)利與義務(wù)信用信息的公開與傳播失信行為的法律責(zé)任三、信用立法的宗旨信用法律的基本價(jià)值取向是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,重點(diǎn)是保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)。信用法律必須在促進(jìn)信用行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者利益保護(hù)之間尋求平衡。維護(hù)市場競爭秩序,促進(jìn)公平競爭構(gòu)建有效的失信懲戒機(jī)制四、我國已有的有關(guān)信用的法律法規(guī)《企業(yè)財(cái)務(wù)通則》、《企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則》、《檔案法》《仲裁法》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《統(tǒng)計(jì)法》、《擔(dān)保法》、《民法通則》、《公司法》、《金融違法處罰辦法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《貸款通則》、《金融租賃公司管理辦法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《個(gè)人存款實(shí)名制規(guī)定》、《票據(jù)法》、《民事訴訟法》、《刑法》等。中國大陸征信業(yè)相關(guān)法規(guī)《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》

關(guān)于商業(yè)秘密方面的相關(guān)規(guī)定?!渡嫱馍鐣{(diào)查活動管理暫行辦法》1999年8月15日中國統(tǒng)計(jì)局根據(jù)統(tǒng)計(jì)法制定。界定了從業(yè)范圍,機(jī)構(gòu)資格的認(rèn)定,對申請從事涉外調(diào)查活動的機(jī)構(gòu)的條件作了具體規(guī)定。1、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》2、《中華人民共和國物權(quán)法》3、《中華人民共和國中國人民銀行法》4、《中華人民共和國政府信息公開條例》5、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》6、《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》7、《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》8、《中國人民銀行信用評級管理指導(dǎo)意見》1、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》2、《中華人民共和國物權(quán)法》3、《中華人民共和國中國人民銀行法》4、《中華人民共和國政府信息公開條例》5、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》6、《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》7、《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》8、《中國人民銀行信用評級管理指導(dǎo)意見》

我國近年來的征信立法概述2002年3月《征信管理?xiàng)l例》(代擬稿)條例共分為八章70條,包括總則、征信機(jī)構(gòu)、對自然人的征信業(yè)務(wù)、對法人及其他組織的征信業(yè)務(wù)、被征信人權(quán)益保護(hù)、征信管理、法律責(zé)任和附則。2013年3月15日《征信業(yè)管理?xiàng)l例》醞釀十年之后出臺。五、可借鑒的外國信用法律法規(guī)美國的信用管理相關(guān)法律最為健全。在歐洲,最注重信用管理相關(guān)法律建立的國家是德國、英國和奧地利。在亞洲,日本、印度和我國的臺灣地區(qū)也逐步開始建立信用監(jiān)管的法律體系。在拉丁美洲,20世紀(jì)90年代才紛紛建立信用體系,有些信用法律甚至提高到憲法的高度。美國的“公平法”系列一、美國信用管理的相關(guān)法律沿革1、1960-1980年間,美國逐步建立起17部法律,對信用行業(yè)進(jìn)行規(guī)范和約束2、美國17部信用立法大致可以分為兩類:一類法律的主旨在于規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的操作,以保護(hù)消費(fèi)者的各項(xiàng)權(quán)益;主要起草單位:美國的“信用報(bào)告協(xié)會(ACB)”和“全國信用管理協(xié)會”(占60%)

一類是旨在指導(dǎo)和規(guī)范金融機(jī)構(gòu),對金融機(jī)構(gòu)向市場投放信用和發(fā)放信用工具做出限制,同時(shí)維護(hù)金融機(jī)構(gòu)之間的公平競爭。主要執(zhí)法和法律解釋機(jī)構(gòu):美國聯(lián)邦儲備委員會(占40%)

3、美國信用法律體系的目標(biāo)

首先,穩(wěn)定美國經(jīng)濟(jì)

其次,保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)

最后,解決一些特殊的社會問題

4、現(xiàn)行有效法律

美國現(xiàn)行有效的信用法律法規(guī)有17部,其中的《信用控制法》由于可以被其他法律的內(nèi)容涵蓋,已經(jīng)廢止。隨之補(bǔ)充了《聯(lián)邦破產(chǎn)法》所以,目前仍然有效的信用管理專業(yè)法律分別是:《公平信用報(bào)告法》及其革新法FairCreditReportingAct《公平債務(wù)催收作業(yè)法》FairDebtCollectionPracticeAct《平等信用機(jī)會法》EqualCreditOpportunityAct《公平信用結(jié)帳法》FairCreditBillingAct《誠實(shí)借貸法》TruthinLendingAct《信用卡發(fā)行法》CreditCardIssuanceAct《公平信用和貸記卡揭露法》FairCreditandChargeCardDisclosureAct《電子資金轉(zhuǎn)帳法》ElectronicFundTransferAct《儲蓄機(jī)構(gòu)違規(guī)和現(xiàn)金控制法》DepositoryInstitutionsDeregulationandMonetaryControlAct《甘圣哲曼儲蓄機(jī)構(gòu)法》Garn-StGermainDepositoryInstitutionAct《銀行平等競爭法》CompetitiveEqualityBankingAct《房屋抵押揭露法》HomeMortgageDisclosureAct《房屋貸款人保護(hù)法》HomeEquityLoanConsumerProtectionAct《金融機(jī)構(gòu)改革-恢復(fù)-強(qiáng)制執(zhí)行法》FinancialInstitutionReform,Recovery,andEnforcementAct《社區(qū)再投資法》及其革新法CommunityReinvestmentAct《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》CreditRepairOrganizationAct《聯(lián)邦破產(chǎn)法》及其革新法FederalBankruptAct國別代表法律歐洲德國《分期付款法》(1970)《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》(1970)《通用商業(yè)總則》(1977)《聯(lián)邦信息保護(hù)法》(1977)英國《消費(fèi)信貸法》(1970)《信息報(bào)護(hù)法》(1984)歐盟《歐盟國家數(shù)據(jù)保護(hù)綱領(lǐng)》(1995)亞洲日本《分期付款銷售法》(1961)《行政機(jī)關(guān)信息部門掌握的個(gè)人信息保護(hù)法》(1988)印度1998年開始研究研究,曾向國會提交白皮書中國臺灣地區(qū)《電腦處理個(gè)人資料保護(hù)法》(1995)《電腦處理個(gè)人資料保護(hù)法實(shí)施細(xì)則》(1996)拉丁美洲智利《全國個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》(1999)阿根廷《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》(2000)六、我國信用立法應(yīng)注意的問題1、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益2、維護(hù)市場公平競爭(1)消除信用交易中的信息不對稱影響(2)保證平等的信用機(jī)會(無歧視)(3)保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的平等和正當(dāng)經(jīng)營3、調(diào)控信用工具發(fā)行4、強(qiáng)制開放征信數(shù)據(jù)5、促進(jìn)信用管理行業(yè)發(fā)展6、指導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)的工作方式7、堅(jiān)持法律相容七、我國信用立法的建議(一)加快信用立法步伐

1、修改現(xiàn)有法律

2、制定新法律借鑒外國經(jīng)驗(yàn),根據(jù)中國實(shí)際,合理的立法次序《征信數(shù)據(jù)采集和保護(hù)法》、《消費(fèi)信貸法》、《商業(yè)信用信息報(bào)告法》、《信用控制法》、《商帳追收操作法》、《個(gè)人破產(chǎn)法》。(二)法定執(zhí)法機(jī)構(gòu),使信用管理法律機(jī)構(gòu)規(guī)范化(三)嚴(yán)格執(zhí)法,加大執(zhí)法力度(*)社會信用體系之三——信用監(jiān)管信用監(jiān)管的主體和功能定位政府行政管理部門的監(jiān)管功能中央銀行的監(jiān)管作用信用管理民間機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式我國信用監(jiān)管的現(xiàn)狀分析信用監(jiān)管的主體監(jiān)管主體政府部門中央銀行行業(yè)協(xié)會國家發(fā)改委商務(wù)部其他一、信用監(jiān)管的主體和功能定位

1、信用監(jiān)管的主體政府中央銀行信用管理民間機(jī)構(gòu)

2、信用監(jiān)管的功能定位(1)政府:維護(hù)市場公平競爭、保護(hù)消費(fèi)者利益、維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全、促進(jìn)信用管理行業(yè)的發(fā)展(2)中央銀行:對商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)的信貸、信用卡、電子轉(zhuǎn)帳、與信用相關(guān)的其他金融工具或手段等法律的起草、監(jiān)督管理和技術(shù)性解釋有關(guān)的法律。(3)信用管理民間機(jī)構(gòu):聯(lián)系本行業(yè)或本分支機(jī)構(gòu)的從業(yè)者,替本行業(yè)的從業(yè)者提供交流的機(jī)會和場所,并且替本行業(yè)爭取利益。二、政府行政管理部門的監(jiān)管功能(一)政府行政管理部門的基本作用在社會信用體系中,政府的權(quán)力由行政管理部門行使,政府行政管理部門又稱政府對信用管理行業(yè)的監(jiān)管部門,其法定地位和功能由法律法規(guī)明確規(guī)定,包括管轄范圍。(二)政府行政管理部門的基本定位

1、社會信用體系建設(shè)的倡導(dǎo)者

2、社會信用體系建設(shè)的規(guī)劃者

3、社會信用體系建設(shè)工程的啟動者

4、法律法規(guī)的制訂者

5、部分征信數(shù)據(jù)的整合/中轉(zhuǎn)站

6、維護(hù)市場規(guī)則的執(zhí)法和法律的權(quán)威解釋者

7、對失信個(gè)人和企業(yè)進(jìn)行社會聯(lián)防的組織和協(xié)調(diào)者三、中央銀行的監(jiān)管作用在非征信國家,中央銀行的作用更大,適合作為社會信用體系的初始推動者。另外,中央銀行可以扶持在資本市場上服務(wù)的資信評估機(jī)構(gòu)的發(fā)展,以及發(fā)展國際保理、信用保險(xiǎn)等服務(wù),使金融類的信用管理服務(wù)得到平衡的發(fā)展。最后,中央銀行掌握著國家的征信數(shù)據(jù)大部分,一般占到20%多,而且多是比較重要的數(shù)據(jù)。四、信用管理民間機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式

(一)信用管理行業(yè)協(xié)會的作用促進(jìn)行業(yè)交流,提供信用管理專業(yè)教育,募集資金,成立專項(xiàng)研究基金,支持信用管理研究的發(fā)展(二)國際著名的信用管理民間組織

1、美國國際收賬者協(xié)會(AmericanCollectorsAssociationInternational)

2、國際信用協(xié)會(InternationalCreditAssociation)

3、伯爾尼協(xié)會(BerneUnion)

4、國際保理商聯(lián)合會(FactorsChainInternational,FCI)

5、國際保理業(yè)協(xié)會(InternationalFactoringAssociation)

6、信用專業(yè)國際社(CreditProfessionalInternational)

7、婦女信用管理行業(yè)管理人員國際社(CreditWomen-International)

(三)美國的信用管理專業(yè)協(xié)會組織

★全國信用管理協(xié)會(NACM):規(guī)模最大、歷史最悠久,下設(shè)海外分會(FCIB)

★全國零售商協(xié)會

★消費(fèi)者數(shù)據(jù)業(yè)聯(lián)合會(原名信用報(bào)告協(xié)會)

★美國銀行公會

★美國金融服務(wù)協(xié)會

★信用研究中心

(四)中國的信用管理社團(tuán)組織

中國市場學(xué)會信用工作委員會

()五、我國的信用監(jiān)管必要性分析1、維護(hù)國家金融體系的安全與穩(wěn)定2、促進(jìn)征信業(yè)開展公平競爭3、保護(hù)信用信息主體的合法權(quán)利現(xiàn)狀分析監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確,監(jiān)管法律不健全,監(jiān)管手段不合理,監(jiān)管力度不有力。監(jiān)管模式選擇探討政府監(jiān)管為主,行業(yè)自律組織為輔社會信用體系之四--失信懲戒機(jī)制

失信懲戒機(jī)制是由所有授信單位共同參與的、以企業(yè)和個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫的紀(jì)錄為依據(jù)的、以信用記錄和信用信息的公開為手段,來降低市場交易中的信息不對稱程度,從而約束社會各經(jīng)濟(jì)主體信用行為的社會機(jī)制。一、失信懲戒機(jī)制的基本原理政府部門掌握的征信數(shù)據(jù)分散在民間的征信數(shù)據(jù)各類征信機(jī)構(gòu)征黑信名數(shù)單據(jù)系庫統(tǒng)市場聯(lián)防系統(tǒng)參加:商業(yè)銀行、雇主、供應(yīng)商、公用事業(yè)單位、其他類授信機(jī)構(gòu)拒絕交易失信企業(yè)和個(gè)人提出申訴和復(fù)核要求二、設(shè)計(jì)失信懲戒機(jī)制的出發(fā)點(diǎn)信用是市場經(jīng)濟(jì)的概念,失信懲戒機(jī)制的設(shè)計(jì)要符合市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律;設(shè)計(jì)假設(shè)“人之初,性本惡”,人的本性是貪婪的;假設(shè)道德/誠信都是空洞的信仰,只有通過“鞭子”和“現(xiàn)世報(bào)應(yīng)”才能將“誠信”強(qiáng)加到人們的頭上。失信懲戒機(jī)制對付的大量的失信行為是小額度的,不構(gòu)成刑事犯罪的經(jīng)濟(jì)過錯(cuò)。社會/市場聯(lián)防機(jī)制的設(shè)計(jì)要考慮成本問題,即以非常低的成本對非刑事責(zé)任類的失信行為進(jìn)行懲戒。依靠失信懲戒社會聯(lián)防的震懾作用,將失信動機(jī)消滅在未然之中。三、失信懲戒機(jī)制在效果上的特點(diǎn)1、給予失信者的懲戒是非司法/刑事處罰性質(zhì)的,但也非簡單的道德譴責(zé)。2、主動出擊,打擊經(jīng)濟(jì)失信行為。3、在社會上全面滲透,滲透到社會的每個(gè)角落。4、通過黑名單和市場聯(lián)防的震懾作用,阻止失信動機(jī)的形成,使失信成本加大。5、使用經(jīng)濟(jì)手段懲戒經(jīng)濟(jì)性質(zhì)的失信,加倍懲罰。6、打擊力度足夠大,使失信者長時(shí)間喪失經(jīng)營大企業(yè)的機(jī)會和各種生活的便利;7、懲戒打擊不著眼于使失信者的道德水平提高,但要產(chǎn)生類似的外在效果,實(shí)質(zhì)并不相同。8、具備對誠實(shí)守信者進(jìn)行物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)的政策傾向性。9、不由政府操作,接受民間投資,商業(yè)化操作,采取市場檢驗(yàn)和淘汰機(jī)制。10、潛移默化地改變社會文化,有利于社會資本形成。四、失信懲戒機(jī)制正常運(yùn)轉(zhuǎn)的條件1、立法和政府監(jiān)管部門的支持。建立健全相關(guān)的法律法規(guī),例如統(tǒng)一規(guī)范有監(jiān)管功能的政府有關(guān)部門的“企業(yè)黑名單”公示操作;對于征信機(jī)構(gòu)的企業(yè)和個(gè)人失信記錄的采集、保存和傳播,要有類似《公平信用報(bào)告法》進(jìn)行規(guī)范。政府能啟動和監(jiān)管社會/市場聯(lián)防機(jī)制。政府設(shè)立接待窗口,受理被處罰者的申訴,并有能力查證/核實(shí)與失信記錄有關(guān)的證據(jù)。2、建立聯(lián)合征信平臺。3、構(gòu)筑各行業(yè)有關(guān)信用服務(wù)組織,并聯(lián)網(wǎng)向會員提供信用信息服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)能夠采集到真實(shí)的信用信息,授信機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)都能夠長期保存的原始記錄和證據(jù)。4、管理和經(jīng)營個(gè)人和企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫5、對大眾進(jìn)行宣傳教育,發(fā)揮出失信懲戒機(jī)制的震懾作用。五、懲罰機(jī)制對不良信用的成本(一)剝奪失信者在一定時(shí)期內(nèi)市場準(zhǔn)入的機(jī)會。一定期限內(nèi)(5-7年)不允許以自己的名字注冊成立企業(yè),不能成為另一企業(yè)的法人、股東、總經(jīng)理和副總經(jīng)理,甚至沒有企業(yè)雇用他們。(二)剝奪失信者在一定時(shí)期內(nèi)的信用消費(fèi)便利。沒有銀行接收其開立的賬戶、接收其信用卡和消費(fèi)信貸的申請。(三)剝奪失信者在一定時(shí)期內(nèi)的生活便利。如電話、水、電、煤氣等家居生活方面失去便利。六、失信懲戒機(jī)制的作用

不良信用的懲罰機(jī)制是社會信用社體系中的重要環(huán)節(jié),是信用市場的激勵(lì)約束機(jī)制,能夠有效制約和降低不良信用的形成、生長和擴(kuò)散,保護(hù)和激勵(lì)良好信用的發(fā)展,維持著社會信用體系的正常運(yùn)

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