國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)第一編2-國(guó)內(nèi)融資業(yè)務(wù)

國(guó)內(nèi)融資業(yè)務(wù)1放款業(yè)務(wù)西方商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)分類(lèi)按照放款用途分為三種1,工商貸款2,不動(dòng)產(chǎn)貸款3,消費(fèi)貸款按照貸款期限分為活期,定期和透支貸款而定期貸款又分為短期,中長(zhǎng)期貸款.按照貸款的償還方式分為:一次性還清貸款,分期償還貸款.按照貸款的保障分為抵押貸款和信用貸款.2按照貸款的質(zhì)量(或風(fēng)險(xiǎn)程度)分類(lèi):五級(jí)分類(lèi)(正常,關(guān)注,次級(jí),可疑和損失)四級(jí)分類(lèi)(一逾兩呆)按照銀行發(fā)放貸款的自主程度分類(lèi)自營(yíng)貸款,委托貸款和特定貸款3我國(guó)銀行業(yè)目前設(shè)置的貸款種類(lèi):流動(dòng)資金貸款固定資產(chǎn)貸款外匯貸款其他分類(lèi)同西方商業(yè)銀行相似對(duì)公和對(duì)私貸款(各行特色分類(lèi))對(duì)公貸款對(duì)私貸款業(yè)務(wù):消費(fèi)貸款,住房按揭貸款,汽車(chē)消費(fèi)貸款,裝修貸款.4信用貸款:指銀行完全憑借客戶(hù)的信譽(yù)無(wú)需提供任何抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款.風(fēng)險(xiǎn)大,利率高.少數(shù)資信良好的大客戶(hù)發(fā)放.5信用風(fēng)險(xiǎn)：指借款人在貸款到期時(shí)，沒(méi)有能力向銀行償還本金或者不履行還款義務(wù)而給銀行造成損失的可能性。如借款人在貸款到期前破產(chǎn)倒閉，資產(chǎn)價(jià)值不能抵償債務(wù)致使銀行無(wú)法收回本金；借款人在貸款到期時(shí)，由于資金緊張不能歸還貸款本金；借款人故意不歸還，這是借款者自身信用品德不良造成的。67銀行信貸業(yè)務(wù)中擔(dān)保的種類(lèi)1、保證：指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的行為。保證：是一種特殊的合同法律關(guān)系，設(shè)立保證合同的目的是為了借助第三人的財(cái)力或其他信用能力為主合同能夠得到切實(shí)的履行.8（車(chē)主）買(mǎi)車(chē)的人某商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款某保險(xiǎn)公司履約保函保證人被保證人債權(quán)人保證合同借款合同保證權(quán)人92、抵押：是一種物權(quán)的特殊表現(xiàn)形式，是抵押人以法定形式將特定的財(cái)產(chǎn)作為主債合同履行的擔(dān)保，如果債務(wù)人不履約，作為擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)的處分就屬于抵押權(quán)人。債務(wù)人如不履行義務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。債務(wù)人或第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押物。10抵押登記制度保障抵押權(quán)人優(yōu)先受償?shù)目赡?如果一個(gè)抵押物有兩個(gè)以上抵押權(quán)人時(shí)，各抵押權(quán)人按照登記順序先后受償，先登記的先受償，后登記的抵押權(quán)人后受償，后登記的抵押權(quán)人即使先簽訂抵押合同，也要排在先登記的抵押權(quán)人的后面，待前面的受償完畢后，有剩余才能接著受償，如抵押物不足，后登記的抵押權(quán)即告喪失11房主（購(gòu)房人）某商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款抵押貸款國(guó)土局辦理抵押登記12發(fā)展商樓盤(pán)300套房借款人（債務(wù)人）房產(chǎn)（抵押）房產(chǎn)證辦理抵押登記銀行（貸款人）債權(quán)人（主合同）額度協(xié)定抵押合同連帶責(zé)任[第三人擔(dān)保]（保證）業(yè)主業(yè)主擔(dān)保合同133、質(zhì)押：指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，作為債權(quán)的擔(dān)保。如果債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定，以質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或拍賣(mài)、變賣(mài)，所得價(jià)款優(yōu)先受償?shù)囊环N法律制度。存單質(zhì)押,股票質(zhì)押,應(yīng)收帳款質(zhì)押14甲公司甲開(kāi)戶(hù)銀行申請(qǐng)貸款借款合同存單質(zhì)押15日前，北京市分行與新華保險(xiǎn)公司合作推出保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。十八周歲以上且具有完全民事行為能力的投保人，持新華保險(xiǎn)公司正式對(duì)外簽發(fā)、允許辦理質(zhì)押的保險(xiǎn)單，并以該保險(xiǎn)單申請(qǐng)質(zhì)押時(shí)具備的現(xiàn)金價(jià)值向新華保險(xiǎn)公司辦理質(zhì)押止付后，就可申請(qǐng)一定金額的貸款。該貸款起點(diǎn)為人民幣2000元，最高不超過(guò)保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的85％，最長(zhǎng)期限為5年。保險(xiǎn)單質(zhì)押期間，借款人可隨時(shí)在保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值85％額度內(nèi)循環(huán)申請(qǐng)貸款。16案例：1993年12月31日，F(xiàn)銀行與B玻璃有限公司簽訂了一份100萬(wàn)元人民幣流動(dòng)資金貸款的借款合同，期限3個(gè)月，由S工貿(mào)公司為其擔(dān)保。B公司成立于1993年4月，是一家中外合資企業(yè)，注冊(cè)資本600萬(wàn)元人民幣。貸款到期后，不能歸還。F銀行直接從S公司帳戶(hù)中扣款，S公司負(fù)連帶責(zé)任17案例：1995年12月，S大學(xué)為建教師住宅樓，以本校住宅籌建辦公室名義向A銀行借款人民幣100萬(wàn)元，期限1年，該筆貸款由該大學(xué)基建處擔(dān)保。貸款到期后信貸員上門(mén)催收，發(fā)現(xiàn)借款單位住宅籌建辦公室已解散，學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)班子換界后推說(shuō)對(duì)當(dāng)時(shí)的貸款情況不清楚，目前沒(méi)有資金還款。貸款逾期兩年形成呆滯貸款。18案例：1995年11月25日，某銀行與K公司簽訂一份金額為人民幣100萬(wàn)元的流動(dòng)資金貸款合同，期限9個(gè)月，由P公司擔(dān)保，并經(jīng)公證機(jī)關(guān)進(jìn)行了公證。貸款到期后借款企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)不善不能按期還款，考慮到借款企業(yè)仍有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)還在進(jìn)行，經(jīng)借貸雙方協(xié)商，貸款行同意給予該筆貸款延期半年，并辦理延期貸款協(xié)議。但是延期貸款協(xié)議到期后借款人仍分文未還并且欠息逐月累計(jì)增加，鑒于上述情況，貸款行向法院提起訴訟。19案例：1995年1月至10月期間，B公司法人代表賈某以4家公司名義向某銀行下屬3家支行貸款人民幣3600萬(wàn)元。其中除一筆為未辦理房產(chǎn)證的廠房抵押外，其余均為相互擔(dān)保。該4家借款企業(yè)除其中一家的法人代表為賈某胞弟外，其余3家法人代表都是賈某，貸款除一部分投到房地產(chǎn)項(xiàng)目外，其余均用于大肆揮霍及轉(zhuǎn)移到國(guó)外。上述3600萬(wàn)元貸款到期后均不能按期歸還，截至1998年8月共拖欠利息1500萬(wàn)元。20近期國(guó)際經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)：

1.美聯(lián)儲(chǔ)主席葛林斯潘在國(guó)會(huì)聽(tīng)證會(huì)上表示國(guó)家應(yīng)盡美國(guó)短期經(jīng)濟(jì)走好，長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)令人擔(dān)憂(yōu)；盡快解決財(cái)政赤字問(wèn)題(各國(guó)政府并未拋售美元）2.澳大利亞加息3.德國(guó)失業(yè)率達(dá)到二戰(zhàn)后新高11.7%21近期國(guó)際經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)：

4.臺(tái)幣飚升：出口商的憂(yōu)慮、民眾持有美元恐慌我國(guó)鋼鐵價(jià)格談判---失利？世界鋼鐵生產(chǎn)材料---鐵礦石的三大買(mǎi)家：中國(guó)、日本和歐美。賣(mài)家：澳洲兩家和巴西在經(jīng)濟(jì)學(xué)模型中無(wú)法解決三大買(mǎi)家構(gòu)成的三角，和三大賣(mài)家構(gòu)成的三角；國(guó)際貿(mào)易規(guī)則和游戲規(guī)則，日本會(huì)根據(jù)上述規(guī)則，找出談判的切入點(diǎn)，日本愿意鐵礦石價(jià)格上升。中國(guó)購(gòu)買(mǎi)量占世界的30%以上，2004年占40%多。預(yù)計(jì)在價(jià)格上漲后2005年購(gòu)買(mǎi)量將會(huì)有一定幅度下降，從而影響鋼鐵產(chǎn)量。鋼鐵的價(jià)格以美元標(biāo)價(jià)2005年鐵礦石談判價(jià)格上升71.5%22近期國(guó)際經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)：

5.中國(guó)2005年GDP預(yù)計(jì)為8%；財(cái)政政策轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的財(cái)政政策；2004年財(cái)政有較大盈余（減少農(nóng)業(yè)稅占財(cái)政開(kāi)支的非常小的比例）2005年財(cái)政預(yù)算中國(guó)防開(kāi)支增加2600億元人民幣，比上年增加12.5%。可能在年中加息；增加對(duì)農(nóng)民補(bǔ)貼力度，全面減免農(nóng)業(yè)稅繼續(xù)致力于解決三農(nóng)問(wèn)題：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民---四農(nóng)（農(nóng)民工問(wèn)題）；持續(xù)進(jìn)行宏觀調(diào)整23近期國(guó)際經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)：6.國(guó)際原油價(jià)格突破歷史新高55美元/桶預(yù)計(jì)今后兩年將達(dá)到80美元/桶該消息對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是石油輸入國(guó)來(lái)說(shuō)是極大的利空，同時(shí)桎梏國(guó)際經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)分析有部分資金在操作油價(jià)24近期國(guó)際經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)：7.德國(guó)證券交易所放棄收購(gòu)倫敦證券交易所8.聯(lián)想收購(gòu)IBM個(gè)人電腦項(xiàng)目在美國(guó)證監(jiān)會(huì)進(jìn)行正常的審批程序中，美國(guó)審查該項(xiàng)并購(gòu)是否影響美國(guó)的安全，若沒(méi)有，則很快將通過(guò)審批。9.美國(guó)“股神”巴非特（巴郡公司）沽空美元，2004年大賺上億美元；全年該公司股票收益率為10.