車(chē)險(xiǎn)常見(jiàn)違約案-初級(jí)

車(chē)險(xiǎn)常見(jiàn)虛假違約案的識(shí)別與處理

－－－－太保初級(jí)班山東交通學(xué)院李景芝TELML:LJZ401@1目錄概述：理賠人員的職能一、汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐的定義及影響二、汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐的形成原因三、保險(xiǎn)詐騙案件的調(diào)查方法四、保險(xiǎn)欺詐的表現(xiàn)形式及相關(guān)案例五、保險(xiǎn)欺詐的防范2我撞了汽車(chē)了……3概述——理賠人員的職能理賠工作“八字”原則：主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理4概述——理賠人員的職能理賠工作的基本要求：不錯(cuò)賠、不濫賠、不惜賠、不賠假5概述——查勘、定損人員的職能及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)，界定保險(xiǎn)責(zé)任，剔除道德風(fēng)險(xiǎn)；準(zhǔn)確區(qū)分事故損失與正常磨損；合理制定維修方案，合理確定零部件的修、換屬性，合理確定工時(shí)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，合理估計(jì)殘值價(jià)格。定損是賠付的基本前提；在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，及時(shí)賠付客戶(hù)損失，幫助客戶(hù)恢復(fù)生產(chǎn)與生活。理賠是承保的前奏，是展業(yè)的必要條件。6一、汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐的定義及影響欺詐是指以使人發(fā)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)為目的的故意行為。當(dāng)事人由于他人的故意的錯(cuò)誤陳述，發(fā)生認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)誤而為意思表示，即構(gòu)成因受欺詐而為的民事行為。為了保護(hù)受欺詐的當(dāng)事人的合法利益，使其不受因欺詐而為的意思表示的約束，法律允許受欺詐的一方當(dāng)事人撤銷(xiāo)該項(xiàng)民事行為。7問(wèn)題什么是汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐？為什么會(huì)發(fā)生汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐？是誰(shuí)在實(shí)施汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐？汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐的常見(jiàn)表現(xiàn)形式及特征是什么？如何識(shí)別汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐？如何規(guī)避汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐？81．保險(xiǎn)欺詐的定義保險(xiǎn)欺詐（也稱(chēng)道德風(fēng)險(xiǎn)）是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以騙取保險(xiǎn)金為目的，以虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事故發(fā)生原因、夸大損失程度、故意制造保險(xiǎn)事故等手段，致使保險(xiǎn)人陷于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)而向其支付保險(xiǎn)金的行為。92．保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀保險(xiǎn)欺詐幾乎同保險(xiǎn)業(yè)本身一樣古老。在美國(guó)，保險(xiǎn)欺詐是白領(lǐng)階層犯罪比例最高的。2002年保險(xiǎn)賠款的10％～20%給了騙賠者；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)生的欺詐使保險(xiǎn)人損失310億美元，各種各樣的保險(xiǎn)欺詐總金額估計(jì)每年為850～1200億美元；保險(xiǎn)欺詐使每個(gè)家庭每年平均增加200～300美元保費(fèi)。美國(guó)大多數(shù)州把保險(xiǎn)欺詐定性為嚴(yán)重犯罪，并為那些舉報(bào)保險(xiǎn)欺詐的人提供保護(hù)。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐有逐步擴(kuò)大趨勢(shì)。西方因欺詐而導(dǎo)致的賠款支出，最高可達(dá)保費(fèi)收入的50％，通常為10％～30%。10我國(guó)2006年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)1107.87億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)70%。但各公司均被騙賠困擾。2005年江蘇車(chē)險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的76.63%，賠款34.81億元，綜合賠付率73%。北京市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)方萍：騙賠大概為20%。南京一產(chǎn)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人：“車(chē)險(xiǎn)賠案水分極高，大約占20%～30%?！?980、1994、2000、2004年，保險(xiǎn)騙賠比率為2％、6％、9.1％、12%！但不包括騙賠成功、尚未發(fā)現(xiàn)的；不包括保險(xiǎn)公司存疑，但因缺少證據(jù)，其拒賠主張未被司法機(jī)關(guān)采納的。這兩部分之和肯定超過(guò)已經(jīng)公開(kāi)的那部分。與其他保險(xiǎn)詐騙類(lèi)型相比，車(chē)險(xiǎn)騙賠金額小，數(shù)量多，更難察覺(jué)。113．汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐的主要形式編造事故、編造原因、制造事故；擴(kuò)大損失；重復(fù)索賠；故意碰撞、聯(lián)合騙保；更換偽劣配件；酒后換駕、非司機(jī)換駕，等等。其中擴(kuò)大損失和重復(fù)索賠最常見(jiàn)在眾多車(chē)險(xiǎn)騙賠行為中，主要是修理廠和代理人。他們利用客戶(hù)委托其索賠的機(jī)會(huì)，在修理過(guò)程中“偷梁換柱”向保險(xiǎn)公司索要高額保險(xiǎn)賠償金，賺取差價(jià)的行為尤為嚴(yán)重，占全部騙賠宗數(shù)的1/3以上。124．汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐的影響保險(xiǎn)業(yè)不得不將欺詐作為一種不可避免的風(fēng)險(xiǎn)因素而接受，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中進(jìn)行種種規(guī)避：對(duì)于市場(chǎng)急需的險(xiǎn)種，由于畏懼欺詐，在尚未找到行之有效防范措施前，不敢貿(mào)然推出。計(jì)算保費(fèi)時(shí)考慮欺詐，增加了善良人負(fù)擔(dān)。理賠時(shí)為識(shí)別真?zhèn)味济?，增加了成本?！巴侗Ｈ菀桌碣r難”的說(shuō)法，部分源于因保險(xiǎn)欺詐引起的拒賠，其他被保險(xiǎn)人不明就里，片面認(rèn)識(shí)。給保險(xiǎn)公司聲譽(yù)造成無(wú)形損害。13二、汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐的形成原因保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的原因是多方面的，不僅有投保人、被保險(xiǎn)人和受益人方面的，也有保險(xiǎn)人和社會(huì)方面的。誠(chéng)信的缺失固然是騙賠產(chǎn)生的社會(huì)根源，但保險(xiǎn)公司的粗放經(jīng)營(yíng)、反欺詐手段的落后和追罰不力，也使騙賠者擁有了“低成本的傷害力”。141．社會(huì)缺乏誠(chéng)信體系和健全的監(jiān)控機(jī)制不少人認(rèn)為，投保人、受益人欺騙保險(xiǎn)公司是可以原諒的過(guò)錯(cuò)，并非什么違法行為。這種社會(huì)評(píng)價(jià)，對(duì)保險(xiǎn)欺詐推波助瀾。由于失去公眾監(jiān)督和有效道德譴責(zé)，致使保險(xiǎn)欺詐者在進(jìn)行欺詐時(shí)，往往有恃無(wú)恐。不少惡意騙保者得逞后，保險(xiǎn)公司很難再找到他。在一個(gè)信用社會(huì)，騙保事實(shí)一經(jīng)確認(rèn)，當(dāng)事人的信用就會(huì)有不良記錄，得以遏制。152．法律環(huán)境的影響在很多法律條款中，出于保護(hù)被保險(xiǎn)人的考慮，習(xí)慣于選擇有利于被保險(xiǎn)人的證據(jù)來(lái)認(rèn)定賠償，使一些保戶(hù)得到了本無(wú)權(quán)得到的賠償，從而更助長(zhǎng)了他們的器張氣焰。163．保險(xiǎn)業(yè)信息交流不暢很多保險(xiǎn)公司視對(duì)方為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，很少互通騙保騙賠情況，使居心不良的欺詐行為屢屢得逞。一些保險(xiǎn)公司被詐騙后，為顧及自己信譽(yù)和影響，采取不張揚(yáng)的做法，使保險(xiǎn)欺詐者更有恃無(wú)恐。174．核保核賠缺乏必要的內(nèi)控機(jī)制一些保險(xiǎn)公司采取粗放式經(jīng)營(yíng)，抱著“撿到籃里都是菜”的態(tài)度，不能在核保前對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；發(fā)生賠案時(shí)，第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率不高，識(shí)別真假的能力不強(qiáng)。185．保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)偏低保險(xiǎn)工作專(zhuān)業(yè)性要求很強(qiáng)，不僅需要較高的道德素質(zhì)，更需要較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。如果保險(xiǎn)從業(yè)人員不能勝任本職工作，很容易給欺詐者以可乘之機(jī)；個(gè)別人經(jīng)不住金錢(qián)的誘惑，同欺詐者內(nèi)外勾結(jié)，共同騙取保險(xiǎn)金。196．某些投保人或被保險(xiǎn)人法制觀念淡薄他們對(duì)保險(xiǎn)法規(guī)不熟悉，分不清罪與非罪的界限，認(rèn)為即使詐騙行為被識(shí)破，充其量不過(guò)是被拒賠而已。他們守法意識(shí)不強(qiáng)，自以為騙賠手段詭秘，可以瞞天過(guò)海。不少投保者以為，如在保險(xiǎn)期內(nèi)未發(fā)生事故而得不到賠償，等于白送錢(qián)給保險(xiǎn)公司。為“扯平賬務(wù)”，便采取種種手段騙賠。207．高回報(bào)產(chǎn)生的強(qiáng)力誘惑保險(xiǎn)合同可以使投保人支出少量保費(fèi)，獲得上百倍于保費(fèi)的保險(xiǎn)保障。低成本、高收益在一定程度上為保險(xiǎn)欺詐提供了動(dòng)力源泉，促使他們期望詐騙成功而一夜暴富。218．偶然因素誘發(fā)例如，王某的汽車(chē)撞壞，損失嚴(yán)重，本來(lái)他還沒(méi)有投保，李某誤以為王某已投保，就提醒王某盡快去保險(xiǎn)公司報(bào)案。由于李某的提醒，使王某萌生了先出險(xiǎn)、后投保，騙取保險(xiǎn)金以彌補(bǔ)自己損失的想法，并實(shí)施了一系列欺詐行為。229．保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的在空間上的分離，客觀上使保險(xiǎn)欺詐成為可能投保人所投保的標(biāo)的無(wú)論在投保前還是在投保后都控制在投保人或被保險(xiǎn)人手中，大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)投保人的告知來(lái)決定是否承保和適用何種費(fèi)率。2310．現(xiàn)場(chǎng)查勘不到位許多車(chē)險(xiǎn)案的第一現(xiàn)場(chǎng)到達(dá)率低，現(xiàn)場(chǎng)查勘、調(diào)查不及時(shí)，第一手資料匱乏，容易使詐騙者在事件性質(zhì)、受損程度、證據(jù)等方面做手腳、鉆空子。24三、保險(xiǎn)詐騙案件的調(diào)查方法保險(xiǎn)詐騙是行為人故意實(shí)施的違法犯罪行為，此類(lèi)案件大都有預(yù)謀和策劃，隱蔽性較強(qiáng)，查處的管轄權(quán)屬于公安機(jī)關(guān)。因此，為了有效地打擊詐騙活動(dòng)，保險(xiǎn)人必須配合公安機(jī)關(guān)做好以下幾項(xiàng)工作：251．及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)，掌握第一手資料（1）及時(shí)查助現(xiàn)場(chǎng)事故現(xiàn)場(chǎng)遺留有各種痕跡，記載著大量能夠真實(shí)反映事故發(fā)生、發(fā)展過(guò)程的信息，但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。案發(fā)后，應(yīng)及時(shí)趕赴現(xiàn)場(chǎng)，掌握一切記錄現(xiàn)場(chǎng)原始情況的資料，包括現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證、訪問(wèn)筆錄、影視資料、損失清單、財(cái)務(wù)帳本等，這些資料將對(duì)揭露詐騙起到證據(jù)作用。26（2）認(rèn)真調(diào)查事故經(jīng)過(guò)一方面，應(yīng)圍繞出險(xiǎn)事故，向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及目擊者調(diào)查，對(duì)事故發(fā)生經(jīng)過(guò)、原因、損失情況及保戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況、個(gè)人品行、近期異常表現(xiàn)、保險(xiǎn)標(biāo)的狀況等與事故有關(guān)情況詳細(xì)詢(xún)問(wèn)，并作好調(diào)查記錄。另一方面，與負(fù)責(zé)事故處理或鑒定的有關(guān)部門(mén)密切配合，及時(shí)了解事故處理情況，提出涉嫌詐騙的疑點(diǎn)，爭(zhēng)取公安部門(mén)的支持，圍繞著揭露詐騙行為調(diào)查取證。272．綜合分析，尋找揭露詐騙的突破口（1）分析投保動(dòng)機(jī)一是超額投保案件。核實(shí)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，采用縱火、盜車(chē)等手段造成標(biāo)的全損的案件，絕大多數(shù)都進(jìn)行了超額投保。其動(dòng)機(jī)是以損失價(jià)值較小的標(biāo)的換取高額保險(xiǎn)賠款；二是對(duì)多次拒絕投保而后又主動(dòng)上門(mén)投保的案件，重點(diǎn)分析其投保動(dòng)機(jī)。這類(lèi)案件，大多是先出險(xiǎn)后投保，或是風(fēng)險(xiǎn)即將發(fā)生，臨危投保，轉(zhuǎn)嫁損失。28（2）將有關(guān)時(shí)間聯(lián)系起來(lái)分析。即分析投保時(shí)間、出險(xiǎn)時(shí)間、報(bào)案時(shí)間之間的內(nèi)在聯(lián)系。有預(yù)謀的詐騙案件，在幾個(gè)關(guān)鍵時(shí)間上總有一些特殊聯(lián)系。一般來(lái)說(shuō)，投保與出險(xiǎn)時(shí)間相隔越短．出險(xiǎn)時(shí)間與保單責(zé)任終止時(shí)間相隔越近、出險(xiǎn)時(shí)間與報(bào)案時(shí)間間隔越長(zhǎng)等，應(yīng)特別警惕，仔細(xì)分析原因，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，迅速查證。29（3）將現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證及有關(guān)證據(jù)結(jié)合起來(lái)分析：一是將現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證與保單、原始記帳憑證對(duì)比，分析現(xiàn)場(chǎng)標(biāo)的物及損失數(shù)目與書(shū)證記載是否相符；二是將現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證與有關(guān)證據(jù)對(duì)比。通過(guò)分析證據(jù)與事實(shí)、證據(jù)與證據(jù)之間的相互關(guān)系，識(shí)破詐騙者慣用的偽造、變?cè)煊嘘P(guān)證明材料的伎倆。30四、保險(xiǎn)欺詐的表現(xiàn)形式及相關(guān)案例1．虛構(gòu)標(biāo)的、刻意騙賠這類(lèi)保戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)意在攫取不義之財(cái)。他們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，是經(jīng)過(guò)籌劃和準(zhǔn)備的，為根本不存在的汽車(chē)投保，然后再以標(biāo)的滅失為理由提出索賠。案例鏈接（3－1）：虛構(gòu)標(biāo)的31被保險(xiǎn)人沒(méi)有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的車(chē)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)場(chǎng)常見(jiàn)現(xiàn)象：事故現(xiàn)場(chǎng)的標(biāo)的車(chē)司機(jī)對(duì)車(chē)主和被保險(xiǎn)人的情況不太了解；車(chē)主可能已更該，與保單上行駛證車(chē)主姓名不同。詢(xún)問(wèn)提綱：該車(chē)車(chē)主姓名及被保險(xiǎn)人姓名等情況？你與被保險(xiǎn)人ＸＸＸ是何種關(guān)系？該車(chē)原行駛證車(chē)主是誰(shuí)？你是何時(shí)何地取得該車(chē)所有權(quán)的？你是以多少價(jià)錢(qián)買(mǎi)得該車(chē)的？當(dāng)時(shí)有無(wú)簽定相關(guān)的車(chē)輛轉(zhuǎn)讓協(xié)議書(shū)？被保險(xiǎn)人是否將該車(chē)的保險(xiǎn)單隨車(chē)一起轉(zhuǎn)讓給你了？322．虛假告知、伺機(jī)騙賠如實(shí)告知是投保人必須履行的義務(wù)。這一范疇包括與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的所有有利與不利的事實(shí)，以便保險(xiǎn)人確定是否承保和保費(fèi)與保險(xiǎn)金額的高低。有的保戶(hù)出于某種目的或在較低繳費(fèi)水平獲得較高保障程度，往往采取虛報(bào)、“漏”報(bào)、“錯(cuò)”報(bào)、高報(bào)等手段提供假證明資料欺騙保險(xiǎn)人，使不具備投保資格的標(biāo)的混入被保險(xiǎn)行列，產(chǎn)生逆選擇現(xiàn)象，并且擴(kuò)大了保險(xiǎn)損失的發(fā)生概率，使客戶(hù)交納的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任不相符，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。案例鏈接（3－2）：虛假告知（3）33無(wú)證或年審過(guò)期后駕車(chē)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)場(chǎng)常見(jiàn)現(xiàn)象：駕駛員情緒緊張；駕駛員謊稱(chēng)沒(méi)帶駕駛證；事故現(xiàn)場(chǎng)比較異常；駕駛證上沒(méi)有當(dāng)年年審記錄現(xiàn)場(chǎng)詢(xún)問(wèn)提綱：你有無(wú)駕駛證?你駕駛證的準(zhǔn)駕車(chē)型是什么?你何時(shí)考的駕駛證?在哪里考的證?駕駛證有無(wú)年審?為何沒(méi)有年審?34未經(jīng)檢驗(yàn)合格的車(chē)輛出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)常見(jiàn)現(xiàn)象：車(chē)多為殘舊老款車(chē)型及外地車(chē)較多駛證上沒(méi)有當(dāng)年年檢記錄或年檢記錄為私自刻章蓋制現(xiàn)場(chǎng)詢(xún)問(wèn)提綱：1）你駕駛的車(chē)每年是何時(shí)年檢的？2）你駕車(chē)發(fā)生事故前車(chē)況如何？最近維修保養(yǎng)過(guò)嗎？3）該車(chē)今年有無(wú)到車(chē)輛檢測(cè)部門(mén)進(jìn)行例行檢測(cè)？有無(wú)到車(chē)管所年檢？35違反裝載規(guī)定車(chē)輛出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)場(chǎng)常見(jiàn)現(xiàn)象：貨車(chē)運(yùn)載有質(zhì)量較重或體積寬大的貨物標(biāo)的車(chē)多為大型拖車(chē)，長(zhǎng)途貨運(yùn)車(chē)及面包車(chē)等小型客運(yùn)一型，在客運(yùn)高峰期大型客車(chē)也常見(jiàn)超載現(xiàn)象事故車(chē)在現(xiàn)場(chǎng)留下的制動(dòng)拖印較明顯較寬事故車(chē)車(chē)身下沉，輪轂發(fā)熱，轉(zhuǎn)向系統(tǒng)及制動(dòng)系統(tǒng)可能出現(xiàn)故障客運(yùn)車(chē)輛出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，常見(jiàn)傷亡，在現(xiàn)場(chǎng)的乘客會(huì)較多現(xiàn)場(chǎng)詢(xún)問(wèn)提綱發(fā)生事故時(shí)執(zhí)行啥任務(wù)？是誰(shuí)派你去的？車(chē)上裝載的是什么貨物？貨物是什么包裝的？貨主是誰(shuí)？是誰(shuí)裝貨的？裝貨時(shí)你在場(chǎng)嗎？何時(shí)何地裝貨啟運(yùn)的？目的地是哪里？貨物有多少件？每件多重？共重多少？除運(yùn)貨外還載了多少人？（如超員，則要問(wèn)乘者姓名、身份、地址等；如有人貨混裝，則要問(wèn)明坐在貨物一起的人員數(shù)量、人員姓名等）有無(wú)該批貨物清單和憑證？能否提供給我們？你認(rèn)識(shí)被保險(xiǎn)人***嗎？與他是何種關(guān)系？對(duì)駕客車(chē)超載的駕駛員的詢(xún)問(wèn)：發(fā)生事故時(shí)標(biāo)的車(chē)在執(zhí)行什么任務(wù)？從何時(shí)何地出發(fā)到哪里去？是誰(shuí)派你執(zhí)行任務(wù)的？車(chē)上坐的是什么人？與你是何關(guān)系？在哪里上的車(chē)？共有多少乘客？分別坐在哪個(gè)座位上，請(qǐng)?jiān)趫D上標(biāo)示出來(lái)可以嗎？你認(rèn)識(shí)被保險(xiǎn)人***嗎？與他是何種關(guān)系？363．出險(xiǎn)在先，投保在后本來(lái)車(chē)沒(méi)投保，或上年度投保已到期，但沒(méi)及時(shí)續(xù)保?？墒?，偏偏在這個(gè)空檔期發(fā)生了“假如投（續(xù)）?？杀槐ｋU(xiǎn)公司認(rèn)可”的事故。于是，車(chē)主抓緊投保、延遲報(bào)案，或串通保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員前推保單日期，以便使出險(xiǎn)日期發(fā)生在“保險(xiǎn)期限”之內(nèi)。這—欺詐手段比較簡(jiǎn)單，雖經(jīng)常發(fā)生，但只要嚴(yán)格承保手續(xù)，及時(shí)查勘，完全能夠防止。案例鏈接（3－3）：先險(xiǎn)后保（3）374．謊稱(chēng)出險(xiǎn)、編造事故指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)未發(fā)生的損失向保險(xiǎn)公司提出索賠的行為。被保險(xiǎn)人通過(guò)“制造”虛假事故、更換車(chē)輛報(bào)廢零部件、單方事故后再偽造雙方事故、本不屬保險(xiǎn)范圍，事后制造事故騙取修理金等等。為取得保險(xiǎn)公司的“信任”，造假者往往采取唆使、收買(mǎi)他人提供虛假證明、資料或其他證據(jù)，或偽造、變?cè)煨蘩戆l(fā)票、偽造證明、私刻公章、篡改事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)等。案例鏈接（3－4）：虛構(gòu)出險(xiǎn)（4）385．編造原因、隱瞞真相事故發(fā)生后，或者屬于保險(xiǎn)合同的免責(zé)范圍，或者需要承擔(dān)較高免賠比率，于是，被保險(xiǎn)人就想方設(shè)法編造事故原因、隱瞞事故真相，以此來(lái)欺騙交警、欺騙查勘人員。為達(dá)此目的，他們往往采用騙取警方事故證明，或篡改事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)，或偽造事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)等，從而達(dá)到犯罪目的。案例鏈接（3－5）：虛構(gòu)出險(xiǎn)（4）396．報(bào)案不實(shí)、夸大損失夸大損失是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人制造偽證，虛報(bào)損失。但這種欺詐手段比較低劣，容易被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)。案例鏈接（3－6）：報(bào)案不實(shí)（6）

407．二次撞擊、擴(kuò)大損失指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，汽車(chē)修理廠或個(gè)別保戶(hù)為獲高額賠償，故意擴(kuò)大損失程度。保戶(hù)擴(kuò)大損失原因：碰撞程度偏輕，不值得索賠，車(chē)主自行決定或修理廠建議二次碰撞。以前出現(xiàn)過(guò)不屬于索賠范圍的損傷，但與本次事故損失無(wú)法連成一體，車(chē)主自主或修理廠建議通過(guò)再撞加大損失，使其連成一體。41發(fā)生事故后，雙方已“私了”，無(wú)責(zé)方拿到對(duì)方賠款后不想再拿出來(lái)修車(chē)，通過(guò)再碰撞制造假現(xiàn)場(chǎng)，一同修好已經(jīng)獲陪了的損失。“私了”后擔(dān)心保險(xiǎn)公司不承認(rèn)，讓修理廠幫忙再撞一次，報(bào)案時(shí)謊稱(chēng)不小心撞的。保養(yǎng)或修小的事故，不法經(jīng)營(yíng)業(yè)戶(hù)設(shè)法留下車(chē)主的身份證、行駛證、保險(xiǎn)單等，等車(chē)主走后，將車(chē)再次碰撞，擴(kuò)大損失。車(chē)主與汽車(chē)修理廠聯(lián)手，共同擴(kuò)大事故損失，雙方得益。42修理廠騙保主要手法：多估車(chē)輛損失；維修人員利用來(lái)廠維修車(chē)輛制造事故，騙取保費(fèi)——“兩方受損三方受益”——保險(xiǎn)公司、車(chē)主受損而修理廠、負(fù)責(zé)制造撞車(chē)事故的修理工、保險(xiǎn)公司理賠人員受益！一般來(lái)說(shuō)，車(chē)主、修理廠騙保比例3：7。多數(shù)修理廠背著車(chē)主對(duì)受損車(chē)輛“動(dòng)手腳”?！侗ｋU(xiǎn)法》界定了“保險(xiǎn)詐騙罪”，1997年《刑法》對(duì)“保險(xiǎn)詐騙罪”作出詳細(xì)界定。實(shí)際，通過(guò)法律對(duì)小額保險(xiǎn)詐騙懲治有困難：一是保險(xiǎn)詐騙往往多方串謀，難被發(fā)現(xiàn)；二是法律對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪量刑較高，1萬(wàn)元為起點(diǎn)，1萬(wàn)元以下從法律來(lái)說(shuō)夠不上‘保險(xiǎn)詐騙罪’。有些修車(chē)廠就在1萬(wàn)元以下做手腳。43“代撞”內(nèi)幕：瞞著車(chē)主撞，在前來(lái)維修車(chē)輛原本受損地方再次撞擊，擴(kuò)大受損面。征得車(chē)主同意后撞：告訴車(chē)主許多部件需大修，價(jià)很高。假如代撞一下，拿到交警開(kāi)的事故單，走保險(xiǎn)，就能把相關(guān)部件都修好，且無(wú)需自己花錢(qián)。一家修理廠，差不多兩三天就去“撞”一次，成功率基本是100%。承諾：想換哪就撞壞哪，以后來(lái)修車(chē)給打折。索賠人員與理賠人員很熟，只要有事故單就能賠。代撞需留下身份證、保險(xiǎn)單、行駛證，并成為該店“長(zhǎng)期客戶(hù)”。車(chē)主覺(jué)得“代撞”能得益，愿與汽修廠“合作”?！按彩帧瘪{技好，對(duì)汽車(chē)構(gòu)造熟悉。每撞一輛車(chē)可收入100～200元。44“如何摧毀大燈：晚上撞車(chē)（視線模糊，評(píng)估有誤）可提高套保險(xiǎn)費(fèi)的成功率。大多喜歡和小卡車(chē)或小貨車(chē)撞。跟在小卡車(chē)后，等其遇紅燈停車(chē)就撞上去。若發(fā)生轎車(chē)追尾卡車(chē)，故意“撞擊”可能性大。車(chē)主參與“代撞”很難查。汽修店和“代撞手”也有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。見(jiàn)到陌生車(chē)主來(lái)要求“代撞”時(shí)，鼓勵(lì)他們自己去撞。高額利潤(rùn)澆灌“代撞業(yè)”：鈑金、噴漆、老舊車(chē)型。案例鏈接（3－7）：二次撞擊（2）

45標(biāo)的車(chē)進(jìn)廠修理期間出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)場(chǎng)常見(jiàn)現(xiàn)象：駕駛員多為修理廠修理人員除了現(xiàn)場(chǎng)碰撞痕跡外還有其他修理期間出現(xiàn)的特征駕駛員可能刻意隱瞞修車(chē)事實(shí)現(xiàn)場(chǎng)詢(xún)問(wèn)提綱：車(chē)主姓名及被保險(xiǎn)人姓名等情況？你與車(chē)主XXX及保險(xiǎn)人XXX是何種關(guān)系？該車(chē)為何由你駕駛？車(chē)主允許你駕駛該車(chē)出廠嗎？該車(chē)是何時(shí)進(jìn)廠維修的？什么原因進(jìn)廠維修？該次事故發(fā)生前該車(chē)修理情況怎樣了？當(dāng)時(shí)維修費(fèi)用預(yù)計(jì)多少？468.故意造險(xiǎn)、謀求獲賠就是車(chē)主本人，或者汽車(chē)修理廠，利用自己的汽車(chē)或者客戶(hù)前來(lái)維修的汽車(chē)，故意制造保險(xiǎn)“責(zé)任”事故，造成標(biāo)的車(chē)的損失，謀求保險(xiǎn)公司的賠款。47撞擊騙術(shù)程序：★車(chē)主送車(chē)維修按要求留下身份證?！锲迯S老板用車(chē)主身份證開(kāi)存折?！铩皩?zhuān)職撞車(chē)司機(jī)”開(kāi)送修車(chē)出門(mén)搞“撞擊”?！锝还懿块T(mén)開(kāi)具“交通事故認(rèn)定書(shū)”?！锉ｋU(xiǎn)公司對(duì)受損車(chē)輛拍照登記?！锲迯S對(duì)受損車(chē)輛進(jìn)行維修?！锲迯S派人憑修理費(fèi)發(fā)票和存折復(fù)印件到保險(xiǎn)公司拿錢(qián)?！锉ＹM(fèi)打入汽修廠老板用車(chē)主身份證開(kāi)戶(hù)存折。汽車(chē)保險(xiǎn)涉及鏈條較長(zhǎng)，這是騙保頻發(fā)原因之一。涉及車(chē)主——事故——交警——修理廠（醫(yī)院）。案例鏈接（3－8）：故意碰撞（4）

48人為故意制造假事故的現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)場(chǎng)常見(jiàn)現(xiàn)象：輛多為老款殘舊的進(jìn)口車(chē)型；事故時(shí)間多為深夜和凌晨時(shí)分；事故地點(diǎn)多為偏避少人的道路及空地；車(chē)損部位和痕跡不吻合，地上車(chē)身的殘片往往不能拼湊成型；有氣囊爆裂，無(wú)異味和高于常溫的情況，氣囊的接頭也有異常；離碰撞部位較遠(yuǎn)的部位也有損傷；事故車(chē)身上往往有舊的痕跡和銹跡，或有現(xiàn)場(chǎng)不存在的漆印；事故道路上很少有制動(dòng)拖印；事故現(xiàn)場(chǎng)附近停有無(wú)關(guān)車(chē)輛；駕駛員多為有多年駕齡的司機(jī)；駕駛員故意表現(xiàn)急躁情緒，對(duì)事故經(jīng)過(guò)很難描述清楚或虛構(gòu)情節(jié)事故中很少有人員受傷；如是雙方事故存在攬責(zé)和推卸責(zé)任的情況?，F(xiàn)場(chǎng)詢(xún)問(wèn)提綱：司機(jī)的身份（駕駛證身份證行駛證）？車(chē)主及被保險(xiǎn)人的姓名等情況？你與車(chē)主XXX及被保險(xiǎn)人XXX是何種關(guān)系？該車(chē)為何由你駕駛？事故詳細(xì)經(jīng)過(guò)？（何時(shí)何地到哪里去？做什么？車(chē)上坐有幾個(gè)人？車(chē)速多少？什么情況下發(fā)生的事故？當(dāng)時(shí)采取了何種措施？車(chē)損部位等）49不是被保險(xiǎn)人允許駕駛員駕車(chē)出險(xiǎn)的現(xiàn)場(chǎng)常見(jiàn)現(xiàn)象：1）駕駛員對(duì)車(chē)主及被保險(xiǎn)人的情況不太了解，可能刻意隱瞞車(chē)的來(lái)歷2）駕駛員可能隱瞞駕車(chē)執(zhí)行何任務(wù)時(shí)發(fā)生事故并造成相當(dāng)損失的現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)場(chǎng)詢(xún)問(wèn)提綱：1）該車(chē)的車(chē)主是誰(shuí)？被保險(xiǎn)人是誰(shuí)？2）你與車(chē)主或被保險(xiǎn)人是何關(guān)系？3）該車(chē)為何由你駕駛？4）被保險(xiǎn)人知不知道你駕駛該車(chē)？有沒(méi)有經(jīng)過(guò)他的同意？5）你駕駛該車(chē)發(fā)生事故時(shí)在執(zhí)行什么任務(wù)？509．移花接木、混淆視聽(tīng)“移花接木”進(jìn)行造假包括以下幾個(gè)方面：無(wú)證駕車(chē)或酒后駕車(chē)，事故發(fā)生后，找人頂替駕駛員；正常維修的車(chē)輛，被換上損壞了的舊件，然后假冒是原車(chē)損壞件向保險(xiǎn)公司索賠；一輛已經(jīng)定損、索賠了的車(chē)，被換上另外一輛車(chē)的牌照后，再次索賠；案例鏈接（3－9）：移花接木（10）

51酒后駕車(chē)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)

現(xiàn)場(chǎng)常見(jiàn)現(xiàn)象：駕駛員呈現(xiàn)有飲酒后的特征道路現(xiàn)場(chǎng)留下的車(chē)輛制動(dòng)拖印象較短或沒(méi)有追尾碰撞事故居多，撞護(hù)欄和路邊固定物體的單方事故時(shí)有發(fā)生車(chē)輛損害程度較大司機(jī)傷亡情況較常見(jiàn)車(chē)輛經(jīng)常占道行駛或逆向行駛或在道路上不規(guī)則行駛等現(xiàn)場(chǎng)詢(xún)問(wèn)提綱：請(qǐng)你陳述一下事故發(fā)生的詳細(xì)經(jīng)過(guò)？你認(rèn)為是什么原因造成事故的？發(fā)生事故時(shí)去執(zhí)行什么任務(wù)？何時(shí)何地出發(fā)到哪里去？事故前用餐否？在哪里用餐？幾個(gè)人用餐？吃了什么飯菜？飲酒否？（如果是數(shù)人喝酒，則要問(wèn)明是哪些人）你認(rèn)識(shí)被保險(xiǎn)人***嗎？你與他是何種關(guān)系？（如屬借車(chē)，要了解清楚借車(chē)詳細(xì)經(jīng)過(guò)）52虛構(gòu)駕車(chē)肇事經(jīng)歷，頂替肇事司機(jī)承擔(dān)責(zé)任的現(xiàn)場(chǎng)

現(xiàn)場(chǎng)常見(jiàn)現(xiàn)象：情況多為酒后駕車(chē)或無(wú)證駕駛后發(fā)生故現(xiàn)場(chǎng)的特點(diǎn)與酒后駕車(chē)及無(wú)證駕駛事故的特點(diǎn)相似駛員不能清楚描述事故經(jīng)過(guò)，對(duì)車(chē)主及被保險(xiǎn)人的情況，車(chē)內(nèi)物體存放及車(chē)上乘客乘坐位置不太清楚現(xiàn)場(chǎng)詢(xún)問(wèn)提綱：事故發(fā)生時(shí)你駕車(chē)執(zhí)行什么任務(wù)？該車(chē)的車(chē)主是誰(shuí)？被保險(xiǎn)人是誰(shuí)？你與車(chē)主是何種關(guān)系？你認(rèn)識(shí)被保險(xiǎn)人***嗎？你與他是何種關(guān)系？該車(chē)為何由你駕駛？你駕駛該車(chē)多長(zhǎng)時(shí)間了？平時(shí)該車(chē)由誰(shuí)駕駛？該車(chē)是什么車(chē)輛？車(chē)況如何？最近維修情況？有無(wú)辦理年檢？發(fā)生事故的詳細(xì)經(jīng)過(guò)？（何時(shí)從何地到哪里？干何事？幾個(gè)人？什么人？坐的位置？車(chē)速及車(chē)輛損失情況等）5310．內(nèi)外勾結(jié)、狼狽為奸進(jìn)修車(chē)廠的車(chē)怎會(huì)在大街出交通事故？原來(lái)，修車(chē)工與保險(xiǎn)員聯(lián)手“做現(xiàn)場(chǎng)”！案例鏈接（3－10）：內(nèi)外勾結(jié)（2）

5411．頂替他人、冒充索賠索賠時(shí)，以他人名義、資料，欺騙保險(xiǎn)公司，謀求額外利益。案例鏈接（3－11）：代替他人（1）5512．一險(xiǎn)多報(bào)、重復(fù)索賠是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益，同一保險(xiǎn)責(zé)任分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。利用重復(fù)保險(xiǎn)欺詐，是指投保人違反《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)不將保險(xiǎn)金額和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的情況通知各保險(xiǎn)人，待保險(xiǎn)事故發(fā)生后，又持各保險(xiǎn)人簽發(fā)的保單分別索賠，以獲取多重保險(xiǎn)賠款的行為。同樣，這種欺詐行為多發(fā)生在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中。由于重復(fù)保險(xiǎn)多是蓄謀已久，且隱蔽性極高，很難被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)，欺詐的成功率較高。案例鏈接（3－12）：一險(xiǎn)多報(bào)（1）5613.改變用途，事后索賠車(chē)輛改變用途，增加了風(fēng)險(xiǎn)概率，保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)該適時(shí)調(diào)整。假如改變用途而沒(méi)有告知，可以拒賠。案例鏈接（3－13）：改變用途（2）57改變使用性質(zhì)的車(chē)輛出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)場(chǎng)常見(jiàn)現(xiàn)象：標(biāo)的車(chē)多為人貨車(chē)、面包車(chē)主藍(lán)牌小型客車(chē)；客車(chē)載貨的通常座位已被拆除；司機(jī)多為個(gè)體運(yùn)載人員和外地人員司機(jī)對(duì)乘客的情況姓名等不太了解?，F(xiàn)場(chǎng)詢(xún)問(wèn)提綱：載貨：生事故時(shí)你駕車(chē)在執(zhí)行什么任務(wù)？是誰(shuí)派你執(zhí)行任務(wù)的？車(chē)運(yùn)載的是什么貨物？貨主是誰(shuí)？何時(shí)何地裝車(chē)的貨物？目的地是哪里？你和貨主是什么關(guān)系？運(yùn)輸這批貨物收取多少運(yùn)費(fèi)？怎樣收取運(yùn)費(fèi)的？載人：發(fā)生事故時(shí)你駕車(chē)在執(zhí)行什么任務(wù)？是誰(shuí)派你你執(zhí)行任務(wù)的？車(chē)上坐的什么人？有幾個(gè)人？何時(shí)何地上的車(chē)？目的地在哪里？車(chē)上乘客與你是何各關(guān)系？他們坐車(chē)向你交多少錢(qián)？交了嗎？認(rèn)識(shí)被保險(xiǎn)人***嗎？你與他是何關(guān)系？58虛假違約案件占比

（以某保險(xiǎn)公司2006年車(chē)險(xiǎn)查勘定損數(shù)據(jù)為依據(jù)）59虛假違約案件時(shí)段分布

（以某保險(xiǎn)公司2005、2006年車(chē)險(xiǎn)查勘定損數(shù)據(jù)為依據(jù)）白天欺詐增多，膽量增大，但白天特點(diǎn)是金額小，夜間特點(diǎn)是金額大，地點(diǎn)偏僻60五、保險(xiǎn)欺詐的防范追究保險(xiǎn)欺詐的法律責(zé)任是一種對(duì)保險(xiǎn)違法行為的事后處理，而保險(xiǎn)欺詐的對(duì)策研究，則是一種事前的防范，兩者相輔相成。保險(xiǎn)作騙犯罪的預(yù)防是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要社會(huì)的有關(guān)方面提高認(rèn)識(shí)，密切配合，切實(shí)采取有力措施，堵塞漏洞，消除各種誘發(fā)犯罪因素，抑制詐騙案件的發(fā)生，把發(fā)案率降到最低點(diǎn)。61（一）宏觀防范

宏觀防范覆蓋面廣，其主體相當(dāng)廣泛，包括國(guó)家和各類(lèi)社會(huì)權(quán)威機(jī)關(guān)。主要舉措有減少和抑制犯罪誘發(fā)因素，落實(shí)罪犯改造及回歸社會(huì)工作等。主要工作有：１．提高認(rèn)識(shí)，不能將欺詐作為一種微小失常而忽視62２．司法界、新聞界協(xié)助保險(xiǎn)界搞好預(yù)防首先，公檢法應(yīng)忠實(shí)履行自己職責(zé)，認(rèn)真查處各類(lèi)保險(xiǎn)詐騙案件，嚴(yán)格執(zhí)法，堅(jiān)決打擊犯罪分子。在辦理各類(lèi)保險(xiǎn)詐騙案中，及時(shí)將保險(xiǎn)詐騙的狀況、動(dòng)態(tài)及預(yù)防經(jīng)驗(yàn)以各類(lèi)司法建議書(shū)的形式通知保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以便其及時(shí)調(diào)整和改進(jìn)防范措施。各類(lèi)出險(xiǎn)的損失證明機(jī)關(guān)（包括公證機(jī)關(guān)）在證明過(guò)程中，應(yīng)認(rèn)真調(diào)查研究，嚴(yán)格審查，力求證明事項(xiàng)客觀、真實(shí)、準(zhǔn)確、合法，避免因證明失實(shí)而導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被騙。其次，新聞界可有選擇地把一些典型保險(xiǎn)詐騙案的破獲及其判決結(jié)果予以報(bào)道。以教育、震懾犯罪分子。63３．利用新技術(shù)、共享各種信息在保險(xiǎn)欺詐案中，威脅最大的是那些欺詐慣犯，他們往往一次得手后，會(huì)連續(xù)作案，而且其欺詐行為都經(jīng)過(guò)精心策劃，手段狡猾、隱蔽，不易被發(fā)現(xiàn)。這類(lèi)欺詐行為的表現(xiàn)形式及欺詐手段都十分相似，只是欺詐的保險(xiǎn)人不同而已。建立反保險(xiǎn)欺詐中心，收集有關(guān)信息，使保險(xiǎn)人共享信息，加強(qiáng)保險(xiǎn)人之間的聯(lián)系與協(xié)作，使之能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)以相似手段進(jìn)行的保險(xiǎn)欺詐，將有效防范保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生，降低欺詐行為所造成的損失。國(guó)外許多國(guó)家都有這樣的組織，并且運(yùn)作得相當(dāng)成功。但目前我國(guó)還未成立該類(lèi)專(zhuān)門(mén)組織。644．加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)行為首先各保險(xiǎn)公司應(yīng)充分加強(qiáng)行業(yè)自律，樹(shù)立良好的行業(yè)形象。防范保險(xiǎn)欺詐，僅靠保險(xiǎn)公司的單方面努力是不夠的，還需要社會(huì)各界通力合作：一方面，法律部門(mén)要加強(qiáng)立法，從嚴(yán)執(zhí)法，這是遏制保險(xiǎn)欺詐的有力保證；另一方面，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)規(guī)范化管理，加大監(jiān)管和打擊力度，堅(jiān)決制止并懲治不正當(dāng)行為。65（二）微觀防范１．嚴(yán)格貫徹執(zhí)行《保險(xiǎn)法》及其他法律有關(guān)規(guī)定現(xiàn)行保險(xiǎn)立法對(duì)保險(xiǎn)欺詐已有不少規(guī)定，它們是預(yù)防保險(xiǎn)欺詐的重要武器。保險(xiǎn)公司工作人員：首先，認(rèn)真學(xué)習(xí)《保險(xiǎn)法》及有關(guān)法律，掌握各項(xiàng)法律規(guī)定，并積極向投保人、被保險(xiǎn)人和受益人宣傳，使他們自覺(jué)防止各種保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。其次，當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人實(shí)施保險(xiǎn)欺詐行為，保險(xiǎn)人應(yīng)理直氣壯地依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定維護(hù)自己的合法權(quán)益，并積極向有關(guān)部門(mén)揭發(fā)、檢舉，要求對(duì)欺詐者予以行政或刑事處罰。662．加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提高承保質(zhì)量加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提高承保質(zhì)量，是防止保險(xiǎn)欺詐發(fā)生的第一道防線，也是保險(xiǎn)公司比其他任何時(shí)候都有利于分辯良莠的機(jī)會(huì)。當(dāng)投保人提出投保申請(qǐng)后，保險(xiǎn)人應(yīng)嚴(yán)格審查申請(qǐng)書(shū)中所填寫(xiě)的各項(xiàng)內(nèi)容和與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的各種證明材料。必要時(shí)，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，以避免欺詐發(fā)生。673．完善保險(xiǎn)條款，剔除欺詐責(zé)任通過(guò)制定保單除外責(zé)任條款或限制承保范圍條款，進(jìn)行責(zé)任限制，以減少或剔除可能會(huì)有道德危險(xiǎn)卷入的部分。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。但是，目前我國(guó)的許多保險(xiǎn)條款均沒(méi)有列明保險(xiǎn)欺詐是除外責(zé)任，僅僅是在除外責(zé)任中籠統(tǒng)地規(guī)定按保險(xiǎn)人的故意行為造成的損失保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。顯然，這樣的規(guī)定沒(méi)有包含保險(xiǎn)欺詐的全部?jī)?nèi)容。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，有時(shí)欺詐行為的實(shí)施并不是投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，而純粹是第三者。684．建立科學(xué)的理賠程序，提高理賠人員素質(zhì)理賠是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的重要環(huán)節(jié)，搞好理賠有助于保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展。建立科學(xué)的理賠程序，提高理賠人員的素質(zhì)，對(duì)防止保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生有著舉足輕重的作用。搞好理賠，須做到以下幾點(diǎn)：69（1）承保和理賠相分離條件具備的，可借助專(zhuān)業(yè)代理人公司和求助專(zhuān)家理賠小組。經(jīng)驗(yàn)表明，專(zhuān)業(yè)代理公司和專(zhuān)家理賠小組更有利于提高承保和理賠質(zhì)量，提高工作效率，降低相關(guān)成本。資料顯示，實(shí)行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)專(zhuān)業(yè)化是十分有效的。例如，美國(guó)一個(gè)以年薪50萬(wàn)美元聘