互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)ppt

小組成員：最新相關(guān)資訊互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)發(fā)展前景互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)的定義和運(yùn)行模式以及現(xiàn)狀時(shí)下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速崛起，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)已經(jīng)造成了不小的沖擊，一場(chǎng)捍衛(wèi)與掠奪、固守與改變的對(duì)決將打開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融革命的序章。

隨著十八屆三中全會(huì)提出綜合改革方案，就全面深化改革進(jìn)行總體部署，金融改革將進(jìn)入深水區(qū)。而2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融正以燎原之勢(shì)，迅猛朝著成為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)業(yè)的格局前進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融或?qū)⒊蔀槿腥珪?huì)后的金融改革創(chuàng)新點(diǎn)。

2013互聯(lián)網(wǎng)金融十大事件回放：

一、2013年6月17日余額寶正式上線(xiàn)

支付寶聯(lián)合天弘基金推出余額寶。互聯(lián)網(wǎng)和基金融合創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品一經(jīng)推出，便成為互聯(lián)網(wǎng)金融一項(xiàng)殺手級(jí)應(yīng)用。上線(xiàn)3個(gè)月，余額寶資金規(guī)模達(dá)到556.53億，為用戶(hù)帶去3.62億元收益。

二、2013年7月新浪、百度獲第三方支付牌照

央行發(fā)放新一批第三方公司的支付牌照，包括新浪、百度在內(nèi)的27家公司上榜。國(guó)內(nèi)擁有第三方支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)公司達(dá)到七家。拿到支付牌照之后，新浪微博的商業(yè)化進(jìn)程也越發(fā)令人期待。7月底，收購(gòu)銀聯(lián)在線(xiàn)而獲得支付牌照的京東商城也成立金融集團(tuán)，宣布進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。

三、2013年8月1日媒體報(bào)道7大佬投資成立民生電商

董文標(biāo)、劉永好、郭廣昌、史玉柱、盧志強(qiáng)、張宏偉等七位大佬，聯(lián)合投資30億元人民幣資本金，在深圳前海成立民生電子商務(wù)有限責(zé)任公司。公司定位是將民生銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融電商化。今年10月，民生電商董事長(zhǎng)尹龍透露，民生電商將在供應(yīng)鏈上幫助小微企業(yè)融資，并通過(guò)線(xiàn)上平臺(tái)幫助其將商品銷(xiāo)售給高端人群。

四、2013年8月-10月央行調(diào)研互聯(lián)網(wǎng)金融

以央行副行長(zhǎng)劉士余掛帥的調(diào)研組，頻頻走訪(fǎng)上海、杭州、深圳等地，考察平安陸金所、阿里巴巴和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，為年底向國(guó)務(wù)院匯報(bào)做準(zhǔn)備。央行調(diào)研凸顯了監(jiān)管機(jī)構(gòu)和決策層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重視與信心。

五、2013年9月首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融基地落戶(hù)北京

北京市石景山區(qū)召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，試點(diǎn)區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地。石景山區(qū)還宣布將建設(shè)以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)，為北京未來(lái)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供新的舞臺(tái)。網(wǎng)信金融成為首家入駐的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

2013年十大互聯(lián)網(wǎng)金融事件回放六、2013年10月10日阿里控股天弘基金帶火互聯(lián)網(wǎng)金融股

天弘基金主要股東內(nèi)蒙君正發(fā)布公告稱(chēng)，支付寶母公司浙江阿里巴巴電子商務(wù)有限公司擬出資11.8億元認(rèn)購(gòu)天弘基金，完成后將以51%的持股成為其第一大股東。該消息刺激了互聯(lián)網(wǎng)金融板塊整體走強(qiáng)，漲幅一度超過(guò)7%。

七、2013年10月百度正式進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融

10月28日，百度首款理財(cái)產(chǎn)品“百發(fā)”上線(xiàn)，10億元額度4小時(shí)即告售罄；三天后上線(xiàn)的第二款產(chǎn)品“百賺”繼續(xù)保持熱銷(xiāo)勢(shì)頭。百度理財(cái)產(chǎn)品受熱捧有望激發(fā)市場(chǎng)“正面效應(yīng)”，吸引更多基金公司與互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)手做大互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)蛋糕。

八、2013年11月三馬賣(mài)保險(xiǎn)開(kāi)業(yè)

2013年2月，保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布批文，批準(zhǔn)中國(guó)平安、阿里巴巴、騰訊等9家公司發(fā)起籌建眾安在線(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)。注冊(cè)資本為10億元，注冊(cè)地點(diǎn)位于上海。2013年11月6日，國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司眾安在線(xiàn)正式上線(xiàn)。

九、2013年12月16日

互聯(lián)網(wǎng)金融公司試水征信行業(yè)網(wǎng)信金融取首張牌照

12月16日，網(wǎng)信征信有限公司獲批成立，這是業(yè)內(nèi)第一家獲得企業(yè)征信牌照的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，同時(shí)也意味著網(wǎng)信金融在征信領(lǐng)域的正式啟航。作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，征信擁有舉足輕重的地位。征信系統(tǒng)一方面是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的工具，起到維護(hù)金融穩(wěn)定的作用，另一方面也起到了推進(jìn)社會(huì)信用體系建立的作用。

十、2013年12月

互聯(lián)網(wǎng)金融委員會(huì)成立

納入10家p2p機(jī)構(gòu)

央行領(lǐng)導(dǎo)的中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)牽頭，與75家機(jī)構(gòu)共同成立了互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)委員會(huì)，這被認(rèn)為是目前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最高水準(zhǔn)的行業(yè)自律機(jī)構(gòu)。在75家發(fā)起成員單位中，包括第一p2p在內(nèi)的10家P2P與眾金融機(jī)構(gòu)比肩入列。這被業(yè)內(nèi)解讀為P2P“轉(zhuǎn)正”。互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)基本概念互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶(hù)熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)定義

模式第一，信息處理；第二，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；第三，資金供求的期限和數(shù)量的匹配，不需要通過(guò)銀行或券商等中介，完全可以自己解決；第四，超級(jí)集中支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支付的統(tǒng)一；第五，供求方直接交易；第六，產(chǎn)品簡(jiǎn)單化（風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖需求減少）；第七，金融市場(chǎng)運(yùn)行完全互聯(lián)網(wǎng)化，交易成本極少。[6]

4模式分析當(dāng)前中國(guó)主要互聯(lián)網(wǎng)金融模式：第一是傳統(tǒng)的金融借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為大家提供服務(wù)。這個(gè)是大家熟悉的網(wǎng)銀?；ヂ?lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的作用應(yīng)該是渠道的作用。第二種模式，類(lèi)似阿里金融，由于它具有電商的平臺(tái)，為它提供信貸服務(wù)創(chuàng)造的優(yōu)于其他放貸人的條件。互聯(lián)網(wǎng)在里邊發(fā)揮的作用是依據(jù)大數(shù)據(jù)收集和分析進(jìn)而得到信用支持，。第三種模式，大家經(jīng)常談到的P2P的模式，這種模式更多的提供了中介服務(wù),這種中介把資金出借方需求方結(jié)合在一起。[7]

發(fā)展至今由P2P的概念已經(jīng)衍生出了很多模式。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)2000家，平臺(tái)的模式各有不同，歸納起來(lái)主要有以下四類(lèi)：一、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式，這也是相對(duì)安全的P2P模式。此類(lèi)平臺(tái)作為中介，平臺(tái)不吸儲(chǔ)，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。此模式首先在創(chuàng)富貸平臺(tái)創(chuàng)立，由創(chuàng)富貸與中安信業(yè)共同推出產(chǎn)品“機(jī)構(gòu)擔(dān)保標(biāo)”。此類(lèi)平臺(tái)的交易模式多為“1對(duì)多”，即一筆借款需求由多個(gè)投資人投資。此種模式的優(yōu)勢(shì)是可以保證投資人的資金安全，中安信業(yè)、證大速貸、金融聯(lián)等中國(guó)大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)均介入到此模式中。二、大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)。與其他平臺(tái)僅僅幾百萬(wàn)的注冊(cè)資金相比，陸金所4個(gè)億的注冊(cè)資本顯得尤其亮眼。此類(lèi)平臺(tái)有大集團(tuán)的背景，且是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局，因此在業(yè)務(wù)模式上金融色彩更濃，更“科班”，還拿風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)說(shuō)，陸金所的P2P業(yè)務(wù)依然采用線(xiàn)下的借款人審核，并與平安集團(tuán)旗下的擔(dān)保公司合作進(jìn)行業(yè)務(wù)擔(dān)保，還從境外挖了專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)來(lái)做風(fēng)控。線(xiàn)下審核、全額擔(dān)保雖然是最靠譜的手段，但成本并非所有的網(wǎng)貸平臺(tái)都能負(fù)擔(dān)，無(wú)法作為行業(yè)標(biāo)配進(jìn)行推廣。值得一提的陸金所采用的是“1對(duì)1”模式，1筆借款只有1個(gè)投資人，需要投資人自行在網(wǎng)上操作投資，而且投資期限為1-3年，所以在剛推出時(shí)天天被抱怨買(mǎi)不到，而且流動(dòng)性不高。但由于1對(duì)1模式債權(quán)清晰，因此陸金所在2012年底推出了債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)，緩解了供應(yīng)不足和流動(dòng)性差的問(wèn)題。三、以交易參數(shù)為基點(diǎn)，結(jié)合O2O（OnlinetoOffline，將線(xiàn)下商務(wù)的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合）的綜合交易模式。例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系，對(duì)貸款信息進(jìn)行整合處理。這種小貸模式創(chuàng)建的P2P小額貸款業(yè)務(wù)憑借其客戶(hù)資源、電商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)占得優(yōu)勢(shì)，其線(xiàn)下成立的兩家小額貸款公司對(duì)其平臺(tái)客戶(hù)進(jìn)行服務(wù)。線(xiàn)下商務(wù)的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線(xiàn)下交易的前臺(tái)。四、以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新理財(cái)方式受到了廣泛的關(guān)注和認(rèn)可，與傳統(tǒng)金融理財(cái)服務(wù)相比，P2P的借款人主體是個(gè)人，以信用借款為主，在借款來(lái)源一端被嚴(yán)格限制為有著良好實(shí)體經(jīng)營(yíng)、能提供固定資產(chǎn)抵押的有借款需求的中小微企業(yè)。依托搭建的線(xiàn)下多金融擔(dān)保體系，從結(jié)構(gòu)上徹底解決了P2P模式中的固有矛盾，讓安全保障更實(shí)際且更有力度。第四種模式，通過(guò)交互式營(yíng)銷(xiāo)，充分借助互聯(lián)網(wǎng)手段，把傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道緊密結(jié)合;將金融業(yè)實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶(hù)中心主義”的轉(zhuǎn)變;調(diào)整金融業(yè)與其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，共建開(kāi)放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。由于此模式發(fā)展時(shí)間較短，平臺(tái)的模式各有不同，歸納起來(lái)主要有以下三大類(lèi)：一、專(zhuān)業(yè)P2P(ProfessionaltoProfessional)模式。在專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)人員之間建立信息交換和資源共享的平臺(tái)，在中間從事信息匹配和精準(zhǔn)推薦，促進(jìn)線(xiàn)上信任的建立和交易的欲望。專(zhuān)業(yè)P2P模式遠(yuǎn)非市場(chǎng)上泛濫的P2P貸款模式可比，其從本質(zhì)上才是符合金融監(jiān)管的規(guī)則，符合當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的需求，也更符合互聯(lián)網(wǎng)精神與特質(zhì)。二、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放共享資源，為金融產(chǎn)品銷(xiāo)售人員發(fā)布各種金融理財(cái)產(chǎn)品、項(xiàng)目信息，為客戶(hù)打造和定制金融理財(cái)產(chǎn)品。在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)中使用的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)則定位于服務(wù)500萬(wàn)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)及客戶(hù)經(jīng)理，并將囊括房產(chǎn)、汽車(chē)、奢侈品銷(xiāo)售人員，提供一個(gè)開(kāi)放共享、進(jìn)行綜合開(kāi)拓交叉銷(xiāo)售的平臺(tái)，懸賞、交易、展示、學(xué)習(xí)、以及管理和服務(wù)自己的客戶(hù)。三、金融交叉銷(xiāo)售模式。打破理財(cái)行業(yè)的機(jī)構(gòu)壁壘，通過(guò)平臺(tái)上各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的展賣(mài)聚攏投資人資源，促進(jìn)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售人員產(chǎn)品的銷(xiāo)售。金融產(chǎn)品銷(xiāo)售人員們可以在平臺(tái)上進(jìn)行內(nèi)部的交流溝通和資源置換，在不同產(chǎn)品領(lǐng)域?qū)ふ也⒔M建自己的合作團(tuán)隊(duì)，達(dá)成利益分享規(guī)則后，團(tuán)隊(duì)內(nèi)共享投資人資源，為投資人推介團(tuán)隊(duì)內(nèi)部產(chǎn)品進(jìn)行資產(chǎn)配置，從而實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售人員間的交叉銷(xiāo)售合作，取得共贏。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對(duì)人類(lèi)金融模式產(chǎn)生根本影響。20年后，可能形成一個(gè)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融運(yùn)行機(jī)制，可稱(chēng)之為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因?yàn)橛兴阉饕?、大?shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算，市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)程度非常低，交易雙方在資金期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用；貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，這個(gè)市場(chǎng)充分有效，接近一般均衡定理描述的無(wú)金融中介狀態(tài)。在這種金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)降低信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可達(dá)到與資本市場(chǎng)直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)同時(shí)，大幅減少交易成本。以P2C模式為代表互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，愛(ài)投資是此類(lèi)的代表。與其他平臺(tái)相比，愛(ài)投資開(kāi)創(chuàng)的P2C模式，其借款人為具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流及還款來(lái)源的企業(yè)。相較個(gè)人而言，企業(yè)的信息比較容易核實(shí)，還款來(lái)源更穩(wěn)定。從風(fēng)險(xiǎn)控制上講，愛(ài)投資經(jīng)過(guò)嚴(yán)格線(xiàn)下審核制度，對(duì)申請(qǐng)融資的企業(yè)的資質(zhì)審核、實(shí)地考察進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，并挖掘出極具投資價(jià)值的企業(yè)項(xiàng)目和項(xiàng)目信息，向投資者詳實(shí)公開(kāi)，并且愛(ài)投資在企業(yè)擔(dān)保貸款上與經(jīng)驗(yàn)豐富的融資性擔(dān)保公司進(jìn)行合作，同時(shí)，自建風(fēng)控團(tuán)隊(duì)會(huì)對(duì)合作的擔(dān)保公司及擔(dān)保公司審核后提交的項(xiàng)目進(jìn)行核查，確保投資者的資金安全能夠得到有效的保證。從結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)理念上講，愛(ài)投資秉承讓專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)做專(zhuān)業(yè)的事。利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱(chēng)、實(shí)現(xiàn)資源高效利用，做到投資者和有融資需求的需求方進(jìn)行直接對(duì)接，盡量減少?gòu)?fù)雜的中間的環(huán)節(jié)，讓投資人能直接的享受到企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的成長(zhǎng)紅利，相比之下企業(yè)直投信息更加透明化，而且投資人收益也相比其他的投資方式收益有了顯著的提高。第一，信息處理；第二，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；第三，資金供求的期限和數(shù)量的匹配，不需要通過(guò)銀行或券商等中介，完全可以自己解決；第四，超級(jí)集中支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支付的統(tǒng)一；第五，供求方直接交易；第六，產(chǎn)品簡(jiǎn)單化（風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖需求減少）；第七，金融市場(chǎng)運(yùn)行完全互聯(lián)網(wǎng)化，交易成本極少。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式及特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些投資理財(cái)產(chǎn)品將閑置的資金進(jìn)行投資理財(cái)是工作穩(wěn)定,事業(yè)穩(wěn)定的人群必須學(xué)習(xí)的一門(mén)學(xué)問(wèn)目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度超乎網(wǎng)名的認(rèn)知速度,大平臺(tái)包括BAT,百度阿里和騰訊,都涉足了互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)。目前百度金融和阿里巴巴的余額寶做的風(fēng)生水起!上千億的資金融入也說(shuō)明了,人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的投資是不抵觸的!那么，閑置資金存入銀行和投資互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品差距有多大呢？下面我們來(lái)一一分析：互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品有哪些？余額寶-阿里巴巴“余額寶”將基金公司的基金直銷(xiāo)系統(tǒng)前置到支付寶網(wǎng)站里，一元起買(mǎi)，用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)很方便，門(mén)檻相對(duì)較低！就平臺(tái)實(shí)力來(lái)講，阿里巴巴與天弘基金的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合勢(shì)必會(huì)“擾亂傳統(tǒng)”的理財(cái)模式，目前年平局利率保持在5.22%，基本上也甩開(kāi)了傳統(tǒng)的銀行低利率模式！更重要的是，人們更看重余額寶的靈活性。

百發(fā)-百度理財(cái)百度百發(fā)，是百度理財(cái)與華夏基金強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手誕生的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品！由于初期的陰差陽(yáng)錯(cuò)造成了一部分的投資人的誤解，但是憑借強(qiáng)大的用戶(hù)資源與普及基礎(chǔ)，百發(fā)的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)還是相當(dāng)明顯的，目前百發(fā)的年平均利率在4.7%左右。同樣是一元起夠的百度百發(fā)，也是互聯(lián)網(wǎng)金融里的潛力股！

p2p網(wǎng)貸平臺(tái)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展至今已經(jīng)有6、7年的時(shí)間，包括傳統(tǒng)的老牌平臺(tái)拍拍貸，人人貸，都已經(jīng)是為圈內(nèi)所熟知的知名網(wǎng)貸平臺(tái)，網(wǎng)貸平臺(tái)一方面滿(mǎn)足了借款需求的用戶(hù)，另一方面也滿(mǎn)足了投資人的需求-高額的利息回報(bào)。目前網(wǎng)貸平臺(tái)的平均年利率超過(guò)16%，這也是大部分投資客涌入p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的重要原因！目前大部分平臺(tái)提供100%的本金收益保障，但是大部分新上線(xiàn)的平臺(tái)提供的本金保障毫無(wú)意義，目前天津地區(qū)的匯富寶平臺(tái)，采用和第三方擔(dān)保公司合作，為每一筆提供100%的本金保障，從根本上解決了投資人的顧慮！以下為網(wǎng)貸平臺(tái)的基本操作流程？：（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融（證券）的成績(jī)

企業(yè)網(wǎng)上銀行功能也非常豐富，還有質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等等。如果是你自己的存單，你可以不需要審批，就可以由網(wǎng)銀自動(dòng)辦理質(zhì)押和貸款手續(xù)。互聯(lián)網(wǎng)銀行最近幾年，主要是以工商銀行和招商銀行為首的，取得了非常大的成績(jī)，在國(guó)際上獲得了很多大的獎(jiǎng)項(xiàng)。其中最大的成績(jī)就是實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中，形成了南北數(shù)據(jù)中心，完成災(zāi)備建設(shè)。另外，互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺(tái)上，業(yè)務(wù)全能化。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力加強(qiáng)，品種越來(lái)越豐富。銀行總行打破了以前的科技人員配備方法，直接將科技人員下放到業(yè)務(wù)部門(mén)，人事屬于業(yè)務(wù)部門(mén)。但其科技業(yè)務(wù)水平和能力的評(píng)價(jià)，科技部門(mén)有著重要話(huà)語(yǔ)權(quán)。這種改革使業(yè)務(wù)系統(tǒng)的維護(hù)能力、業(yè)務(wù)部門(mén)提出需求的能力迅速上升，提升了銀行技術(shù)實(shí)力，在第一線(xiàn)培養(yǎng)了金融和計(jì)算機(jī)復(fù)合型人才。

互聯(lián)網(wǎng)證券的巨大進(jìn)步是在經(jīng)歷2005年、2006年證券業(yè)務(wù)量飆升的考驗(yàn)之后建立起來(lái)的。當(dāng)時(shí)出了不少事情，如交易系統(tǒng)崩潰，客戶(hù)起訴證券公司等。這導(dǎo)致證券公司不得不花大力氣進(jìn)行證券交易系統(tǒng)的升級(jí)與改造，交易技術(shù)因而有了很大的提高，成功實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)證券的跨越?，F(xiàn)在的主要問(wèn)題是，銀行和證券接口標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，影響了設(shè)計(jì)與維護(hù)工作量。如果有N

家銀行、M

家證券公司，如果沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，最多需要NM

種接口。但是，如果銀行和證券公司的接口統(tǒng)一的話(huà)，只需要一種模式。交易成本得到極大的節(jié)約，這里面就存在制度創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。但是，這種制度創(chuàng)新如果不是由證監(jiān)會(huì)來(lái)推動(dòng)的話(huà)，是很難完成的。這就需要計(jì)劃手段，需要行政權(quán)力，來(lái)完成市場(chǎng)難以完成的任務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)證券取得了最大的成績(jī)也是全國(guó)大集中，實(shí)現(xiàn)C/S

業(yè)務(wù)模式?？蛻?hù)從網(wǎng)站下載客戶(hù)端，在本安裝后，就可以查看行情，也可以網(wǎng)上交易。在C/S

模式而不是B/S

模式下進(jìn)行網(wǎng)上證券交易是證券行業(yè)的特點(diǎn)。證券公司后臺(tái)、前臺(tái)實(shí)現(xiàn)了一體化，網(wǎng)上證券交易也比較穩(wěn)定，基本不出差錯(cuò)。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大前景或被傳統(tǒng)金融采用2014年10月10日，“2014互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”在青島舉行。會(huì)議中提到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大前景或被傳統(tǒng)金融采用，為此傳統(tǒng)金融需要：第一，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)可持續(xù)，如果經(jīng)濟(jì)下行或者是波動(dòng)比較大，對(duì)于整個(gè)各種情況包括理財(cái)業(yè)務(wù)都會(huì)出現(xiàn)比較大的問(wèn)題。第二，改革，加快深化全面改革，放松對(duì)內(nèi)對(duì)外管制。第三，發(fā)展金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品、健全金融體系，尤其是它的基礎(chǔ)設(shè)施。第四，調(diào)整稅收政策。第五，投資者保護(hù)。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的不足

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融取得了很多成績(jī)是有目共睹的。但是也確實(shí)存在很多不足。解決這些問(wèn)題可能受到很多制度方面的制約。網(wǎng)絡(luò)銀行方面的不足：

1.技術(shù)方面的制約。如銀行的核心業(yè)務(wù)受到零售業(yè)務(wù)量的沖擊，網(wǎng)上基金業(yè)務(wù)曾經(jīng)導(dǎo)致銀行核心系統(tǒng)的癱瘓，后果很?chē)?yán)重。

2、我們的主要成就局限在產(chǎn)品級(jí)別的，對(duì)于技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)我們做得不多。軟件設(shè)計(jì)隨需應(yīng)變的能力離現(xiàn)實(shí)的需求還是有很大的差距。3.我們的人才流失影響核心能力的培養(yǎng)。對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)是制度的問(wèn)題，短期內(nèi)很難解決。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)有個(gè)想法，他覺(jué)得人才不是很重視，來(lái)不來(lái)都沒(méi)關(guān)系。這種理念導(dǎo)致了高水平人才的流失，最終影響的是核心能力。大型金融機(jī)構(gòu)的能力是有的，但是能力下降了網(wǎng)絡(luò)證券受到金融制度的制約。我國(guó)證券業(yè)在金融行業(yè)中是最落后的企業(yè)債券、二板市場(chǎng)、基金的國(guó)外交易等等都需要改革。中國(guó)的軟件交易自動(dòng)化、智能化交易方面正在做出有益的探索，但較成熟的國(guó)外技術(shù)還略遜一籌。另外，網(wǎng)絡(luò)證券還受到資本規(guī)模的限制，活力也不如銀行。電子錢(qián)包由于公交卡等非銀行機(jī)構(gòu)的介入，正在釋放巨大的潛能。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的不足。首先沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全國(guó)大集中。是，最不足的地方是中國(guó)的保險(xiǎn)精算需要的數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)條件不具備，新產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力不強(qiáng)，行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化，模仿盛行。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)入2.0時(shí)代

互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展融合正日益緊密。日前，中國(guó)證券登記結(jié)算公司為所有持有證券賬戶(hù)的投資者配發(fā)“一碼通”賬戶(hù)，即投資者將被允許在不同的證券公司開(kāi)立賬戶(hù)，“一碼通”將對(duì)其所有賬戶(hù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)，成為一個(gè)“總賬戶(hù)”。專(zhuān)家認(rèn)為，統(tǒng)一賬戶(hù)將加速金融證券業(yè)融合互聯(lián)網(wǎng)的速度，統(tǒng)一賬戶(hù)的形成也將為日后互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)戶(hù)等互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)的開(kāi)展打下基礎(chǔ)。實(shí)際上，在經(jīng)歷了2013年的井噴式發(fā)展之后，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式的探索及發(fā)展也在不斷升級(jí)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)體量的不斷增大，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入2.0時(shí)代，即業(yè)務(wù)模式已從金融產(chǎn)品銷(xiāo)售與導(dǎo)購(gòu)的渠道平臺(tái)方向，轉(zhuǎn)向金融交易業(yè)務(wù)與產(chǎn)品服務(wù)方向。近日上線(xiàn)的“微積金”是一家專(zhuān)注于O2O的互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融平臺(tái)，其把目標(biāo)受眾鎖定在有貸款需求的小微企業(yè)與二手車(chē)商上，以二手車(chē)做抵押，再將他們的資金需求打包成理財(cái)產(chǎn)品放在網(wǎng)站上吸引碎片投資。“之所以專(zhuān)攻汽車(chē)金融，就是看中了汽車(chē)后市場(chǎng)這塊大蛋糕，我們必須以新的運(yùn)營(yíng)思路走出P2P行業(yè)的紅海之爭(zhēng)?！蔽⒎e金CEO張龍認(rèn)為，汽車(chē)后市場(chǎng)將成為僅次于房地產(chǎn)的第二大市場(chǎng)。上海市金融服務(wù)辦主任鄭楊在中歐國(guó)際工商學(xué)院舉辦的“2014中國(guó)金融創(chuàng)新論壇”上指出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，在資金、監(jiān)管方面的合作有待于深入。許澤瑋說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠幫助覆蓋傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)盲區(qū)。“互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)更有效率、更低成本地為中小企業(yè)以及個(gè)人消費(fèi)者提供專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)?！睋?jù)悉，91增值寶是91金融與民生銀行、北京銀行等多家銀行聯(lián)合運(yùn)營(yíng)的中小企業(yè)理財(cái)產(chǎn)品，年化收益5.75%至6.90%。截至目前，累計(jì)參加企業(yè)用戶(hù)已達(dá)18520家，累計(jì)成交金額32億元。張龍亦表示，微積金將與招商銀行等展開(kāi)全面合作，除風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶(hù)托管外，還將與招商銀行合作為用戶(hù)提供更多創(chuàng)新服務(wù)。上?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)聯(lián)合會(huì)副會(huì)長(zhǎng)周偉民在“微積金暨新浪微財(cái)富聯(lián)合產(chǎn)品上線(xiàn)發(fā)布會(huì)”上表示，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)模式的本質(zhì)，就是通過(guò)服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈條的完善，構(gòu)建從個(gè)人消費(fèi)者、企業(yè)級(jí)用戶(hù)，再到銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品與服務(wù)生態(tài)體系。作為傳統(tǒng)金融必不可少的補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的有機(jī)融合將共同促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展。陳龍：互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期大有可為2014-10-1517:57:37來(lái)源：南方網(wǎng)作者：我有話(huà)說(shuō)（0人參與）字號(hào)減小字號(hào)增大南方網(wǎng)訊（記者王如）10月15日下午，在小微金服2014NEXT分享日上，長(zhǎng)江商學(xué)院副院長(zhǎng)、金融學(xué)教授陳龍做了開(kāi)場(chǎng)主題演講。他認(rèn)為，在未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)型期間，互聯(lián)網(wǎng)+給金融消費(fèi)者的服務(wù)有很大的前途。陳龍認(rèn)為，全球來(lái)看，在過(guò)去一段時(shí)間，中美兩國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式互為補(bǔ)充，一個(gè)是生產(chǎn)大國(guó)、一個(gè)是消費(fèi)大國(guó)?！艾F(xiàn)在消費(fèi)大國(guó)，甚至可以說(shuō)消費(fèi)過(guò)度的美國(guó)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了問(wèn)題，那么中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式也會(huì)相應(yīng)出現(xiàn)變化”。未來(lái)，以出口和投資拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式需要轉(zhuǎn)型，中國(guó)未來(lái)長(zhǎng)期肯定是消費(fèi)拉動(dòng)。在這種宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，加之互聯(lián)網(wǎng)因素的加入，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了很多機(jī)會(huì)。他認(rèn)為，在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)很發(fā)達(dá)，金融服務(wù)還不夠發(fā)達(dá)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融一定會(huì)很發(fā)達(dá)。在他看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)給金融行業(yè)帶來(lái)了渠道和信息兩方面的變化。渠道改變了金融產(chǎn)品和服務(wù)的銷(xiāo)售方式；而信息技術(shù)部分的解決了金融行業(yè)中信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。陳龍認(rèn)為，從金融史來(lái)看，支付是最先發(fā)展起來(lái)的。1609年，第一家現(xiàn)代銀行，荷蘭阿姆斯特丹銀行的出現(xiàn)即是為了解決貿(mào)易高速發(fā)展時(shí)期出現(xiàn)的支付不夠便利的問(wèn)題。在中國(guó)，山西票號(hào)等的出現(xiàn)，也是最初為了解決支付問(wèn)題。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，以支付寶為代表的服務(wù)企業(yè)率先發(fā)展，是符合金融發(fā)展規(guī)律的。未來(lái)，在網(wǎng)上理財(cái)、保險(xiǎn)、小貸等領(lǐng)域都有大量機(jī)會(huì)，“誰(shuí)能最大程度的降低不確定性，誰(shuí)就能有最多的機(jī)會(huì)”。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，有平臺(tái)的公司更有優(yōu)勢(shì)，“他們可以利用大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)征信等”，讓技術(shù)改善提升金融服務(wù)。編輯：王如互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成三個(gè)沖擊由零壹財(cái)經(jīng)和金融博物館聯(lián)合主辦的“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”于2014年6月19日在北京舉行。本屆論壇主題：互聯(lián)網(wǎng)金融新契機(jī)：規(guī)范與融合。包商銀行行長(zhǎng)助理劉鑫在發(fā)言時(shí)表示，從今年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融非常熱，我們也發(fā)現(xiàn)了市場(chǎng)的變化。商業(yè)銀行擔(dān)負(fù)了資金融通和中介的功能，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然不能完全說(shuō)去中介化，但也對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生了三個(gè)沖擊。首先是對(duì)于適應(yīng)新環(huán)境。從今年開(kāi)始，商業(yè)銀行擔(dān)負(fù)了資金融通和中介的功能，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然不能完全說(shuō)去中介化，但也對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生了三個(gè)沖擊。第一，從支付來(lái)看，商業(yè)銀行的支付結(jié)算傳統(tǒng)上是社會(huì)結(jié)算，但從去年以來(lái)，第三方支付越來(lái)越重要，尤其是像支付寶[微博]、財(cái)富通這些第三方支付成為線(xiàn)上支付的主流。在交易鏈條的重構(gòu)過(guò)程中，客戶(hù)的交易信息和消費(fèi)信息被隔離開(kāi)來(lái)，對(duì)銀行有釜底抽薪的顛覆性作用。第二，從負(fù)債端來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行活期存款的沖擊。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)需要多少年才能累計(jì)到余額寶[微博]的用戶(hù)數(shù)量，對(duì)存款的沖擊是不爭(zhēng)的事實(shí)，大規(guī)模資金流向互聯(lián)網(wǎng)的趨勢(shì)也在很大程度上加速了中國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程，對(duì)商業(yè)銀行有著深遠(yuǎn)的影響。第三，在資產(chǎn)端來(lái)看?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸平臺(tái)主要還是從事個(gè)人消費(fèi)信貸、小微金融業(yè)務(wù)，貸款客戶(hù)絕大多數(shù)還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能覆蓋的客戶(hù)。現(xiàn)在來(lái)看沖擊有限，但隨著時(shí)間的推移，這種新型的網(wǎng)絡(luò)借貸方式所覆蓋的客戶(hù)會(huì)與傳統(tǒng)銀行業(yè)覆蓋的客戶(hù)有所交集。包商銀行一直長(zhǎng)期致力于小微金融業(yè)務(wù)，我們的口號(hào)也是立足百姓創(chuàng)業(yè)，立志國(guó)際品牌，做最好的小企業(yè)金融服務(wù)集成商，我們?cè)谶@方面的感受比較深刻。除了業(yè)務(wù)層面的支付、負(fù)債、資產(chǎn)端的沖擊以外，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊還有以下兩點(diǎn)。第一個(gè)就是互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)傳統(tǒng)金融思維的沖擊，用戶(hù)為王、產(chǎn)品優(yōu)先、簡(jiǎn)約極致的創(chuàng)新思維對(duì)包括包商銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)企業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊。對(duì)金融業(yè)的沖擊在去年剛剛開(kāi)始，但從電商對(duì)傳統(tǒng)零售業(yè)的沖擊來(lái)看，我們的感受還是非常深刻。第二，互聯(lián)網(wǎng)獲取客戶(hù)和流量的能力比商業(yè)銀行大?；ヂ?lián)網(wǎng)客戶(hù)有很高的黏性，而商業(yè)銀行傳統(tǒng)獲取客戶(hù)的方法顯得遲緩而笨重，就像余額寶在短期之內(nèi)獲得大量客戶(hù)，這是商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)非常大的差距。當(dāng)然，商業(yè)銀行積攢了幾十年的風(fēng)控技術(shù)以及大量的人才資源也決定了在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)作為金融市場(chǎng)金融基礎(chǔ)資產(chǎn)的制造者和生產(chǎn)者的角色?；蛟S物理網(wǎng)點(diǎn)會(huì)成為雞肋或負(fù)擔(dān)，但傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)制造能力才是商業(yè)銀行相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的巨大優(yōu)勢(shì)。第一，銀行是整體的互聯(lián)網(wǎng)化，還是單兵突進(jìn)。我們內(nèi)部進(jìn)行過(guò)討論。作為中小商業(yè)銀行，是否可以通過(guò)體系性的變革重生成為完全適應(yīng)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的新的銀行。后來(lái)感覺(jué)這個(gè)難度很大，因?yàn)樯虡I(yè)銀行傳統(tǒng)的組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和管控模式、企業(yè)文化都跟互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的企業(yè)有所不同。對(duì)于一家現(xiàn)有商業(yè)銀行的改造的困難也非常大，也可能引起比較大的動(dòng)蕩。所以我們的線(xiàn)上平臺(tái)也是采取單兵突進(jìn)的方式，設(shè)計(jì)新的模式、組建新的隊(duì)伍、建立新的文化來(lái)適應(yīng)新的競(jìng)爭(zhēng)。

第二，是用現(xiàn)有品牌，還是用新的品牌。目前來(lái)看，業(yè)內(nèi)大部分的商業(yè)銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)金融基本還是傳統(tǒng)的銀行品牌。事實(shí)說(shuō)從兩個(gè)角度來(lái)說(shuō)，一個(gè)是客戶(hù)的角度。從傳統(tǒng)渠道和互聯(lián)網(wǎng)端進(jìn)來(lái)的客戶(hù)是兩個(gè)層面的，雙品牌運(yùn)作可能更合適。我們也考察過(guò)國(guó)外比較成功的銀行也是采取雙品牌的策略。當(dāng)時(shí)我們也問(wèn)他們?yōu)槭裁床辉阢y行內(nèi)部建一個(gè)銀行，他們認(rèn)為在內(nèi)部建不太可能。從前端來(lái)看，可能就是名字不一樣、界面不一樣，其實(shí)后面的產(chǎn)品制造的流水線(xiàn)或者是生產(chǎn)方式是完全不一樣的，包括文化。對(duì)于用主品牌，還是雙品牌，我們現(xiàn)在的宣傳還是新建一個(gè)品牌。第三，大而全，還是小而精的選擇。這是商業(yè)銀行的關(guān)鍵選擇，也是比較有誘惑的選擇。從目前來(lái)看，一些金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的資產(chǎn)比較大，實(shí)力也很強(qiáng)，有這種全面布局的想法也非常正常。從國(guó)外的數(shù)字化銀行的案例來(lái)說(shuō)，包括美國(guó)成功的商業(yè)模式和國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的做法，專(zhuān)注極致、簡(jiǎn)約可能才是真正的成功之處。尤其是美國(guó)的模式，其實(shí)非常簡(jiǎn)單。我也在想為什么這么簡(jiǎn)單的東西能做成呢？而且為什么會(huì)有市場(chǎng)機(jī)會(huì)呢？也可能是因?yàn)楝F(xiàn)在日益復(fù)雜的金融體系反而給這種簡(jiǎn)單需求的滿(mǎn)足提供了市場(chǎng)機(jī)會(huì)。大多的線(xiàn)上品牌也是秉承這種單一的商業(yè)模式，產(chǎn)品也比較簡(jiǎn)單，用戶(hù)界面也非常的簡(jiǎn)約。

互聯(lián)網(wǎng)迫使傳統(tǒng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域動(dòng)作頻頻：6月，阿里巴巴發(fā)布“余額寶”，7月新浪發(fā)布“微銀行”，8月騰訊發(fā)布的微信5.0與“財(cái)付通”打通，做游戲的巨人網(wǎng)絡(luò)推出“全額寶”……互聯(lián)網(wǎng)巨頭在金融市場(chǎng)頻頻出招，傳統(tǒng)金融業(yè)大呼：“互聯(lián)網(wǎng)來(lái)了！狼來(lái)了！”“余額寶”上線(xiàn)僅僅18天，累計(jì)用戶(hù)數(shù)已達(dá)251.56萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá)66.01億元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年7月，央行網(wǎng)站顯示已有250家企業(yè)獲得第三方支付牌照，其中包括阿里巴巴、騰訊、網(wǎng)易、百度、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭。今年6月19日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議也明確提出推動(dòng)民間資本進(jìn)入金融業(yè)。隨著相應(yīng)規(guī)范和措施的陸續(xù)出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)整發(fā)展的態(tài)勢(shì)還將進(jìn)一步增強(qiáng)。在8月中旬舉行的互聯(lián)網(wǎng)金融中國(guó)峰會(huì)2013上，央行副行長(zhǎng)劉士余高度肯定互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村扶貧、小微借貸方面擁有商業(yè)金融不可比擬的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)調(diào)在誠(chéng)實(shí)守信的前提下一切有利于包容性增長(zhǎng)的金融服務(wù)都應(yīng)該受到尊重和鼓勵(lì)?；ヂ?lián)網(wǎng)改變金融游戲規(guī)則互聯(lián)網(wǎng)給金融業(yè)帶來(lái)一系列沖擊，從業(yè)務(wù)模式到資金流轉(zhuǎn)，最根本的改變是游戲規(guī)則。阿里小貸依托阿里巴巴等平臺(tái)多年積累的海量數(shù)據(jù)，可以有效控制風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)批量化、流水化作業(yè)，又可降低成本。支付寶推出的“余額寶”，用戶(hù)只需將支付寶中的錢(qián)轉(zhuǎn)入“余額寶”，便既能正常消費(fèi)，又能進(jìn)行基金理財(cái)。與此前理財(cái)產(chǎn)品普遍設(shè)有門(mén)檻不同，“通過(guò)‘余額寶’，一個(gè)人哪怕只有一塊錢(qián)，都可以平等地享有閑散資金增值的權(quán)利?！逼髽I(yè)特別是小微企業(yè)，享受到前所未有的“金融關(guān)懷”。阿里金融推出“3天無(wú)理由退息”，是國(guó)內(nèi)信貸市場(chǎng)首個(gè)主動(dòng)承諾向貸款者退息的貸款保障條款。據(jù)阿里巴巴介紹，他們會(huì)向貸款用戶(hù)推送信息服務(wù)，如在大型促銷(xiāo)活動(dòng)來(lái)臨前告知賣(mài)家應(yīng)提前多久進(jìn)行貸款，依據(jù)其店鋪日常交易數(shù)據(jù)約需要準(zhǔn)備多少資金，在備貨、物流等方面資金如何分配等。專(zhuān)家表示，互聯(lián)網(wǎng)金融在小額貸款領(lǐng)域有天然的優(yōu)勢(shì)，大銀行做單筆小額貸款成本不合算，這就給了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)目前格局

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融格局，由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新等，非金融機(jī)構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)、創(chuàng)富貸（P2P）模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)，挖財(cái)類(lèi)的手機(jī)理財(cái)APP，以及第三方支付平臺(tái)等。中國(guó)現(xiàn)狀中國(guó)金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟(jì)體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國(guó)的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門(mén)和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，中國(guó)的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深