銀行卡糾紛審理思路

銀行卡糾紛案件審理流程與思路銀行卡糾紛案件收結(jié)案情況銀行卡糾紛案件的分類(lèi)欠款類(lèi)銀行卡糾紛案件1盜刷類(lèi)銀行卡糾紛案件2維權(quán)類(lèi)銀行卡糾紛案件3欠款類(lèi)銀行卡糾紛欠款類(lèi)銀行卡糾紛，指持卡人申領(lǐng)信用卡并開(kāi)卡消費(fèi)后，未能按期足額償還信用卡欠款，發(fā)卡行依據(jù)信用卡領(lǐng)用合約起訴其要求償還欠款本金、利息、費(fèi)用的信用卡糾紛案件?！穹申P(guān)系簡(jiǎn)單●訴訟請(qǐng)求固定●案件事實(shí)清楚●收案數(shù)量大●送達(dá)難●司法輔助性工作多盜刷類(lèi)銀行卡糾紛盜刷類(lèi)銀行卡糾紛指因不法分子的盜刷行為，持卡人以發(fā)卡行、特約商戶(hù)、收單機(jī)構(gòu)為被告，要求其承擔(dān)給付借記卡內(nèi)被盜刷資金本息，或者返還被扣劃信用卡本息責(zé)任，或者抗辯其不應(yīng)償還被盜刷信用卡本息的銀行卡糾紛案件?！穹申P(guān)系復(fù)雜●事實(shí)較難查清●歸責(zé)原則適用、舉證責(zé)任分配有爭(zhēng)議●各地司法裁判尺度不統(tǒng)一Text維權(quán)類(lèi)銀行卡糾紛維權(quán)類(lèi)銀行卡糾紛案件主要指持卡人因發(fā)卡行收取費(fèi)用、開(kāi)通業(yè)務(wù)、提供服務(wù)等產(chǎn)生爭(zhēng)議而起訴發(fā)卡行，要求維護(hù)自身合法權(quán)益的銀行卡糾紛案件。當(dāng)前，維權(quán)類(lèi)銀行卡糾紛案件主要包括持卡人對(duì)銀行卡合同中的格式條款有爭(zhēng)議、發(fā)卡行擅自為持卡人開(kāi)通的增值業(yè)務(wù)、持卡人對(duì)存入銀行的欠款數(shù)額有爭(zhēng)議、繼承人要求支取被繼承人的銀行存款等多種類(lèi)型的案件。實(shí)體正義程序正義銀行卡糾紛案件的審理

盜刷類(lèi)案件欠款類(lèi)案件

維權(quán)類(lèi)案件盜刷類(lèi)銀行卡案件審理思路銀行卡貸記卡信用卡準(zhǔn)貸記卡借記卡

銀行卡糾紛案由的確定

借記卡糾紛信用卡糾紛儲(chǔ)蓄存款合同糾紛銀行卡--磁條卡CVV碼與銀行卡預(yù)授權(quán)預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)指特約商戶(hù)向發(fā)卡行取得持卡人30天內(nèi)在不超過(guò)預(yù)授權(quán)金額一定比例范圍的付款承諾，并在持卡人獲取商品或接受服務(wù)后向發(fā)卡行進(jìn)行承兌的業(yè)務(wù)。如果消費(fèi)者沒(méi)有及時(shí)進(jìn)行預(yù)授權(quán)確認(rèn)，商戶(hù)可以向銀聯(lián)提出預(yù)授權(quán)完成的申請(qǐng)，銀行將這筆資金劃入商戶(hù)賬戶(hù)中。無(wú)密扣款案例謝某通過(guò)攜程網(wǎng)向某酒店預(yù)訂三間客房，并用自己的一張?jiān)O(shè)定了消費(fèi)密碼的某銀行信用卡作了擔(dān)保，并向攜程客服人員提供了卡號(hào)、有效期、CVV校驗(yàn)碼、持卡人姓名以及持卡人身份證號(hào)碼等信息。約定入住的當(dāng)天中午，謝某給攜程網(wǎng)打去電話(huà)，要求取消這張訂單。公司隨即告知謝某，酒店不同意取消訂單。一周后，銀行以“預(yù)授權(quán)確認(rèn)”的名義，從謝某這張信用卡里扣劃了全部房費(fèi)。謝某起訴至法院，要求銀行、攜程公司承擔(dān)賠償損失的責(zé)任。預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)中無(wú)密扣款的責(zé)任辦理銀行卡預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)卡行或者特約商戶(hù)應(yīng)對(duì)其可以通過(guò)發(fā)卡行無(wú)秘扣款方式實(shí)現(xiàn)權(quán)利的事實(shí)盡到告知義務(wù)。未履行告知義務(wù)或者未履行該義務(wù)，但持卡人未同意的，持卡人以發(fā)卡行無(wú)密扣款構(gòu)成侵權(quán)，請(qǐng)求發(fā)卡行承擔(dān)賠償損失責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。銀行卡--芯片卡

銀行卡盜刷糾紛的類(lèi)型Text在ATM機(jī)上安裝側(cè)錄器和攝像頭Text在收銀設(shè)備上安裝側(cè)錄器有卡片介質(zhì)的盜刷無(wú)卡片介質(zhì)的盜刷TextText

銀行卡盜刷糾紛的類(lèi)型通過(guò)對(duì)手機(jī)植入木馬病毒獲取持卡人的手機(jī)內(nèi)的銀行卡信息通過(guò)釣魚(yú)網(wǎng)站誘騙持卡人輸入銀行卡號(hào)、密碼通過(guò)偽基站向持卡人發(fā)送短信和攔截短信通過(guò)中國(guó)移動(dòng)或者中國(guó)聯(lián)通的某些正規(guī)渠道的業(yè)務(wù)需要思考的兩個(gè)問(wèn)題安全？便捷？銀行？持卡人？點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本銀行持卡人犯罪嫌疑人直接侵害財(cái)產(chǎn)權(quán)刑事犯罪民商事法律關(guān)系請(qǐng)求賠償追償

銀行卡盜刷糾紛各主體間關(guān)系及民刑交叉的處理由于發(fā)卡行與持卡人之間因申領(lǐng)銀行卡行為而建立了民商事法律關(guān)系，故不能因?yàn)槠渖婕暗叫淌路缸锵右啥枚ú挥枋芾砣绻恍枰孕淌掳讣膶徖斫Y(jié)果為依據(jù)的，應(yīng)將刑事犯罪嫌疑材料移交公安、檢察機(jī)關(guān)處理后，民商事糾紛案件繼續(xù)審理。當(dāng)事人一方以追贓程序未完成為由主張民商事糾紛案件不應(yīng)受理或者受理后應(yīng)中止審理的，人民法院應(yīng)不予支持。銀行卡盜刷案件中的

侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任由于申領(lǐng)和發(fā)放銀行卡，持卡人與發(fā)卡行之間形成了銀行卡合同法律關(guān)系。因此，相應(yīng)的責(zé)任為違約責(zé)任。12根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《侵權(quán)責(zé)任法》規(guī)定，發(fā)卡行負(fù)有保護(hù)持卡人卡內(nèi)資金安全以及用卡環(huán)境安全的安全保障義務(wù)。因此，相應(yīng)的責(zé)任為侵權(quán)責(zé)任。3在持卡人起訴發(fā)卡行的銀行卡盜刷案件中，存在違約責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任的競(jìng)合。

《商業(yè)銀行法》第六條

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位的和個(gè)人的侵犯。《侵權(quán)責(zé)任法》

第三十七條

賓館、商場(chǎng)、銀行、車(chē)站、娛樂(lè)場(chǎng)所等公共場(chǎng)所的管理人或者群眾性活動(dòng)的組織者，未盡到安全保障義務(wù)，造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。因第三人的行為造成他人損害的，由第三人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；管理人或者組織者未盡到安全保障義務(wù)的，承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)充責(zé)任。《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第六條從事住宿、餐飲、娛樂(lè)等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或者其他社會(huì)活動(dòng)的自然人、法人、其他組織，未盡合理限度范圍內(nèi)的安全保障義務(wù)致使他人遭受人身?yè)p害，賠償權(quán)利人請(qǐng)求其承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

因第三人侵權(quán)導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果發(fā)生的，由實(shí)施侵權(quán)行為的第三人承擔(dān)賠償責(zé)任。安全保障義務(wù)人有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)在其能夠防止或者制止損害的范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)充賠償責(zé)任。安全保障義務(wù)人承擔(dān)責(zé)任后，可以向第三人追償。賠償權(quán)利人起訴安全保障義務(wù)人的，應(yīng)當(dāng)將第三人作為共同被告，但第三人不能確定的除外。

偽卡交易中格式條款的認(rèn)定發(fā)卡行的銀行卡章程、領(lǐng)用合約等法律文件中規(guī)定，“銀行卡僅限本人使用”、“凡密碼相符的交易均視為本人交易”?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第39條規(guī)定：“發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類(lèi)交易所產(chǎn)生的電子信息計(jì)錄，均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。”發(fā)卡行認(rèn)為，根據(jù)上述規(guī)定，在持卡人設(shè)置有交易密碼的情形下，只要密碼相符的交易，均應(yīng)視為本人交易。基于私人密碼的秘密性、唯一性、專(zhuān)有性等特征，原則上，凡是使用私人密碼從事的交易即為本人進(jìn)行了交易，本人不得抵賴(lài)，不得否認(rèn)曾經(jīng)接收或發(fā)送某些特殊的文件或數(shù)據(jù)。但如果規(guī)定在所有情形下的憑密碼交易均視同本人交易也存在著不公平，應(yīng)當(dāng)規(guī)定適用除外的情形。

認(rèn)定存在偽卡交易的情形1爭(zhēng)議交易發(fā)生時(shí)、發(fā)生地的監(jiān)控錄像顯示持卡交易人并非持卡人本人或其委托代理人2存在不法分子安裝攝像頭等設(shè)備竊取銀行卡信息、密碼等行為3監(jiān)控錄像顯示交易中的銀行卡的樣式、顏色、標(biāo)記等與真實(shí)銀行卡有較大差異4結(jié)合交易發(fā)生地和持卡人持有的銀行卡所在地、交易時(shí)間等時(shí)空距離判斷，持卡人難以使用同一張銀行卡往返兩地操作5生效判決認(rèn)定涉案交易系罪犯所為偽卡交易123偽卡交易責(zé)任認(rèn)定的思路持卡人承擔(dān)100%的偽卡交易損失的責(zé)任，這種思路將舉證責(zé)任分配給持卡人，由持卡人舉證證明發(fā)卡行具有過(guò)錯(cuò)發(fā)卡行承擔(dān)100%的卡內(nèi)資金損失的責(zé)任，這種思路將舉證責(zé)任分配給發(fā)卡行，由發(fā)卡行舉證證明持卡人具有過(guò)錯(cuò)按照過(guò)錯(cuò)比例判令發(fā)卡行、持卡人分擔(dān)卡內(nèi)資金損失的責(zé)任偽卡交易情形下

舉證責(zé)任的分配與責(zé)任認(rèn)定

在金融市場(chǎng)上，銀行方具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，其了解金融產(chǎn)品的使用性能，有時(shí)甚至為推廣和使用金融產(chǎn)品，謀求自身利益的最大化，而故意隱瞞該產(chǎn)品存在的缺陷和不足。作為從事法定金融業(yè)務(wù)的主體，銀行具有較強(qiáng)的資信能力和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。其有雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力提高銀行卡卡片的防偽性以及銀行卡交易系統(tǒng)和設(shè)備的安全性，也具備有足夠的實(shí)力和相應(yīng)的制度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、預(yù)防和自保。正因?yàn)榇?，較之于持卡人而言，發(fā)卡行處于優(yōu)勢(shì)地位，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力更強(qiáng)。偽卡交易情形下

舉證責(zé)任的分配與責(zé)任認(rèn)定1、持卡人應(yīng)當(dāng)對(duì)因偽卡交易導(dǎo)致其賬戶(hù)內(nèi)資金減少或者透支款數(shù)額增加的事實(shí)承擔(dān)初步舉證責(zé)任。持卡人提供了持有的真卡、在涉案時(shí)間內(nèi)的用卡記錄、報(bào)警記錄或者刑事判決等證據(jù)材料中的幾項(xiàng)或者全部、可以判斷偽卡交易的，應(yīng)認(rèn)定其盡到了前述的舉證責(zé)任。2、發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、特約商戶(hù)應(yīng)對(duì)持卡人未盡妥善保管銀行、密碼義務(wù)的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。

1擅自出借、出租銀行卡給他人使用2隨意將銀行卡號(hào)、交易密碼、CVV碼、安全認(rèn)證碼等銀行卡信息告訴他人3在安全措施保護(hù)不足的情形下使用網(wǎng)上銀行，導(dǎo)致銀行卡信息被竊取4輕信偽基站這種向不特定群體發(fā)送中獎(jiǎng)或者消費(fèi)確認(rèn)等虛假信息，導(dǎo)致銀行卡信息和密碼被竊取等持卡人未盡妥善保全義務(wù)的情形5銀行卡丟失以后，沒(méi)有及時(shí)進(jìn)行掛失

發(fā)卡行的免責(zé)事由（持卡人過(guò)錯(cuò)）Text無(wú)卡交易情形下

舉證責(zé)任的分配與責(zé)任認(rèn)定因身份認(rèn)證不具有安全性而導(dǎo)致銀行卡被盜刷的，發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。身份認(rèn)證方式是否具有安全性，可綜合其是否符合《電子簽名法》等法律、法規(guī)和業(yè)務(wù)規(guī)則的規(guī)定、是否達(dá)到行為當(dāng)時(shí)通用技術(shù)水平下保障網(wǎng)上交易安全的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等因素進(jìn)行綜合判斷。發(fā)卡行未盡告知義務(wù)，或者雖盡告知義務(wù)，但持卡人未同意，發(fā)卡行單方開(kāi)通該功能導(dǎo)致銀行卡被盜刷的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。持卡人與發(fā)卡行簽訂銀行卡合同時(shí)，發(fā)卡行應(yīng)將銀行卡是否具有網(wǎng)上支付功能、開(kāi)通該功能的方式和使用該功能的法律后果等情況告知持卡人。欠款類(lèi)銀行卡案件審理思路與流程管理信用卡案件時(shí)間節(jié)點(diǎn)管理圖初步整理卷宗，對(duì)案件進(jìn)行分類(lèi)、篩查、標(biāo)注；在高院身份信息查詢(xún)系統(tǒng)中查詢(xún)并打印當(dāng)事人的戶(hù)籍信息；向被告所有聯(lián)系地址郵寄起訴書(shū)、證據(jù)材料、到庭傳票，完成首次郵寄送達(dá)；撥打被告所有聯(lián)系電話(huà)，并做好相應(yīng)電話(huà)工作記錄。收案后5日內(nèi)對(duì)戶(hù)籍地在北京市內(nèi)的被告進(jìn)行上門(mén)送達(dá)；在高院裁判文書(shū)數(shù)據(jù)庫(kù)中搜索被告有無(wú)在先的刑事判決，準(zhǔn)備向仍在北京市內(nèi)監(jiān)獄服刑的被告進(jìn)行送達(dá)；篩除無(wú)身份證信息及無(wú)申請(qǐng)表原件的案件后，制作批量開(kāi)庭公告稿,向人民法院報(bào)刊登公告。收案后5-20日內(nèi)

委托外地法院送達(dá)的全部手續(xù)；撥打被告無(wú)人接聽(tīng)的電話(huà)；核實(shí)原告提交的證據(jù)原件，如信用卡申請(qǐng)表原件、交易明細(xì)，甄別是否存在偽冒辦卡情況；向被告戶(hù)籍地郵寄開(kāi)庭傳票，完成第二次郵寄送達(dá)工作；整理卷宗內(nèi)文件，核查郵單有無(wú)漏寄情況；準(zhǔn)備批量案件的開(kāi)庭筆錄；草擬批量案件的裁判文書(shū)。開(kāi)庭公告見(jiàn)報(bào)后至開(kāi)庭前

批量案件的裁判文書(shū)校核工作；系統(tǒng)報(bào)結(jié)工作。開(kāi)庭后7日內(nèi)向被告戶(hù)籍地郵寄送達(dá)判決書(shū)；制作批量宣判公告稿，向人民法院報(bào)刊登公告；裁判文書(shū)上網(wǎng)工作；60日內(nèi)完成卷宗歸檔。案件報(bào)結(jié)后信用卡案件時(shí)間節(jié)點(diǎn)管理圖信用卡申請(qǐng)表

身份證曾丟失

本人未填寫(xiě)過(guò)信用卡申請(qǐng)表，簽名系偽造

本人未收到過(guò)信用卡，未使用過(guò)信用卡進(jìn)行過(guò)消費(fèi)提交身份證丟失證明審查申請(qǐng)表上填寫(xiě)的信息及簽名（筆跡鑒定）如簽名確非持卡人所簽再無(wú)其他證據(jù)證明涉案信用卡與持卡人有關(guān)則應(yīng)裁定駁回原告的起訴信用卡糾紛常見(jiàn)答辯事由及處理思路1

他人要求協(xié)助辦卡

本人提供身份證并填寫(xiě)申請(qǐng)表

指定郵寄給他人

他人消費(fèi)持卡人為申請(qǐng)人與實(shí)際使用人的關(guān)系不能對(duì)抗基于領(lǐng)用合約的付款請(qǐng)求權(quán)持卡人應(yīng)對(duì)欠款承擔(dān)清償責(zé)任2信用卡糾紛常見(jiàn)答辯事由及處理思路

本人填寫(xiě)過(guò)信用卡申請(qǐng)表

本人未收到過(guò)信用卡，未使用過(guò)信用卡進(jìn)行過(guò)消費(fèi)要求發(fā)卡行就向申請(qǐng)人適當(dāng)履行送達(dá)信用卡卡片義務(wù)提供證據(jù)按照時(shí)間或者邏輯順序提交能夠證明信用卡開(kāi)卡或者信用卡消費(fèi)或者信用卡掛失等等與申請(qǐng)人有關(guān)的證明3信用卡糾紛常見(jiàn)答辯事由及處理思路

本人填寫(xiě)過(guò)申請(qǐng)表

收到信用卡

實(shí)際未開(kāi)卡，未使用過(guò)信用卡進(jìn)行過(guò)消費(fèi)核實(shí)領(lǐng)用合約中的開(kāi)卡電話(huà)是否與申請(qǐng)人有關(guān)要求發(fā)卡行就開(kāi)卡申請(qǐng)是通過(guò)申請(qǐng)人留存的指定固話(huà)或者手機(jī)提供證明申請(qǐng)人在領(lǐng)用合約簽字確認(rèn)，視為對(duì)有效開(kāi)卡電話(huà)的認(rèn)可即使經(jīng)錄音辨認(rèn)開(kāi)卡人不是申請(qǐng)人本人，根據(jù)表見(jiàn)代理的相關(guān)理論，開(kāi)卡的法律后果應(yīng)由申請(qǐng)人承擔(dān)。4信用卡糾紛常見(jiàn)答辯事由及處理思路填寫(xiě)了信用卡申領(lǐng)表未收到卡片前即通知發(fā)卡行要求停辦信用卡

卡片寄出后進(jìn)行了消費(fèi)5發(fā)卡行發(fā)出信用卡申請(qǐng)表：要約邀請(qǐng)申請(qǐng)人填寫(xiě)信用卡申請(qǐng)表，簽字確認(rèn)領(lǐng)用合約條款：要約發(fā)卡行審核予以批準(zhǔn)：承諾充分參照上述各行為的時(shí)間點(diǎn)以確認(rèn)領(lǐng)用關(guān)系是否成立信用卡糾紛常見(jiàn)答辯事由及處理思路主張格式條款無(wú)效

6持卡人抄寫(xiě)申領(lǐng)表中聲明并簽字的，可認(rèn)定發(fā)卡行盡到合理的提示和說(shuō)明義務(wù),但持卡人有相反證據(jù)推翻的情形除外。格式條款屬于《合同法》第四十條規(guī)定情形的，應(yīng)認(rèn)定該格式條款無(wú)效7主張盜刷已報(bào)案，請(qǐng)求中止審理

需以刑事案件的審理結(jié)果為依據(jù)的,中止審理。不需要以刑事案件的審理結(jié)果為依據(jù)的，移送線(xiàn)索，繼續(xù)審理信用卡糾紛