第4講保險(xiǎn)的基本原則

第4講保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)利益原則最大誠信原則近因原則損失補(bǔ)償原則保險(xiǎn)四大基本原則，是整個(gè)保險(xiǎn)學(xué)的重中之重，也是處理保險(xiǎn)賠案、糾紛的主要依據(jù)。理解每個(gè)原則的內(nèi)涵及實(shí)際應(yīng)用。注重鍛煉自己分析問題的能力。[主要教學(xué)內(nèi)容]保險(xiǎn)利益原則最大誠信原則近因原則損失補(bǔ)償原則[教學(xué)目的]通過本章學(xué)習(xí)使學(xué)生掌握保險(xiǎn)運(yùn)營的基本原則，并能夠?qū)⑵溥\(yùn)用于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中。[教學(xué)手段]案例教學(xué)§4.1保險(xiǎn)利益原則

(內(nèi)容意義構(gòu)成條件應(yīng)用)insurableinterest，即可保利益。我國保險(xiǎn)法上稱為保險(xiǎn)利益?！斗ā?2：保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。利益的表現(xiàn)。。。人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。一、保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)容訂立以及履行保險(xiǎn)合同的過程投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益；否則，保險(xiǎn)合同無效。它是保險(xiǎn)合同成立的前提條件也是維持合同效力的重要條件。二、保險(xiǎn)利益原則的意義1、限制損害補(bǔ)償?shù)某潭龋ǚ乐箯谋ｋU(xiǎn)中獲利）2、避免將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博（無保險(xiǎn)利益也可投保無異于賭博）3、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生（欺詐、謀殺。。。）請(qǐng)思考：軍火商、毒販子對(duì)走私的軍火、販賣的毒品是否有保險(xiǎn)利益？個(gè)人對(duì)沒有任何事實(shí)基礎(chǔ)憑空想象出來的財(cái)產(chǎn)有無保險(xiǎn)利益？企業(yè)對(duì)生產(chǎn)條件具備的條件下的預(yù)期營業(yè)收入有無保險(xiǎn)利益？三、保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件

1、合法的利益（不正當(dāng)手段獲得的利益、非法的利益不可以）2、確定的利益（不能是主觀臆斷的利益。是客觀存在的。）3、經(jīng)濟(jì)上的利益（能用貨幣衡量）四、保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源

1、財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益；2、財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營管理人對(duì)其經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益3、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對(duì)抵押、出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益4、財(cái)產(chǎn)的保管人、承運(yùn)人對(duì)保管、承運(yùn)的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益5、投保人對(duì)合法的、預(yù)期的利益具有保險(xiǎn)利益（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源

《保險(xiǎn)法》31：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

1.本人；2.配偶、子女、父母；3.前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4.與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。（三）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的區(qū)別（自行總結(jié)）1、保險(xiǎn)利益來源不同。2、保險(xiǎn)利益存在時(shí)間的要求不同。3、保險(xiǎn)利益的確定依據(jù)不同?？记谧鳂I(yè)22011年11月2日，北京市海淀區(qū)的韓先生以其自有車輛向某保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。2011年12月12日，韓先生將其車輛過戶給了張先生。車輛使用性質(zhì)未發(fā)生變化。但未辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)。2012年12月23日，張某駕駛該車輛發(fā)生特大交通事故，造成對(duì)方車毀人亡。經(jīng)交警部門認(rèn)定，張某應(yīng)負(fù)事故的全部責(zé)任。事故發(fā)生后，張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出索賠。問：1、投保時(shí)韓某是否具有保險(xiǎn)利益？其簽訂的合同是否有效？2、車輛轉(zhuǎn)讓后未批改變更被保險(xiǎn)人的合同是否依然有效？3.保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，張某對(duì)該車是否具有保險(xiǎn)利益？4、保險(xiǎn)公司該如何處理？§4.2最大誠信原則

(內(nèi)容應(yīng)用后果)誠信：就是誠實(shí)和守信。誠實(shí)：不得隱瞞、欺騙；守信：善意、全面地履行義務(wù)。一、最大誠信原則的內(nèi)容保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意，全面履行自己的義務(wù)，互不欺詐和隱瞞，恪守合同，否則，任何一方當(dāng)事人都可以認(rèn)定合同無效?！斗ā?:

保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！斗ā?6：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

“有約束條件的”最大誠信原則的理論依據(jù)1.保險(xiǎn)的信息不對(duì)稱性；2.保險(xiǎn)合同的射幸性。二、最大誠信原則的主要內(nèi)容及應(yīng)用

（重點(diǎn)、難點(diǎn)）1、告知2、保證3、棄權(quán)和禁止反言（一）告知

投保人①訂立②履行合同③保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)如實(shí)申報(bào)與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)。

2種告知形式：無限告知詢問告知我國采用詢問告知(風(fēng)險(xiǎn)詢問表)..\2保險(xiǎn)合同案例\2單證形式\人身保險(xiǎn)投保書-3.JPGA、投保人或被保險(xiǎn)人的告知：應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)人的詢問，如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況。B、保險(xiǎn)人告知：制定的條款、保險(xiǎn)單的具體內(nèi)容、保險(xiǎn)費(fèi)率及其他條件等。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中《保險(xiǎn)法》17

訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。（二）保證是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認(rèn)。1.根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在可分為確認(rèn)保證與承諾保證。

2.根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默示保證。例如，我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款“被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)?！奔礊槊魇颈ＷC。再例如海上保險(xiǎn)的默示保證有三項(xiàng)：保險(xiǎn)的船舶必須有適航能力；要按預(yù)定的或習(xí)慣的航線航行；必須從事合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)。

案例討論某銀行向保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗，但是案件并不是發(fā)生在不在崗期間。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是指保險(xiǎn)人知道投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款，而通過明示表示或默示表示的形式放棄對(duì)合同的解約權(quán)或抗辯權(quán)。禁止反言是指保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)，則日后不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。

那么，什么行為算是默示棄權(quán)？什么情況下禁止反言呢？保險(xiǎn)人默示棄權(quán)的行為表現(xiàn)舉例：1、投保人未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，或違背其他約定的義務(wù)，保險(xiǎn)人在已知該種情形下仍然收受保險(xiǎn)費(fèi)的。2、被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險(xiǎn)人在已知該事實(shí)的情況下并沒有解除保險(xiǎn)合同，而是指示被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施的。3、投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)逾期通知而保險(xiǎn)人仍接受的。4、保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)人請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)的。①保險(xiǎn)人明知訂立的保險(xiǎn)合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)。（如代簽名）②保險(xiǎn)代理人就投保申請(qǐng)書及保險(xiǎn)單上的條款作錯(cuò)誤的解釋，使投保人或被保險(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保。（如：投聯(lián)險(xiǎn)的演示收益率誤導(dǎo)）。③保險(xiǎn)代理人代替投保人填寫投保申請(qǐng)書時(shí)，為使投保申請(qǐng)內(nèi)容易被保險(xiǎn)人接受，故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入投保申請(qǐng)書，或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)不知其虛偽（如：明知有病填寫健康）。④保險(xiǎn)人或其代理人表示已按照被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求完成應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施，如保險(xiǎn)單的批注、同意等，致使投保人或被保險(xiǎn)人相信業(yè)已完成（如：危險(xiǎn)增加、標(biāo)的轉(zhuǎn)移地址）。保險(xiǎn)人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言：案例3-6：1997年1月山東省某市居民張玉村以自己為被保險(xiǎn)人，妻子杜云杰和女兒張琳、張曉曉為受益人，在中國人壽保險(xiǎn)公司某營業(yè)部（下稱保險(xiǎn)公司）先后買下了“99鴻福”終身保險(xiǎn)３份，交納保費(fèi)共計(jì)1.88萬元，保險(xiǎn)金額分別為10萬元1份和5萬元2份。同年12月，張玉村被診斷患有胃癌在醫(yī)院住院治療期間，保險(xiǎn)公司曾派人去看望并了解其病情。在此后的三年間，張玉村依照保險(xiǎn)合同約定的金額按時(shí)向保險(xiǎn)公司交納保費(fèi)，直至２００１年５月病故。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，杜云杰向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償，但對(duì)方以張玉村投保時(shí)隱瞞病史、未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，拒絕賠償。你認(rèn)為保險(xiǎn)公司的做法合理嗎？為什么？三、違反最大誠信原則的后果（保險(xiǎn)法16、17條）《保險(xiǎn)法》16條…投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。---前款規(guī)定的合同解除權(quán)：①自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。②自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。----投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。----投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！侗ｋU(xiǎn)法》17條

訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。三、違反最大誠信原則的后果（保險(xiǎn)法16、17條）案例：A打火機(jī)廠是生產(chǎn)一次性氣體塑料打火機(jī)的私營企業(yè)。1995年從廣東省順德市搬遷到中山市，并在當(dāng)?shù)仡I(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照進(jìn)行打火機(jī)生產(chǎn)。同年4月，當(dāng)?shù)叵啦块T對(duì)該廠進(jìn)行檢查時(shí)，因其未辦好“消防許可證”和存在不安全隱患，責(zé)令停業(yè)整改。1995年9月14日中山市消防部門再次進(jìn)行消防檢查，并給A廠發(fā)出了書面停業(yè)整改通知書。要求整改。但該廠置公安消防部門的“停業(yè)整改通知書”不顧，違法私自恢復(fù)生產(chǎn)。1995年9月26日，A打火機(jī)廠向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保項(xiàng)目為固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)，保險(xiǎn)金額合計(jì)136.2萬元，保險(xiǎn)期限為1995年9月27日至1996年9月26日。被保險(xiǎn)人在投保過程中，未如實(shí)告知其非法經(jīng)營及其被勒令停業(yè)整改事項(xiàng)。1995年11月9日，裝配車間工人在試火過程時(shí)因用力過猛，將帶氣的打火機(jī)撞翻到地面。因碰撞產(chǎn)生火花，引燃落地?fù)p壞的打火機(jī)溢出的氣體，造成特大火災(zāi)事故，報(bào)損金額約120萬元。于是向保險(xiǎn)公司提出索賠。你認(rèn)為保險(xiǎn)公司該如何處理？§4.3近因原則一、近因原則的內(nèi)容近因：是指造成損失的最根本、最有效、主導(dǎo)性或支配性作用的原因。近因原則：是指危險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接的因果關(guān)系，公司才對(duì)發(fā)生的損失承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。是保險(xiǎn)當(dāng)事人在確定事件責(zé)任的歸屬時(shí)所遵循的原則。二、近因原則的應(yīng)用（一）單一原因致?lián)p。是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，賠；否則不賠。（二）多種原因致?lián)p1、多種原因同時(shí)發(fā)生致?lián)p

①都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)：賠；反之不賠。②不全是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)：責(zé)任內(nèi)的賠；責(zé)任外的不賠；無法劃分的通常不賠（可協(xié)商）2、多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p。各原因依次發(fā)生持續(xù)不斷且有前因后果的關(guān)系。最初的原因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，賠；否則不賠。3、多種原因間斷發(fā)生致?lián)p。是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，賠；不是不賠。案例：2010年6月，張某為自己所經(jīng)營的零售店鋪以及店內(nèi)貨物向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。店鋪保險(xiǎn)金額為15萬元，店內(nèi)貨物的保險(xiǎn)金額為3萬元。并在簽單時(shí)一次繳清了保險(xiǎn)費(fèi)。2011年2月28日下午，店鋪意外失火。張某在無法撲滅大火的情況下將店內(nèi)的主要貨物(約2萬元)搬出放置街邊，其余1萬元未來得及搬出被燒毀。由于張某的貨物基本上屬于生活零用物品，街上旁觀的人又比較多。在張某無法控制的情況下，發(fā)生了群眾哄搶貨物的事件。最后張某放置在街邊的貨物基本上被搶劫一空，僅剩3000元余貨。而張某店鋪己經(jīng)被完全燒毀。事故發(fā)生后，張某向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為屬于保險(xiǎn)事故，對(duì)店鋪損失15萬元應(yīng)當(dāng)賠償，張某未搬出店鋪的那部分貨物的損失1萬元也應(yīng)當(dāng)賠償。而對(duì)于因群眾哄搶的17000元貨物損失，保險(xiǎn)公司拒絕賠償。因?yàn)椋瑩尳賹儆谠摫ｋU(xiǎn)單中責(zé)任免除項(xiàng)目，對(duì)這部分損失，保險(xiǎn)公司無須賠償。雙方爭(zhēng)執(zhí)不果而訴訟。你認(rèn)為法院該如何處理？案例分析：對(duì)于被群眾哄搶的17000元的貨物，雖然直接原因是由于群眾哄搶，但是由于群眾哄搶是因貨物搬上街頭而引起，而貨物搬上街頭又是由店鋪發(fā)生火災(zāi)引起的，即火災(zāi)引起最終搶劫。那么，就是火災(zāi)屬于保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。盡管在王某的保險(xiǎn)單內(nèi)，搶劫屬于責(zé)任免除項(xiàng)目。在多種原因?qū)е聯(lián)p失的情況下，只要造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的第一原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，而不論第二原因、第三原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。其根據(jù)是第二、第三原因都是第一原因的必然結(jié)果，第一原因?yàn)楸ｋU(xiǎn)損失的近因。作為本案來說，很明顯火災(zāi)是引起搬到街上貨物損失的最直接、最有效的原因。那么保險(xiǎn)公司必須對(duì)這部分損失進(jìn)行賠償。即保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償王某的全部共計(jì)177000元損失。其申，賠償?shù)赇亾p失15萬，賠償貨物損失27000元?！?.4損失補(bǔ)償原則

（內(nèi)容例外派生）案例某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（不定值保險(xiǎn)），一臺(tái)屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的機(jī)床在火災(zāi)中被燒毀，火災(zāi)屬于合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任。該臺(tái)機(jī)床投保時(shí)按其市場(chǎng)價(jià)格確定的保險(xiǎn)金額為5萬元，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為3萬元，企業(yè)以為保險(xiǎn)公司會(huì)賠償他們5萬元，可是保險(xiǎn)公司只賠償了3萬元，為什么呢，難道保險(xiǎn)公司不守信用？

為什么保險(xiǎn)公司只賠償3萬元而不是5萬元？這首先要了解保險(xiǎn)的基本原則之一——損失補(bǔ)償原則的基本原理。一、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容1、含義2、被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失補(bǔ)償?shù)臈l件3、保險(xiǎn)人在履行損失賠償4、損失賠償方式1、含義指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠償，用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，確保被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，但不允許被保險(xiǎn)人因此而獲得額外的利益。主要適用于產(chǎn)險(xiǎn)。

兩層意思：一是有損失有賠償；（以損失發(fā)生為前提）二是按照保險(xiǎn)合同的約定賠償（并非損失多少賠償多少）2、被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失補(bǔ)償?shù)臈l件

①有保險(xiǎn)利益；②損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任；③損失能用貨幣衡量。3、保險(xiǎn)人在履行損失賠償責(zé)任時(shí)，把握三個(gè)限度：①以實(shí)際損失為限；②以保險(xiǎn)金額為限；③以保險(xiǎn)利益為限。4、損失賠償方式：賠償方式在具體的合同條款中均有明確約定。通常兩種：第一損失賠償方式和比例賠償方式

①第一損失賠償方式。保險(xiǎn)金額限度內(nèi)按照實(shí)際損失賠。當(dāng)損失金額≤保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=損失金額當(dāng)損失金額≥保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=保險(xiǎn)金額例如：保額10萬，損失額8萬（或12萬）。賠款為8（10）萬我國保險(xiǎn)公司對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多數(shù)采取第一危險(xiǎn)賠償方式。

還有信譽(yù)好的客戶也可采用該方法。

②比例賠償方式。適用于不定值保險(xiǎn)，合同中未約定保險(xiǎn)價(jià)值，通常按保障程度賠償（約定其他賠償方式的除外）保障程度=保額／損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值

賠償金額=損失金額×保障程度例如：某人投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為8萬元，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的損失1萬元，事后保險(xiǎn)人根據(jù)市價(jià)對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的估價(jià)是10萬元。按上述公式，保險(xiǎn)人應(yīng)支付的賠款金額是？元。如果被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生后對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行搶救，由此支付了300元的施救費(fèi)，同樣按比例責(zé)任計(jì)算施救費(fèi)？元。最后，實(shí)際支付的賠償金為？元。一般適宜于一些隨市價(jià)變動(dòng)較大的動(dòng)產(chǎn)投?；蚴枪纼r(jià)投保的家庭。

５、損失補(bǔ)償原則的特例①定值保險(xiǎn)

合同中約定保險(xiǎn)價(jià)值并以此確定保險(xiǎn)金額，視為足額保險(xiǎn)。按損失程度賠。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)全損時(shí)，賠償金額計(jì)算公式為：賠償金額=保險(xiǎn)金額×１００％－殘值保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)部分損失時(shí)，賠償金額計(jì)算方式為：賠償金額=保險(xiǎn)金額×損失程度損失程度=損失金額÷保險(xiǎn)價(jià)值。市價(jià)跌落可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款可能高于實(shí)際損失。特殊之處。適用于火災(zāi)險(xiǎn)中對(duì)名貴書畫等貴重物品的承保。

②重置價(jià)值保險(xiǎn)以保險(xiǎn)標(biāo)的重置成本確定保險(xiǎn)金額。市價(jià)上升可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠償超出實(shí)際損失的情形。特殊之處。二、損失補(bǔ)償原則例外情況（不能運(yùn)用這一原則的情況）

人身保險(xiǎn)（補(bǔ)償性醫(yī)療保險(xiǎn)除外）。案例個(gè)體戶張某駕車運(yùn)貨途中，被一輛強(qiáng)行超車的大卡車（車主為A）撞著，核查得知車損15萬，貨物損失3萬。事故發(fā)生后的處理：1、張某報(bào)警，并通知保險(xiǎn)公司到場(chǎng)；2、交警認(rèn)定A負(fù)全責(zé)，張某保留對(duì)A的損害賠償請(qǐng)求或訴訟權(quán)利；3、保險(xiǎn)公司勘察，做出理賠決定，對(duì)張某賠付，進(jìn)而取得對(duì)A的代位求償權(quán)和殘車所有權(quán)；4、若張某向A要求賠付，余款也可由保險(xiǎn)公司續(xù)賠，保險(xiǎn)公司仍依法取得代位求償權(quán)和殘車所有權(quán)。三、損失補(bǔ)償原則的派生原則1、代位求償原則指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故推定全損，或損失是由第三方責(zé)任導(dǎo)致，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)標(biāo)的物的所有權(quán)或向第三方追償?shù)臋?quán)利。不適用于人身保險(xiǎn)在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)物上代位權(quán)利代位

（1）

權(quán)利代位：即代位追償權(quán)《保險(xiǎn)法》60：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)權(quán)利：在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利；義務(wù)：追償?shù)臋?quán)利應(yīng)當(dāng)與他的賠償義務(wù)等價(jià)，如果追得的款項(xiàng)超過賠償金額，超過部分歸被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)：《保險(xiǎn)法》60-63

第一，在保險(xiǎn)賠償前，被保險(xiǎn)人需保持對(duì)過失方起訴的權(quán)利；第二，不能放棄對(duì)第三者責(zé)任方的索賠權(quán)；第三，由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。第四，被保險(xiǎn)人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人向第三責(zé)任方追償；第五，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。據(jù)此總結(jié)出：代位追償?shù)臈l件

第一、保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的風(fēng)險(xiǎn)必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

第二、保險(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任。

第三、被保險(xiǎn)人要求第三者賠償。這既是保險(xiǎn)人賠償?shù)臈l件，也是代位的條件。<法>61

第四、保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任。

第五、保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。“不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”。（《保險(xiǎn)法》44）代位追償?shù)南拗啤侗ｋU(xiǎn)法》62：“除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”。（2）物上代位指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。①物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。推定全損：1、保險(xiǎn)標(biāo)的尚未完全損毀或滅失的狀態(tài)，但修救費(fèi)用超過保險(xiǎn)價(jià)值；2、失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理（有可能索還）。

保險(xiǎn)人在按全損支付保險(xiǎn)賠款后，理應(yīng)取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，否則被保險(xiǎn)人就可能由此而獲得額外的利益。②物上代位權(quán)取得的途徑——委付委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用。委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。③委付的成立必須具備一定的條件：（1）委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。

（2）委付應(yīng)針對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部。（3）委付不得附有條件。（4）委付必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意。④保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍我國《法》第59條的規(guī)定表明：在足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)賠償金后，即取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部所有權(quán)。保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所獲得的利益如果超過所支付的賠償金額，超過部分歸保險(xiǎn)人所有；如有對(duì)第三者損害賠償請(qǐng)求權(quán)，索賠金額超過其支付的保險(xiǎn)賠償金額，也同樣歸保險(xiǎn)人所有。在不足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人只能按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利。由于保險(xiǎn)標(biāo)的的不可分性，所以保險(xiǎn)人在依法取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利后，通常將該部分權(quán)利作價(jià)折給被保險(xiǎn)人，并在保險(xiǎn)賠償金中作相應(yīng)的扣除。注：代位追償不適用于人身保險(xiǎn)案例：一輛汽車市場(chǎng)價(jià)值為40萬元,保額為30萬元,一次事故中車輛損失20萬元,保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償多少？若責(zé)任全部由第三者造成,保險(xiǎn)公司賠款后取得代位追償權(quán),向?qū)Ψ阶坊刭r款15萬元,則保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何分配？若追回20萬元,又當(dāng)如何？2、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t

（1）原則的內(nèi)容;指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過其實(shí)際損失而獲得額外的利益。

《法》55：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩