第3章保險(xiǎn)法律規(guī)范

第三章保險(xiǎn)法律規(guī)范第一節(jié)保險(xiǎn)法一、保險(xiǎn)法的基本概念保險(xiǎn)法：是以保險(xiǎn)關(guān)系和與保險(xiǎn)有關(guān)的關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的各種法律規(guī)范的總稱。保險(xiǎn)公法：指國(guó)家基于增進(jìn)社會(huì)福利或?qū)ΡｋU(xiǎn)事業(yè)進(jìn)行監(jiān)督而制定的法律。保險(xiǎn)私法：是指規(guī)范保險(xiǎn)當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的法律法規(guī)。二、保險(xiǎn)法律體系及其內(nèi)容（一）保險(xiǎn)業(yè)法是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和管理的法律規(guī)范。（二）保險(xiǎn)合同法是對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利、義務(wù)的法律規(guī)范。（三）保險(xiǎn)特別法是規(guī)范某一險(xiǎn)種的保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范。（四）涉外保險(xiǎn)法是專門規(guī)范各種具有涉外因素的保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范。（五）保險(xiǎn)企業(yè)投資法是專門規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)資金運(yùn)用的法律規(guī)范。第二節(jié)保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同也稱保險(xiǎn)契約。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條的規(guī)定，“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的協(xié)議”，即按照保險(xiǎn)合同的約定，投保人有向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，而保險(xiǎn)人則應(yīng)在合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。二、保險(xiǎn)合同的特征(一)保險(xiǎn)合同是要式合同(二)保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同(三)保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同(四)保險(xiǎn)合同是附合合同(五)保險(xiǎn)合同是射幸合同（六）保險(xiǎn)合同是保障合同

三、保險(xiǎn)合同的種類(一)按照保險(xiǎn)標(biāo)的劃分按照保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)合同可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。(二)按照保險(xiǎn)合同的性質(zhì)劃分按照保險(xiǎn)合同的性質(zhì)，保險(xiǎn)合同可以分為補(bǔ)償性合同和給付性合同。(三)按照保險(xiǎn)價(jià)值劃分按照保險(xiǎn)價(jià)值劃分，保險(xiǎn)合同可以分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。(四)按照保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的關(guān)系劃分根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的關(guān)系，保險(xiǎn)合同可以分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同。(五)按照訂立合同的業(yè)務(wù)對(duì)象劃分按照訂立合同的業(yè)務(wù)對(duì)象不同，保險(xiǎn)合同可以分為原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同。(六)按照承保人數(shù)劃分按照承保人數(shù)，保險(xiǎn)合同可以分為單保險(xiǎn)合同和復(fù)保險(xiǎn)合同。(七)按照合同承保的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)劃分按照合同承保的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同可以分為特定風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同和綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。(八)按照保險(xiǎn)期限劃分按照保險(xiǎn)的期限，保險(xiǎn)合同可以分為定期保險(xiǎn)合同和不定期保險(xiǎn)合同。四、保險(xiǎn)合同的形式(一)投保單投保單也稱要保書(shū)、投保書(shū)或投保申請(qǐng)書(shū)，是指投保人要求參加保險(xiǎn)時(shí)所填寫(xiě)的書(shū)面要約。(二)保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，俗稱大保單，是指保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方正式訂立保險(xiǎn)合同的證明文件，是根據(jù)投保人的申請(qǐng)，由保險(xiǎn)人出具，交給被保險(xiǎn)人收?qǐng)?zhí)的一種書(shū)面憑證。(三)保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)證，俗稱小保單，指保險(xiǎn)人簽發(fā)給被保險(xiǎn)人的承保憑證，是保險(xiǎn)單的—種簡(jiǎn)化形式，與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力。(四)暫保單暫保單是保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在正式保險(xiǎn)單出具之前，簽發(fā)給投保人的一種臨時(shí)保險(xiǎn)憑征，具有和正式保險(xiǎn)單同等的效力(五)其他形式的保險(xiǎn)合同除了以上形式的保險(xiǎn)合同外，經(jīng)過(guò)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取其他書(shū)面形式訂立保險(xiǎn)合同。五、保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容

（一）保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體是指在保險(xiǎn)合同訂立、履行過(guò)程中的參與者，也就是根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，有權(quán)享有合同賦予的權(quán)利和承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)的人。1。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（1）保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人是指專門經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保人，是簽訂保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。（2）投保人。投保人，也稱要保人、保險(xiǎn)申請(qǐng)人，按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人必須要滿足以下的條件。（1）投保人必須具有法律規(guī)定的行為能力。（2）投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益（3）投保人必須具有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的能力2.保險(xiǎn)合同的關(guān)系人(1)被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身接受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。(2)受益人。受益人是指保險(xiǎn)合同中約定的、在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。3.保險(xiǎn)合同的輔助人(1)保險(xiǎn)代理人。保險(xiǎn)代理人是代理保險(xiǎn)人從事具體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而向保險(xiǎn)人收取傭金、代理手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。(2)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保方的代理人，是指基于投保方的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供投保、繳費(fèi)、索賠等中介服務(wù)，并向承保的保險(xiǎn)方收取傭金的中介人。(3)保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)公估人是指接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。(二)保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體就是投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益，是合同當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對(duì)象。(三)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，即保險(xiǎn)條款，是指規(guī)定保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)及其他有關(guān)事項(xiàng)的文字條文，是當(dāng)事人雙方履行合同義務(wù)、承擔(dān)法律責(zé)任的依據(jù)。保險(xiǎn)條款分為基本條款、附加條款、保證條款等。1.基本條款基本條款是按法律規(guī)定必須在保險(xiǎn)合同中列明的內(nèi)容，缺少這些條款保險(xiǎn)合同就不能成立。(1)有關(guān)保險(xiǎn)當(dāng)事人、關(guān)系人的條款。(2)保險(xiǎn)標(biāo)的。(3)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。(4)保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間。

(5)保險(xiǎn)價(jià)值。(6)保險(xiǎn)金額。(7)保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法。(8)保險(xiǎn)金的索賠與理賠。(9)違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理。(二)附加條款附加條款是指保險(xiǎn)人為滿足投保人或被保險(xiǎn)人的特殊需要，在保險(xiǎn)合同基本條款的基礎(chǔ)上，增加一些補(bǔ)充內(nèi)容，以擴(kuò)大承保的責(zé)任范圍的條款。(三)保證條款保證條款是指保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)方在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)應(yīng)予以遵守的規(guī)定。六、保險(xiǎn)合同的訂立、變更、中止和終止（一）保險(xiǎn)合同的訂立1.保險(xiǎn)合同的訂立原則（1）平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立原則（2）合法性原則。（3）主體合意原則。2.保險(xiǎn)合同的訂立程序保險(xiǎn)合同的訂立需要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)程序。要約，是指投保人向保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)要求訂立保險(xiǎn)合同的行為，即投保。承諾，是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的保險(xiǎn)申請(qǐng)予以承諾接受的行為，即承保。保險(xiǎn)合同的要約和承諾都必須以書(shū)面形式。（二）保險(xiǎn)合同的變更1.主體變更保險(xiǎn)合同主體變更是指合同當(dāng)事人與關(guān)系人的變更，即投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的變更。2.客體變更保險(xiǎn)合同客體變更就是標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的變更。3.內(nèi)容變更保險(xiǎn)合同客體的變化會(huì)引起投保方繳費(fèi)義務(wù)、賠款請(qǐng)求權(quán)利的變化。（三）保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同的中止是指保險(xiǎn)合同有效成立后，因某種原因致使保險(xiǎn)合同的法律效力暫時(shí)失效或停頓。（四）保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止，即指保險(xiǎn)合同法律效力的終止，也就是保險(xiǎn)關(guān)系的