第一章 個人理財概述

個人理財?shù)谝徽?個人理財概述個人理財?shù)幕局R1個人理財?shù)膬?nèi)容2個人理財?shù)囊话悴襟E3個人理財?shù)漠a(chǎn)生和發(fā)展4第一節(jié) 個人理財?shù)幕局R一、什么是個人理財二、個人理財與公司理財?shù)膮^(qū)別三、個人理財?shù)淖饔?/p>

引言：為什么要進行個人理財個人理財＝人＋錢

人需要錢去達到目標（滿足欲望）金錢不是萬能的但沒有錢卻是萬萬不能的小故事大道理：

兩個和尚挑水吃

笑話：房屋過戶絕招最佳省錢法樓主發(fā)問：我是已婚mm，在滬有套小房，現(xiàn)在想換套大房，把小房送父母，但是咨詢了下，過戶費太高。請問要怎么減免相關(guān)費用？律師回復(fù):

1、與老公離婚，房給老公，房產(chǎn)證去掉你名字。

2、爸媽離婚，老公和老媽結(jié)婚，房產(chǎn)證加老媽名字。

3、老公再與老媽離婚，房給老媽，去老公名字。

4、各自復(fù)婚，房加爸爸名字。

省過戶費而且還能獲得首套房優(yōu)惠政策，共離婚結(jié)婚六次，工本費每次9元，共花費54元。笑話：房屋過戶絕招最佳省錢法契稅：房款的1.5%；（買家）印花稅：房價的0.1%（買賣雙方平分）；交易費：6元/平方米（買賣雙方平分）；測繪費：1.36元/平米；（買家）權(quán)屬登記費：80元；（買家）證件費：50元；（買家）營業(yè)稅：差價*5.5%（超過5年的不需要繳納）；（賣家）個人所得稅：差價的20%或者房價的1%。（賣家）理財成功的故事巴菲特故事：李嘉成的投資回報圖李嘉誠的理財思路一、錢的積累

20歲靠雙手勤勞賺錢

20到30歲努力存錢和賺錢

30歲以后努力讓錢生錢----理財

40歲以上是管錢二、有足夠的耐心每年存1.4萬,年回報20%,40年后1億281萬每年存1萬10%回報,40年后500萬三、賺第二個1000萬要比第一個100萬要容易得多如何理財1、要有積極的生活態(tài)度和思維方式2、確立積極的生活目標3、培養(yǎng)良好的理財習慣a節(jié)儉的習慣b計劃消費的習慣c記賬的習慣d學習理財知識的習慣e投資的習慣f堅持不懈的習慣g遵守理財紀律的習慣FQEQSUCCESSIQ成功的人+富有的人FINANCIALQUOTIENT一個都不能少基本財務(wù)知識1、了解貨幣時間價值2、讀懂簡單的財務(wù)報表3、投資成本與收益的計算基本投資知識1、了解投資渠道

2、熟悉投資工具

3、掌握投資技巧風險管理1、了解自己風險承受能力2、了解自己對風險的態(tài)度3、風險與收益的最佳組合資產(chǎn)負債管理1、個人資產(chǎn)有多少？資產(chǎn)是如何分配的？資產(chǎn)的配置是否合理？2、個人負債多少？長期或短期？打算如何還錢？高財商HighFQ小測驗：你的FQ有多高1、經(jīng)常進行財務(wù)規(guī)劃2、對每月的支出進行預(yù)算3、儲備最少6個月的生活費4、準備足夠的保障金5、對投資項目的性質(zhì)與風險非常清楚6、對股票或外匯等投資設(shè)止損位7、對各項投資品非常熟悉8、對各種保險產(chǎn)品非常熟悉9、每天閱讀財經(jīng)報道10、清楚現(xiàn)在投資的預(yù)計回報和風險程度一、什么是個人理財個人理財是指如何制訂合理利用財務(wù)資源、實現(xiàn)個人人生目標的程序?！绹碡攷熧Y格鑒定委員會個人理財又稱個人財務(wù)規(guī)劃(FinancialPlanning)，是指為了實現(xiàn)個人的人生目標而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協(xié)調(diào)的財務(wù)計劃的過程。個人理財，是在對個人收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負債，合理安排資金，從而在各個人風險可以接受范圍內(nèi)實現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。簡單而言個人理財就是處理好自己的錢財。關(guān)于個人理財?shù)睦斫鈧€人財務(wù)規(guī)劃通過設(shè)計一個將起整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務(wù)計劃，將未來的職業(yè)選擇、子女及自身的教育、購房、保險、醫(yī)療、企業(yè)年金和養(yǎng)老、遺產(chǎn)及事業(yè)繼承以及生活中個人所面對各方面的事宜進行妥善安排，在不斷提高生活品質(zhì)的同時，即使到年老體弱以及收入銳減的時候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終到達終生的財務(wù)安全、自主、自由和自在。在生活目標得到滿足以后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術(shù)品等各種投資工具時的最優(yōu)回報，加速個人／家庭資產(chǎn)的成長，從而提高生活水平和質(zhì)量。

生活理財投資理財

個人性：根據(jù)每個人的具體情況度身定做理財方案計劃性：確定目標、擬定計劃、執(zhí)行計劃主動性：你不理財，財不理你長期性：終身理財風險性：不確定性很強關(guān)鍵詞：目標風險 收益時間結(jié)論：個人理財?shù)哪繕藗€人理財?shù)哪繕耸墙⒁粋€財務(wù)安全健康的生活體系，實現(xiàn)人生各階段的目標和理想，最終實現(xiàn)財務(wù)的自由。二、個人理財和公司理財?shù)膮^(qū)別個人理財公司理財理財目標提高個人生活質(zhì)量，規(guī)避個人財務(wù)風險，保障終生的生活通過資金的籌措與合理使用，規(guī)避公司財務(wù)風險，達到企業(yè)價值最大化服務(wù)對象的風險承擔能力相對較弱，在進行風險、收益相權(quán)衡時，安全性一般放在收益性前面考慮相對較強，為了追求較高的利潤，能夠承擔較高的風險關(guān)注的時間長短以個人的生命周期為時間基礎(chǔ)的，關(guān)注的時間一直到其生命的終結(jié)有一個持續(xù)經(jīng)營的假設(shè)，即公司在可以預(yù)計的將來不會停止營業(yè)依據(jù)的法律法規(guī)包括個人所得稅法、社會保障及保險、金融、遺產(chǎn)等方面的法律法規(guī)包括公司法、證券法以及與企業(yè)稅收、會計等方面的法律法規(guī)行業(yè)管理有專門的行業(yè)組織，規(guī)定行業(yè)準則，負責職業(yè)培訓，組織職業(yè)資格考試，頒發(fā)從業(yè)資格證書等企業(yè)內(nèi)部行為主要內(nèi)容包括現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、退休規(guī)劃以及遺產(chǎn)規(guī)劃等內(nèi)容包括預(yù)算、籌資、投資、控制、分析等理財=投資？思考：理財?shù)扔谕顿Y嗎？參考答案理財投資范圍廣窄目標生活無憂資本增值安全最高較高依據(jù)生活規(guī)劃市場趨勢三、個人理財?shù)淖饔?安排和管理現(xiàn)金流以保證滿足個人的日常消費支出2通過投資行為保值增值個人資產(chǎn)，積累充分的財富以供支配。3通過保險、年金等財務(wù)手段達到保障的目的，以轉(zhuǎn)移風險，應(yīng)對突發(fā)事件造成的財富損失。提高生活水平抵御風險和災(zāi)害平衡現(xiàn)在和未來的收支人生收支曲線出生就業(yè)退休身故撫養(yǎng)期奮斗期養(yǎng)老期活得太長子女教育資產(chǎn)保值活得太短收入中斷傷殘疾病人生收支曲線1.生活支出線人的一生用一條直線向右延伸,從出生到身故畫出一條生活支出線2.工作收入線從開始工作就業(yè)到退休畫出一條工作收入線3.理財收入線透過工作收入每個月儲蓄的余錢來規(guī)劃理財收入線透過兩條交叉的曲線我們簡單把人生分成三個階段來分析1.撫養(yǎng)期2.奮斗期3.養(yǎng)老期理財收入線生活支出線工作收入線第二節(jié) 個人理財?shù)膬?nèi)容個人理財是針對整個一生而不是某個階段的規(guī)劃，它包括個人生命周期每個階段的資產(chǎn)、負債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個人風險管理與保險規(guī)劃，投資目標確立與實現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計劃，個人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等多個方面。

個人理財投資規(guī)劃居住規(guī)劃保險規(guī)劃教育規(guī)劃1234個人理財?shù)闹饕獌?nèi)容稅務(wù)籌劃5退休計劃6遺產(chǎn)規(guī)劃7一、個人理財?shù)幕驹瓌t量入為出原則1經(jīng)濟效益原則2安全性原則3變現(xiàn)原則4提高素質(zhì)原則8終生理財原則6因人制宜原則5快樂理財原則7

二、個人理財?shù)幕緝?nèi)容國家理財規(guī)劃師課程內(nèi)容序號課程內(nèi)容類別1理財規(guī)劃原理理論知識2財務(wù)與會計基礎(chǔ)理論知識3宏觀經(jīng)濟分析理論知識4金融基礎(chǔ)理論知識5稅務(wù)基礎(chǔ)理論知識6理財計算基礎(chǔ)理論知識7理財法律基礎(chǔ)理論知識8理財規(guī)劃流程理論知識9現(xiàn)金規(guī)劃專業(yè)能力10消費支出規(guī)劃專業(yè)能力11教育規(guī)劃專業(yè)能力12退休養(yǎng)老規(guī)劃專業(yè)能力13投資規(guī)劃專業(yè)能力14風險管理與保險規(guī)劃專業(yè)能力15財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃專業(yè)能力

《理財規(guī)劃師基礎(chǔ)知識(第三版)》目錄

第一章理財規(guī)劃基礎(chǔ)

第二章財務(wù)與會計

第三章宏觀經(jīng)濟分析

第四章金融基礎(chǔ)

第五章稅收基礎(chǔ)

第六章理財規(guī)劃法律基礎(chǔ)

第七章理財計算基礎(chǔ)

第八章理財規(guī)劃師的工作流程和工作要求

《助理理財規(guī)劃師專業(yè)能力(第三版)》目錄

第一章現(xiàn)金規(guī)劃

第二章消費支出規(guī)劃

第三章教育規(guī)劃

第四章風險管理和保險規(guī)劃

第五章投資規(guī)劃

第六章退休養(yǎng)老規(guī)劃

第七章財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃

《理財規(guī)劃師專業(yè)能力(第三版)》目錄

第一章風險管理和保險規(guī)劃

第二章投資規(guī)劃

第三章稅收籌劃

第四章退休養(yǎng)老規(guī)劃

第五章財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃

第六章綜合理財規(guī)劃理財常見誤區(qū)沒錢---理財是富人的專利沒時間---時間比計劃更寶貴過于自信---自己能處理好一切好高婺遠---求富心切不能持之以恒---半途而廢

窮人致富七原則-----<<世界上最富有人>>致富第一大原則：先讓你的荷包鼓脹起來致富第二大原則：為你的開銷做預(yù)算致富第三大原則：利用好每一分錢致富第四大原則：謹慎投資，避免錯誤致富第五大原則：擁有自己的房子致富第六大原則：為未來生活做準備致富第七大原則：提高你的賺錢能力第三節(jié)個人人理財?shù)囊话悴襟E一、明確自己現(xiàn)有的財務(wù)狀況包括兩個階段收集個人財務(wù)信息整理個人財務(wù)信息個人資產(chǎn)分析個人凈資產(chǎn)＝個人資產(chǎn)總值－個人負債總值個人收支分析個人收支損益＝日常收入－日常開支個人資產(chǎn)個人負債（1）現(xiàn)金、銀行存折、工資等流動性資產(chǎn)。（2）股票、債券、外匯等投資性資產(chǎn)。（3）房屋、私人商鋪等保值性固定資產(chǎn)。（4）汽車、電器、家具等低值易耗性資產(chǎn)。（5）古董、字畫、藝術(shù)品等收藏性資產(chǎn)。（1）購房、購車貸款等形成的家庭長期負債。（2）股票、債券抵押融資等形成的中期負債。（3）信用卡透支、應(yīng)付罰款、朋友借款等形成的短期負債。＝個人凈資產(chǎn)第二步：了解個人的投資風險偏好風險偏好就是人對風險的態(tài)度,是對一項風險事件的容忍程度,一般分為風險喜好者/風險中性者/風險厭惡者人的風險偏好和他的財富/教育/性別/年齡/婚姻等因素有關(guān)風險偏好和風險承受能力是不同的由于一個人隨著年齡的增大，對風險承受能力降低，會逐漸失去從一項巨大投資失敗中恢復(fù)過來的潛力，所以了解自己的風險偏好是非常重要的。理財模式理財模式理財建議保守型適合收入水平低、閑置資金少、家庭負擔大、抗風險能力較差的家庭，如下崗職工家庭和年齡較大的退休家庭，回避投資風險是保守型理財?shù)淖钪饕繕?，因此?yīng)首選銀行儲蓄、國債等風險較小的金融理財品種。穩(wěn)健型適合有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)、有可靠的工資收入來源，具備基本的風險承受能力的家庭，如人到中年的工薪家庭。注意風險防范，追求穩(wěn)定收益，將金融儲蓄和金融投資相結(jié)合是穩(wěn)健型理財?shù)奶攸c，家庭資金的大頭以銀行儲蓄為主，其余部分則可嘗試進行股市和匯市的投資，爭取實現(xiàn)家庭理財有較好的回報。積極進取型適合經(jīng)濟實力強、收入豐厚、閑置資金充裕、抗風險能力較強的家庭，如城市白領(lǐng)、中產(chǎn)階級家庭，以及企業(yè)經(jīng)理階層，獲取高收益回報是積極進取型理財?shù)闹饕繕耍彝ソ鹑诶碡敯才派峡梢钥紤]以債券、匯市、基金等投資性金融產(chǎn)品為主。冒險型適合財務(wù)目標較高、家庭負擔不大、愿意承擔較大風險并且希望能夠盡快改善財富狀況的家庭，如正處于創(chuàng)業(yè)期的年輕家庭。進行高風險投資以期獲得較大金融投資收益是冒險型理財?shù)倪\作特點，家庭理財可以考慮以股票、期貨、基金等較高風險金融品種為主進行組合投資。第三步：設(shè)定理財目標個人理財目標就是在一定期限內(nèi)，給自己設(shè)定一個個人凈資產(chǎn)的增加值，即一定時期的個人理財目標，同時有計劃地安排資產(chǎn)種類，以便獲得有序的現(xiàn)金流。（一）理財目標的分類人生階段理財目標表

人生階段階段特征及理財內(nèi)容階段一：單身期參加工作到結(jié)婚前：2～5年該時期的特點：收入低，花銷大。理財順序是：意外保險＞節(jié)財計劃＞資本增值階段二：家庭形成期結(jié)婚到孩子出生前：1～5年該時期的特點：收入增加且穩(wěn)定。為提高生活質(zhì)量往往要投入一大筆家庭建設(shè)開支，如高檔生活用品、供房等理財順序是：購房供房＞家庭硬件＞健康意外保險階段三：家庭成長期孩子出生到上大學：9～12年該時期的特點：家庭成員不再增加，但年齡都在增加。家庭最大的開支是子女教育費，醫(yī)療費。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強理財順序：子女教育基金＞健康意外保險＞建立養(yǎng)老金＞資本增值＞特殊基金規(guī)劃階段四：子女大學期間孩子上大學以后：4～7年該時期的特點：子女的教育費和生活費用猛增理財順序是：子女教育基金＞債務(wù)規(guī)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金階段五：家庭成熟期子女工作到父母退休前：約15年該時期的特點：這一階段里，自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已經(jīng)完全自立，債務(wù)已經(jīng)逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是增大養(yǎng)老計劃和資產(chǎn)增值規(guī)劃理財順序是：養(yǎng)老規(guī)劃＞資本增值＞特殊目標規(guī)劃＞應(yīng)急基金階段六：退休期該時期的特點：主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常比較保守理財順序是：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞避稅規(guī)劃＞其他特殊目標規(guī)劃（二）如何制定理財目標在理財規(guī)劃的目標中應(yīng)包含三個層面的內(nèi)容。首先是安排好當前的生活，將目前的資產(chǎn)和產(chǎn)生的現(xiàn)金流做合理的安排和配置，為家庭安排適當?shù)谋Ｕ?，從而使自己和家人能夠有一個安心健康的生活方式。其次是為未來的人生目標和理想在財務(wù)上做好安排，未雨綢繆。比如孩子未來的大學教育費用、自己的養(yǎng)老問題等都需要盡早作好安排。再次是通過理財規(guī)劃最終建立一個終生的現(xiàn)金流渠道，足以保障自己和家人過上無憂無慮的生活，不用再為金錢而工作，這就是所謂的財務(wù)自由的境界。

（三）設(shè)定理財目標的原則明確性設(shè)定理財目標的原則量化目標現(xiàn)實可行性排列優(yōu)先順序保持內(nèi)部一致性例：一個公務(wù)員的理財目標1.兩年內(nèi)歸還借款10萬元；2.3年后購買20萬元的轎車；3.5年后換購市區(qū)價值100萬元的房子；4.完成孩子的基礎(chǔ)教育，14年后上大學4年(每年5萬元)，隨后到英國留學1.5年(每年30萬元)5.準備27年后退休，屆時取消車輛，將房屋維修和車輛支出控制在2萬元之內(nèi)；6.退休后減少社交支出，控制為1萬元／年，保持現(xiàn)有生活水平。

四、制定并實施理財計劃根據(jù)目標制訂計劃理財計劃是理財目標的細化、實施步驟的落實理財計劃因人而異，度身定制經(jīng)濟因素社會變化因素個人因素國內(nèi)經(jīng)濟情況利率失業(yè)率國際收支和匯率財政收支人口結(jié)構(gòu)和人口壽命社會結(jié)構(gòu)的變化家庭模式其他因素年齡婚姻情況收入性格愛好親朋好友影響理財計劃的因素

放在收益比較穩(wěn)定的如銀行存款或國債上，這些錢的作用在于保本，避免讓財富暴露在不可控制的風險下。

可以選一些波動度較小、報酬較穩(wěn)健的理財產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍籌股等，追求較高的年收益率。投資高風險高收益的理財產(chǎn)品，如成長型股票、股票型基金、期貨等?！袄碡敺匠淌健钡墓ナ乇戎厥强梢造`活調(diào)整的，這主要取決于個人風險承受能力和理財目標，如果能夠承受一定風險且短期內(nèi)無較大資金支出計劃，可提高強攻部分的比例，但建議該部分比重不要超過50%。對于保守型的投資人，則可增加穩(wěn)守的比例，減少強攻的比例。

五、評估和修正理財計劃進行投資績效管理，根據(jù)市場變化進行調(diào)整第四節(jié)個人理財?shù)漠a(chǎn)生和發(fā)展國外個人理財?shù)漠a(chǎn)生和發(fā)展.個人理財簡史中國個人理財?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展一、個人理財?shù)钠鹪醇鞍l(fā)展20世紀30—60年代萌芽階段20世紀60—80年代形成與發(fā)展時期20世紀90年代至今成熟時期挑戰(zhàn)與機遇并存？1930196919872009個人理財業(yè)務(wù)的萌芽階段個人理財理財萌芽于20世紀30年代的美國保險業(yè)，它是當時保險推銷員推銷產(chǎn)品的一種手段。當時嚴重的經(jīng)濟危機和股市大災(zāi)荒（1929年10月）給人們的未來生活帶來巨大的不確定性，保險的“社會穩(wěn)定器”功能促使保險公司的地位得到了空前的提高，同時大危機使人們開始萌生了對個人生活的綜合設(shè)計和資產(chǎn)運用設(shè)計方面的需求。在這種背景下，一些保險推銷員在推銷保險商品的同時，也提供一些生活規(guī)劃和資產(chǎn)運用的咨詢服務(wù)，這些保險營銷員被稱為“經(jīng)濟理財員”，也就是個人理財?shù)拿妊?，盡管不成熟但已顯現(xiàn)出很強的生命力。隨后，可以滿足各種不同需求甚至為客戶量身定制的金融產(chǎn)品逐漸為人們所關(guān)注。個人理財業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時期真正意義上的理財概念和理財資格制度是20世紀60年代末期以后才確立的。1969年是理財業(yè)發(fā)展的標志性年，這一年美國創(chuàng)立了首家理財團體機構(gòu)IAFP(InternationalAssociationforFinancialPlanning)，他是一家以普及理財知識、促進理財發(fā)展為目的社會團體。1972年，美國創(chuàng)立了理財教育機構(gòu)——CollegeforFinancialPlanning，并創(chuàng)立了CFP標志(CertifiedFinancialPlanners)。1973年該校的首批42名畢業(yè)生獲得了CFP資格證書，并由該批畢業(yè)生設(shè)立了旨在建立和維護理財?shù)膶I(yè)權(quán)威性，在世界上推廣理財資格活動的團體ICFP(InstituteofCertifiedFinancialPlanners)。1985年，ICFP在社會各界的支持下，設(shè)立了IBCFP(InternationalBoardofStandardsandPracticesforCertifiedFinancialPlanners，后改為CertifiedFinancialPlannersBoardofStandards，簡稱為CFPBoard)。經(jīng)過了20世紀70和80年代的發(fā)展，美國開始出現(xiàn)真正意義上的理財業(yè)界和較為完善的理財制度。另一方面，圍繞個人財產(chǎn)的管理、運用的時代背景發(fā)生了重大變化，突出表現(xiàn)在：個人金融資產(chǎn)膨脹、金融自由化浪潮興起、老齡化社會來臨等方面。這一系列因素促使人們對理財?shù)男枨蠹眲≡黾樱鳛榻鹑谧杂苫母锏慕Y(jié)果，金融商品迅速增加、金融風險加大，人們迫切需求理財師的幫助，這樣就推動了理財業(yè)的空前發(fā)展，理財師的地位不斷提升。個人理財業(yè)務(wù)的成熟時期美國1987年10月19日的“黑色星期一”使投資者損失達1萬億美元。理財師由于提出的投資方案遭到重創(chuàng)而喪失了信用，理財師給人們留下了強烈的不信任感，社會地位直線下降，理財業(yè)迎來了最艱難的時期。其后的一段時間，理財業(yè)的熱心者們開始考慮改革理財制度，將理財?shù)墓ぷ髦匦霓D(zhuǎn)移到生活規(guī)劃上來，如退休后養(yǎng)老年金的安排等。其次，CFPBoard開始重視后續(xù)教育和嚴格遵守倫理規(guī)定的問題，這一點直到現(xiàn)在也沒有改變。2000年1月IAFP和ICFP合并，成立新的理財組織FPA(FinancialPlanningAssociation)，其目的是為理財提供一個有機的活動空間，使理財業(yè)朝著健康的方向發(fā)展。資料顯示，在250個職業(yè)中，理財師超越網(wǎng)站經(jīng)理、精算師等，成為全美排名第一的理想職業(yè)，理財業(yè)經(jīng)過1987年低谷后的調(diào)整恢復(fù)，目前已成為認知度和社會地位相當高的專門職業(yè)，進入了成熟期。二、中國個人理財?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行率先掛出了“私人理財中心”的牌子，我國銀行的個人理財業(yè)務(wù)正式起步。1998年，中國工商銀行的上海﹑浙江﹑天津等５家分行，根據(jù)總行的部署，分別在轄區(qū)內(nèi)選擇了一些軟硬件條件符合要求的營業(yè)網(wǎng)點進行“個人理財”的試點商業(yè)銀行、保險公司和證券公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)的特點和對個人理財?shù)恼J識，推出了具有鮮明行業(yè)特點的理財服務(wù)在1995年至2005年中，中國個人理財市場每年的業(yè)務(wù)增長率達到18％，2007年，中國個人理財市場規(guī)模將達到5000億元，今后的理財市場增長率將以每年10％～20％的速度突飛猛進。年份金融機構(gòu)詳細內(nèi)容1996中信銀行廣州分行成立私人銀行部，向貸款余額10w元以上客戶提供理財服務(wù)1997工商銀行上海分行推出理財咨詢設(shè)計等12項理財服務(wù)1998工商銀行在上海浙江天津等五家分行進行個人理財試點1999建設(shè)銀行在北京上海等10各城市的分行建立個人理財中心2000工商銀行上海分行以員工名字做服務(wù)品牌，推出個人理財工作室2001農(nóng)業(yè)銀行推出金鑰匙金融超市，為客戶提供一站式理財服務(wù)2002中資銀行招行工行建行民生銀行等各大銀行先后推出各自的理財品牌2002外資銀行花旗銀行在上海設(shè)定個人理財中心，匯豐銀行推出卓越理財服務(wù)2002人民銀行發(fā)布信托公司管理辦法，規(guī)范信托市場，信托市場開始啟動2004中資銀行光大銀行民生銀行先后獲得人民幣理財資格，推出人民幣理財業(yè)務(wù)2005證券公司券商集合理財產(chǎn)品獲得批準當年共推出13只券商集合理財產(chǎn)品

數(shù)據(jù)來源：博銳管理在線

制表：金融界網(wǎng)站理財頻道1996-2005國內(nèi)個人理財市場重要事件

安盛調(diào)查:未來10年中國個人理財市場將年增30%

據(jù)了解，這份調(diào)查主要涉及了部分擁有20萬元以上的家庭年收入，受過良好教育，具有較強的職業(yè)能力和相應(yīng)的消費能力等條件的人群。報告中說，2005年中國中高端消費者人數(shù)約為290萬，至2015年這個數(shù)字將劇增為850萬。調(diào)查認為，該部分人群目前資產(chǎn)組合都相對比較簡單，主要為房產(chǎn)、股票和儲蓄，只有31.3％的人擁有投資保險組合。另一些調(diào)查數(shù)據(jù)也揭示了該人群對理財服務(wù)的巨大需求:約78％的受訪者需要理財服務(wù)；50％以上的人愿意為理財服務(wù)支付費用?！侗本┤請蟆肺覈鴤€人理財市場還處于初級階段1．金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。2．投資市場的不完善阻礙了個人理財業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。3．各金融機構(gòu)的軟、硬件建設(shè)與個人理財?shù)男枨笊写嬖谳^大差距。4、缺乏高素質(zhì)的個人理財人員。國內(nèi)個人理財市場進入快速發(fā)展期國內(nèi)居民所擁有的金融資產(chǎn)以及國內(nèi)個人理財市場的總規(guī)模都在不斷上升。2007年，國內(nèi)居民所擁有的金融資產(chǎn)超過17萬億RMB；國內(nèi)個人理財市場的總規(guī)模達到2.4萬億RMB。

國內(nèi)居民金融市場規(guī)模和個人理財市場規(guī)模（圖片來源：博銳管理在線）

理財師考試

一、理財和理財師二、國外的理財師認證：AFP和CFP三、中國的理財師認證：ChFP一、理財和理財師理財又稱個人財務(wù)策劃、個人理財、金融理財理財師以提供理財服務(wù)作為職業(yè)的人專業(yè)理財人員通過明確客戶個人的理財目標、分析客戶的生活、財務(wù)現(xiàn)狀，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務(wù)理財師的職業(yè)要求

1、廣博的知識面，熟悉各種理財工具

2、能夠制定高水平的理財方案

3、具備嫻熟客戶關(guān)系管理技巧

4、良好的職業(yè)道德及高尚的人品2001年美國理想職業(yè)排名名次職業(yè)職業(yè)（英）1理財策劃師FinancialPlanner2網(wǎng)站經(jīng)理Websitemanager3計算機系統(tǒng)分析師Computersystemsanalyst4精算師Actuary5計算機程序設(shè)計師ComputerProgrammer119教師Teachers167美國總統(tǒng)PresidentoftheUnitedStates188賽車手Racecardrivers200警察Policeofficers250漁夫Fishermen理財規(guī)劃師的實際商業(yè)經(jīng)營獨立經(jīng)營型理財師（2/3）和企業(yè)型理財師（1/3）CFP?報酬支付形式：手續(xù)費傭金顧問費中國金融理財?shù)陌l(fā)展1.銀行業(yè)理財發(fā)展1996年,中信實業(yè)銀行廣州分行設(shè)立私人銀行部,提供個人財務(wù)咨詢1997年，中國工商銀行上海分行開設(shè)理財工作室,推出理財系列服務(wù)各大商業(yè)銀行開設(shè)個人理財中心銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新外匯理財產(chǎn)品、人民幣理財產(chǎn)品、信用卡客戶經(jīng)理的培養(yǎng)和理財軟件系統(tǒng)的支持銀行理財品牌創(chuàng)建私人銀行業(yè)務(wù)興起銀行理財品牌

銀行理財品牌銀行理財品牌中國工商銀行理財金帳戶花旗銀行優(yōu)越理財中國建設(shè)銀行樂當家匯豐銀行卓越理財中國農(nóng)業(yè)銀行金鑰匙理財荷蘭銀行梵高理財廣東發(fā)展銀行真情理財

交通銀行交銀理財中國民生銀行非凡理財招商銀行金葵花理財中國光大銀行

陽光理財2.保險業(yè)理財發(fā)展“顧問式行銷（ConsultativeMarketing）”，保險營銷員轉(zhuǎn)型理財顧問理財中心及理財工作室的設(shè)立保險理財產(chǎn)品的創(chuàng)新投資理財型壽險投資理財型財險3.其他金融機構(gòu)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展證券:集合理財計劃信托:信托理財產(chǎn)品

2007年私募基金興起4.理財協(xié)會的成立

2000年，北京召開“2000中美金融論壇”，CFP（CertifiedFinancialPlanner）的理念介紹到中國

2002年11月16日在北京召開了“2002年中美金融論壇”，籌備中國的FP資格認證體制的導入工作2004年9月，中國金融理財標準委員會（FPCC）正式成立2006年，F(xiàn)PSCC接受國際CFP組織授權(quán)，推廣CFP5.媒體對理財理念和知識的宣傳專業(yè)理財媒體成立，如《理財周刊》眾多報紙和網(wǎng)站出現(xiàn)理財頻道和專欄電視和電臺的理財節(jié)目日益增多

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（金庫網(wǎng)，專業(yè)理財網(wǎng)站）2003年12月，上海舉辦第一屆理財博覽會6.

理財職業(yè)資格認證出現(xiàn)金融理財標準委員會(FPSCC)，2003AFP(AssociateFinancialPlanner)CFP(CertifiedFinancialPlanner)

注冊財務(wù)策劃師（RFP）協(xié)會香港分會，2004RFP勞動與社會保障部助理理財規(guī)劃師（三級）理財規(guī)劃師（二級）高級理財規(guī)劃師（一級）上海市金融理財師專業(yè)技術(shù)水平認證初級、中級、高級7.

理財培訓市場興起2003年11月，北京推出金融策劃（AFP）課程培訓2004年1月，香港RFP協(xié)會與上海交大合作，在上海推出“注冊財務(wù)策劃師”培訓迄今，各類理財培訓機構(gòu)，例如上海道明誠的理財培訓國際金融理財標準委員會FinancialPlanningStandardsBoard，簡稱國際CFP組織其認證的CFPTM是全球范圍最受認可的理財師認證目前，全世界的CFP人數(shù)約9萬人中國金融理財標準委員會FPSCC是國際CFP組織在中國的授權(quán)機構(gòu)二、AFP和CFPAFP和CFP兩級認證國際金融理財標準委員會實施兩級金融理財師認證：助理金融理財師（AFP）注冊金融理財師（CFP）AFP和CFP認證要求（4E準則）

教育—Education&ContinuingEducation

考試—Examination

從業(yè)經(jīng)驗—Experience

職業(yè)道德—EthicsAFP認證的具體要求

（1）接受專門教育（培訓），獲得AFP培訓合格證書，目前有三種獲得途徑標準培訓（可采用遠程培訓方式）挑戰(zhàn)身份（經(jīng)濟學或管理學博士學位）學分評估（擁有相關(guān)資格證書）（2）通過AFP資格考試（3）具備相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗

碩士1年，本科2年，?？?年，其它7年（4）滿足標準委員會制定的職業(yè)道德標準CFP認證的具體要求取得CFP資格認證，需要首先取得AFP資格認證（1）獲得CFP培訓合格證書（2）通過CFP資格考試（3）具備相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗（4）滿足標準委員會制定的職業(yè)道德標準

AFP培訓由5門課程組成金融理財基礎(chǔ)、投資規(guī)劃、個人風險管理與保險規(guī)劃、員工福利與退休計劃、個人稅務(wù)與遺產(chǎn)籌劃CFP培訓由4門課程組成投資規(guī)劃、個人風險管理與保險規(guī)劃、員工福利與退休計劃、個人稅務(wù)與遺產(chǎn)籌劃完成上述課程培訓，要參加結(jié)業(yè)考試，通過后獲得培訓合格證書之后，可參加相應(yīng)級別的資格考試AFP和CFP資格考試科目

AFP資格認證考試科目：金融理財基礎(chǔ)考題