電子商務(wù)概論論文

word文檔可自由復(fù)制編輯電子商務(wù)概論論文目錄電子商務(wù)支付中的法律問題探析（加摘要關(guān)鍵詞等等） 1引言 2一、電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀 2網(wǎng)上電子支付含義 2二、網(wǎng)上支付工具 3（一）、信用卡 3（二）、電子現(xiàn)金 3（三）、電子支票 4（四）、電子錢包 4三、電子支付的法律問題 4（一）、規(guī)范市場秩序完善電子支付的法律體系 4（二）、加強網(wǎng)上支付中對消費者的保護 4（三）、明確、協(xié)調(diào)網(wǎng)上支付各方之間的法律關(guān)系 5（四）、加強打擊網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域金融犯罪的力度 5（五）、完善網(wǎng)上支付平臺的監(jiān)管體系。 5四、結(jié)語 6參考文獻 6電子商務(wù)支付中的法律問題探析摘要電子支付的出現(xiàn)，使得人們不受時間和空間的限制，能夠自由進行電子商務(wù)交易。隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，作為電子商務(wù)重要支持手段的電子支付的安全成為了大家所關(guān)注的問題。本人將就電子支付中所涉及到的一些法律問題進行粗淺分析，僅僅為了表達一下自己的思考和見解。關(guān)鍵詞電子支付現(xiàn)狀安全法律對策防范措施Digest：Theemergenceofelectronicpayment,makingitnotsubjecttolimitationsoftimeandspace,couldfreelyconducte-commercetransactions.Withtherapiddevelopmentofelectroniccommerce,asimportantsupportinge-commercesecurityofelectronicpaymentmeansbecomeanissueofconcerntothepeople.Iwouldlikesomeofthelegalissuesinvolvedinelectronicpaymentsforsuperficialanalysis,justtoexpresstheirownthoughtsandopinions.Keywords：Legalcountermeasuresofelectronicpaymentstatusofsafetyprecautions引言二十世紀以來，隨著電子計算機工業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，電子計算機的應(yīng)用領(lǐng)域也在不斷擴大，在經(jīng)濟貿(mào)易領(lǐng)域出現(xiàn)了前所未有的電子商務(wù)（ElectronicCommerce），即系統(tǒng)地利用各種電子工具和網(wǎng)絡(luò)模式實現(xiàn)的商業(yè)貿(mào)易活動的一種商務(wù)模式。而電子支付的出現(xiàn)，使人們突破了時間和空間的限制可以自由的進行電子商務(wù)交易，同時也帶給電子商務(wù)貿(mào)易一個巨大的發(fā)展。隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，作為電子商務(wù)重要支持手段的電子支付是否安全成為了大家所關(guān)注的問題。本人將就電子支付安全中所包含的一些法律問題進行分析。一、電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀網(wǎng)上電子支付含義網(wǎng)上電子支付是以金融電子化為前提的。所謂金融電子化，是指電子技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，利用電子科技設(shè)備替代人工操作和紙面記載，形成獨特的電子化銀行，如“無人銀行”、“網(wǎng)上銀行”、“電話銀行”等。在金融電子化基礎(chǔ)上發(fā)展起來的電子支付雖然起初不是為了電子商務(wù)而設(shè)計的，也不是單純?yōu)檫m應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展而產(chǎn)生的，但卻成為電子商務(wù)發(fā)展進程中不可或缺的中堅力量。作為一種現(xiàn)存的支付方式，網(wǎng)上電子支付的形式是相對于傳統(tǒng)的支付方式而言的。它有兩個層面的含義[1]一是以計算機及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將傳統(tǒng)的支付方式電子化，以電子信息取代傳統(tǒng)的信函、電報等來進行資金流轉(zhuǎn)的信息傳遞；二是以某種形式的電子信息完全取代傳統(tǒng)的支付工具如現(xiàn)金、票據(jù)，信息的傳遞就是資金的傳送。對此，我們可以分別稱之為電子支付的信息層面和貨幣層面,我所論述的是屬于第二個層面的內(nèi)容，是指以電子計算機及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流程，并具有實時支付效力的一種支付方式。[2]在普通的電子商務(wù)中就表現(xiàn)為消費者、商家、企業(yè)、中間結(jié)構(gòu)和銀行等通過Internet網(wǎng)絡(luò)所進行的資金流轉(zhuǎn)，主要通過信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金、電子錢包等方式來實現(xiàn)的。信息技術(shù)的發(fā)展促進了金融業(yè)務(wù)和金融管理的創(chuàng)新，銀行作為社會信用的支付中介功能也在這一大背景下獲得了質(zhì)的突破，電子支付就是銀行信用中介功能的金融電子化中的表現(xiàn)，大大降低了銀行的經(jīng)營成本，提高了銀行的辦事效率，在一定程度上降低了社會綜合成本的，實際上也就減少了國家相應(yīng)的經(jīng)濟投入。電子支付的出現(xiàn)更為重要的意義在于：電子支付構(gòu)成了電子商務(wù)整個活動中最為關(guān)鍵的核心環(huán)節(jié)，使得電子商務(wù)活動中的資金流動脫離了時間和空間，變得更加方便。電子商務(wù)的運作實際上是信息流、資金流和物流的有機統(tǒng)一，其中資金流是交易雙方實現(xiàn)各自交易目的的最為重要的一步。目前國際上流行的兩種網(wǎng)上交易模式B2B(企業(yè)對企業(yè))和B2C（企業(yè)對消費者）無一不對電子支付階段存在著很強的依賴性，即使不是很成熟的B2G（企業(yè)對政府）對電子支付也有相當(dāng)大的依賴二、網(wǎng)上支付工具支付最終都要落實到交易雙方銀行存款賬戶的數(shù)字轉(zhuǎn)移，落實到不同銀行之間的清算問題，因而，研究網(wǎng)上支付，必須研究網(wǎng)上支付工具。目前經(jīng)常被提及的網(wǎng)上支付工具是電子貨幣。電子貨幣是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和通訊技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣是進行網(wǎng)上支付的基礎(chǔ)。[3]可見，電子貨幣是利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子結(jié)算系統(tǒng)進行金融資金轉(zhuǎn)移的方式。它是計算機介入貨幣流通領(lǐng)域后產(chǎn)生的，是現(xiàn)代商品經(jīng)濟高度發(fā)展、要求資金快速流通的產(chǎn)物。電子貨幣作為新型支付工具，既可以在Internet環(huán)境下存在和運行，也可以在不以Internet為基礎(chǔ)的一般電子支付系統(tǒng)背景下產(chǎn)生。Internet的意義在于為電子貨幣的發(fā)展提供了革命性的機會，從而形成真正的貨幣層面的電子支付形式。所以，電子貨幣可能是網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)之一，也可能脫離網(wǎng)絡(luò)銀行的范圍，但其趨勢是成為網(wǎng)絡(luò)銀行支付業(yè)務(wù)的主體部分。電子貨幣的類型主要有：信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票、電子錢包等。（一）、信用卡信用卡是銀行或金融機構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。信用卡的主要功能有：（1）ID功能，證明持卡人身份。（2）結(jié)算功能，可用于購買支付商品、享受服務(wù)的款項。（3）信息記錄功能，將持卡人的屬性、對卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。信用卡的支付模式有四種：無安全措施的信用卡支付、通過第三方經(jīng)紀人支付、簡單信用卡加密支付、SET信用卡支付。相對安全系數(shù)較高的是簡單信用卡加密支付，當(dāng)然，其實也不是很高。（二）、電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、被客戶和商家接受的、可以在通過Internet購買商品或服務(wù)時使用的貨幣。電子現(xiàn)金可以更加方便攜帶，使得消費者在支付過程中省卻較多麻煩。對國家在發(fā)行紙幣時的資源也做到了巨大的節(jié)省。（三）、電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。具有安全高效的特點，電子支票便于攜帶，對交易中的資金交接也有巨大的幫助（四）、電子錢包電子錢包通常也叫儲值卡，是用集成電路芯片來儲存電子貨幣并被顧客用來在電子購物活動中常用的一種支付形式。三、電子支付的法律問題（一）、規(guī)范市場秩序完善電子支付的法律體系隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)上支付平臺這個市場也讓人們看到了非常良好的發(fā)展前景。然而，有市場就必定會有競爭，隨著發(fā)展形勢的大好，網(wǎng)上支付平臺也越來越多。在這樣的客觀環(huán)境下，有些網(wǎng)上支付平臺為了能夠獲得生存、發(fā)展空間，不惜破壞交易市場的秩序。比如說盲目地降低交易手續(xù)費用、哄抬自身的名聲等等，直接導(dǎo)致了市場無序性的產(chǎn)生。所以這就需要立法部門加強法律建設(shè)。而這其中《電子簽名法》的出臺和《合同法》里對電子合同法律效力的肯定，無疑大大的鼓勵了我國電子商務(wù)的發(fā)展。但是，我國關(guān)于電子支付方面的法律規(guī)范并不成體系，還有待完善。例如，修訂或改訂我國的《票據(jù)法》正是當(dāng)務(wù)之急。因為《票據(jù)法》的嚴格規(guī)定，已經(jīng)阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展以及網(wǎng)上支付的進行，承認電子文本的效力，承認電子簽名的合法性是法律必需明確說明的。面對電子商務(wù)勢不可擋的發(fā)展浪潮，相關(guān)法律的出臺就明顯的表現(xiàn)出了滯后性，這從客觀上制約了電子支付業(yè)務(wù)的迅速開展。國家應(yīng)組織力量進行相關(guān)的法律研究，及時制定新的法律以填補空白點并修改與之沖突的舊法律條文以適應(yīng)新情況。（二）、加強網(wǎng)上支付中對消費者的保護消費者在通過計算機網(wǎng)絡(luò)實施購物的過程中，本身就存在著一定的風(fēng)險性。比如說對商品質(zhì)量安全的購買風(fēng)險，對購物過程中個人信息被泄漏的風(fēng)險等等，這些都或多或少地制約著我國網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展，而要想真正促進網(wǎng)絡(luò)購物的順利發(fā)展，就必須及時地加強網(wǎng)上支付中對消費者的保護，這樣才能夠適時維護網(wǎng)絡(luò)消費者的利益，也才能夠使其感受到被保護，從而更加放心地開展網(wǎng)絡(luò)購物實施網(wǎng)上支付。具體的實施內(nèi)容包括了以下幾點：（1）保證自身機構(gòu)的安全性。計算機網(wǎng)絡(luò)盡管給人們帶來了方便、快捷，但也存在著各種各樣的不安全性，而網(wǎng)上支付平臺必須提高自身的安全性，這樣才能夠有效地杜絕網(wǎng)絡(luò)不安全性能的侵入，比如說病毒、黑客等等，這樣才能夠最大限度地保障消費者的利益。（2）提高自身機構(gòu)的責(zé)任意識。消費者通過自身機構(gòu)實施交易，而一旦在交易的環(huán)節(jié)中出現(xiàn)任何的問題，網(wǎng)上支付平臺都應(yīng)該及時的承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，畢竟作為一個第三方交易平臺，必須給予相應(yīng)的安全保障，否則只會威脅到消費者的利益。（2）健全自身機構(gòu)的制度。制度的建立，是為了能夠保證工作開展的科學(xué)性、合理性以及有序性，而網(wǎng)上支付平臺必須積極地、及時地建立、健全自身的規(guī)章制度，這樣才能夠更好地約束整個交易過程，也才能夠更好地保護消費者。（三）、明確、協(xié)調(diào)網(wǎng)上支付各方之間的法律關(guān)系法律關(guān)系是保障后續(xù)網(wǎng)上交易的必要前提，而只有先明確、協(xié)調(diào)網(wǎng)上支付各方之間的法律關(guān)系，才能夠在實踐的過程中處理好各種問題，也才能夠保障各方的利益。具體的實施措施包括了以下兩點：第一，應(yīng)該對收款人、網(wǎng)上支付平臺等其他參與方在電子支付中的法律地位以及權(quán)利、義務(wù)做出明確的規(guī)定。收款人與消費者之間的關(guān)系屬于普通的民事關(guān)系，而網(wǎng)上支付平臺在電子支付中的法律地位則可以類推適用網(wǎng)上銀行的規(guī)定，使其在消費者與收款人之間的法律關(guān)系中享有明晰的權(quán)利，承擔(dān)確定的義務(wù)。第二，應(yīng)該對消費者與銀行之間的關(guān)系做出更加全面的、更加客觀的規(guī)范，在傳統(tǒng)的交易觀點中，要求銀行對未經(jīng)用戶授權(quán)的電子支付承擔(dān)責(zé)任的可能性非常小，因為在認領(lǐng)銀行卡或者賬號的協(xié)議中有明確約定，由客戶對其所擁有的銀行卡交易負責(zé)。但是從國外的經(jīng)驗來看，一些國家逐漸傾向于由銀行對未經(jīng)用戶授權(quán)的支付行為承擔(dān)一定的責(zé)任，從而保障消費者的權(quán)益。舉個例子來說，美國《電子資金劃撥法》以及其實施細則E條例規(guī)定，用戶對未經(jīng)授權(quán)的電子資金劃撥承擔(dān)有限制的責(zé)任。按此規(guī)定，如果信用卡是經(jīng)過消費者授權(quán)而使用的，消費者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)卡劃撥所產(chǎn)生的法律后果，但是，如果該卡的使用是未經(jīng)授權(quán)的，則條例將持卡人的責(zé)任限制在50美元以內(nèi)，如果持卡人通知發(fā)卡人時未授權(quán)劃撥造成的損失少于50美元，那么持卡人的責(zé)任以承擔(dān)該損失為限。如果發(fā)卡人未能告知持卡人的權(quán)利，信用卡不能識別使用者，或者發(fā)卡人沒有提供給持卡人一個將其損失通知給發(fā)卡人的方法，則持卡人對未經(jīng)授權(quán)的劃撥所造成的損失不承擔(dān)任何責(zé)任。（四）、加強打擊網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域金融犯罪的力度網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域金融犯罪問題的存在，不僅僅威脅到了網(wǎng)上支付工作的順利開展，更影響到了整個電子商務(wù)的發(fā)展，甚至對于國家、社會的和諧發(fā)展也有著一定的影響，可以說既是個體存在的問題，也是宏觀發(fā)展上的大問題。而要想真正地做好網(wǎng)絡(luò)購物過程中的網(wǎng)上支付工作，就必須積極地、及時地加大打擊網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域金融犯罪的力度。具體的實施措施包括以下幾點：第一，國家的立法機關(guān)、司法機關(guān)應(yīng)該從立法和執(zhí)法等多個層面、多個角度加大打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪的力度，這樣才能夠最大限度地保障網(wǎng)上交易的安全性，才能夠還人們一個健康、有序的網(wǎng)上交易市場。第二，提高網(wǎng)上交易的門檻，比如說相關(guān)信息的登記、記錄，后續(xù)的交易記錄等，這樣才能夠從細節(jié)上防范金融犯罪活動的存在，不給罪犯留下一絲一毫的漏洞和機會。四、結(jié)語總而言之，網(wǎng)上支付形式的出現(xiàn)滿足了人們?nèi)找嫣岣叩纳钚枨?，也促進了網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展，而要想真正做好網(wǎng)上支付，就必須從源