尚惠生活支付平臺(tái)產(chǎn)品規(guī)劃

支付平臺(tái)產(chǎn)品規(guī)劃安徽尚惠生活商業(yè)運(yùn)營(yíng)管理有限公司一、尚惠生活支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和發(fā)展目標(biāo)注：獲取尚惠生活支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和目標(biāo)的信息較少暫不說明一、尚惠生活支付平臺(tái)產(chǎn)品架構(gòu)二、尚惠生活支付平臺(tái)重點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)劃三、尚惠生活支付平臺(tái)發(fā)展策略四、電子商務(wù)平臺(tái)支付業(yè)務(wù)分析目錄其他金融機(jī)構(gòu)客服銷售銀聯(lián)微信支付日終對(duì)賬業(yè)務(wù)管理一、尚惠生活支付平臺(tái)產(chǎn)品架構(gòu)銀行銀行貸款其他支付金融通道賬戶管理基礎(chǔ)產(chǎn)品支付網(wǎng)關(guān)支付路由協(xié)議管理金融服務(wù)對(duì)賬文件信用支付消費(fèi)信貸客戶管理用戶管理賬務(wù)核算支付管理清結(jié)算中心賬戶應(yīng)用短信郵件安全管理紅包卡券用戶中心(錢包)交易風(fēng)控快捷支付賬戶余額掃碼支付積分支付無卡支付B2B網(wǎng)關(guān)信用支付B2C網(wǎng)關(guān)支付工具委托代扣POS刷卡話費(fèi)支付卡券支付即時(shí)到賬商戶管理用戶賬單運(yùn)營(yíng)報(bào)表信用評(píng)級(jí)精準(zhǔn)營(yíng)銷積分計(jì)算用戶商戶運(yùn)營(yíng)財(cái)務(wù)其他產(chǎn)品商戶門戶運(yùn)營(yíng)平臺(tái)尚惠APP數(shù)據(jù)平臺(tái)充提轉(zhuǎn)支收擔(dān)保交易貨到付款訂單支付業(yè)務(wù)管理API二次清分商戶結(jié)算會(huì)計(jì)記賬支付寶財(cái)付通外賣尚惠生活網(wǎng)商戶小貸二、尚惠生活支付平臺(tái)重點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)劃——支付工具遠(yuǎn)程支付互聯(lián)網(wǎng)收銀臺(tái)移動(dòng)收銀臺(tái)個(gè)人網(wǎng)銀支付企業(yè)網(wǎng)銀支付賬戶余額支付快捷支付信用支付積分支付卡券支付委托代扣掃碼支付賬戶余額支付快捷支付信用支付積分支付卡券支付信用卡無卡支付無界面收銀臺(tái)近場(chǎng)支付線下支付POS刷卡掃碼支付現(xiàn)金支付電子現(xiàn)金尚惠生活支付賬戶、用戶、客戶三戶產(chǎn)品模型二、尚惠生活支付平臺(tái)重點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)劃——賬戶、用戶、客戶個(gè)人客戶（消費(fèi)者買家）個(gè)人用戶(手機(jī)、郵箱、其他)企業(yè)用戶（商戶編號(hào)、操作員、其他）個(gè)人客戶（消費(fèi)者買家）管理應(yīng)用紅包賬戶信用賬戶禮券賬戶積分賬戶尚惠APP/PC信用支付消費(fèi)信貸生活服務(wù)其他訂購(gòu)個(gè)人賬戶業(yè)務(wù)應(yīng)用管理應(yīng)用企業(yè)賬戶業(yè)務(wù)應(yīng)用管理應(yīng)用

充值/提現(xiàn)

轉(zhuǎn)賬

查詢密碼管理銀行卡管理結(jié)算賬戶托管賬戶現(xiàn)金賬戶尚惠小貸卡券發(fā)放門店管理紅包發(fā)放密碼管理權(quán)限管理銀行賬戶管理充值轉(zhuǎn)賬查詢提現(xiàn)客戶1N用戶1N賬戶映射映射銀聯(lián)微信支付二、尚惠生活支付平臺(tái)重點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)劃——清結(jié)算中心銀行其他支付對(duì)賬文件支付路由差錯(cuò)調(diào)賬支付網(wǎng)關(guān)支付管理賬戶余額掃碼支付積分支付B2B網(wǎng)關(guān)信用支付收銀臺(tái)POS刷卡卡券支付商戶門戶商戶尚惠APP擔(dān)保交易支付寶財(cái)付通尚惠生活網(wǎng)會(huì)計(jì)記賬清結(jié)算中心快捷支付B2C網(wǎng)關(guān)無卡支付委托代扣話費(fèi)支付應(yīng)用場(chǎng)景用戶日終對(duì)賬二次清分商戶結(jié)算即時(shí)到賬貨到付款會(huì)計(jì)記賬支付請(qǐng)求商戶銀行賬戶會(huì)計(jì)記賬結(jié)算單結(jié)算打款二、尚惠生活支付平臺(tái)重點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)劃——賬務(wù)核算科目場(chǎng)景映射清結(jié)算中心運(yùn)營(yíng)平臺(tái)核算報(bào)表會(huì)計(jì)分錄核算銀存統(tǒng)計(jì)支付交易流水銀行流水（加工）金融能力財(cái)務(wù)人員應(yīng)收實(shí)收賬務(wù)核算二、尚惠生活支付平臺(tái)重點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)劃——交易風(fēng)控交易信息行為信息客戶信息數(shù)據(jù)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)建案風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)控引擎維度維度規(guī)則庫規(guī)則庫公式N公式2公式1公式N公式2公式1偵測(cè)結(jié)果尚惠生活商戶使用商戶門戶進(jìn)行金融支付相關(guān)業(yè)務(wù)管理，也包含對(duì)其門店權(quán)限分配、尚惠生活賬戶管理。尚惠生活用戶通過PC/APP進(jìn)入到用戶中心（錢包），資產(chǎn)賬戶、訂購(gòu)業(yè)務(wù)、個(gè)性化功能等進(jìn)行管理以及實(shí)名驗(yàn)證。二、尚惠生活支付平臺(tái)重點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)劃——商戶門戶、用戶中心

商戶門戶PC

用戶中心PC/APP交易查詢支付退款對(duì)賬單下載信息管理尚惠生活小貸卡券發(fā)放門店管理紅包發(fā)放手續(xù)費(fèi)繳費(fèi)基礎(chǔ)功能業(yè)務(wù)管理管理應(yīng)用基礎(chǔ)功能業(yè)務(wù)應(yīng)用管理應(yīng)用

充值

轉(zhuǎn)賬

查詢提現(xiàn)賬戶管理信用支付消費(fèi)信貸生活服務(wù)電子錢包賬戶管理銀行賬戶管理充值轉(zhuǎn)賬查詢提現(xiàn)清賬單交易查詢確認(rèn)收貨密碼管理消息管理實(shí)名驗(yàn)證功能設(shè)置銀行卡管理商戶信息角色管理權(quán)限管理安全管理尚惠生活商戶使用商戶門戶進(jìn)行金融支付相關(guān)業(yè)務(wù)管理，也包含對(duì)其門店權(quán)限分配、尚惠生活賬戶管理。尚惠生活用戶通過PC/APP進(jìn)入到用戶中心（錢包），資產(chǎn)賬戶、訂購(gòu)業(yè)務(wù)、個(gè)性化功能等進(jìn)行管理以及實(shí)名驗(yàn)證。二、尚惠生活支付平臺(tái)重點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)劃——運(yùn)營(yíng)平臺(tái)

運(yùn)營(yíng)平臺(tái)交易查詢密碼管理

工作流報(bào)表下載

商戶開立商戶審批客服功能差錯(cuò)處理風(fēng)險(xiǎn)交易處理基礎(chǔ)功能產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)

其他流程管理風(fēng)控規(guī)則管理用戶信息角色管理權(quán)限管理支付路由管理合同錄入發(fā)票開立財(cái)務(wù)報(bào)表三、尚惠生活支付平臺(tái)發(fā)展策略——金融接入原則尚惠生活支付銀行A.B.C用戶商戶信息流資金流尚惠生活與銀行合作的直連模式尚惠生活支付商戶用戶支付平臺(tái)A.B.C信息流資金流以第三方支付服務(wù)提供商為主體的間連模式原則：金融通道接入采取與大銀行直連，各省本地商業(yè)銀行采取與第三支付間連的方式達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，促進(jìn)金融通道的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。大行直連以“先大后小，逐步增加”為原則，優(yōu)先接入占銀聯(lián)卡發(fā)卡量85%的全國(guó)性七大銀行：工、農(nóng)、中、建、交、招、郵儲(chǔ)。小行間連以“交叉覆蓋，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)”為原則，避免重復(fù)接入。建議參照京東和網(wǎng)銀在線、萬達(dá)和快錢模式收購(gòu)或控股第三方支付公司，獲取支付牌照，完善尚惠生活支付體系。對(duì)規(guī)避付費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、提升用戶體驗(yàn)，以及抬高公司估值都有長(zhǎng)遠(yuǎn)意義。

大行直連

小行間連三、尚惠生活支付平臺(tái)發(fā)展策略——統(tǒng)籌支付向信用支付尚惠生活生態(tài)圈授信支付結(jié)算還款用戶1.付費(fèi)率提升先用再還的信用消費(fèi)模式，有效促進(jìn)用戶消費(fèi)2.成功率提升手機(jī)號(hào)+驗(yàn)證碼的極簡(jiǎn)輸入要素，提升支付成功率3.費(fèi)率保障固定費(fèi)率，不受通道關(guān)停影響4.結(jié)賬周期短信用支付結(jié)賬周期穩(wěn)定，未來可T+1結(jié)算銀行實(shí)體賬戶+尚惠生活賬戶雙重保障進(jìn)行還款。通過清結(jié)算中心將支付款結(jié)算給B端商家或C端用戶使用信用額度進(jìn)行支付，支付款首先打入尚惠生活信用支付中間賬戶。通過用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)用戶信息，動(dòng)態(tài)評(píng)估用戶信用，實(shí)時(shí)調(diào)整信用額度評(píng)估支付信用額度，給用戶授信統(tǒng)籌支付向信用支付、甚至互聯(lián)網(wǎng)金融過渡四、電子商戶平臺(tái)支付業(yè)務(wù)分析——支付寶支付寶戰(zhàn)略:國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線支付解決方案。支付助手金融服務(wù)生活管家四、電子商戶平臺(tái)支付業(yè)務(wù)分析——支付寶2013年數(shù)據(jù)支付寶移動(dòng)支付單日交易額峰值113億人民幣單日交易筆數(shù)峰值

4518萬筆總額超9000億元支付寶現(xiàn)狀:支付寶已經(jīng)跟國(guó)內(nèi)外180多家銀行以及VISA、MasterCard國(guó)際組織等機(jī)構(gòu)建立了深入的戰(zhàn)略合作關(guān)系，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域的合作伙伴之一，并以其龐大的交易額，成為全球第一大移動(dòng)支付公司。信用擔(dān)保：針對(duì)我國(guó)信用體系不完善的情況，有效解決了電子商務(wù)的支付瓶頸和信用瓶頸，有力地推動(dòng)了我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。增值性服務(wù)：根據(jù)用戶反饋設(shè)計(jì)推出一系列增值性服務(wù)，以微利的模式為用戶提供服務(wù)，有效地保持了用戶“黏性”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融：有效保證了集團(tuán)內(nèi)部的資金流通，同時(shí)吸納用戶的儲(chǔ)蓄基金，為用戶帶來收益，并解決商家的資金危機(jī)，最終實(shí)現(xiàn)資金流的有效運(yùn)轉(zhuǎn)。支付寶核心能力四、電子商戶平臺(tái)支付業(yè)務(wù)分析——支付寶支付寶現(xiàn)狀:利息收入服務(wù)傭金廣告收入在整個(gè)支付周期中，支付寶保有了大量的流動(dòng)資金。支付寶利用這筆流動(dòng)資金進(jìn)行投資、儲(chǔ)蓄、放貸，收獲了不菲的利息。面向消費(fèi)者：通過支付寶轉(zhuǎn)賬、使用生活服務(wù)時(shí)，支付寶會(huì)收取一定的服務(wù)費(fèi)。面向商家：許多大型的網(wǎng)上零售企業(yè)，如亞馬遜、聚美優(yōu)品等，使用了支付寶平臺(tái)收款。這些企業(yè)都需要向支付寶繳納一定的費(fèi)用。支付寶通過出售廣告位來增加營(yíng)收，其中包括橫幅廣告、按鈕廣告、插頁廣告等。社交化移動(dòng)化微支付為外部商家進(jìn)行擔(dān)保個(gè)人授信著力提升支付的便捷性進(jìn)一步為用戶解決信用問題拓寬了支付場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)了隨時(shí)隨地支付消費(fèi)降低了用戶使用門檻四、電子商戶平臺(tái)支付業(yè)務(wù)分析——京東京東戰(zhàn)略:完善京東金融支付生態(tài)圈京東自建支付平臺(tái)控制資金流和交易數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)資金的閉環(huán)，有助于今后開展信貸業(yè)務(wù)和供應(yīng)鏈金融更好的管理用戶京東支付上產(chǎn)生的沉淀資金，吸引客戶提高其忠誠(chéng)度率先啟用移動(dòng)POS上門刷卡服務(wù)2007.102010.082011.052011.082012.102013.12京東發(fā)展歷程:推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)（移動(dòng)）宣布停止與支付寶的合作全面停用支付寶京東收購(gòu)第三方支付公司“網(wǎng)銀在線”上線“京保貝”3分鐘融資到賬業(yè)務(wù)全面構(gòu)建京東支付體系四、電子商戶平臺(tái)支付業(yè)務(wù)分析——京東京東現(xiàn)狀:支付主要產(chǎn)品：京東目前支持“支票付款、郵局匯款、貨到付款、銀行電匯、在線支付”五大類付款方式。2013年底，推出了京東金融系列產(chǎn)品支票付款京東支付體系貨到付款在線支付京東金融:“一站式”在線投融資平臺(tái)，致力于為個(gè)人和企業(yè)用戶提供安全、高收益、定制化的金融服務(wù)。銀行電匯郵局匯款京東小金庫京東白條京東眾籌京東理財(cái)產(chǎn)品京東京小貸※個(gè)人資產(chǎn)增值服務(wù)※信用支付服務(wù)“先消費(fèi)，后付款”※集新奇、娛樂、售賣、并為產(chǎn)品提供后續(xù)服務(wù)為一體的綜合平臺(tái)※精選保險(xiǎn)、基金、票據(jù)等理財(cái)產(chǎn)品※面向京東開放平臺(tái)商家提供的信用貸款服務(wù)快錢支付快錢支付手機(jī)支付（移動(dòng)）富匯易達(dá)預(yù)付卡支付銀聯(lián)在線支付網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付積分、紅包、代金券等虛擬貨幣支付四、電子商戶平臺(tái)支付業(yè)務(wù)分析——京東京東支付體系與支付寶的區(qū)別：發(fā)展路線信用支付定位與核心支付寶由阿里集團(tuán)組建，以線上支付為主不直接向消費(fèi)者授信，而通過平臺(tái)商戶賒賬，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分圍繞龐大的阿里用戶群，不斷向外拓展生活應(yīng)用京東支付收購(gòu)第三方支付公司，線上支付與線下支付相結(jié)合京東通過調(diào)整供應(yīng)商賬期獲得時(shí)間差，本質(zhì)上是京東渠道價(jià)值的變現(xiàn)，側(cè)重供應(yīng)鏈金融圍繞電商用戶的網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)行為，制定有針對(duì)性的金融產(chǎn)品