第四章 保險(xiǎn)原則

第四章

保險(xiǎn)原則

第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)補(bǔ)償原則第四節(jié)近因原則第五節(jié)代位原則第六節(jié)分?jǐn)傇瓌t第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的為財(cái)產(chǎn)、物資、責(zé)任和信用，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人的身體或生命）具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，亦稱可保利益。保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)運(yùn)行中的一項(xiàng)重要原則，它要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立或履行過程中必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效。一、保險(xiǎn)利益第四章二、保險(xiǎn)利益原則（1）必須是法律上認(rèn)可的利益保險(xiǎn)利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會(huì)公共秩序要求，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益。1、保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件（2）必須是經(jīng)濟(jì)上的利益保險(xiǎn)利益必須是可以用貨幣計(jì)算或估價(jià)的利益（3）必須是確定的利益第四章2、保險(xiǎn)利益的種類（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

--財(cái)產(chǎn)所有權(quán)財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)財(cái)產(chǎn)的承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)（2）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)（3）信用、保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)合同中，因義務(wù)人不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，可以通過投保信用、保證保險(xiǎn)由保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第四章（4）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)．我國保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

本人；

配偶、子女、父母；

前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家屬及其他成員、近親屬；前項(xiàng)以外與投保人之間存在某種法律關(guān)系，并同意為其投保的人。第四章3、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅（1）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移在人身保險(xiǎn)中，一般不存在保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移問題。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移主要是由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移引起的。具體說來，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移有以下幾種情況：讓與：除海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，通常都規(guī)定，如果投保人或被保險(xiǎn)人將標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓他人而未取得保險(xiǎn)人的同意或批注，則保險(xiǎn)合同的效力終止。繼承：國際上大多數(shù)國家的保險(xiǎn)法規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人死亡，其繼承人自動(dòng)獲得被繼承財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，直至合同期滿。破產(chǎn)：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人破產(chǎn)，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的管理人和債權(quán)人。第四章（2）保險(xiǎn)利益的消滅

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的消滅，保險(xiǎn)利益即消滅；在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因人身保險(xiǎn)合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡，如自殺（兩年內(nèi)）、刑事犯罪被處決等，均構(gòu)成保險(xiǎn)利益的消滅。第四章4、保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限（1）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求投保人在投保、保險(xiǎn)合同存續(xù)期內(nèi)以及發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。但它也有例外，根據(jù)國際慣例，在海上保險(xiǎn)中并不要求在簽訂合同時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，而是在發(fā)生損失時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)其必須具有保險(xiǎn)利益，否則不予賠償。（2）在人身保險(xiǎn)中，著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益。第四章三、保險(xiǎn)利益原則的意義1、消除投保人利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博的可能性保險(xiǎn)與賭博的最大區(qū)別，就是保險(xiǎn)有保險(xiǎn)利益的要求，沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)就是賭博。

2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

3、限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭葹榱耸贡槐ｋU(xiǎn)人既能夠得到足夠的、充分的補(bǔ)償，又不會(huì)由于保險(xiǎn)而獲得額外的利益，就必須以投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上所具有的經(jīng)濟(jì)利益作為保險(xiǎn)保障的最高限額。第四章案例1

外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保，問保險(xiǎn)公司是否予以承保？第四章保險(xiǎn)公司不予承保。我國《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效?！痹诒景咐校ｋU(xiǎn)標(biāo)的（東方明珠塔）的存在不會(huì)為投保人（游客）帶來法律意義上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該游客對(duì)東方明珠塔沒有經(jīng)濟(jì)利益，該游客出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保，這屬于無效的保險(xiǎn)合同，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該不予承保。第四章案例2有一租戶向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，租戶為此而以所租借房屋投保火險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是租戶以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果租戶在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？第四章案例分析

保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般要求從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故發(fā)生始終要有可保利益，若保險(xiǎn)合同訂立時(shí)具有可保利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有可保利益，保險(xiǎn)合同無效，本案例中，租戶所租借房屋投保火災(zāi)一年，租期滿后退房時(shí)，并沒有辦理火險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓手續(xù)，所以發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，因合同無效，保險(xiǎn)人不履行賠償責(zé)任。

對(duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意，并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效，本案例中若租戶退租時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給戶東，并沒有征得保險(xiǎn)人同意，則保單轉(zhuǎn)讓無效，發(fā)生保險(xiǎn)事故，房東雖然對(duì)房屋有經(jīng)濟(jì)利益，但沒有有效的保險(xiǎn)合同而無權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠；相反，租房退租時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓房東，并征得保險(xiǎn)人同意，即保險(xiǎn)合同有效，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，房東可以以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)人索賠。第四章一、最大誠信原則的含義

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對(duì)因此而受到的損害要求對(duì)方予以賠償。第二節(jié)最大誠信原則二、規(guī)定最大誠信原則的原因

（1）

保險(xiǎn)信息不對(duì)稱；

（2）

保險(xiǎn)合同的射幸性。第四章告知三、最大誠信原則的內(nèi)容

所謂告知是指雙方當(dāng)事人就標(biāo)的物的有關(guān)情況如實(shí)地向?qū)Ψ郊右躁愂龌蛘f明。

所謂“重要事實(shí)”是指足以能夠影響一個(gè)正常的、謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定是否承保，或者據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率，或者是在保險(xiǎn)合同增加特別約定條款的情況，包括投保人被保險(xiǎn)人的情況，有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況，風(fēng)險(xiǎn)因素及以往遭到其他保險(xiǎn)人拒保的事實(shí)。第四章保證（1）保證的概念保證是指雙方當(dāng)事人對(duì)某種事情的作為或不作為的允諾。（2）保證的種類保證根據(jù)存在的形式來劃分，可以分為明示保證和默示保證，明示保證又可分為確認(rèn)保證和承諾保證。第四章3.禁止隱瞞和欺詐

隱瞞是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人故意不說明已知的事實(shí)，或者對(duì)一部分事實(shí)加以說明，足以影響對(duì)方正確判斷事實(shí)的行為。

欺詐是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人故意捏造虛假情況，或者歪曲事實(shí)真相，使對(duì)方陷入錯(cuò)誤，并基于這種錯(cuò)誤而予以意思表達(dá)的行為。第四章4.棄權(quán)和禁止反言

棄權(quán)，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方放棄他在合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人既已放棄合同中可以主張的權(quán)利，日后就不得再重新主張這種權(quán)利。

最大誠信原則中的棄權(quán)和禁止反言主要是為了規(guī)范保險(xiǎn)人的行為。第四章案例

某家銀行投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？第四章案例分析

因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時(shí)保證24小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半個(gè)小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與盜竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人都不承擔(dān)賠償責(zé)任。第四章第三節(jié)補(bǔ)償原則補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，按照保險(xiǎn)合同約定的條件，依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失，在保險(xiǎn)金額以內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償?shù)脑瓌t。一、補(bǔ)償原則的主要內(nèi)容無損失則無賠償，補(bǔ)償須以損失的發(fā)生為前提；保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)膿p失只能是保險(xiǎn)責(zé)任范圍以內(nèi)的損失，即由于保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；保險(xiǎn)賠償以補(bǔ)償實(shí)際損失為限。第四章二、補(bǔ)償原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的體現(xiàn)補(bǔ)償原則的限制條件

1、以實(shí)際損失為限，是補(bǔ)償原則最基本的限制條件。2、以保險(xiǎn)金額為限。3、以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限。補(bǔ)償原則的實(shí)施方式賠付現(xiàn)金修復(fù)換置第四章舉例１、以實(shí)際損失為限

一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為7萬元，保險(xiǎn)人只賠償7萬元。第四章2、以保險(xiǎn)金額為限

某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬元賠償。第四章3、以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限

某企業(yè)以價(jià)值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠。第四章三、補(bǔ)償原則的意義（1）保障保險(xiǎn)職能的順利實(shí)施。（2）防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中贏利。（3）減少道德風(fēng)險(xiǎn)。

四、補(bǔ)償原則的例外情況損失補(bǔ)償原則主要用于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以下險(xiǎn)種不能運(yùn)用這一原則：（1）定值保險(xiǎn)：由于定值保險(xiǎn)承保的財(cái)產(chǎn)在發(fā)生損失很難確定其實(shí)際價(jià)值，因此，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人就以保險(xiǎn)單簽發(fā)時(shí)的價(jià)值作為協(xié)議價(jià)格。（2）重置成本保險(xiǎn)：所謂重置成本是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況。（3）

人壽保險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是定額保險(xiǎn)合同，一旦被保險(xiǎn)人死亡，受益人將獲得一定金額的給付，而不是補(bǔ)償。第四章第四節(jié)近因原則近因原則是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害之間的因果關(guān)系，進(jìn)而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害關(guān)系中，如果近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

一、近因原則含義近因原則包含兩個(gè)內(nèi)容，一是判定致?lián)p近因，二是保險(xiǎn)賠償以近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)事故為前提。所謂近因，是指保險(xiǎn)事故發(fā)生最直接而有效的原因，具體是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損、滅失的有效原因，與實(shí)際損失之間存在因果關(guān)系，并不是指時(shí)間上和空間上與損失最為接近的原因。第四章二、近因原則的運(yùn)用

1、致?lián)p的原因只有一個(gè)這里是指造成財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷亡的原因只有一個(gè)，這個(gè)原因就是近因。2、致?lián)p的原因有兩個(gè)或兩個(gè)以上這里指損失的原因有多個(gè)，它們可能同時(shí)發(fā)生，也可能連續(xù)發(fā)生，還可能間斷發(fā)生。分不同情況：①兩個(gè)或兩個(gè)以上原因同時(shí)發(fā)生②兩個(gè)或兩個(gè)以上原因連續(xù)發(fā)生各原因均為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。前因和后因均為不保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。前因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)槌斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。前因?yàn)楸ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。第四章③兩個(gè)或兩個(gè)以上原因間斷發(fā)生間斷發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，沒有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)介入，保險(xiǎn)人對(duì)各個(gè)原因所致?lián)p失均負(fù)責(zé)賠償。間斷發(fā)生的原因中有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)介入，若除外風(fēng)險(xiǎn)和未保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)行在承保風(fēng)險(xiǎn)前，保險(xiǎn)人的責(zé)任自承保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失開始負(fù)責(zé)；若除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在承保風(fēng)險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)人對(duì)損失的責(zé)任只負(fù)責(zé)到除外風(fēng)險(xiǎn)和未保風(fēng)險(xiǎn)介入之前。第四章案例分析：

被保險(xiǎn)人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險(xiǎn)只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險(xiǎn)的10000元保險(xiǎn)金，而只能獲得團(tuán)體人身險(xiǎn)的5000元。第四章案例1某人在行走時(shí)，因心臟病發(fā)作跌倒死亡，其生前投保了人身意外傷害險(xiǎn)，保額1萬元；單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)（既保意外又保疾?。┍ｎ~5000元。這樣他的家屬可領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？案例分析：

本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的原因有兩個(gè)：一個(gè)是從樹上跌下，另一個(gè)是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。第四章案例2某國居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？案例分析：

造成倉庫受損的原因有敵機(jī)投彈擊中和燃燒起火，前一個(gè)原因?qū)儆趹?zhàn)爭(zhēng)行為，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任；后一項(xiàng)是保險(xiǎn)責(zé)任。在這兩個(gè)原因中，敵機(jī)投彈擊中是造成損失的近因，故保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第四章案例3國外某倉庫投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間因被敵機(jī)投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？第五節(jié)代位原則1、代位追償原則

代位追償原則是指保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人按合同約定向被保險(xiǎn)人賠償了保險(xiǎn)金后，依法取得有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或向第三者（責(zé)任人）的追償權(quán)的原則。一、代位追償2、代位追償權(quán)

2.1代位追償權(quán)的概念

代位追償權(quán)，簡(jiǎn)稱代位權(quán)，是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失，依法應(yīng)由第三人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金之日起相應(yīng)取得的被保險(xiǎn)人對(duì)第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。第四章2.2代位權(quán)構(gòu)成要件2.3行使代位追償權(quán)的時(shí)間

第一，保險(xiǎn)標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。第二，被保險(xiǎn)人必須對(duì)第三者享有賠償請(qǐng)求權(quán)。第三，保險(xiǎn)人須已先行賠付保險(xiǎn)金。

根據(jù)我國及國外保險(xiǎn)法的規(guī)定：代位追償權(quán)的行使應(yīng)以保險(xiǎn)人的賠付為先決條件，即保險(xiǎn)人在沒有賠付以前無權(quán)行使代位追償權(quán)，只有在賠付之后才可享有代位追償。一般保險(xiǎn)公司在支付賠款時(shí)，都要求被保險(xiǎn)人簽具“收款及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”。第四章2.4代位追償權(quán)限

保險(xiǎn)人在代位追償中僅享有被保險(xiǎn)人對(duì)第三者可以享有的權(quán)益，但不能超過保險(xiǎn)人賠付的金額。保險(xiǎn)人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，全歸保險(xiǎn)人；若追回金額大于賠付金額，則超出部分應(yīng)償還給被保險(xiǎn)人。第四章2.5

對(duì)被保險(xiǎn)人過錯(cuò)行為的懲罰

在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償之前，被保險(xiǎn)人豁免了第三者的賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人也無權(quán)向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。

保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。第四章二、物上代位1、物上代位權(quán)的概念

物上代位權(quán)是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人自賠償被保險(xiǎn)人的全部損失之日起所取得的保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利。

物上代位權(quán)與代位追償權(quán)不同的是：代位追償權(quán)中可以取得的是向第三人的追償權(quán)，而物上代位權(quán)中可以取得的是保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。第四章2、產(chǎn)生物上代位權(quán)的情形

第一，實(shí)際全損。保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際全損，保險(xiǎn)人按照實(shí)際損失對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行足額賠償后，即取得了該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。第二，推定全損。是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度符合推定全損的情況時(shí)，被保險(xiǎn)人表示愿意將其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，要求保險(xiǎn)人按照實(shí)際全損進(jìn)行賠付的制度。第四章第六節(jié)分?jǐn)傇瓌t

分?jǐn)傇瓌t的概念

分?jǐn)傇瓌t是指在投保人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人的損失實(shí)行分?jǐn)偟脑瓌t。分?jǐn)傇瓌t是由補(bǔ)償原則派生出來的，不適用于人身保險(xiǎn)。第四章一、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞礁鞅ｋU(xiǎn)人承保比例=

保險(xiǎn)人各自承保的保險(xiǎn)金額

各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和

比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?，是以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任，即各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。其計(jì)算公式如下：第四章例：

某工廠有幢價(jià)值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？。答：

甲公司承擔(dān)的賠償金額=80×20/（20+80+100）=8萬元；

乙公司承擔(dān)的賠償金額=80×80/（20+80+100）=32萬元；

丙公司承擔(dān)的賠償金額=80×100/（20+80+100）=40萬元第四章二、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞礁鞅ｋU(xiǎn)人賠償限額比例=

各保險(xiǎn)人賠償?shù)南揞~

各保險(xiǎn)人賠償限額的總和

限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?，是以賠償限額為基礎(chǔ)計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任，即假設(shè)在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的條件下，各保險(xiǎn)人以其承保的保險(xiǎn)金額應(yīng)付的最高限額與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。其計(jì)算公式如下：第四章例：

某工廠有幢價(jià)值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？答：

在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，甲公司應(yīng)承擔(dān)20萬元的賠償責(zé)任，乙公司應(yīng)承擔(dān)80萬元的賠償責(zé)任，丙公司應(yīng)承擔(dān)80萬元的賠償責(zé)任?！嗉坠境袚?dān)的賠償金額=80×20/（20+80+80）=80/9萬元；