四、電子貨幣與網上支付(HL)

4.1電子貨幣

4.2電子貨幣的分類

4.3電子支票

4.4電子現金

4.5網絡銀行

4.6網上支付第四講電子貨幣與網上支付電子貨幣的概念電子貨幣指用一定金額的現金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數據，通過使用某些電子化方法將該數據直接轉移給支付對象，從而能清償債務。4.1電子貨幣4.1電子貨幣電子貨幣是隨著電子交易的發(fā)展而產生的，是比各種金屬貨幣、紙幣以及各種票據更為方便快捷的一種支付工具。人們花了數百年時間來接受紙幣這一個支付手段，而隨著基于紙張的傳統(tǒng)經濟向數字式經濟的轉變，貨幣也由紙張類型演變?yōu)閿底诸愋停谖磥淼臄底只鐣蛿底只洕顺敝须娮迂泿艑⒊蔀橹髟?。電子貨幣包括：電子現金、電子支票、銀行卡型電子貨幣。4.1電子貨幣電子貨幣的實質什么是貨幣？貨幣是固定充當一般等價物的特殊商品。什么是一般等價物？指任何其他商品的價值都可以用它來衡量。電子貨幣的實質是以數字信號通過網絡交換信息而實現的直接的價值交換。電子貨幣的特征電子貨幣作為現代金融業(yè)務與現代科學技術相結合的產物，具有如下特征：1、從形態(tài)上看，電子貨幣脫離了貨幣的傳統(tǒng)形態(tài)，不再以實物、貴金屬、紙幣等可視、可觸摸的形式出現，而是以現代高科技手段的電子數據形式儲存，故又得名數字現金、虛擬貨幣。電子貨幣的特征2、從技術上看，電子貨幣的發(fā)行、流通、回收等采用現代科技的電子化手段，有些電子貨幣品種是實現在線支付的基礎。為防止偽造、復制、非法使用，電子貨幣采用了信息加密、數字簽名、防火墻等安全防范措施。電子貨幣的特征3、電子貨幣當事人一般包括電子貨幣發(fā)行者、電子貨幣使用者以及中介機構。電子貨幣的使用者可以是一個，也可以是多個，中介機構一般為銀行等金融機構。電子貨幣的特征4、從結算方式上看，無論電子貨幣在流通過程中經過一次或多次換手，其最后持有者均可向電子貨幣發(fā)行者或其前手提出對等資金的兌換要求。電子貨幣的特征5、電子貨幣的流通以相關的設備正常運行為前提，新的技術和設備也引發(fā)了電子貨幣新的業(yè)務形式的出現。電子貨幣的發(fā)行和運行電子貨幣的發(fā)行

電子貨幣發(fā)行和運行的流程分為3個步驟，即發(fā)行、流通和回收

以下為電子貨幣發(fā)行的圖示：電子貨幣的發(fā)行電子貨幣的發(fā)行和運行①發(fā)行：電子貨幣的使用者X向電子貨幣的發(fā)行者A提供一定金額的現金或是存款，并請求發(fā)行電子貨幣，A接受了X的相關信息后，將相當于一定金額的電子貨幣的數據對X授信。②流通：電子貨幣的使用者X接受了A的電子貨幣，為了清償Y的債務，將電子貨幣的數據對Y授信。③回收：A根據Y的支付請求，將電子貨幣兌換成現金支付給Y，或存入Y的存款賬戶。電子貨幣的發(fā)行和運行電子貨幣的發(fā)行和運行中介機構的介入

有中介機構介入的電子貨幣體系電子貨幣的發(fā)行和運行①A根據a銀行的請求，用現金或存款交換發(fā)行電子貨幣。②X對a提供現金或存款，請求得到電子貨幣，a將電子貨幣向X授信。③X將由a接受的電子貨幣用于清償債務，授信給Y。④Y的開戶銀行b根據Y的請求，將電子貨幣兌換成現金支付給Y（或存入Y的存款賬戶）。⑤A根據從Y處接受了電子貨幣的銀行b的請求，將電子貨幣兌換成現金支付給b。4.2電子貨幣的分類1、按支付方式分電子貨幣按支付方式可以分為如下三類A：“先存款，后消費”的預付型電子貨幣。如：現階段在我國廣泛使用的借記卡和儲值卡。B：在消費的同時從銀行賬戶轉帳的即付型電子貨幣。如：通過ATM（自動柜員機）和POS（銷售點終端）的現金卡。C：“先消費，后付款”的后付型電子貨幣。如：現行國際通用的VISA卡和MASTER卡等貸記信用卡。4.2電子貨幣的分類2、按電子貨幣的形態(tài)分（1）儲值卡型電子貨幣一般以磁卡或IC卡形式出現，發(fā)行主體包括商業(yè)銀行、電信（普通電話卡、IC電話卡）、IC企業(yè)（上網卡）、商業(yè)零售企業(yè)（各類消費卡）、政府機關（內部消費卡）、學校（校園IC卡）等。儲值卡型電子貨幣的特點：消費者必須用現金購買相同價值的卡，憑卡消費；不計名、不掛失；面值較小，一般為20元、50元、100元等；大多為IC卡；神州行充值卡實行雙向計費政策，通話時，系統(tǒng)將會隨時計算卡內余額，當余額小于10元或僅夠通話60秒時，會以提示音提醒。當卡內余額為0時，通話會被自動切斷。請及時用充值卡充值。(2)信用卡應用型電子貨幣

信用卡的概念：信用卡是銀行或專門的發(fā)行公司發(fā)給消費者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項銀行基本功能融為一體的業(yè)務。商業(yè)銀行、信用卡公司等發(fā)行的貸記卡或準準貸記卡。可在規(guī)定的額度內貸款消費，之后于規(guī)定時間還款。信用卡的基本功能ID功能結算功能

信息記錄功能

信用卡應用型電子貨幣A、信用卡卡號：16位凸印的數字代表您的招商銀行信用卡卡號。

B、起用月/年（MM/YY）：卡片開始使用時間（前面為月份，后面為年份后兩位）。

C、有效月/年（MM/YY）：卡片使用的有效時間（前面為月份，后面為年份后兩位），亦是續(xù)卡換發(fā)時間，如逾期您未收到換發(fā)的新卡，請立即與我行聯(lián)系。

D、您的英文姓名：您在填寫申請書時填寫的英文姓名，建議使用您護照上的英文姓名（一般情況下與您的漢語拼音姓名相同），以避免使用上的不便。

E、信用卡種類的標識：您持有的信用卡種類。根據標識，您的信用卡可在有相應標識的特約商店消費，在有相應標志的ATM機上預借現金。F、卡片磁條

磁條上錄有您的重要資料，請避免刮傷或與磁性物品放置在一起，以免磁條受損。

G、個人簽名欄

拿到卡片后，請您立即簽上您慣用的簽名式樣（建議使用油性簽字筆或圓珠筆），日后用卡交易時也請簽上相同式樣的簽名。

H、客戶服務熱線

您在使用卡片過程中有任何的疑問，請撥打我們全年365天、每天24小時客戶服務熱線800-820-5555（提醒您，它可是免費的喔），手機用戶及未開通800業(yè)務的地區(qū)則請撥

I、海外服務熱線

您在國外使用卡片過程中有任何的疑問，請撥打86-21-38784800致電我行的24小時客戶服務熱線咨詢。J、卡號末四位號碼

您的信用卡卡號的末四位號碼，與正面凸印的卡號末四位號碼一致，以防止您的卡片被不法分子偽冒。K、CVV2碼（威士卡）

在信用卡背面的簽名欄上，緊跟在卡號末四位號碼的后面印有3位保安數字，即CVV2碼（威士卡），當您使用信用卡進行電視、電話購物和網上交易時，特約商戶會根據需要要求您輸入此號碼以核實您的身份。（3）存款利用型電子貨幣主要有借記卡、電子支票等，用于對銀行存款以電子化方式支取現金、轉賬結算、劃撥資金。特點：通過計算機通信網絡安全移動存款支付以完成結算。此方法的普及使用能減少消費者往返于銀行的費用。4.3電子支票(E-Check)

電子支票是將支票的全部內容電子化，然后借助于互聯(lián)網完成支票在客戶之間、銀行客戶與客戶之間以及銀行之間的傳遞，實現銀行客戶間的資金結算。簡單地說，就是利用數字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款方式。4.3電子支票電子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票，而是用寫在屏幕上的支票進行支付活動。①②CheckNumberJohnDoe1001123AnyStreetAnyTown.USA00000DatePaytotheOrderofSDollars32117503800100100125487④③4.3電子支票①處是使用者姓名及地址②處為支票號③處為傳送路由號（9位數）④處為賬號電子支票的使用過程1、購買電子支票用戶可能要下載稱作“電子支票簿”的軟件用于生成電子支票2、電子支票付款

A注冊申請

B獲取支票

FCDE

確認訂單和支票審核確認買方賣方銀行電子支票交易流程電子支票交易的過程可分為以下幾個步驟：①消費者和商家達成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。②消費者通過網絡向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。③商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。④銀行在商家索付時通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉賬。電子支票支付方式的優(yōu)勢1、處理速度高2、安全性能好3、處理成本低4、給金融機構帶來了效益4.4電子現金

什么是電子現金？(E-Cash)

又稱為數字現金，是一種表示現金的加密序列數，它可以用來表示現實中各種金額的幣值，它是一種以數據形式流通的，通過網絡支付時使用的現金。電子現金的屬性電子現金時紙幣現金的電子化，它具有以下四個屬性：1、貨幣價值2、可交互性3、可存儲性4、不可重復性電子現金的特點1、協(xié)議性電子現金的應用要求銀行和商家之間應有協(xié)議和授權關系，電子現金銀行負責消費者和商家之間資金的轉移。2、對軟件的依賴性消費者、商家和電子現金銀行都需使用電子現金軟件。3、靈活性電子現金具有現金特點，可存、取、轉讓；它可以申請到非常小的面值，所以適用于小額交易。4、可鑒別性電子現金銀行在發(fā)放電子現金時使用了數字簽名，賣方在每次結算時將電子現金傳送給銀行，由銀行驗證買方支付的電子現金是否有效。電子現金的應用過程存取E-CASHE-CASH結算電子現金支付模式用戶商家E-Cash銀行電子現金的應用過程1、購買電子現金電子現金系統(tǒng)要求買方在一家網絡銀行上擁有一個賬戶，將足夠資金存入該賬戶以支持今后的支付。買方在電子現金發(fā)布銀行購買電子現金，其面額通常小于100美元。電子現金的應用過程2、存儲電子現金一旦賬戶被建立起來，買方就可以使用電子現金軟件產生一個任意面額的電子現金，銀行對它的使用私鑰進行了數字簽名，這樣它就有效了，使用專用軟件從電子現金銀行取出電子現金存在特定的設備上。電子現金的應用過程3、用電子現金購買商品或服務買方向同意接收電子現金的賣方訂貨，用賣方的公鑰加密電子現金后，傳送給賣方。電子現金的應用過程4、資金清算接收電子現金的賣方與電子現金發(fā)放銀行之間進行清算，電子現金銀行將買方購買商品的錢支付給賣方。電子現金的應用過程5、確認訂單賣方獲得付款后，向買方發(fā)送訂單確認信息。電子現金支付方式存在的一些問題：①只有少數商家接受電子現金，而且只有少數幾家銀行提供電子現金開戶服務；②成本較高；③存在貨幣兌換問題；④風險較大。電子現金支付方式存在的一些問題：4.5網絡銀行1995年10月，全球第一家計算機網絡銀行在美國正式開業(yè)，通過全球最大的計算機網絡“交互網絡”向個人客戶提供每周7天、每天24小時不間斷的銀行業(yè)務服務。該銀行名為“第一安全網絡銀行”(SFNB)，總部設在亞特蘭大市。4.5網絡銀行1、網絡銀行的定義網絡銀行也稱為網上銀行、在線銀行，是指利用INTERNET、INTRANET及相關技術處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務及支持電子商務網上支付的新型銀行。如，辦理儲蓄、轉賬及賬戶查詢等業(yè)務。還有如，證券交易、信用卡、收支跟蹤、保險等。4.5網絡銀行2、網絡銀行發(fā)展模式如：花旗銀行、匯豐銀行、櫻花銀行等網絡銀行發(fā)展模式1、完全依賴于互聯(lián)網發(fā)展起來的全新電子銀行2、傳統(tǒng)銀行開設電子銀行4.5網絡銀行網絡銀行的特點1、無分支機構（針對第一種發(fā)展模式）2、開放性與虛擬化3、智能化4、創(chuàng)新化5、運營成本低6、采用Internet/Intranet技術4.5網絡銀行網絡銀行的功能：1、銀行業(yè)務項目：個人銀行服務、網上信用卡業(yè)務、對公業(yè)務、其他付款方式、國際業(yè)務、信貸、特色服務。2、商務服務：投資理財、資本市場、政府服務。3、信息發(fā)布：國際市場外匯行情、兌換利率、儲蓄利率、匯率、證券行情、銀行信息。4.5網絡銀行網上銀行基本業(yè)務家庭銀行(HomeBanking)企業(yè)銀行(FirmBanking)信用卡業(yè)務

各種支付

國際業(yè)務信貸

特色服務

商務服務

信息發(fā)布4.6網上支付

電子商務網上購物流程1、信用卡購物流程信用卡購物流程4.6網上支付2、網上購物流程網上購物流程示意圖4.6網上支付３、第三方支付第三方支付平臺是指平臺提供商提供采用通信、計算機和信息安全技術，在銀行之間建立起連接，以解決從消費者到金融機構、商家的貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統(tǒng)計等問題。4.6網上支付第三方支付平臺的經營模式分類

第一類：第三方支付平臺在具備與銀行相連完成支付功能的同時，充當信用中介，為客戶提供賬號，進行交易資金代管，由其完成客戶與商家的支付后，定期統(tǒng)一與銀行結算4.6網上支付

第二類：第三方支付平臺與銀行密切合作，實現多家銀行數十種銀行卡的直通服務，只是充當客戶和商家的第三方的銀行支付網關。電子支付流程電子支付的工作流程圖①消費者利用自己的PC通過互聯(lián)網選定所要購買的物品，并在計算機上輸入訂貨單，定貨單上需包括在線商店、購買物品名稱及數量、交貨時間及地點等相關信息。②通過電子商務服務器與有關在線商店聯(lián)系，在線商店核實消費者所填定貨單的貨物單價、應付款數、交貨方式等信息是否準確，是否有變化。③消費者選擇付款方式，確認定單，簽發(fā)付款指令。此時SET開始介入。④在SET中，消費者必須對定單和付款指令進行數字簽名。同時利用雙重簽名技術保證商家看不到消費者的賬號信息。⑤在線商店接受定單后，向消費者所在銀行請求支付認可。信息通過支付網關到收單銀行，再到電子貨幣發(fā)行公司確認。批準交易后，返回確認信息給在線商店。⑥在線商店發(fā)送定單確認信息給消費者。消費者端軟件可記錄交易日志，以備將來查詢。⑦在線商店發(fā)送貨物或提供服務；并通知收單銀行將錢從消費者的賬號轉移到商店賬號，或通知發(fā)卡銀行請求支付。在認證操作和支付操作過程中，通常會有一個時間間隔，例如，在每天的下班前請求銀行結一天的賬。電子支付流程4.6網上支付案例：支付寶支付寶服務于2003年10月在淘寶網推出，經過不