四、電子貨幣與網(wǎng)上支付(HL)

4.1電子貨幣

4.2電子貨幣的分類

4.3電子支票

4.4電子現(xiàn)金

4.5網(wǎng)絡(luò)銀行

4.6網(wǎng)上支付第四講電子貨幣與網(wǎng)上支付電子貨幣的概念電子貨幣指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能清償債務(wù)。4.1電子貨幣4.1電子貨幣電子貨幣是隨著電子交易的發(fā)展而產(chǎn)生的，是比各種金屬貨幣、紙幣以及各種票據(jù)更為方便快捷的一種支付工具。人們花了數(shù)百年時(shí)間來接受紙幣這一個(gè)支付手段，而隨著基于紙張的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)向數(shù)字式經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，貨幣也由紙張類型演變?yōu)閿?shù)字類型，在未來的數(shù)字化社會和數(shù)字化經(jīng)濟(jì)浪潮中電子貨幣將成為主宰。電子貨幣包括：電子現(xiàn)金、電子支票、銀行卡型電子貨幣。4.1電子貨幣電子貨幣的實(shí)質(zhì)什么是貨幣？貨幣是固定充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品。什么是一般等價(jià)物？指任何其他商品的價(jià)值都可以用它來衡量。電子貨幣的實(shí)質(zhì)是以數(shù)字信號通過網(wǎng)絡(luò)交換信息而實(shí)現(xiàn)的直接的價(jià)值交換。電子貨幣的特征電子貨幣作為現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，具有如下特征：1、從形態(tài)上看，電子貨幣脫離了貨幣的傳統(tǒng)形態(tài)，不再以實(shí)物、貴金屬、紙幣等可視、可觸摸的形式出現(xiàn)，而是以現(xiàn)代高科技手段的電子數(shù)據(jù)形式儲存，故又得名數(shù)字現(xiàn)金、虛擬貨幣。電子貨幣的特征2、從技術(shù)上看，電子貨幣的發(fā)行、流通、回收等采用現(xiàn)代科技的電子化手段，有些電子貨幣品種是實(shí)現(xiàn)在線支付的基礎(chǔ)。為防止偽造、復(fù)制、非法使用，電子貨幣采用了信息加密、數(shù)字簽名、防火墻等安全防范措施。電子貨幣的特征3、電子貨幣當(dāng)事人一般包括電子貨幣發(fā)行者、電子貨幣使用者以及中介機(jī)構(gòu)。電子貨幣的使用者可以是一個(gè)，也可以是多個(gè)，中介機(jī)構(gòu)一般為銀行等金融機(jī)構(gòu)。電子貨幣的特征4、從結(jié)算方式上看，無論電子貨幣在流通過程中經(jīng)過一次或多次換手，其最后持有者均可向電子貨幣發(fā)行者或其前手提出對等資金的兌換要求。電子貨幣的特征5、電子貨幣的流通以相關(guān)的設(shè)備正常運(yùn)行為前提，新的技術(shù)和設(shè)備也引發(fā)了電子貨幣新的業(yè)務(wù)形式的出現(xiàn)。電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行電子貨幣的發(fā)行

電子貨幣發(fā)行和運(yùn)行的流程分為3個(gè)步驟，即發(fā)行、流通和回收

以下為電子貨幣發(fā)行的圖示：電子貨幣的發(fā)行電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行①發(fā)行：電子貨幣的使用者X向電子貨幣的發(fā)行者A提供一定金額的現(xiàn)金或是存款，并請求發(fā)行電子貨幣，A接受了X的相關(guān)信息后，將相當(dāng)于一定金額的電子貨幣的數(shù)據(jù)對X授信。②流通：電子貨幣的使用者X接受了A的電子貨幣，為了清償Y的債務(wù)，將電子貨幣的數(shù)據(jù)對Y授信。③回收：A根據(jù)Y的支付請求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y，或存入Y的存款賬戶。電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行中介機(jī)構(gòu)的介入

有中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣體系電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行①A根據(jù)a銀行的請求，用現(xiàn)金或存款交換發(fā)行電子貨幣。②X對a提供現(xiàn)金或存款，請求得到電子貨幣，a將電子貨幣向X授信。③X將由a接受的電子貨幣用于清償債務(wù)，授信給Y。④Y的開戶銀行b根據(jù)Y的請求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y（或存入Y的存款賬戶）。⑤A根據(jù)從Y處接受了電子貨幣的銀行b的請求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給b。4.2電子貨幣的分類1、按支付方式分電子貨幣按支付方式可以分為如下三類A：“先存款，后消費(fèi)”的預(yù)付型電子貨幣。如：現(xiàn)階段在我國廣泛使用的借記卡和儲值卡。B：在消費(fèi)的同時(shí)從銀行賬戶轉(zhuǎn)帳的即付型電子貨幣。如：通過ATM（自動柜員機(jī)）和POS（銷售點(diǎn)終端）的現(xiàn)金卡。C：“先消費(fèi)，后付款”的后付型電子貨幣。如：現(xiàn)行國際通用的VISA卡和MASTER卡等貸記信用卡。4.2電子貨幣的分類2、按電子貨幣的形態(tài)分（1）儲值卡型電子貨幣一般以磁卡或IC卡形式出現(xiàn)，發(fā)行主體包括商業(yè)銀行、電信（普通電話卡、IC電話卡）、IC企業(yè)（上網(wǎng)卡）、商業(yè)零售企業(yè)（各類消費(fèi)卡）、政府機(jī)關(guān)（內(nèi)部消費(fèi)卡）、學(xué)校（校園IC卡）等。儲值卡型電子貨幣的特點(diǎn)：消費(fèi)者必須用現(xiàn)金購買相同價(jià)值的卡，憑卡消費(fèi)；不計(jì)名、不掛失；面值較小，一般為20元、50元、100元等；大多為IC卡；神州行充值卡實(shí)行雙向計(jì)費(fèi)政策，通話時(shí)，系統(tǒng)將會隨時(shí)計(jì)算卡內(nèi)余額，當(dāng)余額小于10元或僅夠通話60秒時(shí)，會以提示音提醒。當(dāng)卡內(nèi)余額為0時(shí)，通話會被自動切斷。請及時(shí)用充值卡充值。(2)信用卡應(yīng)用型電子貨幣

信用卡的概念：信用卡是銀行或?qū)ｉT的發(fā)行公司發(fā)給消費(fèi)者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項(xiàng)銀行基本功能融為一體的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行、信用卡公司等發(fā)行的貸記卡或準(zhǔn)準(zhǔn)貸記卡。可在規(guī)定的額度內(nèi)貸款消費(fèi)，之后于規(guī)定時(shí)間還款。信用卡的基本功能ID功能結(jié)算功能

信息記錄功能

信用卡應(yīng)用型電子貨幣A、信用卡卡號：16位凸印的數(shù)字代表您的招商銀行信用卡卡號。

B、起用月/年（MM/YY）：卡片開始使用時(shí)間（前面為月份，后面為年份后兩位）。

C、有效月/年（MM/YY）：卡片使用的有效時(shí)間（前面為月份，后面為年份后兩位），亦是續(xù)卡換發(fā)時(shí)間，如逾期您未收到換發(fā)的新卡，請立即與我行聯(lián)系。

D、您的英文姓名：您在填寫申請書時(shí)填寫的英文姓名，建議使用您護(hù)照上的英文姓名（一般情況下與您的漢語拼音姓名相同），以避免使用上的不便。

E、信用卡種類的標(biāo)識：您持有的信用卡種類。根據(jù)標(biāo)識，您的信用卡可在有相應(yīng)標(biāo)識的特約商店消費(fèi)，在有相應(yīng)標(biāo)志的ATM機(jī)上預(yù)借現(xiàn)金。F、卡片磁條

磁條上錄有您的重要資料，請避免刮傷或與磁性物品放置在一起，以免磁條受損。

G、個(gè)人簽名欄

拿到卡片后，請您立即簽上您慣用的簽名式樣（建議使用油性簽字筆或圓珠筆），日后用卡交易時(shí)也請簽上相同式樣的簽名。

H、客戶服務(wù)熱線

您在使用卡片過程中有任何的疑問，請撥打我們?nèi)?65天、每天24小時(shí)客戶服務(wù)熱線800-820-5555（提醒您，它可是免費(fèi)的喔），手機(jī)用戶及未開通800業(yè)務(wù)的地區(qū)則請撥

I、海外服務(wù)熱線

您在國外使用卡片過程中有任何的疑問，請撥打86-21-38784800致電我行的24小時(shí)客戶服務(wù)熱線咨詢。J、卡號末四位號碼

您的信用卡卡號的末四位號碼，與正面凸印的卡號末四位號碼一致，以防止您的卡片被不法分子偽冒。K、CVV2碼（威士卡）

在信用卡背面的簽名欄上，緊跟在卡號末四位號碼的后面印有3位保安數(shù)字，即CVV2碼（威士卡），當(dāng)您使用信用卡進(jìn)行電視、電話購物和網(wǎng)上交易時(shí)，特約商戶會根據(jù)需要要求您輸入此號碼以核實(shí)您的身份。（3）存款利用型電子貨幣主要有借記卡、電子支票等，用于對銀行存款以電子化方式支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、劃撥資金。特點(diǎn)：通過計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)安全移動存款支付以完成結(jié)算。此方法的普及使用能減少消費(fèi)者往返于銀行的費(fèi)用。4.3電子支票(E-Check)

電子支票是將支票的全部內(nèi)容電子化，然后借助于互聯(lián)網(wǎng)完成支票在客戶之間、銀行客戶與客戶之間以及銀行之間的傳遞，實(shí)現(xiàn)銀行客戶間的資金結(jié)算。簡單地說，就是利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款方式。4.3電子支票電子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票，而是用寫在屏幕上的支票進(jìn)行支付活動。①②CheckNumberJohnDoe1001123AnyStreetAnyTown.USA00000DatePaytotheOrderofSDollars32117503800100100125487④③4.3電子支票①處是使用者姓名及地址②處為支票號③處為傳送路由號（9位數(shù)）④處為賬號電子支票的使用過程1、購買電子支票用戶可能要下載稱作“電子支票簿”的軟件用于生成電子支票2、電子支票付款

A注冊申請

B獲取支票

FCDE

確認(rèn)訂單和支票審核確認(rèn)買方賣方銀行電子支票交易流程電子支票交易的過程可分為以下幾個(gè)步驟：①消費(fèi)者和商家達(dá)成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。②消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。③商家通過驗(yàn)證中心對消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后將電子支票送交銀行索付。④銀行在商家索付時(shí)通過驗(yàn)證中心對消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。電子支票支付方式的優(yōu)勢1、處理速度高2、安全性能好3、處理成本低4、給金融機(jī)構(gòu)帶來了效益4.4電子現(xiàn)金

什么是電子現(xiàn)金？(E-Cash)

又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)使用的現(xiàn)金。電子現(xiàn)金的屬性電子現(xiàn)金時(shí)紙幣現(xiàn)金的電子化，它具有以下四個(gè)屬性：1、貨幣價(jià)值2、可交互性3、可存儲性4、不可重復(fù)性電子現(xiàn)金的特點(diǎn)1、協(xié)議性電子現(xiàn)金的應(yīng)用要求銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系，電子現(xiàn)金銀行負(fù)責(zé)消費(fèi)者和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。2、對軟件的依賴性消費(fèi)者、商家和電子現(xiàn)金銀行都需使用電子現(xiàn)金軟件。3、靈活性電子現(xiàn)金具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可存、取、轉(zhuǎn)讓；它可以申請到非常小的面值，所以適用于小額交易。4、可鑒別性電子現(xiàn)金銀行在發(fā)放電子現(xiàn)金時(shí)使用了數(shù)字簽名，賣方在每次結(jié)算時(shí)將電子現(xiàn)金傳送給銀行，由銀行驗(yàn)證買方支付的電子現(xiàn)金是否有效。電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程存取E-CASHE-CASH結(jié)算電子現(xiàn)金支付模式用戶商家E-Cash銀行電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程1、購買電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金系統(tǒng)要求買方在一家網(wǎng)絡(luò)銀行上擁有一個(gè)賬戶，將足夠資金存入該賬戶以支持今后的支付。買方在電子現(xiàn)金發(fā)布銀行購買電子現(xiàn)金，其面額通常小于100美元。電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程2、存儲電子現(xiàn)金一旦賬戶被建立起來，買方就可以使用電子現(xiàn)金軟件產(chǎn)生一個(gè)任意面額的電子現(xiàn)金，銀行對它的使用私鑰進(jìn)行了數(shù)字簽名，這樣它就有效了，使用專用軟件從電子現(xiàn)金銀行取出電子現(xiàn)金存在特定的設(shè)備上。電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程3、用電子現(xiàn)金購買商品或服務(wù)買方向同意接收電子現(xiàn)金的賣方訂貨，用賣方的公鑰加密電子現(xiàn)金后，傳送給賣方。電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程4、資金清算接收電子現(xiàn)金的賣方與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，電子現(xiàn)金銀行將買方購買商品的錢支付給賣方。電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程5、確認(rèn)訂單賣方獲得付款后，向買方發(fā)送訂單確認(rèn)信息。電子現(xiàn)金支付方式存在的一些問題：①只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)；②成本較高；③存在貨幣兌換問題；④風(fēng)險(xiǎn)較大。電子現(xiàn)金支付方式存在的一些問題：4.5網(wǎng)絡(luò)銀行1995年10月，全球第一家計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行在美國正式開業(yè)，通過全球最大的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)“交互網(wǎng)絡(luò)”向個(gè)人客戶提供每周7天、每天24小時(shí)不間斷的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。該銀行名為“第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行”(SFNB)，總部設(shè)在亞特蘭大市。4.5網(wǎng)絡(luò)銀行1、網(wǎng)絡(luò)銀行的定義網(wǎng)絡(luò)銀行也稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行，是指利用INTERNET、INTRANET及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。如，辦理儲蓄、轉(zhuǎn)賬及賬戶查詢等業(yè)務(wù)。還有如，證券交易、信用卡、收支跟蹤、保險(xiǎn)等。4.5網(wǎng)絡(luò)銀行2、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式如：花旗銀行、匯豐銀行、櫻花銀行等網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式1、完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的全新電子銀行2、傳統(tǒng)銀行開設(shè)電子銀行4.5網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)1、無分支機(jī)構(gòu)（針對第一種發(fā)展模式）2、開放性與虛擬化3、智能化4、創(chuàng)新化5、運(yùn)營成本低6、采用Internet/Intranet技術(shù)4.5網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的功能：1、銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目：個(gè)人銀行服務(wù)、網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)、對公業(yè)務(wù)、其他付款方式、國際業(yè)務(wù)、信貸、特色服務(wù)。2、商務(wù)服務(wù)：投資理財(cái)、資本市場、政府服務(wù)。3、信息發(fā)布：國際市場外匯行情、兌換利率、儲蓄利率、匯率、證券行情、銀行信息。4.5網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上銀行基本業(yè)務(wù)家庭銀行(HomeBanking)企業(yè)銀行(FirmBanking)信用卡業(yè)務(wù)

各種支付

國際業(yè)務(wù)信貸

特色服務(wù)

商務(wù)服務(wù)

信息發(fā)布4.6網(wǎng)上支付

電子商務(wù)網(wǎng)上購物流程1、信用卡購物流程信用卡購物流程4.6網(wǎng)上支付2、網(wǎng)上購物流程網(wǎng)上購物流程示意圖4.6網(wǎng)上支付３、第三方支付第三方支付平臺是指平臺提供商提供采用通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，在銀行之間建立起連接，以解決從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等問題。4.6網(wǎng)上支付第三方支付平臺的經(jīng)營模式分類

第一類：第三方支付平臺在具備與銀行相連完成支付功能的同時(shí)，充當(dāng)信用中介，為客戶提供賬號，進(jìn)行交易資金代管，由其完成客戶與商家的支付后，定期統(tǒng)一與銀行結(jié)算4.6網(wǎng)上支付

第二類：第三方支付平臺與銀行密切合作，實(shí)現(xiàn)多家銀行數(shù)十種銀行卡的直通服務(wù)，只是充當(dāng)客戶和商家的第三方的銀行支付網(wǎng)關(guān)。電子支付流程電子支付的工作流程圖①消費(fèi)者利用自己的PC通過互聯(lián)網(wǎng)選定所要購買的物品，并在計(jì)算機(jī)上輸入訂貨單，定貨單上需包括在線商店、購買物品名稱及數(shù)量、交貨時(shí)間及地點(diǎn)等相關(guān)信息。②通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)在線商店聯(lián)系，在線商店核實(shí)消費(fèi)者所填定貨單的貨物單價(jià)、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確，是否有變化。③消費(fèi)者選擇付款方式，確認(rèn)定單，簽發(fā)付款指令。此時(shí)SET開始介入。④在SET中，消費(fèi)者必須對定單和付款指令進(jìn)行數(shù)字簽名。同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費(fèi)者的賬號信息。⑤在線商店接受定單后，向消費(fèi)者所在銀行請求支付認(rèn)可。信息通過支付網(wǎng)關(guān)到收單銀行，再到電子貨幣發(fā)行公司確認(rèn)。批準(zhǔn)交易后，返回確認(rèn)信息給在線商店。⑥在線商店發(fā)送定單確認(rèn)信息給消費(fèi)者。消費(fèi)者端軟件可記錄交易日志，以備將來查詢。⑦在線商店發(fā)送貨物或提供服務(wù)；并通知收單銀行將錢從消費(fèi)者的賬號轉(zhuǎn)移到商店賬號，或通知發(fā)卡銀行請求支付。在認(rèn)證操作和支付操作過程中，通常會有一個(gè)時(shí)間間隔，例如，在每天的下班前請求銀行結(jié)一天的賬。電子支付流程4.6網(wǎng)上支付案例：支付寶支付寶服務(wù)于2003年10月在淘寶網(wǎng)推出，經(jīng)過不