信貸面審、面簽

面簽掌控力Q：面簽中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)把控可以從哪些方面入手？Contents目錄01認(rèn)識(shí)面簽02有效面簽03面簽測(cè)試什么是面簽？行業(yè)解釋：是指借款人攜帶借款申請(qǐng)資料到申請(qǐng)借款公司或銀行進(jìn)行面談及簽字的手續(xù)，也指當(dāng)面簽約。特征：目的性、計(jì)劃性、控制性、雙向性、即時(shí)性。具體到工作中就是客服與客戶面對(duì)面的交流，通過客戶的一些行為表現(xiàn)，同時(shí)重點(diǎn)圍繞五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)把控點(diǎn)（客戶資料真?zhèn)?、客戶信用價(jià)值、客戶貸款用途、客戶還款意愿、客戶還款能力）有效排除可疑客戶，提升借款質(zhì)量。面簽=最終風(fēng)險(xiǎn)把控檢查觀察詢問評(píng)估面簽的步驟四步要點(diǎn)簽約完成面簽風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)資料真?zhèn)涡庞脙r(jià)值貸款用途還款意愿還款能力Contents目錄01認(rèn)識(shí)面簽02有效面簽03面簽測(cè)試申請(qǐng)資料信息資料審核真實(shí)性有效面談：辨識(shí)資料關(guān)鍵環(huán)節(jié)一有效面談：申請(qǐng)資料身份證工作證明銀行流水居住證明個(gè)人征信房產(chǎn)資料營(yíng)業(yè)執(zhí)照租金發(fā)票其他證明資料有效面談：信息資料工作信息主營(yíng)業(yè)務(wù)、工作年限單位地址/上班的方式（公交\開車）私營(yíng)法人/老板名字公司員工人數(shù)/規(guī)模個(gè)人職位/職務(wù)/職責(zé)單位電話/老板電話居住信息自購(gòu)房/租用/公司提供/親屬住房房東/親屬名字電話聯(lián)系人信息配偶直系親屬（父母、子女、兄弟姐妹）同事朋友其他親屬有效面談：核查點(diǎn)審核方向核查對(duì)象核查內(nèi)容居住信息客戶請(qǐng)問您現(xiàn)在居住地方的是租用的嗎？一個(gè)月租金多少呢？季度/半年/年付嗎？房東電話叫什么名字？電話是多少呢？親屬請(qǐng)問你們現(xiàn)在住哪里呢？幾棟幾單元幾號(hào)呢？一個(gè)月租金多少呢？季度/半年/年付嗎？請(qǐng)問客戶XX是在您那里居住嗎？您的房產(chǎn)地址在？房東請(qǐng)問客戶XX是您的租客嗎？是什么時(shí)候租用您的房子的？公司請(qǐng)問客戶XX現(xiàn)在的居住的地方是貴公司統(tǒng)一提供的嗎？統(tǒng)一住宿地址在哪里呢？審核方向核查對(duì)象核查內(nèi)容聯(lián)系人信息配偶請(qǐng)問您是XX的愛人嗎？您的名字是？請(qǐng)問客戶XX父親/母親/兄弟/姐妹/子女的名字是？電話號(hào)碼是？請(qǐng)問您父親/母親的名字是？電話號(hào)碼是？直系親屬請(qǐng)問您認(rèn)識(shí)客戶XX嗎？您和他/她的關(guān)系是？請(qǐng)問您客戶XX是獨(dú)生子女嗎？出生年月日是？（對(duì)方是客戶父母）您愛人叫什么名字呢？電話是？（對(duì)方是客戶父母）請(qǐng)問您父親/母親叫什么名字呢？電話是？（對(duì)方是客戶兄弟/姐妹）請(qǐng)問您父母/母親的名字是？電話是？（對(duì)方是客戶子女）朋友請(qǐng)問您認(rèn)識(shí)客戶XX嗎？您和他/她的關(guān)系是？你們經(jīng)常聯(lián)系嗎？是非常要好的朋友嗎？您知道客戶XX平時(shí)有哪些興趣愛好呢？同事請(qǐng)問您認(rèn)識(shí)客戶XX嗎？你們的關(guān)系是？您是屬于哪個(gè)部門呢？你們上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)是？有效面談：核查點(diǎn)審核方向核查對(duì)象核查內(nèi)容工作信息客戶請(qǐng)問您公司主營(yíng)業(yè)務(wù)是什么？您的職務(wù)是？工作模式是？請(qǐng)問您老板叫什么名字？電話號(hào)碼是多少？單位座機(jī)號(hào)碼？請(qǐng)問您單位地址在哪里呢？附近有什么標(biāo)志性的建筑物嗎？平時(shí)怎么去上班的呢？一般公交是坐幾路車呢？親屬請(qǐng)問客戶XX做什么行業(yè)的呢？現(xiàn)在在哪家公司上班呢？主要擔(dān)任什么職務(wù)呢？工作地址在哪里呢？公司經(jīng)營(yíng)多久呢？公司有固定座機(jī)嗎？（針對(duì)法人家屬）客戶XX平時(shí)怎么去上班的呢？公司請(qǐng)問您們是XX公司嗎？（可故意說錯(cuò)）你們老板/法人叫XX嗎？（可故意說錯(cuò)）我找一下你們公司XX，他在嗎？/你們公司XX部門有XX這個(gè)人嗎？XX在你們公司工作多久呢？你們公司地址在哪里呢？同事請(qǐng)問客戶XX屬于公司哪個(gè)部門？請(qǐng)問客戶XX主要工作職責(zé)/主要負(fù)責(zé)做？客戶在公司工作有多久了呢？朋友請(qǐng)問您知道客戶目前做什么工作的嗎？在哪家公司上班？有效面談：核查點(diǎn)有效面談：信用價(jià)值決定個(gè)人信用狀況的因素個(gè)人信用狀況評(píng)估個(gè)人資產(chǎn)、債務(wù)記錄個(gè)人納稅記錄個(gè)人保險(xiǎn)記錄個(gè)人社會(huì)檔案記錄個(gè)人收入狀況記錄個(gè)人個(gè)人個(gè)人信用評(píng)估結(jié)果信用度：客戶因各種原因不能如約繳納個(gè)人貸款和拖欠個(gè)人貸款的可能性的度量。有效面談：分析要素信用卡的授信限額以及信用卡使用金額。較為謹(jǐn)慎的借款申請(qǐng)人在賒購(gòu)商品時(shí)一般只使用2—3張信用卡，并按月及時(shí)還清；而缺乏謹(jǐn)慎態(tài)度的貸款申請(qǐng)人往往擁有較多的信用卡,并每月支付每張信用卡的最小限額，且有通過信用卡透現(xiàn)周轉(zhuǎn)的記錄。要素二信用卡使用要素一客戶人品通過在與借款人交談過程中的直觀感覺來判斷借款人的人品，如通過借款人的表情、眼神、言談舉止以及對(duì)待家人、員工、業(yè)務(wù)伙伴的態(tài)度以及對(duì)本次借款的重視程度等無意間流露出的信息，可以對(duì)其人品的判斷提供參考依據(jù)。借款用途：客戶為什么借款以及用途?他要借多少?他需要多少資金來實(shí)現(xiàn)其商業(yè)計(jì)劃?他/她自己能出多少?(理解我們應(yīng)發(fā)放借款的金額?間接的，客戶申請(qǐng)借款的態(tài)度，以及他/她對(duì)其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的認(rèn)真程度和現(xiàn)實(shí)程度)高風(fēng)險(xiǎn)貸款用途貸款用于證券市場(chǎng)、股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)、其他高風(fēng)險(xiǎn)投資貸款用于國(guó)家明令禁止或限制的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)客戶或客戶公司從事套現(xiàn)、高利貸業(yè)務(wù)、以貸抵貸×有效面簽：借款用途有效面談：核查點(diǎn)審核方向核查對(duì)象核查內(nèi)容借款用途客戶請(qǐng)問您需要借貸多少金額？請(qǐng)問您的借款用途是？請(qǐng)問您家人是否知曉本次借款？親屬請(qǐng)問您知道客戶XX借款金額嗎？請(qǐng)問您知道客戶XX借款做什么用嗎？觀察客戶面部表情反映，通過客戶回答、結(jié)合電核親屬核實(shí)等方面來評(píng)估客戶借款用途真實(shí)性！作為面談信息數(shù)據(jù)參考之一！審核方向核查對(duì)象核查內(nèi)容信用額度客戶您的信用卡/貸款怎么會(huì)逾期呢？您的信用卡/貸款怎么會(huì)出現(xiàn)這么多次逾期呢？您知道逾期會(huì)影響個(gè)人信用嗎？您信用卡透現(xiàn)過沒有呢？您通過信用卡透現(xiàn)做什么呢？您知道信用卡/貸款逾期會(huì)影響到個(gè)人信用嗎？本次借款如果逾期也會(huì)影響個(gè)人信用的，這個(gè)您知道吧？結(jié)合客戶提供的征信報(bào)告，詢問客戶的前期逾期情況，了解客戶對(duì)個(gè)人信用的重視程度！初步評(píng)估客戶信用價(jià)值，作為面簽信息數(shù)據(jù)信息之一！有效面談：核查點(diǎn)有效面談：還款意愿和能力還款意愿還款能力正常還款關(guān)鍵環(huán)節(jié)二有效面談：還款意愿通常超過80%的相關(guān)信息可以直接從客戶口中獲得，主要從客戶的言談舉止、性格品質(zhì)和違約成本等方面判斷客戶的還款意愿在社區(qū)和周邊商戶中享有良好的聲譽(yù)的客戶通常不希望因?yàn)橥七t付款而影響自己名聲，還款意愿通常比較高。對(duì)貸款流程不認(rèn)真對(duì)待的客戶（對(duì)借款利息不關(guān)心、對(duì)借款審核不重視、與客服人員開不恰當(dāng)?shù)耐嫘Φ龋┩ǔ６疾粫?huì)嚴(yán)格還款，還款意愿較低。家庭和睦，孝敬老人，夫妻關(guān)系好，子女教育程度較高地客戶還款意愿高。金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信用記錄的記載，有不良信貸記錄的客戶還款意愿低。若客戶夫妻有一方或雙方為公務(wù)員或企（事）業(yè)單位職工，收入較為穩(wěn)定，違約成本較高，還款意愿較強(qiáng)。生活習(xí)慣好，無不良嗜好的客戶還款意愿較高。有比較多固定的商業(yè)伙伴的客戶，一般來說比較重視自己的信譽(yù)，還款意愿較強(qiáng)。調(diào)查過程中夸大其詞，故意隱瞞不利信息的客戶，還款意愿較低；估算財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)較為保守，且主動(dòng)提供負(fù)債或不利信息的客戶，還款意愿較強(qiáng)。資產(chǎn)實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)較為穩(wěn)定的客戶，違約成本較高，還款意愿較強(qiáng)。與供應(yīng)商和合作伙伴關(guān)系良好，應(yīng)付款占比較低的客戶，信譽(yù)度較高，還款意愿較強(qiáng)。明確表示無論如何也會(huì)將款還上，或主動(dòng)提供第二還款來源的，還款意愿較高。有效面談：還款能力個(gè)人資產(chǎn)個(gè)人收入個(gè)人負(fù)債固定資產(chǎn)的所有權(quán)是否真正屬于借款申請(qǐng)人；初步評(píng)估固定資產(chǎn)價(jià)值。對(duì)于個(gè)人收入(包括工資和其他經(jīng)常性收入),必須依賴于借款人提供,但借款人常?？浯笃涫杖胨?進(jìn)行收入分析的關(guān)鍵在于詢問借款人的所有收入來源,并通過個(gè)人銀行流水、雇主/親屬/同事咨詢等手段,核實(shí)收入金額的準(zhǔn)確性及穩(wěn)定性。重點(diǎn)考慮:客戶其他抵押或無抵押貸款余額是多少?貸款何時(shí)到期?還款來源是什么?要注意確定借款人是否列出了其全部負(fù)債（部分信用貸款未在征信上體現(xiàn)）?；?/p>

借款人是否對(duì)某些債務(wù)進(jìn)行了擔(dān)保,是否拖欠其他貸款債務(wù)等。注意：客戶的還款能力取決于客戶的債務(wù)承受能力和客戶的還款意愿審核方向核查對(duì)象核查內(nèi)容負(fù)債情況客戶請(qǐng)問您在別處有貸款嗎？金額分別是多少？請(qǐng)問您抵押貸款眾金額是多少？本金什么時(shí)間到期？請(qǐng)問您家人（直系親屬）是否也申請(qǐng)過類似貸款？金額是多少？親屬請(qǐng)問您知道客戶XX在別處還有貸款嗎？財(cái)務(wù)狀況客戶請(qǐng)問您收入怎樣組成的？其他收入來源是？除開日常開銷，每月有基本存款嗎？您問您公司目前的經(jīng)營(yíng)/財(cái)務(wù)狀況如何？每月/年凈利潤(rùn)有多少？有欠款嗎？欠款金額是多少？您預(yù)期公司的未來的凈利潤(rùn)是？親屬您知道客戶XX每月收入大概是多少嗎？其他收入來源是？請(qǐng)問客戶XX每月有固定存款嗎？將從借款人的負(fù)債情況、財(cái)務(wù)狀況中獲得的信息有機(jī)地組織起來,從而確定客戶的第一還款來源、第二還款來源，評(píng)估客戶是否具備還款意愿和能力,作為面簽信息數(shù)據(jù)信息之一！有效面談：核查點(diǎn)有效面談：評(píng)估（促成簽約）借款用途信用度還款意愿還款能力資料真?zhèn)慰偨Y(jié)面簽及電核中確認(rèn)到的客戶信息，最終評(píng)估客戶借款質(zhì)量，促成簽約或門拒。Contents目錄01認(rèn)識(shí)面簽02有效面簽03面簽