第七章再保險

第七章再保險7.1再保險及其相關(guān)概念

再保險（分保），是保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上通過訂立合同，將其所承保的部分風(fēng)險和責(zé)任轉(zhuǎn)讓給其他保險人承擔(dān)，當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，從其他保險人處取得相應(yīng)部分的賠償?shù)囊环N保險業(yè)務(wù)。

分出保險業(yè)務(wù)的保險人稱為原保險人（分出公司），接受分保業(yè)務(wù)的保險人稱為再保險人（分入公司）。

分出人需要將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給分入人，相應(yīng)要支付一定的保險費(fèi)，稱為再保險費(fèi)（分保費(fèi)）；同時，為了彌補(bǔ)原保險人在直接承保業(yè)務(wù)過程中支出的費(fèi)用開支，再保險人也必須向原保險人支付一定的費(fèi)用報酬，稱為分保手續(xù)費(fèi)（分保傭金）。投保人（被保險人）支付保險費(fèi)，簽訂保險合同請求保險賠償或給付原保險人（分出公司）簽訂保險合同，賠償或給付保險金請求再保險攤賠簽訂再保險合同，支付再保險費(fèi)再保險人（分入公司）簽訂再保險合同攤付損失賠款轉(zhuǎn)分保原保險人再保險人（轉(zhuǎn)分保分出人）轉(zhuǎn)分保人（轉(zhuǎn)分保接受人）轉(zhuǎn)分保人（轉(zhuǎn)分保接受人）再保險人（轉(zhuǎn)分保分出人）轉(zhuǎn)分保人（轉(zhuǎn)分保接受人）轉(zhuǎn)分保人（轉(zhuǎn)分保接受人）危險單位：保險標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍。危險單位的劃分應(yīng)根據(jù)不同的險別和保險標(biāo)的來決定。自留額和分保額：對于每一危險或一系列危險單位的保險責(zé)任，分保雙方通過合同按照一定的計算基礎(chǔ)對其進(jìn)行分配，分出公司根據(jù)償付能力所確定承擔(dān)的責(zé)任限額稱為自留額，經(jīng)過分保由接受公司所承擔(dān)的責(zé)任限額稱為分保額。轉(zhuǎn)分保：分保接受人將所接受的業(yè)務(wù)再分給另一個保險人。7.2再保險與原保險聯(lián)系原保險是再保險的基礎(chǔ),再保險支持促進(jìn)原保險的發(fā)展原保險合同失效,再保險合同也失效再保險人的責(zé)任以原保險人的責(zé)任為限區(qū)別保險主體不同保險標(biāo)的不同保險合同性質(zhì)不同7.3再保險的作用分散風(fēng)險控制保險責(zé)任擴(kuò)大經(jīng)營能力提高償付能力增進(jìn)國際交流,提高保險技術(shù)促進(jìn)保險業(yè)的競爭形成巨額聯(lián)合保險基金7.4再保險的業(yè)務(wù)方式再保險責(zé)任限制比例再保險成數(shù)再保險溢額再保險非比例再保險險位超賠再保險事故超賠再保險賠付率超賠再保險分保安排臨時再保險合同再保險預(yù)約再保險一、比例再保險

比例再保險是以保險金額為基礎(chǔ)來確定分出公司自留額和接受公司責(zé)任額的再保險方式。分出公司的自留額和接受公司的責(zé)任額都表示為保額的一定比例，該比例也是雙方分配保費(fèi)和分?jǐn)傎r款時的依據(jù)。所以分出公司和接受公司對于保費(fèi)和賠款的分配，按照其分配保額的同一比例進(jìn)行。因此，比例再保險最能顯示再保險當(dāng)事人雙方共命運(yùn)的原則。1.成數(shù)再保險

成數(shù)再保險是原保險人將每一危險單位的保險金額，按照約定比例分給再保險人的再保險方式。為了將承擔(dān)的責(zé)任限制在一定范圍，每一份成數(shù)再保險合同都按每一危險單位或每張保單規(guī)定一個最高責(zé)任限額。案例：成數(shù)分保責(zé)任分配表保險金額自留部分（45%）分出部分（55%）其他8000003600004400000200000090000011000000500000022500002750000060000002250000275000010000002.溢額再保險

溢額再保險是由保險人與再保險人簽訂協(xié)議，對每個危險單位確定一個由保險人承擔(dān)的自留額，保險金額超出自留額的部分稱為溢額，由再保險人承擔(dān)。

分保比例為溢額與保險金額的比例。

線數(shù)：以自留額的一定倍數(shù)為限，限制溢額再保險的吸收程度，即合同容量或合同限額，這個倍數(shù)稱為線數(shù)。

危險單位、自留額、線數(shù)是溢額再保險的三要素。案例：溢額分保計算表ABCD總計總額保險金額總保費(fèi)總賠款50000500050000050001000020000002000020000250000025000100000505000050500130000自留部分保險金額比例保費(fèi)賠款50000100%500010000020%100020001000005%100010001000004%10004000--35007000第一溢額分保額分保比例分保費(fèi)分?jǐn)傎r款000040000080%40008000100000050%1000010000100000040%1000040000--2400058000第二溢額分保額分保比例分保費(fèi)分?jǐn)傎r款0000000090000045%90009000140000056%1400056000--2300065000二、非比例再保險非比例再保險是以損失為基礎(chǔ)，計算自負(fù)責(zé)任額和分保責(zé)任限額，來確定再保險當(dāng)事人雙方的責(zé)任，又稱為損失再保險。保險費(fèi)率不按原費(fèi)率計算，而是按協(xié)議費(fèi)率計算，由于分出人的保險費(fèi)、保險賠款與保險金額之間沒有固定的比例，稱為非比例再保險。1.險位超賠再保險

險位超賠再保險，以每一危險單位所發(fā)生的賠款來計算自負(fù)責(zé)任額和再保險責(zé)任額。假如總賠款金額不超過自負(fù)責(zé)任額，全部損失由分出公司賠付；假如總賠款金額超過自負(fù)責(zé)任額，超過部分由接受公司賠付，其中再保險責(zé)任額也是有一定限度的。案例：險位超賠的賠款分?jǐn)偅o限制）危險單位發(fā)生賠款分出公司承擔(dān)賠款分入公司承擔(dān)賠款115000001000000500000215000001000000500000315000001000000500000共計450000030000001500000案例：險位超賠的賠款分?jǐn)偅?倍限制）危險單位發(fā)生賠款分出公司承擔(dān)賠款分入公司承擔(dān)賠款1150000010000005000002150000010000005000003150000015000000共計4500000350000010000002.事故超賠再保險

以一次巨災(zāi)事故所發(fā)生賠款的總和來計算自負(fù)責(zé)任額和再保險責(zé)任額。3.賠付率超賠再保險按賠款與保費(fèi)的比例來確定自負(fù)責(zé)任和再保險責(zé)任的一種再保險方式。在約定的某一年度內(nèi)，當(dāng)賠付率超過一定標(biāo)準(zhǔn)時，由再保險人就超過部分負(fù)責(zé)至某一賠付率或金額。比例再保險和非比例再保險的區(qū)別比例再保險非比例再保險責(zé)任基礎(chǔ)保險金額損失金額雙方責(zé)任按比例分擔(dān)不按比例分擔(dān)再保險費(fèi)率同原保險費(fèi)率單獨(dú)費(fèi)率制再保險傭金有無合同期限不約定期限約定期限三、臨時再保險

臨時再保險是最早采用的再保險方式，指在保險人有分保需要時，臨時與再保險人協(xié)商訂立再保險合同，合同的有關(guān)條件都是臨時議定的。靈活性針對性時間性四、合同再保險也稱固定再保險，由原保險人和再保險人事先簽訂再保險合同，約定分保業(yè)務(wù)范圍、條件、額度、費(fèi)用等。

長期性連續(xù)性自動性五、預(yù)約再保險

也稱臨時固定再保險，它規(guī)定對于約定的業(yè)務(wù)，原保險人可