第3章 保險(xiǎn)的基本原則

第一節(jié)可保利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則第五節(jié)代位追償原則第六節(jié)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t教學(xué)內(nèi)容1第一節(jié)可保利益原則一、可保利益

可保利益又稱為保險(xiǎn)利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有某種利害關(guān)系，從而享有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益是投保人享受保險(xiǎn)保障的最高限額，是保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)和履行賠償義務(wù)的客觀依據(jù)。1、可保利益的含義2案例1：

一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。問該游客是否具有保險(xiǎn)利益？分析游客對(duì)故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益3

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益是投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在時(shí)投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的（即故宮）的存在不會(huì)為投保人（即游客）帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對(duì)故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。4

所謂保險(xiǎn)利益原則，是指在簽定和履行保險(xiǎn)合同過程中，投保人或被保險(xiǎn)人（正確，光說投保人不正確）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益。二、保險(xiǎn)利益原則1、保險(xiǎn)利益原則的含義5案情介紹

甲（男）與乙（女）為大學(xué)同學(xué)，在讀期間兩人確立了戀愛關(guān)系。畢業(yè)之后兩人分配到不同地方工作，但仍書信往來，不改初衷。甲的生日快要到了，為了給他一個(gè)驚喜，乙悄悄為他投保了一份人壽保單，準(zhǔn)備作為生日禮物給他。誰知天有不測(cè)風(fēng)云，當(dāng)甲從外地匆匆趕往乙所在城市時(shí)，卻遭遇了翻車事故，甲當(dāng)場死亡。【案例2】沒有保險(xiǎn)利益，合同豈能生效6

乙悲痛之余想到了自己為甲投保的保單，于是向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求支付死亡保險(xiǎn)金2萬元。保險(xiǎn)公司在核保時(shí)，得知甲這份人壽保單是在甲本人不知情的情況下，由乙擅自購買的。于是，保險(xiǎn)公司便以乙沒有保險(xiǎn)利益為由，拒絕給付保險(xiǎn)金。乙因此將保險(xiǎn)公司告上法庭，判決結(jié)果：法院最終支持了保險(xiǎn)公司的主張。7

我國《保險(xiǎn)法》對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人范圍作了如下規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！笨梢?，乙與甲僅僅是戀愛關(guān)系，乙對(duì)甲并無當(dāng)然法律上認(rèn)可的保險(xiǎn)利益；如果乙在投保時(shí)征得甲的同意，那么，就符合第三款的規(guī)定，乙對(duì)甲的保險(xiǎn)利益可獲得法律支持，保險(xiǎn)公司就沒有理由拒付死亡保險(xiǎn)金了。分析與結(jié)論：8（1）消除投保人利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博的可能性。保險(xiǎn)與賭博的最大區(qū)別，就是保險(xiǎn)有保險(xiǎn)利益的要求，沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)就是賭博。2、規(guī)定保險(xiǎn)利益原則的意義及目的92、規(guī)定保險(xiǎn)利益原則的意義及目的限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭?，?guī)定保障的最高限額為了使被保險(xiǎn)人既能夠得到足夠的、充分的補(bǔ)償，又不會(huì)由于保險(xiǎn)而獲得額外的利益，就必須以投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上所具有的經(jīng)濟(jì)利益作為保險(xiǎn)保障的最高限額。102、規(guī)定保險(xiǎn)利益原則的意義及目的防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，即使保險(xiǎn)事故發(fā)生，也只是獲得損失補(bǔ)償，而不會(huì)額外獲利11堅(jiān)持保險(xiǎn)利益的目的：

避免不當(dāng)?shù)美男袨榘l(fā)生。保護(hù)保險(xiǎn)人的利益。限制賠償?shù)某潭燃白鳛橘r償?shù)幕A(chǔ)。保護(hù)被保險(xiǎn)人生命財(cái)產(chǎn)的安全。6．堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的有以下作用

(多選)。

A．保護(hù)投保人的權(quán)益B．避免賭博行為的發(fā)生C．防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生D．便于衡量損失，避免保險(xiǎn)糾紛

E．保護(hù)保險(xiǎn)人的權(quán)益F．保護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益12必須是合法的利益必須是確定的利益（已經(jīng)確定，能夠確定）2、可保利益的構(gòu)成條件13

（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益、合同利益。

1、財(cái)產(chǎn)所有權(quán)；2.財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)；

3.財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)；4.財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)3、各類保險(xiǎn)的可保利益14案例：

某棉織廠于某年11月投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。同年12月，該廠與一家制衣廠簽訂了10000米滌綸棉布的購銷合同，按照合同規(guī)定，制衣廠于下一年1月10日派人送來購貨款，并進(jìn)行貨物驗(yàn)收，準(zhǔn)備裝車運(yùn)走。當(dāng)制衣廠的負(fù)責(zé)人將滌綸棉布驗(yàn)收并裝車6100米時(shí)，天色已晚，為保證質(zhì)量，該負(fù)責(zé)人決定第二天上午再驗(yàn)收并將余下的貨物裝車，已驗(yàn)收并裝上車的貨物暫交棉織廠代為看管。不料，在這天夜里，該棉織廠發(fā)生了火災(zāi)，滌綸棉布屬易燃物，庫內(nèi)存放的35000米滌綸棉布盡皆燒毀。由于已驗(yàn)收的6100米滌綸棉布隨車停放在倉庫內(nèi)，這些布匹也未能幸免于難。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司立即趕往現(xiàn)場進(jìn)行查堪，確認(rèn)了事故是由于線路短路造成的，決定對(duì)損失予以賠償。但當(dāng)了解到被保險(xiǎn)人與制衣廠的購銷合同時(shí)，對(duì)于庫內(nèi)車上存放的及庫內(nèi)的滌綸棉布的損失如何賠償產(chǎn)生了分歧。2/3/202315

2/3/2023（2）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：人身保險(xiǎn)中投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益。為自己投保：投保人以自己的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的投保，當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益；為他人投保人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益有嚴(yán)格的限制規(guī)定。主要包括：①血緣、婚姻及撫養(yǎng)關(guān)系。因根據(jù)倫理觀點(diǎn)，一般不會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，并相互間具有法律規(guī)定的撫養(yǎng)或贍養(yǎng)責(zé)任；②債權(quán)債務(wù)關(guān)系。16

③業(yè)務(wù)關(guān)系。各國法律規(guī)定不一，一種是利害關(guān)系論；一種是同意或承認(rèn)論。我國《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定為：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

人身保險(xiǎn)：利益主義原則，同意主義原則，利益和同意相結(jié)合原則案例1：前面女友為未婚夫投保的案例。案例2：感動(dòng)中國人物吳某含辛茹苦照料素不相識(shí)的智障孤老數(shù)十年如一日，為老人購買的人壽保險(xiǎn)是否有效!(1)孤老是否簽字同意；（2）是否是家庭成員？17保險(xiǎn)利益原則的時(shí)限（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般要求從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。如果保險(xiǎn)合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)事故發(fā)生時(shí)不具有，則合同無效（通緝令：該說法現(xiàn)在過時(shí)或不正確）。

我國2009年最新的《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)（請(qǐng)注意為被保險(xiǎn)人，而不是投保人），對(duì)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。18過去認(rèn)為：但海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。這種規(guī)定是為了適應(yīng)國際貿(mào)易的習(xí)慣作法。買方在投保時(shí)往往貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中，但因其貨權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的，可以投保海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。（備注：這正是為什么新保險(xiǎn)法只規(guī)定出險(xiǎn)時(shí)，只要求被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益即可的原因）。

思考：新保險(xiǎn)法規(guī)定的合理性，及原來規(guī)定存在的問題？）19相關(guān)資料：

原保險(xiǎn)法規(guī)定：第十二條

投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。

保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

新保險(xiǎn)法規(guī)定：第十二條

人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。20

案例1：

王某向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫明，王某在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，王某為此而以所租借房屋投保火險(xiǎn)一年。租期滿后，王某按時(shí)退房。如果王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給房東，退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。問房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？(1)假定保單列明房東為被保險(xiǎn)人，（2）假定保單將王某本人作為被保險(xiǎn)人，本人能否索賠，如將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東能否獲賠（3）假定保單將王某本人作為被保險(xiǎn)人，保單私下轉(zhuǎn)讓給李某，只是王某的一個(gè)朋友。

21第

二

章

保

險(xiǎn)

合

同

第3節(jié)

財(cái)

產(chǎn)

保

險(xiǎn)

合

同

新：

第四十九條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。

被保險(xiǎn)人、受讓人未履行通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

原第三十四條保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，則不追究具有保險(xiǎn)利益。（2）人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制23案例3：

李某于1988年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi),李某作為受益人。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費(fèi)。1995年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡，問李某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付？24

分析：李某可以向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。在本案例中，李某于1988年投保時(shí)，與被保險(xiǎn)人（其妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已不存在保險(xiǎn)利益，但根據(jù)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益時(shí)效規(guī)定，離婚后沒有保險(xiǎn)利益，但不影響其獲得保險(xiǎn)金給付。

25案例：

某縣一工廠與保險(xiǎn)公司訂立一份企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額1540萬元。其中，廠房的保險(xiǎn)金額為600萬元，保險(xiǎn)期限一年。保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因洪水造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失（其中廠房損失417萬元），被保險(xiǎn)人提出索賠。保險(xiǎn)公司賠付了其他財(cái)產(chǎn)損失，而對(duì)廠房的損失提出異議：廠房是該廠向某村民小組租賃的，廠房租賃合同約定，因自然災(zāi)害造成廠房損失，承租人不負(fù)賠償責(zé)任，因此，該廠沒有直接經(jīng)濟(jì)損失，不應(yīng)賠償該廠房損毀的經(jīng)濟(jì)損失，遂引起糾紛。26習(xí)題：

廣東省某市A企業(yè)與天津市B企業(yè)素有業(yè)務(wù)往來。至1996年底，A企業(yè)欠B企業(yè)貨款30萬元。經(jīng)協(xié)商，A企業(yè)將自己擁有的一輛牌照為粵××××的本田轎車作價(jià)30萬元抵付給B企業(yè)。車輛尚在辦理過戶手續(xù)的過程中，B企業(yè)向該市保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司向B企業(yè)出具了保單，保單上注明投保人為B企業(yè)，保險(xiǎn)車輛為粵××××本田轎車。后在保險(xiǎn)期限內(nèi)，車輛出現(xiàn)全損。B企業(yè)向保險(xiǎn)公司提出索賠遭到拒絕。保險(xiǎn)公司的理由是，B企業(yè)不是車輛的所有人，對(duì)出險(xiǎn)車輛無保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無效。B企業(yè)遂向法院提起訴訟。分兩種情況，一種是出險(xiǎn)時(shí)尚未過戶，一種是已經(jīng)過戶！分析是否該賠？2/3/202327

2/3/2023一、最大誠信原則的含義及意義

保險(xiǎn)活動(dòng)對(duì)誠信的要求比一般民事、商事活動(dòng)更嚴(yán)格，即“最大誠信”。英國《1906年海上保險(xiǎn)法》：“海上保險(xiǎn)合同是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的合同，如果有一方不遵守這一原則，另一方可以宣告合同無效”。第二節(jié)最大誠信原則（一）最大誠信原則概述28（二）最大誠信原則的含義《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第四條也規(guī)定：“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實(shí)信用的原則?！彼^誠實(shí)信用，是任何一方當(dāng)事人對(duì)他方不得隱瞞欺詐，而應(yīng)當(dāng)善意地、全面地履行各自的義務(wù)。保險(xiǎn)的信息不對(duì)稱性。故保險(xiǎn)誠信原則有“最大誠信”原則之稱，這是針對(duì)雙方的。29（三）堅(jiān)持最大誠信原則的意義

最大誠信原則是簽訂和履行保險(xiǎn)合同所必須遵守的一項(xiàng)基本原則，貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)始終。堅(jiān)持最大誠信原則是為了確保保險(xiǎn)合同的順利履行，維護(hù)雙方當(dāng)事人的利益。30

告知是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時(shí)以及合同有效期內(nèi)就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。（1）最大誠信原則要求的告知是如實(shí)告知，投保人或被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人都有如實(shí)告知的義務(wù)。（2）重要事實(shí)。重要事實(shí)是指“影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人在確定收取保費(fèi)的數(shù)額和決定是否接受承保的每一項(xiàng)資料。（四）最大誠信原則的主要內(nèi)容

1、告知——告知、保證、棄權(quán)與禁止反言31

（3）告知的形式。

無限告知是對(duì)告知的內(nèi)容不作具體規(guī)定，只要是重要事實(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人都有義務(wù)告知。

有限告知，在我國又稱為詢問回答告知。投保人只回答保險(xiǎn)人提出的問題。我國及大多數(shù)國家采用這種告知形式。32

（1）保證的含義。保證是投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)人的要求，對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事件的存在或不存在作出的許諾。（2）保證的形式根據(jù)保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在：分為確認(rèn)保證和承諾保證。根據(jù)保證存在的形式：分為明示保證和默示保證

2、保證33（3）違反誠信原則的法律后果違反保證義務(wù)的法律后果。凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論其是否有過失，不論是否對(duì)保險(xiǎn)人有損害，保險(xiǎn)人有權(quán)解約，不承擔(dān)責(zé)任。違反告知義務(wù)的法律后果：根據(jù)情況不同，起其法律后果有別：疏忽或無知而未告知、誤告、隱瞞與欺詐。34違反告知義務(wù)的法律規(guī)定：

第十六條

訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。（詢問告知，如實(shí)告知）

（1）

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅（約束保險(xiǎn)人，新增）

自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（不可抗辯條款，新增）2/3/202335第

二

章

保

險(xiǎn)

合

同

第1節(jié)

一

般

規(guī)

定

新：

第十六條訂立保險(xiǎn)合同。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同原：

第十七條訂立保險(xiǎn)合同。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同分析：新法將投保人一般過失責(zé)任損失轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)人身上，而且增大了法官的自由裁量權(quán)。個(gè)人認(rèn)為對(duì)影響是否承保的事項(xiàng)不應(yīng)過度強(qiáng)調(diào)重大過失，而僅影響費(fèi)率的，解除合同的規(guī)定卻是不利于被保險(xiǎn)人。

（1）投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響…….，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同（合同解除權(quán)）

（2）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

（3）投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

（4）

保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（棄權(quán)與禁止反言）2/3/202337（3）棄權(quán)和禁止反言棄權(quán)：指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方放棄他在合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言：指一方當(dāng)事人既已放棄合同中可以主張的權(quán)利，日后就不得再重新主張這種權(quán)利。38棄權(quán)的構(gòu)成要件

1.保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示，無論是明示的還是默示的。2.保險(xiǎn)人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解約權(quán)。2/3/202339

2/3/2023視為棄權(quán)或默示棄權(quán)

1.投保人有違背按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)或其他約定義務(wù)的時(shí)候，保險(xiǎn)人原本應(yīng)解除合同，但是，如果保險(xiǎn)人已知此種情形卻仍舊收受補(bǔ)繳的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，則證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)、終止權(quán)以及其他抗辯權(quán)均視為棄權(quán)。

2.在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人明知有拒絕賠付的抗辯權(quán)，但仍要求投保人或被保險(xiǎn)人提出損失證明，因而增加投保人在時(shí)間及金錢上的負(fù)擔(dān)，視為保險(xiǎn)人放棄抗辯權(quán)。2/3/202340

2/3/2023

3.保險(xiǎn)人明知投保人的損失證明有紕漏和不實(shí)之處，但仍無條件予以接受，則可視為是對(duì)紕漏和不實(shí)之處抗辯權(quán)的放棄。

4.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保單持有人應(yīng)于約定或法定時(shí)間期限內(nèi)通知保險(xiǎn)人，但如逾期通知，保險(xiǎn)人仍表示接受的，則認(rèn)為是對(duì)逾期通知抗辯權(quán)的放棄。

5.保險(xiǎn)人在得知投保人違背約定義務(wù)后仍保持沉默，即視為棄權(quán)。2/3/202341

2/3/2023

【案例5】未完全履行告知義務(wù)拒賠案

案情介紹：

1996年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部宮某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動(dòng)，未將真實(shí)病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，宮某到保險(xiǎn)公司投保簡身險(xiǎn)，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時(shí)沒有申報(bào)身患癌癥的事實(shí)。42

1997年5月，宮某舊病復(fù)發(fā)，醫(yī)治無效死亡。宮某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交的有關(guān)證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)宮某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動(dòng)過手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。宮妻以丈夫不知自己患何種疾病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。43分析與結(jié)論

對(duì)于此案的處理，保險(xiǎn)公司內(nèi)部形成了兩種意見：持第一種觀點(diǎn)的人認(rèn)為：被保險(xiǎn)人投保時(shí)雖已實(shí)際患嚴(yán)重疾病，但本人并不知道，何況在法律上，違反告知義務(wù)的認(rèn)定，必須同時(shí)具備主客觀要件。客觀要件是指投保人未將其知道的“重要事實(shí)”如實(shí)告知保險(xiǎn)人。而主觀要件是指義務(wù)人的不實(shí)說明或隱匿遺漏是出于故意或過失。如果被保險(xiǎn)人確實(shí)不知自己患有嚴(yán)重疾病而沒有告知，則看不出他有任何過錯(cuò)。44持第二種觀點(diǎn)的人認(rèn)為：本案被保險(xiǎn)人投保之前患有嚴(yán)重疾病并接受過手術(shù)治療，但因家屬和醫(yī)生的善意隱瞞，被保險(xiǎn)人并不清楚自己患有何種疾病，導(dǎo)致在投保時(shí)未予告知。仔細(xì)推敲這種特殊情況，保險(xiǎn)人是有正當(dāng)理由拒絕賠償?shù)?。在本案中，宮某不知自己患有胃癌，僅從他未聲明自己患有胃癌的角度看，并不算違反告知義務(wù)。45

但是，宮某對(duì)自己幾個(gè)月前住過院，動(dòng)過手術(shù)的事實(shí)是不可能不知道的，他卻沒有加以說明，問題的關(guān)鍵恰恰就在這里。盡管被保險(xiǎn)人不是故意隱瞞他有胃癌的事實(shí)，但是卻隱瞞了住院做手術(shù)的事實(shí)，增大了保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，那么就在一定程度上違反了最大誠信原則。46習(xí)題：案例：

2004年12月，某保險(xiǎn)公司承保了某紡織品公司企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10億元。保險(xiǎn)期限從2004年12月31日到2005年12月31日止。保險(xiǎn)公司在承保時(shí)曾以風(fēng)險(xiǎn)詢問表的形式詢問紡織品公司是否安裝消防噴淋設(shè)備，紡織品公司告知“已安裝”。

2005年2月，紡織品公司告知保險(xiǎn)公司其存放成品的倉庫未安裝消防自動(dòng)噴淋設(shè)備，但紡織品公司強(qiáng)調(diào)，根據(jù)產(chǎn)品特性其倉庫不能安裝該設(shè)備，按照慣例規(guī)定也不需要安裝，同時(shí)聲稱已經(jīng)采取了其他有效的消防措施，足以保證倉庫安全，請(qǐng)求保險(xiǎn)人按原保險(xiǎn)條件承保。保險(xiǎn)公司接到申請(qǐng)后，隨即以批單的形式同意按原保險(xiǎn)單條件繼續(xù)承保。2005年9月，該紡織品公司發(fā)生火災(zāi)，其存放成品的倉庫損失嚴(yán)重。紡織品公司向保險(xiǎn)公司提出索賠請(qǐng)求，要求保險(xiǎn)公司賠償人民幣4000萬元。2/3/202347

保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2005年，消防部門多次書面要求其整改，并特別指出其成品倉庫按照管理應(yīng)該安裝消防自動(dòng)噴淋設(shè)施，其現(xiàn)有條件根本不具有保證成品倉庫安全的條件。根據(jù)行業(yè)慣例，此類企業(yè)如果沒有消防自動(dòng)噴淋設(shè)施，就不予承?；驊?yīng)提高保險(xiǎn)費(fèi)率。經(jīng)火災(zāi)專家鑒定，如果安裝了消防自動(dòng)噴淋設(shè)施就足以及時(shí)撲滅大火。1、工廠是否有違反告知或保證義務(wù)的情況，如有，在哪些方面，2、保險(xiǎn)公司有無過失，是否視為棄權(quán)，3、綜合分析該不該賠？2/3/202348選擇題1．對(duì)未來的事實(shí)作出的保證是

。

A．確認(rèn)保證B．承諾保證

C．信用保證D．默示保證

2．最大誠信原則的基本內(nèi)容中，主要約束保險(xiǎn)人的是

(多選)。

A．告知B．保證C．棄權(quán)

D．禁止反言E。不得拒賠2/3/202349第三節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義

在合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同約定，獲得全面、充分的賠償，但被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償額外獲利。損失補(bǔ)償原則體現(xiàn)了保險(xiǎn)的宗旨，適應(yīng)于產(chǎn)險(xiǎn)及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)的重要原則。50（二）保險(xiǎn)人履行損失賠償?shù)南揞~●以實(shí)際損失為限

●以保險(xiǎn)金額為限

●以可保利益為限以最小者為限511、以受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失為限

【案例】某人投保某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，而保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)全部損毀，此時(shí)該種財(cái)產(chǎn)的市價(jià)僅為8萬元，扣除折舊因素（設(shè)折舊為2萬元），該投保人的實(shí)際損失價(jià)值為6萬元，則保險(xiǎn)人只按實(shí)際損失6萬元賠償。523、以投保人或被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為限

【案例】：

發(fā)放貸款的某銀行作為抵押權(quán)人將作為抵押物的房產(chǎn)投保了20萬元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而銀行借給抵押人的款項(xiàng)為14萬元。假設(shè)該房產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致實(shí)際損失20萬元。那么，由于銀行的保險(xiǎn)利益只有14萬元，所以保險(xiǎn)人只能賠付銀行14萬元，而不是20萬元。53四、損失補(bǔ)償原則的例外

（一）人身保險(xiǎn)

由于人身保險(xiǎn)的可保利益無法估價(jià)，人身保險(xiǎn)合同是給付性合同。因此補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn)。（嚴(yán)格講，其中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)適用損失補(bǔ)償原則)（二）定值保險(xiǎn)不論是足額還是不足額保險(xiǎn)，均按損失程度十足賠償。(古董、珠寶、字畫、珍稀動(dòng)物，運(yùn)輸貨物）54三、人身保險(xiǎn)的特征1、定額給付性質(zhì)

注意以下三者的區(qū)別。定額保險(xiǎn)——人身險(xiǎn)、定值保險(xiǎn)——古玩、字畫、珍稀動(dòng)物等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、不定值保險(xiǎn)——多數(shù)一般財(cái)產(chǎn)2、人身保險(xiǎn)是給付性保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn).3、人身保險(xiǎn)使用平準(zhǔn)保費(fèi)（均衡保費(fèi)），而不是自然保費(fèi)——主要針對(duì)長期人壽保險(xiǎn)4、大多數(shù)人身保險(xiǎn)本身兼有儲(chǔ)蓄性，長期性人身保險(xiǎn)保單有現(xiàn)金價(jià)值2/3/202355（三）重置價(jià)值保險(xiǎn)發(fā)生損失后保險(xiǎn)人按重置費(fèi)用或成本賠付?？赡艹霈F(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況，也是該原則的例外。（四）施救費(fèi)用的賠償合同規(guī)定，被保險(xiǎn)人搶救標(biāo)的所支出的合理費(fèi)用，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。由于擴(kuò)展了損失補(bǔ)償?shù)姆秶皖~度，也可算作例外。施救費(fèi)用在另外一個(gè)保險(xiǎn)金額之內(nèi)賠償56第四節(jié)近因原則一、近因的含義（一）近因的含義近因是指促成損失結(jié)果最有效的，或起決定作用和支配作業(yè)的原因。而不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最接近的原因。57

案例：

一英國居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？

58二、近因原則的分析和應(yīng)用在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中要從錯(cuò)綜復(fù)雜的眾多原因中找出近因相當(dāng)困難，而近因原則的判定又關(guān)系到雙方的切身利益。實(shí)務(wù)中應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：單一原因致?lián)p近因的判斷多種原因同時(shí)致?lián)p的判斷多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判斷多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判斷59（二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定（一）近因的認(rèn)定方法從最初事件出發(fā)，進(jìn)行邏輯推理從損失開始，自后向前追溯601、單一原因：即損失由單一原因造成單一原因近因保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠償除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠6162同時(shí)并存的多種原因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失結(jié)果可以分別計(jì)算

保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分

保險(xiǎn)人一般不予賠付，或通融賠付

2、多種原因同時(shí)并存發(fā)生63

3、多種原因連續(xù)發(fā)生。即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷。（1）如果損失的發(fā)生是由具有因果關(guān)系的連續(xù)事故所致，且無除外風(fēng)險(xiǎn)，則被保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)就是損失的近因，保險(xiǎn)人應(yīng)付賠償金。64案例分析

一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險(xiǎn)人受損。那么，保險(xiǎn)人對(duì)煙草的損失是否負(fù)有賠償之責(zé)？據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，對(duì)皮革的腐爛與煙草的變質(zhì)并無兩樣，因而，海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系，因此，保險(xiǎn)人理應(yīng)也對(duì)煙草的損失給予賠償。65案例分析

由于戰(zhàn)爭（除外風(fēng)險(xiǎn)）引發(fā)火災(zāi)（被保風(fēng)險(xiǎn)），燒毀了被保財(cái)產(chǎn)。試分析應(yīng)如何理賠。

分析：

由于損失的近因是戰(zhàn)爭而不是火災(zāi)，戰(zhàn)爭又屬于除外風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)人對(duì)該財(cái)產(chǎn)的損失不負(fù)賠償責(zé)任。66連續(xù)發(fā)生的多種原因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)人不承擔(dān)予賠付責(zé)任

67案例：

王某為自己所經(jīng)營的零售店鋪及店內(nèi)貨物向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。店鋪保險(xiǎn)金額為15萬元，店內(nèi)貨物的保險(xiǎn)金額為3萬元。一次性繳清保費(fèi)。保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于店鋪內(nèi)電線老化失火。王某在無法撲滅大火的情況下將店內(nèi)的主要貨物約2萬元搬出放置街邊。由于王某的貨物基本上屬于生活零用物品，街上的旁觀人又比較多。在王某毫不提防的情況下，發(fā)生了群眾哄搶貨物的事件。最后王某放置在街邊的貨物基本上被搶劫一空，僅剩3000元余貨。而店鋪亦完全燒毀。2/3/202368

2/3/2023

案例：同難兄弟為何不同獲賠？

某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。能從繁雜的工作中抽身出來輕松一下，員工們心情都特別舒暢。車在高速公路上飛速行駛時(shí)，突然從后面飛駛而來一部大貨車（后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車）。公司大巴來不及避讓，兩車嚴(yán)重碰撞。公司員工張強(qiáng)和王成雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。

69

張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時(shí)后身亡。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。就在事發(fā)前不久，公司為全體員工購買了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為人民幣10萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到：張強(qiáng)一向身體健康，而王成則患心臟病多年。70

最后，根據(jù)《人身意外傷害保險(xiǎn)條款》及《人身意外傷害保險(xiǎn)傷殘給付標(biāo)準(zhǔn)》，保險(xiǎn)公司作出如下核定及給付：核定車禍屬意外事故；核定張強(qiáng)死亡的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付張強(qiáng)死亡保險(xiǎn)金人民幣10萬元；核定王成喪失了一條大腿的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付王成人民幣5萬元意外傷殘保險(xiǎn)金；核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保險(xiǎn)。

71判斷分析：

1、張強(qiáng)的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。

2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾?。]有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨(dú)立原因。這個(gè)新的獨(dú)立的原因?yàn)榉潜ｋU(xiǎn)責(zé)任，即使發(fā)生在被保危險(xiǎn)之后，由非保險(xiǎn)所致的損失，保險(xiǎn)公司無賠償責(zé)任。72五、保險(xiǎn)賠償原則的派生原則1、重復(fù)保險(xiǎn)賠償分?jǐn)?、代位追償原則73（一）代位追償原則代位追償原則是指保險(xiǎn)事故發(fā)生,造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損或者由第三者責(zé)任導(dǎo)致?lián)p失時(shí)，保險(xiǎn)人按合同約定向被保險(xiǎn)人賠償了保險(xiǎn)金后，依法取得有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或向第三者（責(zé)任人）的追償權(quán)的原則。74在適用范圍上，只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類合同，而不是適用于人身保險(xiǎn)類合同。在適用對(duì)象上，當(dāng)?shù)谌耸潜槐ｋU(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員時(shí)，保險(xiǎn)人不能（不可以）向其追償。但是如果是其故意行為引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，致使保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失的，保險(xiǎn)人行使代位權(quán)就不受以上規(guī)定的限制。75（5）代位權(quán)產(chǎn)生的條件屬于保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事故保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由三者責(zé)任造成的并由第三者負(fù)賠償責(zé)任的損失。保險(xiǎn)人按合同規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行了賠償義務(wù)之后。被保險(xiǎn)人必須保留向三者的追償權(quán)76

2、堅(jiān)持代位追償原則的意義一是防止額外獲利二是為了維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民和法人的合法權(quán)益，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)。保險(xiǎn)人的權(quán)益。保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償金額為限。77保險(xiǎn)人取得追償權(quán)的方式。一是法定方式：即權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認(rèn)；二是約定方式：即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當(dāng)事人的磋商、確認(rèn)。代位追償?shù)膶?duì)象及限制。代位追償?shù)膶?duì)象為對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者。第六十一條

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。

78目前車輛保險(xiǎn)不規(guī)范：

焦青天曝光：

保險(xiǎn)公司無責(zé)不賠：出車禍后，有責(zé)任方得到本保險(xiǎn)公司全額賠付，無責(zé)任方，自己的保險(xiǎn)公司反而分文不賠注意：代位追償原則不適用于人身保險(xiǎn)。作為損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和完善，因此只適用于各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。79

（2）物上代位

物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠償后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。物上代位通常產(chǎn)生于推定全損的情形；物上代位權(quán)通過委付取得委付是一種放棄物權(quán)的法律行為。推定全損：指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值；或失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性損失。80委付：委付是轉(zhuǎn)移物權(quán)的法律行為。一是委付必須由被保險(xiǎn)人或投保人向保險(xiǎn)人提出。二是委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部，而不是部分。三是委付不附加任何條件。四是委付必須經(jīng)過保險(xiǎn)人同意。構(gòu)成委付的四個(gè)條件：81【案例】案情介紹

個(gè)體運(yùn)輸戶張某將其私有的東風(fēng)牌汽車向某保險(xiǎn)公司足額投保了車輛損失險(xiǎn)，保額10萬元，以及第三者責(zé)任險(xiǎn)，保額4萬元。保險(xiǎn)期限為1年。在保險(xiǎn)期內(nèi)的某一天，該車在外出辦事途中墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員有合格駕照，是張某堂兄，隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過現(xiàn)場勘察，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某10萬元；同時(shí)聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。82

后來，為了打撈堂兄尸體，張某與王某達(dá)成一協(xié)議：由王某負(fù)責(zé)打撈汽車，車內(nèi)尸體及死者身上攜帶的購物現(xiàn)金2，800元?dú)w張某，殘車歸王某，王某向張某支付4，000元。殘車終于被打撈上來，張某和王某均按約行事保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的。雙方爭執(zhí)不果而訴訟。

試分析后得出結(jié)論。83分析與結(jié)論

第一，保險(xiǎn)公司按推定全損給予了車主張某全額賠償，因此，保險(xiǎn)人已取得了殘車的實(shí)際所有權(quán)，只是認(rèn)為地形險(xiǎn)要而暫時(shí)沒有進(jìn)行打撈。因此，原車主張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意轉(zhuǎn)讓殘車是非法的。第二，保險(xiǎn)公司已經(jīng)對(duì)張某進(jìn)行了全額賠償，而張某又通過轉(zhuǎn)讓殘車獲得了4，000元的額外收入，顯然不符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的損失補(bǔ)償原則。因此，保險(xiǎn)公司有權(quán)要求追回張某所得的4，000元，這正是損失補(bǔ)償原則的體現(xiàn)。84

第三，王某獲得的是張某非法轉(zhuǎn)讓的殘車，但由于他是受張某之托打撈，付出了艱辛的勞動(dòng)，并且獲得該車是有償?shù)?，可視為善意取得，保險(xiǎn)公司如果要求其歸還殘車，則應(yīng)補(bǔ)償王某打撈付出的艱辛勞動(dòng)，以及支付給張某的4000元。85（二）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t1、重復(fù)保險(xiǎn)的含義重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)公司投保同一危險(xiǎn)，而且保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。2、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后，各保險(xiǎn)人應(yīng)采用一定的方法分?jǐn)傎r款，防止被保險(xiǎn)人額外獲利。863、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?/p>

（1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?。在重?fù)保險(xiǎn)中，以各保險(xiǎn)人承保的保額與總保額的比例分?jǐn)傎r款方式。

（2）限額