銀聯(lián)維權(quán)u族大學(xué)貸下重手整頓線下收單市場

【財新網(wǎng)】（記者張宇哲）銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會秘書處近日針對37家線下POS收單市場下發(fā)了限期整改通知——《關(guān)于進(jìn)一步明確違規(guī)整改相關(guān)要求的通知》，要求線下POS收單機構(gòu)將其以往繞銀聯(lián)直連銀行的違規(guī)轉(zhuǎn)接行為遷移至銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，并明確要求截至12月24日，至少要完成遷移所有繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易量的90%，至12月31日完成所有遷移工作。這份通知明確提出各階段第三方支付繞銀聯(lián)業(yè)務(wù)的遷移進(jìn)度，要求11月30日至少完成所有繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易量50%的遷移工作，12月10日不低于65%，12月17日不低于80%，12月31日完成所有遷移工作。據(jù)銀聯(lián)業(yè)委會人士向財新記者介紹，這37家收單機構(gòu)均為以往繞銀聯(lián)比較嚴(yán)重的違規(guī)大戶，包括銀聯(lián)子公司銀聯(lián)商務(wù)也在此次的整改范圍之內(nèi)。此前，今年上半年銀聯(lián)業(yè)管會對銀行卡受理市場的違規(guī)通報中，銀聯(lián)商務(wù)的約束處罰金額排名第五，前四名分別是快錢、匯付天下、易寶、樂富?！皫准医灰琢看蟮牡谌街Ц稒C構(gòu)的處罰排名基本上是輪流做莊?！睒I(yè)內(nèi)人士對此證實。上述銀聯(lián)人士強調(diào)，線上網(wǎng)絡(luò)繞銀聯(lián)的違規(guī)轉(zhuǎn)接尚不在此次整改范圍之內(nèi)，“主要針對的仍是線下收單市場的違規(guī)套碼，此前已與這37家機構(gòu)做過好溝通，因為轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)遷移包括技術(shù)準(zhǔn)備、人員準(zhǔn)備、與繞銀聯(lián)的直連銀行溝通等，需要一個過程?！蹦壳笆袌龇蓊~排名前20家的的第三方機構(gòu)約占整個支付市場份額的90%，而這20家機構(gòu)千方百計地通過繞開銀聯(lián)直聯(lián)銀行生存。銀聯(lián)的交易量分流得非常明顯。在一位第三方收單機構(gòu)人士看來，銀聯(lián)此舉對業(yè)內(nèi)的影響并不如外界想象的那么大?！般y聯(lián)作為卡組織約束市場成員是常態(tài)，每個月都會有針對套碼、繞銀聯(lián)等違規(guī)行為的約束追償；只是在當(dāng)前清算市場將對外開放的背景下，這次力度更大，銀聯(lián)動真格了?！睂τ谕饨缳|(zhì)疑銀聯(lián)約束非金機構(gòu)的行為是“角色錯位、業(yè)務(wù)越位”，全球支付巨頭第一資訊（FDC）中華區(qū)總裁陳啟彰表示，“其實這屬于卡組織對銀行卡行業(yè)的正常規(guī)范，在國外支付市場，卡組織對違規(guī)行為罰款很重，甚至可以取消收單方的牌照，收單機構(gòu)冒險違規(guī)的成本非常高?！闭姆秶ㄟ^“套碼”來套利是線下收單機構(gòu)最普遍的違規(guī)行為?！疤状a”即違規(guī)套用低費率行業(yè)的商戶類別碼（MCC）。不同的MCC碼代表不同行業(yè)，刷卡手續(xù)費率不同。按照發(fā)改委2013年2月25日“66號文”中新下調(diào)的費率規(guī)定，“5812”代表餐館，手續(xù)費率1.25%；“5311”代表百貨商店，手續(xù)費率0.78%；“5411”代表超市，手續(xù)費率0.38%，三農(nóng)業(yè)務(wù)更低，最低一檔僅0.25%。此次整改業(yè)務(wù)范圍包括：違規(guī)套用MCC碼、不按照成員機構(gòu)規(guī)則轉(zhuǎn)接交易等違規(guī)行為，并要求對現(xiàn)有存量商戶真實報備，商戶POS終端密鑰由收單機構(gòu)分配、管理等。整改通知也提出了更細(xì)化的報備要求，所連接銀行信息要細(xì)化至分支行，并注明日均遷移交易量、發(fā)卡或收單接口及銀行的對口部門等，并于11月13日當(dāng)天完成報備。收單機構(gòu)根據(jù)入網(wǎng)協(xié)議及相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則完成違規(guī)行為整改，每兩周報備整改進(jìn)度，逾期未報備或報備信息仍不完整、不真實、不規(guī)范的，視同違反承諾，銀聯(lián)秘書處將取消整改期，對所有違規(guī)行為照常約束。一位銀聯(lián)專家認(rèn)為，第三方支付機構(gòu)直連銀行，這種模式也存在較高風(fēng)險。由于它未遵守發(fā)改委66號文的價格機制，就造成雙軌制，一種是直聯(lián)銀行的價格，一種是連接銀聯(lián)的價格。衍生出兩種安全標(biāo)準(zhǔn)、兩種運作模式。在銀聯(lián)的支付結(jié)算大網(wǎng)里，銀聯(lián)有專門的風(fēng)險部門去監(jiān)測；而在非金機構(gòu)直聯(lián)銀行的模式里，銀行無法得到持卡人的真實信息，無法監(jiān)測持卡人消費行為的真實性，一旦發(fā)生糾紛，持卡人的資金得不到保障。線上轉(zhuǎn)接不受約束銀聯(lián)做為卡組織的常規(guī)約束范圍僅限于線下POS收單市場，處罰金額也是打折的，線上網(wǎng)上支付違規(guī)轉(zhuǎn)接銀聯(lián)標(biāo)識卡的違規(guī)現(xiàn)象尚未納入約束范圍。而VISA、萬事達(dá)均對不經(jīng)其轉(zhuǎn)接的交易收取品牌費，比如，如果按照國際清算市場的游戲規(guī)則和知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，轉(zhuǎn)接銀聯(lián)標(biāo)識卡的支付寶等網(wǎng)上支付機構(gòu)亦應(yīng)向銀聯(lián)繳納品牌費。事實上，目前支付寶和財富通等第三方支付公司為商戶和消費者提供支付接口，實現(xiàn)“刷”銀聯(lián)標(biāo)識的多種銀行卡在網(wǎng)上消費，起到“網(wǎng)上銀聯(lián)”的作用；但并未經(jīng)銀聯(lián)授權(quán)，即沒有支付銀聯(lián)品牌的知識產(chǎn)權(quán)費。此前，10月29日舉行的國務(wù)院常務(wù)會議的決定，會議要求放開銀行卡清算市場，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請在中國境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機構(gòu)。這意味中國可以誕生第二個甚至第三個銀聯(lián)，有可能打破由銀聯(lián)壟斷的境內(nèi)跨行交易清算市場。支付寶亦被認(rèn)為是銀聯(lián)最有潛力的競爭者。

2013年6月底，央行連續(xù)廢止或取消了五個聯(lián)網(wǎng)通用文件，推動銀聯(lián)一切市場化運作，面臨內(nèi)外的壓力，在此背景下，銀聯(lián)也正在嘗試退出裁判員的角色，國家標(biāo)準(zhǔn)由央行組織專家認(rèn)定，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)由支付清算協(xié)會牽頭制定，并試圖建立市場化盈利模式。此前銀聯(lián)總裁時文朝在接受財新記者專訪時曾稱，銀聯(lián)面臨“二次創(chuàng)業(yè)”，將“退到一個企業(yè)的本位上來，不要去干和企業(yè)屬性不符合的事。但對侵犯銀聯(lián)作為卡組織品牌權(quán)益的行為，銀聯(lián)一定要維權(quán)。”（原文請見財新《新世紀(jì)》周刊2014年第36期封面報道《第三方支付重塑利益格局》）對于銀聯(lián)面臨的內(nèi)憂外患，在銀聯(lián)人士看來，一旦人民幣清算市場向國際卡組織開放，并不擔(dān)心現(xiàn)有銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)的非金機構(gòu)流失，轉(zhuǎn)向visa、Master等國際卡組織的懷抱，“因為按照國際清算市場的游戲規(guī)則，國際卡組織對入網(wǎng)機構(gòu)的約束范圍更廣、力度更大、且不會討價還價，處罰力度層層加碼?！鼻笆鲢y聯(lián)人士分析稱，如果未來定價機制不再按行業(yè)，而是調(diào)整為統(tǒng)一定價、借貸分離，不再存在違規(guī)套碼現(xiàn)象，銀聯(lián)的約束方式也會相應(yīng)調(diào)整，應(yīng)主要根據(jù)收單管理辦法的第25條來約束收單機構(gòu)商戶的信息真實性、完整性。特別提示：公號繁似牛毛針，何不就此擇精準(zhǔn)？為了給“金融混業(yè)觀察”的粉絲提供更加優(yōu)質(zhì)精準(zhǔn)、新鮮獨家的報道精粹，本公號即日啟動VIP組計劃。如果您愿意加入VIP組計劃，可直接向“金融混業(yè)觀察”后臺回復(fù)：姓名+單位+職務(wù)+聯(lián)系方式（郵箱/微信號等，絕對保密），我們有專人維護(hù)。加入VIP組計劃后，您可以專享以下服務(wù)：

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