金融第一章貨幣概論

ECONOMICSOFMONEYANDFINANCE金融基礎(chǔ)（第二版）

經(jīng)濟生活中處處有貨幣1.錢、貨幣、通貨、現(xiàn)金是一回事嗎？銀行卡是貨幣嗎？

Money與Currency的異同2.有錢真的能夠使“鬼推磨”嗎？3.如何理解“錢不是萬能的，但沒錢是萬萬不能的！”第一章貨幣概述

導(dǎo)入

貨幣的起源

一、貨幣是幾千年前才出現(xiàn)在人類生活中（一）人類社會在地球上已有百萬余年的歷史，貨幣只不過是幾千年以前才出現(xiàn)的事情。（二）從歷史資料的記載中可以看到，貨幣的出現(xiàn)，是與交換聯(lián)系在一起的。

二、古代貨幣起源（一）中國古代的“先王制幣說”認(rèn)為貨幣是先王為解決民間交換困難而創(chuàng)造出來供后人使用的。（二）西方則提出過“創(chuàng)造發(fā)明說”“保存財富說”等學(xué)說。三、馬克思的貨幣起源說

（一）馬克思對貨幣理論的系統(tǒng)研究開始于19世紀(jì)40年代馬克思第一次對貨幣問題作了系統(tǒng)的理論闡述，揭開了“貨幣之迷”（二）馬克思的貨幣起源說，科學(xué)地闡明了貨幣產(chǎn)生的客觀必然性。隨著社會的發(fā)展，出現(xiàn)了社會分工和私有制，勞動產(chǎn)品也轉(zhuǎn)化成了專門為交換而生產(chǎn)的商品；隨著商品交換的發(fā)展，也就產(chǎn)生了不同的價值形式。（三）價值形式的發(fā)展與貨幣的產(chǎn)生商品的價值形式先后經(jīng)歷了四個發(fā)展階段：簡單的或偶然的價值形式；擴大的價值形式；一般的價值形式和貨幣形式。貨幣是在商品交換過程中自然產(chǎn)生的，是價值形式和商品生產(chǎn)、商品交換發(fā)展的必然結(jié)果。價值形式的發(fā)展與貨幣的產(chǎn)生總結(jié)商品交換經(jīng)歷了兩個階段：第一個階段，簡單的物物交換第二個階段，通過媒介物的物物交換我國最早是貝殼黃金第一節(jié)

貨幣的本質(zhì)、定義和職能

自貨幣產(chǎn)生以后，人們不斷對它的本質(zhì)進行論證探討，形成了不同的學(xué)說。一、貨幣金屬說這種觀點認(rèn)為，貨幣即貴金屬，貴金屬即貨幣。金銀是一國真正的財富。國家和個人要想富強，就必須得到越來越多的金屬貨幣。二、貨幣名目說這種觀點認(rèn)為，貨幣不是財富，是商品價值的符號，是觀念的計算單位。

三、馬克思的勞動價值論（一）得出貨幣是固定的充當(dāng)一般等價物的特殊商品的結(jié)論。（二）貨幣首先是商品，是價值和使用價值的統(tǒng)一體。（三）貨幣不是普通商品，而是特殊商品，它與其他商品的區(qū)別是：貨幣是衡量一切商品價值的材料，具有同其他一切商品相交換的能力，成為一般的交換手段。貨幣具有特殊的使用價值和一般的使用價值。貨幣的使用價值二重化了。

四、貨幣的定義（一）本質(zhì)定義：是固定的充當(dāng)一般等價物的特殊商品，反映一定的社會生產(chǎn)關(guān)系。

（二）職能定義：是價值尺度與流通手段的統(tǒng)一。

（三）法律定義：法律規(guī)定的具有無限制償付能力的事物。

五、貨幣職能

（一）價值尺度職能（首要，最基本）價值尺度職能指貨幣作為尺度用于衡量商品和勞務(wù)的價值（社會必要勞動時間決定商品的價值量大?。Ｘ泿攀且环N尺度，一種單位所有商品和勞務(wù)的價值都可用貨幣來表示，這就是價格（觀念上或想象中的）。價格的倒數(shù)是貨幣購買力，價格水平越高，單位貨幣的貨幣購買力越低。

價格與商品價值、貨幣價值的關(guān)系在供求關(guān)系平衡的情況下：商品價格與商品價值成正向變化商品價格與貨幣價值成反向變化共同影響三者價格趣事一樁一個樵夫想用一根原木跟鐵匠換一把斧子；一個鐵匠不要原木，想用斧子跟牧人換山羊；一個牧人不要斧子，想用山羊跟酒保換燒酒；一個酒保不要山羊，想用燒酒根木匠換木桶；一個木匠不要燒酒，想要樵夫的原木材。樵夫把原木送到木匠那換了木桶，又去與酒保換了燒酒，又去找牧羊人換了山羊，最后拿著山羊換回了需要的斧子！咋辦？直接的物物交換，十分麻煩。貨幣出現(xiàn)了，瞬間解決（二）流通手段職能貨幣的流通手段職能有兩個特點：

1）充當(dāng)流通手段的貨幣必須是現(xiàn)實的貨幣，而不能是觀念上或想象中的貨幣。

2）執(zhí)行流通手段的貨幣可以是足值的也可以是不足值的。因此僅代表貨幣符號的紙幣可以充當(dāng)流通手段。價值尺度和流通手段是貨幣的兩個最基本的職能。貨幣流通手段的發(fā)揮包含著引發(fā)經(jīng)濟危機的可能。（三）貯藏手段職能暫時退出流通處于靜止?fàn)顟B(tài)的貨幣發(fā)揮貯藏手段職能。人們之所以愿意貯藏貨幣，因為貨幣是一般財富的代表，擁有貨幣就擁有財富，問題是沒有任何實際價值的紙幣是否可以執(zhí)行貯藏手段職能，應(yīng)該說在幣值穩(wěn)定的條件下是可以的。金屬貨幣價值貯藏的蓄水池作用：

流通中金銀的數(shù)量超過需要量時，金屬貨幣可買到的價值會低于其本身價值，用貨幣買商品有損失，不買，把貨幣藏起來，流通中貨幣量下降，幣值上升。當(dāng)流通中貨幣量小于需要量時，貨幣買到的價值大于本身價值，都買，把藏起來的貨幣投入流通，貨幣量上升，幣值下降。所以金屬貨幣流通時期無通漲。（四）支付手段職能貨幣作為獨立的價值形式進行單方面轉(zhuǎn)移時執(zhí)行支付手段職能。此時無商品同時同地的相向運動（如果有就是流通手段了）；貨幣執(zhí)行支付手段可超出商品領(lǐng)域，如銀行信用、稅收、工資等清償債務(wù)行為。賒銷賒購發(fā)展而來。也包含著經(jīng)濟危機的可能。與流通手段的異同？（五）世界貨幣1.貨幣超越國內(nèi)流通領(lǐng)域，在國際市場上充當(dāng)一般等價物，執(zhí)行世界貨幣職能。2.世界貨幣職能具體表現(xiàn)為：（1）作為國際市場上的支付手段，用于平衡國際收支差額；（2）作為國際間的購買手段，用于購買外國商品；（3）作為社會財富的代表，由一國轉(zhuǎn)移到另一國。3.幣值相對穩(wěn)定、能自由兌換（美、日、歐元）五種職能的關(guān)系價值尺度、流通手段是最早也是最基本的；支付手段職能是在價值尺度和流通手段的基礎(chǔ)之上產(chǎn)生的；正因為貨幣有支付手段和流通手段，人們才愿意把它貯藏起來，這樣才具有貯藏職能（潛在的流通和支付手段）；世界貨幣是貨幣發(fā)揮其他職能的繼續(xù)。下列闡述分別描述的是貨幣的什么職能：這個人很有錢。價值貯藏他一個月掙1萬多元。支付手段張三從商業(yè)銀行貸款10萬元購買住房。支付手段李四花了1萬元買了一臺筆記本電腦。流通手段王五今天在去工商銀行存入了2萬元。貯藏手段物價上漲了，錢毛了。價值尺度現(xiàn)在商場都在打折，皮爾·卡丹西服才賣2000多元。價值尺度第二節(jié)、貨幣的形式及其演變

（一）幣材涵義：幣材是指充當(dāng)貨幣的材料或物品。特點：價值較高；易于分割；易于保存；易于攜帶。貨幣材料的演變：貨幣材料的演變是以實物開始，發(fā)展到金屬貨幣，再發(fā)展到貨幣商品的代表——代用和信用貨幣形式。涵義：實物貨幣是指以自然界存在的某種物品或人們生產(chǎn)出來的某種產(chǎn)品來充當(dāng)貨幣。歷史上最初的實物貨幣形式各國、各地各不相同，但都是從一般物品中選擇的。實物貨幣的局限性：是一般等價物而非真正的貨幣。缺點：體積大，價值小，不易分割、攜帶、運輸、保管。（二）實物貨幣（三）金屬貨幣涵義：金屬貨幣是指以金屬如銅、銀、金等作為材料的貨幣。一般來說，用貴金屬作幣材是在銅以后，逐漸過度到銀，最后過度到金。以黃金作為貨幣是金屬貨幣發(fā)展史上的鼎盛時期。（四）代用貨幣（可兌換的信用貨幣）指由政府或銀行發(fā)行的紙幣或銀行券；紙制貨幣有兩種：一種是銀行通過信用渠道發(fā)行的，理論上稱為銀行券（我國）；一種是國家憑借權(quán)利發(fā)行的，理論上稱為紙幣。我國是最早發(fā)行和使用紙幣的。最早發(fā)行的紙幣是北宋年間的交子。銀行券和紙幣都是紙制的貨幣符號，它們本身都沒有價值。紙幣的優(yōu)缺點？信用貨幣（不可兌換的信用貨幣）是代替金屬貨幣充當(dāng)流通手段和支付手段的信用票據(jù)。銀行券是主要的代表。銀行券在其發(fā)展過程中可分為可兌現(xiàn)的銀行券和不可兌現(xiàn)的銀行券兩個階段。

1、可兌現(xiàn)的銀行券階段；

2、不可兌現(xiàn)的銀行券

一戰(zhàn)期間由于戰(zhàn)爭的需要銀行券停止了自由兌換，到二十世紀(jì)三十年代全都停止了自由兌換。目前由央行發(fā)行的貨幣就是一種不可兌現(xiàn)的銀行券。

銀行存款、輔幣電子貨幣涵義：電子貨幣是指利用電子計算機儲蓄和處理的電子存款和信用支付工具。第三節(jié)貨幣制度

一、含義：貨幣制度是指一個國家以法律形式及相應(yīng)的章則條例規(guī)定的，該國貨幣流通的結(jié)構(gòu)和組織形式。二、貨幣制度的基本內(nèi)容對幣材（貨幣金屬）、貨幣單位的規(guī)定；對本位幣、輔幣的鑄造和償付能力的規(guī)定；銀行券與紙幣的發(fā)行和流通；金準(zhǔn)備制度。1、幣材國家規(guī)定哪種金屬作貨幣材料。不同的幣材構(gòu)成不同的貨幣本位制度。由白銀到黃金2、貨幣單位包括貨幣單位的名稱及貨幣單位所含金屬貨幣的數(shù)量。3、本位幣（主幣）：本位幣，是一國流通中的基本通貨。本位幣的最小規(guī)格是一個貨幣單位。特點：無限法償能力、足值貨幣、自由鑄造對本位幣的規(guī)定：⑴在金屬貨幣流通的情況下，本位幣是可以自由鑄造的。公民可提供貨幣金屬由國家造幣廠代為鑄造。自由鑄造可保證本位幣是足值的。⑵規(guī)定了鑄幣的磨損公差。本位幣應(yīng)該足值，但由于鑄造技術(shù)或不斷磨損的原因會使成色或重量下降，因此規(guī)定本位幣法律所允許的鑄造誤差和磨損程度，視為公差，超過則可請政府兌換新幣。此兩項規(guī)定都是為了保證本位幣是足值的。

4、輔幣

輔助貨幣，指日常零星交易或找零之用的小于一個貨幣單位的小額通貨。其面值為本位幣的十分之一或百分之一。輔幣由賤金屬鑄成，不足值，鑄造收益歸國家，輔幣與本位幣的兌換比例由國家規(guī)定。對輔幣的規(guī)定：⑴輔幣不能自由鑄造，由國家壟斷。因輔幣是不足值的，如可自由鑄造則會收藏本位幣而大量鑄造輔幣。會造成幣值不穩(wěn)、輔幣充斥市場、排擠主幣。

⑵輔幣是有限法償?shù)呢泿牛ㄒ欢ㄏ薅葍?nèi)，主幣和輔幣可以自由兌換）。5.銀行券與紙幣的發(fā)行和流通程序銀行券是銀行發(fā)行的一種不定期的債券憑證。最早出現(xiàn)于17世紀(jì)，由歐洲的銀行發(fā)行，第一次世界大戰(zhàn)后，他的流通已不再依靠銀行信用，單純依靠國家政權(quán)的強制力量。國家政府也根據(jù)流通手段這一特性，鑄造和發(fā)行了不足值的貨幣，直到發(fā)行無價值的紙幣。

5.金準(zhǔn)備制度又稱黃金準(zhǔn)備，是指國家所擁有的金塊和金幣總額，是國家的金銀儲備。用途：國際收支的準(zhǔn)備金；擴大或縮小國內(nèi)金屬貨幣流通的準(zhǔn)備金；支付存款和兌換銀行券的準(zhǔn)備金

三、貨幣制度的類型1.銀本位銀本位是指以白銀為幣材，并以白銀的一定量作為計算和表示貨幣單位價值標(biāo)準(zhǔn)的貨幣制度。是歷史上最早的貨幣制度，產(chǎn)生于15世紀(jì)，盛行于16世紀(jì)到19世紀(jì)。最早實行銀本位制的國家有西班牙、墨西哥、秘魯。我國公元119年漢武帝時便開始鑄銀幣。但由國家法律確認(rèn)為一種貨幣制度在公元1910年，清宣統(tǒng)二年。我國于1910年清政府宣布實行銀本位，到1935年法幣改革就廢除了。

銀本位的缺點：⑴白銀價值低而體積大，不能適應(yīng)大宗商品交易的實現(xiàn)。金貴銀賤

⑵白銀價格不穩(wěn)定。1870—1914跌

1915—1919狂升

1920—1932下降趨勢

1933—1935再漲，因美高價收購

銀本位的內(nèi)容：

⑴以白銀為幣材。規(guī)定一定成色的白銀為貨幣單位的價值標(biāo)準(zhǔn)。⑵銀幣可自由兌換、自由鑄造。⑶作為貨幣代表物的其他貨幣，可以自由平價兌換銀幣。⑷白銀可自由輸出入。（保證世界銀價平衡）⑸銀幣是無限法償?shù)呢泿拧?.金銀復(fù)本位1）同時以黃金和白銀兩種金屬為幣材，鑄造兩種貨幣，同時流通使用的貨幣制度。是資本主義原始積累時期最典型的貨幣制度，存在于18----19世紀(jì)的歐洲。2）復(fù)本位的內(nèi)容⑴黃金和白銀兩種金屬同時被確定為幣材。⑵金銀兩種本位幣都可以自由鑄造、自由熔毀。⑶金銀兩種本位幣均可以自由兌換，都有無限法償?shù)哪芰?。⑷黃金和白銀都可以自由輸出和輸入。3）金銀復(fù)本位的三種類型：⑴平行本位制：金幣與銀幣兩種本位貨幣，二者之間的交換比率完全由金屬市場比價決定，由經(jīng)濟力量自發(fā)調(diào)節(jié)，不受任何人為力量的管制。⑵雙行本位制：金幣銀幣同為本位幣，均有無限法償?shù)哪芰Γ勺杂设T造、自由熔毀，金幣與銀幣的兌換比率不是按金屬比價，而是按國家規(guī)定的交換比率進行交換。這種實際比價與標(biāo)明比價的不一致，導(dǎo)致劣幣驅(qū)逐良幣的規(guī)律發(fā)揮作用－－格雷欣法則定義。“格雷欣法則”是指在金屬貨幣流通條件下，當(dāng)一個國家同時流通兩種實際價值不同而法定比價不變的貨幣時，實際價值高的貨幣(亦稱良幣)必然被人熔化、收藏或輸出而退出流通，而實際價值低的貨幣(亦稱劣幣)反而充斥市場。例如，當(dāng)國家規(guī)定1金幣＝15銀幣的法定比價，而市場價為1金幣＝16銀幣時，人們就會先按市場比價用1個金幣換16個銀幣，然后按法定比價用15個銀幣換1個金幣，其結(jié)果可多得一個銀幣。當(dāng)人們用15個金幣按市場比價換取銀幣，然后再按法定比價換回金幣時(不考慮兌換費用)，就會多得1個金幣，人們就會將多得的金幣收藏，或熔化成金塊，或輸出國外。如此循環(huán)往復(fù)，必然使流通中的價值含量相對高的金幣越來越少，價值含量相對低的銀幣則充斥市場。⑶跛行本位制：即國家規(guī)定作為良幣的金幣可以自由鑄造，銀幣則不允許自由鑄造。金銀復(fù)本位缺陷：①由于兩種金屬同時發(fā)揮價值尺度職能以及“劣幣驅(qū)逐良幣”規(guī)律的作用，造成了商品價格起伏不穩(wěn)和貨幣流通動蕩不定；②隨著資義生產(chǎn)和W流通的擴大，銀在巨額交易中日感不便；③白銀由于生產(chǎn)率提高，價值迅速降低到十九世紀(jì)七十年代，世界白銀過剩，銀價爆跌，過度到金本位。英率先實行金本位，1816年正式實行當(dāng)時的英國經(jīng)濟力量強大，在國際貿(mào)易中占據(jù)優(yōu)勢，需要有一種穩(wěn)定的、價值較高的貨幣行使流通手段職能。1900年，美國也宣布黃金為唯一的本位幣金屬。至此，資本主義國家差不多都實行了金單本位制。中國、印度等國仍實行銀本位制，金銀復(fù)本位制取消了。

3.金本位制指以金幣為本位幣的貨幣制度。英國第一個，于1816年制定《金本位條例》。其內(nèi)容為：金幣可以自由鑄造、自由熔毀。銀行券可以自由兌換金幣或等量黃金。黃金可自由輸出入國境。匯率穩(wěn)定。1英鎊重123.27447格令，成色22K，含金量為123.27447*（22/24）=113.0016格令1美元重25.8格令，成色9成，含金量為25.8*0.9=23.22格令作用：促進了資本主義生產(chǎn)的發(fā)展。幣值穩(wěn)、無通脹；促進了資本主義信用的發(fā)展。債權(quán)債務(wù)無通脹影響，保證信用正常發(fā)展；促進了國際貿(mào)易與資本輸出的發(fā)展，外匯匯率穩(wěn)定，投資安全保障。金幣本位制是一種相對穩(wěn)定的貨幣制度一是在實行金單本位制的國家內(nèi)，貨幣數(shù)量適當(dāng)。由于金幣可以自由鑄造，就保證了貨幣數(shù)量與商品流通需要相一致。當(dāng)貨幣數(shù)超過需要時，貨幣可退出流通，被貯藏或熔化；當(dāng)貨幣數(shù)量不足時，被貯藏的金幣又可返回流通，金塊又可被鑄成金幣投入流通使用。由于貨幣數(shù)量能自發(fā)地適應(yīng)商品流通需要，所以貨幣一般不會發(fā)生貶值。

二是在實行金幣本位制的國家，其貨幣的對外匯率相對穩(wěn)定。在金幣本位制下，黃金可以自由輸出、輸入，金幣又都有含金量，因此，各國貨幣之間的匯率是由鑄幣平價決定的。鑄幣平價就是兩種貨幣的含金量之比。當(dāng)外匯匯率高于鑄幣平價加黃金運輸費時，會導(dǎo)致黃金輸出；當(dāng)外幣匯率低于鑄幣平價減黃金運輸費時，會導(dǎo)致黃金輸入。黃金的輸出、輸入會影響一國貨幣準(zhǔn)備金及貨幣數(shù)量，進而引起價格變動，影響進出口狀況，起到調(diào)節(jié)國際收支和匯率的作用，使匯率保持相對穩(wěn)定。

金本位制崩潰向金塊、金匯兌本位過渡，為何未保持下去？原因：a.第一次世界大戰(zhàn)，各國濫發(fā)銀行券，不能兌現(xiàn)，變成紙幣；b.戰(zhàn)爭的嚴(yán)重破壞，使資本主義各國經(jīng)濟都受到不同程度影響。賠款，恢復(fù)經(jīng)濟，耗資巨大c.戰(zhàn)后，世界黃金存量的分布更加不平衡d.金存量集中在央行，不再投入流通2）金塊本位制：是指沒有金幣的鑄造和流通，而由中央銀行發(fā)行的以金塊為準(zhǔn)備的紙幣流通的貨幣制度。1924—1928英、法、荷實行此制如1925年英規(guī)定銀行券一次至少兌換凈重400盎司的金塊，需1700英鎊。法國在1928年實行金塊本位制時規(guī)定，用銀行券兌現(xiàn)黃金的起點是21500法郎。歷史上經(jīng)濟學(xué)家稱其為“富人本位”。

3）金匯兌本位制：指國家規(guī)定金幣為本位幣，但在本國市場上沒有金幣流通，紙幣也不能兌換黃金，只能在政府規(guī)定的匯率下自由兌換成另外一個采用金幣或金塊本位的國家的貨幣，再用外幣在國外兌換黃金。采用該制，必使本國貨幣依附于與之相聯(lián)系的國家的貨幣，本質(zhì)上是一種附庸的貨幣制度。一戰(zhàn)前，多為殖民地和附屬國采用。一戰(zhàn)后，戰(zhàn)敗國曾采用。1935年11月國民黨政府實行幣制改革，發(fā)行法幣，依附于英鎊及美元，1944布雷頓森林體系也屬該種。

4.不兌現(xiàn)的信用貨幣制度指以政府或中央銀行發(fā)行的不兌現(xiàn)黃金的信用貨幣為本位幣，信用貨幣的單位價值不與一定量的任何金屬保持等值關(guān)系，也不能要求政府給予兌換金銀。紙幣最早始于中國宋朝公元995年稱“交子”，以紙為幣材確立為一種貨幣制度是在1929—1933年世界經(jīng)濟大危機之后。內(nèi)容：1）不兌現(xiàn)的信用貨幣一般是由中央銀行發(fā)行的本位貨幣，由法律賦予無限法償?shù)哪芰Α?）不兌現(xiàn)的信用貨幣不能兌換黃金。3）貨幣發(fā)行靠人為調(diào)節(jié)，調(diào)節(jié)得當(dāng)，幣值穩(wěn)定，經(jīng)濟繁榮，調(diào)節(jié)不當(dāng)，則紙幣貶值，通貨膨脹。4）國家對貨幣流通的管理和調(diào)節(jié)日益增強，各國都把貨幣政策作為實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟目標(biāo)的重要手段。貨幣制度金屬貨幣制度銀本位制金銀復(fù)本位制金本位制平行本位制雙本位制跛行本位制金幣本位制金塊本位制金匯兌本位制不兌現(xiàn)的信用貨幣制度四、我國現(xiàn)行的貨幣制度由于我國目前實行“一國兩制”的方針，從而形成了“一國多幣”的特殊的貨幣制度。人民幣是大陸的法定貨幣；港元是香港特別行政區(qū)的法定貨幣；澳元是澳門特別行政區(qū)的法定貨幣；新臺幣是臺灣地區(qū)的法定貨幣。各種貨幣各限于本地區(qū)流通，人民幣與港元、澳元之間按以市場供求為基礎(chǔ)決定的匯價進行兌換，澳元與港元直接掛鉤。人民幣是我國大陸的法定貨幣，人民幣主幣和輔幣都具有法償能力。國家規(guī)定，人民幣是信用貨幣，不規(guī)定含金量，是不兌現(xiàn)的信用貨幣。人民幣以現(xiàn)金和存款貨幣兩種形式存在，現(xiàn)金由中國人民銀行統(tǒng)一發(fā)行，存款貨幣由銀行體系通過業(yè)務(wù)活動進入流通。

（一）我國大陸的貨幣制度

1948.12.1

1955.3.1

1962年1999.10.1

1987年大陸貨幣制度演變?nèi)嗣駧胖贫鹊慕⒁匀嗣駧诺陌l(fā)行為標(biāo)志。中國人民銀行發(fā)行了第二套人民幣，并建立起了相應(yīng)的輔幣制度。中國人民銀行發(fā)行第三套人民幣中國人民銀行發(fā)行第四套人民幣中國人民銀行首次推出完全獨立設(shè)計和印制與國際進一步接軌的第五套人民幣第一套人民幣第一套人民幣自1948年12月1日開始發(fā)行，共12種面額62種版別。

1948年，隨著人民解放戰(zhàn)爭的順利進行，分散的各解放區(qū)迅速連成一片，為適應(yīng)形勢的發(fā)展，亟需一種統(tǒng)一的貨幣替代原來種類龐雜、折算不便的各解放區(qū)貨幣，1948年12月1日，在河北省石家莊市成立中國人民銀行，同日開始發(fā)行統(tǒng)一的人民幣。當(dāng)時華北人民政府主席董必武同志為該套人民幣題寫了中國人民銀行行名。第一套人民幣票樣（部分）第二套人民幣由于受當(dāng)時物質(zhì)條件和技術(shù)條件限制，第一套人民幣的紙張質(zhì)量較差，券別種類繁多（62種），文字說明單一，票面破損較嚴(yán)重。為了改變第一套人民幣面額過大等不足，提高印制質(zhì)量，進一步健全我國貨幣制度，由中國人民銀行自1955年3月1日起發(fā)行第二套人民幣，收回第一套人民幣。第二套人民幣和第一套人民幣折合比率為：1：1萬第二套人民幣共11種，1分、2分、5分、1角、2角、5角、1元、2元、3元、5元、10元。

第二套人民幣票樣第二套人民幣票樣第三套人民幣第三套人民幣是1962年開始發(fā)行的。為了促進工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和商品流通，方便群眾使用，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國人民銀行于1962年4月15日開始發(fā)行第三套人民幣。兩套混合流通，面值比例為1：1。第三套人民幣在第二套人民幣的基礎(chǔ)上對版別進行了全面調(diào)整、更換，取消了第二套人民幣中的3元紙幣，增加了1角、2角、5角和1元四種金屬幣。

第三套人民幣票樣第四套人民幣隨著黨的十一屆三中全會改革、開放政策的實施，我國國民經(jīng)濟迅速發(fā)展，城鄉(xiāng)商品經(jīng)濟日益活躍，社會商品零售額大幅度增長。這樣，不僅要求貨幣發(fā)行在總量上與之相適應(yīng)，而且在券別結(jié)構(gòu)上也要與之相適應(yīng)。為適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要，進一步健全我國的貨幣制度，方便流通使用和交易核算發(fā)行第四套人民幣。第四套人民幣共11種紙幣，采取“一次公布，分次發(fā)行”的辦法。1987年4月27日首先發(fā)行50元券和5角券，1988年5月10日發(fā)行了100元、2元、1元和2角，1988年9月22日，發(fā)行了10元、5元、1角。為提高人民幣防偽能力，1992年8月20日，在全國發(fā)行了1990年版50元、100元紙幣。1992年6月1日起發(fā)行了第四套人民幣1元、5角、1角硬幣。使第四套人民幣結(jié)構(gòu)更加完善。第四套人民幣票樣第四套人民幣票樣第五套人民幣改革開放以來，隨著社會主義市場經(jīng)濟持續(xù)、健康、快速發(fā)展，社會對現(xiàn)金的需求量日益增大。第四套人民幣本身存在一些不足之處，如防偽措施簡單，不利于人民幣反假；缺少機讀性能，不利于鈔票自動化處理等等，因此要求我們?yōu)檫m應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和市場貨幣流通的要求，發(fā)行新版人民幣。1999年10月1日，在中華人民共和國建國50周年之際，根據(jù)中華人民共和國國務(wù)院第268號令，中國人民銀行陸續(xù)發(fā)行第五套人民幣。共八種面額：100元、50元、20元、10元、5元、1元、5角、1角。

第五套人民幣票樣第五套人民幣票樣

第五套人民幣防偽特征

（一）水印。第五套人民幣的5種紙幣都含有水印，100元和50元券的水印圖案是立體感很強的毛澤東頭像；20元券是一朵荷花；10元券是月季花和數(shù)字“10”兩處水印圖案；5元券是水仙花和數(shù)字“5”兩處水印圖案。水印位置第五套人民幣100元和50元人像水印第五套人民幣20元花卉水印第五套人民幣10元花卉水印

第五套人民幣5元花卉水印第五套人民幣防偽特征真假幣對比：真幣水印有立體感，紙條清晰，而假幣是用淡黃色油墨印刷在票面正、背面，垂直觀察，在票面的正背面均可看到一個淡黃色毛澤東頭像印刷圖案；迎光透視，固定人像水印輪廓模糊，沒有浮雕立體效果。還有的是夾在票面中間，這種水印位置紙張較厚安全線位置第五套人民幣防偽特征（二）安全線

第五套人民幣的5種紙幣均采用了安全線技術(shù)，100元和50元采用了磁性縮微文字安全線；20元券采用了帶有磁性且明暗相間的安全線；10元券和5元均采用了全息磁性開窗式安全線。100元50元20元10元5元第五套人民幣防偽特征真假幣對比：假幣安全線是用油墨印在票面正面的表面，迎光透視，模糊不清；安全線的縮微文字模糊不清，有的沒有縮微文字。也有的在夾層中間夾一條線來模仿安全線，上下部位露頭，裁剪不齊，比較容易抽出。（三）紅、藍(lán)彩色纖維。

第五套人民幣紙張中都含有不規(guī)則分布的紅色或藍(lán)色纖維絲。假幣墨色平滑，票面主景線條粗糙，立體感差；票面線條由網(wǎng)、點組成，呈點狀結(jié)構(gòu)；無紅藍(lán)彩色纖維。整張鈔票紙張均含有紅藍(lán)纖維第五套人民幣防偽特征

（四）光變油墨技術(shù)

第五套人民幣首次采用了光變油墨技術(shù)，用來印刷100元和50元券正面下方的面額數(shù)字，將垂直觀察的票面傾斜到一定角度時，100元券的面額數(shù)字由綠色變?yōu)樗{(lán)色；而50元券的面額數(shù)字則由金黃色變?yōu)榫G色。假幣面額數(shù)字不變色，有些假幣用鉛筆涂抹來仿照變色效果。光變油墨位置第五套人民幣防偽特征（五）雕刻凹版印刷。

雕刻凹版印刷技術(shù)廣泛應(yīng)用于人民幣的毛澤東頭像、中國人民銀行行名、面額數(shù)字、盲文標(biāo)記等處，特點是：圖文線條精細(xì)、層次豐富、立體感很強，用手觸摸有明顯的凹凸感。假幣整張鈔票手感平滑，無凹凸感。凹版凹版凹版第五套人民幣防偽特征（六）陰陽互補對印

主要應(yīng)用于100元、50元和10元券正面左下方和背面右下方，印有一個圓形局部圖案，迎光觀察，兩幅圖案準(zhǔn)確對接，組合成完整的古錢幣圖案。假幣對印圖案錯位，或重疊。陰陽互補對印陰陽互補對印第五套人民幣防偽特征（七）隱形面額數(shù)字。

第五套人民幣的隱形面額數(shù)字印在鈔票正面的右上方。面對光源、將鈔票置于與眼睛接近平行的位置，做45度或90度旋轉(zhuǎn)，可以看到。假幣沒有隱形面額數(shù)字。隱形面額數(shù)字位置第五套人民幣防偽特征（八）膠印縮微文字。

第五套人民幣的5種紙幣都含有膠印縮微文字，位于100元、50元、10元和5元券的正上方，20元券的正面右側(cè)和下方以及背面圖案中。假幣膠印縮微文字模糊不清。膠印縮微文字膠印縮微文字第五套人民幣防偽特征（九）凹印縮微文字。

第五套人民幣的5種紙幣都含有凹印縮微文字，必須借用放大鏡才能分辨出來，他們分布于100元、50元和5元券的背面主景下方和右下角的面額數(shù)字內(nèi)；以及20元、10元和5元券正面右上方的裝飾圖案中。假幣凹印縮微文字模糊不清。凹印縮微文字凹印縮微文字第五套人民幣防偽特征（十）雙色橫號碼及橫豎雙號碼

第五套人民幣的100元、50元元均采用了橫堅雙號碼，100元：橫號碼為黑色，堅號碼為藍(lán)色，20元、10元和5元券采用了雙色橫號碼，號碼的左側(cè)部分為紅色，右側(cè)部分為黑色。真幣黑色部分有磁性，假幣無磁性。橫號碼豎號碼雙色橫號碼第五套人民幣防偽特征第五套人民幣防偽特征（十一）有色熒光油墨印刷圖案。

第五套人民幣100元背面正上方印制有色熒光油墨圖案，在紫外燈下呈金黃色。而假幣圖案在紫外燈下圖案色彩單一、較暗淡。顏色濃度及熒光強度較差。

總的概括為：眼看、手摸、耳聽、儀器測。看：迎光觀察人民幣的水印、紅藍(lán)彩色纖維、陰陽互補對印圖案和安全線；旋轉(zhuǎn)票面觀察光變油墨及面額數(shù)字。摸：指用手摸票面凹印部位。真幣有明顯的凹凸感，而假幣的相應(yīng)部位手感光滑，無凹凸感，還有的假幣用涂抹膠水來模仿凹印效果。聽：指手持鈔票憑空抖動或輕彈票面，辨別其發(fā)出的聲音，真幣的紙張堅韌耐折，聲音清脆，假幣的紙張發(fā)出聲音比較沉悶。測：指借助儀器檢測人民幣的縮微文字、熒光反應(yīng)以及磁信號。假幣大多不含熒光纖維，缺少熒光圖案，即使有熒光圖案，其顏色也往往不正，亮度偏暗。識別假幣的方法假幣的收繳如何收繳：

在辦理業(yè)務(wù)時發(fā)現(xiàn)假幣，由兩名以上業(yè)務(wù)人員當(dāng)面予以收繳，并在假人民幣正、背面加蓋“假幣”戳記；對假外幣及各種假硬幣，應(yīng)當(dāng)面以統(tǒng)一格式的專用袋加封，封口處加蓋“假幣”戳記，并在專用袋上標(biāo)明幣種、券別、面額、張（枚）數(shù)、冠字號碼、收繳人、復(fù)核人名章等細(xì)項、收繳單位向持有人出具中國人民銀行統(tǒng)一印制的《假幣收繳憑證》，并告知持有人如對被收繳的貨幣如果有疑意可向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)或中國人民銀行授權(quán)的當(dāng)?shù)罔b定機構(gòu)申請鑒定。收繳的假幣，不得再交予持有人。假幣的收繳如何鑒定：

1、持有人對被收繳貨幣的真?zhèn)斡挟愖h，可以自收繳之日起3個工作日內(nèi)，持《假幣收繳憑證》直接向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)或其授權(quán)的當(dāng)?shù)罔b定機構(gòu)提出書面鑒定申請。

2、人民銀行分支機構(gòu)或其授權(quán)的當(dāng)?shù)罔b定機構(gòu)應(yīng)提供無償鑒定服務(wù)，并自受理之日起15個工作日內(nèi)出具《貨幣真?zhèn)舞b定書》，因情況復(fù)雜不能在規(guī)定時間內(nèi)完成鑒定的，可延長至30個工作日，但必須以書面形式向申請人說明原因。3、經(jīng)鑒定為真幣的，由鑒定單位交收繳單位退還持有人，并收回《假幣收繳憑證》，經(jīng)鑒定為假幣的，由鑒定單位將假幣退回收繳單位依法收繳，并向收繳單位和持有人出具《貨幣真?zhèn)舞b定書》。

假幣的收繳如何處罰對金融機構(gòu)有下列行為之一，但尚未構(gòu)成犯罪的，由中國人民銀行給予警告、罰款，同時，責(zé)成金融機構(gòu)對管理人員和其他直接責(zé)任人給予相應(yīng)紀(jì)律處分：

1、發(fā)現(xiàn)假幣而不收繳的，

2、未按照規(guī)定程序收繳的，

3、應(yīng)向人民銀行和公安機關(guān)報告而不報告的。

4、截留或私自處理收繳的假幣、或使已收繳的假幣重新流入市場的。殘缺人民幣兌換標(biāo)準(zhǔn)全額標(biāo)準(zhǔn)。票面污損、熏焦、水濕、油浸、變色、能辨真假，但票面殘缺不超過五分之一，其余部分的圖案、文字能照原樣連接者。半額標(biāo)準(zhǔn)。票面殘缺五分之一以上至