2023年保險學(xué)知識點(diǎn)總結(jié)重點(diǎn)

與課本知識點(diǎn)是一致的,很重要，很有針對性第一章導(dǎo)論1．P9保險產(chǎn)生的因素中關(guān)于保險的分類,著重注意按風(fēng)險性質(zhì)的分類、按風(fēng)險產(chǎn)生的因素分類。(１）按風(fēng)險的性質(zhì)純粹風(fēng)險：只有損失機(jī)會而沒有獲利也許的風(fēng)險。投機(jī)風(fēng)險:既有損失機(jī)會,又有獲利也許的風(fēng)險。同一個風(fēng)險也許兼有純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險雙重性質(zhì)。大多數(shù)純粹風(fēng)險是可保風(fēng)險。(２)按風(fēng)險產(chǎn)生的因素，風(fēng)險可分為:自然風(fēng)險：由于自然界的異常變化所致?lián)p失的也許性,由內(nèi)生變量所致?lián)p失的也許性。社會風(fēng)險:隨著著人類社會行為的變化、制度的重新安排、新政令的頒布與實行、甚至是政權(quán)的更迭而產(chǎn)生的損害也許性。社會風(fēng)險的最高形式是政治風(fēng)險。技術(shù)風(fēng)險:隨著著科學(xué)技術(shù)的升級及由此帶來的生產(chǎn)、生活方式的改變而發(fā)生的損害也許性。（3）按損害對象，風(fēng)險可分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險。財產(chǎn)風(fēng)險:導(dǎo)致財產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。人身風(fēng)險:生、老、病、殘、死、失業(yè)等導(dǎo)致人身傷害或影響健康的風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險:對別人所遭受的人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的法律補(bǔ)償責(zé)任或未履行契約所致對方受損應(yīng)負(fù)的協(xié)議補(bǔ)償責(zé)任。如職業(yè)責(zé)任、公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任。信用風(fēng)險:信用風(fēng)險(CreｄiｔRisk）又稱違約風(fēng)險因?qū)Ψ竭`約或不可抗力的發(fā)生，致使協(xié)議無法執(zhí)行時所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險,即失信風(fēng)險。如美國國債風(fēng)險。2.P１1風(fēng)險管理、P12風(fēng)險管理的基本程序、注意P14頁的財務(wù)法（1)風(fēng)險辨認(rèn):受險主體對所面臨的以及潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類整理，并對風(fēng)險的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。(２)風(fēng)險估測:在風(fēng)險辨認(rèn)的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量具體損失資料加以分析,運(yùn)用概率論和數(shù)理記錄,估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失限度。風(fēng)險概率和損失限度是風(fēng)險估測的重要內(nèi)容。(3)風(fēng)險評價：在HＹPＥRLINK""\t"_parenｔ"風(fēng)險辨認(rèn)和HYPＥRLIＮK"＂\ｔ"＿parent＂風(fēng)險估測的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險發(fā)生的概率，HYPＥＲLINＫ""＼t"_parent＂損失限度,結(jié)合其他因素進(jìn)行全面考慮，HＹＰERLIＮK""\t"_pareｎｔ"評估發(fā)生風(fēng)險的也許性及危害限度，并與公認(rèn)的安全HＹPEＲLINK＂"\t"＿parｅnt＂指標(biāo)相比較，以HＹPＥRLＩＮK""\t"_ｐaｒent"衡量風(fēng)險的限度,并決定是否需要采用相應(yīng)的HYPERLINK＂"\ｔ"＿parｅnt＂措施的過程.風(fēng)險評價的目的是決定風(fēng)險是否需要解決和解決到何種限度。(4)風(fēng)險(管理）對策：在辨認(rèn)分析和估測風(fēng)險的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險性質(zhì)、風(fēng)險頻率、損失限度及自身的經(jīng)濟(jì)承受能力選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險解決方法的過程。風(fēng)險管理方法重要有控制法和財務(wù)法兩大類?？刂品ㄊ侵副苊?、消除風(fēng)險或減少風(fēng)險發(fā)生頻率及控制風(fēng)險損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險管理方法。財務(wù)法是通過提留風(fēng)險準(zhǔn)備金，事先做好吸納風(fēng)險成本的財務(wù)安排來減少風(fēng)險成本的一種風(fēng)險管理方法,它涉及自留和轉(zhuǎn)移兩種。Ａ自留風(fēng)險有三種情況①對潛在損失估計局限性②損失金額相對較低，經(jīng)濟(jì)上微局限性道③通過對風(fēng)險和風(fēng)險管理方法的認(rèn)真分析，決定所有或部分承擔(dān)某些風(fēng)險。B轉(zhuǎn)移風(fēng)險①保險保險購買者向保險公司繳納保費(fèi),保險公司接受保費(fèi),建立基金以賠付特定損失。保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移措施。②對沖金融衍生工具經(jīng)常用來管理風(fēng)險（重要是價格風(fēng)險,如商品價格、利率價格、匯率價格）,如遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、掉期(互換）等。有些衍生工具開始用于管理純粹風(fēng)險(如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期權(quán)等),以后會用得越來越多。③其他協(xié)議性的風(fēng)險轉(zhuǎn)移措施,如銷售協(xié)議中的保證條款、保修條款等?！柝攧?wù)法、控制法的各種形式各有自己的特點(diǎn)和合用條件,現(xiàn)將不同風(fēng)險損失類型及適應(yīng)的解決方法列分析表如下：類型頻率損失限度易解決的方法1低小自留2高小自留或避免3低大避免、防止、克制和分散４高大轉(zhuǎn)移、中和、克制和分散（５)風(fēng)險管理效果評價。檢查和評估3.P15風(fēng)險管理的條件保險是風(fēng)險管理的重要措施,當(dāng)然并不是所有風(fēng)險都可以通過保險轉(zhuǎn)移出去?！睿保杀ｏL(fēng)險的條件（6個）一般而論，作為保險人可承保的風(fēng)險必須具有下列條件：一，純粹風(fēng)險而不是投機(jī)風(fēng)險。二，發(fā)生必須具有偶爾性。三,發(fā)生是意外的。四，必須是大量標(biāo)的物均有遭受損失的也許性。五,損失必須是可以用貨幣計量的。六，風(fēng)險發(fā)生概率具有數(shù)學(xué)上的可記錄性2.可保風(fēng)險的抱負(fù)條件（1)有大量獨(dú)立相似的風(fēng)險載體大量:大數(shù)定律獨(dú)立：損失不相關(guān),風(fēng)險集合發(fā)揮作用相似：避免逆向選擇(２）損失的概率分布是可擬定的?提供保費(fèi)厘定和保險經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)（３）損失的發(fā)生具有偶爾性?防止道德風(fēng)險

大數(shù)定律以隨機(jī)(偶爾）事件為前提（４)損失在時間、地點(diǎn)和金額等方面易擬定（5)巨災(zāi)一般不會發(fā)生?巨災(zāi)發(fā)生的條件:所有或大部分保險標(biāo)的面臨同樣風(fēng)險保險標(biāo)的價值巨大（６)經(jīng)濟(jì)上的可行性4.風(fēng)險的構(gòu)成（1）風(fēng)險因素(Hａｚard）:引起或增長風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會,或擴(kuò)大損失嚴(yán)重限度的因素和條件。風(fēng)險因素一般分為三種：實質(zhì)性風(fēng)險因素(物理性能和化學(xué)性質(zhì)，如天災(zāi)、意外事故)道德性風(fēng)險因素(居心不良,故意）心理性風(fēng)險因素（主觀上的疏忽或過失）(2）風(fēng)險事故:也許引起人身傷亡或財產(chǎn)損失的事件。風(fēng)險事故并不指風(fēng)險損失自身,但防災(zāi)防損則有助于減少風(fēng)險損失。風(fēng)險頻率：指在一定期期內(nèi),一定規(guī)模的危險單位也許發(fā)生風(fēng)險事故的次數(shù)。(３)風(fēng)險損失：由于自然災(zāi)害或意外事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)價值的減少、滅失以及額外費(fèi)用的增長。風(fēng)險損失的勘查與評估是保險活動的重要內(nèi)容。風(fēng)險損失重要涉及財產(chǎn)損失、收入損失、責(zé)任損失、費(fèi)用損失四類。損失頻率=損失發(fā)生次數(shù)/危險單位總量×100%損失限度＝損毀價值/危險標(biāo)的總價值量×100%第三章保險概述保險概念(了解):本法所稱保險,是指投保人根據(jù)協(xié)議約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于協(xié)議約定的也許發(fā)生的事故因其發(fā)生所導(dǎo)致的財產(chǎn)損失承擔(dān)補(bǔ)償保險金責(zé)任,或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)成協(xié)議約定年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。1.P４0保險協(xié)議的訂立(是保險構(gòu)成要素之一）保險協(xié)議的訂立必須以特定的方式,通過邀約和承諾的程序，并經(jīng)保險人簽章批準(zhǔn)，協(xié)議才干成立。由于保險協(xié)議是附和協(xié)議，所以投保邀約只是按照保險人你就得各類保險的保險條款進(jìn)行選擇，不需要再提出保險協(xié)議成立的重要條款，只用投保單的形式表達(dá)樂意選擇保險人的協(xié)議條款即可。再由于保險協(xié)議是鑰匙協(xié)議，所以協(xié)議的訂立還需要通過投保人和保險人就交付保險費(fèi)的辦法互相協(xié)商達(dá)成一致,有保險人簽章承諾，保險協(xié)議才告成立。除法律或丁立人雙方另有約定外，保險協(xié)議一經(jīng)成立,立即生效,投保人和保險人必須遵守協(xié)議規(guī)定2．☆P44保險的特性比較(保險與儲蓄的比較特性)2.1保險與儲蓄共性：將當(dāng)前的結(jié)余資金作為將來所需的準(zhǔn)備，都有長期儲蓄的性質(zhì)區(qū)別：（１)主體不同:保險消費(fèi)者:符合保險人得承保條件，核保后可被拒?；蛞愿郊訔l件承保儲蓄：任何單位和個人(2)資金屬性不同保險基金是全體保護(hù)的共同財產(chǎn),保險人統(tǒng)一運(yùn)用于特定目的，被保險人無權(quán)干涉。儲蓄的所有者和使用者都是儲蓄者,可自由支配。（3)技術(shù)規(guī)定不同保險:互助共濟(jì)行為共擔(dān)風(fēng)險分?jǐn)偨鹩嬎阌刑厥鈹?shù)理依據(jù)儲蓄為自助行為,無需計算依據(jù)。（４)行為性質(zhì)不同儲蓄：將風(fēng)險留給自己,依靠個人積累來應(yīng)對未來風(fēng)險的自助行為，無需付出任何代價。保險:將面臨的風(fēng)險用轉(zhuǎn)移的方式靠集體的財力為風(fēng)險帶來的損失提供足夠的保障,是互助行為。代價為保費(fèi)。2.２保險與賭博共性:由偶爾事件引起的經(jīng)濟(jì)行為區(qū)別：①目的不同互助共濟(jì)vs僥幸牟利②手段不同：風(fēng)險分散、大數(shù)定律/投機(jī)取巧③結(jié)果不同保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險賭博自主發(fā)明風(fēng)險2.3保險與保證共性：都是一種信用行為區(qū)別：（１)保險是多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位集體公司，保證僅為個人間法律關(guān)系約束。(２)保證附屬于別人行為發(fā)生效力，從屬協(xié)議,保險為獨(dú)立協(xié)議。(３)有無對價關(guān)系。(4）保險鑒于合理的計算。2.4保險與求濟(jì)或捐助共性:對經(jīng)濟(jì)生活不安定的補(bǔ)救制度有著相同目的區(qū)別：保險等價商業(yè)行為有償雙務(wù)協(xié)議有償雙務(wù)協(xié)議救濟(jì)無等價道義行為單方行為無協(xié)議約束單方行為無協(xié)議約束3.P44保險的分類（理解)（掌握何為自愿保險

何為強(qiáng)制保險

其區(qū)別與聯(lián)系)1、保險分類的方法法定分類法源于各國法律,由于各國的保險法規(guī)對保險分類的規(guī)定不同,因而保險形態(tài)分類在各國不盡相同理論分類法源于對保險的總體特性的把握，以及對保險運(yùn)動規(guī)律的探求實用分類法源于保險公司的業(yè)務(wù)實踐，是保險公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)操作的需要對保險業(yè)務(wù)進(jìn)行的歸類２、保險分類的原則(1)分類要體現(xiàn)保險協(xié)議的內(nèi)容；(２)分類要與本國的法律規(guī)范和經(jīng)濟(jì)記錄口徑相一致；(３)分類要在遵循本國保險業(yè)界習(xí)慣，突出國別保險特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，注重與國際保險市場的現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)互相銜接.3、具體分類（1)按實行方式分類自愿：投保人和保險人雙方在平等互利、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上簽訂保險協(xié)議的一種保險。商業(yè)性保險一般為自愿保險。例如：企財、車輛損失強(qiáng)制：又稱法定保險，是以國家相關(guān)法律為依據(jù)兒建立保險關(guān)系的一種保險。強(qiáng)制性和全面性第三者責(zé)任險、社會保險(2)按保險標(biāo)的分類財產(chǎn)保險：以財產(chǎn)及有關(guān)利益人身保險:人的生命和身體··（3)按保障范圍分類財產(chǎn)損失、信用保證、責(zé)任保險、人身保險(4）按經(jīng)營目的分類賺錢性保險、非盈性保險(５）按保險政策不同分類社會保險、商業(yè)保險(6)P46按業(yè)務(wù)承保方式不同保險的分類原保險、再保險、反復(fù)保險、共同保險(7)按承保的風(fēng)險分類火災(zāi)保險、運(yùn)送保險－---（8)按保障主體分類團(tuán)隊保險、個人保險(9)按保險金額與保險價值的關(guān)系分類(1０)按保險價值或保額擬定方式分類(1１)按保險標(biāo)的分類(具體)5.☆P4７保險的基本職能基本職能說:堅持保險具有分散危險職能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。評:準(zhǔn)確地表述了保險機(jī)制運(yùn)營過程中目的和手段的統(tǒng)一,完整表現(xiàn)了保險的性質(zhì)。6、保險的職能分為基本職能＆派生職能A保險的基本職能是保險原始與固有的職能。關(guān)于保險基本職能重要有兩種觀點(diǎn)，一種觀點(diǎn)認(rèn)為保險的基本職能是分?jǐn)倱p失和補(bǔ)償損失或給付保險金；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為保險的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險金給付職能。本課程持后一種觀點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險事故、導(dǎo)致?lián)p失后根據(jù)保險協(xié)議按所保標(biāo)的的實際損失數(shù)額給予補(bǔ)償，這是財產(chǎn)保險的基本職能；保險金給付職能是在保險事故發(fā)生時保險雙方當(dāng)事人根據(jù)保險協(xié)議約定的保險金額進(jìn)行給付,這是人身保險的職能。B保險的派生職能是在基本職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的職能。保險的派生職能是融資職能、防災(zāi)防損職能。（1）防災(zāi)防損是風(fēng)險管理的重要內(nèi)容。保險防災(zāi)防損工作的最大特點(diǎn)就在于積極積極地參與、配合其他防災(zāi)防損主管部門擴(kuò)展防災(zāi)防損工作。保險防災(zāi)防損工作體現(xiàn)于:從承保到理賠履行社會責(zé)任；增長保險經(jīng)營的收益;促進(jìn)投保人的風(fēng)險管理意識，從而促使其加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。(2)保險的融資職能是保險人參與社會資金融通的職能。其體現(xiàn)在兩方面：一方面具有籌資職能;另一方面通過購買有價證券、購買不動產(chǎn)等投資方式體現(xiàn)投資職能。（3）社會管理功能《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2023〕23號)指出,保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會管理功能。保險保障功能是保險最主線的功能。資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來的．社會管理功能是保險業(yè)發(fā)展到一定限度并進(jìn)一步到社會生活的諸多層面之后產(chǎn)生的一項重要功能。社會保障管理保險作為社會保障體系的重要組成部分，在完善社會保障體系方面發(fā)揮著重要作用。一方面,保險通過為沒有參與社會保險的人群提供保險保障，擴(kuò)大了社會保障的覆蓋面。另一方面,保險通過提供靈活多樣的保險產(chǎn)品，為社會提供了多層次的的保障服務(wù),減輕了政府的財政壓力。社會風(fēng)險管理保險公司參與社會風(fēng)險管理具有一定優(yōu)勢。保險公司不僅具有風(fēng)險管理的專業(yè)知識,并且積累了大量的風(fēng)險損失資料,為社會風(fēng)險管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。保險公司開展廣泛宣傳,培養(yǎng)投保人的風(fēng)險防范意識。幫助投保人辨認(rèn)和控制風(fēng)險，指導(dǎo)其加強(qiáng)風(fēng)險管理。進(jìn)行安全檢查,督促投保人及時采用措施消除隱患。提取防災(zāi)基金,資助防災(zāi)設(shè)施的添置和災(zāi)害防治的研究。社會關(guān)系管理通過保險應(yīng)對災(zāi)害損失，不僅可以根據(jù)保險協(xié)議約定對損失進(jìn)行合理補(bǔ)充，并且可以提高事故解決的效率,減少當(dāng)事人也許出現(xiàn)的各種糾紛。保險介入災(zāi)害事故解決的全過程，參與到社會關(guān)系的管理中,逐步改變了社會主體的行為模式,為維護(hù)良好的社會關(guān)系發(fā)明了有利條件,減少了社會摩擦，提高了社會運(yùn)營效率。社會信用管理保險以最大誠信原則為其經(jīng)營的基本原則之一,而保險產(chǎn)品實質(zhì)上是一種以信用為基礎(chǔ)的承諾,對保險雙方當(dāng)事人而言，信用至關(guān)重要,因而在培養(yǎng)和增強(qiáng)社會的誠信意識方面具有潛移默化的作用。保險協(xié)議履行的過程事實上為社會信用體系的建立和管理提供了大量重要的信息來源,實現(xiàn)了社會信用資源的共享。☆第五章保險的基本原則(應(yīng)用）(論述題)1.Ｐ7１☆最大誠信原則（告知、保證、不可抗辯、嚴(yán)禁反言P７3最大誠信原則的基本內(nèi)容、P７6違反最大誠信原則的法律后果）1.誠實信用原則的含義含義：即保險雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險協(xié)議時，必須以最大的誠意,全面履行自己的義務(wù),互不欺詐和隱瞞,恪守協(xié)議,否則，任何以方當(dāng)事人都可以認(rèn)定協(xié)議無效。誠信：誠實＋守信誠實:即一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙。守信(信用)：任何一方當(dāng)事人必須善意、全面地履行自己的義務(wù)。誠信原則:任何一項民事、商事活動必須遵循的基本原則;是訂立各種經(jīng)濟(jì)協(xié)議的基礎(chǔ)。2.規(guī)定最大誠信原則的因素(１）保險是風(fēng)險管理行業(yè)(2）保險經(jīng)營技術(shù)限度高，保險條款、費(fèi)率復(fù)雜(３）保險信息不對稱；（4)保險協(xié)議的射幸性(偶爾性）（5）保險協(xié)議的附合性３.內(nèi)容：如實告知、保證、棄權(quán)與嚴(yán)禁反言告知是保險協(xié)議當(dāng)事人一方在協(xié)議締結(jié)前和締結(jié)后以及協(xié)議有效期內(nèi),就重要事實向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。誠實信用原則規(guī)定告知是如實告知。保證指保險雙方在協(xié)議中約定,投保人或被保險人擔(dān)保在保險期限內(nèi)對某一事項的作為或不作為,或者擔(dān)保某一事項的真實性。棄權(quán)：指保險協(xié)議一方當(dāng)事人放棄在協(xié)議中可以主張的權(quán)利。常指保險人放棄協(xié)議解除權(quán)和抗辯權(quán)。嚴(yán)禁反言：指協(xié)議一方對已經(jīng)放棄的協(xié)議中的某項權(quán)利,日后不得再向另一方主張。又稱嚴(yán)禁抗辯。違反最大誠信原則的法律后果1違反告之義務(wù)的法律后果投保方違反告知義務(wù)的常見情形(1）由于疏忽或?qū)χ匾聦嵳`認(rèn)為不重要而未告知；(2）因?qū)χ匾聦嵔Y(jié)識的局限(不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確)導(dǎo)致的誤告;——誤告（３）隱瞞重要事實，故意不告知;——隱瞞（４）捏造事實,故意作不實告知?！墼p對于上述違反告知行為，保險人有權(quán)宣告保險協(xié)議無效或不承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。2違反保證義務(wù)的法律后果凡是投保方違反保證，無論是否有過失，也不管是否對保險人導(dǎo)致?lián)p害，保險人均有權(quán)解除保險協(xié)議，不予承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。2.Ｐ7７保險利益原則（利益來源、時效問題P82關(guān)于人身保險保險利益的有關(guān)內(nèi)容在課本第三段)１.保險利益的含義１.1概念內(nèi)涵保險利益原則，始于英國1774年的《人壽保險法》，目的在于消除以別人生命為賭注，獲取非法利益的壽險保單。我國保險法第十二條規(guī)定,人身保險的投保人在保險協(xié)議訂立時,對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。1.2保險利益的構(gòu)成要件（1)保險利益必須是合法的利益?合法:符合法律規(guī)定、受到法律保護(hù)合法主體合法、標(biāo)的合法、行為合法(2）保險利益必須是可以擬定的利益已經(jīng)擬定的利益:事實上的利益(現(xiàn)有利益）可以擬定的利益:客觀上可以實現(xiàn)的利益(預(yù)期利益)(３)保險利益必須是經(jīng)濟(jì)利益經(jīng)濟(jì)利益:投保人對保險標(biāo)的的利益價值能用貨幣計量，表現(xiàn)為金錢上的利益。2．保險利益原則的合用范圍（１）現(xiàn)有利益:投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有繼續(xù)可享有的利益。（２）預(yù)期利益:因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在的確可得的依法律或協(xié)議產(chǎn)生的未來一定期期的利益,涉及利潤利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益。（3)責(zé)任利益：被保險人因其對第三者的民事傷害行為依法而承擔(dān)的補(bǔ)償責(zé)任，如第三者責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任。（4)協(xié)議利益:基于有效協(xié)議而產(chǎn)生的保險利益。3.保險利益的合用時限財險保險利益的合用時限：一般規(guī)定從保險協(xié)議訂立到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益。但海上貨品運(yùn)送保險比較特殊,投保人在投保時可以不具有保險利益，但當(dāng)保險事故發(fā)生時必須具有保險利益。人身保險保險利益的合用時限:人身保險利益存在于保險協(xié)議訂立時,而發(fā)生保險事項,或發(fā)生保險事故給付時,則不追究具有保險利益。人身保險的保險利益(1）投保人對自己的生命或身體——人身關(guān)系（2)投保人對與其有親屬血緣關(guān)系的人——親屬血緣關(guān)系（3)投保人對承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人(4)公司或雇主對其雇員——雇傭關(guān)系(５)債權(quán)人對債務(wù)人——債權(quán)債務(wù)關(guān)系（6)合作人對其他合作人——經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系(7）財產(chǎn)所有人對財產(chǎn)管理人——經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系人身保險中,投保人與被保險人的分離更是多見，因此,當(dāng)保險協(xié)議成立后，在保險協(xié)議效力期間內(nèi),應(yīng)當(dāng)規(guī)定被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益。由于人身保險保險標(biāo)的的特殊性,有些國家甚至規(guī)定受益人也應(yīng)具有保險利益,如美國部分州法則規(guī)定人壽保險的投保人或受益人具有保險利益。因此，人身保險的利益既應(yīng)存在于投保人或被保險人也應(yīng)存在于受益人。3．Ｐ83近因原則（學(xué)會判斷哪些是近因）１.近因原則的含義1.1近因：指引起保險標(biāo)的損失最直接、最有效、起決定性作用的因素(不是在時間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的因素）。１.2近因原則:“近因是屬于保險責(zé)任的,保險人承擔(dān)損失補(bǔ)償責(zé)任；近因不屬于保險責(zé)任的,保險人不負(fù)補(bǔ)償責(zé)任”的理賠原則。2．1單一因素致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及解決導(dǎo)致保險標(biāo)的損失的因素只有一個，這個因素就是近因,假如這個因素屬于保險責(zé)任范圍,保險人履行補(bǔ)償責(zé)任；否則,不履責(zé)。２.2多種因素同時致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及解決“多種因素同時致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險標(biāo)的損失的因素有多個，這些因素同時發(fā)生且對損害結(jié)果的形成都有直接、實質(zhì)的影響效果。(理論上均為損失的近因）(１)假如多種因素都屬于保險責(zé)任范圍,保險人履行補(bǔ)償責(zé)任;否則,不履責(zé)。（2)假如多種因素都屬于除外責(zé)任，保險人不負(fù)補(bǔ)償責(zé)任。(３)多種因素中既有保險風(fēng)險,又有除外風(fēng)險若能分清損失，保險人只對屬于保險責(zé)任的因素（保險風(fēng)險)所導(dǎo)致的損失負(fù)責(zé)；若無法分清損失，保險人不負(fù)補(bǔ)償責(zé)任或損失由保險人和被保險人平攤?！岸喾N因素連續(xù)發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險標(biāo)的損失的因素有多個,且各因素依次發(fā)生，連續(xù)不斷,具有前因后果的關(guān)系（最先發(fā)生的為近因)。（１)若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種因素均屬保險責(zé)任,則保險人承擔(dān)所有保險責(zé)任；（2)若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種因素均屬除外責(zé)任，則保險人不承擔(dān)保險責(zé)任；（3）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種因素不全屬保險責(zé)任，但只要最先發(fā)生的因素是近因且屬于保險責(zé)任，保險人也負(fù)補(bǔ)償責(zé)任。２.４.1“多種因素間斷發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定:導(dǎo)致?lián)p失的因素有多個,各因素的發(fā)生有先有后,且有新的獨(dú)立的因素介入,使后因與前因不存在因果關(guān)系（新介入的獨(dú)立因素為近因）。2.4．2解決（1)該近因?qū)俦ｋU責(zé)任范圍,保險人負(fù)補(bǔ)償責(zé)任；(２)該近因不屬保險責(zé)任范圍，保險人不負(fù)補(bǔ)償責(zé)任4.P8６損失補(bǔ)償原則(三個補(bǔ)償限制都要掌握,合用于財險：代位追償原則【條件☆】和反復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t☆計算題）1、損失補(bǔ)償原則的含義:指保險協(xié)議生效后，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時,被保險人有權(quán)按照協(xié)議的約定,獲得全面、充足的補(bǔ)償，以填補(bǔ)被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險人不能因保險補(bǔ)償而獲得額外利益。2.損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容2.１補(bǔ)償限制：以實際損失、保險金額和保險利益為限2．１.1以實際損失為限(1）實際損失是根據(jù)損失當(dāng)時保險標(biāo)的的實際價值擬定的；(2)損失當(dāng)時保險標(biāo)的的實際價值與市價有關(guān)。２.１．2以保險金額為限目的：維護(hù)保險人的合法權(quán)益,使損失補(bǔ)償遵循權(quán)利義務(wù)對等的約束。2.1.3以保險利益為限（1)可保利益是保險保障的最高限度(2）保險賠款不得超過被保險人對遭受損失的財產(chǎn)所具有的可保利益２.2損失補(bǔ)償方式(不定值財產(chǎn)保險)2.2.1第一損失(危險)補(bǔ)償方式:即在保險金額限度內(nèi),按照實際損失補(bǔ)償。計算公式:(1)當(dāng)損失金額＜保險金額時:補(bǔ)償金額＝損失金額(2）當(dāng)損失金額≥保險金額時:補(bǔ)償金額=保險金額舉例:某公司投保企財險保險金額為10０00元,災(zāi)后全損無殘值，損失當(dāng)時財產(chǎn)市價為１20２3元,則賠付?某公司投保企財險保險金額為1０00０元,出險后損失8００0元，則賠付？某公司投保企財險保險金額為10000元,出險后損失達(dá)１500０元,則賠付？即按保障限度計算補(bǔ)償金額。（1）保險保障限度=保險金額/損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值×1０0％（2)補(bǔ)償金額＝損失金額×保險保障限度２.3損失補(bǔ)償原則的例外2．3．１人身保險２．3.2定值保險：不管保險標(biāo)的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失限度十足賠付(常見于海洋貨品運(yùn)送保險)。計算公式為:(１）損失限度=(保險財產(chǎn)的完好價值-殘值)／保險財產(chǎn)的完好價值×10０%(2）保險賠款=保險金額×損失限度２.３.3、重置價值保險(1）含義：指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費(fèi)用或成本擬定保險金額的保險(2）因素:因通貨膨脹、物價上漲等因素，有些財產(chǎn)即便按實際價值足額投保。賠款也局限性于重置或重建。２.３．4、施救費(fèi)用的補(bǔ)償因素:鼓勵被保險人積極搶救保險標(biāo)的，減少損失。3.損失補(bǔ)償原則的派生原則6.P８9代位追償(P９0代位追償?shù)慕痤~限定、代位追償原則的合用范圍、委付的含義、推定核損）3.1代位原則３.１.１含義(１）代位:保險人取代投保人或被保險人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的的所有權(quán)。(２)代位原則：指保險人依照法律或保險協(xié)議的約定，對被保險人所遭受的損失進(jìn)行補(bǔ)償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)。3.1．2、損失補(bǔ)償原則的意義（1)防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人和第三者責(zé)任方同時獲得雙重補(bǔ)償而額外獲利,保證損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行;(2)維護(hù)社會公眾利益,保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害；（3)有助于被保險人及時獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。３.１.3、代位的內(nèi)容——權(quán)利代位（1）含義即追償權(quán)的代位。指在財產(chǎn)保險中,保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失,保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。我國《保險法》第六十條規(guī)定:“因第三者保險標(biāo)的的損害導(dǎo)致保險事故的，保險人自向被保險人補(bǔ)償保險金之日起，在補(bǔ)償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求補(bǔ)償?shù)臋?quán)利?！?2）權(quán)利代位的取得條件A保險標(biāo)的損失是由于保險責(zé)任事故引起;

B保險事故由第三方的責(zé)任引起。代位求償權(quán)是由侵權(quán)行為和協(xié)議責(zé)任引起的。其中侵權(quán)是按法律規(guī)定應(yīng)對被保險人承擔(dān)的民事?lián)p害補(bǔ)償責(zé)任;而協(xié)議責(zé)任是根據(jù)協(xié)議應(yīng)承擔(dān)的補(bǔ)償責(zé)任.Ｃ被保險人規(guī)定第三者補(bǔ)償;D保險人必須履行了補(bǔ)償責(zé)任。E保險人只能在補(bǔ)償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。如保險人追償?shù)目铐椚绯^補(bǔ)償金額，其超過部分應(yīng)歸還被保險人。(3)代位追償原則的合用:財產(chǎn)保險協(xié)議人身保險中涉及醫(yī)療費(fèi)用的險種(4)代位追償?shù)膶ο螅骸侗ｋU法》第六十二條除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意導(dǎo)致本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外,保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。(5）投保人的協(xié)助義務(wù)向第三者提出索賠告知,甚至提起訴訟。向保險人提供其權(quán)力和權(quán)力侵害的證明文獻(xiàn)資料必要時通過保險人的申請作為第三人直接參與訴訟代位求償權(quán)的合理放棄代位求償權(quán)的不合理放棄代位求償權(quán)的不合理放棄重要是指保險人對代位求償工作的重要性缺少應(yīng)有的對的結(jié)識的情況下,不負(fù)責(zé)任的放棄了本應(yīng)行使的代位求償權(quán)。這種現(xiàn)象在我國保險業(yè)中相稱普遍。局限性額保險保險人代位求償權(quán)的行使局限性額保險的代位追償，不同國家對此采用的做法不完全相同,從世界范圍來看,重要有以下三種做法：保險人有權(quán)享有第三者的所有損害補(bǔ)償金。第三者的損害補(bǔ)償金應(yīng)先補(bǔ)償被保險人。保險人與被保險人按比例享有第三者的損害補(bǔ)償金。3.1.4代位的內(nèi)容——物上代位(1）含義指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故,發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額賠付保險金之后，擁有對保險標(biāo)的物的所有權(quán),即代位取得對受損保險標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。又稱所有權(quán)代位。推定全損:指保險標(biāo)的遭受保險事故，尚未達(dá)成完全損毀或完全滅失的狀態(tài),但實際全損已不可避免，或者保險標(biāo)的失蹤達(dá)一定期間,保險人按照全損解決的一種推定性損失。２)物上代位的實現(xiàn)形式——委付委付：指保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人,而請求保險人按照保險金額全數(shù)補(bǔ)償?shù)男袨?。?)委付成立的要件保險標(biāo)的推定全損;被保險人向保險人提出；被保險人須就保險標(biāo)的的所有進(jìn)行委付；委付不得附有條件;委付須經(jīng)保險人批準(zhǔn)。(４）委付與代位求償?shù)膮^(qū)別3.１.5代位追償權(quán)原則不合用于人身保險《保險法》第四十六條被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求補(bǔ)償。3．1.6代位追償權(quán)原則的他用第六十五條保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者導(dǎo)致的損害,可以依照法律的規(guī)定或者協(xié)議的約定,直接向該第三者補(bǔ)償保險金。責(zé)任保險的被保險人給第三者導(dǎo)致?lián)p害,被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的補(bǔ)償責(zé)任擬定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者補(bǔ)償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲補(bǔ)償部分直接向保險人請求補(bǔ)償保險金。責(zé)任保險的被保險人給第三者導(dǎo)致?lián)p害，被保險人未向該第三者補(bǔ)償?shù)模ｋU人不得向被保險人補(bǔ)償保險金。3.2反復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t3.2.１反復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t含義反復(fù)含義:指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，且保險期限相同或重疊,保險金額總和超過保險標(biāo)的價值的保險。反復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t:在反復(fù)保險的情況下，當(dāng)發(fā)生保險事故,對于保險標(biāo)的所受損失，由各保險人分?jǐn)?假如保險金額總和超過保險價值,各保險人承擔(dān)的補(bǔ)償金額總和不得超過保險價值。3.２.2反復(fù)保險的構(gòu)成要件反復(fù)保險的構(gòu)成要件應(yīng)當(dāng)同時具有“四同一”，滿足“一超過”。“四同一”(1)以同一保險標(biāo)的訂立數(shù)個保險協(xié)議（２）以同一保險利益訂立數(shù)個保險協(xié)議(3)以同一保險事故訂立數(shù)個保險協(xié)議（4)在同一保險期間訂立數(shù)個保險協(xié)議“一超過”保險金額的總和超過保險價值。狹義反復(fù)保險還規(guī)定所有保險人承保的保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值。3．２.3反復(fù)保險協(xié)議的效力及法律后果(1)反復(fù)保險協(xié)議的效力反復(fù)保險協(xié)議的效力如何,各國法律規(guī)定不盡相同。《中華人民共和國保險法》第五十五條第三款規(guī)定:“保險金額不得超過保險價值;超過保險價值的，超過的部分無效,保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費(fèi)?！狈磸?fù)保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費(fèi)。重要體現(xiàn)在兩個方面：第一,保險人對因保險事故所導(dǎo)致的損害是否承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。各國保險法規(guī)定，假如是善意的反復(fù)保險,發(fā)生保險事故后，保險人則按照一定的方式分?jǐn)偙ｋU補(bǔ)償責(zé)任;假如是惡意反復(fù)保險，保險人則不承擔(dān)保險責(zé)任。第二,投保人是否有權(quán)規(guī)定保險人退還超額部分的保險費(fèi)。假如是善意的反復(fù)保險,在保險事故發(fā)生之前，應(yīng)投保人規(guī)定保險人按超額部分的比例退還保險費(fèi);假如是惡意的反復(fù)保險,保險人均不承擔(dān)保險責(zé)任，并且，不管保險事故發(fā)生與否也不退還超額部分的保險費(fèi)3．2．5反復(fù)保險的分?jǐn)偡绞?.P8７比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑ㄕ莆詹嬎悖?)比例責(zé)任分?jǐn)偡绞胶x:即各保險人按其所承保的保險金額與所有保險人承保的保險金額總和的比例來分?jǐn)偙ｋU補(bǔ)償責(zé)任的方式。(2)計算公式某保險人承擔(dān)的補(bǔ)償金額=損失金額×【該保險人承保的保險金額／所有保險人承保的保險金額總和】。某工廠有幢價值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險公司投保一年期的火災(zāi)保險，三家公司承保的保險金額分別為２0萬元、8０萬元和100萬元。若在保險有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失8０萬元,甲、乙、丙三家保險公司該如何分?jǐn)傃a(bǔ)償責(zé)任？解：甲公司承擔(dān)的補(bǔ)償金額=8０×20/(2０＋80+100)＝8萬元;乙公司承擔(dān)的補(bǔ)償金額=80×80/(20+８0＋1０0)=32萬元；丙公司承擔(dān)的補(bǔ)償金額=80×１０0／（20＋80+100)=40萬元。限額責(zé)任分?jǐn)偡绞胶x:假設(shè)在沒有反復(fù)保險的情況下,各保險人按其承保的保險金額獨(dú)自應(yīng)負(fù)的補(bǔ)償限額與所有保險人應(yīng)付的補(bǔ)償限額總和的比例來承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。計算公式:某保險人承擔(dān)的補(bǔ)償金額＝損失金額×【該保險人應(yīng)付的補(bǔ)償限額／所有保險人應(yīng)付的補(bǔ)償限額總和】某工廠有幢價值１０0萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險公司投保一年期的火災(zāi)保險，三家公司承保的保險金額分別為20萬元、80萬元和１０0萬元。若在保險有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬元,甲、乙、丙三家保險公司該如何分?jǐn)傃a(bǔ)償責(zé)任?解:∵在沒有反復(fù)保險的情況下，甲公司應(yīng)承擔(dān)２0萬元的補(bǔ)償責(zé)任，乙公司應(yīng)承擔(dān)80萬元的補(bǔ)償責(zé)任，丙公司應(yīng)承擔(dān)80萬元的補(bǔ)償責(zé)任?！嗉坠境袚?dān)的補(bǔ)償金額=80×20/(20+80+8０)=80/９萬元;乙公司承擔(dān)的補(bǔ)償金額=80×80/(20+80+80）=３20/9萬元；丙公司承擔(dān)的補(bǔ)償金額=80×８0/（20+８0＋８０)=3２0/9萬元。順序責(zé)任分?jǐn)偡绞胶x:按保險協(xié)議的簽定順序來擬定補(bǔ)償責(zé)任。即由第一個出立保單的保險人在其保險金額限度內(nèi)一方面補(bǔ)償,再由第二個保險人對超過第一個保險人保險金額的損失部分在其保險金額限度內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償，依此類推,直到被保險人的損失所有得到補(bǔ)償為止。順序責(zé)任分?jǐn)偡绞脚e例某工廠有幢價值100萬元的廠房,現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險公司投保一年期的火災(zāi)保險,三家公司承保的保險金額分別為20萬元、８0萬元和100萬元。若在保險有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬元,甲、乙、丙三家保險公司該如何分?jǐn)傃a(bǔ)償責(zé)任?解:假定三家公司的出單順序為甲、乙、丙。則甲公司先補(bǔ)償２0萬元；乙公司再補(bǔ)償超過甲公司承保金額以外的損失60萬元;丙公司不需承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。第六章保險協(xié)議(選擇、判斷)1.P97保險協(xié)議的特點(diǎn)☆(附和性）（1）保險協(xié)議是要式協(xié)議(2)保險協(xié)議是附和性協(xié)議（3）保險協(xié)議是有償協(xié)議（4)保險協(xié)議是雙務(wù)協(xié)議（5)保險協(xié)議是最大誠信協(xié)議2.Ｐ100保險協(xié)議的種類(【仔細(xì)看】P10０

6.1.3.6

保險協(xié)議的基本要素)(1）按保險標(biāo)的性質(zhì)劃分,保險協(xié)議可分為：財產(chǎn)保險協(xié)議人身保險協(xié)議(2)按保險協(xié)議的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分，保險協(xié)議可分為:補(bǔ)償性協(xié)議給付性協(xié)議(3）按保險協(xié)議承保的風(fēng)險分類,保險協(xié)議可分為指定險保險協(xié)議與一切險保險協(xié)議。（4)按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁層次劃分,保險協(xié)議可分為：原保險協(xié)議再保險協(xié)議（5)按協(xié)議的法律效力劃分,有效保險協(xié)議是具有法律效力、可以實行的保險協(xié)議;可撤消保險協(xié)議是協(xié)議的一方具有因協(xié)議另一方違反協(xié)議而取消協(xié)議權(quán)力的保險協(xié)議；無效保險協(xié)議是指不具有協(xié)議成立的條件,違反國家法律、法規(guī)規(guī)定，國家不予認(rèn)可和保護(hù)的協(xié)議。(6）按照保險標(biāo)的是否特定分類(7)按保險人是否轉(zhuǎn)移保險責(zé)任分類3．P1０1—P102保險協(xié)議主體的投保人被保險人受益人（三者關(guān)系)保險協(xié)議的主體是指與保險協(xié)議發(fā)生直接、間接關(guān)系的人，涉及當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。保險協(xié)議的當(dāng)事人保險協(xié)議的當(dāng)事人是指直接參與建立保險法律關(guān)系、擬定協(xié)議的權(quán)利與義務(wù)的行為人，即參與訂立保險協(xié)議的主體，涉及投保人和保險人。(１)投保人投保人又稱要保人,是向保險人申請訂立保險協(xié)議,并負(fù)有繳付保險費(fèi)義務(wù)的協(xié)議一方當(dāng)事人。投保人作為保險協(xié)議當(dāng)事人，規(guī)定具有的條件:（１）完全的民事權(quán)利能力和行為能力。(2）投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益。（3)作為投保人必須與保險人訂立保險協(xié)議,并按約定繳付保險費(fèi)。(2）保險人保險人經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，是保險協(xié)議的另一方當(dāng)事人。保險人擁有向投保人收取保險費(fèi)的權(quán)利,當(dāng)保險事故發(fā)生或者約定的保險期限限屆滿時,有履行補(bǔ)償責(zé)任或者給付保險金的義務(wù)。2保險協(xié)議的關(guān)系人保險協(xié)議的關(guān)系人是指與保險協(xié)議有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與保險協(xié)議訂立的人。保險關(guān)系人涉及被保險人、受益人、保單所有人。（1）被保險人被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險協(xié)議保障,享有保險金請求權(quán)的人。被保險人的財產(chǎn)、生命、身體、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任等是保險協(xié)議的保險標(biāo)的,是保險事故發(fā)生的主體對象,投保人將被保險人的財產(chǎn)、生命、身體等作為保險標(biāo)的投保。（2)受益人受益人又叫保險金受領(lǐng)人，即保險協(xié)議中約定的，在保險事故發(fā)生后享有保險補(bǔ)償與保險金請求權(quán)的人。財產(chǎn)保險協(xié)議中沒有專門的受益人規(guī)定,由于財產(chǎn)保險的被保險人通常就是受益人,只有在某些特殊情況下,財產(chǎn)保險協(xié)議的當(dāng)事人才約定由第三者享有優(yōu)先受領(lǐng)保險補(bǔ)償?shù)臋?quán)利,而第三者一般是被保險人的債權(quán)人。4．P１0３保險協(xié)議的輔助人保險協(xié)議的輔助人是指協(xié)助保險協(xié)議的當(dāng)事人簽署保險協(xié)議或履行保險協(xié)議,并辦理有關(guān)保險事項的人,涉及保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。保險協(xié)議的輔助人所擔(dān)任的角色具有中介性質(zhì)，因此又被稱為保險的中介人。5.P10５暫保單的理解

法律效益暫保單是在出立正式保險單或保險憑證之前出具的臨時性的保險證明。暫保單在保險單未簽發(fā)前，與保險單具有同樣的法律效力,但其有效期較短,通常以30天為期限,并在正式保險單簽發(fā)時自動失效。暫保單簽發(fā)情形簽訂保險協(xié)議的分支機(jī)構(gòu)受經(jīng)營權(quán)限或經(jīng)營程序的限制,需要通過保險公司批準(zhǔn),在未獲批準(zhǔn)之前,以暫保單為保險證明;保險人與投保人在洽談或續(xù)訂協(xié)議時,就協(xié)議的重要事項已達(dá)成協(xié)議，但尚有一些條件尚待商恰的，以暫保單為保險證明;或者保險代理人承攬到業(yè)務(wù)后，暫時還沒有辦妥所有手續(xù)時，以暫保單為保險證明；為出口結(jié)匯需要,在正式保單或保險憑證未出立前,以暫保單為保險證明進(jìn)行結(jié)匯。6．P11３保險協(xié)議的中止（注意復(fù)效【復(fù)效時間2年半，寬限期９0天】)、終止（自然終止的情形涉及）保險協(xié)議的中止保險協(xié)議的中止,是指在保險協(xié)議存續(xù)期間內(nèi)，由于某種因素的發(fā)生而使保險協(xié)議的效力暫時歸于停止。保險協(xié)議中止的情況在人壽保險中最為突出。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，被中止的保險協(xié)議可以在協(xié)議中止后的2年時間內(nèi)申請復(fù)效，同時補(bǔ)繳保費(fèi)及其利息。復(fù)效后的協(xié)議與原保險協(xié)議具有同樣的效力保險協(xié)議的終止保險協(xié)議的終止是指在保險期限內(nèi),由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險協(xié)議當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。保險協(xié)議終止的因素可分為兩類：自然終止提前終止自然終止自然終止是指無須當(dāng)事人行使終止權(quán)的意思表達(dá)，保險協(xié)議的效力自然歸于終止。自然終止的情形涉及:(１）保險期限屆滿；（2)保險協(xié)議履行完畢;（３）人身保險協(xié)議中被保險人死亡；（４)財產(chǎn)保險中保險標(biāo)的滅失等法定或約定事由發(fā)生。提前終止提前終止是由于當(dāng)事人的意思表達(dá)而使協(xié)議效力終止，即協(xié)議的解除。協(xié)議的解除分為法定解除和協(xié)議解除。協(xié)議解除是指雙方當(dāng)事人通過協(xié)商達(dá)成一致,在不損害國家、公共利益時終止協(xié)議的行為。法定解除是指按法律規(guī)定可以進(jìn)行的協(xié)議解除。在我國，除貨品運(yùn)送保險等少量保險外,投保人依法享有解除協(xié)議的權(quán)利。第八章財產(chǎn)保險１．P139財產(chǎn)保險(P142財產(chǎn)保險的保險金額）財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其相關(guān)利益、責(zé)任作為保險標(biāo)的,在保險期間保險人對于因保險協(xié)議約定的保險事故發(fā)生所導(dǎo)致的保險標(biāo)的的損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任的一種保險。財產(chǎn)保險有狹義的財產(chǎn)保險和廣義的財產(chǎn)保險之分。狹義的財產(chǎn)保險是以各類物質(zhì)財產(chǎn)(有形財產(chǎn)）作為保險標(biāo)的的;廣義的財產(chǎn)保險除了承保有形財產(chǎn)，還承保與有形財產(chǎn)有關(guān)的利益、費(fèi)用、責(zé)任、信用等無形財產(chǎn)?！颈菊虏怀鎏囝}目，請注重理解會選擇判斷，計算也在此二題中】2.P147機(jī)動車輛保險車輛損失險的保險責(zé)任涉及：①碰撞損失:指保險車輛與外界靜止的或運(yùn)動中的物體的意外撞擊導(dǎo)致的本車損失，是車輛損失險的重要責(zé)任。②非碰撞損失:涉及暴風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害和火災(zāi)、爆炸、雷擊、外界物體倒塌等意外事故。③施救、保護(hù)費(fèi)用。第三者責(zé)任險第三者責(zé)任險是承保被保險人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的補(bǔ)償責(zé)任。第三者責(zé)任險設(shè)定每次事故最高補(bǔ)償限額的檔次，每檔有一個固定收取保險費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn),被保險人可自愿選擇投保。附加險機(jī)動車輛保險附加險的險種有：全車盜搶險、玻璃單獨(dú)破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增長設(shè)備損失險、車上責(zé)任險、無過失責(zé)任險、車載貨品掉落責(zé)任險、不計免賠特約險。A．全車盜搶險、玻璃單獨(dú)破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增長設(shè)備損失險為車輛損失險的附加險；B.車上責(zé)任險、無過失責(zé)任險、車載貨品掉落責(zé)任險為第三者責(zé)任險的附加險；C．不計免賠特約險同時為車輛損失險、第三者責(zé)任險的附加險,即只有在投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險基礎(chǔ)上才干投保不計免賠特約險。機(jī)動車輛保險的特點(diǎn):機(jī)動車輛保險屬于不定值保險；機(jī)動車輛保險的補(bǔ)償方式重要是修復(fù)；機(jī)動車輛保險補(bǔ)償中采用絕對免賠方式；機(jī)動車輛保險采用無賠款優(yōu)待方式;機(jī)動車輛保險中的第三者責(zé)任保險一般采用強(qiáng)制保險的方式。機(jī)動車輛保險費(fèi)的計算與無賠款優(yōu)待。第九章人身保險（案例,應(yīng)用)１.P１５９人壽保險的特性a人壽保險經(jīng)營具有穩(wěn)定性。人壽保險所承保的風(fēng)險是人的生存或死亡。在長期的保險實踐中，大數(shù)法則表白每一年齡有著比較穩(wěn)定的死亡概率。b人壽保險采用均衡保費(fèi)。為了避免出現(xiàn)逆選擇現(xiàn)象，人壽保險采用均衡保費(fèi)，不隨年齡的變化而相應(yīng)地變化。ｃ人壽保險期限長。人壽保險采用“均衡保險費(fèi)”方法，于是人壽保險協(xié)議的效力可為5年、2023,甚至更長的期限。?利率、通貨膨脹率等經(jīng)濟(jì)因素對當(dāng)事人的影響顯著。2.P16４人壽保險協(xié)議的常用條款(寬限期條款中止復(fù)效條款健康保險關(guān)于觀測期的內(nèi)容)a不可抗辯條款b寬限期條款?！侗ｋU法》36條規(guī)定：“協(xié)議約定分期支付保險費(fèi),投保人支付首期保險費(fèi)后，除協(xié)議另有約定外,投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費(fèi)的,協(xié)議效力中止，或者由保險人按照協(xié)議約定的條件減少保險金額?！北槐ｋU人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的,保險人應(yīng)當(dāng)按照協(xié)議約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費(fèi)。c中止、復(fù)效條款。協(xié)議履行過程中,由于失去某些協(xié)議規(guī)定的必要條件,致使協(xié)議失去效力,稱為協(xié)議中止。但是，這種中止可經(jīng)適當(dāng)?shù)某绦蚨謴?fù)效力。按照我國《保險法》第36條規(guī)定,超過六十日仍未繳納保險費(fèi)，保險協(xié)議的效力中止。保險協(xié)議復(fù)效后,對失效期間發(fā)生的保險事故保險人不予負(fù)責(zé)。我國《保險法》第37條規(guī)定:“－－－－-。但是,自協(xié)議效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除協(xié)議。?ｄ自殺條款

e年齡誤告條款f保單貸款條款ｇ保單鈔票價值ｈ不喪失鈔票價值條款３.P１71意外傷害保險的要