2023年保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)點(diǎn)總結(jié)重點(diǎn)

與課本知識(shí)點(diǎn)是一致的,很重要，很有針對(duì)性第一章導(dǎo)論1．P9保險(xiǎn)產(chǎn)生的因素中關(guān)于保險(xiǎn)的分類(lèi),著重注意按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的分類(lèi)、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素分類(lèi)。(１）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失機(jī)會(huì)而沒(méi)有獲利也許的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn):既有損失機(jī)會(huì),又有獲利也許的風(fēng)險(xiǎn)。同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)也許兼有純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)雙重性質(zhì)。大多數(shù)純粹風(fēng)險(xiǎn)是可保風(fēng)險(xiǎn)。(２)按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素，風(fēng)險(xiǎn)可分為:自然風(fēng)險(xiǎn)：由于自然界的異常變化所致?lián)p失的也許性,由內(nèi)生變量所致?lián)p失的也許性。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn):隨著著人類(lèi)社會(huì)行為的變化、制度的重新安排、新政令的頒布與實(shí)行、甚至是政權(quán)的更迭而產(chǎn)生的損害也許性。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的最高形式是政治風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn):隨著著科學(xué)技術(shù)的升級(jí)及由此帶來(lái)的生產(chǎn)、生活方式的改變而發(fā)生的損害也許性。（3）按損害對(duì)象，風(fēng)險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn):導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn):生、老、病、殘、死、失業(yè)等導(dǎo)致人身傷害或影響健康的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn):對(duì)別人所遭受的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的法律補(bǔ)償責(zé)任或未履行契約所致對(duì)方受損應(yīng)負(fù)的協(xié)議補(bǔ)償責(zé)任。如職業(yè)責(zé)任、公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任。信用風(fēng)險(xiǎn):信用風(fēng)險(xiǎn)(CreｄiｔRisk）又稱(chēng)違約風(fēng)險(xiǎn)因?qū)Ψ竭`約或不可抗力的發(fā)生，致使協(xié)議無(wú)法執(zhí)行時(shí)所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn),即失信風(fēng)險(xiǎn)。如美國(guó)國(guó)債風(fēng)險(xiǎn)。2.P１1風(fēng)險(xiǎn)管理、P12風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序、注意P14頁(yè)的財(cái)務(wù)法（1)風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn):受險(xiǎn)主體對(duì)所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類(lèi)整理，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過(guò)程。(２)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè):在風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)所收集的大量具體損失資料加以分析,運(yùn)用概率論和數(shù)理記錄,估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失限度。風(fēng)險(xiǎn)概率和損失限度是風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的重要內(nèi)容。(3)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：在HＹPＥRLINK""\t"_parenｔ"風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)和HYPＥRLIＮK"＂\ｔ"＿parent＂風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，HYPＥＲLINＫ""＼t"_parent＂損失限度,結(jié)合其他因素進(jìn)行全面考慮，HＹＰERLIＮK""\t"_pareｎｔ"評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的也許性及危害限度，并與公認(rèn)的安全HＹPEＲLINK＂"\t"＿parｅnt＂指標(biāo)相比較，以HＹPＥRLＩＮK""\t"_ｐaｒent"衡量風(fēng)險(xiǎn)的限度,并決定是否需要采用相應(yīng)的HYPERLINK＂"\ｔ"＿parｅnt＂措施的過(guò)程.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的目的是決定風(fēng)險(xiǎn)是否需要解決和解決到何種限度。(4)風(fēng)險(xiǎn)(管理）對(duì)策：在辨認(rèn)分析和估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)頻率、損失限度及自身的經(jīng)濟(jì)承受能力選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)解決方法的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理方法重要有控制法和財(cái)務(wù)法兩大類(lèi)?？刂品ㄊ侵副苊狻⑾L(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。財(cái)務(wù)法是通過(guò)提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法,它涉及自留和轉(zhuǎn)移兩種。Ａ自留風(fēng)險(xiǎn)有三種情況①對(duì)潛在損失估計(jì)局限性②損失金額相對(duì)較低，經(jīng)濟(jì)上微局限性道③通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理方法的認(rèn)真分析，決定所有或部分承擔(dān)某些風(fēng)險(xiǎn)。B轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)①保險(xiǎn)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi),保險(xiǎn)公司接受保費(fèi),建立基金以賠付特定損失。保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施。②對(duì)沖金融衍生工具經(jīng)常用來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)（重要是價(jià)格風(fēng)險(xiǎn),如商品價(jià)格、利率價(jià)格、匯率價(jià)格）,如遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、掉期(互換）等。有些衍生工具開(kāi)始用于管理純粹風(fēng)險(xiǎn)(如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期權(quán)等),以后會(huì)用得越來(lái)越多。③其他協(xié)議性的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施,如銷(xiāo)售協(xié)議中的保證條款、保修條款等?！柝?cái)務(wù)法、控制法的各種形式各有自己的特點(diǎn)和合用條件,現(xiàn)將不同風(fēng)險(xiǎn)損失類(lèi)型及適應(yīng)的解決方法列分析表如下：類(lèi)型頻率損失限度易解決的方法1低小自留2高小自留或避免3低大避免、防止、克制和分散４高大轉(zhuǎn)移、中和、克制和分散（５)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)。檢查和評(píng)估3.P15風(fēng)險(xiǎn)管理的條件保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要措施,當(dāng)然并不是所有風(fēng)險(xiǎn)都可以通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。☆１．可保風(fēng)險(xiǎn)的條件（6個(gè)）一般而論，作為保險(xiǎn)人可承保的風(fēng)險(xiǎn)必須具有下列條件：一，純粹風(fēng)險(xiǎn)而不是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。二，發(fā)生必須具有偶爾性。三,發(fā)生是意外的。四，必須是大量標(biāo)的物均有遭受損失的也許性。五,損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。六，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率具有數(shù)學(xué)上的可記錄性2.可保風(fēng)險(xiǎn)的抱負(fù)條件（1)有大量獨(dú)立相似的風(fēng)險(xiǎn)載體大量:大數(shù)定律獨(dú)立：損失不相關(guān),風(fēng)險(xiǎn)集合發(fā)揮作用相似：避免逆向選擇(２）損失的概率分布是可擬定的?提供保費(fèi)厘定和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)（３）損失的發(fā)生具有偶爾性?防止道德風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)定律以隨機(jī)(偶爾）事件為前提（４)損失在時(shí)間、地點(diǎn)和金額等方面易擬定（5)巨災(zāi)一般不會(huì)發(fā)生?巨災(zāi)發(fā)生的條件:所有或大部分保險(xiǎn)標(biāo)的面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值巨大（６)經(jīng)濟(jì)上的可行性4.風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成（1）風(fēng)險(xiǎn)因素(Hａｚard）:引起或增長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì),或擴(kuò)大損失嚴(yán)重限度的因素和條件。風(fēng)險(xiǎn)因素一般分為三種：實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素(物理性能和化學(xué)性質(zhì)，如天災(zāi)、意外事故)道德性風(fēng)險(xiǎn)因素(居心不良,故意）心理性風(fēng)險(xiǎn)因素（主觀上的疏忽或過(guò)失）(2）風(fēng)險(xiǎn)事故:也許引起人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的事件。風(fēng)險(xiǎn)事故并不指風(fēng)險(xiǎn)損失自身,但防災(zāi)防損則有助于減少風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)頻率：指在一定期期內(nèi),一定規(guī)模的危險(xiǎn)單位也許發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的次數(shù)。(３)風(fēng)險(xiǎn)損失：由于自然災(zāi)害或意外事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少、滅失以及額外費(fèi)用的增長(zhǎng)。風(fēng)險(xiǎn)損失的勘查與評(píng)估是保險(xiǎn)活動(dòng)的重要內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)損失重要涉及財(cái)產(chǎn)損失、收入損失、責(zé)任損失、費(fèi)用損失四類(lèi)。損失頻率=損失發(fā)生次數(shù)/危險(xiǎn)單位總量×100%損失限度＝損毀價(jià)值/危險(xiǎn)標(biāo)的總價(jià)值量×100%第三章保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)概念(了解):本法所稱(chēng)保險(xiǎn),是指投保人根據(jù)協(xié)議約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于協(xié)議約定的也許發(fā)生的事故因其發(fā)生所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)補(bǔ)償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)成協(xié)議約定年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。1.P４0保險(xiǎn)協(xié)議的訂立(是保險(xiǎn)構(gòu)成要素之一）保險(xiǎn)協(xié)議的訂立必須以特定的方式,通過(guò)邀約和承諾的程序，并經(jīng)保險(xiǎn)人簽章批準(zhǔn)，協(xié)議才干成立。由于保險(xiǎn)協(xié)議是附和協(xié)議，所以投保邀約只是按照保險(xiǎn)人你就得各類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款進(jìn)行選擇，不需要再提出保險(xiǎn)協(xié)議成立的重要條款，只用投保單的形式表達(dá)樂(lè)意選擇保險(xiǎn)人的協(xié)議條款即可。再由于保險(xiǎn)協(xié)議是鑰匙協(xié)議，所以協(xié)議的訂立還需要通過(guò)投保人和保險(xiǎn)人就交付保險(xiǎn)費(fèi)的辦法互相協(xié)商達(dá)成一致,有保險(xiǎn)人簽章承諾，保險(xiǎn)協(xié)議才告成立。除法律或丁立人雙方另有約定外，保險(xiǎn)協(xié)議一經(jīng)成立,立即生效,投保人和保險(xiǎn)人必須遵守協(xié)議規(guī)定2．☆P44保險(xiǎn)的特性比較(保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較特性)2.1保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄共性：將當(dāng)前的結(jié)余資金作為將來(lái)所需的準(zhǔn)備，都有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的性質(zhì)區(qū)別：（１)主體不同:保險(xiǎn)消費(fèi)者:符合保險(xiǎn)人得承保條件，核保后可被拒?；蛞愿郊訔l件承保儲(chǔ)蓄：任何單位和個(gè)人(2)資金屬性不同保險(xiǎn)基金是全體保護(hù)的共同財(cái)產(chǎn),保險(xiǎn)人統(tǒng)一運(yùn)用于特定目的，被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)干涉。儲(chǔ)蓄的所有者和使用者都是儲(chǔ)蓄者,可自由支配。（3)技術(shù)規(guī)定不同保險(xiǎn):互助共濟(jì)行為共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨鹩?jì)算有特殊數(shù)理依據(jù)儲(chǔ)蓄為自助行為,無(wú)需計(jì)算依據(jù)。（４)行為性質(zhì)不同儲(chǔ)蓄：將風(fēng)險(xiǎn)留給自己,依靠個(gè)人積累來(lái)應(yīng)對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的自助行為，無(wú)需付出任何代價(jià)。保險(xiǎn):將面臨的風(fēng)險(xiǎn)用轉(zhuǎn)移的方式靠集體的財(cái)力為風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失提供足夠的保障,是互助行為。代價(jià)為保費(fèi)。2.２保險(xiǎn)與賭博共性:由偶爾事件引起的經(jīng)濟(jì)行為區(qū)別：①目的不同互助共濟(jì)vs僥幸牟利②手段不同：風(fēng)險(xiǎn)分散、大數(shù)定律/投機(jī)取巧③結(jié)果不同保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)賭博自主發(fā)明風(fēng)險(xiǎn)2.3保險(xiǎn)與保證共性：都是一種信用行為區(qū)別：（１)保險(xiǎn)是多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位集體公司，保證僅為個(gè)人間法律關(guān)系約束。(２)保證附屬于別人行為發(fā)生效力，從屬協(xié)議,保險(xiǎn)為獨(dú)立協(xié)議。(３)有無(wú)對(duì)價(jià)關(guān)系。(4）保險(xiǎn)鑒于合理的計(jì)算。2.4保險(xiǎn)與求濟(jì)或捐助共性:對(duì)經(jīng)濟(jì)生活不安定的補(bǔ)救制度有著相同目的區(qū)別：保險(xiǎn)等價(jià)商業(yè)行為有償雙務(wù)協(xié)議有償雙務(wù)協(xié)議救濟(jì)無(wú)等價(jià)道義行為單方行為無(wú)協(xié)議約束單方行為無(wú)協(xié)議約束3.P44保險(xiǎn)的分類(lèi)（理解)（掌握何為自愿保險(xiǎn)

何為強(qiáng)制保險(xiǎn)

其區(qū)別與聯(lián)系)1、保險(xiǎn)分類(lèi)的方法法定分類(lèi)法源于各國(guó)法律,由于各國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)分類(lèi)的規(guī)定不同,因而保險(xiǎn)形態(tài)分類(lèi)在各國(guó)不盡相同理論分類(lèi)法源于對(duì)保險(xiǎn)的總體特性的把握，以及對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)規(guī)律的探求實(shí)用分類(lèi)法源于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)實(shí)踐，是保險(xiǎn)公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)操作的需要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行的歸類(lèi)２、保險(xiǎn)分類(lèi)的原則(1)分類(lèi)要體現(xiàn)保險(xiǎn)協(xié)議的內(nèi)容；(２)分類(lèi)要與本國(guó)的法律規(guī)范和經(jīng)濟(jì)記錄口徑相一致；(３)分類(lèi)要在遵循本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界習(xí)慣，突出國(guó)別保險(xiǎn)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，注重與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)互相銜接.3、具體分類(lèi)（1)按實(shí)行方式分類(lèi)自愿：投保人和保險(xiǎn)人雙方在平等互利、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上簽訂保險(xiǎn)協(xié)議的一種保險(xiǎn)。商業(yè)性保險(xiǎn)一般為自愿保險(xiǎn)。例如：企財(cái)、車(chē)輛損失強(qiáng)制：又稱(chēng)法定保險(xiǎn)，是以國(guó)家相關(guān)法律為依據(jù)兒建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。強(qiáng)制性和全面性第三者責(zé)任險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)(2)按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益人身保險(xiǎn):人的生命和身體··（3)按保障范圍分類(lèi)財(cái)產(chǎn)損失、信用保證、責(zé)任保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)(4）按經(jīng)營(yíng)目的分類(lèi)賺錢(qián)性保險(xiǎn)、非盈性保險(xiǎn)(５）按保險(xiǎn)政策不同分類(lèi)社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)(6)P46按業(yè)務(wù)承保方式不同保險(xiǎn)的分類(lèi)原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、反復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)(7)按承保的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)送保險(xiǎn)－---（8)按保障主體分類(lèi)團(tuán)隊(duì)保險(xiǎn)、個(gè)人保險(xiǎn)(9)按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系分類(lèi)(1０)按保險(xiǎn)價(jià)值或保額擬定方式分類(lèi)(1１)按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)(具體)5.☆P4７保險(xiǎn)的基本職能基本職能說(shuō):堅(jiān)持保險(xiǎn)具有分散危險(xiǎn)職能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。評(píng):準(zhǔn)確地表述了保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)營(yíng)過(guò)程中目的和手段的統(tǒng)一,完整表現(xiàn)了保險(xiǎn)的性質(zhì)。6、保險(xiǎn)的職能分為基本職能＆派生職能A保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)原始與固有的職能。關(guān)于保險(xiǎn)基本職能重要有兩種觀點(diǎn)，一種觀點(diǎn)認(rèn)為保險(xiǎn)的基本職能是分?jǐn)倱p失和補(bǔ)償損失或給付保險(xiǎn)金；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付職能。本課程持后一種觀點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險(xiǎn)事故、導(dǎo)致?lián)p失后根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)議按所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予補(bǔ)償，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能；保險(xiǎn)金給付職能是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)議約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付,這是人身保險(xiǎn)的職能。B保險(xiǎn)的派生職能是在基本職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的職能。保險(xiǎn)的派生職能是融資職能、防災(zāi)防損職能。（1）防災(zāi)防損是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作的最大特點(diǎn)就在于積極積極地參與、配合其他防災(zāi)防損主管部門(mén)擴(kuò)展防災(zāi)防損工作。保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作體現(xiàn)于:從承保到理賠履行社會(huì)責(zé)任；增長(zhǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的收益;促進(jìn)投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，從而促使其加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。(2)保險(xiǎn)的融資職能是保險(xiǎn)人參與社會(huì)資金融通的職能。其體現(xiàn)在兩方面：一方面具有籌資職能;另一方面通過(guò)購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券、購(gòu)買(mǎi)不動(dòng)產(chǎn)等投資方式體現(xiàn)投資職能。（3）社會(huì)管理功能《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2023〕23號(hào))指出,保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理功能。保險(xiǎn)保障功能是保險(xiǎn)最主線的功能。資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的．社會(huì)管理功能是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定限度并進(jìn)一步到社會(huì)生活的諸多層面之后產(chǎn)生的一項(xiàng)重要功能。社會(huì)保障管理保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，在完善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著重要作用。一方面,保險(xiǎn)通過(guò)為沒(méi)有參與社會(huì)保險(xiǎn)的人群提供保險(xiǎn)保障，擴(kuò)大了社會(huì)保障的覆蓋面。另一方面,保險(xiǎn)通過(guò)提供靈活多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為社會(huì)提供了多層次的的保障服務(wù),減輕了政府的財(cái)政壓力。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)公司參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理具有一定優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司不僅具有風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)業(yè)知識(shí),并且積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)損失資料,為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。保險(xiǎn)公司開(kāi)展廣泛宣傳,培養(yǎng)投保人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。幫助投保人辨認(rèn)和控制風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。進(jìn)行安全檢查,督促投保人及時(shí)采用措施消除隱患。提取防災(zāi)基金,資助防災(zāi)設(shè)施的添置和災(zāi)害防治的研究。社會(huì)關(guān)系管理通過(guò)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)災(zāi)害損失，不僅可以根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)議約定對(duì)損失進(jìn)行合理補(bǔ)充，并且可以提高事故解決的效率,減少當(dāng)事人也許出現(xiàn)的各種糾紛。保險(xiǎn)介入災(zāi)害事故解決的全過(guò)程，參與到社會(huì)關(guān)系的管理中,逐步改變了社會(huì)主體的行為模式,為維護(hù)良好的社會(huì)關(guān)系發(fā)明了有利條件,減少了社會(huì)摩擦，提高了社會(huì)運(yùn)營(yíng)效率。社會(huì)信用管理保險(xiǎn)以最大誠(chéng)信原則為其經(jīng)營(yíng)的基本原則之一,而保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是一種以信用為基礎(chǔ)的承諾,對(duì)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人而言，信用至關(guān)重要,因而在培養(yǎng)和增強(qiáng)社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)方面具有潛移默化的作用。保險(xiǎn)協(xié)議履行的過(guò)程事實(shí)上為社會(huì)信用體系的建立和管理提供了大量重要的信息來(lái)源,實(shí)現(xiàn)了社會(huì)信用資源的共享?！畹谖逭卤ｋU(xiǎn)的基本原則(應(yīng)用）(論述題)1.Ｐ7１☆最大誠(chéng)信原則（告知、保證、不可抗辯、嚴(yán)禁反言P７3最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容、P７6違反最大誠(chéng)信原則的法律后果）1.誠(chéng)實(shí)信用原則的含義含義：即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)協(xié)議時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意,全面履行自己的義務(wù),互不欺詐和隱瞞,恪守協(xié)議,否則，任何以方當(dāng)事人都可以認(rèn)定協(xié)議無(wú)效。誠(chéng)信：誠(chéng)實(shí)＋守信誠(chéng)實(shí):即一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙。守信(信用)：任何一方當(dāng)事人必須善意、全面地履行自己的義務(wù)。誠(chéng)信原則:任何一項(xiàng)民事、商事活動(dòng)必須遵循的基本原則;是訂立各種經(jīng)濟(jì)協(xié)議的基礎(chǔ)。2.規(guī)定最大誠(chéng)信原則的因素(１）保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)(2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)限度高，保險(xiǎn)條款、費(fèi)率復(fù)雜(３）保險(xiǎn)信息不對(duì)稱(chēng)；（4)保險(xiǎn)協(xié)議的射幸性(偶爾性）（5）保險(xiǎn)協(xié)議的附合性３.內(nèi)容：如實(shí)告知、保證、棄權(quán)與嚴(yán)禁反言告知是保險(xiǎn)協(xié)議當(dāng)事人一方在協(xié)議締結(jié)前和締結(jié)后以及協(xié)議有效期內(nèi),就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書(shū)面的陳述。誠(chéng)實(shí)信用原則規(guī)定告知是如實(shí)告知。保證指保險(xiǎn)雙方在協(xié)議中約定,投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為,或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。棄權(quán)：指保險(xiǎn)協(xié)議一方當(dāng)事人放棄在協(xié)議中可以主張的權(quán)利。常指保險(xiǎn)人放棄協(xié)議解除權(quán)和抗辯權(quán)。嚴(yán)禁反言：指協(xié)議一方對(duì)已經(jīng)放棄的協(xié)議中的某項(xiàng)權(quán)利,日后不得再向另一方主張。又稱(chēng)嚴(yán)禁抗辯。違反最大誠(chéng)信原則的法律后果1違反告之義務(wù)的法律后果投保方違反告知義務(wù)的常見(jiàn)情形(1）由于疏忽或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而未告知；(2）因?qū)χ匾聦?shí)結(jié)識(shí)的局限(不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確)導(dǎo)致的誤告;——誤告（３）隱瞞重要事實(shí)，故意不告知;——隱瞞（４）捏造事實(shí),故意作不實(shí)告知。——欺詐對(duì)于上述違反告知行為，保險(xiǎn)人有權(quán)宣告保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效或不承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。2違反保證義務(wù)的法律后果凡是投保方違反保證，無(wú)論是否有過(guò)失，也不管是否對(duì)保險(xiǎn)人導(dǎo)致?lián)p害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除保險(xiǎn)協(xié)議，不予承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。2.Ｐ7７保險(xiǎn)利益原則（利益來(lái)源、時(shí)效問(wèn)題P82關(guān)于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的有關(guān)內(nèi)容在課本第三段)１.保險(xiǎn)利益的含義１.1概念內(nèi)涵保險(xiǎn)利益原則，始于英國(guó)1774年的《人壽保險(xiǎn)法》，目的在于消除以別人生命為賭注，獲取非法利益的壽險(xiǎn)保單。我國(guó)保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定,人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)協(xié)議訂立時(shí),對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。1.2保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件（1)保險(xiǎn)利益必須是合法的利益?合法:符合法律規(guī)定、受到法律保護(hù)合法主體合法、標(biāo)的合法、行為合法(2）保險(xiǎn)利益必須是可以擬定的利益已經(jīng)擬定的利益:事實(shí)上的利益(現(xiàn)有利益）可以擬定的利益:客觀上可以實(shí)現(xiàn)的利益(預(yù)期利益)(３)保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益經(jīng)濟(jì)利益:投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益價(jià)值能用貨幣計(jì)量，表現(xiàn)為金錢(qián)上的利益。2．保險(xiǎn)利益原則的合用范圍（１）現(xiàn)有利益:投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有繼續(xù)可享有的利益。（２）預(yù)期利益:因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在的確可得的依法律或協(xié)議產(chǎn)生的未來(lái)一定期期的利益,涉及利潤(rùn)利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益。（3)責(zé)任利益：被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事傷害行為依法而承擔(dān)的補(bǔ)償責(zé)任，如第三者責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任。（4)協(xié)議利益:基于有效協(xié)議而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。3.保險(xiǎn)利益的合用時(shí)限財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的合用時(shí)限：一般規(guī)定從保險(xiǎn)協(xié)議訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。但海上貨品運(yùn)送保險(xiǎn)比較特殊,投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的合用時(shí)限:人身保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)協(xié)議訂立時(shí),而發(fā)生保險(xiǎn)事項(xiàng),或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí),則不追究具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益(1）投保人對(duì)自己的生命或身體——人身關(guān)系（2)投保人對(duì)與其有親屬血緣關(guān)系的人——親屬血緣關(guān)系（3)投保人對(duì)承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人(4)公司或雇主對(duì)其雇員——雇傭關(guān)系(５)債權(quán)人對(duì)債務(wù)人——債權(quán)債務(wù)關(guān)系（6)合作人對(duì)其他合作人——經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系(7）財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)財(cái)產(chǎn)管理人——經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系人身保險(xiǎn)中,投保人與被保險(xiǎn)人的分離更是多見(jiàn)，因此,當(dāng)保險(xiǎn)協(xié)議成立后，在保險(xiǎn)協(xié)議效力期間內(nèi),應(yīng)當(dāng)規(guī)定被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。由于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性,有些國(guó)家甚至規(guī)定受益人也應(yīng)具有保險(xiǎn)利益,如美國(guó)部分州法則規(guī)定人壽保險(xiǎn)的投保人或受益人具有保險(xiǎn)利益。因此，人身保險(xiǎn)的利益既應(yīng)存在于投保人或被保險(xiǎn)人也應(yīng)存在于受益人。3．Ｐ83近因原則（學(xué)會(huì)判斷哪些是近因）１.近因原則的含義1.1近因：指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效、起決定性作用的因素(不是在時(shí)間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的因素）。１.2近因原則:“近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,保險(xiǎn)人承擔(dān)損失補(bǔ)償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,保險(xiǎn)人不負(fù)補(bǔ)償責(zé)任”的理賠原則。2．1單一因素致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及解決導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的因素只有一個(gè)，這個(gè)因素就是近因,假如這個(gè)因素屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍,保險(xiǎn)人履行補(bǔ)償責(zé)任；否則,不履責(zé)。２.2多種因素同時(shí)致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及解決“多種因素同時(shí)致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的因素有多個(gè)，這些因素同時(shí)發(fā)生且對(duì)損害結(jié)果的形成都有直接、實(shí)質(zhì)的影響效果。(理論上均為損失的近因）(１)假如多種因素都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍,保險(xiǎn)人履行補(bǔ)償責(zé)任;否則,不履責(zé)。（2)假如多種因素都屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)補(bǔ)償責(zé)任。(３)多種因素中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),又有除外風(fēng)險(xiǎn)若能分清損失，保險(xiǎn)人只對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的因素（保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn))所導(dǎo)致的損失負(fù)責(zé)；若無(wú)法分清損失，保險(xiǎn)人不負(fù)補(bǔ)償責(zé)任或損失由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人平攤。“多種因素連續(xù)發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的因素有多個(gè),且各因素依次發(fā)生，連續(xù)不斷,具有前因后果的關(guān)系（最先發(fā)生的為近因)。（１)若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種因素均屬保險(xiǎn)責(zé)任,則保險(xiǎn)人承擔(dān)所有保險(xiǎn)責(zé)任；（2)若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種因素均屬除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；（3）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種因素不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，但只要最先發(fā)生的因素是近因且屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人也負(fù)補(bǔ)償責(zé)任。２.４.1“多種因素間斷發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定:導(dǎo)致?lián)p失的因素有多個(gè),各因素的發(fā)生有先有后,且有新的獨(dú)立的因素介入,使后因與前因不存在因果關(guān)系（新介入的獨(dú)立因素為近因）。2.4．2解決（1)該近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍,保險(xiǎn)人負(fù)補(bǔ)償責(zé)任；(２)該近因不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)補(bǔ)償責(zé)任4.P8６損失補(bǔ)償原則(三個(gè)補(bǔ)償限制都要掌握,合用于財(cái)險(xiǎn)：代位追償原則【條件☆】和反復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t☆計(jì)算題）1、損失補(bǔ)償原則的含義:指保險(xiǎn)協(xié)議生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí),被保險(xiǎn)人有權(quán)按照協(xié)議的約定,獲得全面、充足的補(bǔ)償，以填補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)補(bǔ)償而獲得額外利益。2.損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容2.１補(bǔ)償限制：以實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益為限2．１.1以實(shí)際損失為限(1）實(shí)際損失是根據(jù)損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值擬定的；(2)損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與市價(jià)有關(guān)。２.１．2以保險(xiǎn)金額為限目的：維護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益,使損失補(bǔ)償遵循權(quán)利義務(wù)對(duì)等的約束。2.1.3以保險(xiǎn)利益為限（1)可保利益是保險(xiǎn)保障的最高限度(2）保險(xiǎn)賠款不得超過(guò)被保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的可保利益２.2損失補(bǔ)償方式(不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))2.2.1第一損失(危險(xiǎn))補(bǔ)償方式:即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi),按照實(shí)際損失補(bǔ)償。計(jì)算公式:(1)當(dāng)損失金額＜保險(xiǎn)金額時(shí):補(bǔ)償金額＝損失金額(2）當(dāng)損失金額≥保險(xiǎn)金額時(shí):補(bǔ)償金額=保險(xiǎn)金額舉例:某公司投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10０00元,災(zāi)后全損無(wú)殘值，損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)市價(jià)為１20２3元,則賠付?某公司投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為1０00０元,出險(xiǎn)后損失8００0元，則賠付？某公司投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10000元,出險(xiǎn)后損失達(dá)１500０元,則賠付？即按保障限度計(jì)算補(bǔ)償金額。（1）保險(xiǎn)保障限度=保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值×1０0％（2)補(bǔ)償金額＝損失金額×保險(xiǎn)保障限度２.3損失補(bǔ)償原則的例外2．3．１人身保險(xiǎn)２．3.2定值保險(xiǎn)：不管保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失限度十足賠付(常見(jiàn)于海洋貨品運(yùn)送保險(xiǎn))。計(jì)算公式為:(１）損失限度=(保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值-殘值)／保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值×10０%(2）保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額×損失限度２.３.3、重置價(jià)值保險(xiǎn)(1）含義：指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本擬定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)(2）因素:因通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素，有些財(cái)產(chǎn)即便按實(shí)際價(jià)值足額投保。賠款也局限性于重置或重建。２.３．4、施救費(fèi)用的補(bǔ)償因素:鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)的，減少損失。3.損失補(bǔ)償原則的派生原則6.P８9代位追償(P９0代位追償?shù)慕痤~限定、代位追償原則的合用范圍、委付的含義、推定核損）3.1代位原則３.１.１含義(１）代位:保險(xiǎn)人取代投保人或被保險(xiǎn)人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。(２)代位原則：指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)協(xié)議的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行補(bǔ)償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。3.1．2、損失補(bǔ)償原則的意義（1)防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙重補(bǔ)償而額外獲利,保證損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行;(2)維護(hù)社會(huì)公眾利益,保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害；（3)有助于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。３.１.3、代位的內(nèi)容——權(quán)利代位（1）含義即追償權(quán)的代位。指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定:“因第三者保險(xiǎn)標(biāo)的的損害導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人補(bǔ)償保險(xiǎn)金之日起，在補(bǔ)償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求補(bǔ)償?shù)臋?quán)利?！?2）權(quán)利代位的取得條件A保險(xiǎn)標(biāo)的損失是由于保險(xiǎn)責(zé)任事故引起;

B保險(xiǎn)事故由第三方的責(zé)任引起。代位求償權(quán)是由侵權(quán)行為和協(xié)議責(zé)任引起的。其中侵權(quán)是按法律規(guī)定應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事?lián)p害補(bǔ)償責(zé)任;而協(xié)議責(zé)任是根據(jù)協(xié)議應(yīng)承擔(dān)的補(bǔ)償責(zé)任.Ｃ被保險(xiǎn)人規(guī)定第三者補(bǔ)償;D保險(xiǎn)人必須履行了補(bǔ)償責(zé)任。E保險(xiǎn)人只能在補(bǔ)償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。如保險(xiǎn)人追償?shù)目铐?xiàng)如超過(guò)補(bǔ)償金額，其超過(guò)部分應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人。(3)代位追償原則的合用:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議人身保險(xiǎn)中涉及醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種(4)代位追償?shù)膶?duì)象：《保險(xiǎn)法》第六十二條除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意導(dǎo)致本法第六十條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外,保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。(5）投保人的協(xié)助義務(wù)向第三者提出索賠告知,甚至提起訴訟。向保險(xiǎn)人提供其權(quán)力和權(quán)力侵害的證明文獻(xiàn)資料必要時(shí)通過(guò)保險(xiǎn)人的申請(qǐng)作為第三人直接參與訴訟代位求償權(quán)的合理放棄代位求償權(quán)的不合理放棄代位求償權(quán)的不合理放棄重要是指保險(xiǎn)人對(duì)代位求償工作的重要性缺少應(yīng)有的對(duì)的結(jié)識(shí)的情況下,不負(fù)責(zé)任的放棄了本應(yīng)行使的代位求償權(quán)。這種現(xiàn)象在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中相稱(chēng)普遍。局限性額保險(xiǎn)保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使局限性額保險(xiǎn)的代位追償，不同國(guó)家對(duì)此采用的做法不完全相同,從世界范圍來(lái)看,重要有以下三種做法：保險(xiǎn)人有權(quán)享有第三者的所有損害補(bǔ)償金。第三者的損害補(bǔ)償金應(yīng)先補(bǔ)償被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人按比例享有第三者的損害補(bǔ)償金。3.1.4代位的內(nèi)容——物上代位(1）含義指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故,發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額賠付保險(xiǎn)金之后，擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán),即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。又稱(chēng)所有權(quán)代位。推定全損:指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故，尚未達(dá)成完全損毀或完全滅失的狀態(tài),但實(shí)際全損已不可避免，或者保險(xiǎn)標(biāo)的失蹤達(dá)一定期間,保險(xiǎn)人按照全損解決的一種推定性損失。２)物上代位的實(shí)現(xiàn)形式——委付委付：指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人,而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全數(shù)補(bǔ)償?shù)男袨?。?)委付成立的要件保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損;被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出；被保險(xiǎn)人須就保險(xiǎn)標(biāo)的的所有進(jìn)行委付；委付不得附有條件;委付須經(jīng)保險(xiǎn)人批準(zhǔn)。(４）委付與代位求償?shù)膮^(qū)別3.１.5代位追償權(quán)原則不合用于人身保險(xiǎn)《保險(xiǎn)法》第四十六條被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求補(bǔ)償。3．1.6代位追償權(quán)原則的他用第六十五條保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者導(dǎo)致的損害,可以依照法律的規(guī)定或者協(xié)議的約定,直接向該第三者補(bǔ)償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者導(dǎo)致?lián)p害,被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的補(bǔ)償責(zé)任擬定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者補(bǔ)償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲補(bǔ)償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求補(bǔ)償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者導(dǎo)致?lián)p害，被保險(xiǎn)人未向該第三者補(bǔ)償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人補(bǔ)償保險(xiǎn)金。3.2反復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t3.2.１反復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t含義反復(fù)含義:指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期限相同或重疊,保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。反復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t:在反復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故,對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所受損失，由各保險(xiǎn)人分?jǐn)?假如保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值,各保險(xiǎn)人承擔(dān)的補(bǔ)償金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。3.２.2反復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件反復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件應(yīng)當(dāng)同時(shí)具有“四同一”，滿(mǎn)足“一超過(guò)”。“四同一”(1)以同一保險(xiǎn)標(biāo)的訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)協(xié)議（２）以同一保險(xiǎn)利益訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)協(xié)議(3)以同一保險(xiǎn)事故訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)協(xié)議（4)在同一保險(xiǎn)期間訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)協(xié)議“一超過(guò)”保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。狹義反復(fù)保險(xiǎn)還規(guī)定所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。3．２.3反復(fù)保險(xiǎn)協(xié)議的效力及法律后果(1)反復(fù)保險(xiǎn)協(xié)議的效力反復(fù)保險(xiǎn)協(xié)議的效力如何,各國(guó)法律規(guī)定不盡相同?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十五條第三款規(guī)定:“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值;超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)?！狈磸?fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。重要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一,保險(xiǎn)人對(duì)因保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的損害是否承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。各國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，假如是善意的反復(fù)保險(xiǎn),發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人則按照一定的方式分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任;假如是惡意反復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人則不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。第二,投保人是否有權(quán)規(guī)定保險(xiǎn)人退還超額部分的保險(xiǎn)費(fèi)。假如是善意的反復(fù)保險(xiǎn),在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，應(yīng)投保人規(guī)定保險(xiǎn)人按超額部分的比例退還保險(xiǎn)費(fèi);假如是惡意的反復(fù)保險(xiǎn),保險(xiǎn)人均不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且，不管保險(xiǎn)事故發(fā)生與否也不退還超額部分的保險(xiǎn)費(fèi)3．2．5反復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?.P8７比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑ㄕ莆詹?huì)計(jì)算）（1)比例責(zé)任分?jǐn)偡绞胶x:即各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和的比例來(lái)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任的方式。(2)計(jì)算公式某保險(xiǎn)人承擔(dān)的補(bǔ)償金額=損失金額×【該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額／所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和】。某工廠有幢價(jià)值100萬(wàn)元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別為２0萬(wàn)元、8０萬(wàn)元和100萬(wàn)元。若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失8０萬(wàn)元,甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何分?jǐn)傃a(bǔ)償責(zé)任？解：甲公司承擔(dān)的補(bǔ)償金額=8０×20/(2０＋80+100)＝8萬(wàn)元;乙公司承擔(dān)的補(bǔ)償金額=80×80/(20+８0＋1０0)=32萬(wàn)元；丙公司承擔(dān)的補(bǔ)償金額=80×１０0／（20＋80+100)=40萬(wàn)元。限額責(zé)任分?jǐn)偡绞胶x:假設(shè)在沒(méi)有反復(fù)保險(xiǎn)的情況下,各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額獨(dú)自應(yīng)負(fù)的補(bǔ)償限額與所有保險(xiǎn)人應(yīng)付的補(bǔ)償限額總和的比例來(lái)承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。計(jì)算公式:某保險(xiǎn)人承擔(dān)的補(bǔ)償金額＝損失金額×【該保險(xiǎn)人應(yīng)付的補(bǔ)償限額／所有保險(xiǎn)人應(yīng)付的補(bǔ)償限額總和】某工廠有幢價(jià)值１０0萬(wàn)元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別為20萬(wàn)元、80萬(wàn)元和１０0萬(wàn)元。若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬(wàn)元,甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何分?jǐn)傃a(bǔ)償責(zé)任?解:∵在沒(méi)有反復(fù)保險(xiǎn)的情況下，甲公司應(yīng)承擔(dān)２0萬(wàn)元的補(bǔ)償責(zé)任，乙公司應(yīng)承擔(dān)80萬(wàn)元的補(bǔ)償責(zé)任，丙公司應(yīng)承擔(dān)80萬(wàn)元的補(bǔ)償責(zé)任。∴甲公司承擔(dān)的補(bǔ)償金額=80×20/(20+80+8０)=80/９萬(wàn)元;乙公司承擔(dān)的補(bǔ)償金額=80×80/(20+80+80）=３20/9萬(wàn)元；丙公司承擔(dān)的補(bǔ)償金額=80×８0/（20+８0＋８０)=3２0/9萬(wàn)元。順序責(zé)任分?jǐn)偡绞胶x:按保險(xiǎn)協(xié)議的簽定順序來(lái)擬定補(bǔ)償責(zé)任。即由第一個(gè)出立保單的保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)一方面補(bǔ)償,再由第二個(gè)保險(xiǎn)人對(duì)超過(guò)第一個(gè)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的損失部分在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償，依此類(lèi)推,直到被保險(xiǎn)人的損失所有得到補(bǔ)償為止。順序責(zé)任分?jǐn)偡绞脚e例某工廠有幢價(jià)值100萬(wàn)元的廠房,現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn),三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別為20萬(wàn)元、８0萬(wàn)元和100萬(wàn)元。若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬(wàn)元,甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何分?jǐn)傃a(bǔ)償責(zé)任?解:假定三家公司的出單順序?yàn)榧?、乙、丙。則甲公司先補(bǔ)償２0萬(wàn)元；乙公司再補(bǔ)償超過(guò)甲公司承保金額以外的損失60萬(wàn)元;丙公司不需承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。第六章保險(xiǎn)協(xié)議(選擇、判斷)1.P97保險(xiǎn)協(xié)議的特點(diǎn)☆(附和性）（1）保險(xiǎn)協(xié)議是要式協(xié)議(2)保險(xiǎn)協(xié)議是附和性協(xié)議（3）保險(xiǎn)協(xié)議是有償協(xié)議（4)保險(xiǎn)協(xié)議是雙務(wù)協(xié)議（5)保險(xiǎn)協(xié)議是最大誠(chéng)信協(xié)議2.Ｐ100保險(xiǎn)協(xié)議的種類(lèi)(【仔細(xì)看】P10０

6.1.3.6

保險(xiǎn)協(xié)議的基本要素)(1）按保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)劃分,保險(xiǎn)協(xié)議可分為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議人身保險(xiǎn)協(xié)議(2)按保險(xiǎn)協(xié)議的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分，保險(xiǎn)協(xié)議可分為:補(bǔ)償性協(xié)議給付性協(xié)議(3）按保險(xiǎn)協(xié)議承保的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi),保險(xiǎn)協(xié)議可分為指定險(xiǎn)保險(xiǎn)協(xié)議與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)協(xié)議。（4)按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次劃分,保險(xiǎn)協(xié)議可分為：原保險(xiǎn)協(xié)議再保險(xiǎn)協(xié)議（5)按協(xié)議的法律效力劃分,有效保險(xiǎn)協(xié)議是具有法律效力、可以實(shí)行的保險(xiǎn)協(xié)議;可撤消保險(xiǎn)協(xié)議是協(xié)議的一方具有因協(xié)議另一方違反協(xié)議而取消協(xié)議權(quán)力的保險(xiǎn)協(xié)議；無(wú)效保險(xiǎn)協(xié)議是指不具有協(xié)議成立的條件,違反國(guó)家法律、法規(guī)規(guī)定，國(guó)家不予認(rèn)可和保護(hù)的協(xié)議。(6）按照保險(xiǎn)標(biāo)的是否特定分類(lèi)(7)按保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任分類(lèi)3．P1０1—P102保險(xiǎn)協(xié)議主體的投保人被保險(xiǎn)人受益人（三者關(guān)系)保險(xiǎn)協(xié)議的主體是指與保險(xiǎn)協(xié)議發(fā)生直接、間接關(guān)系的人，涉及當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。保險(xiǎn)協(xié)議的當(dāng)事人保險(xiǎn)協(xié)議的當(dāng)事人是指直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、擬定協(xié)議的權(quán)利與義務(wù)的行為人，即參與訂立保險(xiǎn)協(xié)議的主體，涉及投保人和保險(xiǎn)人。(１)投保人投保人又稱(chēng)要保人,是向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)協(xié)議,并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的協(xié)議一方當(dāng)事人。投保人作為保險(xiǎn)協(xié)議當(dāng)事人，規(guī)定具有的條件:（１）完全的民事權(quán)利能力和行為能力。(2）投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。（3)作為投保人必須與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)協(xié)議,并按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)。(2）保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)協(xié)議的另一方當(dāng)事人。保險(xiǎn)人擁有向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利,當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的保險(xiǎn)期限限屆滿(mǎn)時(shí),有履行補(bǔ)償責(zé)任或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。2保險(xiǎn)協(xié)議的關(guān)系人保險(xiǎn)協(xié)議的關(guān)系人是指與保險(xiǎn)協(xié)議有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與保險(xiǎn)協(xié)議訂立的人。保險(xiǎn)關(guān)系人涉及被保險(xiǎn)人、受益人、保單所有人。（1）被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)協(xié)議保障,享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)、生命、身體、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任等是保險(xiǎn)協(xié)議的保險(xiǎn)標(biāo)的,是保險(xiǎn)事故發(fā)生的主體對(duì)象,投保人將被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)、生命、身體等作為保險(xiǎn)標(biāo)的投保。（2)受益人受益人又叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，即保險(xiǎn)協(xié)議中約定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)補(bǔ)償與保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議中沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的受益人規(guī)定,由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人通常就是受益人,只有在某些特殊情況下,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議的當(dāng)事人才約定由第三者享有優(yōu)先受領(lǐng)保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)臋?quán)利,而第三者一般是被保險(xiǎn)人的債權(quán)人。4．P１0３保險(xiǎn)協(xié)議的輔助人保險(xiǎn)協(xié)議的輔助人是指協(xié)助保險(xiǎn)協(xié)議的當(dāng)事人簽署保險(xiǎn)協(xié)議或履行保險(xiǎn)協(xié)議,并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人,涉及保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)協(xié)議的輔助人所擔(dān)任的角色具有中介性質(zhì)，因此又被稱(chēng)為保險(xiǎn)的中介人。5.P10５暫保單的理解

法律效益暫保單是在出立正式保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前出具的臨時(shí)性的保險(xiǎn)證明。暫保單在保險(xiǎn)單未簽發(fā)前，與保險(xiǎn)單具有同樣的法律效力,但其有效期較短,通常以30天為期限,并在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)時(shí)自動(dòng)失效。暫保單簽發(fā)情形簽訂保險(xiǎn)協(xié)議的分支機(jī)構(gòu)受經(jīng)營(yíng)權(quán)限或經(jīng)營(yíng)程序的限制,需要通過(guò)保險(xiǎn)公司批準(zhǔn),在未獲批準(zhǔn)之前,以暫保單為保險(xiǎn)證明;保險(xiǎn)人與投保人在洽談或續(xù)訂協(xié)議時(shí),就協(xié)議的重要事項(xiàng)已達(dá)成協(xié)議，但尚有一些條件尚待商恰的，以暫保單為保險(xiǎn)證明;或者保險(xiǎn)代理人承攬到業(yè)務(wù)后，暫時(shí)還沒(méi)有辦妥所有手續(xù)時(shí)，以暫保單為保險(xiǎn)證明；為出口結(jié)匯需要,在正式保單或保險(xiǎn)憑證未出立前,以暫保單為保險(xiǎn)證明進(jìn)行結(jié)匯。6．P11３保險(xiǎn)協(xié)議的中止（注意復(fù)效【復(fù)效時(shí)間2年半，寬限期９0天】)、終止（自然終止的情形涉及）保險(xiǎn)協(xié)議的中止保險(xiǎn)協(xié)議的中止,是指在保險(xiǎn)協(xié)議存續(xù)期間內(nèi)，由于某種因素的發(fā)生而使保險(xiǎn)協(xié)議的效力暫時(shí)歸于停止。保險(xiǎn)協(xié)議中止的情況在人壽保險(xiǎn)中最為突出。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，被中止的保險(xiǎn)協(xié)議可以在協(xié)議中止后的2年時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效，同時(shí)補(bǔ)繳保費(fèi)及其利息。復(fù)效后的協(xié)議與原保險(xiǎn)協(xié)議具有同樣的效力保險(xiǎn)協(xié)議的終止保險(xiǎn)協(xié)議的終止是指在保險(xiǎn)期限內(nèi),由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)協(xié)議當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。保險(xiǎn)協(xié)議終止的因素可分為兩類(lèi)：自然終止提前終止自然終止自然終止是指無(wú)須當(dāng)事人行使終止權(quán)的意思表達(dá)，保險(xiǎn)協(xié)議的效力自然歸于終止。自然終止的情形涉及:(１）保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)；（2)保險(xiǎn)協(xié)議履行完畢;（３）人身保險(xiǎn)協(xié)議中被保險(xiǎn)人死亡；（４)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的滅失等法定或約定事由發(fā)生。提前終止提前終止是由于當(dāng)事人的意思表達(dá)而使協(xié)議效力終止，即協(xié)議的解除。協(xié)議的解除分為法定解除和協(xié)議解除。協(xié)議解除是指雙方當(dāng)事人通過(guò)協(xié)商達(dá)成一致,在不損害國(guó)家、公共利益時(shí)終止協(xié)議的行為。法定解除是指按法律規(guī)定可以進(jìn)行的協(xié)議解除。在我國(guó)，除貨品運(yùn)送保險(xiǎn)等少量保險(xiǎn)外,投保人依法享有解除協(xié)議的權(quán)利。第八章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)１．P139財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(P142財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益、責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的,在保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)人對(duì)于因保險(xiǎn)協(xié)議約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生所導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之分。狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各類(lèi)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)(有形財(cái)產(chǎn)）作為保險(xiǎn)標(biāo)的的;廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除了承保有形財(cái)產(chǎn)，還承保與有形財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益、費(fèi)用、責(zé)任、信用等無(wú)形財(cái)產(chǎn)?！颈菊虏怀鎏囝}目，請(qǐng)注重理解會(huì)選擇判斷，計(jì)算也在此二題中】2.P147機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任涉及：①碰撞損失:指保險(xiǎn)車(chē)輛與外界靜止的或運(yùn)動(dòng)中的物體的意外撞擊導(dǎo)致的本車(chē)損失，是車(chē)輛損失險(xiǎn)的重要責(zé)任。②非碰撞損失:涉及暴風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害和火災(zāi)、爆炸、雷擊、外界物體倒塌等意外事故。③施救、保護(hù)費(fèi)用。第三者責(zé)任險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)是承保被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的補(bǔ)償責(zé)任。第三者責(zé)任險(xiǎn)設(shè)定每次事故最高補(bǔ)償限額的檔次，每檔有一個(gè)固定收取保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn),被保險(xiǎn)人可自愿選擇投保。附加險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)的險(xiǎn)種有：全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增長(zhǎng)設(shè)備損失險(xiǎn)、車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)載貨品掉落責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。A．全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增長(zhǎng)設(shè)備損失險(xiǎn)為車(chē)輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)；B.車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)載貨品掉落責(zé)任險(xiǎn)為第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)；C．不計(jì)免賠特約險(xiǎn)同時(shí)為車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn),即只有在投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)基礎(chǔ)上才干投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的特點(diǎn):機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)；機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的補(bǔ)償方式重要是修復(fù)；機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)補(bǔ)償中采用絕對(duì)免賠方式；機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)采用無(wú)賠款優(yōu)待方式;機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)一般采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算與無(wú)賠款優(yōu)待。第九章人身保險(xiǎn)（案例,應(yīng)用)１.P１５９人壽保險(xiǎn)的特性a人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有穩(wěn)定性。人壽保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)是人的生存或死亡。在長(zhǎng)期的保險(xiǎn)實(shí)踐中，大數(shù)法則表白每一年齡有著比較穩(wěn)定的死亡概率。b人壽保險(xiǎn)采用均衡保費(fèi)。為了避免出現(xiàn)逆選擇現(xiàn)象，人壽保險(xiǎn)采用均衡保費(fèi)，不隨年齡的變化而相應(yīng)地變化。ｃ人壽保險(xiǎn)期限長(zhǎng)。人壽保險(xiǎn)采用“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”方法，于是人壽保險(xiǎn)協(xié)議的效力可為5年、2023,甚至更長(zhǎng)的期限。?利率、通貨膨脹率等經(jīng)濟(jì)因素對(duì)當(dāng)事人的影響顯著。2.P16４人壽保險(xiǎn)協(xié)議的常用條款(寬限期條款中止復(fù)效條款健康保險(xiǎn)關(guān)于觀測(cè)期的內(nèi)容)a不可抗辯條款b寬限期條款?！侗ｋU(xiǎn)法》36條規(guī)定：“協(xié)議約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi),投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除協(xié)議另有約定外,投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的,協(xié)議效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照協(xié)議約定的條件減少保險(xiǎn)金額。”被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照協(xié)議約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。c中止、復(fù)效條款。協(xié)議履行過(guò)程中,由于失去某些協(xié)議規(guī)定的必要條件,致使協(xié)議失去效力,稱(chēng)為協(xié)議中止。但是，這種中止可經(jīng)適當(dāng)?shù)某绦蚨謴?fù)效力。按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》第36條規(guī)定,超過(guò)六十日仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)協(xié)議的效力中止。保險(xiǎn)協(xié)議復(fù)效后,對(duì)失效期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第37條規(guī)定:“－－－－-。但是,自協(xié)議效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除協(xié)議。?ｄ自殺條款

e年齡誤告條款f保單貸款條款ｇ保單鈔票價(jià)值ｈ不喪失鈔票價(jià)值條款３.P１71意外傷害保險(xiǎn)的要